浦发银行沈阳分行个人理财业务进展对策.docx
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浦发银行沈阳分行个人理财业务进展对策
浦发银行沈阳分行个人理财业务进展对策
第2章浦发银行沈阳分行个人理财业务现状
个人理财业务的经营状况
浦发银行沈阳分行简介
上海浦东进展银行,简称浦发银行,是国内第一家按规范要求实现公开上
市的股分制商业银行,也是盈利能力最强的亚洲银行之一。
截至2012年,公司
总资产冲破3万亿元,在全国已设有700家网点,是中国证券市场中备受关注
和尊重的上市公司。
浦发银行沈阳分行属于上海浦东进展银行在沈阳的一处分行,于2002年正
式营业,十一年来,已设置20家同城支行,并在辽阳市、葫芦岛市、本溪市、
铁岭市各别离设立了异地支行。
截止到2012年末,浦发银行沈阳分行拥有正式
员工696人,资产规模超过了600亿元。
在振兴老北工业基地的大背景条件下,
拥有政府资源和授信效率两项核心优势,针对装备制造业龙头企业和商业、
物流、城建开发、服务业等行业领军客户加大信贷投放,扶持企业进展,拥有
较好的经济效益和社会效益。
随着浦发总行向全国性商业银行进展格局的定位,自2007年起,沈阳浦发
开始慢慢完成全功能支行的改造,通过增强支行的营销特色化建设,规模快速
扩张,主要业务指标实现历史性冲破。
2009年,一般性存款冲破200亿,2010
年,一般性存款冲破300亿大关,增幅位列区域各金融机构第一名。
浦发银行
沈阳分行在策略上统一、明确地提出并部署了区域竞争策略。
全行用两到三年
的时刻,重点在对外营销与经营工作中,力争做到“装备制造业的主办行、政
府公共关系的优势行、金融服务效率的领先行”,以此尽力形成竞争的核心优
势。
浦发银行沈阳分行按照客户多样化和多渠道金融需求,提供灵活、个性化
的融资解决方案,在常规授信基础上,踊跃推行短时刻融资融券、企业年金、供给链金融、贸易融资、投资银行等新业务,成功主承销辽宁省第二支、沈阳市
第一支短时刻融资券业务,开创辽沈地域投行业务的先河,累计承销短时刻融资融
券70亿元,为客户降低财务费用,开拓融资渠道。
浦发银行沈阳分行个人金融产品通过不断创新、实现多元营销。
为竟然之
家、红星美凯龙等大型企业代发员工工资,成立了良好的客户基础;2008年,
位于方圆大厦的贵宾理财中心投入利用,“浦发卓信”高端理财服务品牌登岸
沈阳,并在全数营业网点推行“理财网点标准化服务流程”,使个人理财服务
进入标准化时期;近两年来,沈阳浦发前后完成与移动、联通、电信、自来水、
电业、燃气、有线电视等通信业及公用事业单位费用代缴协议签署,浦发银行
卡快速成为代缴费功能最为完善的银行卡之一,更在业内率先推出“缴费管
家”功能,引领行业先河。
浦发银行沈阳分行“新思维,心服务”理念体此刻为客户服务的各个层面
中,从客户需求和业务延伸的角度,增强前后台的联动管理、厅堂一体化的服
务体制。
客户能够按照不同的需求,取得专业的、私人化的区别服务。
在“2006
年影响沈阳人生活的100个品牌”评选活动中,“轻松理财”品牌从10万家企
业品牌中脱颖而出,成为在沈阳人生活中最有影响力、最具认知度的100个品
牌之一。
个人理财业务大体经营情形
浦发银行沈阳分行2012年实现营业收入人民币41亿元,比上年增加
%,其中营业收入中利息净收入占比为%,比上年下降个百分点,
手续费及佣金净收入的占比为%,比上年上升个百分点,营业利润
万元,比上年增加%。
由图能够看出,近一年来,浦发银行每一个月发售理财产品的数量都在
70支以上,最高的时候发售量达到127,反映了浦发银行个人理财业务的良好
经营情形和较好的市场表现。
2012年,浦发银行个人客户超过2300万户,对个人共发行银行理财产品
1399款,全年自主开发理财产品1399款,新增的证券集合理财产品、基金、保
