第一二章风险与保险.ppt
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保险学基础,版权所有请勿拷贝,保险学原理章节目录,第一章风险与风险管理第一节风险第二节风险管理第二章保险概述第一节保险的内涵第二节保险的职能和作用,版权所有请勿拷贝,保险学原理章节目录,第三章保险的起源与发展第一节保险产生的基础第二节世界保险的起源与发展第三节我国保险的起源与发展第四章保险的类别第一节保险的一般分类第二节保险的主要险种,版权所有请勿拷贝,第五章保险合同第一节保险合同概述第二节保险合同的主体、客体和内容第三节保险合同的订立、变更和终止第四节保险合同的争议处理,保险学原理章节目录,版权所有请勿拷贝,第六章保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第七章保险运行与保险市场第一节保险经营第二节保险基金与保险投资第三节保险市场,保险学原理章节目录,版权所有请勿拷贝,一、单项选择题(本大题共10小题,每小题1分,共10分)在每小题列出的四个备选项中只有一个选项是符合题目要求的,请将答案统一填写在题目前面的表格中。
错选、多选或未选均无分。
二、多项选择题(本大题共5小题,每小题2分,共10分)在每小题列出的五个备选项中有二至五个选项是符合题目要求的,请将答案统一填写在题目前面的表格中。
错选、多选、少选或未选均无分。
三、名词解释(本大题共5小题,每小题2分,共10分)四、判断并说明理由(本大题共5小题,每小题5分,共25分)判断正误,将正确的划上“”,错误的划上“”,并简述理由。
五、简述及分析题(本大题共4小题,共45分),考试题型及答题要求,版权所有请勿拷贝,CourseDescription(课程介绍),IntroductiontoRiskManagementandInsuranceisdesignedtobeabeginningtextemphasizingterminologyandbasicconceptsusedinriskmanagementandinsurance.Itwillintroducethefundamentalsofriskmanagementprocess,propertyandliabilityinsurance,lifeandhealthinsurance,annuitiesandemployeebenefits,andtheinsuranceindustryandgovernmentregulation.,版权所有请勿拷贝,课程介绍,这门课着重介绍保险与风险管理中运用的基本术语和基本概念,使学生掌握风险管理流程、保险的基本职能与原则、财产及责任保险、人寿保险、保险市场、社会保障以及保险行业和保险监管的基本原理。
版权所有请勿拷贝,CourseObjectives(学习目的),消费者的角度(TheConsumersViewpoint)学术角度(TheAcademicViewpoint),版权所有请勿拷贝,消费者角度,个人理财,购买保险从事与保险相关的工作做其他工作需要风险管理相关知识,版权所有请勿拷贝,学术角度,鼓励批判性思维理解人类行为思考一些重要社会问题融会贯通各门课程,版权所有请勿拷贝,保险学基础教学目的及要求,教学目的本课程的目的是使学生系统地掌握保险学的基础知识,了解保险市场的基本运作机制,对于实践中常见的保险现象具备一定的分析能力。
教学要求认真听讲独立完成每章作业积极参加案例讨论,版权所有请勿拷贝,推荐读物:
中国保险报保险研究上海保险推荐网站:
http:
/www.soa.org,版权所有请勿拷贝,课程概览(OVERVIEWOFCOURSE,财产和责任保险、再保险,人寿和健康保险,风险的基本概念,保险的基本概念,风险管理,保险行业和保险公司,保险从业人员,消费者政府监管,保险运行与保险市场,保险合同保险的基本原则,版权所有请勿拷贝,导论,一、对保险经济活动的认识1、从5.12地震话保险截止6月17日,汶川地震中:
6.9170万人遇难,37.4159万人受伤,1.7426万失踪。
合计:
46.0755万人。
截至6月17日,保险业共接到地震相关保险报案24.9万件,初步核实:
人身保险:
被保险人死亡1.62万人,伤残2477人,人身保险已赔付1.82亿元。
合计:
1.8677人投保,占4%左右来源:
中国保险报2、身边的保险现象及感闻,版权所有请勿拷贝,20世纪主要巨灾损失,版权所有请勿拷贝,全国保险公司数量140个1个1980年2010年,版权所有请勿拷贝,全国保险业保费收入,11137.34.6亿1980年2009年,年增长30.13%,单位:
