银行业初级资格考试串讲资料《个人贷款》笔记.docx
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银行业初级资格考试串讲资料《个人贷款》笔记
前 言
一、考试题型、时长、方式
(一)考试题型(供参考)
1.单项选择题90道(一个0.5分,共45分)
2.多项选择题40道(一个1分,共40分)
3.判断题15道(一个1分,共15分)
(二)考试时长:
120分钟
(三)考试方式:
计算机考试
二、解题技巧
(一)单选题
考查知识点简单,一般可以从教材上直接找到答案,这也就要求考生对个人贷款的基础知识有一定的掌握。
比如一些概念性的知识点,还有一些关键词语有可能暗示考点所在,比如“关键”、“核心”、“前提”。
遇到这些词语,考生要注意一下。
考生要想迅速、准确地答出单选题,最好的方法就是准确理解考试用书上的每一个知识点,在理解的基础上牢固记忆,在考场上就能一眼选出最符合题意的正确答案。
解题步骤建议如下:
1.仔细审题,弄清题目的要求,看清楚是选择“正确答案”还是选择“错误答案”。
2.分析题意,抓住题目的关键字眼,迅速找出考点所在;然后比较四个备选答案,选出符合题意要求的答案。
3.要注意区别,有的选项同正确答案几乎完全相同,可能仅是一字之差或一词之差。
4.对于考查概念、重要知识点的题目,分析时应联系教材的内容;对于提供材料的题目,应认真分析材料的中心内容,再结合备选答案选出最能反映题目要求的答案。
5.考生一定要注意,当对四个选项中的一项有把握时,就马上选定,无须再去考虑其他干扰项。
(二)多选题
多选题分值高失分率较高,因此是考生最头疼的题型。
多选题主要考查考生的综合能力,即不是单单记住表面上的知识点,而是把好几个知识点结合在一起考查。
考生在备考时就要注意总结规律,此外要观察选项,有些选项是跟题意完全无关的内容,很容易就排除掉了,也就是说考生要注意把握题目和选项之间的相关性。
解题步骤建议如下:
1.考生首先迅速浏览题目和各个选项。
2.考生对题意考查的知识点要有一个综合把握,注意各个选项之间的相关性以及选项与题意之间的相关性。
3.解题时,一般采用排除法、比较法等方法,先排除观点错误或表述不科学的选项,然后再从不同范围、不同条件上找出与题干相符合的正确选项,避免多选、漏选和错选。
4.解题不能只看选项是否正确,最主要的是要看其内容是否与题干一致,是否符合题意的要求。
5.经过综合判断排除掉无关项,推敲剩余选项与题意的符合性,选出正确答案。
(三)判断题
判断题的关键是要了解和掌握课本中的有关概念、知识和原理,判断题一般错误的比较多,经常会偷换概念。
一些敏感词语如“高于”、“低于”以及数字比率的记忆都是考查的题眼。
解题步骤建议如下:
1.阅读题意,找出本题的主干。
2.定位本题的考点。
3.分析题意,找出容易出错的地方。
4.根据上述的认知和理解,初步判断出该题的正误。
三、教材框架
第1章 个人贷款概述
1.1个人贷款的性质和发展
本节考点
1.掌握个人贷款的概念
2.了解个人贷款的意义
3.掌握个人贷款的特征
4.了解个人贷款的发展历程
1.1.1个人贷款的概念和意义
1.个人贷款的概念(掌握)
2.个人贷款的意义(了解)
从金融机构角度分析——两个方面的重要意义:
①为商业银行带来新的收入来源。
包括正常的利息收入,服务费收入。
②帮助银行分散风险。
避免贷款发放过于集中,规避行业或者是地域风险。
从宏观经济角度分析——四个方面的积极意义:
①个人贷款业务的发展,为实现城乡居民的有效消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用。
②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用。
③对扩大内需,推动生产,带动相关产业,支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用。
④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
【总结】开展个人贷款业务,不但有利于银行增加收入和分散风险,而且有助于满足城乡居民的有效消费需求,更多内容请与QQ:
67460666索取繁荣金融业,促进国民经济的健康发展。
【例1·单选题】个人贷款是指贷款人向符合条件的( )发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
A.法人
B.自然人
C.社会团体
D.经济组织
『正确答案』B
『答案解析』个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
【例2·多选题】从宏观经济来说,开展个人贷款业务的积极意义表现在( )。
A.开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源
B.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用
C.为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用
D.对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用
E.对扩大内需,推动生产,带动相关产业,支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用
『正确答案』BCDE
『答案解析』本题考查从宏观经济来说开展个人贷款业务的积极意义。
选项A属于对于金融机构来说个人贷款业务具有的重要意义。
1.1.2个人贷款的特征(掌握)
【例1·单选题】《商业银行资本管理办法(试行)》对个人贷款的风险权重由100%下调至( )。
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A.25%
B.50%
C.75%
D.80%
『正确答案』C
『答案解析』《商业银行资本管理办法(试行)》对个人贷款的风险权重由100%下调至75%。
【例2·单选题】下列关于个人贷款业务特征的表述错误的是( )。
A.各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式
B.资本消耗较高
C.个人贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求
D.客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务,为个人贷款客户提供了极大的便利
『正确答案』B
『答案解析』与公司类贷款比较,个人贷款最明显的特征是低资本消耗。
1.1.3个人贷款的发展历程(了解)
1.住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展(起步)
20世纪80年代中期,推进城市住宅商品化,首个开办个人住房贷款业务的是中国建设银行。
2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展(发展)
1999年2月,中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展(规范)
