关于农业保险在安徽省无为县实施情况报告.docx
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关于农业保险在安徽省无为县实施情况报告
单位08国际金融
(一)班
学号0080006
江西财经大学"挑战杯"之人文社科类社会调查报告
(国际学院)
关于农业保险在安徽省无为县实施情况的
调查报告
姓名焦寒
专业国际金融
指导教师张祖平
江西财经大学
二0一0年十一月
摘要
农业保险业务开展较久,但却没有大规模推广。
本文通过查找资料和实地问卷走访调查,了解各级政府关于农业保险的政策和无为县政策性农业保险实施情况,发现当地农业保险供求严重不足。
原因主要是:
保险公司与农户之间信息不对称,存在“道德风险”;农业保险没有在当地深入人心。
本文还根据调查问卷进行了影响农业保险需求的实证分析,结果如下:
以前是否参加农业保险对农业保险购买意愿影响最大,其次为对农业保险的认知程度。
最后结合文章的研究结论,提出了相关的政策和建议。
【关键词】农业保险,供给与需求,Logistic模型
一、引言
大学是我们从家庭走向社会的过渡。
在漫长的暑假里面完成一些实践活动,理论联系实际,尽早接触社会,是一件非常有意义的事情。
为了解各级政府关于农业保险制定与实施情况,笔者于2009年8月10日至26日在家乡几个自然行政村进行了走访调查。
本次调查笔者共发放100份左右问卷,收回有效问卷60余份。
内容涉及村民对农业保险的了解及政府相关政策实施等情况;同时,笔者与部分村民进行了交流。
农业保险是政府机构或保险公司对农业生产在遇到自然灾害、疫病、意外事故等风险时遭受的损害进行补偿的一种保险服务。
保险标的主要包括种植业和养殖业[1]。
在市场经济国家中,农业保险是政府支持农业发展的通行做法。
在我国,通过实施政策性农业保险,可以在世界贸易组织规则允许的范围内,代替直接补贴,减少自然灾害对农业生产的威胁,保障农民收入,促进农业农村经济发展。
所以,农业保险是解决三农问题的一个重要组成部分[2]。
二、安徽省农业保险发展的历程
安徽是农业大省,农业人口占总人口的79.76%,2009年农业占GDP的14.98%。
农业作为安徽省的重要产业,具有周期长,易受自然调节影响。
比如,农作物易受如旱灾、涝灾、病虫影响,养殖家禽易受疫病。
农业生产和农民生活水平深受影响。
然而,安徽又是一个欠发达的农业省份,产量与播种面积不相匹配。
以2009年为例,安徽省粮食播种面积660.56万公顷,全国排名第五,但是产量只有3069.9万吨,全国排名第九;油料作物播种面积96.8819万公顷,全国排名第三,产量240.35万吨,全国排名第四;棉花播种面积32.767万公顷,全国排名第五,产量34.56万吨,全国排名第七[3]。
笔者发现,这种不吻合和自然灾害的影响是分不开的。
长江、淮河两大大水系流经全省,江淮流域非旱即涝,自然灾害频发。
近几年来,安徽省的农业生产每年遭受的农业经济损失近百亿元,受灾人口也近半数(如表1所示)。
对于灾情,中央和地方各级政府也投入诸多(如表2所示)。
[4]但由于安徽经济发展水平不均,农业基础设施建设不足,抗旱防洪能力较弱,农业生产受到自然灾害的严重威胁,农业保险的需求十分强烈。
表12005-2009年安徽省受灾情况
项目
农作物受灾情况合计
旱灾
洪涝灾
受灾人口
农业经济
受灾面积
绝收
受灾面积
绝收
受灾面积
绝收
(万人)
损失
(亿元)
(万公顷)
(万公顷)
(万公顷)
(万公顷)
(万公顷)
(万公顷)
2009
2614.7915
167.5713
1509.8959
81.298
382.613
43.7439
2972.55
109.45
2008
1989.73
540.7
11
0.2
1470
526
2320.13
84.8
2007
1989.73
540.7
11
0.2
1470
526
2320.13
84.8
2006
1990.16
256.98
800.16
47.64
592.48
151.14
2332.64
50.43
2005
1403.44
224.67
730.17
127.01
237.81
24.43
1971.93
45.79
表22005-2009年安徽省救灾情况(单位:
万元)
财政资金投入
救灾物资投入(折款)
接受捐赠下拨
2009
29502.37
0
896.86
2008
60016
0
11005.5
2007
49468
300
9089
