信贷综合管理系统功能说明.docx
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信贷综合管理系统功能说明.docx
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信贷综合管理系统功能说明
目标模式信贷管理电子化系统,含有以下特征:
▪覆盖信贷交易全过程多币种业务过程和管理系统。
这些过程包含:
产品销售、风险/信贷评定、信贷文档制作、信贷监控、票据和支付处理等
▪对银行关键信贷产品前台交易过程自动化支持
▪支持多物理地点、多用户系统访问
▪和外部数据系统、财务分析系统、风险评级系统和总账系统进行集成灵活性
▪良好和内外部系统接口信贷分析工具,最大程度避免信贷分析结果重新键入。
▪部分使用工作流机制,成为一个“管道/工作流”信贷管理系统
▪在信贷产品不一样生命周期阶段,用户可自定义授权权限。
▪许可用户定义/改变为任何信贷交易所作会计分录。
▪经过标准参数(如利率、还款时间表)定义,来提供给用户不一样标准信贷产品。
▪不一定要求系统事件完全柔性定义
▪系统能够共享文档/数据
▪借款人包含多个信贷产品,或者借款人项目包含多个信贷产品时,系统能够从唯一借款人ID为入口进行管理
▪系统能依据到期日情况,跨产品地产生项目现金流情况表
▪基于业务规则,系统能够定义检验点
▪含有进行审计跟踪工具
▪支持多个内部部门协同工作
▪支持图形化数据报表产生
▪为不一样交易定义授权
1.1信贷管理系统所支持信贷业务步骤及其关键步骤
在国际上,银行多年来贷款交易步骤一直在变革;与之对应是,信贷管理系统改善一直在进行。
信贷管理系统应该支持在上图中所表示关键信贷管理业务步骤运作。
其中最关键步骤及其该步骤下关键性业务操作以下:
1.业务开发
▪识别贷款机会
▪分析潜在用户/项目背景
▪分析外部数据源
▪准备初步信贷汇报(基础情况汇报)
2.风险评定
▪进行现场调查,对用户/项目财务/技术分析
▪用自有评级模型对用户/项目进行信贷评级
3.贷款确定设计
▪决定贷款具体实施方法
▪用自有评级模型定价
▪准备信贷评级表并将其送交对应委员会已备审批
4.评审
▪从对应委员会处得到同意
▪准备同意备忘录和给用户同意函
5.文件工作
▪从用户出收取对应文件
▪检验全部条件方便发出承诺
▪得到实施文件同意
▪准备法律文件并实施对应文件
▪准备承诺备忘录并收取担保文件
▪假如是多币种贷款,则需通知资金部门准备好币种
6.放款
▪检验放款条件
▪收到用户用款申请后准备放款备忘录
▪按用户申请/时间安排放款
▪确定利率及转移价格
7.贷款管理
▪担保产生
▪从用户出取得权力/契约
▪确定权力/契约真实性并将其委托保管
▪进行担保产生文件统计
▪准备担保产生备忘录并取得同意
▪监控
▪分析用户财务情况和信用评级
▪监控项目里程碑并检验关键原因改变下项目生存能力
8.用户请求
在贷款存续期间,用户可能请求在协议许可范围内对协议进行补充或修改。
常见用户请求有:
▪要求新贷款
▪合并/解散
▪出售/购置大笔资产
▪变更还款计划
▪变更利率
▪提前还款
▪贷款转换
▪贷款取消
▪提交新文件
9.还款及单据处理
▪按计划制订收款通知并提交给用户
▪依据收回金额更新用户账户余额
10.终止
▪检验并确保对各部门都没有欠款
▪若清偿完成,发放无欠款证实
11.不良贷款清收
▪在系统内确定不良贷款并准备预备金
▪信贷员采取必需方法清受不良贷款
1.2信贷管理系统数据结构介绍
信贷管理系统数据结构是系统实现关键业务操作、进行关键业务计算、保留关键系统数据信息(包含系统用户输入和与信贷系统相集成系统输入)基础平台。
该数据结构最少应该包含:
▪企业用户信息
∙用户、企业类型(根据光大银行内部分类进行标识)
