银行汇通易百分信用卡业务管理规程范本.docx
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银行汇通易百分信用卡业务管理规程范本.docx
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银行汇通易百分信用卡业务管理规程范本
银行合规体系文件
汇通易百分信用卡业务管理规程
1目的
为进一步规范我行汇通易百分信用卡(以下简称易百分卡)的业务管理,根据《银行汇通信用卡管理办法》、《银行汇通信用卡章程》等制度,特制订本规程。
2适用范围
本规程适用于总行、各分支行易百分信用卡卡及易百分业务的操作和管理。
3定义
名词术语
定义
易百分卡
易百分卡是根据客户的资质、信用情况,向其核发相应信用额度,带有“银联”标识的人民币信用卡产品,持卡人可使用该卡申请办理易百分分期业务。
易百分业务
指我行易百分信用卡持卡人在信用额度内直接消费或获取现金,并享受信用卡分期还款的业务,包括易百分消费分期、易百分万利金和易百分分期融业务。
易百分消费分期业务
(以下简称消费分期)
指经我行审批后,易百分信用卡持卡人在信用额度内直接消费,然后办理分期还款的易百分业务模式。
易百分万利金业务
(以下简称万利金)
指经我行审批后,易百分信用卡持卡人在信用额度内获取现金,然后办理分期还款的易百分业务模式。
易百分分期融业务
(以下简称分期融)
指我行向小企业业主发放的易百分产品,经我行审批后,持卡人在信用额度内获取现金,然后办理分期还款的易百分业务模式。
4职责分工
部门/岗位
职责
分/支行个人银行部
1负责易百分消费分期及万利金业务客户的营销,客户资质调查等贷前核实工作。
2负责本部门营销的易百分业务客户的用卡服务、维护、回访工作。
3负责本部门营销的易百分业务客户的贷后管理和前期逾期催收工作。
分/支行零售公司部
1负责易百分分期融及消费分期业务客户的营销,客户资质调查等贷前核实工作。
2负责本部门营销的易百分业务客户的用卡服务、维护、回访工作。
3负责本部门营销的易百分业务客户的贷后管理和逾期催收工作。
分/支行运营部
1根据总行信用卡中心的要求和部署,开展易百分卡业务宣传、咨询等。
2负责受理易百分卡的还款、书面挂失、存取、转账、咨询等业务。
分行风险管理部/地区支行业务管理部
负责本机构易百分业务预警管理、资产质量监控以及贷后管理工作。
总行授信管理部
负责易百分信用卡业务的审批。
总行信用卡中心
1负责经营和管理易百分消费分期及万利金业务。
2负责客户申请资料录入、归档、系统审批。
3负责易百分卡卡片制卡和寄送。
4负责易易百分业务贷中交易监控和贷后高期催收、账户管理工作。
5负责定期对易百分消费分期及万利金业务逾期账户进行分析,梳理业务风险点等。
总行零售公司部
1负责经营和管理易百分分期融业务。
2负责定期对易百分分期融业务逾期账户进行分析,梳理业务风险点等。
总行风险管理部
建立、健全全行对易百分业务的风险管控机制。
总行个人银行部客户服务中心
1为客户提供咨询、查询查复、投诉、对账以及挂失等服务。
2负责易百分业务审批的电核工作。
5基本要求
5.1易百分卡额度及收费
5.1.1基本功能
易百分卡为人民币标准信用卡。
5.1.2授信额度
⑴易百分卡的信用额度由我行根据申请人资信情况统一授予,单一客户最高授信额度为100万元。
其中,消费分期及万利金业务授信额度为0~50万元,分期融业务授信额度为0~100万元。
具体额度档次根据个人资信评估结果确定。
⑵易百分卡有效期间可根据持卡人要求或我行主动评估持卡人资信状况调整授信额度,但不得超过最高授信标准。
5.1.3卡片收费标准
⑴年费
易百分卡暂免收取年费。
⑵其他收费
按汇通信用卡业务收费规定执行。
5.2易百分卡的卡片设计(附件1)