2006
15762.65
130
1201
2005
24952.6
4440.26
5193.8
1983年,安徽省首开农业保险,由中国人民保险公司独家经办,当年12月人保公司签发第一张牲畜保险单。
由于当时刚刚改革开放,政府优先支持农业,人保公司享有较多政策上的优惠。
农险对象为单户农户,承保方式是采取以乡或以县为单位的统保,农险完成情况纳入政府政绩考核。
到1990年底保费收入已达1500多万元。
1991年,安徽省遭受百年未遇的洪水灾害,农业保险赔款支出6374.3万元,赔付率高达212%。
从人保公司角度来看,公司蒙受巨额损失,但农业保险的赔款保障,使广大农民及当地政府切实感受到了保险的保障作用。
1992年后的保费收入出现了迅猛增长,当年保费收入6547.3万元,达到鼎盛时期。
[5]
1993年,随着中国人保公司的改制,国家财政逐步取消了对农业保险的扶持政策,安徽农业保险的业务量也进入萎缩状态。
到2003年,农业保险金额仅4亿元,保费收入仅300多万元。
而当年洪涝灾害对我省农业造成直接经济损失过百亿元,最终400万元的损失得到保险补偿。
近几年农险业务仍呈进一步下降趋势,2004年全省农业保险保费收入98万元,2005年为138万元,2006年为120万元。
为解决全国农民人均纯收入多年增长缓慢的情况,从2004~2009年连续六年,中央都以一号文件的形式重点解决三农问题。
中央政府逐步取消农业税,并实现了大宗农业生产有补贴。
作为三农政策的重要组成部分,农业保险的发展步入了快车道。
2004年,安徽省被确定为九个农业保险试点省份之一。
2008年,安徽省被确定为农业保险财政补贴试点省份。
当年,全国第一家专业农业保险公司安徽省国元农业保险股份有限公司成立,经过招标和中国人保安徽省分公司两家经办安徽省政策性农业保险。
2007安徽省农业保险保费收入达到5543万元2008年保费收入大规模增长达到3亿多元(见图1)。
图12000-2008年安徽省农业保险保费收入
三、无为县农业保险发展概括
为了比较充分了解无为县农业保险的历史发展,当前境况,政策规章,我通过上网,查阅图书馆和访问相关保险机构阅读相关内容,既了解了国家相关政策,增加专业知识,又学到了一些方法。
我的家乡无为位于安徽中部,长江之畔,素有“鱼米之乡”美誉,棉花、油料、水产品总量跻身全国百强。
其中,棉花年产量超百万担,为去昂过重要的优质棉生产基地。
家乡面积2433平方公里,人口142万,局巢湖市首位,土地肥沃,广种水稻等作物。
然而,无为县农业生产遭受自然灾害比较频繁。
据了解,无为县于2008年起在全县范围内开展政策性农业保险试点工作,也就是运用财政补贴和市场化相结合手段,引导和鼓励农民自主自愿参加农业保险。
该政策性农业保险规定了以下相关内容[6]
一、保险范围。
政策性农业保险试点范围包括所有农产、种养大户、龙头企业和农村经济合作组织。
二、保险品种。
种植业保险试点品种包括:
水稻、小麦、玉米、油菜、棉花;养殖业保险品种包括:
能繁母猪、奶牛。
三、保险责任:
种植业保险责任为人力无法抗拒的自然灾害,包括暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、内涝、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、病虫草鼠害等,对投保农作物造成的损失。
养殖业保险责任为重大病害、自然灾害、意外事故及强制捕杀所导致的投保个体直接死亡。
四、保险金额、费率及保费。
种植业保险金额暂定水稻、棉花各300元/亩,小麦、油菜各260元/亩,玉米240元/亩;保险费率分别是:
水稻、棉花、玉米各5%,小麦、油菜各4%;保费分别是:
水稻、棉花各15元/亩,玉米12元/亩,小麦、油菜各10.4元/亩。
养殖业保险金额暂定为:
能繁母猪1000元/头、奶牛6000元/头;保险费率分别是:
能繁母猪6%、奶牛8%;保费分别是:
能繁母猪60元/头、奶牛480元/头。
五、保费承担比例。
种植业保险保费中各级财政补贴80%,种植场(户)承担20%。
种植场(户)具体承担是:
水稻、棉花各3元/亩,玉米2.4元/亩,小麦、油菜各2.08元/亩。
养殖业保险中,能繁母猪保险保费各级财政补贴80%,养殖场(户)承担20%,即12元/头:
奶牛保险保费各级财政补贴60%,养殖场(户)承担40%,即192元/头。
六、投保办理为自愿投保。
七、灾损理赔。