亿元,版权所有请勿拷贝,2009年中国保险业概况
(1),保费收入首次突破1万亿元,达到11137.3亿元,同比增长13.8%。
财产险业务继续保持较快增长,保费收入2875.8亿元,同比增长23.1%。
人身险业务保费收入8261.5亿元,在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。
全年赔付3125.5亿元。
版权所有请勿拷贝,2009年中国保险业概况
(2),从财产险看,农业险、信用险、工程险等非车险业务分别同比增长21%、91.3%和31.6%;非寿险投资型产品投资金余额506.4亿元,较上年末减少426.5亿元。
从人身险看,标准保费同比增长19.5%,增速高于规模保费8.6个百分点;新单业务中,期交保费占比25.2%,同比上升5.4个百分点,其中10年期及以上保费占新单业务比重上升1.7个百分点;个人代理业务占比43.8%,同比上升1.8个百分点,银邮代理业务占比47.7%,同比下降1.2个百分点。
从保险投资看,资产配置结构不断优化,投资管理水平逐步提高。
就收益来源看,固定收益资产实现收益1029.5亿元,占比48.1%,权益资产实现收益1035.8亿元,占比48.4%,两个方面的收益基本相当,收益结构更加均衡。
版权所有请勿拷贝,2009年中国保险业概况(3),保险公司利润总额达到530.6亿元。
财产险公司扭亏为盈,实现利润35.1亿元。
人身险公司实现利润434.6亿元,业务价值显著提升。
全行业实现投资收益2141.7亿元,收益率6.41%,比上年提高4.5个百分点,共有22家保险公司的资金运用收益率超过8%。
截至2009年底,保险公司总资产突破4万亿元,达到4.1万亿元。
净资产3904.6亿元,比上年末增加1097.4亿元。
保险资金运用余额3.7万亿元。
保险公司改革稳步推进,中国人民保险集团公司整体改制,中国太平洋保险集团在香港发行H股。
商业银行投资保险公司试点启动。
版权所有请勿拷贝,二、学习目标明确学习意义熟悉保险学的研究对象和内容了解保险学的学科性质掌握保险学的研究方法,版权所有请勿拷贝,保险学的研究对象,“保险”国际上通用名词是“Insurance”和“Assurance”。
“保险”最初含义是“以交付一定的费用为代价,来换取在遭受损害时获得补偿”。
广义保险与狭义保险:
广义的保险包括社会保险和商业保险;狭义的保险仅指商业保险。
版权所有请勿拷贝,所谓商业保险,是指通过自愿订立保险合同建立保险关系,由专门的保险企业经营,以盈利为目的的保险形式。
所谓社会保险,是在即定的社会政策指导下,由国家通过法律手段强制收取保险费,用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度,版权所有请勿拷贝,社会保险,劳动保险,失业保险,养老保险,工伤保险,医疗保险,生育保险,商业保险,财产保险,责任保险,信用保险,人身保险,版权所有请勿拷贝,商业保险与社会保险的区别1、保险性质不同商业保险是一种经营行为,具有盈利性;社会保险是社会政策,是国家社会保障制度的一种。
版权所有请勿拷贝,2、实施方式不同商业保险依照平等自愿原则,是否建立保险关系完全由投保人自主决定;社会保险具有强制性,其参加与否、交纳的费用,接受的保障都是由国家立法直接规定的。
版权所有请勿拷贝,3、资金来源和保费负担原则不同。
商业保险基金由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳,强调等价交换和权利义务对等原则;社会保险一般由国家、企业、个人三方面负担,不特别强调权利义务对等,具有一定的转移分配性质。
版权所有请勿拷贝,4、保障范围不同。
商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人;社会保险保障的对象是社会劳动者,有的国家甚至扩大到全体国民。
广覆盖。
版权所有请勿拷贝,版权所有请勿拷贝,6、基金管理方式上不同,社会保险:
权威性机构统一管理商业保险:
多家合格主体商业化管理,版权所有请勿拷贝,保险学以商业保险为研究对象,揭示其本质及运行管理的内在规律,阐述保险险种及其经营管理实务知识的一门科学。
版权所有请勿拷贝,保险学研究内容,保险的本质与职能保险的历史沿革保险合同保险的基本原则,经营财产保险人身保险管理涉外保险再保险,人身保险市场财产保险市场监管层级和目标监管手段和内容,保险学的研究内容,保险实务,保险市场与监管,保险基本原理,版权所有请勿拷贝,思考题1、社会保险与商业保险的区别与联系有哪些?
