我国个人网上银行金融服务存在的问题与对策建议.docx
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我国个人网上银行金融服务存在的问题与对策建议
我国个人网上银行金融服务存在的问题与对策建议
专业:
金融学
学生:
沈红利指导老师:
邓奇志
摘要
互联网的发展推动了金融电子化的发展,网上银行在这种大潮流下应运而生,也因此掀起了一股网络风潮。
然而,我国的网上银行起步较晚,存在着网上银行发展过程中的一般性问题。
目前,网上银行在继承网络便捷高效优势的同时,也出现了安全性差、金融立法和监管不健全、网上银行业务创新能力弱、专业人才的缺乏等问题。
这些都严重影响了我国网上银行健康有序的发展。
本文介绍了我国网上银行的发展现状,并将进一步提出了个人网上银行存在的特点。
而与传统银行相比较而言,又具有其突破交易时间限制、节约交易运营成本、服务更标准化、多样化和个性化等优势。
依据我国个人网上银行业务发展的现状分析其存在安全、法律、服务、创新四大主要方面的问题,并对这四大问题产生的原因做了具体分析,最后提出了若干发展策略方面的建议。
从而为网上银行新的发展阶段提供了更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的产品和服务,以此来满足客户对网络银行多样化服务需求。
关键字:
网上银行安全监管创新
Problemsinourpersonalonlinebankingfinancialservicesandsuggestions
Major:
Finance
Student:
ShenHongLiSupervisor:
DengQiZhi
Abstract
ThedevelopmentoftheInternettopromotethedevelopmentofe-finance,onlinebankingcameintobeinginthistrend,andthussetoffawaveofwavenetwork.However,onlinebankinginChinastartedlate,therearegeneralissuesintheprocessofdevelopmentofInternetbanking.Atpresent,onlinebankingconvenientandefficientadvantageofinheritancenetworksatthesametime,therehavepoorsecurity,financiallegislationandregulationisnotperfect,onlinebankinginnovationcapabilityisweak,thelackofprofessionals.Whichareseriouslyaffectedthehealthyandorderlydevelopmentofonlinebanking.
ThisarticledescribesthedevelopmentstatusofChina'sonlinebanking,andfurtherfeaturesofthePersonalInternetBanking.Comparedwiththetraditionalbanks,butalsohastobreakthroughthetradinghoursrestrictions,savingthecostoftradingoperations,services,standardization,andotheradvantagesofdiversificationandpersonalization.Analysistherearefourmainaspectsofsecurity,legal,service,innovation,andfourquestionscausesspecificanalysisbasedonthedevelopmentstatusofChina'spersonalonlinebanking,andconcludeswiththerecommendationsofanumberofdevelopmentstrategies.Providesaricher,moreconvenient,faster,safer,moreefficientproductsandservicesforthenewstageofdevelopmentofonlinebankinginordertomeetthediverseserviceneedsofcustomersforonlinebanking.
KeyWords:
ThebankonthenetSecuritySupervisioninnovation
目录
1导论1
1.1选题目的与意义1
1.2文献综述2
