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银行创新发展战略实施体系4
ⅩⅩ银行创新发展战略实施体系
第三章ⅩⅩ银行发展状分析
第一节宏观背景分析
全球经济危机以来,世界经济形势复杂多变,受其影响我国的金融环境也发
生了重大变化,面对严峻的形势,战略转型已成为我国商业银行的当务之急。
一、国内外经济环境分析
(一)全球经济减缓下我国经济未来五年仍处于稳健发展态势
中国经济在近20年以来一直保持高速增长,虽然有所波动,但整体上一直
处于上升势头。
中国经济的增速一直处于全球前列,同印度、俄罗斯和巴西一起
被称为金砖四国。
2007年以来,受美国经济衰退(次贷危机)、美元贬值、
石油价格和基础资源价格持续波动的综合影响,全球经济发展减速。
特别是2008
年下半年,由于次贷危机加剧引发的全球性金融危机已然显现,全球经济总体上
呈现增长减缓甚至衰退的态势。
虽然受全球经济的不利影响,但作为世界经济助
推器之一的中国经济总体上在未来5年仍将保持平稳的发展速度,预计GDP增
速保持在9%左右。
但不可否认,短期内,特别是2009年中国经济发展将面临较
大的制约和阻力,不确定性因素加剧,然而随着国家宏观经济政策的调整、经济
发展模式的进一步优化以及四万亿投资救市计划的逐步落实,中国经济极有可能
率先走出阴霾,步入新一轮快速增长。
(二)银行业长期发展态势向好,预计将保持20%左右的增速
虽然国内经济的流动性过剩、通货膨胀压力持续增大所导致的紧缩调控政策
对商业银行特别是中小银行有一定冲击,同时金融脱媒现象逐步加剧和利率市
场化加速直接影响了商业银行的收入和利润水平,但受国内总体经济形势的影
响,预计商业银行资产规模增速也将保持在20%左右。
在此带动下,商业银行的
存款、贷款规模也将保持相应比例的增长。
(三)我国经济增长模式转型将促进银行业的深化发展
受此次全球金融危机的影响,我国经济发展近几年所依赖的对外出口贸易引
擎已经明显放缓,优化投资模式和扩大消费将成为未来经济增长的重要驱动。
我
国近几年社会消费品零售总额的增速较快,消费对经济增长的贡献度已经将贸易
远远甩在了后面。
从世界各国经济发展的一般规律来看,消费是拉动经济增长的
最终动力,对经济增长的贡献率一般应为60%左右。
目前,我国的消费对经济
增长的贡献率已经达到了37%,中央十二五规划明确强调要提高消费对经济的
拉动作用,所以在未来一段时间,消费将成为重要的增长驱动。
同时,国内产业结构调整力求均衡发展,经济增长方式更加科学合理,产业
结构不断优化,粗放式的经济增长方式正在逐步转变,经济增长方式和产业结构
的调整推动中国向世界经济食物链的上游移动。
我国产业结构调整,将抑制过热
产业的发展,推动产业升级优化;将改变原先某些过热产业的发展模式;将优化
第二产业发展模式,变中国制造为中国创造,同时还将加大提升第三产业的经济
贡献度。
(四)我国银行业竞争加剧,呈现出差异化发展态势
目前我国商业银行同质竞争现象愈演愈烈。
针对银行业竞争的严重同质化现
象,差异化是未来银行业务发展的重要趋势。
中小银行特别是城市商业银行,必
须明确自身的差异化定位并积极进行区域扩张。
金融商品本身具有同质性、易模
仿性和无专利权的特性,这些特性的存在使得金融业的竞争更趋激烈,并在一定
程度上决定了金融产品的趋同性。
这更要求金融企业在向顾客推销金融产品过程
中要具有自身鲜明的特色,以差异营销来吸引顾客,开拓市场;以优质服务来维
系顾客,占领市场。
(五)城市商业银行发展呈现几大特色
我国城市商业银行发展总体上呈现如下三大趋势:
1、发展为区域银行。
城市商业银行历史上形成了独特的地方特征、特殊的
股权设置、与地方政府联系密切等优势条件。
城市商业银行只有利用与地方经济
的交融性,密切保持与地方经济发展战略方向上的一致,才能敏锐捕捉地方经济