2、保险学的研究对象和研究内容包括哪些?
3、分析商业保险与社会保险的互补性。
版权所有请勿拷贝,第一章风险与保险,第一节风险概述第二节风险管理概述第三节保险的本质第四节保险的职能与作用第五节保险的分类,版权所有请勿拷贝,第一节风险概述,一、风险相关概念二、风险的特征三、风险的基本要素四、风险的种类,版权所有请勿拷贝,一、风险相关概念
(一)风险(risk)定义:
据艾瓦尔德(Ewald)考证,来自意大利语risque,在早期的航海贸易和保险业中出现的。
老的用法中,风险被理解为客观的危险,主要是自然风险。
1、风险与危险危险侧重于不利结果某一事件的发生可能会有三种结果:
损害、无损害和获利。
对于某一个事件来说,风险与机会并存的。
(Risk、venture和adventure、)risk只指客观存在危险,而venture和adventure则侧重主观上冒险和投机。
版权所有请勿拷贝,2、保险学的风险定义:
是指损害发生的不确定性(uncertainty)风险指难以预料并能造成物质和精神损失的可能性或概率(possibility)(日常生活);通用的公式是风险(R)=损害的程度(H)x发生概率(P)。
3、概率统计和财务管理中风险的定义:
(获利)风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度变异系数=标准差/平均值,版权所有请勿拷贝,什么是风险,随机事件实际结果与可能结果之间的差异的可能性,版权所有请勿拷贝,
(二)风险的不确定性:
1、发生与否不确定2、发生时间不确定3、发生空间不确定4、损害程度不确定性,版权所有请勿拷贝,(三)损害程度与风险频率损害程度指每发生一次事故所致损的毁损状况,即毁损价值占标的全部价值的百分比。
风险频率指一定数量的标的,在确定的时间内发生风险事故的次数。
损害频率与损害程度之间一般成反比例关系:
往往是损害频率很高,但损害程度不大;损害频率很低,但损害程度大在研究损害频率与损害程度之间的关系时,常用工业意外事故的举例来说明。
二者关系由一种人人皆知的图解来表示,称作“汉立区三角”。
版权所有请勿拷贝,在工业事故中,每发生一次大的伤害事故,就伴随有30次小的伤害事故和300次无伤害的事故。
汉立区三角,版权所有请勿拷贝,.概率人们很自然地把必然发生的事件的概率定为;把不可能发生的事件的概率定为;而一般随机事件的概率是介于与之间。
用公式表示:
P(A)将同类事件的所有不同结果的概率都相加,则概率之和必为。
.大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。
大数法则是概率论的法则之一,是保险的数理基础。
保险人对任何一个风险损害的概率作出比较精确的估算时,都需要根据大数法则的需要,通过大量的观察和统计,得出损害概率。
根据大数法则,承保的风险单位越多,损害概率的偏差越小;反之则越大。
非寿险的保险费率的大小就是以损害率的大小为依据的。
损害概率大的风险,费率就高;损害概率小的风险,费率就低。
(四)风险与概率,版权所有请勿拷贝,(五)危险单位,危险单位:
是指发生一次保险事故可能造成的最大损害范围。
它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。
危险单位的分类通常有:
第一,地段危险单位;标的物地理位置上相毗邻,具有不可分割性,损失机会相同。
第二,一个投保单位为一个危险单位;投保单位按照全面财产的帐门价值足额投保。
第三,一个标的为一个危险单位。
与其他标的无毗邻关系,风险集中于一体。
版权所有请勿拷贝,二、风险的特征1、客观性:
风险是客观存在的,是不以人的意志为转移的,是人类不可抗拒的风险;各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻损害发生的频率和程度,但无论如何也不可能完全消灭风险。
2、普遍性:
风险渗入到人类社会的方方面面,无所不在,无处不在。
