国际投资作业论文.docx
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国际投资作业论文
学号
课程作业论文
课题
姓名
专业班级
课程名称
课程教师张三宝
二0一二年11月
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引言
伴随着我国的经济的快速发展,银行业作为经济发展当中的重要部分,对社会经济的发展有筹措、融通资金等的重要作用。
作为第五大国有商业银行的中国邮政储蓄银行,同样对经济的发展和地方的经济建设发挥着它的功能和作用。
阜阳邮政储蓄银行对这一地区的发展、地方建设和融通资金等方面也发挥了很大的作用,在农村地区,乡镇的邮政储蓄的网点覆盖率是100%,但是,阜阳邮政储蓄银行成立不久,在发展过程中仍会存在着一些问题和制约的因素,在银行的经营发展中还有很多需要向其他银行学习和借鉴的地方。
邮政储蓄银行从邮政的系统中分离出来,在经营的业务和其他的制度等方面还会有邮政企业的一些旧的体制,但这些并不适应邮政储蓄银行经营的发展,同时在这一地区更有其他各大商业银行的竞争。
阜阳邮政储蓄银行作为经济发展运行的融资部门之一,它的发展会影响着阜阳地区的经济的发展,完善和发展阜阳邮政储蓄银行对壮大银行业加快金融业的发展,推动阜阳地区经济的繁荣有着重要作用。
因此,阜阳邮政储蓄银行的发展现状和制约因素以及分析的对策是值得研究的。
一、阜阳邮政储蓄银行的发展现状
在2008年阜阳市邮政储蓄银行正式成立,全市有159个邮政储蓄网点,是全辖区金融机构网点比重为22.98%(如表1-1),这其中,有147个网点是由邮政储蓄银行与邮政企业共同管理的。
(一)经营规模现状
表1-1阜阳市辖内金融机构经营状况比较
金融机构
个数
比重(%)
居民存款额(万元)
比重(%)
2006年存款增长额(万元)
比重(%)
邮政储蓄
159
22.98
638840
16.45
168044
28.64
中国银行
34
4.91
245443
6.32
34489
5.88
工商银行
46
6.65
598821
15.42
46688
7.96
建设银行
30
4.34
382275
9.84
24531
4.18
农业银行
99
14.31
1017320
26.20
156969
26.75
徽商银行
5
0.72
22282
0.57
22282
3.80
农村信用社
319
46.10
978564
25.20
133796
22.80
合计
692
100
3883545
100
586799
100
数据来源:
中国人民银行阜阳中心支行.阜阳市金融统计月报[N],2006.12
阜阳邮政储蓄与这一地区其他各大银行相比有着营业网点多,范围广泛的特点,因此,邮政储蓄在存款规模上相比其他各银行有着较好的竞争优势。
在2006年,阜阳邮政储蓄有约64亿元的居民存款余额,占全市的居民存款余额的比重约为16.5%,余额是全市的第三位。
邮政储蓄新增的存款额占有的比重较高。
如表1-2显示:
中长期的定期存款增长的较快,农村地区的邮政储蓄存款余额增长最快。
表1-2阜阳市邮政储蓄存款结构表
单位:
万元
项目
2006年底
2005年底
比上年
增减额
增幅
活期存款
余额
229853.41
158640
71213.41
44.89%
占比
36.46%
33.70%
——
——
定期存款
余额
408961.79
312156
96805.79
31.01%
占比
64.87%
66.30%
——
——
其中
一年期及以内
231509.44
188539
42970.44
22.79%
一年期以上及三年以内
76529.56
52759
23770.56
45.05%
三年期以上
100922.79
70858
30064.79
42.43%
城市
余额
66819
58510
8309
14.2%
占比
10.6%
12.43%
——
——
县城
余额
144830
121601
23229
19.1%
占比
