家庭理财方案.docx
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家庭理财方案.docx
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家庭理财方案
家庭理财方案
家庭理财方案范文集锦六篇
家庭理财方案篇1
懒人理财法并不追求榨取每一分收益,而是规划好自己的财务收支,省心省力地拿到无风险收益即可。
极简家庭理财方案的正途是压缩你自己的理财需求,让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。
很多人和我一样,并不愿意在理财这件小事上浪费很多时间。
懒人理财法并不追求榨取每一分收益,而是规划好自己的财务收支,省心省力地拿到无风险收益即可。
所以,先向大家介绍一个极简家庭理财方案。
这是个扩展性很好的简单开始,即便以后有新的需求,也只在这个方案上增加新的理财工具就好。
首先,不要着急寻找万能的理财工具。
总有人想寻找事事随心意的万能理财工具,但是这可能吗?
理财工具的三个属性分别是收益性、风险性和流动性,绝大多数时候,它们之间是互相取舍的关系,很少出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。
因此,放弃寻找万能理财工具的想法吧。
想要达成省心省力的极简家庭理财方案,正途是压缩你自己的理财需求,让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。
那么,每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢?
我的建议是简化为三种:
立刻能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。
立刻能花的钱,是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。
不要总想着信用卡和货币基金,我国的金融环境还没有发达到能离开现金的程度,很多场合和紧急情况下,你都必须能立刻从兜里掏出现金,或在路边的ATM上取到现金。
要知道,信用卡不是所有地方都能刷,货币基金也不是随时能拿到手。
对于中等收入家庭来说,虽然现金和活期存款的收益低到可以忽略不计。
但是仍然要保证随时能拿出应急的现金,不要太在乎这部分钱是不是损失了利息收益。
具体金额需要各位估算自己家庭的每月支出,稍微高过一个月的支出就差不多足够了,毕竟还要储备一笔很快能花的钱。
很快能花的钱,就是指你的货币基金,例如互联网金融里的众多“宝”之一。
这部分钱是有收益的,而且最近货币基金的收益还相当不错。
需要提醒的是,货币基金虽然取现方便,又有收益,但是不要把它等同于现金,更不要对货基的收益太执着。
为什么货基不是立刻能花的钱?
平时工作日可能感觉不明显,一旦是非工作日或夜晚,你就会感到货基的钱并不是立刻能转成银行卡里的活期存款,所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更合适,不宜把手头的现金全部换成货基。
至于货基收益,蹦蹦跳跳的七日年化收益率参考价值并不大。
总而言之,货币基金就像一个缓冲池,作为很快能花的钱,金额控制在3-6个月的家庭支出就足够了。
把以上两种钱留够,剩下暂时不花的钱,才是你可以追求高收益的钱。
想投资追求高收益的,可以去炒股炒金炒一切;想挣点安稳钱的,老老实实选择低风险的理财产品。
如何找到低风险的理财产品呢?
往细里说很难,其中门道太多;可是往粗里说又很简单,只要牢记“天下没有免费的午餐”即可。
最近半年货币基金的年化收益率在5%多一点,那么正规机构的固定收益理财产品到6%-7%也就差不多了,再高的收益率凭什么风险低呢?
随着金融改革的深入,为自己决策负责的风险自担会成为常态。
家庭理财方案篇2
所谓理财,我是按“1/3消费,1/3投资,1/3银行”的原则进行的。
消费,包括日常开销,人情事故;
投资,象股票、购置房产、合伙经营等有风险的想赚钱的项目;
银行,包括尽量保值的长期存款、保值项目储蓄等;
关及到你,如按这样理财的话,你的分配是:
消费:
用5万元,包括:
父母1.2万、日常开支2.4万、孩子0.6万、旅游0.3万、其它0.5万;
银行:
用4万元,包括:
孩子教育基金,你夫妻俩的人寿保险(退休后返还)……
投资:
用5万元,可按你们的眼光进行投资,俗话说让钱生钱,即便输也输得起。
另外建议你将那套60万的住房,让他再生钱……
2.一年收入:
80000+60000-(1000+1500+20xx+500)*12-3000=77000
五年赚的钱:
77000*5=385000五年的房贷按揭:
5*12*1500=90000,还有3万就可以还完了,而且孩子的上学费用可以完全承担,您的收支很平衡了,即使不投资也没事的。
不过您也可以尝试一下。
你们都是上班族,做投资有很好的效果
家庭理财方案篇3
案例
老婆芊芊怀孕了,这对郑宇一家来说可不是一般的好消息。
由于先天身体的条件,医生曾断言芊芊的怀孕成功率不到5%,也许他们永远不会拥有自己的孩子,这在两人结婚前就已经有了共识。
所以结婚两年来,两人从没有在财政上为孩子刻意做过打算,而是把重点放在如何提高生活质量、充分享受二人世界上。
直到前些天芊芊在一系列不正常反应后去医院做了检查,一家人狂喜之余也意识到要在经济生活上重新进行战略部署了。
郑宇目前的家庭经济情况:
收入
郑宇月工资1万元,芊芊5000元,但考虑到身体,全家人都建议她现在就办病休,在家里休养一年,病休期间的月工资是20xx元
支出
每月消费两人加起来在4000~4500元
存款
人民币存款4万元
房贷
目前住在父母的房子里,已经买了一套140平方米的房子,总款85万元,首付45万元,公积金贷款40万元,20年还清,月供2500元,已经还了1年
理财
20xx年6月在银行作了10万元的理财基金,计划今年6月取出,作为新房的装修款
保险
除单位上的基本保险以外,没有上其他保险
有了孩子一切都不一样了,两个人制定了接下来的理财目标:
保险保障
无规划
万一有不幸事故发生,例如疾病或意外,家人仍然能够维持目前的生活水平,不需为日后生活担忧。
退休养老
80万元
根据自己的退休年龄及理想的退休生活预计所需退休养老费用
教育经费
40万元
确保孩子能够完成大学学业
生活质量
60万元
完成住房贷款、买一辆20万元左右的车
理财建议
请教理财专家,如何可以稳步有效地完成过渡期的转变。
从现在开始到孩子出生后、妻子恢复正常工作前,属于转型过渡期。
由于家庭收入减少,妻子怀孕又会增加一些意外的开支,建议这个时期采用保守的理财方式,在资产保值的基础上,采用风险极低的理财产品适当增值,同时注意资产的流动性,以备不时之需,还应该重视的是节约支出和保险保障。
投资把目前4万元存款中的3万元用于投资开放式基金,50%投资于货币型基金,50%用于投资债券型基金,风险很低,基本可以保证本金的安全,同时流动性高,提前1~2天通知即可赎回,收益比银行存款高,货币型基金年收益一般在2.5%左右,好的债权型基金年收益可达到7%~9%,且收益免交利息税。
还贷银行的基金产品到期后,建议10万元不要完全用于装修新房,留出5万元装修,其余用于提前还贷,一方面减轻还贷压力,另一方面也减少了总体的利息支出,可以采用部分提前还贷,还贷期限不变,减少每期还贷额度的方法。
