杭州银行异地浙商金融服务方案.docx
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杭州银行异地浙商金融服务方案
杭州银行异地浙商金融服务方案
杭州银行介绍
杭州城市商业银行成立于1996年9月,通过十连年的尽力,现已进展成为
一家资产质量良好、盈利能力较强、综合实力跻身全国城市商业银行前列的具有
良好投资价值的股分制商业银行。
2011年,本行按一级资本排名,位列英国《银
行家》杂志“全世界银行1000强”第374位,较上年排名提高21位。
凭借在中小
企业金融服务方面的良好表现,最近几年来,前后取得了“全国支持中小企业进展十
佳商业银行”、“2010年度最佳科技金融服务城商行”等荣誉。
截止2011年末,
本行资产总额冲破2500亿元,员工4000人,有百余家分支机构,在北京、上海、深圳、宁波、合肥、南京、舟山、绍兴、温州等地都设立了分行。
发起设立一家
缙云村镇银行,和澳洲联邦银行一路投资设立三家村镇银行,投资入股石嘴山银
行。
第3章杭州银行及其异地浙商金融服务状况分析
杭州银行概况
1996年9月26日杭州银行在杭州这里成立,其前身是城市信用社,其投资
的来源主如果地方政府的融资和国有企业的投资,在此基础上成立城市商业银
行。
杭州的注册资本相对较少,只有3亿元,存款和贷款比例相当,前者为
亿元,后者为亿元,一路为66亿元,不良资产是中国人民银行最为关注的
银行风险之一。
在十几年的治理下,到了2012年末,杭州银行的总资产数已经
达到了3249亿元,存款余额2207亿元,贷款余额1521亿元,年净利润为
亿元,其银行的相关指标已经达到了国家相应的标准,并在2009年取得了“2008
最佳城市商业银行”的光荣称号。
从而成了该类银行中资产质量加倍优越,实
力加倍强悍的盈利性银行之一,在全国省会城市和东部地域的城市商业银行中具
有必然代表性。
在与境外战略投资者的合作进程中,杭州银行对国际先进银行的
很多方面进行了深切的学习和探讨,比如银行的经营方式和经历观念、银行在运
营中采取的管理方式和方式等等。
2006年,杭州银行公布实施《2006—2010年
五年进展计划》,那个计划的成立超级的慎重,是对之前的进展进行了深度的总
结,而且对后五年会碰到的情形进行了分析和预测,那个计划将自身的战略目标
进行了肯定,也就是“致力于为中小企业与城镇家庭提供专业、便捷、亲和的金
融服务,成为中国价值领先的银行”,同时为五年后的一些重点工作进行了设置,
也就是在管理体制上的完善、在业务上的内容的扩大、在区域进展上的深切、争
取上市,而且对进展的方向进行了制定,也就是“巩固进展传统业务,做实做强
中小企业业务,做大做响零售业务”。
在这些方针的指导下,到2006年初,杭州
银行对相关的组织和体系进行了深切的改革,目的是实现经营上的规范化和专业
化,也是为了达到事业部制管理的目的,将业务单位拆分为三个,也就是公司业
务、零售业务和资金业务,而且在财务核算上也制定了相关的注册,在绩效考核
上进行了深切的讨论,目的是与事业部制管理那个根本原则相匹配,保证针对不
同的目标客户时,无论是在相关的经营方式、业务办理、风险设计和业务推动
方面有不同的对策。
2007年,杭州银行特别设立了小企业部,专供小企业的业务,包括在业务上的经营管理和将这些业务落到实处。
进展到那个阶段时,实际上
杭州银行在前台的几个业务就初步形成,在经营上实现系统化,几个业务部份包
括公司业务、小企业业务、零售业务与资金业务。
杭州银行的业务定位
专业化是具体表现的业务核心策略。
杭州银行的进展还处于小银行的进展中
阶段。
从杭州的经济和本地的社会进展需求来看,中小企业和社区的金融市场
的需求是相对稳固,而且较为紧急的。
国有商业银行和股分制商业银行是没有完
全考虑到为这些集体提供高效、优质的服务,因此,对于商业银行来讲必需要将
城市的中小企业和社区作为银行服务的主要对象,为这些群体提供一些高效、
