完善浙江省农村金融服务体系思考精选.docx
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完善浙江省农村金融服务体系思考精选
完善浙江省农村金融服务体系的思考
含蜃舌题
完善浙江省农村金融
服务体系的思考
一
浙江省农村金融服务体系
发展概况
口郑可青
资金是农村经济社会发展的"血液".农村
金融是现代农村经济的核心,未来农村市场也
是金融机构拓展业务,加快发展新的增长点.目
前浙江省已形成了包括商业性,合作性和政策
性农村金融的服务体系,农村合作金融机构(农
村信用社,农村合作银行),农业发展银行,农业
银行,邮政储蓄银行,村镇银行等多元化的银行
业农村金融竞争主体不断发展,并以正规金融
机构为主导,以农村合作金融为核心,以民间金
融为补充,为缓解"三农"融资困难问题发挥了
积极的作用.据统计,到2009年底,浙江省上述
五类金融机构共有网点6667家,占全省金融机
构网点的65.57%,其中农业发展银行53家,农
业银行l131家,农村合作金融机构3916家,邮
政储蓄银行1557家,村镇银行10家.存贷款余
额分别为13512.94亿元,9829.63亿元,分别占
全省存贷款余额的29.95%和25.06%.涉农贷
款规模进一步扩大,2009年末涉农贷款余额
14125.46亿元,占同期各项贷款的36.01%,其
中农村合作金融机构贷款余额4571.1O亿元,
占全部涉农贷款余额的32.36%.全省小额贷款
公司试点工作稳步推进,到2009年底已设立小
额贷款公司105家,注册资本144.22亿元,累
计发放贷款551.7亿元.非银行业农村金融组
织不断发展,主要有农业保险公司,正规或非正
规的小额信贷组织,各种形式的民间借贷以及
其他提供各类金融新产品和服务的金融组织.
二,当前农村金融服务体系
存在的主要问题
当前农村金融供给远远不能满足不断变化
的农村金融需求,农村金融中的一些深层次问
题和矛盾仍然比较突出,农村金融市场主体比
较单一,市场体系不够健全,体制存在制度缺
陷,整体功能还不能适应建设新农村的需要.
(一)农村金融制度存在较大缺失.
国有商业银行对农村信贷总规模和资金投
入呈现逐年减少的趋势,农业贷款比重偏低,对
"三农"的金融支持力度不够,造成农村存贷比
例下降.农村地区人口分布较为分散,加大了农
村金融服务的成本,对金融机构在农村地区的
可持续发展构成了威胁,导致城乡金融发展不
协调,农村金融机构信贷资金向城市集中的趋
势明显,加剧了金融资源在城乡配置的不合理.
据浙江银监局统计,仅2000--2005年间县域银
行业金融机构减少1167家,其中县城减少352
家,占30%,县以下减少815家,占70%.据银
监会统计,到2009年6月末,浙江省仍有空白
20?
金融机构网点的乡镇159个,占全国(2945个
空白乡镇)的5.4%,排全国第5位.而在风险监
管制度的安排下,2006年浙江省撤销了农信社
信用代办站3853家,造成农村居民存款难,取
款难,结算难,贷款难,农村金融服务严重不足,
难以满足农民正常的金融服务基本需求.县及
县以下金融机构通过上存资金,上划存款,购买
债券,上交存款准备金等方式,成为农村存款的
"吸血机",农村资金不断外流.另外,正规金融
在农村的制度安排缺陷导致了民间借贷的进一
步活跃.应该说,民间借贷有利于缓解正规金融
利率管制造成的金融压抑,在一定程度上缓解
了资金的供需矛盾,但民间借贷的活跃反过来
影响了宏观调控和货币政策的执行,截留了农
村金融机构的部分存款,影响了其资金筹集,最
终影响了农业和农村经济社会的发展.
(二)农村政策性金融功能不健全.
一
是农业发展银行政策性支农作用有限.
由于财政历年累积收支不平衡的压力巨大,拨
补资金常常不能按时到位,农业发展银行资金
来源不稳定.农业发展银行代理拨付中央和省
级财政支农资金,但中央和地方财政支农资金
不可能成为其信贷支农资金的主要来源,因而
农业发展银行只能通过向商业银行发行金融债
券和向央行借款来筹集资金,使筹资成本上升.
另外,随着粮食购销市场化程度的提高,粮食购
销主体的多元化,种植业结构的调整,国有粮食
购销企业收购量明显下降,以购销信贷为主的
农业发展银行的贷款资产业务出现了明显下
降.二是国有商业金融在农村金融领域内的功
能趋于弱化,政策性金融与商业性金融业务并
存,职责不清,政策性资金运营绩效较差.特别
是农业银行压缩县及县以下机构和上收贷款审
批权后,按照风险最小,收益最高的市场经济运
行法则把握贷款方向,以商业化经营为主,虽有
"农业"之名而无实质性的支农服务,涉农资金
的投放呈现逐年下降趋势.三是农村合作金融
的农业贷款虽占所有金融机构的半壁江山,但
其产权制度不科学,管理体制不完善,内控制度
不健全,加上历史包袱沉重,结算体系落后,只
能低层次提供农村金融服务.四是农业保险尚
不能完全适应农业发展的需要,覆盖面有待扩
大,保费补贴比例有待提高,农民风险意识有待
增强,保险制度有待完善.