的脉搏,也才能进一步在地方经济的发展中扩大自身金融资源。
2、发展为零售银行。
城市商业银行决策机制灵活,更能符合中小企业的融
资需要,可以降低双方的成本而提升价值。
城市商业银行由于与客户地域联系密
切,熟悉客户资信与经营状况,能以较低的交易成本有效避免信息不对称引起
的逆向选择和道德风险等问题。
3、发展为市民银行。
城市商业银行从业人员基本由本地人员构成,贴近市
场和客户。
作为市民银行,城市商业银行更应该以个性化确立个人金融业务的服
务理念,在坚持专业化、规范化服务品质的基础上,细分客户群体,创新金融产
品,提供个性化服务,如住房按揭、零售贷款等。
二、云南省省情分析
(一)云南省经济将持续保持较快发展速度
从2007年到2011年,云南省的GDP总量保持高速稳定增长,平均增速超
过10%,超过同期全国平均增速,特别是近两年的增速高于全国平均水平的幅度
加大。
今后五年,随着西部大开发战略的逐步落实、东部产业转移、城镇化和工
业化进程加速,云南省经济发展将继续保持强劲的增长态势。
(二)云南省在与东盟经济体、大湄公河次区域深化发展的基础上初步实
现“走出去”战略
东盟经济近年来始终保持快速、稳定的增长。
我国与东盟的贸易往来保持高
速增长,目前东盟已经成为中国第四大贸易伙伴,同时随着中国和东盟区域经贸
和投资的发展,人民币区域化和跨境清算的进程在加快。
由于地缘关系密切,大湄公河次区域国家(GMS)几个国家的边境贸易在
云南与东盟贸易中占了主要份额。
边境贸易是云南对外贸易的最主要方式之一,
其中缅甸、越南、老挝是云南边境贸易的主要国家,同时也是人民币流通最广泛
的国家。
随着国内越来越多的企业前往次区域国家发展贸易、进行投资,企业对
人民币结算清算、贸易融资、财务顾问等金融产品和服务的需求越发强烈。
云南
省作为与东盟、次区域国家经贸往来的桥头堡,与其它内陆和东部沿海省份相比,
在经贸、金融服务领域具有明显的地理优势和先发优势。
(三)投资仍将成为云南GDP增长的主要动力
云南省的经济增长方式主要以投资拉动型为主。
由于云南实施的是大项目拉
动战略,投资对云南省GDP拉动的贡献率超过50%,明显高于全国的平均水平。
未来5年内云南省经济增长模式不会发生明显的结构性变化,投资仍将成为经济
增长的主要动力。
但随着东盟一体化深入发展和国家扩大内需,外贸和消费两架
马车也将对云南经济增长起到重要作用,投资、外贸、消费三驾马车对GDP的
贡献度将更加合理。
(四)强化资源型支柱产业的深化发展
近两年,云南省工业发展速度很快,增速高于全国同期的增长速度,工业发
展加速提升。
云南省十二五规划中确定了优先发展电力工业、化学工业、冶金
工业、烟草工业、生物链加工和新兴产业等六大优势产业,并带动产业链上的相
关子行业的发展。
随着支柱优势产业群和新兴产业的发展,企业的融资需求将增
大,且金融需求开始显现多样化趋势。
(五)积极承接东部产业转移、带动产业结构调整
由于东部地区土地、劳动力成本迅速增加,西部地区的价值洼地效应凸显。
云南省目前正在全力抓住国内产业升级机遇,加强与泛珠三角、长三角和环渤海
等发达地区合作,承接东部产业转移,带动劳动密集型产业的发展。
在承接东部
产业转移过程中,东部资金向云南省加速流动并引发大量投资需求。
(六)加大推动省内中小企业发展力度
与民营经济发达的东部沿海省份相比,云南省的中小企业发展相对滞后,尚
处于发展的起步阶段。
由于中小企业信用征集难、贷款风险大等客观原因,云南
省中小企业普遍存在贷款难问题。
为改善中小企业的生存环境,云南省政府采取
有效措施推动中小企业发展:
一是制定了云南省中小企业十二五发展规划纲
要,研究制定中小企业信用担保风险补偿办法,推动中小企业立法;二是推动中
小企业成长工程;三是推动创业培训、公共信息、融资担保、技术创新、维护权
益等五大服务平台建设;四是加强银政、银企合作,鼓励商业银行创新金融产