时间和空间上传播和漫延。
版权所有请勿拷贝,3、可测性与不可测性:
利用概率论和数理统计,可以测算出风险事故的发生概率和损害幅度,掌握某类风险的潜在规律。
可测性是相对的。
4、可变性:
可能新增风险,从无到有,从有到无。
风险在量上的改变。
5、社会性:
没有人类社会,无所谓风险。
(风险是主观与客观的结合),版权所有请勿拷贝,三、风险要素,风险因素(hazard)风险事故(peril)损害(damage),版权所有请勿拷贝,
(一)风险因素,指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损害程度的原因和条件。
是风险事故发生的潜在原因。
包括:
1、实质风险因素:
有形的并能直接影响事物物理功能的原因和条件。
与认为因素无关,又叫物质风险因素。
2、道德风险因素:
与人的品德品质有关的无形的原因和条件。
3、心理风险因素:
与人的心理状态有关的无形因素。
主要是由于个人疏忽大意、过失,以致于增加风险事故发生的机会或扩大损害程度的原因和条件。
过失,是指行为人应当预见自己的行为可能会发生危害社会的结果,因为疏忽大意而没有预见,以致发生这种结果的一种心理态度.,版权所有请勿拷贝,
(二)风险事故:
损失的直接原因直接造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。
间接造成财产损失和人身伤亡的偶发事件,为风险因素问题:
以下哪种情况属于风险事故?
某家庭被盗;一位车祸受伤者死亡。
版权所有请勿拷贝,(三)损害:
价值的消灭或减少包括:
损害(loss)和伤害(injury)非故意的,非预期的和非计划的经济价值的减少和人身伤亡。
损害可以分为直接损害与间接损害损害还可以分为实质损害、费用损害、收入损害与责任损害,版权所有请勿拷贝,风险因素、风险事故和损害的关系,风险因素是造成风险事故的直接原因,但仅是造成损害的间接原因;风险事故才是造成损害的直接原因。
区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义。
只有当风险事故为保险责任时,所造成的损害才能获得保险赔偿。
例:
一位心脏病患者投保了意外伤害险。
某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。
能否获得保险赔偿?
(不能。
因为汽车紧急刹车只是风险因素,而不是风险事故。
引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。
如被汽车撞死,则可获得赔偿。
),版权所有请勿拷贝,风险因素、风险事故与损害的关系,风险事故,风险因素,引起,即,增加产生,损害的可能,损害,版权所有请勿拷贝,风险因素、风险事故和损失,我国1998年三江洪水事件中,风险因素和风险事故分别是什么?
风险因素:
暴雨(还包括水土流失等等)风险事故:
洪水,版权所有请勿拷贝,四、风险的分类
(一)按照风险的性质,风险,投机风险,纯粹风险,地震,洪水,火灾,车祸,股票投资,企业经营,版权所有请勿拷贝,财产风险,人身风险,责任风险,信用风险,风险,1.火灾2.雷电3.台风4.洪水,1.衰老2.疾病3.伤残4.死亡,1.公众责任风险2.雇主责任风险3.产品责任风险4.职业责任风险,1.商业信用2.银行信用,
(二)按照风险损害对象(分布的领域),版权所有请勿拷贝,政治风险,自然风险,经济风险,技术风险,(三)按照风险产生的原因,社会风险,风险,人类,版权所有请勿拷贝,(四)按风险影响程度,风险,基本风险,特定风险,洪水地震通货膨胀战争失业,盗窃爆炸火灾,版权所有请勿拷贝,版权所有请勿拷贝,版权所有请勿拷贝,版权所有请勿拷贝,讨论,一位心脏病患者投保了意外伤害险。
某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。
能否获得保险赔偿?
