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农村金融
摘要
金融是现代经济的核心,新农村建设同样离不开金融的信贷支持。
而近年来农业资金投入不足、农村金融服务质量不高是制约新农村建设的重要因素。
因此,加快完善农村金融体系,增强金融在支持社会主义新农村建设中的作用已成为迫切需要。
本文通过调查研究,一是从剖析目前农村金融体系的现状及存在的问题入手,分析了农村金融业存在的六个方面缺陷;二是从新农村建设给农村金融业发展带来的机遇考虑,笔者意在引导读者充分领会中央政策精神,提高对加快农村金融业改革的认识;三是为适应新农村建设的对金融服务的需求笔者提出了完善农村金融体系的九个方面探讨性建议,包括加快完善农业发展银行政策性功能;放宽对农村金融市场的管理和限制;深化农村信用社体制改革,发挥其支农主力军作用;扩大邮政储蓄银行涉农业务范围;加强农村信用体系建设,为农村金融改革创造良好环境;加快发展农业和农村保险;加强农村金融机构内部管理,增加业务品种,提高服务水平;多渠道投入资金,促进“三农”生产发展;加强风险管理,实现经济金融共同发展。
关键词:
新农村建设;金融服务体系;完善
目录
一、农村金融服务体系目前的现状及存在的问题………………………………………1
(一)农业发展银行“有头无脚”,业务单一…………………………………………1
(二)农业银行的战略调整,导致对农业服务功能减弱………………………………1
(三)农村信用合作社难以规范成真正的适应农村经济发展需要的合作金融组织…1
(四)新成立的邮政储蓄银行信贷品种单一,对农村经济支持作用小………………2
(五)民间金融自发成长,潜在问题多…………………………………………………2
(六)农村保险市场长期缺位,不能适应农村经济发展………………………………2
(七)从支付工具的实际使用效率来看,传统工具仍占主导地位……………………2
二、充分认识新农村建设给农村金融业发展带来的机遇………………………………3
(一)新农村建设对金融业发展壮大提供了空间………………………………………3
(二)新农村建设对防范金融风险创造了条件…………………………………………3
三、完善与新农村建设相适应的金融服务体系的探讨…………………………………3
(一)完善农业政策性金融………………………………………………………………3
(二)放宽对农村金融市场的管理和限制………………………………………………4
(三)积极推动以电子支付工具为发展方向的支付结算服务创新……………………4
(四)深化农村信用社体制改革,发挥其支农主力军作用……………………………5
(五)扩大邮政储蓄银行涉农业务范围…………………………………………………5
(六)加强农村信用体系建设,为农村金融改革创造良好环境………………………5
(七)加快发展农业和农村保险…………………………………………………………6
(八)增加业务品种,提高农村金融机构服务水平……………………………………6
(九)多渠道投入资金,促进“三农”生产发展………………………………………6
(十)加强风险管理,实现经济金融共同发展…………………………………………6
参考文献……………………………………………………………………………………8
完善与新农村建设相适应的金融服务体系
为建设社会主义新农村,党中央国务院从2006年连续下发了4个一号文件,党的十七届三中全会作出了《中共中央加快推进农村改革发展若干重大问题的决定》,这是在新时期促进农村全面发展的行动纲领。
新农村建设主要任务是发展好农村经济、建设好农民的家园、让农民过上宽裕的生活。
金融是现代经济的核心,完成新农村建设的任务同样离不开金融的信贷支持。
随着新农村建设的逐步深入,农村工业化、城镇化以及农业产业化进程的不断推进,农村金融服务面临的需求环境正在发生着深刻变化,这对农村金融改革创新的广度和深度提出了更高的要求。