2010年2月12日,中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。
这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规,强化了贷款调查环节,要求严格执行贷款面谈制度,有助于从源头上防范风险。
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【例1·单选题】20世纪80年代中期,为适应居民个人住房消费需求,( )率先在国内开办了个人住房贷款业务。
A.中国银行
B.中国建设银行
C.中国工商银行
D.中国招商银行
『正确答案』B
『答案解析』20世纪80年代中期,为适应居民个人住房消费需求,中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。
【例2·单选题】2010年2月12日,( )颁布了《个人贷款管理暂行办法》,这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。
A.国务院
B.中国银监会
C.中国证监会
D.中国人民银行
『正确答案』B
『答案解析』2010年2月12日,中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。
这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。
1.2个人贷款产品的种类
本节考点
1.掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品
2.掌握按担保方式分类的各种个人贷款产品
1.2.1按产品用途分类(掌握)
一、个人消费类贷款
个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款,具体来说,是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有购买个人住房、汽车,一般助学贷款等。
(一)个人住房贷款
定义:
银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款
分类:
自营性个人住房贷款:
也称商业性个人住房贷款,是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款更多内容请与QQ:
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公积金个人住房贷款:
也称委托性住房公积金贷款,是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款(政策性)
个人住房组合贷款:
是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时,可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款,从而形成特定的个人住房贷款组合
(二)个人汽车贷款
1.定义:
银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。
2.分类:
(1)个人汽车贷款所购车辆按用途可以细分为自用车和商用车。
根据所购车辆的用途不同,个人汽车贷款产品可以划分为自用车贷款和商用车贷款。
(2)个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。
二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
(三)个人教育贷款
定义:
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款
根据贷款性质的不同分为:
国家助学贷款
国家助学贷款原则:
“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”
商业助学贷款
商业助学贷款原则:
“部分自筹,有效担保,专款专用和按期偿还”
(四)个人住房装修贷款(新)
个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。
个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。
(五)个人耐用消费品贷款
耐用消费品定义:
更多内容请与QQ:
67460666索取是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品,除汽车、房屋以外,包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。
个人耐用消费品贷款定义:
银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。
通常的形式:
银行与特约商户合作开展,借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。
(六)个人旅游消费贷款
个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。
(七)个人医疗贷款
个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。
程序:
一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理,由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书,持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款,获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
二、个人经营性贷款
个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的,用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款,如中国银行的个人商用房贷款、交通银行的个人商铺贷款。
目前,商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺(销售商品或提供服务的场所)资金需求的贷款
个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款,其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人,贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构,比如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款
农户贷款更多内容请与QQ:
67460666索取是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。