险、信托计划等产品879款。
浦发银行沈阳分行的个人理财业务,顺应总行发
展形势,捕捉市场机缘,深挖客户需求。
在个人理财业务方才成立的时候,为
了以最快速度占据市场优势,快速提高分行的资产总额水平,浦发银行沈阳分
行把主要的战略方向定位在进展公司金融业务,因为沈阳是个老工业基地,传
统的制造业比较发达,可是如此就在必然程度上轻忽了个人金融业务,而个人
理财业务也得不到专门好的进展。
2000年,浦发银行沈阳分行设立了个人金融部,
相关的职员培训、产品定位和规章制度才开始慢慢完善。
2004年,浦发银行又
将个人金融部拆分成财富管理部、银行卡及渠道管理部、个人银行进展管理部
和个人贷款部。
截至2013年5月末,浦发银行对个人共发行银行理财产品共
亿元,全年理财产品销量冲破430亿元。
银行对个人理财业务的重视程度
愈来愈高,下面主要介绍浦发银行几款主要的理财产品。
(1)轻松理财卡
轻松理财卡融合借记卡理财和信用卡消费免息的优势,其每笔消费均授予
固按期限的延期支付服务,同时能够享受约定理财、多币种多期限的存款、第
三方存管、银基通等投资理财服务。
轻松理财卡能够在境内外带有“银联”标
识的POS上刷卡消费,也可在浦发银行电子商户进行网上支付,每笔消费享受9
固按期限的延期支付功能;额度能够由客户自己决定,以人为本的弹性额度可
以知足客户不同时期的消费需求。
轻松理财金卡延期扣款周期为50天,普卡延
期扣款周期为30天。
轻松理财卡的特点是“无门坎”并结合了投资理财与消费延期支付,存款
账户轻松存取款,消费延期支付账户用于延期支付消费,消费延期扣款周期按
笔计算,到期全额自动还款,如此用户能够充分享用消费延期支付带来的资金
收益。
同时,轻松理财卡集多账户、多币种、多功能于一体,可进行证券生意、
基金生意、外汇生意、黄金生意等投资理财业务。
最为重要的是,银行的增值
功能第一次与客户的储蓄存款相“脱钩”。
即便客户不在银行存一分钱,也一样
能够申请这张理财卡,创新地提出了个人理财业务无门坎的概念。
(2)专项理财盈系列
专项理财盈系列产品是一款投资风险由客户自行承担的理财产品,浦发银
行依照与产品客户约定的投资方案和投资类型,对客户购买产品的理财资金进
行投资和管理,依照合约的先行条件和投资的实际收益情形向客户支付收益。
按照其理财资金的不同投资类型和市场,专项理财盈系列产品又分为债券盈、
债券盈添利、债券盈增强、信贷盈、单据盈和短融盈。
其中,债券盈添利的投
资方向是政策性金融债、同业存款、债券回购、企业债、央行单据、中期单据、
货币市场存拆放交易、银行承兑汇票、债券市场国债、短时刻融资券、;债券盈增
强的投资方向是债券投资集合信托计划的优先受益权信托份额;信贷盈投资于
发放信托贷款的资金信托计划;单据盈投资于银行承兑汇票;短融盈投资于短
期融资券。
那个系列具有以下四个特色:
第一,专业团队研发,拥有壮大的投研团队,
研发能力强;第二,投资方向灵活,包括贷款资金信托、债券、单据等多种投
资方向,挂钩产品丰硕,可选择性强;第三,投资信息透明,及时而规范的进
行资产管理信息披露,透明度高;第四,资金管理安全,专业银行托管,确保
资金安全、独立运作。
截止到2013年5月,该产品已扣除相关信托费用的预期
投资益率为%,产品到期时所投资的债券组合按时收回全额资金,扣除浦发10
银行理财产品托管费和销售手续费等费用后,客户可获产品预期收益率为
%。
(3)汇理财系列
汇理财系列是浦发银行沈阳分行一款主打的理财产品,又分为汇理财进取
系列和汇理财稳利系列。
汇理财稳利系列产品具有低风险的特点,属于保证收益型的理财产品,本
金和收益率保证支付,投资者不会担忧赔本亏息,有一个相对安全的投资环境。
浦发银行会遵从与当事人商定好的投资方案和途径,对当事人给付的购买产品
金额进行运作和管理,并向当事人提供约定投资收益率的利润。
资本金主要投