∙用户、企业基础描述信息
∙用户财务信息
∙用户非财务具体信息
∙企业用户描述性新闻
∙用户所在行业具体信息
∙项目基础描述信息(假如是项目融资)
∙用户以前与银行关系信息
◆融资关系
◆非融资关系
▪银行信贷产品定义信息
∙信贷产品名称
∙信贷产品代码
∙每种信贷产品相关特征信息
∙针对每种信贷产品需要准备文件类型列表
∙该信贷产品最低与最高贷款数目
∙每种信贷产品利率和计算方法
∙每种信贷产品费用和计算方法
∙贷款期限
∙还款选择类型(如,只还本金、只还利息、本金和利息一起还)
∙信贷货币类型
∙信贷产品抵押品需求
∙信贷产品与法律相关具体信息
▪通常信贷帐户信息
∙借款人代码
∙帐户状态(如,申请、有效、逾期、呆帐等)
∙用户经理代码
∙帐户所在地(分行、地域或总行)
▪贷款帐户具体信息
∙用户银行帐号(每次放款可能相同或不一样)
∙用户银行名称和地址(每次放款可能相同或不一样)
∙用户在本银行帐号
∙银行代码
∙本银行支票号码
∙同意数额
∙承诺金额
∙未支取余额
∙备忘录日期
∙放款日期
∙上次取消贷款日期
∙对于到期未还款调整类型(自动拨款/手动拨款)
∙利率(基础利率和附加利率)
∙税
∙还款计划
∙保险具体信息
▪汇率表
▪外部市场数据
∙市场价格(如,商品价格、货币价格,等)
∙产业通常负债比率
∙该企业用户融资比率
∙该企业用户股票交易价格
▪信贷初步评定统计
∙用户经理初步评定
∙地域/分行初步评定
∙收到申请日期
▪同意条款与条件
▪抵押品具体信息
▪信贷评级信息
∙外部评级信息
∙内部评级信息
∙整体提议评级
∙整体实际评级
▪为企业和信贷评级事先定义风险评级表格
▪定价信息
∙风险暴露数额
∙借贷利率/收益率曲线
∙用户信用评级
∙信贷限额
∙边际利润
∙利息收入利息税
∙利息税率
∙资金成本
∙运行成本(直接和间接)
∙预期信贷损失表
∙资金配置表
∙风险资本目标回报
∙不可预见损失
∙定价模型提议定价
∙实际定价
∙费用类收入具体信息
▪违约率表–包含平均累计违约率和默认违约率
▪违约回收率
▪贷款审批信息纪录
▪提供给企业用户贷款信息
∙贷款名称或类型
∙贷款数额和货币类型
∙汇率
∙利率(基础利率和附加利率)
∙贷款期限
∙放款计划
∙还款计划
∙逾期还款条款和条件
∙贷款费用
∙税费情况
∙贷款到期日
∙描述性贷款条款和条件
∙抵押贷款生成日期和描述
∙股权质押情况
∙资产担保/同时条款收费生效日和描述
∙担保人具体信息(企业/个人担保人)
∙担保人注册企业(总企业)
∙需制作文档
∙将实施确保承诺
▪与放款相关企业用户(关联用户)信息表
▪用户各类请求信息
∙请求具体内容
∙取消贷款数额
∙取消贷款生效日
∙贷款数额/补充贷款金额
∙贷款支取行/机构
∙将无法收回费用类型
∙请求免去利率/费用
∙取消/转换/预付日期
∙请求理由
▪对用户请求处理信息
∙请求对于银行担保/利率影响
∙对关键盈利性指标影响
∙对用户请求审批前后关键比率(负债/权益,利息偿付比率,等)影响
∙对银行目前安全性以及同意用户请求对安全性影响
∙银行决议
∙变更还款计划
∙帮助用户处理请求利率/费用
∙预付手续费
∙新条款和条件
∙银行决议协议文件,比如,其她需要审批、逾期贷款清收
∙协议变更具体信息
▪利率信息/结构表
∙计息方法
∙利息种类
∙收息频率/利息实现
∙利率类型
∙利率计算方法
∙利率计算基于(月、季、年、本、息及其她方法)
∙利息收取频率
∙利息处理/通知日
▪信贷资产管理组合所需数据
∙按产品分类同意及用款具体信息
∙按产品分类余额具体信息
∙资源具体信息
∙按产品分类资产具体信息
∙毛/净不良资产具体信息
∙按产品分类基金收入具体信息
∙手续费收入具体信息
∙其她收入具体信息
∙利息支出具体信息
∙准备金具体信息
∙直接和间接支出具体信息
