第1章理财规划的过程重点讲解.docx
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第1章理财规划的过程重点讲解
第1章理财规划的过程
学习目标
分析个人理财规划的重要性
描述个人理财规划的五个基本步骤
建立你的财务目标
列出可靠财务策略的15条原理
解释职业规划和教育如何决定你的收入水平
【案例引导】1953年6月,猫王(ElvisPresley)中学毕业,在精密仪器公司(PrecisionToolCompany)找到了一份工作。
当时,他想成为一名卡车司机,但是,在他遇见阳光唱片公司(SunRecords)的老板山姆•菲利普斯(SamPhillips)时一切发生了变化。
不久,猫王成了日进斗金的摇滚明星。
然而,在40岁出头的时候,猫王却面临着破产的威胁。
怎么会这样?
简单地说,这是因为猫王没有制定理财规划。
第一,他聘请他的父亲作为自己的商业顾问,支付50%的佣金,而不是行业标准的10%。
而他的父亲以前是一名卡车司机,曾经因为使用空头支票坐过8个月的牢。
第二,仅为维护他的公寓优雅园,每年要花费掉50多万美元。
第三,众所周知,猫王常赠与他人昂贵的礼物,会一时冲动挥霍钱财。
保障财务安全并不仅仅意味着赚钱,你还必须平衡收支、量力而行,不能单纯地看自己赚了多少钱。
猫王确实赚了不少钱,但他花费得更多。
1977年,猫王去世后,他的前妻普丽西拉(Priscilla)接管了他当时价值仅为500万美元的遗产。
在专业的个人理财规划师的帮助下,普丽西拉明显改善了自己的财务状况。
2005年普丽西拉和猫王的女儿丽莎•玛丽(LisaMarie)以1亿美元的价格出售了这笔遗产的85%。
这说明了个人理财规划会让你的生活变得更加美好。
花钱总是比存钱容易。
这句话不仅适用于猫王,也适用于我们每个人。
不过,个人理财能力对于大多数人来说都不是与生俱来的。
不论你的财务目标是什么,现实情况是要么你控制好自己的财务状况,要么你的财务状况反过来制约你。
本课程将为你提供一些避免财务陷阱的实用知识,将告诉你个人财务管理必要的工具、技巧和基本原理,帮助你实现财务目标,你的财务目标可能是购买一辆新车或一栋度假别墅等等。
如果能很好地掌握并运用这些原理,那么你将在通往个人理财的成功大道上畅通无阻。
面对财务挑战
你面临的财务挑战有多大?
也许你得先了解一下读大学的费用。
一所私立学校的学费平均每年大约是15000元,公立学校平均每年大约是6000元。
其他费用还包括食物、课本、电脑设备、电话费、洗衣费等。
大部分的学生是如何支付这些费用的呢?
答案是家长承担或贷款。
现在,毕业生身负贷款是一个非常典型的社会现象,有一些大学生离开学校时除了带走文凭外,还要带走20000元左右的债务。
这笔债务需要按协议偿还。
理财不是一种与生俱来的能力,当我们第一次试着去了解个人理财的内容时,可能被来自投资、保险、遗产规划等看上去无穷无尽的数字吓到,同时理财的专业术语也可能让我们止步不前。
学习这门课程,了解专业术语,帮助你掌控金钱的世界,帮助你用所赚到的钱去实现如下的财务目标:
•对不确定性进行管理。
•为特殊消费积累财富。
•为退休储蓄。
•保障你的财产安全。
•理性投资。
•税负最小化。
个人理财规划的过程
理财规划是一个正在进行的过程,它会随你的财务状况和身份的变化而变化。
个人理财规划的五个基本步骤:
步骤1:
检查你的财务健康状况。
准备一张个人资产负债表,计算你拥有多少财富。
然后再准备一张个人损益表,弄清楚自己的收入和支出情况。
步骤2:
确定你的财务目标。
明确自己的储蓄目标,以及需要累积多少储蓄额。
步骤3:
制定行动计划。
让你的消费和你的预算目标匹配。
一份值得信赖的理财计划肯定都符合以下原则:
灵活性、流动性、保障性和税负最小化。
步骤4:
执行你的计划。
步骤5:
检查自己的进展状况,重新评价和修改理财计划。
建立你的财务目标