品,为中小企业提供贷款支持;五是促进劳动密集型产业的发展。
(七)以昆明为中心的滇中地区的经济在云南省占据重要地位
以昆明为中心包括楚雄、曲靖、玉溪的滇中地区在云南省经济中占据重要地
位。
2011年滇中地区GDP占云南省GDP总量的59.2%,其它地区仅占40.8%。
在十二五规划中云南省明确提出优化开发滇中经济圈,促进滇中城市经济圈建
设,推进滇中地区的基础设施和优势产业的快速发展。
(八)全省人均GDP尚处于全国后列,但昆明市人均GDP已超过5000
美元
云南省2011年人均GDP为18957元,仅为全国平均水平的54%。
但昆明市
人均GDP明显高于全省水平,2011年昆明人均GDP超过5000美元。
从云南省
人均GDP和昆明市的人均GDP可以看出,在云南省,昆明市将率先进入个人理
财需求的快速发展阶段,昆明将是未来个人业务发展的核心重点区域。
2012年,世界经济将会延续调整态势,受修复资产负债表和经济去杠杆化
的影响,发达经济体消费需求仍无明显起色。
当前经济增长仍主要依靠政府大规
模救助,自主民间投资尚未恢复,经济增长内生动力依然不足。
发达经济体面临
失业率高涨的局面;欧洲主权债务危机还在不断扩大和蔓延,加剧了欧洲银行体
系的脆弱性;美欧日继续推行量化宽松货币政策,加剧全球流动性泛滥及新兴市
场的资产价格泡沫和通胀压力,世界经济发展仍存在很大不确定性。
展望2013
年,世界经济有望继续恢复增长,但不稳定、不确定因素仍然较多。
各国宏观政
策显著分化,国际金融市场仍将动荡。
绝大多数发达国家失业率仍居高位,贸易
保护主义可能升温。
新兴市场通胀水平明显上升,宏观政策与国际资本流动管控
压力增大。
中国经济仍处于战略发展机遇期,但宏观经济平稳运行面临复杂形势,
特别是物价上涨与经济结构调整压力加大,资源环境约束强化,改善民生任务艰
巨。
在新的发展阶段,中国银行业将努力抓住新机遇,加快结构调整,防范系统
性风险,实现可持续健康发展。
第二节ⅩⅩ银行的发展机遇分析
ⅩⅩ银行面临的重大发展机遇,主要表现在如下几个方面:
一、国家十一五规划及地方经济发展为ⅩⅩ银行提供发展机
遇
国家十一五规划大力推进银行业改革,提出加速股份制改造,加强内控机
制建设,推进金融业综合化经营步伐,强化资本约束,这为ⅩⅩ银行的发展带来
机遇。
同时,云南省地方经济的快速发展也为ⅩⅩ银行的发展提供了良好机遇。
二、加速与东盟经济贸易一体化已经成为我国重要的国家战略
之一
云南独特的区位优势为ⅩⅩ银行发展泛区域金融提供了重大机遇。
云南省不
断加强与东盟、大湄公河次区域等国家的经济贸易和金融合作与联系,这为ⅩⅩ
银行逐步将自身打造成立足云南、面向全国和东南亚、大湄公河次区域以及东盟
市场的跨国性银行机构创造了有利的历史性条件。
三、监管部门允许拓宽业务范围政策为ⅩⅩ银行综合化经营提
供机遇
2007年,监管部门继续推行加强银行风险监管和拓宽银行业务范围并举的思
路。
一方面,继续实施以风险控制为本的审慎有效监管;另一方面,逐步扩大商
业银行的业务范围,如批准和扩大综合经营(信托、租赁、基金)试点,放宽商
业银行代理境外理财的范围及股权类投资等等。
随着ⅩⅩ银行资产规模的进一步
扩大,资产质量的不断改善,风险管理水平的不断提高,未来参与重组并购、结
构化融资、银团贷款,安排承销、企业上市顾问、短期融资券、资产证券化等高
端业务将更加容易,而监管机构对银行信托和银行租赁的放开,将为ⅩⅩ银行拓
展综合化经营提供更多的机会。
四、城市商业银行迎来新的发展机遇
近几年我国城市商业银行总资产市场份额从2003年的5.3%上升到2007年
的6.35%。
2006年和2007年ⅩⅩ银行的总资产年增长率分别为22.84%和21.76%,
资产总额在2007年达到359.11亿元,分享了中国经济高速增长带来的成果。
同