其中,农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户
下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下,向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款
【例1·单选题】下列不属于个人经营性贷款的是( )。
A.个人商用房贷款
B.个人经营贷款
C.个人住房装修贷款
D.农户贷款
『正确答案』C
『答案解析』个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
【例2·多选题】根据产品用途的不同,个人贷款产品可以分为( )。
A.个人抵押贷款
B.个人消费类贷款
C.个人质押贷款
D.个人信用贷款
E.个人经营性贷款
『正确答案』BE
『答案解析』根据产品用途的不同,个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营性贷款。
【例3·多选题】下列属于个人消费类贷款的是( )。
A.个人汽车贷款
B.个人医疗贷款
C.个人旅游消费贷款
D.农户贷款
E.个人耐用消费品贷款
『正确答案』ABCE
『答案解析』农户贷款属于个人经营性贷款。
【例4·判断题】农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。
( )
A.正确
B.错误
『正确答案』A
『答案解析』更多内容请与QQ:
67460666索取农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。
1.2.2按担保方式分类
(一)个人抵押贷款
个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三方提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。
★根据《担保法》的规定,下列财产可以抵押:
(1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;
(3)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;
(4)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;
(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;
(6)依法可以抵押的其他财产。
(二)个人质押贷款
个人质押贷款是指自然人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得的一定金额的贷款。
★根据《物权法》的规定,可作为个人质押贷款的质物主要有:
(1)汇票、支票、本票;
(2)债券、存款单;
(3)仓单、提单;
(4)可以转让的基金份额、股权;
(5)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
(6)应收账款;
(7)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
(三)个人信用贷款
个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。
★个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定信贷额度,信用等级越高,信用额度越大,反之越小。
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(四)个人保证贷款
个人保证贷款是指银行以银行认可的,具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。
【例1·多选题】根据《担保法》的规定,下列财产可以抵押的有( )。
A.抵押人所有的房屋和其他地上定着物
B.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产
C.抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产
D.抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地面上定着物
E.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权
『正确答案』ABCDE
『答案解析』根据《担保法》的规定,下列财产可以抵押:
(1)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;
(3)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;
(4)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;
(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;
(6)依法可以抵押的其他财产。
【例2·判断题】个人保证贷款手续复杂,贷款办理时间长,环节多。
( )
A.正确
B.错误
『正确答案』B
『答案解析』只要保证人愿意提供保证,银行经过核保认定保证人具有保证能力,即可签订保证合同,整个过程涉及银行、借款人和担保人三方,贷款办理时间短,环节少。
1.3个人贷款产品的要素
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理解和掌握个人贷款产品的各个要素,包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
1.3.1贷款对象
个人贷款的对象仅限于自然人,而不包括法人。
合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
1.3.2贷款利率
▲根据资金借贷性质、借贷期限长短等,可把利率划分为不同种类:
法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。
▲个人贷款的利率按中国人民银行规定等执行,可根据贷款产品的特性,在一定的区间内浮动。
贷款期限在1年以内(含)
实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率
贷款期限在1年以上
合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定,可在合同期间按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式
▲2012年7月,中国人民银行进一步扩大了利率浮动区间,贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。