22.97%
25.83%
——
——
农村
余额
418743
290683
128060
44.05%
占比
66.43%
61.74%
——
——
存款余额合计
630392
470794
159598
33.9%
数据来源:
中国人民银行阜阳中心支行.阜阳市金融统计月报[N],2006.12
(二)业务发展现状
自动取款机的增加减轻了银行柜台的工作量,全市的32台邮政储蓄银行的自动取款机使消费者的取款更加方便,也使跨行取款的手续费的收入增加。
阜阳邮政储蓄银行的POS系统业务、绿卡以及自动取款机的服务等业务也带来了不断增加的收入。
阜阳邮政储蓄银行与太保、泰康人寿、国寿、新华人寿等保险公司开办中间业务,业务上进行合作,进行保险的销售续保等业务,代理保险公司保险业务等比如分红保险。
在代扣代收的中间业务上,代收水电费、代发养老金等这些中间业务的收入在邮政银行收入中也占有较大的比例。
阜阳邮政储蓄银行在阜阳市中有着大约12%的市场占有率,在阜阳地区的银行业中占有着重要的部分。
但是,从阜阳邮储银行的经营体制和管理水平上以及业务收入方面来看,它和阜阳地区的其他商业银行还是有着一定的差距的。
邮政储蓄银行的理财、对公等业务是刚发展开始经营的,它们的发展程度不高,经营的范围和规模较小,也缺少对它们合理的经营方式,所以,在这些方面,阜阳邮政储蓄银行还是有很大的发展空间的。
二、阜阳邮政储蓄银行发展的制约因素
阜阳邮政储蓄银行成立不久,需要不断完善的经营。
并且它是从邮政系统中分离出来的,在体制方面许多邮政的制度并不一定适应邮政储蓄银行的经营发展,所以,在邮政储蓄银行的发展中所面临的制约因素有以下几种:
(一)思想观念上的制约因素
在思想观念方面,比较缺乏创新的观念和创新的意识,这样使企业的氛围缺少活力,业务的开展也较缺少创新,这样同其他商业银行的竞争上就缺少了竞争力。
(二)人员管理方面的制约因素
邮政储蓄银行阜阳市分行一共有员工326人,劳务派遣制的员工有一百六十多人,占了比较大的一部分。
这种较不稳定的劳务派遣的用工制度不太完善并且对这些员工缺少银行业务知识的更专业的培训,使员工的流动性也较大。
这样对银行业务的经营和人员的管理也都存在着风险。
邮政储蓄银行对于高学历的复合型的人才比较缺乏。
在员工的专业素质上,与其他商业银行相比是处于较劣势的地位的。
信贷业务中,信贷人员缺少相关的经验,缺少对业务的较高的风险意识,这样在业务的经营过程中就存在了很大的风险;同时,在做营销业务产品时,是组织临时的营销团队进行宣传和通过全部人员一起营销的方式,而没有专业的营销部门,这样的营销方式不具有专业性,营销的效果也不稳定。
一些用人制度是按照邮政企业的用人制度,这些制度对银行经营来说并不健全,并不能完全适应邮政储蓄银行的发展的需要。
邮政储蓄银行缺少优秀的人员,在企业文化方面的影响力不强;在工资薪酬方面,在商业银行中处于较低的水平,缺少工资的激励作用,难以吸引高素质的人才。
(三)经营制度上的制约因素
在经营制度上,有一部分业务上的制度使用的是邮政储汇经营的制度,有一些零散的制度没有系统的规定,而且没有能接近当地的实际情况制定的制度措施,所以不能全面的适应邮政储蓄银行的业务发展中的需要,对邮政储蓄银行在业务的开展和与其他银行竞争中会受到限制,没有更好的规范指导和约束。
(四)业务开展方面的制约因素
阜阳邮政储蓄银行在业务种类上的资产类的业务较少,个人客户的负债类的业务较多,但种类少,客户也比较单一。
这样资金的安全性高,但盈利性小。
阜阳市邮政储蓄银行绿卡、汇兑、代理业务的情况如下表:
表2-1阜阳市邮政储蓄业务情况表
项目
2006年
2005年
增量(%)
增幅(%)
绿卡业务
发卡总量(万张)
71.28
65.49
5.79
8.84
绿卡存款(万元)
135055.42
97159
37896.42
39
交易笔数(笔)
274.54
120
154.54
128.78
交易金额(万元)
882785
687520
195265
28.40
汇兑业务
开发汇票笔数
10.2
12.92
-2.72
-21.05