财务目标有三个时间尺度:
短期、中期和长期。
•短期目标(1年内实现):
比如准备相当于3个月生活费用的应急资金;付清没有偿还的账单和信用卡;购买适当的财产保险、健康保险、责任险;购买一台电视机;安排一个时间较短的小度假或参加一些娱乐活动等。
•中期目标(1~10年):
比如为你12岁的孩子积攒大学学费;支付一大笔支出(如婚礼);买一栋度假别墅或分时享用度假别墅;安排一次时间较长的旅行(如到海外旅行);攒够买新房的首付款等。
•长期目标(10年以上):
为年纪较小的孩子准备上大学的费用;为退休后购买第二套住宅做准备;积攒足够多的存款来补充退休金,使你在退休后也能保持现在的生活水平;照顾已经退休的父母;开创自己的事业等等。
设立一系列目标以后,你要对它们进行优先排序。
区分目标的优先次序也许会让你意识到有些目标是不现实的,需要重新评价它们。
理财规划的生命周期
在生命的前十七八年里,大部分人在学校读书,依靠父母生活。
高中毕业后,你或工作了,或读大学了,或半工半读。
不管怎样,一旦受教育阶段结束,你就要开始认真思考自己的财务生命周期。
第一阶段
(49岁以前)
第二阶段
(50~59岁)
第三阶段
(60岁开始)
早年,财富积累阶段
接近退休,黄金时段
退休时间
明确理财目标、保险(医疗保险、残疾保险、责任保险、人寿保险、房屋保险、车险、财产保险)、家庭购买、家庭结构是计划考虑的重点。
重新评价自己的财务目标。
这是最后一次机会为退休和储蓄做准备了,准备是否充分将直接影响到你退休后的生活水平。
依靠储蓄生活。
你要花大量时间来监督储蓄和财产的管理,不能把钱花光。
投资策略要避免高风险,你更需要的是保值而不是创造财富。
遗产规划是极为重要的一项内容,为保障自己和留给继承人的财产,诸如遗嘱等应该被保存在一个地方。
遗产规划工具能确保当生命走到尽头时,意愿能得以实现。
进行职业规划
国外一组统计数据:
3%的人有清晰且长期的职业发展目标,25年后,几乎都成了各界顶尖成功人士;
10%的人有清晰且短期目标,25年后,事业有成,是各界的专业人才;
60%的人目标模糊,25年后,安定地生活和工作,没有特别成绩;
27%的人无目标,25年后,生活不如意,工作不稳定,抱怨他人,抱怨社会。
在考虑什么职业适合你时,想一想哪些工作能让你感到快乐和满足?
找到一份能让你过上梦想般生活的工作很重要。
一般情况下,你找到的第一份工作不会是你的终身职业。
许多职业都有一系列的工作岗位为你提供展示才华的机会,最后可以找到一份令人满意的工作。
以下是一份工作调查表,它将帮助你进行较好的职业规划。
调查(开始工作调查前,请先完成1-3项)
1.确定职业
列出你的工作生活经验。
看看工作信息,找出哪些工作正在招聘。
找到能发挥你才能的工作。
2.确定雇主
告诉亲戚朋友你正在找工作,或许谁能帮到你。
去就业辅导办事处寻求帮助。
使用互联网或联系雇主,了解公司和工作信息。
3.准备材料
写简历,如果有必要的话,把它装订起来,利用招聘信息让你的技能“符合”工作要求。
写求职信或申请信。
每日努力
4.联系雇主
直接打电话给雇主(他们甚至不会公布电话)。
如果你被通知面试,要求与上司通话。
记住他们的名字。
去公司填申请表。
面试(如果你要面试,请完成5-8项)
5.准备面试
在网上搜索,了解你将要面试的公司。
重新阅读招聘信息,确定你的技能如何帮你从事这份工作。
整理简历、申请表等(确保每样东西都很整洁)。
6.面试
穿着得体地去面试,当然,这取决于你申请的工作。
单独去。
表现积极正面。
感谢面试官。
7.评价面试
在面试结束的24小时内,给面试官发一封感谢信。
想一想如何提高面试的印象分,这也许不是最后一次面试。
8.如果你要进行考试,那么准备好。
找出你要进行的考试的相关信息。
准备考试,复习工作技能。
放轻松,要自信。
9.得到工作
讨论薪水问题时要灵活。
如果你想要更高的薪水,那么直接说出来,最糟也就是被拒绝罢了。
祝贺你!