版权所有请勿拷贝,结论,(不能。
因为汽车紧急刹车只是风险因素,而不是风险事故。
引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。
如被汽车撞死,则可获得赔偿。
),版权所有请勿拷贝,第二节风险管理概述,一、风险管理定义二、风险管理框架三、风险管理的基本程序,版权所有请勿拷贝,一、风险管理定义(Riskmanagement)传统风险管理:
过去人们对风险的研究主要集中在纯粹风险上,风险管理也主要是针对纯粹风险,通过保险转嫁风险是最主要的风险管理手段。
从这个意义上说,传统风险管理的目标是尽可能降低企业纯粹风险的成本。
经济单位透过对风险的认识、衡量和分析,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
全面风险管理:
(ERM,EnterpriseRiskManagement)更多地体现为风险管理理念与方法的创新,要以风险损失为分析基础转变为以企业价值为分析基础,化分离式的风险管理为整合式的风险管理,变单一的损失控制为综合性的价值创造。
版权所有请勿拷贝,风险成本:
实际损害成本损害预防和控制成本损害融资成本,版权所有请勿拷贝,二、风险管理框架(以全面风险管理为例),全面风险管理框架由三个维度构成,分别是管理层级(Y)、主体目标(Z轴)和管理要素(X轴)。
版权所有请勿拷贝,风险管理目标,战略目标:
(是高层次的目标,与企业的使命相关联并支撑其使命)经营目标:
(如何有效和高效率地利用资源)报告目标:
(追求报告的可靠性)合规目标:
(企业经营活动要符合并适用相关的法律和法规)不再是尽可能减少风险成本,最小成本获得最大保障。
(传统目标、保险目标),全面风险管理,版权所有请勿拷贝,三、风险管理程序,风险识别,风险估测,选择风险管理方法,风险效果管理评价,版权所有请勿拷贝,版权所有请勿拷贝,
(一)风险识别:
有何风险?
即经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类、整理,并对风险的性质进行鉴定的过程。
风险识别的方法:
决策分析、投入产出分析、统计预测分析、暮景分析、神经网络模型分析、生产流程图法、损失清单分析、保险调查法、财务报表分析法等,被广泛应用到宏微观领域的各个层面,全方位展开对风险的认识。
版权所有请勿拷贝,
(二)风险估测:
风险的衡量,多大风险?
运用概率论和数理统计估计和预测损害频率和损害程度。
版权所有请勿拷贝,(三)风险管理的方法1、控制型风险管理:
A、回避:
(1)含义:
从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动处理风险的消极技术
(2)适用条件:
双高风险;低频高风险;风险处理成本高于收益时(简单易行、全面、彻底)(3)局限性:
有些风险无法避免(破产、早逝);在经济上不得利;避免了某一风险有可能产生新的风险,版权所有请勿拷贝,B、预防和抑制,
(1)含义:
预防:
在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施,以达到降低损失频率和损失程度。
抑制:
在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施
(2)适用条件:
预防:
损失频率高而损失幅度低的风险;抑制:
同上,另损失程度高且风险又无法避免和转嫁时(3)损失预防措施:
工程法(工程技术为手段,预防风险因素的产生、减少存在的风险因素和限制风险因素释放)教育法(职工安全与职业健康方面的教育和培训)程序法(制度化的程序和规则来进行损失预防),版权所有请勿拷贝,C、分散风险(控制型非保险方式转移),分割:
割离法,化整为零,不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
复制:
重复设置资产和设备,如两套会计记录,资料备份等。
转移风险源:
出售风险单位、租赁、分包合同等,版权所有请勿拷贝,2、财务型风险管理(财务安排)A、自留风险:
(1)含义:
风险的自我承担,经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术
(2)形式:
主动自留和被动自留(3)适用条件:
双低风险,或高频低损失,不影响经济单位财务稳定;高频高损失(拒绝承保的部分被动自留)(4)财务处理方式:
由当前现金流量提供损失补偿,记入当期生产经营成本;建立意外损失准备金;出售有价证券;借入资金,版权所有请勿拷贝,
(1)含义:
经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式
(2)形式:
保险转移向保险公司投保非保险转移ART(融资租赁合同、保证类合同、雇员忠诚合同、自保公司、应急资本等转移财务损失、);与控制型风险转移(转移财产、活动连同损失的法律责任)的区别(3)适用条件:
频率高、损失额大频率不高、损失额巨大,B、风险转移,版权所有请勿拷贝,风险管理矩阵,低高损失频率,高低,损失程度,企业风险经理如何选择风险管理的方法,要根据风险的状况,版权所有请勿拷贝,风险管理的效率原则,效率原则:
采用以上风险管理手段都是要花费成本的,效率原则要求期望损失的边际减少等于采用风险管理手段的边际成本。
其中,“期望损失的边际减少”实际上就是采用风险管理手段的“边际收益”。
效率原则体现了经济学中“边际收益等于边际成本”的基本原则。
版权所有请勿拷贝,第三节风险管理的创新与发展,一、整合性风险管理二、非传统风险转移方式的创新与发展三、保险证券化,版权所有请勿拷贝,一、整合性风险管理,
(一)整合性风险管理的内涵和特征1、以企业价值为分析基础,以整个企业所有经营活动和管理活动为考察对象,综合分析企业可能面临的所有风险,借助风险分析、风险交流和风险管理等现代的风险管理方法和过程,充分利用不同风险可以相互抵消、相互影响、相互关联的性质,及时、有效地发现和控制那些对企业价值有负面影响的因素、挖掘和利用企业潜在的发展和获利机会。
版权所有请勿拷贝,整体化风险管理又称企业风险管理(EnterpriseRiskManagement),是要从以风险损失为分析基础转变为以企业价值为分析基础,化分离式的风险管理为整合式的风险管理,变单一的损失控制为综合性的价值创造。
版权所有请勿拷贝,全面风险管理与传统风险管理的比较,版权所有请勿拷贝,
(一)整合性风险管理的内涵和特征,2、特征:
(1)整体概念
(2)强调组织内部不同风险管理者之间的合作(3)往往以资本市场、保险市场的创新和相互融合为基础(4)以最小的风险成本实现企业价值的最大化石企业整合性风险管理的总体目标(5)要融入企业文化中去,版权所有请勿拷贝,
(一)整合性风险管理的内涵和特征,3、整合性风险管理的发展,版权所有请勿拷贝,
(二)整合性风险管理的分类,1、一级整合:
给定资本结构,在一个市场内实现整合2、二级整合:
在给定资本结构下,实现跨市场融合3、三级整合:
改变资本结构,实现跨市场融合4、四级整合:
改变市场结构,实现跨市场融合,版权所有请勿拷贝,(三)整合性风险管理的方法,1、基于价值的风险管理方法(Value-basedRiskManagement)2、平衡积分卡,版权所有请勿拷贝,(四)建立整合性风险管理系统的步骤,1、风险识别和可能性预测2、评估各种风险如何影响企业的价值即风险成本的构成和大小3、分析风险管理方式4、建立企业价值模型,版权所有请勿拷贝,版权所有请勿拷贝,版权所有请勿拷贝,二、非传统风险转移方式的创新与发展,
(一)非传统风险转移方式的概念框架ART图1-3,版权所有请勿拷贝,
(二)ART产品的主要形式,1、专业自保公司2、有限风险(再保险)3、多年度/多险种产品4、多触发条件产品5、或有资本5、保险证券化产品,版权所有请勿拷贝,专业自保公司,自保公司是一个保险或再保险机构
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