种植业按不同生长期受灾程度、养殖业按个体死亡数量计算赔付。
八、保险经办机构。
政策性农业保险经办机构为中国人民财产保险股份有限公司无为支公司。
2009年5月,县政府召开政策性农业保险工作会议。
[7]据了解,政策性农业保险试点工作第一年取得了初步成效。
作为省政府实施的一项民生工程,该保险业务已在全县23个乡镇全部开展。
种植业5个品种投保面积23.83万亩,总投保率12%左右,主要是小麦、油菜两个品种;养殖业2个品种投保数量9630头,总体投保率97.2%。
收费保费资金86.71万元。
但政策性农业保险试点工作一年来,由于启动时间不长,在实施过程中还存在不少问题。
一是乡、村认识不到位。
二是种植业投保率低,乡镇之间发展不平衡。
三是农民风险意识淡薄。
四是镇、村保险经办人员及管理机制尚未建立,县乡保险网络尚未健全。
五是勘查定损难,理赔渠道不畅,存在勘查不迅速、兑付不及时的情况。
四、实地调查访问
通过以上的途径,我对各级政府关于政策性农业保险的相关政策有了大致了解。
为了调查当地政府和经办单位的具体落实情况,也为了了解家乡农村农户对农险的认知,更为了将自己的专业知识应用于实践,我2009年8月10日至26日进行了实际的调查工作。
8月10日至20日左右,我在家乡几个自然行政村进行了走访和调查。
我采取发放问卷和与村民交流的方式了解情况。
23日左右,我又去了家乡农业保险的经办公司中国人民保险公司了解一些情况。
该公司是在这一地区农险的唯一经办机构,他的工作实在市农险办,财政,农委等部门的协助下,完成这一工作。
本次调查我共发放100份左右问卷,收回有效问卷60余份。
内容涉及村民对农业保险的了解及政府相关政策实施等情况(问卷内容见附录);同时,我与部分村民进行了交流。
五、无为县农业保险存在的问题
(一)农业保险需求不足
1.农户对政策性农险缺乏了解
60多份的有效问卷取自4个自然行政村的抽样调查。
结果如表3。
表3农户对农业保险了解情况
很了解
一般
没听说过
人数
5
50
13
百分比
7.35%
73.53%
19.12%
在交谈中,我还发现,留在农村务农的很多都是4、50多岁年纪的人群。
农村青壮年很多已经外出务工。
年纪较大的农户无较多途径也不太愿意主动了解政策。
2.政府机关与保险公司宣传不足
表4农户了解农业保险的途径
政府宣传
保险公司宣传
电视、报刊、广播
听邻居朋友介绍
其他
人数
6
4
31
8
6
百分比
10.91%
7.27%
56.36%
14.55%
10.91%
从表4可以清晰地看到,在很了解和一般的55人中,绝大多数是通过电视等媒体了解,其次是透过亲朋好友了解,最后才是通过政府宣传和保险公司宣传了解。
从我与农户的交流中也能窥见一斑。
首先村一级政府很少主动上门宣传,有些信息是通过非正常渠道了解。
其次保险公司在乡村一般无常驻机构,或者无办事人员,办理农业保险除了保险公司不定期上门办理,只有去县城办理。
3.对保险理赔普遍感到不满意
表5农户对农业保险的态度表6农户对保险公司核定损失的态度
很实用
后悔
无所谓
人数
20
18
10
百分比
41.67%
37.50%
20.83%
合理
不合理
人数
3
45
百分比
6.25%
93.75%
表7农户对保险公司理赔的态度
满意
不太满意
不满意
人数
4
26
18
百分比
8.33%
54.17%
37.50%
从表7可以看到,在已经购买保险的48户中,对赔付结果感到满意的只有4个人,不满意的有18人,不太满意26人。
我们知道对保险理赔结果的不满意会影响农户对农业保险的信任度,进而会影响下一期的保险公司的保费收入。
从调查与交流中我还知道,7月份,我县发生持续几周的洪涝灾害。
保险公司也多次过来进行核定损失。
但农户普遍认为保险公司的定损标准与自己的定损标准有较大差异,并导致纠纷。
4.收入主要来源多样化
表8被调查农户主要收入来源(多选)
农产品收入
养殖业
乡村企业收入
外出打工
自己的企业
人数
58
30
20
45
0
从表8知道,被调查地区农户的收入来源已发生变化,不只在农业中。
其中,外出打工人员较多,并且很多农户是年轻时在大城市打过几年工,赚得部分钱财后再返乡务农。
再次,养殖业所占人数也有较大数目。
据了解,养殖业也是近年来刚刚发展起来。
老乡们反应,这俩年螃蟹卖得俏,很多人在承包的池塘里养起了螃蟹,收入较为可观。
可我发现,养殖业的兴起也给这几个村带来了较多污染问题。
(二)农业保险供给不足
1.农业保险风险较大,保险公司放弃经营[8]