资于信贷资产、债券回购、国内银行间债券市场、信用拆借等。
汇理财进取系列产品特点是理财收益与指数挂钩,且挂钩对象多种多样,
能够挂钩海内外股票、基金、汇率、利率、指数、商品等多种对象,知足客户
的多维理财需求。
其风险相较稳利系列较高,因为这款理财产品加入了必然的
金融衍生品结构,依照合同上规定的定价公式和相关挂钩参数的市场情形来提
供收益,具有必然的主动性和进取性,适合踊跃的投资者。
汇理财这两个系列的产品都能够进行质押,一方面能够安心理财,在低风
险的环境下享受收益率,另一方面提供了资金融通渠道。
由于汇理财系列产品低风险,收益率比银行存款利率高,还能够进行资金
周转,能知足客户的多维理财需求,因此受到投资者的青睐,吸引了大量的客
户。
2012年,该系列产品为浦发银行带来亿元的销售收入。
(4)Q点理财系列
Q点理财系列是浦发银行2013年4月15日起全新推出的,通过网上银行、
电话银行渠道专属发行,进一步知足了朝九晚五的白领客群偏好电子渠道理财
且不便在工作时刻购买理财产品的个性化需求,有效提供了投资者错峰理财、
轻巧理财的捷径。
对于朝九晚五的白领来讲,去银行网点买理财产品确实存在
诸多不便,而当网上银行、电话银行逐渐成为白领理财最省时、省力的重要渠
道以后,仍有很多白领面临着上班时不便上网银,下班后心仪理财产品早已售11
罄的窘境。
为了知足众多希望错动工时理财的投资者需求,通过目标客户的细
分进一步强化了浦发银行个人理财产品的市场渗透力,
Q点理财系列产品每周将推出两款,期限别离为1个月、3个月,在收益率
方面比柜面发售的同类产品要高出约%,这对投资者具有很强的吸引力。
该
系列产品的投资方向主要集中于回购、国债、央行单据、金融债、高信用品级
的信用债等在国内市场上风险较低而流动性良好的金融工具,通过量元化的投
资结构在风险偏好的约束下取得比银行存款较高的投资收益,属于风险较低的
稳健型理财产品。
2013年4月15日发行的首期Q点理财产品期限35天、91天,预期年化收
益率别离为%、%,5万元起售,与浦发银行同档期柜面发售的同期限理
财产品相较,定价具有相当的比较优势,客户可通过网上银行、电话银行两大
专属渠道进行认购。
(5)开放式盈系列
浦发银行开放式盈系列产品是一类较低风险品级的非保本浮动收益型银行
理财产品,柜面、网银都可购买。
包括天添盈1号、周周享盈1号、随心享
盈14天理财计划、随心享盈21天理财计划
天添盈1号是2011年1月17日由浦发银行发起的一款高流动性和高收益
的开放式理财产品,目的是知足投资者个性化理财需求。
此款理财产品自发行
开始就没有固定的到期日,在客户能够按照自己的理财计划和资金投资需求随
时购买或退出这款理财产品;客户提交购买申请后实时扣款,一样,申请退出
时投资本金实时到账。
天添盈1号打破了传统理财产品有期限性的局限,客户能够按照自己资金
的投资需求,在产品的开发日均能够申请购买或退出,购买或退出的申请提交
以后投资本金实时到账,也突出了此款理财产品高流动性的特点,如此投资者
能够提高利用自己闲置资金的效率。
产品预期年化收益率可达2%,相对于银行
%的活期存款利率,这款理财产品对投资者具有很强的吸引力,而其赎回实
时到账的产品特性,获取了超短时刻客户的一致性认可。
尔后,浦发银行加速了推出新产品,不断锐意进取,按照客户的需求及时推出适销的开放式理财产品。
2011年,推出业内领先的7天循环运作的周周享盈1号,其一次申购、期期参
与的方便特质,吸引了大量客户购买。
2012年,推出了14天最短持有期的随心
享盈14天理财计划,申购T+1工作日起息,持有满14天后,可任意工作日赎
回,赎回成功T+1工作日到账,真正实现了固定锁按期和T+1随心赎回的完美
结合。
2013年,浦发银行沈阳分行又推出随心享盈21天理财计划,在锁定21
天后任意工作日赎回T+1工作日到账的基础上,增加了分层收益的实用功能。