因此,从适应新农村建设的需求出发,加快农村金融业改革的步伐,完善农村金融体系,增强金融在支持社会主义新农村建设中的作用已成为迫切需要。
一、农村金融服务体系目前的现状及存在的问题
1996年农村信用社与农业银行脱钩,农业发展银行机构下伸,国有工商银行、中国银行、建设银行在经济欠发达的县域相继撤销,就是经济相对发达的县域保留的国有工商银行、中国银行、建设银行机构也退出了农村信贷市场,目前在县域农村金融体系中形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三足鼎立”的局面。
金融机构的残缺不全,导致农村金融体系中存在以下问题。
(一)农业发展银行“有头无脚”,业务单一
农业发展银行服务农村经济的政策性功能存在缺陷。
一是对农副产品收购资金的封闭管理,由于在乡镇无分支机构监管,资金流失的情况时有发生;二是农业发展银行仅承担粮、棉、油收储贷款业务,事实上成了粮食部门的总管,不与农民发生信贷业务关系;三是农发行作为政策性银行,原规定其对农业提供基本建设和开发性贷款,由于多种因素影响,无力顾及,农业政策性金融有名无实。
(二)农业银行的战略调整,导致对农业服务功能减弱
近年来,农业银行分支机构向县域收缩,设在乡镇的分支机构基本被撤并。
为了控制风险,在信贷管理权限上大多采取上收一级的管理办法,县级机构基本上仅有发放限额以下本行存单质押贷款的权限,再加上农业开发和扶贫贷款发放的减少,其对农业的资金投入大幅度下降。
(三)农村信用合作社难以规范成真正的适应农村经济发展需要的合作金融组织
其一,我国农村信用社的设立是依靠行政的方式自上而下安排的结果,目前农村信用社股份合作制改革有名无实,说明了在当前的制度背景下,现有的农村信用社不具备向真正合作制过渡的可能性。
其二,农村信用社近年来在机构设置上,减少了农村的网点,撤并了信用代办站。
这样,一方面脱离了自身贴近农民和农村的比较优势;另一方面使越来越多的农信社陷入城镇企业的坏账困境中。
另外,多种因素形成的大量不良贷款以及亏损占用,使农村信用社难以发挥支农作用。
其三,广大农村特别是经济欠发达地区农村,农信社是唯一的正规金融组织,独享农村金融资源,没有与之竞争的金融运作形式和金融机构存在,不但造成融资渠道单一,而且垄断性经营的存在,必然会通过降低效率的方式阻碍农村经济的发展。
(四)新成立的邮政储蓄银行信贷品种单一,对农村经济支持作用小
邮政储蓄银行机构小、人员少、信贷业务刚刚起步,目前开办的信贷业务有个人商务贷款、二手房贷款、个人信用贷款,支持行业为个体工商户和微小企业。
(五)民间金融自发成长,潜在问题多
民间借贷活动是国有银行和农信社的信贷供给不能满足农村经济发展的需求而不断内生出来的,虽然具备金融深化的一些重要特征,但由于一开始就不具备法律地位、管理不够规范,存在较大的资金风险和法律风险。
目前依法成立的小额贷款公司受资金额度小和利率高的制约,只有少数高风险、高回报行业能够得到贷款。
(六)农村保险市场长期缺位,不能适应农村经济发展
由于涉农保险风险较高,受自然条件影响大,且政策性保险业务与商业性保险业务没有分开等因素制约,农村保险业务,尤其是农业保险业务发展极为缓慢,不仅险种小、业务量少,而且覆盖率极低,远没有形成风险保障机制,而单靠银行部门独立承受风险能力又有限,这也是导致“三农”信贷需求得不到满足的制约因素之一。
(七)从支付工具的实际使用效率来看,传统工具仍占主导地位
农村地区结算仍以传统支票、汇票等票据业务和汇兑结算方式为主。
在支票使用方面,现金支票占比较大。
地方法人金融机构签发银行汇票存在较大的局限性,农村合作金融机构、城市商业银行等机构只能依据《支付结算业务代理办法》规定,代签国有商业银行汇票,对受理的汇票也只能采取“收妥抵用”方式,有违“见票即付”要求,经营成本较高。
由于农村地区的POS机具、ATM机具布放工作推进缓慢,银行卡之间不能完全实现跨行转账,银行卡支付主要以存、取现为主,从而直接制约了资金汇划效率,也造成了信用卡资源的浪费。