优质的零售性服务。
咱们从银行的风险层面来考虑,咱们对这种群体提供的金融
服务,能够从必然程度上降低银行因为目标和功能的错位而致使的银行风险。
从
上面的分析中咱们能够看出,当前杭州城市银行的服务对象应以中小企业和社区
家庭为主。
分析目标市场定位
(1)市场定位的中小企业银行
杭州银行服务的对象是中小企业,在定位和客户的选择上的目标比较明
确,而且结合地方的实际情形进行运作,在很多方面都具有自身的优势,比如定
位资产、欠债和收入结构等方面。
在存款方面一般来讲都定位为短时刻,而且就
贷款来讲,公司的业务比较少,在少数的贷款业务中比较追求短时刻贷款,因此受17
益比较高,在息差上也会比较灵活。
在银行业中,其传播水平已经稳居第一。
随
着我国现代化步伐的不断加速,中小企业在我国的经济进展进程中起到了超级大
的作用,中小企业的数量和质量也不断提升,中小企业对资金的需求也不断加大,
因此,中小企业为城市商业银行提供了壮大的客户基础。
杭州银行在为中小企业
提供金融服务的同时,也为自身带来了较大的效益,二者之间是彼此增进,踊跃
互补的关系。
基于中小企业的融资需求,由于中小企业的自身实力的差异,一般
无法通过发行债券和股票的形式取得企业进展的资金来源,因其中小企业大部份
的资金来源都要依托商业的贷款来取得。
同时,由于中小企业的规模较小、资产
不充分和公司的财务管理水平较低等原因,其可信度相对那些大型的企业来讲
相对低下,贷款缺乏足够的抵押品,银行在为其提供贷款时就会存在较大的风险。
再次,中小企业对资金的需求相对较少,因此对于大型银行来讲为其提供金融服
务的本钱就相对较高,致使大型银行不肯意为中小企业提供金融服务。
1)中小企业贷款管理经验是历史的积累
在杭州银行成立之前,是城市信用社,由于其本身性质,决定了其主要的服
务对象定位为中小企业,贷款的业务也主如果面向中小企业,使得中小企业不止
是在资金上仍是在管理上都能吸收经验。
重组设立城市商业银行,公司不断地探
索企业此后的进展模式。
管理层在对企业充分分析的基础上,不断熟悉到虽然传
统的客户模式能够让公司继续运行下去,可是自身和他人占据了稳固状态的大中
型企业的市场比银行没有优势。
杭州银行的贷款业务面向的对象主如果企业,总
共有4000多家,在这些企业中,中小企业的份额占到%。
而且细分来看,小
型企业占的比重最大,达到%,中型企业的份额只有%。
2)小企业的标准
杭州银行将按照自己的标准进行企业的分类,标准包括资本的数量、销售和
银行贷款,若是总贷款分类,杭州银行将企业所有的银行贷款总额不到500万至
800万之间的分支被概念为一个小业务;按照资本的概念分类的工业企业资本在
1000万元以下的小型企业,依照分类的销售,1000万元以下的工业企业、商业
企业2000万元以下概念为小型企业。
超过上述标准的企业在银行信贷额度管理。
3)对中小企业贷款风险控制
通过杭州银行贷款市场中小企业操作用意总结,慢慢制定出一套完整的中小18
企业贷款管理程序和风险控制系统。
例如,开了不到两年的时刻的企业是大体没
有信费用可言的。
因为按照公司自己的经验在第一年的可能要关闭企业占比58%,
在第二年的概率会是30%,而有可能崩溃的时期是在新业务进展的第三年,所以
要减少失败的可能性,让风险大大的减少。
有会计报表问题的中小企业是银行普
遍碰到情形,而有公司价值的会计报表,应该不是简简单单的“金融表”,即公
司的水电表,纳税申报等。
专门是具有较强适用性的企业操作类报表。
管理公司
为了对企业的信息实施有效地管理,制定相关的报表,不断地迎合企业的进展需
要,而且为企业的职工招聘提供相应的信息,为企业员工了解公司的相关业务提
供一个有效地平台。
杭州银行在前期从中小企业的身上获取很多利润,而且伴随
着中国经济的持续进展,中小企业的进展前景超级可观,因此公司将中小企业作
为进展的首选也是超级明智的。
(2)中小企业群体进展空间广漠