保险由于郑宇目前是家庭的主要经济来源,所以更应该给自己买一些商业保险,建议给自己和妻子买消费型的定期寿险、健康险和意外险,其中要注意保险额度,自己的身故赔偿金应该至少大于余下的房贷金额。
家庭理财方案篇4
理财,在企业层面,就是财务,在家庭层面,就是持家过日子或管家,似乎自古以来家庭理财都是女人的专职,但在现代社会,理财是每个人都必须学会的生存技能之一。
理财决定着家庭的兴衰,维系着一家老小的生活和幸福,尤其对于已成家的工薪阶层来说,更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下?
一家之财理不好,何以建掀天揭地的功业?
理财说难亦难,说易亦易。
以理贯之,则极易;以枝叶观之,则繁难无穷。
比如,子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死,样样都离不开一个“财”字,如果缺乏统筹规划,家庭虽不致于一时拮据,但若像下岗工人那样突来人祸,则小康也必成赤贫。
所以未雨绸缪是理财的核心思想。
旧的时代是一个信息不对称的不公平时代,这使得富人愈富,穷人愈穷,富的是信息优势,穷的是思想闭塞。
而网络时代虽然信息可以极快地传播,但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称,未来将不可避免地出现新的贫富差距,这就是“数字化鸿沟”。
因此,教育仍是重中之重。
我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用,最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。
理财步骤是以家庭为例的,个人也可以参照其原理来实施,如家庭中每个人都做一本个人账,再汇总成一本账。
家庭理财步骤
第一步:
家庭财产统计
家庭财产统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始单证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的单证,建议永久保存。
这一步主要是为了更好的管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能“开源节流”。
第二步:
家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。
一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。
如未来的养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。
这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步:
家庭支出统计
这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用EXCEL软件来代劳。
以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。
节约的可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出:
只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的'月租费、各种保险费支出等。
种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出:
水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出,
3、生活费支出:
主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出:
自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出:
无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水帐,但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。
使用EXCEL软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。
家庭理财方案篇5
1.投资规划
做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金,从现有存款中提取。
建议按照每月的必需支出1万元为单位,错期循环存为3个月的定期储蓄。
这样既保证了流动性,又取得了比活期存款多的收益。
现有基金账户3万元重新调整,建议购买银行基金组合,如交通银行“基金营养组合”,其中标准成长型自成立以来回报24.3%。
7天通知存款5万元,利率仅1.49%,较低,建议购买银行的保本浮动收益理财产品。
2.还贷规划
若商业贷款部分每月还2300元,每年还款27600元。
为筹备创业基金,若前两年每年还款3万元,后3年每年还5万元,预计5年后就可把商业贷款部分还完。
3.教育金规划
国内实行九年义务教育,预计小学平均每年教育开支在1000元左右,初中为1200元。
高中开始要交学费,重点中学费用则会贵一点,一般要贵500元,算上其他费用,一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。
大学教育才是教育投资的主阵地。
如果是公立大学本科,一般每年的学费大致在5000—6000元,另外算上生活费等其他费用,教育金开支至少在每年2万元。
按照读到博士来算:
公办大学的需要总开支为188600元,民办大学的需要总开支228600元。
参照6.5%的通货膨胀率,不考虑收入成长率,折现结果约50万元。
按照该家庭实际情况,目前每年有10万元左右的净收入。
建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备,提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。
按照投资收益率6.5%(保守估计,跑赢通胀),大概15年后可以提供的教育金为50万元。
4.创业金规划
该家庭每年有10万元左右的净收入,前两年提前还贷款3万元,为小孩准备教育金2.5万元,两年后可筹得9万元存款,算上现在存款,届时可以存够创业启动资金15万元。
5.养老规划
30年后,社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。
要维持退休前生活水平,替代率至少达70%以上,因而需要及早进行养老规划,可通过购买年金保险或每月坚持定投20xx元,若年收益率9%,投资25年后,养老金预计可超过200万元,是补充养老金的最佳投资渠道之一。
我在网站上看到贵报报道,也想为我和家人制订一份理财计划。
我和太太今年都是29岁。
我在外企工作,税后月收入8000元,年终奖2万元。
太太是公司主管,税后月收入4500元,年终奖5万元。
这都是在扣除五险一金后。
我们打算明年生个小宝宝。