(三)金融监管制度制约了金融机构支农积
极性.
从表面看,"三农"贷款是金融机构与资金
需求者之间的供求关系问题,即贷与不贷问题.
然而剥开问题的表层,反映出来的是较为复杂
的体制和机制问题.金融监管强调资金的安全
性,流动性和效益性,金融机构要求农户提供足
够的抵押品,而农民自身财产基础薄弱和农村
要素市场流通不畅,使农户根本没有能力提供
足够的抵押品而取得金融支持.在涉农担保机
构不多,担保资金不足,担保能力有限;农村社
会信用环境,金融生态环境不佳,逃废债现象时
有发生;农业具有收入不确定性,风险高,收益
低特点的情况下,"三农"不可能成为以追逐利
润为目的金融机构的贷款对象,导致各金融机
构不愿进行金融产品创新,不肯发放更多的涉
农贷款,无法满足小金额,分散化,多样化和多
层次的农村资金需要.
(四)国家政策限制了农村金融体系的完
善.
一
是农业发展银行受到国家政策的限制,
特别是在业务范围,资金来源等方面限制过多,
被戏称为"粮食银行"的农业发展银行却是"巧
妇难为无米之炊".二是作为农村金融主力的农
村合作金融机构受到国家政策限制更多,使其
失去了与商业银行公平竞争的机会,直接影响
其发展和对"三农"的支持.目前对浙江省农村
合作金融机构的限制性政策和规定达25项之
2】?
多,主要是针对各类资金(基金)限制存入农村
合作金融机构或禁止在农村合作金融机构开
户.三是国家政策有失偏颇.农村合作金融历史
包袱沉重,"行社脱勾"和"两社一会"(城市信用
社,金融服务社和农村合作基金会)并入农村合
作金融机构带来了大量的不良贷款,加上经营
所带来的不良资产,只能是自行消化.因此央行
允许其贷款利率在国家法定利率的基础上可以
浮动5O%一100%,加大了农户的贷款负担,挫
伤了农民贷款的积极性.
三,完善农村金融服务体系的建议
针对农村金融服务体系中存在的问题,笔者
认为,政府和金融机构要共同努力,建立和完善
各类金融机构并存,分工合作,功能互补,适度竞
争的多层次农村金融体系,改善农村金融环境,
满足农村金融需求,促进农村经济社会发展.
(一)加强农村金融生态环境建设.
一
是扎实推进农村信用工程建设,努力推
进"信用农户,信用村,信用乡(镇)"的创建工
作,构建农村社会信用服务体系,加快农村金融
生态环境建设,为农村金融快速,持续,稳定发
展营造公平,有序,优良的竞争环境和金融生态
环境.加强农村金融监管,增强维护农村金融秩
序的自觉性,加大对逃废金融债务,洗钱等金融
犯罪活动的打击力度,营造良好的社会诚信环
境.努力构筑经济金融良性互动的平台,加强农
业产业政策,财政政策与货币信贷政策的协调
配合.二是强化政府对农村金融体系的服务与
协调.在加强监管的同时,尽量减少行政干预,
给予农村金融机构自主经营的空间,并对支持
农村经济社会发展做出突出贡献的农村金融机
构给予一定的奖励.三是进一步完善法律法规,
尽快取消对农村金融机构的限制性,歧视性政
策,并出台有利于农村合作金融机构发展的政
策,营造公平竞争的良好外部环境.
(二)转变政策性金融发展模式,重塑政策
性支农功能
一
是建立农业发展银行可持续发展机制,
拓宽业务范围和资金来源,充分发挥其在农村
金融领域中的政策性金融职能,使其立足现有
业务范围,拓展农业小企业贷款业务和农业基
础建设贷款业务,增加农村公共产品的金融供
给,支持农业产业升级.二是明确政策性支农的
范围,整合农业政策性金融业务,将粮食作物和
养殖业贷款,扶贫开发贷款,农村经济发展所需
要的交通,能源,环保等基础设施建设融资,农
民致富所需要的职业培训,农村社会发展所需
要的卫生,教育,文化,科技等方面的融资和惠
及广大农民的金融服务等业务都列入政策性金
融的范畴.因此,除了拓展农业发展银行业务,
还要明确农业银行既要强调商业化经营,又要
充分发挥其政策性金融功能,设立"三农"事业
部,对其涉农贷款给予必要的政策支持,发挥其
县城金融主渠道作用,城乡联动,有效发挥其
"工业反哺农业,城市支持农村"的金融桥梁作
用.三是深化农村合作金融机构改革,充分发挥
其支农主力军的作用.在坚持以县为单位法人
格局长期稳定的情况下,允许农村合作银行进
行股份制改造.通过调整信贷结构,加大对优
质,高产,高效,生态,安全农业的支持力度,促
进农业结构调整和产业升级;扩大支农贷款投
入范围,放宽贷款条件,简化贷款手续,提高信
贷额度,延长支农贷款期限,最大限度地满足农
户对信贷资金的合理需求.