此外,在跨行政区域的毗邻地区,由于受目前结算办法限制,资金结算尚不是很通畅,对支付工具创新需求十分迫切。
二、充分认识新农村建设给农村金融业发展带来的机遇
建设社会主义新农村是党中央国务院在新时期对“三农”工作的行动纲领,是解决“三农”问题,促进农村全面发展的必然选择。
建设社会主义新农村必然加大对“三农”的资金投入力度,无异给作为支农主力军的金融业带来发展的机遇。
(一)新农村建设对金融业发展壮大提供了空间
农业是国民经济和社会发展的基础和支撑,农业的发展需要大量的资金投入,而金融业的信贷支持对缓解农业资金不足具有重要作用。
建设社会主义新农村,国家要在推进现代农业建设、促进农民持续增收和加强农村基础设施建设方面做大量工作,也需要金融业在信贷上给予大力支持,这就给农村金融业的发展提供了广阔的空间,金融业就会在农业持续稳定发展的基础上,自身的阵地得到扩大和巩固。
(二)新农村建设对防范金融风险创造了条件
建设社会主义新农村会使农业科技水平得到提高、农业综合开发得到深化,再加上国家的对农业的高度重视和政策扶持,农业的集约化和产业化程度会不断提高,这不仅使农业抗风险能力越来越强,而且使农业经济效益趋于提高,越来越多的农民就会实现增产增收,走上富裕之路。
这就意味着农村金融业信贷投放风险越来越小,对农村金融业防范和化解金融风险带来了极好的机遇。
三、完善与新农村建设相适应的金融服务体系的探讨
社会主义新农村建设规划了农村经济金融发展的蓝图,农村金融业要抓住机遇,在支持农村经济发展的同时,实现自身的大发展、快发展。
各金融业要统一思想,协调发展,在支持社会主义新农村建设中,牢固树立为“三农”服务、加大对农业资金投入的思想,防止和克服在支农上的相互推诿、扯皮现象,要把支农工作列入第一位去确定思路、部署工作、分析和解决问题。
各农村金融业要发挥各自优势,积极利用好信贷政策,在资金投入上优先安排支农信贷资金,并采取灵活多样的贷款方式,简化手续,为新农村建设提供快捷、优质、方便的金融服务。
(一)完善农业政策性金融
发展我国现代农村经济,资金是基础,在目前资金相对短缺的情况下,单靠市场自发配置,农业生产往往会处于不利地位。
在工业化过程中为推进农业产业化,需要政府从各个方面加大对农业投入的力度,因此,要加快完善农业发展银行政策性功能的步伐。
1.将农村信用社纳入政策性银行范畴,作为主要的农业政策性金融机构。
其原因:
一是农村信用社绝大部分设置在农村地区,对农业生产有着极其重要的影响;二是我国广大农村地区,农业经济规模小、地域分散,导致农村信用社经营成本高,风险较大,生存困难,无法实现商业性运作;三是农村信用社贴近“三农”,始终围绕支持“三农”发放信贷资金,承担着一定的农业政策性业务。
2.改造农业发展银行。
对县级农业发展银行实行政策性与经营性相统一的业务模式。
为避免机构过多,基层农村信用社可负责对农业发展银行县级以下的项目代理。
3.改变经营方式,扩大农业发展银行的贷款范围。
农业发展银行的所有政策性贷款项目必须是经过农业部或国家计委安排的开发项目,一般性支农贷款可自行安排。
同时改革现行粮食体制,除保留国家粮食储备外,将所有粮食企业推向市场。
农业发展银行根据国家粮食储备计划,只负责国储粮的资金供应,从而大幅度减少粮食收储的信贷资金占用,利用有限的资金投入到不被限制的农业基础设施建设、农业科技、农业社会化服务、农业环境资源等方面,以保证农业的可持续发展。
(二)放宽对农村金融市场的管理和限制
放松农村金融市场准入标准,在可能的范围内允许和扶持其他形式的金融组织发展。
一是按照风险自担、经营自主、盈亏自负、自我约束的经营原则,加大对农村民营金融业发展的支持力度,加快在农村地区建立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等机构,打破农村正规金融机构经营中的垄断和现行金融机构在农村地区缺失的局面。