易百分卡卡片必须具备银行的统一标识,按申报的卡样为准。
5.3易百分卡的卡号编排方法及平印、印刷格式
易百分卡带有“银联”联名卡标志,卡号编排方法和平印格式符合下述内容:
第一行XXXXXXXXXXXXXXXX
ABCDE
第二行XX/XX
F
第三行DWKXXXXXXXXX
GH
以上英文字母对应的内容为:
A:
卡号的1-6位,“银联”组织分配的信用卡BIN号:
622778;
B:
第7-13位,卡顺序号;
C:
第14位,主附属卡标识位,1为主卡,2-9为附属卡;
D:
第15位为发卡状态标识位,0为原卡片,每次换卡、补卡后加1;
E:
第16位,校验位;
F:
为卡片的有效期,“XX/XX”中前两位数为月份,后两位数字为年份;
G:
单位卡标识(非单位卡缺省,后面平字向前补齐);
H:
持卡人姓名(汉语拼音或英文姓名)。
5.4易百分卡的磁条及芯片标准
易百分卡的磁条及芯片的标准和应用必须符合中国人民银行金融交易卡、“银联”组织的有关规定。
5.5易百分卡申领
5.5.1基本规定
申请领用易百分卡的客户必须填写申请表,并按我行要求提供真实、正确、完整的资料。
每个客户只可申领一张易百分卡
我行根据客户资信情况核定申请人的信用额度。
5.5.2申领人条件
易百分卡申领条件按照银行汇通易百分卡信贷政策执行。
5.5.3申请操作流程
易百分卡进件操作流程参照我行信用卡申请受理操作规程和信审业务操作规程等执行。
5.6易百分卡审批
易百分卡审批参照我行汇通易百分信用卡信贷政策和我行信用卡中心相关操作规程执行。
5.7易百分卡的服务
5.7.1基本服务
我行各营业网点、客户服务中心及信用卡中心负责为易百分卡客户提供咨询、查询查复、投诉、对账以及挂失等服务。
5.7.2开销户
易百分卡开销户相关工作包括:
开户、制卡、发卡、补换卡、重置密码及销户,由信用卡中心负责管理。
5.7.3挂失
如持卡人须进行易百分卡挂失,可立即致电我行客服热线进行挂失并申请补卡,也可持有效身份证件到我行营业网点进行挂失并申请补卡。
5.7.4还款渠道
易百分卡持卡人在进行还款时,可采取以下几类还款方式:
⑴可到银行营业网点或银联“柜面通”柜台进行还款;
⑵可使用在银行开立的人民币结算账户进行关联自扣还款;
⑶可使用银行网上银行进行结算账户转账还款;
⑷可使用银行电话银行进行结算账户转账还款;
⑸可通过互联网还款系统进行还款。
5.8易百分业务管理
5.8.1业务币种及限额
⑴易百分业务币种为人民币,持卡人必须以人民币消费或获取现金,且必须以人民币偿还。
⑵易百分消费分期业务根据客户实际交易金额进行分期,单笔不低于1000元,不高于易百分卡的信用额度。
易百分万利金业务办理单笔金额以1000元为单位,不得低于1万元且不高于30万元,不高于易百分卡的信用额度。
易百分分期融业务办理单笔金额以1000元为单位,不得低于1万元且不高于30万元,不高于易百分卡的信用额度。
5.8.2业务周期
易百分业务单笔周期最长不得超过36个月,具体还款周期和分期期数由信用卡中心根据资金成本、竞争及风险状况进行设置和调整。
5.8.3分期办理条件
持卡人办理易百分业务须满足以下条件:
当前易百分卡卡片状态正常;
卡片当前无逾期;
卡片近6个月内逾期不超过M2。
5.8.4业务手续费
⑴持卡人可选择分期支付手续费或首期一次性支付手续费。
分期支付手续费:
每期手续费=易百分业务总金额*每期对应费率
总手续费=每期手续费*期数
②一次性支付手续费:
手续费率=每期对应费率×期数
手续费=手续费率*易百分业务总金额
⑵每期手续费率在客户申请业务时约定。
5.8.5其他规定
⑴总行信用卡中心分期岗对消费分期客户的刷卡交易场所与客户的业务申请进行核对。
核对相符并满足分期条件的交易在易百分账单日自动进行分期;存在疑义的交易由分支行联系客户核实,核实不符或不满足分期条件的交易不进行分期,客户须正常还款。