双方父母都有基本医保和商业保险,身体健康。
财产情况:
在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业贷,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。
还买了辆11万元的小车。
银行里还有7天通知存款5万元,应急金2万元。
其他开销:
一是各项生活费,每月平均4000元;二是定投了两年基金,每月1300元,只有5%左右的收益率,从本月起暂停,现账户市值3万元;三是年保险支出,我和太太每年的总保费1万元,涵盖了重疾、意外和住院补贴,公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。
过年双方父母各1.5万元,共计3万元。
理财目标:
建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备,能够承受中低风险理财产品。
1.每年理财最低目标:
跑赢通胀,能够略有小成;
2.每年年底能提前还款3万-5万元(先将商业部分全还掉即可);
3.明年准备要孩子,为孩子存够足够教育金,即教育金的规划;
4.2年后存够创业启动资金15万元(3个月内能够到位);
5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。
家庭理财方案篇6
第一步:
家庭财产统计
家庭财产统计,主要是统计一些实物财产,如房产、家居、电器等,可以只统计数量,如果当初购买时的原始单证仍在,可以将它们收集在一起,妥善保存,尤其是一些重要的单证,建议永久保存。
这一步主要是为了更好的管理家庭财产,一定要做到对自己的财产心中有数,以后方能“开源节流”。
第二步:
家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入,如薪资净额、租金、其他收入等,只要是现金或银行存款,都计算在内,并详细分类。
一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。
如未来的养老保险金,只有在实际领取时再列入收入。
这虽然不太符合会计方法,但对于家庭来说,现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步:
家庭支出统计
这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用EXCEL软件来代劳。
以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算数比较,多则为超支,少则为节约。
节约的可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出:
只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。
种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出:
水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出,
3、生活费支出:
主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出:
自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出:
无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水帐,但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚,让每一分钱花得都明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。
使用EXCEL软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。
第四步:
制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表,来制定生活支出预算,建议尽可能地放宽一些支出,比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。
理财的目的不是控制消费,不是为了吝啬,而是要让钱花得实在、花得明白,所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”,每月固定几百元,用不完就递延,用完了就向下月透支。
目的是为了让生活宽松,又不致于养成大手大脚的坏习惯。
今天这个时代,就算你月薪100万,如果你大手大脚,一天也能花光。
所以不知挣钱苦,不知理财贵。
第五步:
理财和投资账户分设
每月收入到账时,立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中,这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出,即等于可以进行投资的资金。
建议在作预算时,要尽可能地放宽,一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中,如:
6月份必须支付一笔数额较大的钱,则应在1月份就列入预算中,并从收入中提前扣除,存入理财账户,通常情况下不得用来进行任何投资,除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。
经过慎重的考虑之后,剩下的资金才可以存入投资账户,投资账户可分为以下几种:
银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。
银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道,这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少,信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。
保险投资虽然非常重要,但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券,是个广泛的概念,不能一提到证券,就只想到股票这个高风险的投资品种,从而将自己拒之于证券市场大门之外,要知道证券还包括债券和基金。
而且保险公司、银行、机构、社保基金,甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱,来投资各种证券,收益当然是机构们赚大头,无论赢亏,他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费,而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担,所以就算你什么也不投资,也并不能彻底地回避风险。
我们可以预见,未来的银行存款也将存在一定的风险,这是中国金融业改革的必然结果。
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