《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》是由银监会在2006年的10
月公布的,其主如果明白相关的商业银行在从事很多中小企业的商业活动时必需
遵守的一些规则和要求,比如授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理
等业务。
两年后,《关于当前金融增进经济进展的若干意见》在各方的要求下由
国务院办公厅公布实施的,其主要目的也是对中小企业的进展进行扶持。
意见中
要求,就中小企业的贷款方面,各个金融机构必需全力支持并慢慢提高份额。
这
主如果基于我国中小企业的进展来制定的,随着中小企业的不断持续进展,在经
济进展中起到的作用愈来愈明显。
中国的中小企业协会对数据进行了深切的分
析,结果表明,在GDP的奉献方面,在2006年中小企业的奉献率达到惊人的60%,
而且出口占据的比例也超级大,占到68%,其已经成为经济进展的助推器,保证
了社会持续健康进展。
本文也特意选取浙江省的数据来作为研究重点,这主如果因为其民营企业的
进展最为迅猛,就2006年8月之前的数据能够看到,在全省的企业中,中小企
业的比例已经达到惊人的%,进展到万家,而且在出口方面占据的比
例也超级大,达到70%,在浙江省财政收入方面,有差不多60%来自于中小企业
的税收奉献。
就对世界发达国家的金融市场来看,当资本市场进展到必然阶段后,
大型企业、集团客户的部份融资会发生庞大的转变,由前期的银行融资慢慢转变成面向资本市场,而在资本市场中,小型企业会成为主要的运作者,占据的比例
会愈来愈大。
今年来,国家的政策逐渐偏向于银行业金融机构的改革,将其进行
大力的深化,因此,中小企业的贷款比例将会增加,而且会持续的进展下去。
由于在之前监管层在贷款数量上对其进行了限制,因此2010年国家就加大了
中小企业信贷的比例,而且逐渐使得中小企业的贷款逐渐增加,必需要使得其增
速远远快于贷款的一般增速,贷款的增加额必需在2009年的基础上有必然的提
升,这些政策刺激了杭州银行在贷款上的增速,所占的份额也出现了大大的提升。
杭州银行异地浙商金融服务现状
异地浙商金融服务规模不断扩大
杭州银行在中国银监会批准城市商业银行跨区域设立分支机构后,结合本行
的实际情形和本区域内的大体特征,在各个区域内成立分支机构,将其规模不断
的扩大化。
可是由于地域上的原因,杭州银行在异地的分支机构的;进展是不均
衡的,市场的收益等方面也良莠不齐,因此就必需针对不同的区域来别离制定短
期的计划,并在此基础上制定最终的进展计划。
而且杭州银行位于长三角地域,
地理位置的优势超级明显,在金融市场方面呈现超级健康的状态,在跨区域的发
展上也会超级方便。
杭州银行跨区域经营散布具体见下表。
杭州银行上海分行是在2007年12月挂牌成立的,其标志着杭州银行已经走出
了区域经营进展的道路。
到2012年,杭州银行已经拥有了多家区域经营异地分支
机构,遍及中国的各个角落,包括上海、南京、深圳、绍兴、温州、北京、桐乡
分行等。
介于这些分支机构进展的趋势,有必要将杭州银行的区域经营不断的扩
大,进展到更多的城市。
跨区域经营在杭州银行的进展中起着超级大的作用,总
资产呈现井喷式的进展,在2007年的755亿的基础上,到2010年增加了近四倍,
达到2633亿,每一年的增加率也超级惊人,达到52%,而且那个数据在每一年都会出
现增加。
从这些数据能够看到,杭州银行在跨区域经营的理念下,在不久的未来
会不断的持续进展。
资产规模较小进展空间较大
杭州银行在跨区域经营前,只是在杭州开展业务,进展比较缓慢,虽然在其
后杭州银行的跨区域经营进展迅猛,超级惊人,可是在整体资产规模上,相对于
国有大银行和股分制银行来讲,差距超级大,从根本上来讲只是算在中小行业的
范围内。
由于大银行的规模超级大,在这种效应的支持下,国有大银行和股分制
商业银行与中小银行的竞争优势会超级明显。
下表中对2009年杭州银行的资产进