银行通过3年多的不断尽力,开放式产品系列从无到有,从小到大,逐渐获取
了愈来愈多客户的肯定和支持,产品保有规模也已冲破百亿。
从图能够看出,2012年6月到2013年5月浦发银行沈阳分行发行的理
财产品的到期收益率均高于%,也就是说,理财产品的购买者能够取得比银
行利率更好的一个收益,理财产品经营情形良好;图中理财产品的到期收益率
高于预期收益率,说明浦发银行沈阳分行对风险预警和资金运营把握较好,有
利于积累投资者的信赖,积累信费用,成立理财品牌形象,但同时这又是把双
刃剑,保守的预期收益率会减少对投资者的吸引力,浦发银行沈阳分行理财产
品的预期收益率均低于整体收益率水平,这需要银行加倍注重产品的前期测评
和定价。
改良个人理财业务的必要性
通过前面的介绍和分析能够发觉,虽然近几年浦发银行沈阳分行大力进展
个人理财业务,其经营和管理都取得了必然的成绩,理财产品体系也慢慢形成。
可是,随着同业竞争的日趋加深,沈阳居民财富的增加,金融业竞争加重,沈
阳分行个人理财业务的优势与劣势并存,进一步实施和改善个人理财业务体系
已经成为沈阳分行实现持续进展的当务之急。
(1)沈阳居民财富的增加加大了对个人理财业务的需求
沈阳实施东北等老工业基地振兴战略以来,经济突飞猛涨,城乡居民财富
增加。
2012年沈阳地域生产总值达到5914亿元,地方财政收入达620亿元,比
去年同期增加%,财政预算收入增加%。
2012年省会城市居民的人均储
蓄存款排名中,沈阳以人均4318元的城乡居民存款排全国第六。
目前,在沈阳
能够知足投资需要、可供居民选择的投资工具主要有:
银行储蓄、国债、金融
及企业债券、储蓄性保险。
随着金融市场的开放和金融产品的不断创新,保险、
基金、金融衍生品等新的金融交易产品不断翻新,而普通客户普遍缺乏专业的
金融投资知识,迫切需要商业银行综合利用信息、人材、设备、知识和声誉等
方面的优势,提供个性化、专业化的投资理财服务。
沈阳居民财富的持续增加为个人理财业务的进展提供了旺盛的潜力和生命
力。
浦发银行沈阳分行必需加速改良个人理财业务来抢夺市场。
客户对资产保
值和增值的需求已经不单单局限于储蓄、投资国债等传统的金融服务上,对理
财服务质量的要求也愈来愈高。
浦发银行沈阳分行必需创新金融产品,丰硕个
人理财业务体系,增强理财人员的职业素质培育,知足客户高标准的需求,以
此来博取客户源和高收益。
(2)金融业竞争加重迫使浦发银行沈阳分行改良个人投资理财业务
此刻我国的银行业已经不是四大国有商业银行独霸天下的局面,股分制银
行和地域性银行逐渐进展,在地方政策的支持下也初具必然的规模,银行业之14
间的竞争愈来愈紧张。
中国在加入WTO后,外资银行经营人民币业务的地域限
制被全数取消,换句话说,外资银行能够对包括国内居民在内的所有中国客户
提供金融服务。
虽然国内商业银行在老百姓心目中的地位深厚,可是跨国银行
成熟的经营模式和高效的运营管理慢慢吸引潜在客户的关注,其战略定位、服
务提供、市场挖掘、创新产品等方面相较我国商业银行传统的业务来讲都具有
明显的优势。
高端客户逐渐流失,市场不断被瓜分,国内银行面临着前所未有
的危机。
就沈阳来讲,入驻的外资银行就有汇丰银行、东亚银行、韩亚银行、
大华银行等。
面对四大国有银行稳固地位的优势和外资银行的侵占,浦发银行
沈阳分行改良个人理财业务迫在眉睫。
个人理财服务质量的高低将主宰着商业银行可否取得稳固的、高质量的客
户源,想在现今金融业竞争加重的情形下站住脚,必需加大对理财服务的重视,
大力进展和改良产品和服务。
对于浦发银行沈阳分行来讲,若是不尽快改良和
进展个人理财业务,提供创新的产品和高水平的服务,极可能面临着淘汰出局
的危险。
(3)个人理财业务增加是浦发银行沈阳分行进展的必然趋势
个人理财业务因为需求量大、覆盖面宽、收益稳固、风险较低的特点,在
商业银行业务经营进展中占据核心地位。