时,国家鼓励外资积极参与中国银行业的重组,鼓励商业银行积极引进境外战略
投资者,城市商业银行纷纷引进境外战略投资者以完善治理结构,提升资产质量
及盈利能力,积极开展跨区域经营,打造银行品牌,加速推进银行上市步伐。
另
外,外资银行的加快进入正从一线发达城市向二线城市推进,处于欠发达地区中
心城市的ⅩⅩ银行将是外资银行下一轮争夺的首选目标。
第三节ⅩⅩ银行战略的现状分析
ⅩⅩ银行在原昆明市商业银行的基础上重组更名并于2007年12月30日正
式成立。
ⅩⅩ银行是云南省积极深化地方金融体制改革、促进地方金融组织创新
和制度创新的产物,承载着发展云南金融产业的光荣与梦想。
ⅩⅩ银行是我省历史上有名的金融机构,成立于1912年,曾经为云南经济
的发展作出过重要贡献。
在昆明市商业银行基础上恢复组建ⅩⅩ银行,不仅对于
恢复这一重要的金融机构品牌,促进全省金融业和经济社会发展具有重要意义,
而且有利于剥离昆明市商业银行不良资产、化解金融风险;有利于增强我省地方
金融机构集聚金融资源的能力、抗风险能力和市场竞争力;有利于更好地为企业
走出去和全省对外开放服务;有利于促进产业资本和金融资本的对接,进一步
发挥好地方金融服务地方经济的作用。
四年多来,ⅩⅩ银行一直以加快发展地方金融业、促进云南经济发展为己
任,积极面对复杂多变的外部经济金融环境,坚持以科学发展观统领全局,以风
险控制为前提,以全面发展为主线,以提高经营质量和监管评级为重点,着力推
进结构优化和发展方式转变,逐步拥有了优质的客户基础、多元的业务结构、强
劲的创新能力和市场竞争力,实现了效益、质量、规模的协调发展。
截止2011年12月31日,ⅩⅩ银行本外币资产总额830.11亿元;全口径存
款余额695.23亿元;各项存款余额615.51亿元;各项贷款余额424.30亿元;实
现利润总额9.59亿元,不良贷款率1.07%。
全行业务发展逐年稳步、积极推进,
资产总量及存、贷款总量持续稳健增长,盈利水平显著提高,资金运行总体平稳,
不良贷款及不良贷款率实现双降。
ⅩⅩ银行根据立足云南、面向西南、放眼全国、走向泛亚的区域战略定位,
已在云南省大部分州市和重庆直辖市成立分支机构,在老挝成立代表处,发起设
立4家村镇银行,成立3家金融服务中心;曾荣获全国支持中小企业发展十佳
商业银行、中国十大最佳城市商业银行等荣誉称号,荣获最佳管理创新城市
商业银行奖、最佳公司治理城市商业银行奖、中国管理学院奖等全国性重
要奖项,在英国《银行家》杂志所评选的全球前1000家银行中,排名第758位;
探索了一条中小银行特色化、差异化发展之路,日益凸显出在我省经济和社会发
展以及金融改革中的地位和作用。
心以致远,行于维新。
ⅩⅩ银行将继续按照成为具有核心竞争力、可持续
经营、泛区域发展的现代商业银行愿景,秉承ⅩⅩ、致远、服务、卓越使命,
树立以战略规划为先导、风险控制为基础、市场营销为中心、规范管理为手段、
金融创新为动力的企业经营理念,实现从传统经营模式向现代商业银行转型。
同时紧紧抓住云南两强一堡战略的历史机遇,积极探索走出去战略,为云南
省经济社会实现又好又快发展贡献出更大力量。
一、ⅩⅩ银行主要优势分析
未来一段时间,随着宏观经济环境的持续改善,金融市场的不断发展和监管
措施的不断完善,ⅩⅩ银行在迎来发展机遇的同时,还必须加强自身的建设,打
造ⅩⅩ银行自身的优势。
目前,ⅩⅩ银行的发展优势主要体现在以下几个方面:
1、品牌优势:
ⅩⅩ银行是云南省百年品牌,拥有深厚的历史文化底蕴。
在
上个世纪相当长一段时间,ⅩⅩ银行曾在我国西南地区和东南亚地区享有盛誉,
至今仍为该地区海外华侨所熟知和盛赞。
2、体制优势:
ⅩⅩ银行是地处昆明市的一级法人银行,同国内其它商业银
行相比,在昆明和云南地区具有决策半径短的绝对优势,这是包括四大国有商业
银行和其他各股份制商业银行所无法比拟的。
发挥决策半径短的优势,有利于富