1.3论文思路与结构2
2我国网上银行的发展现状3
2.1我国个人网上银行现状3
2.2我国发展网上银行业务的必要性4
3我国个人网上银行的特点及优势5
3.1个人网上银行业务的特点5
3.2网上银行相对于传统银行的比较优势6
4我国个人网上银行金融业务中存在的问题8
4.1网上银行安全程度低8
4.2网上银行相关法律不健全9
4.3网上银行联合服务能力差11
4.4网上银行金融产品缺乏创新11
5个人网上银行金融业务中的问题成因12
5.1信息产业基础设施建设落后12
5.2网上银行的安全保障脆弱12
5.3网上银行业务创新能力弱12
5.4专业人才的缺乏13
5.5金融立法和监管滞后13
6改进我国个人网上银行服务的对策建议14
6.1提高风险防范能力14
6.2完善网上银行的法律环境15
6.3提高创新能力16
6.4加强对员工的专业培训17
小结18
参考文献19
致谢20
1导论
信息技术对银行业的根本性变革最终会触及如何运作的核心问题,并使网络化成为当今国际银行业最为显著的发展趋势之一。
随之而来网上银行在人们的生活中越来越显重要,网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术,利用渗透到全球每个角落的因特网,把银行的业务直接在因特网上推出。
这种新式的网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融世界等,几乎囊括了现有银行金融业的全部业务,代表了整个银行金融业未来的发展方向。
“眼看、手摸、耳听”的购物习惯已根深蒂固,用户对电子商务的意识淡薄。
消费观念的改变仅靠宣传是不够的,要让人们体会到电子商务真正带来的方便、带来的价格和服务上的优势,观念自然就会改变过来,也就会吸收更多的人上网消费。
1.1选题目的与意义
随着互联网在中国的飞速发展,近十年来,中国网民数量也一直呈现高速增长的趋势。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)所做的中国互联网络发展状况统计显示,截至2011年12月底,中国网民规模达到5.13亿,全年新增网民5580万;互联网普及率较上年底提升4个百分点,达到38.3%。
中国手机网民规模达到3.56亿,同比增长17.5%,与前几年相比,中国的整体网民规模增长进入平台期。
2011年网络购物用户规模继续实现较快增长。
截至2011年12月底,我国网络购物用户规模达到1.94亿人,网络购物使用率提升至37.8%。
与2010年相比,网购用户增长3344万人,增长率为20.8%。
在国家拉动内需、刺激社会消费的大背景下,网络购物服务的深化带动了更多的网民通过网购实现日常消费,购物网站的频繁促销也激发了网民新的购买需求,带动了网络购物用户规模和消费频次的显著提升。
2011年,网购用户半年平均网购次数达到14.5次,较2010年增加4.5次。
这些数据表明我国互联网事业处于一种良好的发展状态,并将一直持续快速的发展,互联网的影响正逐步渗透到人们生产、生活、工作、学习的各个角落。
对于网民数量增加其直接的影响就是用户网络化工作需求增加,个人银行网上业务需求的增加。
iResearch艾瑞咨询推出的网民连续用户行为研究系统iUserTracker最新数据显示,2010年,网上银行服务用户数量保持稳步上升,网上支付服务用户则呈现较快增长。
银行作为服务性行业,其服务质量的重要性不言而喻,国内外已有一些有关消费者衡量传统银行服务质量的相关研究及著作,但互联网带来的新特点,使网上银行的经营模式已经突破传统银行的多重限制。
在银行网络化过程中,银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失,反而面临着全新的挑战。
1.2文献综述
个人网上银行是指银行通过互联网,为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行服务。
使客户不出门就可以安全便捷地管理存款、支票、信用卡及个人投资等.自从1995年世界上第一家网上银行——美国安全第一网上银行诞生以来,全球的银行业在电子化的道路上飞跃的前进,美国人花了21年的时间,使得超过半数的人习惯使用自动取款机(ATM),Internet不同,Internet是个大平台,它为很多行业提供环境,各行业相互促进,很快就会把需求带动起来,介于此,中国银行在Internet上建立了自己的主页,1998年就推出了网上银行业务。
近年来,网上银行在我国获得了迅速的发展,从1996年只有一家银行通过互联网提供服务,到2002年底,在互联网上设立的中资银行占中国现有的各类银行的27%,国内信息产业的发展是迅速的,人们对新技术、新观念的接受也是很快的。
