我国汽车消费信贷现状分析及发展对策硕士学位论文Word文档下载推荐.docx
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日期:
指导教师签名:
摘要
在美国,80%的人通过贷款买车,汽车消费信贷业务的兴起不仅为许多的消费者提供了买车的可能,也大大促进了美国汽车产业的飞速发展。
我国汽车消费信贷起步于1995年,至今已经经历了15年左右的时间,在其发展的过程中,由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。
近年来由于汽车市场的兴起,我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。
汽车消费贷款业务最早出现在美国,至今已经有一百多年的历史,并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系,汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。
我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段,并且大多数的汽车信贷由商业银行提供,汽车金融公司在我国才刚刚起步,由于它还未为我国民众所普遍接受,并且其业务范围目前受到较大限制,所以他还不能发挥完全的作用,在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。
国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验,与它们相比,我国的汽车消费信贷还存在很多问题。
本文首先分析了我国目前汽车市场和汽车消费信贷发展的情况,并且由汽车市场的兴旺发展预测到汽车消费信贷市场发展的可能性和必然性。
然后文章研究美国和日本两个汽车消费信贷业务发展比较成熟的国家,通过分析其汽车消费信贷发展状况和运作模式等方面,总结它们的丰富经验及优势。
在对美、日汽车消费信贷进行系统的分析之后,文章将重点分析我国汽车消费信贷目前所存在的诸多问题,例如信用体系不完善、相关法律制度不健全、汽车金融公司发展受限制等等。
明确了我国汽车消费信贷所存在的问题后,文章以美、日两国的经验为借鉴,针对我国的具体现实提出相应的对策。
关键词:
汽车消费信贷,汽车金融,信用
ABSTRACT
IntheUnitedStates,80%ofpeoplebuyacarthroughloans,theriseofautomobileconsumercreditbusinessnotonlyprovidesmanyconsumersthepossibilityofbuyingacar,butalsogreatlycontributestotherapiddevelopmentoftheU.S.automotiveindustry.
China'
sautomobileconsumercreditstartedfromyear1995,andhasalreadyexperienced15yearsorso.Intheprogressofitsdevelopment,duetotheriskofgraduallyexposed,itwasoncebanned.Sincetheriseoftheautomobilemarketinrecentyears,China'
sautomobileconsumercreditbusinessbegantoheatup.AutoLoansfirstappearedintheUnitedStates,sofarithasbeen100yearssinceitappeared,andhasgraduallydevelopedintoamaturefinancialsystem.Theautofinancecompanyhasbecomethemostimportantsuppliersforautomotiveconsumercreditandotherfinancialservices.Chinaisstillintheinitialstageofautofinance-automobileconsumercreditperiod,andmostoftheautoloansareprovidedbycommercialbanks,whileautofinancecompanyinChinahasjuststarted.Becauseautofinancecompanyisnotgenerallyacceptedbythepeopleofourcountry,andnowtherangeofitsbusinesshavemanyrestrictions,soitcannotplayafullroleinthefieldofautomobileconsumercreditanditsshareofautoloansisquitesmall.Foreignautofinancecompanyisalreadyquitematureandhasaccumulatedrichexperience.Comparedwiththem,therearestillmanyproblemswithChina'
sautomobileconsumercredit.
Atfirst,thispaperanalyzestheautomarketandChina'
scurrentdevelopmentsituationofautomobileconsumercredit,andfromwhichpredictsthepossibilityandnecessityofthedevelopmentofautomobileconsumercreditmarket.ThenthetwoarticlesoftheUnitedStatesandJapan,whosedevelopmentofautomobileconsumercreditbusinessaremoremature.Byanalyzingtheirdevelopmentofautomobileconsumercreditanditsoperationalmode,wesumuptheirexperienceandstrengths.AfteranalyzingtheUnitedStatesandJapan'
sautomobileconsumercreditsystematically,thearticlewillfocusontheanalysisoftheautomobilecreditproblemsexistingatpresent,suchasimperfectcreditsystem,relevantlegalsystemandtoomanyrestrictionsonfinancecompany.Definedtheseproblems,withtheexperienceoftheUnitedStatesandJapan,thisarticlegivesseveralcorrespondingcountermeasuresaccordingtothespecificrealityofChina.
KongYurong(InternationalTrade)
DirectedbyPanGuoling
KEYWORDS:
Automobileconsumercredit,automobileFinance,credit
毕业设计(论文)原创性声明和使用授权说明
原创性声明
本人郑重承诺:
所呈交的毕业设计(论文),是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。
尽我所知,除文中特别加以标注和致谢的地方外,不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果,也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。
对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体,均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。
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学位论文原创性声明
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对本文的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
日期:
年月日
学位论文版权使用授权书
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涉密论文按学校规定处理。
日期:
导师签名:
指导教师评阅书
指导教师评价:
一、撰写(设计)过程
1、学生在论文(设计)过程中的治学态度、工作精神
□优□良□中□及格□不及格
2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度
3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力
4、研究方法的科学性;
技术线路的可行性;
设计方案的合理性
5、完成毕业论文(设计)期间的出勤情况
二、论文(设计)质量
1、论文(设计)的整体结构是否符合撰写规范?