滇银行更快、更好地为客户提供有价值的金融产品和服务。
3、资源优势:
ⅩⅩ银行拥有较强的政府资源,是云南省政府的金融窗口和
平台,股东和主要客户均是本地举足轻重的工商企业,未来可以提供的资源潜力
巨大。
4、渠道优势:
ⅩⅩ银行目前在昆明市区和郊县区拥有72家营业网点,网点
众多,客户覆盖面广,具有一定的规模优势,能够提供便捷服务,市场渗透力较
强,并且在渠道建设和经营管理上积累了丰富的经验。
5、客户优势:
ⅩⅩ银行熟悉本地市场和本地客户,具有较好的客户基础,
有利于未来ⅩⅩ银行争取个人高端客户和中小企业客户。
二、ⅩⅩ银行主要劣势分析
(一)综合竞争力与先进城商行比仍有差距
ⅩⅩ银行近几年来在资产规模、营业收入、资产质量和资本实力上取得较大
进步,但和国内先进银行相比,还存在一定的差距。
(二)业务战略存在一系列问题
1.客户定位问题:
横向上对于大公司客户、中小企业客户、个人客户的战略
地位缺乏明确的界定,导致客户结构失衡,资源向公司客户或者说向大公司、大
企业客户集中;纵向上,对于每类客户,特别是个人客户,未能进行更为细致有
效的细分,导致无法通过精细化的定位进行有针对性的产品研发和产品营销。
这
种客户结构性失衡不利于风险的分散和零售业务的发展。
2.产品研发问题:
产品线、产品研发和推广能力不足。
由于长期依赖公司客
户和传统资产业务,ⅩⅩ的产品线不齐全,很多新兴的产品和服务尚不具备或发
展成熟度低;同时产品的研发能力和推广应用薄弱,新产品的推出速度明显慢于
竞争对手,不利于吸引和保留高质量的客户群体。
因此,ⅩⅩ银行将加大中间业
务比重,以中间业务和相关产品带动资产负债业务发展。
3.渠道管理问题:
传统网点渠道数量虽占优势,但受到网点地理布局不合
理、业务定位不明确、功能定位不完善的影响,网点发展不均衡,未能充分发挥
ⅩⅩ银行网点多的优势。
4.营销管理问题:
目前的品牌宣传力度不够,产品和服务的子品牌体系没有
建立起来,并且营销方式相对简单,缺乏一体化营销,未来需要进一步加强与改
进。
(三)公司治理有待进一步加强
公司治理的组织结构和运行机制有待加强。
董事会机构建设不完善,据以决
策的经营管理信息获取渠道不够畅通,信息不对称现象严重,影响了董事会决策
职能的充分发挥。
重组后的ⅩⅩ银行董事会、监事会和经营层目前还相对比较缺
乏一级法人体制下银行总行的公司治理经验。
(四)组织结构相对落后
ⅩⅩ银行目前实行直线职能制的组织结构,小总行、小部门、大支行的特
征明显,总行统一经营和管理的职能弱化,支行割裂化经营和相互竞争的状况在
一定程度和范围内存在,已经不能够适应现代商业银行业务经营发展的需要。
富
滇银行在组织结构上主要存在着部门和干部职数过多,部门职责不清晰和对支行
垂直管理薄弱等问题。
(五)企业文化建设相对缺乏
ⅩⅩ银行的企业文化建设还有很大的提升空间,未来需要克服各种落后文化
带来的不利影响。
历史上信用社时期的长期各自为战,形成ⅩⅩ银行的支行员工
依然按照原先的思维、意识形态、工作方式的惯性前进,与总行的统一文化建设
出现分离。
因此,提炼并凝聚先进的企业文化刻不容缓。
(六)人力资源管理水平落后
ⅩⅩ银行缺乏完备的人力资源建设,在激励和考核等方面存在一些问题。
一
是ⅩⅩ银行没有实现人员三定方案,缺乏实施有效的薪酬管理的基础,存在人
员结构不合理甚至人员臃肿现象,人均利润水平远低于已上市城市商业银行。
二
是在薪酬分配上缺乏明确的薪酬策略,存在着逆向调节、薪酬结构单一等问题,
没有充分体现薪酬管理体系内部公平性和外部竞争性的有效结合。
三是在绩效考
核体系上,总体上有明确的思路和方法,但在具体考核指标的设计方面,过于依
赖财务指标,缺乏长期竞争能力的培养引导,容易导致短期行为。
(七)信息管理水平亟待提高
和大多数城市商业银行类似,ⅩⅩ银行信息管理处于起步发展阶段.信息化
建设和管理能力虽有所提升,但目前信息化建设水平与国内先进银行相比有较大