继中国银行以“一卡通”为基础的“一网通”服务,它既可以查询结存的余额、外币报价、黄金和金币买卖等,还可以根据客户的需求,增加新的服务项目。
随后,中国建设银行、中国交通银行、中国工商银行、中国农业银行等国有商业银行也不断开始各自的网上银行之路,一些中小商业银行牵头,四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等商业银行宣布联合组建国家金融认证中心,首期投资3500亿美元,国家金融认证中心得建立标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证(CA)项目进入实质性建设阶段[1]。
寻找业务的核心竞争优势是网上银行得以发展的前提。
网上银行只有把自身优势充分发挥出来才能有立足之地。
在网上银行的发展过程中要注意几个关键因素:
安全性能是立身之本,有特点的赢利模式是持续发展的基础,创新技术的应用是灵魂,高水平的技术人才是重要保障。
1.3论文思路与结构
近年来,随着信息和网络技术的不断进步以及电子商务的迅猛发展,我国的个人网上银行业务主要呈现的现状是:
我国个人网上银行金融业务得到了长足的发展,用户数量与日激增,产品也日益丰富、网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一、网上银行业务发展不平衡等。
本文第三部分中介绍个人网上银行的特点。
个人网上银行是网上银行业务的重要组成部分,是指主要面向个人用户提供的业务。
现有的网上银行都提供个人网上银行业务,而个人网上银行也凸显出方便快捷超时空的服务、随心所欲的全功能服务、低成本服务、各具特色的个性化服务、依托网络的新颖服务等优点。
而对比传统银行业务而言,个人网上银行以其灵活、方便、不受时间地域限制的特点,越来越受到人们——特别是年轻的一代的认可。
而网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域、加深与客户问的关系等诸多方面具有的显著优势,无疑是网上银行应用得以迅速发展的根本原因。
由于网上银行在我国尚处于起步阶段,在它的发展过程中也存在着众多的问题亟待解决。
在第四部分中阐述了我国法律法规与网上银行规范要求不匹配;商业银行网上交易的安全防范措施还不够完善;商业银行网上业务的产品涉及服务范围不够全面;网上银行业务创新能力较弱等一系列问题。
鉴于个人网上银行金融业务中存在的以上几个问题,本文第五部分得出产生这些问题的主要五大原因,信息产业基础设施建设落后,网上银行的安全保障脆弱,网上银行业务创新能力弱,专业人才的缺乏,金融立法和监管滞后。
根据这些原因在第六部分给出了改进我国个人网上银行服务的对策建议,可以从提高风险防范能力,完善网上银行的法律环境,提高创新能力,加强对员工的专业培训等四个方面来加强我国个人网上银行业务服务水平。
从而以期解决个人网上银行金融服务中存在的问题,使网上银行朝着良性轨道进一步发展。
2我国网上银行的发展现状
近年来,随着信息和网络技术的不断进步以及电子商务的迅猛发展,基于网上银行的支付业务以其相对低廉(甚至免费)的交易成本、便捷灵活的交易方式,极大突破了时空限制,逐步被社会公众所认可和接受,并成为现代商业银行提升经营层次、创新金融服务、增强竞争能力的重要手段,呈现出生机勃勃的发展态势。
2.1我国个人网上银行现状
一、近年来,我国个人网上银行金融业务得到了长足的发展,用户数量与日激增,产品也日益丰富。
中国互联网络信息中心最新数据显示,截至2011年12月底,中国网民规模达到5.13亿,全年新增网民5580万;互联网普及率较上年底提升4个百分点,达到38.3%。
中国手机网民规模达到3.56亿,同比增长17.5%,与前几年相比,中国的整体网民规模增长进入平台期。
2011年网络购物用户规模继续实现较快增长。
截至2011年12月底,我国网络购物用户规模达到1.94亿人,网络购物使用率提升至37.8%。
与2010年相比,网购用户增长3344万人,增长率为20.8%。
二、网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一。
与传统商业银行业务相比,网上银行业务不再局限于营业时间和网点,极大突破了时空的限制,大幅降低了网点建设和运营成本,符合现代银行集约化经营的管理理念。
据中国工商银行统计,目前商业银行网点的交易成本为3.06元/笔,网上银行业务的交易成本仅为0.49元/笔。
2009年,企业网上银行业务对于柜台业务的替代比率达50.7%,网上银行已成为传统实体银行网点的重要补充和替代,网上银行业务的发展对于分流银行柜面业务、缓解网点排队压力的作用日益凸现。
目前,银行业金融机构正步入实体银行向虚拟银行渐进、真实货币向电子货币转化的现代化进程,网上银行业务已成为吸引优质客户、提升核心竞争力的重要利器,并将逐步发展成为商业银行服务渠道的主流[2]。