∙信贷监控定性信息
∙尤其信息
∙可能资产损失具体信息
1.3信贷管理系统所支持信贷产品
▪一般商业贷款
▪债权投资
▪债权融资
▪股权投资
▪股权融资
▪票据贴现
▪信用证
▪保理业务
1.4信贷管理系统数据流图
对信贷业务数据流分析是进行信贷管理信息系统分析关键一环。
上图展示了信贷管理系统框架性数据流图。
该图并没有细节到对一个具体信贷操作进行分析程度,但它是数据流分析顶层图。
其她数据流分析都由它展开,是该图一个子集。
▪
信贷系统关键数据流是:
▪市场利率数据,用于实时进行价值和风险计算
▪
▪用于用户信用风险分析数据,在信贷管理各个步骤发挥作用
▪以实时或者批量方法进行,贷款交易数据,从信贷系统前台流向后台
▪以实时或者批量方法进行,贷款交易数据,流向支付系统、总账系统
▪
▪从全部业务线汇总贷款用户或贷款用户集团贷款市值头寸(暴露)
▪
在信贷管理系统实现层面,数据流分析还有以下关键意义:
▪数据传输机制决定数据传输路径
▪数据映射确保数据按业务要求,从源数据系统,转移到目标数据系统
▪数据转换:
将数据格式转换为确保源数据和目标数据完全兼容格式
▪数据验证和清洗确保数据是正确
▪数据传输时间策略决定数据在何时被传输
▪数据合并和聚集在数据从源系统到目标系统传输前被实施
▪保持和统计数据转换情况,以保持对数据传输跟踪,便于实施恢复策略,产生例外汇报
▪业务和财务规则能够被编码进数据转换,也可手工实施
▪数据整合能够被编码进数据转换,也可手工实施
1.5信贷管理系统系统技术体系结构
国际优异信贷管理系统一个可能系统部署以下图所表示:
在上图中,系统存在多个系统访问点。
因为信贷业务步骤是分布,最少要求五个操作点,即分行用户经理、总行信贷管理部门、总行风险管理部门、总行贷审会、总行信贷组合管理/报表生成职能等。
在某个操作点,特定工作步骤要求信息共享,比如风险评定。
信贷产品不一样,业务操作也不一样,比如
:
外币贷款需要国际业务部进行支付;而本币小额贷款分行即可发放
。
部分信贷产品交易,后台处理和前台在不一样物理地点配合。
信贷管理系统硬件设计,要光大银行信贷交易
高峰时交易量、支付量、交易量增加期望值(现在毕马威管理咨询缺乏机会进行现实状况调查)决定。
在数据共享
方面,从业务操作过程中所需要信息,应该在不一样物理地点进行共享。
比如
贷款确定和利率信息,应该在不一样物理点都能得到
。
信贷数据产生和处理,在总分行分别进行。
一处产生数据,在另一处也应该能访问到。
尤其是和支付相关现金流和交易信息,应该能被总行访问到
。
为了全行范围风险报表,数据应该集中
。
和风险管理信息,应该以批量方法被访问到。
信贷管理系统应该采取数据部分集中形式是一个能够考虑数据分布方法。
这种方法优点是:
▪减低分行系统对总行依靠性
▪中心数据库能够满足总行业务管理需求
▪同时要处理以下技术问题:
▪
▪需要准备一定量数据库系统软件和运行硬件
▪使用交易型中间件,当用户需要跨物理地点进行多数据库访问时,确保数据一致性
▪考虑广域环境下系统带宽问题,使系统反应时间得以确保。
提议信贷管理系统采取三层体系结构,因为这种方法有很大优势:
▪改善系统可扩充性。
因为应用服务器能够布署在多台机器上,一样系统逻辑能够在多个服务器或用户端开启。
▪改善数据完整性。
因为全部数据都要经过中间层,在中间层能够经过数据验证逻辑,在数据更新到数据层之前确保数据正当性。
▪系统安全性能够得以改善,能够在多个层次上实施安全策略,而不是仅仅集中在数据层。
▪要改变业务逻辑,只需要在应用服务器一层进行更新,节省系统布署费用。
▪因为实际数据结构隐藏在系统最终端,所以数据结构改变透明性是可能。
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