中小企业资金紧缺的成因及对策.docx
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中小企业资金紧缺的成因及对策
中小企业资金紧缺的成因及对策
中小企业资金紧缺的成因及对策
摘要:
中小企业融资难是个老问题,随着我国市场经济不断向纵深开展和外资金融机构的进入,经济环境、市场主体和政府角色都发生了深刻变化,出现了新情况。
目前中小企业占用金融资源只有20%,严重制约了中小企业的开展。
中小企业融资问题已成为一个世界性的难题,而这一问题在中国表现得尤为强烈。
由于规模较小、信用记录缺乏、股本金缺乏和抵押担保缺乏等原因所造成的小企业融资难,并不是简单地“给钱”便能有效解决的,亦很难完全依托现有的正规金融机构和金融市场来解决。
解决中小企业融资难问题,要培育良好的社会信用体系和执法环境,改善中小企业信用环境和金融效劳环境;
建立适合中小企业特征的间接融资市场体系;
建立以中小企业为主体的直接融资市场。
我国中小企业信用担保体系已经初步具备行业规模,它对我国中小企业的开展壮大也起到了积极作用。
本文从中小企业融资难的内部因素、中小企业融资难的外部因素、对解决中小企业融资难的建议提高、中小企业自身造血功能,扩大直接融资比重四方面对造成中小企业融资难的原因进行了具体的分析。
关健词:
资金紧缺,成因,对策。
引言:
中小企业是经济开展和社会稳定的重要基石,目前我国中小企业占全国企业总数的99.8%,创造的GDP占全国GDP的58.5%,出口占70%,实现利税占50.2%,提供的就业岗位占75%。
而且中小企业更是国家技术创新、产业机构升级的重要源泉,我国65%的创造专利和80%以上的新产品开发都是从中小企业来的。
而中小企业中的小企业和微小企业,尤其是国民经济和社会开展的根底和源泉,根据2004年经济普查对工业企业统计数据,小企业和微小企业占工业企业总数的97.99%,占全部工业总产值的40.01%,占全部工业企业从业人员的62.29%。
对于工业企业每一单位资产,小型和微型企业创造的总产值是大型企业的1.17倍,而创造的就业是大型企业的3.66倍。
如果中小企业平均裁员一个百分点,全国就会新增加数百万失业人口,应该说没有中小企业的开展,就没有经济和社会的稳定,更没有中国经济高速增长;大力开展中小企业,加快中小企业自主创新,是成为整个中华民族迫切解决的国家战略问题,国家和地方政府先后出台了一系列的扶持政策,给予资金和税金的扶持或优惠政策。
中小企业普遍面临着严重的融资瓶颈,在扩内需保增长的适度宽松货币政策背景下,以银行贷款为主要融资渠道的中小企业仍然存在严重的资金链紧张和生存困境。
在渣打银行近日联合中国社科院,针对内地中小企业融资状况进行了一次大规模调研。
调查说明,94%的中小企业在有融资需求的时候会首选银行,但认为银行融资难的企业占比那么到达92%,只有1%的企业认为不存在融资难的状况。
可见,尽管监管机构呼吁银行以实际行动改善中小企业融资状况,但目前中小企业融资难的问题仍未得到有效解决。
近年来,中小企业地位和作用日益得到重视,在中央采取一系列政策支持中小企业贷款后,融资难问题已取得明显进展。
据人民银行有关数据,2022年,在银行对法人企业贷款中,大型企业的贷款占48.1%,中小企业贷款占51.9%。
中小企业贷款全年增长13.5%,其中中型企业与全部贷款增长速度根本是一样的,可见企业融资难主要是小型企业难度较大。
一、中小企业融资难的内部因素1、中小企业素质不高影响银行贷款积极性中小企业素质不高,普遍达不到银行的信用等级要求,相当局部信用观念差,即使银行有意贷款,也难以找到符合贷款条件的企业。
一是相当多的中小企业自身素质不高。
不少中小企业技术落后,环保不达标,产品质量和科技含量低,缺乏具有市场渠道和品牌优势,市场竞争力较弱。
二是中小企业抗风险能力较弱。
中小企业资产规模小,产品单一,受市场影响大,抗风险能力弱,中小企业存活率低,据统计小企业存活率5年以上的占32%,8年以上的占19%,10年以上的只有13%。