开发汇票金额(万元)
7720.29
10530.15
-2809.86
-26.68
兑付汇票笔数
58.89
80.74
-21.85
-27.06
兑付汇票金额(万元)
85813.27
115327.69
-29514.42
-25.59
代理业务
代理国债(万元)
1091.25
340
751.25
220.96
代理保险(万元)
16803.81
9595
7208.81
75.13
代收代付业务(万元)
205447.51
91209.42
114238.09
125.25
从表中可以看出,邮政储蓄的汇兑业务不断缩小,中间业务收入增长较多但种类少。
关于阜阳邮政储蓄银行经营的银行卡的业务,如下图是2006年在农村地区关于银行卡使用情况的问卷调查:
农村居民了解银行卡相关业务的渠道(多选)(图2-1)和用银行卡办理过的业务(多选)(图2-2)
图2-1农村居民了解银行卡相关业务的渠道(多选)
图2-2用银行卡办理过的业务(多选)
从图中可以看出,农村地区对银行卡业务的了解大部分只是通过银行营业网点的宣传,农民对银行卡的功能的认识大部分是在存款取款方面,不太了解银行卡的其他业务的功能。
所以在阜阳的农村以及其他地区应加大对银行卡业务的宣传,提高消费者的理财意识。
(五)网点管理上的制约因素
邮政储蓄有三个类型的网点:
一类网点是由邮政储蓄银行自己进行管理的,开展银行业务;三类的代理网点,是由邮政企业来负责和管理的;而由邮储银行和邮政企业一起进行管理的二类网点,邮政储蓄银行的员工可以成为支行长以及银行复杂的业务,其余的人员是由邮政企业管理,这样营业的收入是属于邮政企业;
由于存在着三种类型的网点,管理上比较复杂。
在这三个类型的网点中,一类网点和三类网点是独立的领导机构的管理,管理上比较方便,但是在二类网点的管理上,由邮政储蓄银行和邮政企业共同的管理,这样管理起来就比较复杂。
在二类网点中,支局长比较熟悉邮政方面的业务和业务的处理方式但对银行方面的业务管理知识不熟悉,这样对金融业务的开展和指导可能会造成错误;支行长在管理银行的日常业务时,由于和支局长在管理上有冲突,支行长不能充分的利用网点的资源并且根据银行业务经营的情况来管理其他的人员和产品业务的营销工作。
这样他们的权责不明晰,经营的风险和责任也就不能明确的区分。
(六)风险管理能力上的制约因素
阜阳邮政储蓄银行的风险管理水平方面比较弱,缺少一个比较完善的分析的标准和对风险的数据分析,而主要按照内控的稽核的经验,这样的管理是不够完善和科学的。
员工的风险意识不够强,在增加业务量时对业务的风险不够重视,这样存在一定的风险。
三、阜阳邮政储蓄银行未来发展的建议
阜阳市邮政储蓄银行,作为经济发展和融通资金的关键部门,在阜阳地区同其他银行一样都在经济发展中发挥着重要的作用。
因此,完善阜阳邮政储蓄银行的制度建设和经营的方式,对它的发展和这一地区的银行业的竞争以及地区的经济发展有着很大的作用。
(一)在思想观念上,学习优秀的银行管理经验,具有创新意识。
在业务的开展和经营的管理上,阜阳邮政储蓄银行和其他的商业银行相比还有着较大的差距,这也意味着阜阳邮政储蓄银行还是有很大的发展空间的。
积极学习其他商业银行的优秀的管理和业务经验,同时,提高和发挥自己的创新意识,根据各个地区的业务经营的实际情况,创立出更好的业务和管理制度。
(二)吸引优秀人才,建立高素质的工作团队
积极吸引专业的优秀人才,建立高素质的专业的工作团队;在人员管理上,学习其他商业银行优秀的人员管理方式,加强对员工的专业技能和银行业务知识的培训,提高人员的业务水平,建立完善的业务考核制度;将员工安排在适合的岗位上,充分发挥出员工的潜力;在工作中创造出良好的工作气氛,建立完善的银行内部的晋升和薪酬制度,为工作人员提供一个可以发挥自己的优势和能力的平台以及发展的空间,让员工更有工作的积极性;阜阳邮政储蓄银行的薪酬水平在这一地区相同的行业中是较低的,不具有竞争优势,要吸引人才和留住人才,在这一方面要加以改善。
(三)完善经营制度,提高制度的执行力和作用