2、是否完成指定的论文(设计)任务(包括装订及附件)?
三、论文(设计)水平
1、论文(设计)的理论意义或对解决实际问题的指导意义
2、论文的观念是否有新意?
设计是否有创意?
3、论文(设计说明书)所体现的整体水平
建议成绩:
(在所选等级前的□内画“√”)
指导教师:
(签名)单位:
(盖章)
年月日
评阅教师评阅书
评阅教师评价:
一、论文(设计)质量
二、论文(设计)水平
评阅教师:
教研室(或答辩小组)及教学系意见
教研室(或答辩小组)评价:
一、答辩过程
1、毕业论文(设计)的基本要点和见解的叙述情况
2、对答辩问题的反应、理解、表达情况
3、学生答辩过程中的精神状态
评定成绩:
教研室主任(或答辩小组组长):
(签名)
教学系意见:
系主任:
第一章引言
据中国汽车工业协会统计,2009年我国汽车产销量已突破1000万辆,比去年增长四成左右,可见我国汽车市场具有极大的市场潜力,这是与我国快速的经济增长以及不断及提高的人民生活水平是密切相关的,同时汽车产业的发展又成为促进经济增长的重要力量。
汽车产业发展的同时也带动了汽车消费信贷的发展。
在欧美国家,首先是由于汽车信贷的发展而大大促进了汽车产业的发展,汽车金融服务经过近百年的发展,目前已经成为继房地产金融之后第二大个人金融服务项目,发展的相当成熟。
以消费信贷形式购车占汽车销售的比例,在美国已经达到80%-85.5%,德国为71.5%,台湾为50-60.5%,日本为50.5%,而我国仅为10%左右[1]。
第一节研究意义
与发达国家相比,我国的汽车消费信贷的发展还处在初级阶段,国外是汽车贷款的发展促进汽车产业的发展,而我国是汽车产业的发展带动汽车消费信贷的发展,并且带动的力度非常有限,现在我国大部分汽车贷款还是由银行发放,汽车金融公司虽然已经出现,但并未像国外一样,成为汽车消费信贷的主要承担者,目前我国的汽车金融公司还处在探索阶段。
本文的目的就是通过研究国外汽车消费信贷的发展及其对汽车业发展的推动作用,借鉴他们的宝贵经验,从而研究我国汽车消费信贷的发展状况并分析它对我国汽车产业发展的影响,着重阐述我国相比发达国家汽车消费信贷发展的不足,提出对我国汽车消费信贷的一些意见和政策,以期待能对我国未来汽车产业的发展起到一定的推动作用。
第二节研究思路
本文研究的主要内容是就中国汽车信贷现状及其存在的问题进行探讨,首先第一部分阐述了目前我国汽车消费信贷的现状,接下来以美国和日本这类发达国家汽车消费信贷的发展为例子,分析其发展状况、特点及优势,最后以美、日的经验为借鉴,分析我国汽车消费信贷所存在的问题,并提出相关的对策。
本文在分析美国汽车消费信贷的时候,收集了美国汽车消费信贷的系统数据,对其现状及特点进行分析,并且以美国著名的汽车金融公司——福特信贷为例,总结其成功经验。
但是由于中国汽车消费信贷相关的部分数据较难以获得,所以在分析中国汽车消费信贷的问题一章,数据分析相对较少。
文章试图以逻辑推理、数据分析相结合的方式进行研究。
第三节理论综述
一、预期收入理论
预期收入理论是由美国经济学家普鲁克诺于1949年在《定期存款及银行流动性理论》一书中提出的。
该理论强调的是贷款偿还与借款人未来预期收入之间的关系,而不是贷款的期限与贷款流动性之间的关系,该理论认为:
银行资产的流动性取决于借款人的预期收入,而不是贷款的期限长短。
预期借款人未来的收入有保障,那向这类人群发放长期贷款就可以较大程度上保证银行贷款的安全性、稳定性及盈利性,而如果预期借款人未来的收入不稳定,即便是期限短的贷款也难以保证银行贷款的安全性、稳定性及盈利性。
第二次世界大战之后,各国的经济都处于恢复和发展之下,预期收入理论就是在这样的背景下产生的。
当时在西方国家,凯恩斯的国家干预理论十分盛行,从政策导向上来看,该理论认为政府应当进行大规模基础建设项目,扩大公共支出;
为了扩大有效需求进而达到刺激经济发展的目的,政府应该鼓励消费信用的发展。
这一理论的盛行,加上中长期贷款利润回报率较高,导致中长期贷款的需求扩大了,由于商业银行与非银行金融机构竞争的日益加剧,银行被迫拓展其业务种类,增加中长期贷款的发放。
预期收入理论的提出为银行拓展新的盈利性业务提供了理论依据,使银行资产的运用范围更加广泛、盈利性更大,巩固了商业银行的地位。