三、网上银行业务发展不平衡。
中国银行业协会发布的《2011年度中国银行业服务改进情况报告》显示,据不完全统计,2011年银行业电子银行交易达629.2亿笔,交易金额719.76万亿元;全行业离柜业务率达到50.54%,较上年增加5.52个百分点。
根据2011年第三季度中国网上银行市场交易份额来看:
中国工商银行所占份额最多,达到44.1%,而中国农业银行所占份额为13.1%,中国建设银行为15.0%,交通银行为7.5%,招商银行为4.9%,剩下的其它银行所占份额比更小。
可以看出,我国网上银行业务发展不平衡,少数几家银行占据了较大的网上银行业务市场份额,大多数银行的网上银行业务发展相对落后,甚至有部分银行因技术力量薄弱、人力资本匮乏以及经营成本等因素尚未开通网上银行。
2.2我国发展网上银行业务的必要性
网上银行逐步受到互联网用户的欢迎,对于这几年网民数量的不断增加,其最直接的影响就是网络化的工作急剧增加,以及个人网上银行业务需求的增加。
随着改革开放以来,我国经济发展迅速,人们的生活水平得到很大提升。
新富人群不断涌现,而他们具有学识高、思想比较开放、更易接受新鲜事物,而且还对时间要求非常严格的特点。
从而使得他们喜欢方便、快捷的服务,经常上网工作,成为网民的中坚力量。
另一方面,他们拥有的财富比较多,财务活动也较频繁。
因而,对于这种方便、快捷的金融产品——个人银行网上业务非常青睐,同时也因为开放的思想使得更能快速加入到使用网上银行的队伍中来。
而自从世界第一家网上银行--美国安全第一网上银行(SecurityFirstNetworkBank)于1995年10月18日在Internet上开业以来,这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet交易处理的开放性银行。
受其影响,许多国家和地区的银行纷纷上网,国际金融界掀起了一股网上银行风潮,欧美绝大部分有影响的商业银行都陆续建立了自己的网上银行。
到1997年3月,“世界银行100强”中的银行,有70%在Internet上建立网站,提供金融服务。
据估计,目前全球约800家银行连入Internet,其中约100多家提供在线交易服务。
到2000年,网上银行的利润将占全部银行利润的30%。
如美国和加拿大的17家主要银行组成Integrion金融网络,该网络拥有六千万家庭用户,占据了北美银行个人用户市场的一半;日本最大的网络接入公司--尼富迪公司甚至计划联合日本各大银行在Internet上建立金融一条街,提供全方位的各种金融服务,大力发展网上交易。
据市场研究报告,1999年美国电子商务借助于网上银行实现的B-to-C(企业对消费者)的交易额已接近200亿美元,B-to-B(企业对企业)的交易额已接近上千亿美元;1998年日本的B-to-C为650亿日元,而1999年就增加到1900亿日元,增长率高达近300%。
在全球范围内,未来的4年至6年中,网上银行将以平均90%的速度不断增长,产品竞争的激烈程度也将持续增长。
此外,由于国外网上银行起步较早,技术成熟,各种操作办法、交易程序和管理制度都已逐步健全,有关网上银行的法律法规也在酝酿之中[3]。
而且随着中国加入世贸组织,外资银行将进入中国市场。
在传统营销渠道不足的前提下,外资银行由于先天不足,缺乏物理网点优势。
面对如此现实,外资银行将主要通过网上银行的竞争优势与中资银行进行竞争不失为明智之举。
也就是将不会在机构网点上与中国银行业进行竞争,而会注重用电子化、网络化手段特别是网上银行来发展业务和进行金融创新。
因此,面对这种形势,中国银行业只有正面迎接挑战,推进网络金融工程,才能在外资银行全面进入中国之前,发展一批具有忠诚度的网上银行客户群,建立起客户对国内银行网上业务的信任和依赖,进而拥有进行网上银行拓展和创新的客户群基础。
3我国个人网上银行的特点及优势
进入21世纪,网络经济席卷全球,作为国民经济核心部门的银行业不可避免的也融入了网络经济时代的大潮。
网上银行日益成为各商业银行吸引客户,营销产品,占领市场的有效途径。
网上银行又叫网络银行、在线银行、虚拟银行等,是指银行以自己的计算机系统为主体,以单位和个人的计算机为入网操作终端,借助互联网技术,通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。
随着互联网技术的日益成熟、计算机的普及、以及人们的认识和使用水平的提高,网上银行越来越多的被个人和企业客户认知和采用,也成为当今银行发展的潮流和方向。
而个人网上银行是银行客户通过因特网享受的综合性个人银行服务,包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财(基金、黄金、外汇等)等传统服务,以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务。