由于每年都有许多中小企业破产倒闭,作为银行来说,贷款给中小企业风险较大;所以银行一定会非常小心进行挑选。
三是中小企业的特质决定了中小企业资产规模小,难以满足金融企业“足额”抵押的需要。
按国家标准和金融企业的划定标准,年销售收入在10,000万元以内的,或资产总额在1.2亿元以内的企业都被称为中小企业,其实其规模小的特质决定了在金融企业的借贷行为很难满足企业的正常生产经营的需要,其单体小也决定了其与金融企业的议价能力低下,直接导致其借贷本钱高。
2、中小企业不标准导致银行“慎贷”中小企业多属民营、集体或县区所属企业,其中不少中小企业生产技术落后、产业结构雷同,从工人到管理层员工普遍存在着文化素质低、管理水平低、操作技能低、员工跳槽率高等现象,管理方式上没有摆脱粗放式的家族式管理,没有形成市场化的企业运作模式;财务管理普遍存在不标准的现象,银行无法获得真实可靠的会计报表数据,难以对企业经营状况和资金流动进行有效监管,银行贷款风险很大;国有和集体所有的中小企业,有的属于承包型经营,有的试图通过改制引人现代企业制度下的经营机制,但形似而神非,具有很大的不确定性,这也直接造成企业经营管理混乱,经济效益低下,加之政府参与的地方保护主义,往往是改制结束,银行债权悬空,银行纷纷把中小企业列入信贷退出客户,更不要说为其发放贷款。
3、中小企业成长中潜在风险较多由于中小企业存在素质不高和不标准问题,对企业的真实财力和经营状况难以把握,增加了银行贷款管理和风险控制的难度。
一是道德风险。
小企业主有许多是经历和“背景”复杂的人,其本人及其企业有的也是非正当途径开展起来的,完成原始积累的方式与途径多种多样,对小企业主的诚信度要作为重点进行考察和甄别,而且由于社会环境的复杂使银行对员工管理也难度加大,对道德风险担忧是当前银行小企业贷款重大阻碍。
二是能力风险。
对于靠实干苦干起家的小企业主,在企业规模不大时可能游刃有余,但当企业开展到一定规模时,那么可能超过其管理水平和驾驭能力而致使企业或管理失控,从而导致企业走向衰败而对银行资金造成风险,因此,对小企业主经营管理的驾驭能力、市场的预测和评判能力考察尤其重要。
三是体制风险。
小企业多为家族管理模式,决策大多集中且缺乏制约因素,企业的命运主要掌握在企业主个人手中,有较大的决策风险和经营风险。
企业家族管理程度越高,风险越大,在选择取向上,应重视研究其经营体制的模式。
四是经营风险。
当前经济进入买方市场,产品相对过剩,中小企业只有提高竞争力或开辟新的市场才会有较好的开展,否那么就会被淘汰;同时中小企业开展的资源和生态压力较大,在成长初期无大量资金进行各项环保等工程的投入,存在较大的法律风险。
5、遵纪守法、合规经营观念缺失,自身隐患较多局部中小企业在经营活动中存在着审慎性缺乏和违规违法等不良行为。
从会计制度的遵循性上看,企业鲜有提取坏帐准备的情形,企业产品本钱严重背离实际生产本钱,公私不分随意乱摊本钱的现象比比皆是,造成销售价格与生产本钱严重背离,价格扭曲的结果是引鸠止渴,压价竞争销售。
在其它应收款和销售费用等相关科目中核算难以厘清的“内部帐”,人为造成金融企业与中小借贷企业的信息严重的不对称。
企业没有明确的赊销政策,加之假设下游企业是强势的国有大企业的话,应收账款往往是影响企业资金周转的“黑洞”,由于是大客户,无论在议价能力和赊销政策上都处于弱势的中小企业与大企业只能是一荣俱荣一损俱损,中小企业无法通过自身的努力预测到下游企业的开展态势和开展前景。
财务管理不标准,拔备,减值,坏帐准备提取等审慎性缺乏。
甚至通过做假帐,报假表以骗取金融企业信贷资金和偷逃税款。
局部中小企业,在经验资取得营业执照后,采取其它应收款等科目长期挂帐的方式抽逃资本金,造成企业资本金不实,损害债权人的利益。
在营销过程中甚至采取行贿等非法手段进行销售产品或提供效劳,或采取暴力抗税、虚开增值税发票等违法行为,造成企业主因违法犯罪而使金融企业信贷资产出现不良。