⑵出现下列情形之一时,我行有权提前终止客户办理的易百分业务:
①客户申请业务后要求撤销该业务的。
②客户出现我行认为不适宜继续使用易百分业务的情形的,包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等。
③客户在易百分业务使用期间要求注销易百分卡的。
④客户刷卡交易显示的用途与客户申请不一致的。
⑤我行要求客户提供用途证明时,客户未能提供有效的用途证明的。
易百分业务提前终止时,须支付提前还款手续费。
提前还款手续费标准为:
消费分期:
未到期分期付款本金的5%。
万利金:
未到期分期付款本金的5%。
分期融:
未到期分期付款本金的5%。
⑷易百分业务批核后在一定期限内有效,在有效期内可正常使用,超过有效期后如需使用,则须重新审核。
⑸持卡客户按月实际还款金额多于当月应还金额的,多余金额不用于提前偿还易百分业务的剩余本金。
⑹各类易百分业务专案原则上需遵循本规定,如与本规定所涉及内容存在不一致的,需在专案中明确。
6业务流程
6.1易百分消费分期业务流程
阶段1:
业务审批
环节1:
营销客户
部门/岗位:
分/支行个人银行部、分/支行零售公司部
工作内容:
1向目标客户进行营销,推荐符合条件的申请人办理易百分业务;
2按信贷政策要求收集客户申请表及检附资料;
3尽职调查,逐项调查申请人工作、职位、编制及其它资料真实性、合规性,调查申请人的身份职业是否符合授信要求,并如实填写申请表“银行信用卡重点业务调查表”栏。
环节2:
电话核实
部门/岗位:
总行个人银行部客户服务中心或外包公司
工作内容:
通过独立渠道与申请人取得联系,对是否本人申请、申请金额等内容进行核实,以确定易百分卡业务申请的真实性。
环节3:
授信审批
部门/岗位:
总行授信管理部
工作内容:
结合内外部征信审查得到的信息,根据授信政策进行审批,如予以核准,核定授信额度。
环节4:
发卡/寄卡
部门/岗位:
总行信用卡中心
工作内容:
总行信用卡中心对批核的申请件进行拍件制卡,并直接寄送至客户。
阶段2:
分期办理
环节1:
收到卡片
部门/岗位:
客户
工作内容:
客户签收信用卡中心通过EMS寄送的易百分信用卡。
环节2:
激活卡片
部门/岗位:
客户
工作内容:
客户通过网银或拨打客服热线激活卡片。
环节3:
刷卡消费
部门/岗位:
客户
工作内容:
1客户持易百分信用卡在目标商户刷卡消费,该商户类型须与客户申请相符;
2客户可多次刷卡。
环节4:
核对交易信息
部门/岗位:
总行信用卡中心
工作内容:
1分期岗对消费分期客户的刷卡交易场所与客户的业务申请进行核对。
核对相符并满足分期条件的交易进行分期;
2存在疑义的交易由分支行联系客户核实,核实不符或不满足分期条件的交易不进行分期,客户须正常还款。
环节5:
分期操作
部门/岗位:
总行信用卡中心
工作内容:
核对相符的交易按客户申请的期数、费率与实际交易金额在易百分信用卡账单日前操作分期。
阶段3:
贷后管理
环节1:
收集交易凭证
部门/岗位:
分/支行个人银行部、分/支行零售公司部
工作内容:
收集并保存交易凭证。
环节2:
还款
部门/岗位:
客户
工作内容:
客户按每期账单应缴金额还款。
环节3:
贷后管理
部门/岗位:
分/支行个人银行部、分/支行零售公司部
工作内容:
负责本部门营销的易百分业务客户的贷后管理。
6.2易百分万利金业务流程
阶段1:
业务审批
环节1:
营销客户
部门/岗位:
分/支行个人银行部
工作内容:
1向目标客户进行营销,推荐符合条件的申请人办理易百分业务;
2按信贷政策要求收集客户申请表及检附资料;
3尽职调查,逐项调查申请人工作、职位、编制及其它资料真实性、合规性,调查申请人的身份职业是否符合授信要求,并如实填写申请表“银行信用卡重点业务调查表”栏。