根据预期收入理论,银行是依据借款人的未来收入而对自己资金的投向做出判断的,传统的资产管理理论是依据资产的期限和可转换性对资金的运用作出决定,预期收入理论打破了这一做法,丰富了银行经营、管理的方法。
不过预期收入理论也存在不足之处:
借款人未来收入的预期是银行判断是否借款的主要依据,但是随着环境和客观经济条件等的不断变化,借款人未来的实际收入会与银行的主观判断间存在较大差异,从而导致银行因此面临更大的经营风险。
二、费雪的利息理论
凯恩斯的消费函数是把现期消费与先期收入联系在一起的,二战后,许多经济学家逐渐发现凯恩斯消费函数的不足之处。
1930年,经济学家阿尔文·
费雪建立了一个模型,经济学家用这个模型来分析理性的、向前看的消费者如何做出时机选择——即设计不同时期的选择:
将消费者的人生简化为两个时期,假设第一个时期消费者赚到收入Y1并消费C1,而在第二个时期消费者转到收入Y2,并消费C2,设利率是r,则第二个时期消费额:
C2=(1+r)(Y1-C1)+Y2...............................................
(1)
(1)式可以整理为:
...............................................
(2)
从
(2)式我们可以很容易看出两个时期的收入对消费者消费能力的制约,并得出结论:
消费者以消费者预期在其一生中所得到的资源为基础的。
费雪模型另一方面还可以解释利率变化对消费者消费选择的影响。
费雪模型假设消费者既可以储蓄又可以借贷,借贷能力使现期消费可以大于现期收入。
图1-1利息变化对消费者消费选择的影响
利息的变化对消费的影响可以分解为替代效应和收入效应两个部分,如上图:
利率上升使制约线与更高的无差异曲线相交,如果两期消费的都是正常物品,这种收入效应会使消费者在两期都增加消费。
另一方面,利率上升使得第二期消费相对于第一期消费更为便宜,这种替代效应使第一期消费减少,第二期消费增加。
消费者的选择既取决于收入效应,也取决于替代效应。
以上情况是消费者无借贷制约的情况,如果存在借贷制约,那么消费者在第一期只能消费第一期的收入,即:
C1≤Y1
图1-2借贷制约对消费者消费选择的影响
三、生命周期假说
弗朗科·
莫迪利阿尼和他的合作者在20世纪50年代所写的一系列文章中用费雪的消费者行为模型研究消费函数。
他们的目的之一是要解开消费之谜—即解释当把凯恩斯消费函数带入数据时显示出的明显不一致的证据。
根据费雪模型,消费取决与一个人一生的收入,莫迪利阿尼强调了收入在人的一生中系统地发生变化,储蓄使消费者可以把一生中收入高的时期的收入转移到收入低的时期。
这种对消费者行为的解释形成了他的生命周期假说的基础。
该理论假设一个消费者一生的资源包括初始财富W,还要再活T年,预期从现在到退休每年赚到收入Y,那么他平均每年会消费:
C=(W+RY)/T=(1/T)W+(R/T)/Y
这个式子说明,消费既取决于收入,也取决于财富。
第二章我国汽车业和汽车消费信贷发展现状
第一节我国汽车业发展现状及趋势
一、近年来我国汽车业发展情况概述
(一)产销快速增长
2009年,当世界经济都沉浸在金融危机影响之下,全球车市低迷的时候,中国车市逆势上扬,汽车产销量突破1000万,达到1350万辆。
从图2-1可以看出,近9年,中国汽车产销量年均增长率达到23.7%,除2008年外,各年增长率都在10%以上,2009年更是高达40.5%,9年时间,汽车厂销量增长了近5倍。
图2-1我国2001-2009年汽车产量
资料来源:
中国汽车工业协会统计信息网
(二)汽车企业产能不断扩大
近年来,由于汽车销售势头良好,各汽车厂商纷纷增加产能。
例如东风日产现有产能46万,2009年又在花都扩建新工厂,新工厂计划于2012年建成投产,产能为24万,届时东风日产的产能将达到70万辆;
一汽丰田现有产能42万,2008年在长春开工建设第四工厂,预计到2013年将增家20万产能;
上海大众规划增加南京分公司的产能,预计到2012年将增加产能24万,达到84万左右;
长安福特计划增加1
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