6、人才引进机制较差,核心竞争力不强人才匮乏和外流,用工的短期化,是中小企业的规模和“所有制”形式决定了中小企业不可能吸引到高层次的社会精英,一方面是由于中小企业的薪酬制度还不完善,企业年金、各种保险等福利保障措施没有到位。
中小企业的开展前景瞬息万变,严重影响中小企业的核心竞争力和可持续开展。
由于中小企业的核心竞争力表达在人才方面的竞争比拟突出,中小企业普遍存在人才引进方面的缺乏,由于无法满足职业经理人的职业生涯开展需要,中小企业很难觅得优秀的职业经理人,往往是投资者自身在掌控着企业的经营和开展方向,形成了中小企业产权和经营权无法别离,是与现代企业制度相悖的,其结果是导致自身的核心竞争力始终处于弱势。
同时中小企业普遍存在研发能力弱,投入缺乏,影响开展后劲的问题。
中小企业鲜有按销售收入一定的比例提取研发费用的,结果导致中小企业有自主知识产权和专利技术的工艺和产品很少,不依托于国家大企业的中小企业,由于没有外在的创新动力,单纯依靠模仿和仿造的中小企业开展后劲严重缺乏。
7、工程随意性较大,无明确长远开展规划在生产经营中没有长远的开展规划和目标是中小企业普遍存在的问题,由于业主受自身文化水平和受教育程度的不同,其经营往往随波逐流,经营方面的信息渠道往往是亲友的建议,或自己经营自己以前从事的行业,局限性较大,受上游市场主宰和牵制较强,自我开展和自我更新的能力较差。
因此中小企业普遍存在抗风险能力低,企业经营周期和生命周期短的特点。
由于中小企业受政策及市场波动的影响巨大,企业生产规模小,产品同质化严重,科技含量低,产品可替代性强,企业在这一层面的竞争剧烈,一有风吹草动,其逆向选择的风险加大,很容易弃资而亡。
由于企业的产品覆盖率和市场占有率都很低,无法到达规模化企业的覆盖水平,国家宏观经济政策和区域产业政策的变化和区域下游企业的生存状况决定了该区域中小企业的生存和开展的空间非常狭小。
低水平重复建设多是中小企业一个普遍的开展模式。
中小企业往往是为大中型企业配套效劳或直接生产由最终消费者消费的终极产品;导致了中小企业在需求面前为争得下游客户资源而重复建设,低水平重复建设的逐利行为很难自我控制和约束。
二、中小企业融资难的外部因素1、信息不对称和道德风险问题 大多数小企业信息不透明,它们的信息是高度内部化的,而且存在大量非经济的信息,通过一般渠道很难获得,而且财务报表根本不经社会化的会计师事务所进行审计。
金融机构在克服信息不对称和道德风险的机制是加强事前审查、严格合同条款和进行事后监管。
但小企业对资本和债务需求的规模较小,使得审查监管的平均本钱和边际本钱较高--金融机构为了防止逆向选择,往往不愿向它们提供贷款。
2、合格担保品或人缺乏 在我国,银行对抵押品的要求条件较为苛刻。
除了土地和房地产外,银行很少接受其他形式的抵押品。
银行接受抵押品的偏好主要依赖于抵押品是否能顺利出售以及抵押品的价值是否稳定。
我国银行之所以对抵押品的要求比拟苛刻,首先归因于我国的资产交易市场不够兴旺,其次归因于我国信用制度不够完善,再次那么归因于银行缺乏对其他资产如机器设备、存货、应收账款等的鉴别和定价能力。
3、利率和收费定价的影响 通过较高的利率或收费来覆盖风险,是金融机构防范风险的正常路径。
但是,在中国,利率浮动的上限放开不久。
由于对高利贷心存顾忌,金融机构特别是正规金融机构尚未充分运用这一机制。
另外,我国金融机构又很难通过提供不同的效劳和产品,收取诸如审查费和贷款承诺费等,增加其对小企业信贷的收入。
这事实上限制了正规金融机构向小企业提供信贷的范围和规模。
4、市场体系的缺陷 首先,银行经营体制与中小企业有差异。
国有和股份制银行贷款长期以大中企业为依托,为保证资金的平安性,对贷款程序、审批环节做出了严格规定,而这种程序和环节与中小企业融资频率高、节奏快、应急强的需要不相适应。
其次,产权制度影响经营理念。
国有银行与国有大企业产权是一致的,他们把支持国有大型企业作为使命,认为即使出现呆坏账也无所谓,因为这种损失最终都是由国家承当;而为数众多的中小企业是民营企业,如果将资金投向它们,一旦形成呆坏账,就有国有资产流失之嫌,承当的风险责任很大,银行向中小企业贷款有观念上的障碍。