(三)进一步整合农村金融资源.
一
是通过适当的政策措施和监管框架,强
调金融机构的社会责任,引导金融机构在农村
地区扩大经营,实现金融资源回流农村.鼓励金
融机构在金融空白乡镇设立机构,财政给予开
办费补助,并对其涉农贷款予以风险补偿,支持
22?
其可持续经营.加大财税扶持力度,在农村地区
设立更多的小额贷款公司,村镇银行,农村资金
互助社等新型农村金融机构.二是加快邮政金
融改革,积极拓展小额信用信贷的服务范围,满
足农民的金融需求,使邮政储蓄资金回流农村,
缓解农村信贷资金紧张问题,推动农村经济社
会发展.三是鼓励国有商业银行和股份制商业
银行创新金融产品,将农村储蓄存款按照一定
比例返回农村市场,引导农村资金体内循环,使
农村资金最大程度地支持农村.四是大力发展
农村票据市场,放宽对农村金融机构再贴现的
条件,调节信贷资金流向.发展农产品期货市
场,发挥其价格发现和风险转移功能.五是推进
农村金融的利率市场化改革,实行适度的城乡
差别利率,实现金融资源在城乡之间的合理配
置.六是加大监管力度,合理引导民间资金流
向,规范民间借贷行为,促进其按照市场规范参
与金融竞争,弥补农村正规金融的资金不足.
(四)推进农村金融体制配套改革.
一
是加快农业保险发展,解除农村金融支
农后顾之忧.加大财税政策支持力度,不断扩大
农业保险覆盖面,提高农民参保意识.探索发展
多种形式的农业保险组织,鼓励商业性保险机
构从事农业保险业务,促进农业保险发展.加快
开发多形式,多渠道的农业保险新产品,创新农
业保险经营模式.完善农业再保险机制,建立巨
灾风险分散机制,利用国内和国际两个市场Ys-
散农业巨灾风险.二是建立健全农村信用担保
机制,创新农业担保方式,改善"三农"融资环
境,降低金融信贷资产风险.加大财政对农业担
保风险补偿力度,增强涉农融资担保服务能力.
建立多形式的农户贷款担保基金,为农户贷款
担保,疏通农户贷款渠道,分散农户贷款风险.
三是配合农村体制改革拓展信贷新领域.加快
农村土地制度,林业制度改革,积极进行信贷产
品创新,利用农用地流转和林权流转的多种贷
款方式,扩大信贷支农渠道;加强信贷资金与财
政资金配合的研究,拓宽财政贴息贷款范围,合
理引导信贷资金投向.四是积极研究,建立适合
农村发展的信托,租赁,典当,资产管理公司等
非银行金融机构.五是推进农村金融利税改革,
对金融机构新增农业贷款超过新增贷款一定比
例的给予减免税收的优惠政策.
(五)制定扶持农村金融发展的财税政策和
长效机制.
一
是加大财政资金支持力度,进一步明确
和强化政策性金融支农作用,允许农业发展银
行统一代理财政性支农资金的结算和拨付.做
好涉农资金的归口管理,积极引导各类涉农资
金存入农村合作金融机构,特别是县乡两级的
国库资金,财政资金,农林水等涉农部门资金允
许在农村合作金融机构开户,以支持农村合作
金融机构扩大支农资金来源,确保农村资金"取
之于农,用之于农".二是进一步完善涉农贷款
风险财政补偿机制.针对农业贷款所支持的项
目一般具有周期长,风险大,直接收益低等特
点,进一步完善农业贷款风险补偿政策,加大风
险补偿力度,及时化解金融支农风险.三是加大
税收政策的鼓励和引导,促进商业银行为县域
经济特别是农业和农村经济提供金融服务,增
加信贷投人,发挥商业金融的支农作用.制定相
关政策,减轻农村合作金融机构税收负担.适当
减免农村合作金融机构对纯农业贷款的利息收
入税赋,特别是解决好小额农贷的利息税赋问
题.四是放宽农村金融机构呆账核销条件,采取
措施消化不良资产,增强农村金融机构发展后
劲.五是进一步规范政府(财政)担保行为,严格
限定政府担保的范围和领域,消除金融机构道
德风险的产生,提高其经营效益,降低其不良资
产.o
作者单位:
浙江省财政厅外债金融处
(责任编辑李亚如)
?
23?
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