•选择一个专业和一个职业
职业规划的第一步就是自我评价,清楚自己想要什么。
首先,考虑你的兴趣、技能、价值观、个人特点和渴望的生活方式。
你喜欢什么活动?
你喜欢怎样打发时间?
你还有哪些技能可以成为职业中的价值?
再看看自己的教育记录,你最喜欢哪些课程,最不喜欢哪些课程?
然后,看看你的工作经历。
将你曾经从事过的工作和参加过的志愿者活动列成清单。
想一想这其中哪些工作让你满意,哪些让你不满意。
你为什么会离开?
评价过后,你会对自己的技能和兴趣有一个很好的了解。
如果你还是一个没有选择专业的大学生,那么应该去了解一下哪个专业能让你在毕业后从事自己喜欢的工作。
你可以去询问学校就业中心的工作人员,或者去网上查找各种大学专业和不同职业间的具体关系。
分析你所感兴趣的行业的优点和不足之处,譬如:
它们能提供你想要的社会地位和潜在收入吗?
它们是稳定行业的一部分吗?
它们需要出差或经常的职位调动吗?
接触从事你目标职业的人,进一步了解他们平常做什么,对于这项工作有什么喜欢和不喜欢的地方?
当你打算选择一个符合自己兴趣爱好的职业,在最终决定前,最好考虑一下这份工作的收入怎样?
金钱虽不是万能的,却是不容忽视的。
2012年本科毕业生
职业生涯中期中位年薪10万美元以上的美国高校专业(供参考)
1.石油工程(PetroleumEngineering),大学本科毕业生中位年薪为93,000美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为157,000美元。
2.航空和航天工程(AerospaceEngineering),大学本科毕业生中位年薪为59,400美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为108,000美元。
3.化学工程(ChemicalEngineering),大学本科毕业生中位年薪为64,800美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为108,000美元。
4.电机工程(ElectricalEngineering),大学本科毕业生中位年薪为60,800美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为104,000美元。
5.核工程(NuclearEngineering),大学本科毕业生中位年薪为63,900美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为104,000美元。
6.应用数学(AppliedMathematics),大学本科毕业生中位年薪为56,400美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为101,000美元。
7.生物医学工程(BiomedicalEngineering),大学本科毕业生中位年薪为54,800美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为101,000美元。
本科毕业生职业生涯中期中位年薪9万至10万美元的专业
8.物理学(Physics),大学本科毕业生中位年薪为50,700美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为99,600美元。
9.计算机工程(ComputerEngineering),大学本科毕业生中位年薪为61,200美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为99,500美元。
10.经济学(Economics),大学本科毕业生中位年薪为48,800美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为97,800美元。
11.计算机科学(ComputerScience),大学本科毕业生中位年薪为56,200美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为97,700美元。
12.工业工程(IndustrialEngineering),大学本科毕业生中位年薪为58,200美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为97,600美元。
13.机械工程(MechanicalEngineering),大学本科毕业生中位年薪为58,300美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为97,400美元。
14.材料科学及工程(MaterialsScience&Engineering),大学本科毕业生中位年薪为59,400美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为93,600美元。
15.土木工程(CivilEngineering),大学本科毕业生中位年薪为53,500美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为93,400美元。
16.统计学(Statistics),大学本科毕业生中位年薪为50,000美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为92,900美元。
17.金融(Finance),大学本科毕业生中位年薪为47,500美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为91,500美元。
18.软件工程(SoftwareEngineering),大学本科毕业生中位年薪为56,700美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为91,300美元。
19.管理信息系统(ManagementInformationSystems),大学本科毕业生中位年薪为50,900美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为90,300美元。
本科毕业生职业生涯中期中位年薪8万至9万美元的专业
20.数学(Mathematics),大学本科毕业生中位年薪为46,400美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为88,300美元。
21.政府学(Government),大学本科毕业生中位年薪为41,500美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为87,300美元。
22.信息系统(InformationSystems),大学本科毕业生中位年薪为49,300美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为87,100美元。
23.施工管理(ConstructionManagement),大学本科毕业生中位年薪为50,400美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为87,000美元。
24.环境工程(EnvironmentalEngineering),大学本科毕业生中位年薪为51,000美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为85,500美元。