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【例题·单选题】2012年7月,中国人民银行进一步扩大了利率浮动区间,贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的( )倍。
A.0.5
B.0.6
C.0.7
D.0.9
『正确答案』C
『答案解析』2012年7月,中国人民银行进一步扩大了利率浮动区间,贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。
1.3.3贷款期限
▲贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。
如个人住房贷款的期限最长可达30年,而个人经营性贷款中,个别贷款的期限仅为6个月。
【补充资料】假如借款10000元,年利率为6%。
如果2年还清,那么每月还款:
元,利息额:
443.76×24-10000=650.24元。
如果4年还清,那么每月还款:
元,利息额:
234.84×48-10000=1272.32元。
▲经贷款人同意,个人贷款可以展期。
1年以内(含)的个人贷款:
展期期限累计不得超过原贷款期限
1年以上的个人贷款:
展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限
【例1·单选题】下列关于个人贷款期限的表述错误的有( )。
A.经贷款人同意,个人贷款可以展期
B.贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限
C.不同的个人贷款产品的贷款期限各不相同
D.1年以内的个人贷款,展期期限累计可以超过原贷款期限
『正确答案』D
『答案解析』1年以内的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限。
【例2·判断题】经贷款人同意,个人贷款期限可以展期。
1年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
( )
『正确答案』对
『答案解析』经贷款人同意,个人贷款期限可以展期。
1年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
1.3.4还款方式更多内容请与QQ:
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到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法,组合还款法及按月还息、到期一次性还本等多种方法。
一、到期一次还本付息法
到期一次还本付息法又称期末清偿法,指借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。
此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
二、等额本息还款法
▲等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
▲每月还款额计算公式为:
每月还款额=
遇到利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。
等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息,其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的,利息逐月递减,本金逐月递增。
【补充资料】假设某人得到银行100万贷款,分15年摊还,贷款年利率为5%。
那么通过上述计算公式可以得到每月的还款额为7907.94元,其中本金和利息是多少呢?
贷款期限是15年,每月还款7907.94元,共有180期(15年×12),假设15年内贷款利率不变,则还款总额为7907.94×180=1423429(元)。
贷款本金为100万元,则支付的利息总额为42.3429万元。
这是总的本金和利息,它们又是如何分摊到每个月的呢?
还款共分为180期,首先分析第一期,即第一个月的情况:
第一个月应付利息=1000000×5%÷12=4166.67(元)
第一个月偿还本金=7907.94-4166.67=3741.27(元)
因此,第一个月的还款7907.94元构成如下:
本金:
3741.27元,利息:
4166.67元。
再来分析第二个月的情况:
由于第一个月已经清还本金3741.27元,所以此时尚欠银行的本金总额为1000000-3741.27=996258.73(元),那么:
第二个月应付利息=996258.73×5%÷12=4151.08(元)
第二个月偿还本金=7907.94-4151.08=3756.86(元)
因此,第二个月的还款构成如下:
本金:
3756.86元,利息:
4151.08元。
……更多内容请与QQ:
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由于月还本付息的金额是固定不变的,剩余本金随着时间的推移而下降,利息占分期的比重逐期递减,开始占很大部分,末了占极小部分。
而还本金额刚好相反,是逐期递增的,开始占分期的一小部分,末了却占很大部分。
所以等额本息还款法利息逐月递减,本金逐月递增。
(三)等额本金还款法
▲等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。
每月还款额计算公式如下:
▲每月还款额=
+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率
▲等额本金还款法的特点是定期、定额还本,也就是在贷款后,每期借款人除了缴纳贷款利息外,还需要定额摊还本金。
由于等额本金还款法每月还本额固定,所以其贷款余额以定额逐渐减少,每月付款及每月贷款余额也定额减少。
【补充资料】贷款120万元,采用等额本金还款方式分10年偿还,贷款年利率为12%,则每月还款额为多少?
总贷款本金为120万元,分10年摊还,每月一期,共为120期,则每月偿还本金为10000元。
这个还本的金额是固定的。
然而,每月还款的利息却是变化的。
第一个月的利息为1200000×12%÷12=12000元,那么第一个月的偿还额为12000+10000=22000元。
由于第一个月已偿还本金10000元,所以第二个月的利息为1190000×12%÷12=11900元,于是,第二个月的偿还额为11900+10000=21900元。
……
借款人每月支付的本金是均等的,每月偿还利息越来越少,每月还款也越来越少。
这种还款方式的缺陷是:
每月还款额先大后小,不符合居民收入水平不断增长的实际情况,给借款人归还贷款造成了较大困难。
尤其是对经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的,这也就是为什么大多数借款人采用等额本息还款法还款的原因。
(四)等比累进还款法
▲借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷
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