差距,突出表现在IT基础设施薄弱,业务管理功能不足,需要加强IT对风险管
理、财务和营运管理、人力资源等管理的支持,使信息系统建设逐步满足本行发
展的要求。
(八)风险管理存在不足
ⅩⅩ银行的风险管理存在不足,主要表现为科学性不足、协调性不足和长效
性不足。
风险管理的突出问题是市场、信用和操作风险的整体协调性不够,在具体风险管理的手段和方法上缺乏定量化。
上述状况可通过表3.2对ⅩⅩ银行的SWOT分析体现。
第四章ⅩⅩ银行创新战略的实施体系
ⅩⅩ银行的创新战略实施体系的运用,要充分体现ⅩⅩ银行作为一种战略中
心型组织。
在战略制定阶段,要阐明战略目标。
战略实施体系要为ⅩⅩ银行管理
层提供将战略目标和实施相结合机会,在符合所有员工实施目标的基础上制定出
公司战略。
ⅩⅩ银行要强化战略方面的职能,实现与战略的对接。
第一节ⅩⅩ银行创新战略定位
战略定位是战略管理中最基本、最重大的问题。
几乎所有的战略问题都是围
绕战略定位这一主题展开的。
战略定位正确与否将决定一家银行在今后发展中的
成败。
ⅩⅩ银行必须通过明确其自身战略定位,塑造自身特色,获得竞争中的比
较优势。
一、服务定位
ⅩⅩ银行是云南省政府直属的、面向城市金融领域的地方性金融企业。
它以
云南省域内中心城市为重点,兼顾县域经济发展和城镇化建设的推进,与以支持
三农为重点的云南省农村金融体系(云南省农村信用联社)分工协作,分别对
云南省城市经济集群和农村经济集群提供金融服务支持,共同形成两条腿走路
的地方性金融服务体系,促进云南省经济社会发展。
云南是ⅩⅩ银行的立行之地。
作为云南省的地方银行,必须通过突出“云南
本地银行”优势基础,强化历史渊源,体现自身经营特色,为社区、市民和中小
企业不断拓宽服务领域和范围;必须通过规模化、综合化经营聚集金融资源,推
进与云南地方优势企业、政府投资公司多维度的合作,为地方企业提供更大的资
金支持和全面、迅捷的金融和信息服务,实现对金融资源的流动实施有效的控制
和促进,从而拉动投资增长、推动基础设施建设、促进产业结构优化。
同时,ⅩⅩ银行立足云南,耕植于云南,是ⅩⅩ银行实施以客户为中心,以
市场为导向,以差异化服务为策略,以走出去为己任的战略举措的基本出发点。
只有立足好云南,增强在该地区市场的竞争力,提升其市场份额和市场排名,才
有向省外、向以GMS五国为核心的东南亚、中南半岛国际市场发展的根基,最
终实现泛区域银行发展的愿景。
二、市场定位
国际银行业的发展经验证明,零售业务已成为银行增长最快、效益最为稳定
的业务。
ⅩⅩ银行将树立现代零售银行的核心理念,未来五年,将大大提升零售
业务的战略地位和在整体业务结构中的比例,并将中小企业业务做为公司业务的
重心,加大对该业务的资源投入和政策倾斜,从而使零售业务成为ⅩⅩ银行稳健
发展的基础。
一是ⅩⅩ银行利用遍布昆明的支行网点优势,通过建立网上银行、电话银行、
自助银行和手机银行等多渠道并举的多样化服务体系,大力发展新型社区银
行,致力于客户精细化管理,按照客户特点推出个性化产品并进行交叉销售,
提高活跃客户的比例和价值贡献度;建立理财客户中心和财富中心,定向为VIP
客户、个贷客户和理财客户为代表的中高端客户服务。
二是对个人信贷业务进行系统设计、整体推出,统一产品管理、营销渠道和
技术平台,加快形成以个人住房按揭贷款和个人综合消费贷款为重点的个人信贷
产品体系,重点发展以抵押和质押为担保方式的个人贷款品种,使个人信贷业务
成为利润稳健的增长点。
三是在为客户代发、代收、代扣、代售和代理等方面,将市场的现实需求和
潜在需求作为产品设计和创新的起点,建立较为全面的代理业务产品线和较为全
面的转账产品线。
四是全面启动银行卡业务,建立全方位高效的多渠道发卡机制,打造多
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