行了统计,从浙江省的十一家杭州银行来看,资产规模在两百亿元以上的占到六
家,规模在100亿以上的只有三家,资产规模在一百亿一下的却有两家,因此还
不能算是大银行。
浙江省会市商业总资产具体见下图。
杭州银行进展到2010年取得专门大的成绩,资产总额取得了突飞猛进的进展,
达到1000亿,不过四大国有银行的总资产都远远超过十万亿,因此杭州银行从本质上来讲仍是中小银行。
虽然如此,相对于2009年来讲,在异地分支机构的支持
下,跨区域的进展超级迅速,在资产总额上也取得专门大的增加。
这些增加是在跨
区域经营下完成的,因此作为浙江省商业银行的其中之一来讲,其的跨区域经营
的规模最大,执行力度也最大。
业务经营灵活
杭州银行规模与四大国有银行比起来是小的多,其银行的活动相对灵活,为
银行业务的拓展和创新提供了极大地便利;对于杭州银行来讲,其实现银行的公
司制改革的可行性更为充分,同时改革的本钱也相对较低;由于杭州银行的规模
较小,机构设立相对简约,其业务所产生的利益关系相对简单,因此,杭州银行
实现公司制转型,开发出加倍符合客户市场需求的产品则相对简单;而且杭州银
行在实现转型的同时还能够按照本地经济的特色,创设自己的金融服务特色和品
牌,从而更好地位本地经济服务,使杭州银行真正成为本地最受欢迎的“自家”
银行。
今年来,杭州银行结合自身的特点而且依据杭州地域的一些特征,锁定了
最主要的目标客户,亦即中高端和个体经营客户,而且他们都是从事零售业务方
面的,而且推出很多具有特色的金融产品,比如“个人VIP”。
杭州银行异地浙商金融服务的区域选择情形
杭州银行的跨区域进展是基于“三、三”战略来进行和开展的,也就是将杭
州作为进展的支点,逐渐的进行扩展和扩张,而且在范围上形成三个层级,在这
三个层级上采取慢慢实现的方式,将企业的转型纳入考虑的重点,增进经济的不
断进展。
第一个经济特区的杭州城,与县市相临,其第二个经济中心辐射了杭州、
湖州等城市的经济圈,第三是出于长江三角洲的经济圈。
三个支撑从点到脚,在
珠江三角洲和渤海湾中部和西部地域的区位优势是显而易见的选择,金融行业在
外设立分公司作为互补的基础方面,支持企业实现业务转型,调整信贷结构。
近
年来,重点进展的杭州银行机构应该在长江三角洲地域,专门是在完成的主要城
市浙江省尽快组织;而且,杭州银行还在不断地探访在我国的渤海湾和珠江三
角洲地域中心的城市银行扩展体系,从而更好地实现区域之间的协调进展。
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杭州银行异地浙商金融服务经营存在的主要问题及原因分析
存在的主要问题
(1)人材缺乏
异地浙商金融服务经营在杭州银行中逐渐进展起来,可是由于地处长三角地
区的原因,其发达程度超级高,这就使得专业人材的需求增大,也很难取得高素
质的人材。
专门是2010年来,杭州银行的异地分支机构迅猛进展。
每当异地分支
机组成立时,就必需安排适合的人选进行管理,专门是机构的高层和骨干,这些
管理者都是直接由总行委任的,随着分支机构的扩大,需要委派的人员愈来愈多,
总行根本就没有那么多人材来供委派,因这人材的需求大大增加。
因此,杭州银
行就采取了人材本地化的策略,也就是在异地分行当场进行人材的挖掘,从其他
银行进行挖角。
可是就算采取这些办法,人材缺乏的问题也没有取得根本的解决,
专门是高级管理人材出现较大的缺口,人材的缺失使得杭州银行的异地金融服务
面临较大的问题。
(2)风险扩大
杭州银行异地浙商金融服务的推行,从根本上对资产规模的扩大起了专门大的
作用,也使得自身的管理水平上了一个台阶,在风险的抵抗能力上也逐渐提升。
可是由于本身成立时刻太短,在很多方面还存在专门大的缺点,因此在异地浙商金
融服务经营向全国的股分制模式进展的进程中,就会碰到各类各样的问题,比如
人材的缺口、技术方案的缺点等等,在风险的管控上就会比较弱。
也发生了较多
的金融案件,这些案件都充分的说明杭州银行异地浙商金融服务经营方面存在较