二是积极推进金融创新,农村金融机构要采取多种形式改善金融服务,创新金融工具,提高金融产品的供给质量。
三是正规金融机构要在农村金融市场中要发挥调节作用,促进农村资金市场均衡利率的形成,消除农村高利贷活动,使农村金融体制改革的目标模式在竞争中自然形成。
四是建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制。
通过建立担保基金或担保机构等办法,解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题,
(三)积极推动以电子支付工具为发展方向的支付结算服务创新
要立足农村实际,积极推动支付结算服务创新,不断提高农村金融服务水平。
支付工具的创新和发展必须适应农村经济多元化发展的需要,适应农民个人生活、生产的需求。
金融机构应发挥自身优势,坚持改革创新,努力推动各种非现金支付工具的使用。
针对农村经济实体普遍存在的规模小、资金分散的特点,鼓励农村地区金融机构开展本票业务;重点向农业产业化龙头企业推广电子银行业务;充分发挥地方骨干企业在采购、销售等方面的带动作用,以产业链为基础,稳步推进县域地区商业承兑汇票业务。
同时完善其他结算服务,发挥农村信用社贴近农民的特点,实施支农补贴、财政转移支付等涉农资金直接发放到农户;积极推广小额支付系统的通存通兑业务,构建良好的支付结算环境。
要大力发展银行卡业务,改善农村地区银行卡受理市场环境。
以农民工银行卡特色服务的推广工作为契机,加强农村地区用卡环境的建设。
人民银行要继续组织和推动在县及县以下地区的银行卡受理市场建设,加大ATM、POS等机具的布放力度;要针对目前服务群体整体观念落后、持卡受卡意识较差的现状,组织有计划有步骤的宣传推动工作,选择好目标客户进行示范,严格控制柜面大额现金支取,带动更多群众改变使用现金交易的观念,增强用卡的意识和能力。
(四)深化农村信用社体制改革,发挥其支农主力军作用
一要加快农村信用社产权制度改革,明晰产权关系。
二要因地制宜改革农村信用社组织形式和管理方式,强化约束机制,增强服务功能。
三要采取有效的财政政策和资金政策逐步消化历史包袱,增强其支农能力。
四要借鉴国外合作金融经验,对以服务“三农”为宗旨的农村信用社通过免征利息税、适当降低营业税和所得税税率及减少存款准备金、放松利率管制等途径进行必要的扶持。
另外,农村信用社交省级政府管理后,产生“地方金融”已经成为现实,如何建立地方金融管理与监管体系,已经成为当前金融改革的一项重要内容。
农村信用社的地方管理问题并不就是一个简单的下放管理权限的问题了,实际上涉及到整个银行业的改革和创新的问题。
市场经济的效率来源于竞争和价格机制,而不是来源于干预。
因此,政府的主要作用在于保证信息披露的完全和竞争的公平,应避免将农村信用社作为政府的一个附属企业。
(五)扩大邮政储蓄银行涉农业务范围
加大邮政储蓄银行对农业龙头企业、特色农业产品基地和中小企业发展的支持力度,增加邮政储蓄资金回流农村的额度。
为确保邮政储蓄在农村吸储资金返还于农村,应对邮政储蓄的资金运用通过制定法规进行相应的约束。
(六)加强农村信用体系建设,为农村金融改革创造良好环境
良好的信用环境是维护农村金融秩序和深化农村金融改革的必要条件,只有建立良好的信用氛围,才能有效打击和杜绝高利贷等破坏信用环境的违法行为,维护农村金融秩序,保护农民利益。
一是发展农村担保体系。
对贷款的农户或企业提供担保,应当成为完善农村金融服务中的一项新业务。
在农村成立担保公司或担保合作社,由借款人(农户或企业)合资组建,当发生风险损失时,由担保公司或担保合作社负责补偿。
二是评定农户的信用等级,建立完整的农户资信档案,对符合条件的及时发放贷款,使农民能够从正当渠道得到足够的资金,真正享受到方便快捷的金融服务。
要建立动态评定制度,特别是应根据农业生产发展的实际情况实行动态考核,及时调整对信用户核定的信用贷款额度,增强农村信用社对农户小额信用贷款风险控制的能力,有效防范信贷风险。
