我国保险市场存在的问题及对策.docx
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我国保险市场存在的问题及对策
我国保险市场存在的问题及对策
一、保险市场存在的问题
保险供给方的问题
1、险种单一,保险产品同构现象严重。
目前,保险市场运行的许多险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,甚至成为积压和滞销的淘汰产品。
因此,许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。
例如:
在寿险中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。
至于责任、信用、保证、医疗保险等,都处在亟待发展之中。
此外,保险产品的同构现象也十分严重。
据有关资料统计,我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。
这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争,造成社会生产力和资源的浪费。
2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。
其主要表现第一,擅自提高或降低费率、扩大承保责任,增加无赔款返还。
在一些主要险种中,甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。
如:
提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次,变相提高或降低费率。
第二,超规定比例支付保险代理手续费。
以航空人身意外险为例,多家寿险公司竞争这一业务,手续费竞争攀升,甚至高达70%以上。
第三,未经人民银行批准,擅自开办新险种。
第四,虚假承保、逆向保险。
有些基层保险机构为了完成保费任务,甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。
更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续,补签保险合同。
这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争,加剧了保险机构自身的经营风险,使某些险种隐藏了严重的支付危机。
3、内部管理混乱,会计核算,帐户管理有漏洞,内部控制薄弱。
第一,重要单证管理和使用混乱。
第二,帐户管理不严格。
一些基层保险公司为便于操作,没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户,造成保险资金不合理占用,保险财务收益减少,支付能力降低,形成潜在风险。
第三,会计核算不真实。
有的基层保险公司为完成偏高的任务指标,在会计核算中的未决赔款上做文章。
有的为增加利润而增加应收保费,减少未决赔款;有的以贷揽保、发放好处费承保,做假保单搞假理赔。
第四,缺乏必要的风险管理制度,对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。
第五,内部稽核监督力度不够。
不少保险公司重业务、轻管理,稽核制度不健全,缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查,不能及时发现和化解风险。
4、资金运用方式单一,影响其支付能力。
我国的《保险法》规定:
保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。
保险资金运用方式单一、渠道狭窄,保值增值能力弱,同时又存在贬值的危险,使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润,提高经营效益。
5、社会保障机构及有关部门入市混乱,持权代理、强制保险。
如:
政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”,民政部门推出“农民养老保险”,工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。
由于社会保险与商业保险机构行为的不协调性,导致市场混乱。
其次,一些部门持权代理保险展业比较普遍,如:
交警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”,计生办代理“母子安康险”,政府的劳动部门强制实行“养老保险”等。
由于保险人与被保险人的关系不平等,公众对之有抵触情绪,直接影响到保险企业的服务形象。
保险需求方的问题
1、公众风险意识较弱,投保意愿不高。
过去,在计划经济体制下,政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。
目前,在社会主义市场经济体制下,承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。
但由于1959—1980年,国内商业保险停办长达20年之久,中国人的风险、保险意识必然滞后。
据有关资料统计,1997年对部分城市居民的调查表明:
对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有%和%,而%的人还处于“不太了解”状态,另有%的人对保险一无所知。
2、保险有效需求不足。
第一,由于保险广告宣传不够深入,居民对保险并非“家喻户晓”。
第二,保险公司开发设计新险种的能力不强,限制了有效需求的产生。
第三,保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想,偿付工作效率低,服务质量不高,使得许多投保人对理赔服务产生抱怨,限制了消费者投保行为的产生。
第四,在我国,由于传统文化和小农经济的影响,人们信奉“养儿防老”,重视家庭共济,影响了消费者,特别是农村消费者投保的积极性;同时,这也是农村寿险难以开展的一个重要原因。
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