因此,银行贷款投放强调低风险,银行工作人员也不敢承当责任,对风险较高的中小型企业,提高了融资的门槛,以至于许多优质中小企业转向民间高息借贷解决资金需要。
再次,鼓励与约束不对称。
对发放贷款产生风险的要进行责任追究,与此同时,对发放贷款收益好的鼓励力度不大,这样,银行基层行的决策者和经办人员权衡利弊,比拟个人的风险与收益,自然不愿向风险较大的中小企业提供贷款支持。
5、政府效劳意识有待提高中小企业虽然在创造就业、GDP的占比,税收等方面做出了突出的奉献。
但国家和地方的经济政策约束多,扶持少,并疏于各种扶持中小企业开展政策的深度挖掘和管理。
也未形成造就中小企业顺利融资的融资平台。
如针对中小企业抵押收费高的问题,在抵押担保登记费用收取方面,费用难以得到减免优惠,融资本钱额外加大。
一是贷款抵押登记收费工程多、标准乱,仅土地、房管、工商等部门发布的有关收费文件就达近十个,时间跨度长达十几年,收费工程多达十几项。
二是指定评估机构,强制收取评估费用。
三是人为缩短抵押登记有效期限,抵押登记有效期往往设定得与银行贷款期限不一致,以此变相重复收费。
四是高估评估结果,额外多收费。
五是搭便车乱收费。
还有中小企业税收减免问题,中小企业担保公司的建立问题,中小企业担保公司资本金的问题,中小企业担保公司的归属问题等,政府都应出台相关的松挷政策,扶持中小企业开展,增强参与市场竞争的能力。
6、法律法规、执行力和社会信用环境有待于改善目前信用担保机制和体系,由于相关政策法规的滞后性,加上资本金补偿制度和必要风险补偿制度缺位,目前效劳中小企业的信用担保机构数量、资金规模及业务量有限,难以满足众多融资难的中小企业的需求;尤其是民营担保机构应中小型企业的开展需要而产生,但现在其法定的收费标准又使其缺乏以覆盖全部风险代偿,在进退两难的情况下寻求自己的营利模式。
从资产评估中介效劳看,抵押贷款评估登记手续繁琐,收费过高,如企业在办理贷款抵押登记时,要经过评估、验证、登记等许多环节,涉及土地、房产、机动车、工商及税务等部门,评估费、登记费加上利息,有的因评估登记与贷款期限不匹配还要重复交费,企业所付本钱与民间高息借贷相近。
其次,社会信用法律环境较差。
中小企业以改制为名抽空原有企业优良资产,悬空银行债务;通过关联交易,转移企业资金,逼迫银行豁免本息;假破产真逃债,甚至以办实业为名骗取银行巨款等等。
对赖账不还、不讲信用的企业,司法机关执法乏力,据某银行对2003~2005年所有胜诉案件的统计,银行资金执行回收率分别为22.6%、17.8%和12.0%,呈逐年下降的趋势,绝大多数胜诉案件回收资金不能补偿诉讼本钱,而企业赖账收益大大高于赖账本钱,助长了中小企业逃废银行债务的行为。
缺失企业执法不严,增加了国有商业银行向中小企业贷款的风险。
再次,社会征信系统缺乏。
目前,还没有形成完善的征信系统,银行不能通过企业资信网络平台获取中小企业信息,要深入调查寻找最正确的贷款对象,就要付出巨大的信息搜集本钱,大大影响了国有商业银行对中小企业的贷款热情。
三、对解决中小企业融资难的建议1、完善中小企业法律法规世界上许多国家都充分认识到中小企业在社会经济开展中的重要作用,为促进中小企业开展,相继以立法的形式来明确中小企业在社会经济中的地位,用法规政策来扫清中小企业开展的障碍。
我国的中小企业融资法律环境不佳,政府推动中小企业开展的当务之急是将其着眼点放在法规、制度建设上,通过制度保障、政策协调和资本市场创新等措施,为克服中小企业融资瓶颈创造一个良好的环境条件。
为了从法律上对中小企业给予融资支持,世界上许多国家都形成了一套比拟完善的中小企业融资法律体系,因此,我国应该借鉴兴旺国家的立法经验,制定和完善有关中小企业融资和开展的法律、法规体系,用法律形式标准政府机构、中小企业金融机构等金融机构主体的责任范围、权利义务、融资方法和保障措施,明确中小企业的法律地位,为中小企业提供各种政策保护,创造一个良好的软环境。
2、建立中小企业信用体系信用和财务制度不健全是制约中小企业融资的重要因素,要加快健全中小企业信用体系,不断促进中小企业完善财务制度,提升企业品牌信誉和社会形象。