(七)加快发展农业和农村保险
建立政策性和商业相结合的农业保险制度,积极开发农村和农业保险产品,拓宽业务范围,鼓励商业保险公司积极发展农村和农业保险业务,加快建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制,鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务,探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制,探索开办贷款保险业务,分散和转移由于自然灾害和市场波动所带来的风险,提高农村信贷资金整体效益和农村金融业自我防护能力。
(八)增加业务品种,提高农村金融机构服务水平
面临日益激烈的市场竞争,农村金融机构要切实转换经营机制,加强内部管理,进一步健全完善内控制度,降低不良贷款,压缩费用,努力防范新的经营风险。
要进一步增加业务品种,改善金融服务,开发适合农民投资的金融产品。
特别是作为农村金融主力军的农村信用社,不仅是为“三农”提供信贷服务的融资机构、农村资金的运作中心,而且也应当是农业产业、农业科技与金融相结合的信息中心,把支农资金和农业科技紧密结合起来,推进农村信用社的业务联网,满足“三农”对现代金融的需求,精心选择好信用贷款项目,为“三农”提供高效的金融支持。
(九)多渠道投入资金,促进“三农”生产发展
农业的资金投入不足,是长期困绕农业发展的一大难题。
加大对农业的资金投入,在社会主义新农村建设中发挥积极作用,农村金融业责无旁贷。
新农村建设不仅农村经济要得到较大发展、农民收入有较大提高,而且要达到乡风文明、村容整洁、管理民主的目标,因此对新农村建设的资金投入要多渠道组织。
一是农村金融业在项目投入上要坚持有一定比例的自筹,引导农民和农村集体经济组织增加投入。
二是加强金融与财政部门的合作,实行财政支农资金与农村金融业支农贷款统筹安排、有机结合。
三是要坚持信用贷款与抵押、担保贷款等有机结合,解决农户和农村中小企业贷款难的问题。
四是信贷资金投入与面向社会直接融资相结合,要为政府招商引资中积极提供金融服务,优化投资环境、加大工作力度,最大限度地吸引外来客商投资。
(十)加强风险管理,实现经济金融共同发展
随着科技水平在农村的不断运用,农业抗风险能力在不断增强,但是一方面农业生产的靠天吃饭问题还没有根本解决,造成农业发展具有脆弱性,另一方面农业的商业化、农产品的市场化造成农业收入具有不稳定性。
为此,农村金融业在强化支农工作中要十分注重风险防范。
一是地方政府要大力给予扶持,建立担保基金或担保机构,解决农户和农村中小企业贷款抵押担保难问题。
二是加大诚信宣传,提高农民的信用意识,使他们认识到金融机构的钱是千千万万百姓的,不是救济款更不是捐助资金,是要归还的,要树立“好借好还,再借不难”的传统美德。
三是要充分运用农村金融业联系广、信息灵的优势,帮助农民搞好市场预测、项目评估,努力规避市场风险。
四是农村金融业要积极参与到农村生产经营中,主动上门、及时了解农村生产经营情况,帮助解决实际问题,提供结算、资金等方面的服务,确保农业增产、农民增收,乡村面貌改观,取得农村经济和金融业共同发展。
总之,推进新农村建设是一项长期而繁重的历史任务。
围绕社会主义新农村建设做好农业和农村工作,就要进一步强化支农惠农政策,增加对农业和农村投入,完善农村金融服务体系,切实加强对“三农”的支持。
农村经济的发展离不开金融的支持,为更好地支持三农,农村金融服务体系需要进一步完善。
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[3]李直明.完善我市农村金融体系的建议[N].佳木斯日报,2009-08-05
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