大的漏洞,风险超级大,在操作上容易出现问题。
因此杭州银行需要在此前的一
些案件上进行总结,将异地浙商金融服务经营风险降低到最小。
(3)异地浙商金融服务经营进展存在盲目性
目前,杭州银行尚未制定了科学、清楚的计划利用浙江金融服务业务进展。
虽然中国银监会银行设立跨区域服务三年计划和年度计划,那个计划大多数只是
为了知足监管要求为“浅”目标城市的研究和分析,结合的特点和优势,杭州银
行没有不同,专门是对客户需求的深切分析不同,容易致使以下结果:
第一,大
多数银行将针对经济发达地域和城市,比如上海和北京的城市。
结果在不同的浙23
商银行金融服务进展计划和实际操作中的高度相似的;第二,浙江杭州银行金融
服务成立远程分支业务高度的同质性、功能的缺乏,未能充分利用,充分发挥总
部有特点和优势,并快速规模和大银行对大企业和大项目,从而背离了市场定位
的杭州银行最初的定位服务的中小企业。
(4)杭州银行经营本钱大幅增加
杭州银行成立了分公司在不同的地方,可是管理人员,管理本钱增加和显著
增加运营本钱。
另外,分公司和总公司在不同的城市、商业、科研指导、服务、
会议报告频率增加,旅行本钱也增加了,致使一个庞大的本钱,需要提高管理。
杭州银行在不同的品牌知名度低,为了开展业务需要投入大量的宣传费用。
通信
线路远程租赁和联系本钱会相应的增加。
增加管理本钱,提高效益的直接控制。
另外,杭州银行独家产品类型、远程浙江金融服务业务更失去了网络优势,地理
优势,实现远程浙江金融服务业务,银行和银行之间的斗争的网络,冲击商业现
象加倍严峻,杭州银行将需要开始进入新兴的业务,对部份规模的门坎超级高,
业务产品,需要通过大量的客户分摊本钱,风险,这些将直接增加运营本钱的杭
州银行。
杭州银行总行和几家异地分行之间距离的扩大,一定使杭州银行的管理
本钱和运营本钱大幅增加。
存在问题的原因分析
(1)经营管理模式的陈腐
杭州银行知足市场需要和客户需求,连年的不断探索组织管理模式,一般经
历三个阶段:
一是初期的城市信用合作社时期“信用合作社和储蓄所”模式;二
是集中式管理期间的“储蓄中央机构——信贷”模式;三是平的垂直管理模式。
实际经验表明,“垂直管理模式的特点‘扁平化’的短、平、快”,操作在同一
区域,减少管理层次,提高银行效率。
但是,面对新的远程浙江金融服务业务环
境中,杭州银行设立分支机构在不同的地方城市,加速市场扩张的同时,也使扁
平化管理角色需要扮演有效。
因为杭州银行主如果从信用社集成的原始开始,所
以为了适应市场转变和客户需求,杭州银行必需成立分支的总管理模式在新形势
下,新模型能够更好地支持业务敏捷性。
(2)管理半径扩大,操作风险和信用风险增加
通过十连年的进展,杭州银行已积累了丰硕的经验,相对风险控制。
同时,
因为银行只运行在一个城市杭州,管理链条较短,内部控制是有效的,各类各样
的风险取得了有效的控制。
远程浙江金融服务业务,杭州银行管理链,内部控制
的效率和下降,经营风险的可能性和各类情形下的增强。
另外,杭州银行不同金
融服务远程分支的浙商商业网络较少,部份企业贷款管理是为某人不能理解,不
对称的信息,比如对有银行贷款单位的杭州银行老是很难掌握散布的企业信息,
使贷款风险损失增加了风险,增加了信用风险贷款。
(3)市场定位的模糊
在杭州存在着多家地方银行,在长江三角洲地域,经济发达程度超级高,金
融体系超级完善,若是要在此成立浙江金融服务设立分支机构,将会面临来自各
个方面的压力和竞争。
而且新银行进入这些区域的初期也会不断的融入竞争,这
主要表此刻几个方面的竞争,也就是市场、产品和人材等等。
市场定位的杭州银
行是服务中小企业和公民,但成立一个分支在远程,受到商业网点和技术系统、
零售和小企业很难跟上节拍在一段时刻。
但对于利润压力,不同的分支是不顾自
身实际,盲目追求大客户,因此忽略其原始位置,风险积累现象。
(4)异地浙商金融服务经营进展的不适应性