由于市级政府和县级政府没有公开统计资料,关于保险赔付率等数据我选取了安徽省统计年鉴中的数据。
并且,农业保险一般而言是由省级政府与省级保险公司共同制定实施,所以保险供给方面研究整个省份的数据也比较有参考价值。
由前所述,安徽省气候年际变动较大,自然灾害较为频繁。
由图3所示,2000年至2006年,农业保险作为财保产险的一种,赔付率普遍大于财产保险。
有些年份,比如2003年,农业保险赔付率高达1.85,这意味着对于保险公司来说,开展农业保险业务反而亏了将近俩倍的钱。
保险公司作为市场经济中的企业,面对连年亏损的农业保险业务,当然不愿继续经营。
2004年农业保险保费收入有了大幅度下滑,说明保险公司逐步放弃了农业保险方面的业务。
但2007至2009年农业保险保费收入和保险赔付有了较大增长,赔付率有了大幅度下降。
这是因为当年国家惠农政策出台,同时地方政府和保险公司开办政策性农业保险试点工作。
表92000-2009年安徽省财产险和农业险保费收入、赔付(万元)和赔付率
财产保险业务
财产保险
财产保险
农业保险
农业保险
农业保险
保费收入
赔付
赔付率
保费收入
赔付
赔付率
2000
144605
76954
0.53
571
370
0.65
2001
161661
80422
0.50
489
302
0.62
2002
184957
97909
0.53
573
309
0.54
2003
211501
139265.82
0.66
394
728
1.85
2004
264083
137157
0.52
98
48
0.49
2005
307022
161249
0.53
138
89
0.64
2006
397422.97
206127.05
0.52
120.48
65.57
0.54
2007
516718
262415
0.51
5343
677
0.13
2008
639587.98
417046.33
0.65
30774.42
10648.64
0.35
2009
875885.04
494368.4
0.56
99754.47
49473.27
0.50
图32000-2009年安徽省财产险和农业险赔付率
2.保险行业存在道德风险和信息不对称问题[9]
在没有购买到保险以前,潜在投保人总是提防风险,采取避免风险的行动,以减少由于风险出现而可能导致的损失,因为在这种情况下,风险造成的损失完全有他自己负;然而一旦买到保险,保险人往往不再谨慎,因为此时出现风险的损失不再只有投保人自己来承担,保险公司承担一部分甚至全部。
从保险公司角度看,投保人的这种行为就是“道德风险”。
信息不对称源自市场经济在,买者和卖者对商品的相关信息掌握程度不完全或不对等。
在农业保险同样存在着相应问题。
农户在未购买农业保险前,自负盈亏,靠天吃饭,所以精耕细作;购买保险后,不在投入以前那么多的时间与精力。
同样,信息不对称特别发生在核定损失方面。
发生灾情后,农户对自己的损失认定和保险公司对损失的认定不一定相同。
由于农户对自己的农作物和损失情况肯定比保险公司更清楚,一方面农户可能会谎报或虚报损失额度,另一方面保险公司可能会低估农户的损失。
我在调查中也发现有这样的情况。
农户这边说保险公司定损标准太低,并且理赔不及时,不完全。
保险公司这边认为很多农户的上报的损失虚高,得实地考察后才能核定损失,但公司显然没有这么多的人力去所有地方核查。
因此,农户和保险公司之间还发生了一些纠纷,有些农户还准备打官司解决赔付问题。
3.农业保险费率厘定的难度较大,实际操作困难
农业保险品种众多,不同品种发生风险概率差异显著,核定合理的费率需要相关专业知识以及历史数据。
农业保险实务操作难度也较大。
比如,无为县农业保险仅试点了种植业和养殖业各两个品种,种植业仅覆盖全县12%。
无为县经营农业保险的仅中国人保一家,并且仅在县城有办事机构,相对大量分布在各村镇的农户,人力物力显然不足。
据了解,保险公司开展农业保险业务,需要与每一个农户签订保单,若灾情发生,还得需要人员车辆去现场勘查损失,赔付。
经营成本显然较高。
六、无为县农业保险需求影响因素的实证分析
(一)理论解释
在有关农业保险需求不足的原因分析中,WrightandHewitt(1994)利用美国农业部的全国调查数据对农户没参加农业保险的原因进行了的分析发现,保障太低、保费太高、更愿意自己承担风险、农场是分散化经营、拥有其他农作物保险是其中的五大原因。