在银行分业管理的体制下,资源配置
不优,迫使商业银行开拓个人金融业务来进行资产和利润源的优化。
从个人金
融业务带来的利润来看,外资银行普遍较高,在金融发达的国家,个人金融业
务的利润占银行总利润的30%-50%左右,举例来讲恒生银行的个人金融业务的贡
献率高达48%,也就是在整个银行的经营利润中,个人金融业务为恒生银行带来
的利润占其全数利润的几乎一半。
对于浦发银行沈阳分行来讲,个人金融业务
的奉献率在10%以下,但这也正说明了个人金融业务的拓展对浦发银行沈阳分行
未来进展的重要作用,而个人理财业务又是个人金融业务中最重要的一环。
改
进个人理财业务有利于分行增加收益率。
当前金融脱媒、利率市场化正在稳步推动,储蓄理财化已经成为我国商业
银行的一个大体特征。
商业银行本身高欠债经营,对资金变更及资本市场的进展趋势和相关讯息反映迅捷灵敏,具有良好的信用和较为丰硕的操作经验,其
在理财业务的开展和操作上具有天然的优势。
改良个人理财业务能够使浦发银
行沈阳分行的业务经营范围更广,利润来源更多样化,同时还对分行的资金扩
张方式的转变和金融服务体系有好的影响,使浦发银行沈阳分行的业务向高科
技综合化的方向进展。
以客户为导向是此刻金融行业的一个核心特点,开发高价值的优良产品,
知足不同客户的多维度需求,是商业银行个人理财业务管理和进展的核心所在。
浦发银行沈阳分行银行通过开展个人理财业务,能够更多地吸引个人客户,提
升自有品牌影响力,最终还能达到优化资产、欠债业务的作用。
所以改良和发
展个人理财业务是浦发银行沈阳分行进展的必然趋势。
个人理财业务存在的问题
虽然浦发银行沈阳分行在资本扩大和资产运作等方面取得良好效果,但对
于个人理财业务的开展仍然处于进展阶段,在实施个人理财业务进程中存在自
己的优势劣势。
目前,浦发银行沈阳分行个人理财业务存在着诸多的问题。
第一,银行的
理财业务从业人员没有通过针对性的招聘和专业性的培训,大部份来自一般银
行业务的网点柜员,通太短暂的入职培训就上岗,与客户要求投资理财计划的
预期有必然的差距,在社会上的口碑也不尽人意。
另外的一些理财业务从业人
员是近些年毕业的大中专学生,缺乏对个人理财业务的专业素养和知识深度,
对浦发银行沈阳分行的道德责任感不明显。
而且浦发银行沈阳分行个人理财业
务的人员流动性较大,很多员工都不是专业从事理财业务的,在这“理财计划
师”那个位置两三年以后调换到其他的工作职位,而大多数客户要求的理财规
划往往是中长期的,时刻上的不对接致使分行提供的个人理财服务的质量不高。
第二,伴随着浦发银行沈阳分行个人理财业务的大力进展,理财产品存在的风
险也逐渐展露出来。
理财业务的销售中存在着扩张性风险、市场风险、经营性
风险和信息化风息。
下面进行浦发银行沈阳分行经营情形的SWOT分析。
16
由于浦发银行沈阳分行的理财产品同质化的特征比较明显,其客户的理财
资金的投资方式和对象大多都比较局限,因此,分行对个人理财产品定价的自
主性不高,主要采用“跟从策略”对个人理财产品的进行定价。
浦发银行沈阳
分行发行的一些结构性理财产品是购买的外国投行或其他金融机构设计的理财
产品,如此的理财产品虽然新颖度较高,可是风险大且没有自主定价权,浦发
银行沈阳分行在这种交易中充当一个代理商的角色,只能获取极少的代理费用。
即便最近几年来浦发银行沈阳分行个人理财业务进展颇快,每一个月主线理财产品的销售量超级大,新产品的推行和开发也在提上进程,而且推出了与传统产品不
同的本外币结构型理财产品。
但是,这些新型理财产品并非是浦发银行自主开
发的,而是从跨国银行先进的理财产品借鉴和套用过来的。
由于不是自己开发
创新的,竞争力不明显,特点不突出,理财产品的主要组成和功能服务没有实
质性的改变,在商业银行间同质化的程度高,一方面会引发恶性竞争,使利润
率降低;另一方面也致使银行部份产品闲置,本钱抬升。
第3章浦发银行沈阳分行个人理财业务问题的成因分析