一是强化信用意识。
老实守信是企业的生命,中小企业要成长必须强化信用意识,尤其要树立企业诚信形象,构建互利合作的银企关系,守信贷款合同,尽量按时还本付息,有困难时主动与银行协商解决,为企业持续融资打下信用根底。
二是标准企业财务制度。
健全的企业财务管理制度不仅是提高企业融资能力的重要前提,也是加强企业管理的核心,中小企业要健全企业财务管理制度,标准财务报表和保证信息真实性,尤其加强本钱核算和资金管理。
三是健全公司治理结构。
公司治理结构在一定程度上影响企业的融资能力,中小企业需进一步标准公司治理结构。
对私营企业引导其资本社会化,改变家族式管理方式;对国有中小企业实行重组改制,建立现代企业制度;对于集体企业要推动产权改革,明晰产权关系,建立能正确反映企业财务状况的制度,增加企业财务透明度。
四是从立法上解决中小企业资信差,从而解决金融企业对中小企业准入的问题。
实施审计会计师终身负责制,使信息不对称的矛盾得到缓解。
从立法上明确中小企业必须由国家指定二名注册会计师负责企业核算及纳税及员工福利、会计年度报告和报表的年度审计等一系列“诚信”问题,把企业从做假帐报假表中彻底解脱出来,实行专业化财务分工社会负责制。
五是改变现有的诚信不良记录方式,让不讲信用的投资人终身记录在案。
改变人民银行信贷登记咨询系统不良记录的登记方式,即法人企业只记录法人客户的不良记录信息,改变为记录该法人客户的所有投资人的不良信息,即该法人企业在银行有违约行为发生,系统将产生该法人企业所有投资人个人的不良记录,以全社会的信用力量约束法人的违约行为,从而使金融企业传统的催收方式发生根本的转变,即以向法人代表或企业法定代表人催收为主向全体股东催收,加大金融企业催收中小企业贷款的力度。
3、健全中小企业的担保体系信用保证制度是兴旺国家中小企业使用率最高且效果最正确的一种金融支持制度。
美国小企业管理局对中小企业最主要的资金帮助就是担保贷款,日本官方设立有专门为中小企业提供融资担保的金融机构—中小企业信用保险公库,民间设有52个信贷担保公司,并在此根底上设立了全国性的“信贷担保协会”,他们共同致力于为中小企业提供信贷担保效劳。
2000年,国务院印发的《关于鼓励和促进中小企业开展的假设干政策意见》中,提出要加快地方信用担保体系建设。
4、加大政府扶持力度,各项政策执行到位一是各级地方财力应该为中小企业尽一份力。
在需要救助的中小企业当中,每年应该编制救助方案,对产品有市场,管理标准,产品科技含量高,成立一个预算外基金对这样的企业遇到融资困难的时候进行救助,对那些确实有国际竞争力的企业,甚至可以进行国有股份制改造,使其步入一个减持国有股与增持国有股的良性循环开展过程。
这样做的目的是让扶持中小企业的金融企业,在中小企业遇到困境的时候,能够找到一个解决“不良资产”的出路。
二是政府的各行政主管部门,对中小企业各项融资登记费用应该进行适当的减免。
同时,在依法执行抵押资产的过程中,加大执法力度,简化执法程序,以地市级为单位成立中小企业资产转让效劳中心,对金融企业依法回收的抵债资产进行依法清偿的同时找到迅速变现的窗口。
5、完善金融效劳工具第一,根据中小企业的不同特点,确定金融扶持的重点、融资的最低比例和融资方式,要灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产核算等项效劳,对资信良好、产供销状况稳定的中小企业推广使用供给链速融资、商业汇票、信用开证,办理贴现、转贴现和再贴现业务,支持企业扩大票据融资,试点推出纯信用、无需抵押担保的“小企业小额信用贷款”产品。
以满足中小企业全方位、多层次的金融效劳要求。
第二,加强中小企业信贷机构和队伍建设,创新中小企业信贷业务开展机制,积极营造有利于中小企业信贷业务开展的内部环境。
第三,分类指导,因地因户制宜,突出重点,大力拓展优质成长型客户。
一要完善中小企业业务管理体系,建立适合中小企业特点的管理体系和业务运作体系。