阜阳邮政储蓄银行在现有的经营制度上不够完善,对这些制度要做好补充和完善的管理,要根据各个地区的实际情况,完善和做好银行业务制度的制定和实施。
学习银行同业的优秀的管理经验和制度措施,积极向银行和其他的监管部门学习和交流来完善自己的发展。
在制度的执行上,首先,加强对员工的业务制度知识上的培训,让员工对业务制度进行了解和学习,掌握制度的内涵,使员工的业务操作和经营活动都是在制度的范围内合理的进行的,并且是受到业务制度的管理和约束的。
其次,在业务制度的遵守和执行的过程中,做好风险的管理和业务的审计工作,将在工作中遇到的问题进行及时的处理,将不适应邮政储蓄银行经营发展的工作制度及时的进行修改和完善,建立一个完善的适应阜阳邮政储蓄银行的经营管理制度,提高制度的执行能力来保证制度的实施和作用的发挥。
(四)进行业务上的创新,完善业务服务和营销
对阜阳邮政储蓄银行的业务进行创新,积极发展银行的中间业务和对公业务等。
在城市中有多家商业银行竞争,可以在中间业务的开展上和提高服务水平来增强竞争力,在农村地区主要和农村信用社在经营中展开竞争。
根据市场的需求和自身的能力,不断创造出风险较小、收益好、较有潜力的产品。
在银行业务产品的营销工作中,可以建立一个专业的营销团队,针对不同类型的客户进行营销工作。
对一些有开发潜力的客户可以提供个人的贵宾服务,对工薪阶层学生等可以提供一些针对性的业务产品和理财服务。
依据不同地区的理财需求,提供相关的业务服务,并做好客户关系的维护。
在业务的营销过程中,可以利用网点的优势或者媒体进行业务产品的宣传,扩大阜阳邮政储蓄银行的影响力,让社会更加了解阜阳市邮政储蓄银行,提高它的社会的认同度。
在阜阳邮政储蓄银行的业务管理中,明确各个部门的权利和做好相互之间的协调,对业务的操作进行合理地监督和考核,分析业务产品的成本收益,促进银行业务的合理的发展。
(五)优化网点的管理和设施的投入,发挥各网点的优势
在网点的分布上,城市地区可以在社区设立服务点,乡镇地区可以在商品的集散地设立网点,这样可以方便客户,更接近市场,扩大邮政储蓄银行的服务范围;在网点的管理上,加大对网点的硬件设施和技术上的投入,完善网点的网络资源的配置,可以及时获得金融行业的相关信息,不断完善自己,同时,利用先进的网络设备和网络服务发展中间业务等其他业务,这样更及时的贴近人们的需求,具有竞争力。
在网点的管理上,将管理较为复杂的邮政储蓄的二类网点进行分别管理,邮政储蓄银行的一类网点分布不均、人员较少,可以将二类网点中规模较大的网点交给邮政储蓄银行来管理,邮政储蓄银行支付给经常处于亏损状态的邮政企业的代理劳务等的资金,减轻现金流的压力,保证邮政企业的利益。
对二类网点中其余的网点由邮政企业管理,成为代理网点。
这样使邮政储蓄银行和邮政企业都可以专心经营自己的网点,开展业务,控制了一定的经营的风险,同时可以发挥各个网点的优势,充分利用各个网点的资源发展业务,提高邮政储蓄银行的竞争优势以及整体企业的效益。
对于一类和三类网点,各自有清晰的管理方式,分别由邮政储蓄银行和邮政企业各自管理,管理上较容易。
(六)加强风险管理,提高风险意识
在业务开展的过程中,要加强对业务风险的识别和控制,树立风险意识。
对业务开展过程中的各个环节都制定出完善的可以适应银行发展的风险控制的制度,加强对银行的内部的管理,完善阜阳邮储银行的稽核检查的制度措施;加强员工的风险防范意识和培训,提高员工的风险识别和控制的能力,加强风险的管理。
结论
在我国经济的快速发展中,金融行业一直是经济发展中的重要的一部分。
对于成立不久的邮政储蓄银行,还是有很多需要完善的地方。
阜阳邮政储蓄银行同这一地区其他的商业银行一样都对阜阳地区经济的发展发挥着作用。
阜阳邮政储蓄银行的发展要在学习和借鉴各家商业银行优秀管理经验的同时,不断总结经验,找出一种更能推动自己发展的管理方式,不断完善自己,解决阜阳邮政储蓄银行发展中面临的问题,提高自身的竞争力,从而,能够更好的发挥在经济中的功能,为地区经济的发展发挥自己的作用。
参考文献
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