SerraandGoodwin(2003)的实证研究发现,农户的资本存量影响着农户的风险规避也就是对农业保险的需求,当初始财富达到一定程度以后,其风险规避意识就会减弱[10]。
参考已有文献的理论和本次调查的数据[11],选择以下变量作为影响当地农业保险需求的因子进行分析。
农户的年龄。
不同年龄的人群经历不同,对某些问题的认识不同。
农户的性别。
农户中男性偏多,并一般在家庭中处于主导地位,某些情况下家庭的决定来自于男性。
农户对农业保险的认知程度。
一般而言,对农业保险了解越多的人,越能了解农业保险的分散风险性,也就越愿意购买保险。
特别是在当前,政府补贴的政策性农业保险下。
农户的收入来源。
经济学理论与实践告诉我,对家庭或者个人来说,收入越多的情况下,消费越多,购买保险的可能性也就越大。
是否参加农业保险。
若是参加过农业保险并获得较好的服务,农户可能继续选择购买,增加对保险的需求;若是觉得农业保险没有给自己带来效益,或者甚至与保险公司发生纠纷,可能会停止购买保险。
文化程度。
人的受教育程度也会大大影响人的认知水平,受教育水平越高,越容易了解并接受新事物,可能会增加对农业保险的需求程度。
(二)模型的选择和变量的设定
农户对是否愿意购买农业保险的选择只有两种,即愿意购买和不愿意购买。
根据问卷的问题,我们定义“愿意购买”为曾经购买过保险选择继续购买和没有购买但确定会买,“不愿意购买”为曾经购买过保险但表示后悔和未购买过保险对保险无所谓。
概括的说,本节研究的问题是多元变量对一个二元变量的回归分析问题,即研究农户年龄、性别、收入来源、农业保险农户认知等变量对农户是否愿意参加农业保险的影响。
这是因变量是定性变量(分类变量)的情况。
可用于处理分类因变量的统计分析方法有:
判别分别(Discriminantanalysis)、Probit分析、Logistic回归分析和对数线性模型等。
在社会科学中,应用最多的是Logistic回归分析。
Logistic回归分析根据因变量取值类别不同,又可以分为BinaryLogistic回归分析和MultinomialLogistic回归分析,BinaryLogistic回归模型中因变量只能取两个值1和0(虚拟因变量),而MultinomialLogistic回归模型中因变量可以取多个值。
[12]
因变量只取两个值,表示可能性。
在本模型中,定义Y=1为购买保险,定义Y=0不购买保险。
则P(Y=1)为农户愿意参加农业保险的概率;P为农户不愿意参加农业保险的概率。
针对因变量只有俩个值,我们选择BinaryLogistic回归分析。
Logistic模型是服从逻辑分布。
从数学上看,函数
对
的变化在
或
的附近是不敏感的、缓慢的,且非线性的程度较高。
于是要寻求一个
的函数
,使得它在
或
附近时变化幅度较大,而函数的形式又不是很复杂。
因此,我
们引入
的Logistic变换,即
其中,
;
是因变量
的差异比或似然比的自然对数,
很明显,
以
为中心对称(如表10所示),
在
和
的附近变化幅度很大,而且当
从0变化1时,
从
变到
。
如果
对
不是线性的关系,
对
就可以是线性的关系了。
表10p和logit(p)之间的关系
p
0.3
0.4
0.5
0.6
0.7
0.8
0.9
0.99
logit(p)
-0.847
-0.405
0
0.405
0.847
1.386
2.197
4.595
上式可以写成
具体模型如下
自变量的具体意义如表11
表11各自变量描述
名称
赋值
预期影响方向
购买意愿Y
愿意购买=1;不愿意=0
年龄(age)
20岁以下=1;20-30岁=2;
?
30-40岁=3;40-50岁=4;
50以上=5
性别(sex)
男=1;女=0
?
认知程度
很了解=2;一般=1;
+
(aqcquaintance)
没听说过=0
收入来源(source)
以农业为主=1;
+
其他行业为主=0
是否参加农业保险
参加过=1;
+
(attendence)
从来没有=0
文化程度(edu)
小学=0;初中=1;
+
高中及以上=2
(三)回归结果及分析
采用SPSS17中的[BinaryLogistic]模块,[Method]中[Enter],分析结果见表12。
表12回归分析结果
VariablesintheEquation
B
S.E.
Wald
df
Sig.
Exp(B)
Step1a
age
0.053
0.773
0.005
1
0.94
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