在地方政府的支持下,在政策的引导下,杭州银行的异地浙商金融服务经营
进展超级顺畅。
设立异地设立分支机构的银行不止有杭州银行,很多之前为县级
的其他银行也走向了这一道路,比如浙江稠州商业银行、浙江民泰商业银行、浙
江泰隆商业银行等等。
虽然异地浙商金融服务经营是一种趋势,可是杭州银行会
面临着很多问题,在内部办法和人材等方面都会出现短处。
在杭州本地政府的
支持下,杭州银行在本地的进展会超级顺畅。
可是杭州银行异地浙商金融服务脱
离政府的依托后,在新的地方必需与本地政府成立良好的关系,并取得各方的支
持,那个进程是超级漫长的,也要具有自身的诸多优势,成立自身的名牌。
对于
杭州银行,专门是规模较小的银行来讲,面临的困难是多方面的,比如人材的缺
失、团队内部的团结性、IT实力跟不上节拍等等,这些短处无疑会使得异地浙商
金融服务的风险系数超级大,因此在对之前的经营进行总结的前提下,有必要进
行风险的评估,将风险降低到最小。
第4章城市商业银行异地金融服务方案的比较
模式一:
直接设立异地分支机构
概念及内涵
顾名思义,这种不同的金融服务模式是城市商业银行直接设立远程分支或分
支在目标城市,为了实现跨地域业务。
外国金融服务业说了这应该是传统意义上
的。
2006年4月,国家城市银行的第一个跨区域分公司——上海银行在宁波设立
的分公司,标志着不同的模式的金融服务公司直接在城市设立分支机构的地方银
行的前奏。
中国银行业监督管理委员会在今年发布的“城市商业银行分支机构在
其他地方管理方式”和“中资商业银行办法实实施政许可事项”显然是那个城市
公司跨地域分支机构标准和程序审批。
典型的案例
上海银行、北京银行、宁波银行设立分支机构在天津,上海,实现不同的金
融服务。
作为第一个意识到不同的金融服务公司,那个城市,那个数字的上海银
行、北京银行、宁波银行开设了分支机构别离为六、6和5,初步形成一个区域网
络布局。
从散布的情形来看,在这17家分支机构中,绝大部份都集中在长江三
角洲和珠江三角洲地域,而这两个地域也是经济最发达的地域。
就银行的进展趋
势来看,远程分支机构的进展势头比较迅猛,据不完全统计,到2009年9月30
日为止,北京银行天津分行无论是在总资产仍是在存款和贷款上都取得了长足的
进展,前者达到亿元,后者达到亿元,存款也有亿元,其
综合业务能力在天津的银行中都名列前茅。
就在同年6月30日,宁波银行上海
分行无论是在资产总额仍是在存款余额上都增加专门快,前者达到130亿元,后者
也提升了40%,提升的速度超级明显。
而且,就一些参考资料来看,截至2009年
底,已有509城市商业银行设立分支机构在不同的地方通过实现不同的金融服务。
分析
通过成立直接的远程分支机构实现不同的金融服务,城市商业银行能够选择
目标在整个地域城市按照自身的特点和客户的需求,更多的自主权,更多的选择。
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更重要的是,业务计划,不同的分支的进展,师资队伍建设是从头开始,城市商
业银行能够开始自己的业务特点、企业文化和管理模式,复制过去,避免磨合和
文化整合。
国家的金融机构对商业银行的市场准入进行了相关的限制,在09年
初,中国银监会就制定了相关的政策,对中小企业的市场准入进行规定,在审批
流程上适当的进行简单化,而且若是要在相关的地方成立分支机构的话,中小企
业也没有具体的限制办法,无论是在数量上仍是在地域上。
这些政策的实施极大
的促使了城市商业银行在其他地方成立分支机构的步伐,使得其规模不断扩大。
固然,城市商业银行在其他地方设立分支机构必需知足银监会的规定准入标
准。
在这方面,“中资商业银行办法实实施政许可事项”明确表示,城市商业银
行在其他地方设立分支机构必需知足银监会的要求在公司治理监督指标、风险管
理和内部控制、
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