25.电机工程技术(ElectricalEngineeringTechnology),大学本科毕业生中位年薪为55,500美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为85,300美元。
26.供应链管理(SupplyChainManagement),大学本科毕业生中位年薪为49,400美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为84,500美元。
27.机械工程技术(MechanicalEngineeringTechnology),大学本科毕业生中位年薪为53,300美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为84,300美元。
28.化学(Chemistry),大学本科毕业生中位年薪为42,400美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为83,700美元。
29.计算机信息系统(ComputerInformationSystems),大学本科毕业生中位年薪为48,300美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为83,100美元。
30.国际关系(InternationalRelations),大学本科毕业生中位年薪为42,400美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为83,000美元。
31.分子生物学(MolecularBiology),大学本科毕业生中位年薪为40,200美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为82,900美元。
32.城市规划(UrbanPlanning),大学本科毕业生中位年薪为41,600美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为82,800美元。
33.工业设计(IndustrialDesign),大学本科毕业生中位年薪为42,100美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为82,300美元。
34.地质学(Geology),大学本科毕业生中位年薪为44,600美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为82,200美元。
35.生物化学(Biochemistry),大学本科毕业生中位年薪为39,400美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为82,000美元。
36.政治学(PoliticalScience),大学本科毕业生中位年薪为40,100美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为81,700美元。
37.工业技术(IndustrialTechnology),大学本科毕业生中位年薪为49,500美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为81,500美元。
38.食品科学(FoodScience),大学本科毕业生中位年薪为48,500美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为81,100美元。
本科毕业生职业生涯中期中位年薪7万至8万美元的专业
39.信息技术(InformationTechnology),大学本科毕业生中位年薪为49,600美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为79,300美元。
40.建筑学(Architecture),大学本科毕业生中位年薪为41,900美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为78,400美元。
41.电信学(Telecommunications),大学本科毕业生中位年薪为40,000美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为78,300美元。
42.电影制作(FilmProduction),大学本科毕业生中位年薪为36,100美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为77,800美元。
43.会计学(Accounting),大学本科毕业生中位年薪为44,600美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为77,500美元。
44.营销学(Marketing),大学本科毕业生中位年薪为38,600美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为77,300美元。
45.职业卫生和安全(OccupationalHealthandSafety),大学本科毕业生中位年薪为52,300美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为77,000美元。
46.土木工程技术(CivilEngineeringTechnology),大学本科毕业生中位年薪为48,100美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为75,600美元。
47.国际商务(InternationalBusiness),大学本科毕业生中位年薪为42,600美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为73,700美元。
48.广告学(Advertising),大学本科毕业生中位年薪为37,800美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为73,200美元。
49.历史学(History),大学本科毕业生中位年薪为38,500美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为73,000美元。
50.哲学(Philosophy),大学本科毕业生中位年薪为39,100美元,大学本科毕业生职业生涯中期中位年薪为72,900美元。
中华人民共和国人力资源和社会保障部()
中国就业()
……
宝洁中国(P&G)()
《金融时报》(FinancialTimes)的FTCareerPoint网站www.FTCareerP上有许多工具和自我测试能够帮助你了解自己的个人价值是什么,提高面试技巧,你还可以利用该网站的职业工具箱检查自己的简历。
•得到一份工作
得到第一份真正的工作本身就是一项工作。
其中很重要的一点是记得要趁早开始。
在大学四年级开始前的夏天你就得把简历准备好。
为何这么早动手?
原因有三:
第一,秋季学期的开始通常很忙碌。
第二,当你比其他毕业生更早递交简历时,给潜在的雇主传达了这样的信息,你既认真又有组织性,而这两个特质正是雇主喜欢的。
第三,大部分的公司招聘季开始于秋季。
当你被选中参加面试时,关键是要做好准备。
虽然你不可能准备所有的问题,但是对于一些相对标准的问题,你应该准备好如何回答。
常见的面试问题:
1.描述你理想的工作/老板。
2.为什么你要求职?