虽然浦发银行沈阳分行的理财业务在近几年来已经有了必然的进展,并拥
有了必然的社会关注度。
可是,从个人理财业务的经营情形分析中能够看出个
人理财业务体系仍是存在着缺点和不足,主要问题有产品的开发和引进竞争力
缺乏、理财产品定价体系不完善、理财人员素质欠缺和理财业务存在风险。
产品的开发和引进缺乏竞争力
目前浦发银行沈阳分行理财服务实质性内容少,产品整体技术含量较低。
一些理财产品在设计时有很多缺点,产品比较主观固定化,没有按照客户的特
点来调整产品。
每一个客户对收益率的期望和风险经受能力都不同,对于理财产
品的需求也不同,而浦发银行发行理财产品比较简单和单一,没有针对于不同
人群的特点对市场进行细致和准确的划分。
虽然银行首发推出了“轻松理财”计划,为个人理财业务的“零门坎”创
造了先河,可是,理财产品的实质性创新没有任何改变,只是把现有的个人金
融业务做一个整合。
浦发银行沈阳分行发行的主线理财产品仍是存在着一个
“同质化”的现象,由于提供的个人理财产品大部份是把一些代理的产品简单
捆绑在一路,自己的特色不突出,产品的创新化和个性化不强。
虽然轻松理财
系列提供了很多方便的途径,在网上也发布了相关的程序用于测试客户的投资
类型和偏向,可是却没有足够的细分产品来支撑客户的多样性需求,不能达到
量身订做投资理财方案的效果。
相关的金融投资服务只是提供大体的信息公开
和产品政策通知,还不能实现优化投资组合从而达到资产增值超过预期的效果。
浦发银行沈阳分行的个人理财业务的个性化产品和服务只限于表面,虽然
在网络和实体营销中的宣传中大力渲染了个性化和创新性,表明上感觉是很有
“特色”,但个人理财业务实际上开发的产品、服务却与其他银行大同小异,
没有自身特有的特色可言。
举例来讲,浦发银行沈阳分行主要销售的汇理财系19
列产品就是一个挂钩型理财产品。
汇理财系列产品将理财收益与国际、国内金
融市场参数挂钩,比如与利率、汇率、基金、信用、债券、指数、股票等参数
挂钩。
其功能比较狭小,而且属于仿照外资银行的理财产品,同质化程度较高,
没有自己的创新性和竞争力。
此刻国内发行的挂钩型理财产品名目众多,荷兰
银行发行了水资源股票篮子挂钩结构性存款,渣打银行也发行了挂钩媒体篮子
的股票理财产品,汇丰银行有与一篮子全世界指数挂钩的保本投资产品,花旗银
行也开发了挂钩一篮子全世界零售业股票产品和挂钩国际股票指数优化组合收益
的理财产品,同光阴大银行也发行了挂钩股票型浮动收益的“A+计划”人民币
理财产品,东亚银行也推出利率指数挂钩保本理财产品等。
由此可见,汇理财
系列产品仿照程度较高,可替代性强,替代产品多,对成立自己的品牌优势、
稳固固定客户等方面有比较明显的劣势。
个人理财产品同质化往往是产品的开发和引进竞争力缺乏的结果。
理财产
品的开发需要优秀理财专家深厚金融知识素养和灵感创新。
可是商业银行本质
是一个以盈利为目的的金融机构,在现在银行业分业经营的情形下,跟大流的
风气严峻,商业银行看重短时刻利益,不肯意承担开发新产品可能带来的损失和
风险,一般就是照搬硬抄成功的理财产品设计功效。
在如此的背景下,理财产
品设计师没有创新的动力来源和经济支撑,再加上银行的保留态度致使产品的
开发和引进竞争力缺乏。
理财产品定价体系不完善
浦发银行沈阳分行采用“跟从策略”来对理财产品进行定价,“跟从策
略”通俗来讲就是随大流,借鉴外资银行和同类理财产品的定价方式来肯定发
行的理财产品回报率。
可是如此分行就没有自己完善独立的理财产品定价模型
和体系,无法按照发行理财产品的独特性来进行主动调整。
定价方式也没有考
虑到产品和银行的个人情形和特点,而且为了避免老客户的流失和抢夺新客户,
人民币理财市场极有可能陷入恶性竞争的死循环,致使许诺给客户的回
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