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互联网保险
2016年,互联网保险继续高歌猛进,领航全行业发展。
由蚂蚁金服保险提供数据的《2016互联网保险消费行为分析》报告显示,截至2016年3月底,互联网保险服务用户超过3.3亿,同比增长42.5%,互联网“保民”人数已经是股民人数的3倍。
来自中保协的数据同样显示,2015年互联网保险保费收入高达2234亿元,比2011年增长近69倍。
数据统计表明,2015年,互联网保险整体保费规模达到了2234亿元,同比增长160.1%,开通互联网业务的保险公司数量已超过100家。
2015年全年互联网保费增长率为160.1%,渗透率也从13年的1.7%到14年的4.2%到15年的9.2%。
2013年到2015年,互联网人身险保费规模从54.46亿元增长到1465.60亿元,增长了近27倍,互联网人身险占比由0.05%提升到了9.2%,开展互联网业务的人身险保险公司也从44家增长到了61家。
整体来看,人身险在互联网业务上的增长非常快。
互联网保险成功原因
互联网保险成功的原因,是因为其很好地满足了互联网用户这一准客户群体的需求。
一、信息检索简便易得。
相信接触过线下保险业务员的准客户都或多或少有过这样的体验:
效率太低:
线下业务员多半迷信“不见客户不能谈计划”,执着地要求见面,而这对于视时间如生命的互联网人群简直是灾难,而互联网保险的发展,使得产品线空前丰富,这就让客户了解产品更加方便。
不但能够很方便地了解互联网保险产品,甚至线下产品也往往轻而易举了解到位。
这样,就极大地提高了处理信息的效率,事半功倍。
二、投保过程高效透明。
同样以线下投保过程为例。
传统的投保流程如下,程序繁琐,过程冗长,极为费时费力。
而互联网保险产品的投保过程相当简便,如下:
原来,至少需要9步才能完成的工作,现在,通过互联网来投保,三步就可以完成。
三、信息安全保护良好。
在线下投保,许多人都有这样的体验,今天投完保,明天就有人打电话推销保险,相当精准, 思之极恐。
这,是一个市场痛点,长期存在。
而目前互联网业的发展,每一个正规的互联网保险网站或移动平台,都经过了保监会和工信部的双重监督管理,信息的使用相对规范,保护较为到位。
保单一般为电子保单,直接发送至投保人邮箱,减少了中间环节,提高了信息的保密性和安全性。
所以,互联网保险很好地解决了信息安全的市场痛点,很好地满足了用户的需求。
∙传统重疾险的互联网之变
今天,我们仅就互联网保险上的传统重疾险为例,看看互联网产品的供给是否给力。
我们搜集整理了一些触网的长期寿险重疾险,如下图。
最右边的产品,是平安保险公司最新版的健康险当家花旦:
平安福2016,唯一一款线下产品,用以比对参考。
1、保障范围
a、重疾
同方全球康健一生多倍保和上海人寿健康人生重疾均为80种,与平安福2016一样。
其余产品除泰康E生健康重疾险以外,均在50种重疾以上。
赔付次数方面,同方多倍保及陆家嘴国泰人寿把重疾分为3组,不同组别可各赔付一次。
这一点超过了平安福2016。
b、轻症
上海人寿健康人生35种轻症,分五组,可五次赔付;
泰康人寿乐安康、同方全球康健一生多倍保、陆家嘴国泰人寿美泰人生均为轻症赔付三次。
轻症种类及赔付次数均超过了平安福2016(20种,一次)。
2、差异化。
a、特定重疾:
美泰人生除保障70种重疾,30种轻症以外,还提出了男性特定重疾,女性特定重疾,少儿特定重疾多赔付20%的概念。
可以看到,成人的特定重疾,基本上是重大疾病规范定义中的前6种,属于高发疾病。
参考:
中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》的通知-中国保险监督管理委员会
具体如下。
平安福2016:
美泰人生这也不过就多了那一点点而已,没什么大不了的嘛!
而和谐健康之家是将特定重疾直接赔付2倍保额。
其特定重疾定义如下。
一项癌症,一项特定心脑血管疾病,直接赔付200%。
这个特定心脑血管疾病到底是什么东东?