为什么要离开现在的岗位?
3.什么样的特殊经历或品质能让你在众多申请者中脱颖而出?
4.介绍你自己。
5.你的长处和短处是什么?
6.简述一下你最重要的工作成就。
7.你的短期/长期目标是什么?
8.讲述一段你曾经遇到过的挑战经历,以及你是怎样克服它的?
9.你的薪水要求如何?
10.为什么你对这个职位/我们公司感兴趣?
11.以前的上司/同事如何评价你?
12.你之前工作的优点和不足之处是什么?
13.你对我们公司的了解如何?
14.什么激励着你?
你又如何激励他人?
15.你愿意被调职吗?
如果可能的话,先练习一下面试。
许多大学的就业指导中心都会提供相应的课程或帮助学生掌握必要的面试技巧。
接下来,利用图书馆和互联网的资源尽可能多地了解你将要面试的公司。
了解公司如何盈利,以及它的历史和财务状况,熟悉公司的新动态。
确保给对方留下一个美好的印象。
穿着得体。
计划早到30分钟以防止意外事件而迟到。
展示强有力的肢体语言,如一个亲切的握手,一次友好的眼神交流,挺直但放松的姿势都是自信的表现。
当面试结束时,一定要感谢面试官给你时间和机会面试。
最后回到家以后,送上一封致谢信,再次对面试官表示感谢,同时强调你对这个职位的兴趣。
•在你的职业中获得成功
如果你只是刚刚开始,那么在你的工作生涯中,你将有可能至少为三、四个不同的公司工作,从事十几种不同的工作。
你也许会因为许多原因换工作,甚至职业。
比如,你有很棒的机会,你的个人兴趣变了,或你从事的行业市场改变了。
在这个企业重组频繁发生的时代,职业安全感已不是从前的职业安全感了。
为了保证自己不被淘汰,你要经常接受再教育或培训,跟上迅速发展的技术变化,确保自己的技术仍有市场用途。
为了增加自己作为一名员工的价值,你应当:
1.做你最擅长的工作。
2.传递正确的形象,一个与组织的价值和追求相符合的形象。
3.了解权力结构,这样你才能有效地在组织内工作。
4.要有远见,让上司知道你能为公司做出哪些贡献。
5.接受新的工作安排。
增加经验,了解组织的各项运作。
6.对老板忠诚,支持他。
记住,目前老板正控制着你的未来。
7.经常学习新技能,尤其是不易被复制的技能。
8.建立强大的关系网,以防将来需要寻找新工作。
9.注意自己的道德规范。
违背职业道德将会断送你的职业生涯。
总之,职业规划是一个不断变化的过程,只有到最后退休时才会终止。
决定收入的因素
收入多少不能决定你有多快乐,但是它却能决定你所能承担的生活水平。
而且从事同种工作的人,若在不同公司工作,所获得的收入也有很大差别。
但是,有一点是明确的,越需要专业技能和培训的工作越倾向于支付高报酬。
你的受教育程度是决定工资的关键因素之一。
现在,你正在做有史以来最棒的一笔投资——你的教育。
个人理财的15条原理
原理1:
风险与报酬的权衡
人们为什么储蓄?
一般来说,人们储蓄——推迟支出或延迟消费——并进行投资是为了赚得利息、增长财富,以便使自己有能力在未来购买更多的物品。
为了补偿延迟消费,投资者至少需要获得最低报酬率,而且最低报酬率必须大于预期的通货膨胀率。
若预期通货膨胀率是6%,而预期投资收益率只有2%,那么收益就不足以补偿因通货膨胀而损失的购买力。
这也意味着投资者事实上在亏损。
所有的都有一定的风险,只是有一些风险较低,有一些风险很高。
为什么有的投资者会把钱投到风险较高的项目上去?
因为高风险意味着预期的高回报。
补充:
所谓的负利率是指的是在某些经济情况下,存款利率(常指一年期定期存款的利率)小于同期CPI的上涨幅度。
这时居民的银行存款随着时间的推移,购买力逐渐降低,看起来就好像在“缩水”一样,故被形象的称为负利率。
在负利率的条件下,相对于储蓄,居民更愿意把自己拥有的财产通过各种其他理财渠道进行保值和增值,例如购买股票、基金
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