环节2:
电话核实
部门/岗位:
总行个人银行部客户服务中心或外包公司
工作内容:
通过独立渠道与申请人取得联系,对是否本人申请、申请金额等内容进行核实,以确定易百分卡业务申请的真实性。
环节3:
授信审批
部门/岗位:
总行授信管理部
工作内容:
结合内外部征信审查得到的信息,根据授信政策进行审批,如予以核准,核定授信额度。
环节4:
发卡/寄卡
部门/岗位:
总行信用卡中心
工作内容:
总行信用卡中心对批核的申请件进行拍件制卡,并直接寄送至客户。
阶段2:
分期办理
环节1:
收到卡片
部门/岗位:
客户
工作内容:
客户签收信用卡中心通过EMS寄送的易百分信用卡。
环节2:
激活卡片
部门/岗位:
客户
工作内容:
客户通过网银或拨打客服热线激活卡片。
环节3:
自助办理分期
部门/岗位:
客户
工作内容:
1客户通过网银或客服热线IVR自助语音,自助办理万利金。
2万利金办理成功后,款项于次日转账至客户指定的本人名下人民币结算账户,该账户须为客户本人在我行开立的借记卡人民币结算账户,且不得为我行贷款关联还款账户或证券客户结算资金第三方关联储蓄账户。
阶段3:
贷后管理
环节1:
还款
部门/岗位:
客户
工作内容:
客户按每期账单应缴金额还款。
环节2:
贷后管理
部门/岗位:
分/支行个人银行部
工作内容:
负责本部门营销的易百分业务客户的贷后管理。
6.3易百分分期融业务流程
阶段1:
业务审批
环节1:
营销客户
部门/岗位:
分/支行零售公司部
工作内容:
1向目标客户进行营销,推荐符合条件的申请人办理易百分业务;
2按信贷政策要求收集客户申请表及检附资料;
3尽职调查,逐项调查申请人工作、职位、编制及其它资料真实性、合规性,调查申请人的身份职业是否符合授信要求,并如实填写申请表“银行信用卡重点业务调查表”栏。
环节2:
电话核实
部门/岗位:
总行个人银行部客户服务中心或外包公司
工作内容:
通过独立渠道与申请人取得联系,对是否本人申请、申请金额等内容进行核实,以确定易百分卡业务申请的真实性。
环节3:
授信审批
部门/岗位:
总行授信管理部
工作内容:
结合内外部征信审查得到的信息,根据授信政策进行审批,如予以核准,核定授信额度。
环节4:
发卡/寄卡
部门/岗位:
总行信用卡中心
工作内容:
总行信用卡中心对批核的申请件进行拍件制卡,并直接寄送至客户。
阶段2:
分期办理
环节1:
收到卡片
部门/岗位:
客户
工作内容:
客户签收信用卡中心通过EMS寄送的易百分信用卡。
环节2:
激活卡片
部门/岗位:
客户
工作内容:
客户通过网银或拨打客服热线激活卡片。
环节3:
自助办理分期
部门/岗位:
客户
工作内容:
1客户通过网银或客服热线IVR自助语音,自助办理分期融。
2分期融办理成功后,款项于次日转账至客户指定的本人名下人民币结算账户,该账户须为客户本人在我行开立的借记卡人民币结算账户,且不得为我行贷款关联还款账户或证券客户结算资金第三方关联储蓄账户。
阶段3:
贷后管理
环节1:
还款
部门/岗位:
客户
工作内容:
客户按每期账单应缴金额还款。
环节2:
贷后管理
部门/岗位:
分/支行零售公司部
工作内容:
负责本部门营销的易百分业务客户的贷后管理。
7合规依据
7.1外部合规依据
序号
外部合规依据
发文单位
生效日期
1
银行卡业务管理办法
中国人民银行
1999-3-1
2
商业银行信用卡业务监督管理办法
中国银监会
2011-1-13
7.2相关内部文件
序号
相关内部文件
发文单位
生效日期
无
8附件
附件1易百分卡卡样
正面
9版本控制
序号
编写/修改提示
版本号
1
合规体系文件修订
6.0
2
3
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- 银行 汇通易 百分 信用卡 业务 管理 规程 范本