3.1个人网上银行业务的特点
个人网上银行是网上银行业务的重要组成部分,是指主要面向个人用户提供的业务。
现有的网上银行都提供个人网上银行业务,而个人网上银行也凸显出其应有的特点。
方便快捷超时空的服务
方便是个人网上银行发展的根本优势。
方便是个人网上银行用户最看重的一个因素,而且年轻人认为这样做很节省时间。
网上银行提供的是3A服务(anywhere,anytime,anyhow),用户只需一个电话,或者一根网线就可以在任何地方、任何时间上网查询自己的账户,进行资金管理。
纯粹的网上银行虽然没有分支机构,没有ATM,但可以通过交纳使用费的形式使用其他实体银行的设备。
美国生活项目调查一项关于为什么转向使用网上银行的调查显示,在给出的选项中有方便、省时、便于管理资金、隐私、信息和服务。
79%的网络用户认为方便是他们选择网上银行很重要的原因——30~49岁用户中82%同意这种观点,50~64岁用户有73%选择此项。
随心所欲的全功能服务
查询服务、理财服务、对外转账、约定转账、网上缴费、网上支付、自助贷款、国债投资、基金投资、个人外汇买卖、个人委托贷款、互动服务、提醒服务、挂失服务、维护设置、公共信息等,基本覆盖目前个人客户的所有银行业务需求。
低成本服务
个人网上银行与传统银行进行竞争的一个重要方面就是低成本,其低成本来源于两个方面。
一个是银行的经营成本低,另一个是与其他专业金融服务公司联合。
网上银行除初期投资之外,维持经营的成本很小。
无需设立分支机构,银行总部也不用设立在黄金地段,只需雇用少量的职员,依托互联网,就可以在全世界开展业务。
在美国,开设一个传统银行的营业网点大概需要350万美元,其经营成本占总收入的60%。
相对来说,网上银行的经营成本只是其收入的20%。
以SFNB(美国安全第一网络银行)为例,SFNB投资为100万美元,该公司仅有15名员工。
T,这家网上银行的全体员工不过60多人,注册资本几百万美元,但却拥有数万个客户。
据统计,传统银行营业网点的成本为1.07美元/笔,电话银行的交易成本是0.54美元/笔,ATM的交易成本为0.27美元/笔,网上银行的交易成本为0.01美元/笔[4]。
各具特色的个性化服务
就比如在针对个人群体差异较大这个特点,有的网上银行提供了分层次、个性化服务,为其理财客户及其他的优质客户提供了智能芯片“个人客户证书”、大额转账、业务优惠及专业理财等多项专属特色服务,打造出了“网上银行贵宾服务”新的天地。
依托网络的新颖服务
由于网上银行不受时空限制,许多网上银行在中间业务、资产业务和信息业务等方面大大地做文章,提供了形式多样的自助性服务,从而大大方便了个人客户。
3.2网上银行相对于传统银行的比较优势
一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
网上银行不仅仅是一种经营模式的变革,更是银行业经营理念的一场革命。
传统银行业的竞争手段重在设立众多的分支机构争夺市场,而不重视服务手段、服务内容的创新。
这种竞争只是一种低水平的竞争,是原有市场份额在众多银行之间的反复划分,并不能扩大总的经济效益。
网上银行的出现则彻底打破了这种陈旧的模式,给银行业带来一场崭新的革命。
对比传统银行业务而言,网上银行以其灵活、方便、不受时间地域限制的特点,越来越受到人们——特别是年轻的一代的认可。
而网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域、加深与客户问的关系等诸多方面具有的显著优势,无疑是网上银行应用得以迅速发展的根本原因。
其主要表现在以下几个方面:
突破交易时间限制
它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。
互联网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势,网上银行客户只要接入互联网就可以得到银行每周7天、每天24小时不间断服务;突破传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务的局限,网上银行客户不论身在何处,只要接入互联网就能得到银行服务,通过网上银行,银行真正实现了“AAA”式服务,即任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展服务。
节约交易运营成本
它以电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式。
网上银行是虚拟银行,没有建筑、没有地址,只有网址,其分支机构就是互联网带来的电子化空间,网上银行的客户端采用的是公共
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