二要建立行业授信和区域授信制度,构建中小企业信贷业务快速处理机制,成立中小企业信贷中心,实行专家审批制度。
三要建立健全风险定价、独立核算、贷款审查鼓励约束、人员培训和违约信息通报等制度,全面提升中小企业业务的经营管理水平。
四、提高中小企业自身造血功能,扩大直接融资比重1、扩大中小企业资本市场融资我国绝大多数中小企业不能进入公开的证券市场进行股票融资,通常只在发起人、相关部门和内部职工之间认股,这在一定程度上限制了中小企业的融资范围,目前能进入资本市场进行融资的中小企业更是凤毛麟角。
一是构建一个多层次、多功能的中小企业资本市场,消除中小企业面对资本市场的进入壁垒,方便不同规模、不同开展阶段的企业进行直接融资。
二是积极开展中小版和创业板市场,降低准入门槛,让市场前景好、产品技术含量高、有开展潜力的成长型中小企业,能够较大规模直接进入证券市场融资。
三是允许经营状况良好的中小企业特别是高新技术型中小企业面向社会发行股票和债券,通过建立场外交易系统,提供投资股权变现和退出市场机制,增加股权的流动性,促进中小企业股票和债券的均衡开展。
3、构建中小企业直接融资的良好平台全球金融危机全面爆发以来,人民银行和银监会对促进中小企业直接融资方面做了许多有益探索,积极推出中小企业短期融资券和推动中小企业集合中期票据等新型融资产品。
但中小企业融资难是世界领域的问题,中小企业直接融资制约因素更多,需要创造一个良好的平台。
其一,由于中小企业缺乏投资者认可的信用增级手段,使得中小企业通过直接融资渠道难以获得有效资金支持。
要实现中小企业直接融资的大开展,首先就是要解决中小企业信用缺乏问题,国外成熟的债券市场经验说明,利用信用增级机制可以有效弥合低信用级别中小企业直接债务融资需求和投资人风险投资偏好之间的差距,进而有效扩大银行间市场的发行主体范围,切实解决中小企业发债担保难等问题,并为高收益债券的推出奠定一定的根底。
2022年9月,“中债信用增进投资股份”在京正式挂牌,中债信用增进公司的成立,为中小企业获得投资者认可的担保,将使更多中小企业进入银行间债券市场发行债务融资工具融资成为可能,实现金融机构、中小企业、担保机构多方共赢。
其二,产权市场在促进国有产权流转、推动国有资产重组方面作出了突出奉献,同时它对于拓展中小企业融资渠道也发挥着重要作用。
要积极拓展产权市场,鼓励中小企业通过出让产权获得资金,将产权市场作为一种投融资的平台。
它不仅为中小企业融资难提供了一个难得的“点对面”平台,使中小企业可以同时获得来自银行、风险投资、私募股权投资等各类金融机构的关注,同时也为中小企业的优质工程带来了其他融资渠道所不及的溢价时机。
产权市场也应以促进中小企业转变开展方式为重点,通过以产权换市场、以产权换技术、以产权换融资等多种方式,积极扶持中小企业开展。
结束语:
中小企业融资外部环境逐步改善,为解决中小企业融资难问题国家出台了一系列政策措施,《中华人民共和国中小企业促进法》自2003年1月1日起施行,国务院于2005年2月发布了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济开展的假设干意见》,《中华人民共和国物权法》也于2007年10月起实施,尤其是近期提交人大审议的修改《物权法》的提案,将对解决中小企业融某某缺乏有效抵质押问题产生重要的推动作用。
银监会2005年7月发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》,2007年6月银监会又修改后印发《银行开展小企业授信工作指导意见》,对银行小企业贷款业务提出了明确的指导和要求。
2022年9月,国务院出台了《关于进一步促进中小企业开展的假设干意见》,提出开展中小企业的八个方面29条意见,包括要加快创业板市场建设,设立中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金
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