一拖四?
良心之作啊!
比起某产品把一种轻症分成四种,简直云泥之别!
平安福2016:
和谐健康不要太任性好么?
b、失能保障。
多家公司长期重疾险有一项保险责任:
全残。
全残保险金
被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因导致全残,本公司按基本保险金额给付全残保险金,本合同效力终止。
有这一功能的产品如上所示,有华夏关爱宝一号,人保寿险无忧一生,陆家嘴国寿美泰人生以及和谐健康人寿的和谐健康之家。
这就是一种失能保障。
和谐健康之家除了包括全残之外,还有另外一项保险责任:
护理关爱保险金。
护理关爱保险金
被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因,进入符合本合同约定的长期护理状态,并在观察期(见释义7.14)结束后仍处于长期护理状态的,本公司按基本保险金额给付护理关爱保险金,本合同效力终止。
什么是长期护理状态?
长期护理状态
本合同中所述长期护理状态指被保险人丧失独立完成以下六项日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力:
(1)步行:
是指室内从房间到房间之间的平地行走;
(2)进食:
是指在食物已经准备好的情况下,自己进食;
(3)更衣:
是指穿衣、脱衣、扣紧或解开所穿衣物的能力,包括脱穿吊带、脱戴假肢及其他医疗辅助器具;
(4)洗澡:
是指沐浴或淋浴(包括自行出入浴缸或冲淋房)或以任何其他方式清洗身体;
(5)如厕:
是指自行使用厕所和控制大小便,需要时可以通过使用保护性衣物或医疗辅助器具协助如厕动作;
(6)移动:
是指自床上移动至座椅或轮椅或替代器械上。
也就是说,和谐健康人寿的和谐健康之家(好欠打的名字!
)重疾险不但是一份重疾险,而且还是一份失能保险,并且这个失能状态比许多同业产品的全残状态要轻,这对消费者而言是有利的。
平安福2016:
我就看看,我不说话!
c、终末期疾病。
君龙人寿、华夏人寿、上海人寿、同方全球、陆家嘴国泰等五家产品均有终末期疾病这项保障。
平安福2016表示:
你们高兴就好!
d、豁免保费。
即在交费期内,出现合同约定的情况,豁免应交保费,合同利益不变。
豁免保费又分为投保人豁免和被保险人豁免。
被保险人豁免通常为轻症豁免。
投保人豁免分为投保人身故豁免,投保人全残豁免,投保人重疾豁免,投保人轻症豁免。
泰康人寿,同方全球康健一生,康健一生多倍保均为投保人身故,重疾和轻症三项豁免,平安福2016为投保人身故,全残和重疾三项豁免。
这一次,线上线下产品打平。
3、费率。
虽然说产品责任不同,费率不同,然而,如果考虑到前6种重疾的发作率占了所有重疾的80%以上,而轻症的影响其实并没有那么大,那么通常费率来考察一种产品的性价比也是可以的。
这一次,通过0岁,10岁,20岁,30岁,40岁,50岁6个年龄段的费率比对,复星保德信的健康E生笑到了最后,获得了20岁,30岁,40岁,50岁四个年龄段的冠军。
君龙人寿E生守护和泰康老牌网销健康产品E生健康分别在0岁和10岁年龄段独占榜首。
需要指出的是,陆家嘴国泰人寿如在30万保额以上,可在20年交费的基础上少交一年保费,这算是一个彩蛋吧?
关于对比文章,我上传在这里,需要的朋友可以下载。
互联网保险之长期寿险重疾险170121
总结:
可以看到,经过多年高速发展,保险行业的互联网+成就斐然,不但出现了足以比肩线下同业品牌的优秀产品,而且足不出户,轻松投保已然不是梦。
当然,我们也看到互联网保险产品还存在着一些不足,比如核保手段不足导致对于被保险人健康状况要求过高,这也需要市场更多的耐心和包容。
线上和线下是一个良性保险市场的两翼,缺一不可。
最后还要指出,由于本人才疏学浅,难免挂一漏万,恳请各位专业人士,保险消费者,同行从业者,保险爱好者指正,特此致谢!
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