商业银行业务管理期末考试 重点.docx
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商业银行业务管理期末考试 重点.docx
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商业银行业务管理期末考试重点
商业银行业务管理期末考试重点
第一篇:
商业银行业务管理期末考试重点
商业银行业务管理
1999年,美国国会通过的意在取消金融分业经营的法案是:
金融服务现代化法案商业银行发行金融债券的目的是:
银行把资金投放在不同期限的证券上,每一种期限的购买数量相同的投资方法是:
梯形期限策略
银行资本的主要功能有哪些:
营业功能、保护功能、管理功能
商业银行债券投资的主要对象有:
(1)政府债券,包含中央政府债券、政府机构债券、地方政府债券。
(2)公司债券,包含抵押债券、信用债券。
商业银行证券投资时会面临什么样的风险?
(1)系统性风险:
政策风险、市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险
(2)非系统性风险:
信用风险、经营风险、财务风险、流动性风险
我国商业银行贷款价格的主要组成部分有:
贷款利率、承诺费、补偿性余额、隐含价格。
我国商业银行的短期借款有哪些?
(1)向中央银行借款,主要包括再贴现和再贷款。
(2)同业借款,包含同业拆借、转贴现和转抵押。
(3)回购协议。
(4)国际金融市场借款。
银行产品销售的方式主要有:
分支行、自动柜员机、电话银行、网上银行。
分析借款人的长期偿债能力的指标主要有:
资产负债率、产权比率、有形净值债务率、利息保障倍数。
不良贷款主要是指:
次级、可疑和损失类贷款
名词解释:
核心资本:
又叫一级资本,包括股本和公开储备。
股本是值已经发行并完全缴足的普通股永久的、非累计性的优先股。
公开储备是指通过留存盈余或其他盈余的方式在银行的资产负债表上有明确反映的储备。
商业银行存款负债的种类:
(一)以美国为代表的西方国家商业银行的存款负债种类
1.传统存款业务
(1)支票存款,其传统形式是不计息的支票账户
(2)非交易用存款,是指以生息为主要目的,但是不能够签发支票的存款,它主要
包括定期粗存款和储蓄存款
2.存款业务创新
(1)支票存款业务的创新。
主要包括:
有息的可转让支付命令账户、超级可转
让的超级支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账服务账户
(2)定期存款业务的创新。
主要有大额可转让定期存单。
(3)储蓄存款业务的创新。
主要有个人退休金账户。
(4)其它存款业务的创新。
主要有投资账户和现金管理账户。
(二)我国商业银行的存款负债种类
1.我国现有的存款产品主要分为两大类:
一是个人存款,二是单位存款。
A:
个人存款主要分为人民币储蓄存款和外币储蓄存款
B:
单位存款主要分为单位活期存款,单位定期存款,单位协定存款,单位通知存款等
2:
我国银行业的存款产品创新包括:
本外币活期一本通、本外币定期一本通、通知存款、自动转存业务、教育储蓄、结构性存款
影响商业银行存款稳定性的因素有哪些?
答:
1.存款的结构因素,包括核心存款和非核心存款,前者是银行中长期和高盈利资产的主要资金来源,后者可信度较低。
2.客户因素
3.存款的动机因素:
保管性存款的稳定性较强,而投资性存款的稳定性性最弱。
4.存款主体的行业因素。
批发,零售,工业企业的存款稳定性较差,而机关事业单
位的存款稳定性好
第二篇:
商业银行业务管理重点
第一章.导论名词解释:
1商业银行:
是以盈利为经营目标,以货币信用业务为经营对象,主要在金融领域里运行并具有多种功能性质的金融企业或经济实体
2安全性目标:
是指保证银行的资产、负债、收益与信誉以及所有能够影响银行生存与发展的各种条件避免遭受经济损失或者资产损失的可靠性程度
3流动性目标:
是指商业银行在保证银行资产负债少受价值损失或者不受价值损失的前提下,确保银行能够及时与足额的清偿各种到期债务的能力以及满足客户必要贷款需求的能力
4盈利性目标:
是指商业银行在安全与流动的前提下.对各项银行业务进行有效的核算与管理,以尽可能少的耗费来取得尽可能多的盈利,从而确保能够正常运行与健康发展.重点内容:
1商业银行的内部组织结构(静态)
(一)决策层次组织机构
1股东大会,最高权力机构(它所有用的最高权力一般可分为最高决策权,最高执行权和最高监
督权)2银行董事会,银行日常的决策机构(董事会成员通常分为独立董事,一般董事,常务董事和董
事长)3银行董事会附属机构,银行董事会下设的办事机构(分为特别委员会和常设委员会)特别委员会:
是因临时性特殊事项所设立对的委员会,特殊事项一旦处理完毕,它的使命便随之消失
常设委员会:
其设置取决于银行的经营规模与业务范围限定.
(二)执行层次组织机构
1行政机构:
一般设置银行行长工作岗位,配置若干副行长,总会计师,总经济师,总稽核师等工作岗位以及保证各工作岗位形式职权的办事机构
2业务机构:
是指商业银行为了高效率与高效益的并直接与具体的从事银行各类业务项目经营管理而常设的办事机构
3职能机构:
它是指商业银行为了辅助其业务机构开展业务经营管理活动并妥善处理银行内部管理事务而常设的办事机构
4监督机构:
是指商业银行为了保证银行整体的运行不偏离正常轨道,银行内部行政首长的权威得到落实,银行业务经营管理活动具有规范性与银行从业人员的经济行为符合国家法律规范而常设的办事机构
(三)监督层次组织机构
1银行监事会,它与董事会并行并直接想股东大会负责2检查委员会,银行监事会下设的办事机构与日常执行机构
2判断商业银行流动性强弱的衡量的主要比例指标:
1银行贷款与银行存款之比,反向
2银行存款与银行负债比率,反向
3银行流动性资产与银行负债比率,正向
4超额准备金率,正向
5银行流动性资产与银行易变性负债之间的差额率,正向
6银行存款增长率与银行贷款增长率之间的差值率,趋向性
第二章.商业银行资本名词解释:
1商业银行资本:
商业银行为了保持正常运行而自行投入或者注入的资金,亦作银行自有资本2分类比率法:
其做法为:
首先将银行资本量与全部银行资产数量挂钩,进而根据银行资产风险程度的不同对全部银行进行分类;然后在规定银行资本与各类银行资产的比率;最后将各类银行资产应该保持的银行资本量相加而求得银行在一定时期必须保持的银行资本总量
3综合分析法:
首先选择与确定影响银行业务经营状况的基本因素,进而对这些基本因素进行全面与综合的分析,然后在综合分析的基础上制定一组有选择性比率,最后根据确定的比率来决定银行资本需要量.4银行资本最佳需要量原理:
保持银行资本持有量的适度性并使其处于最佳状态
重点内容:
1影响银行资本充足性变动的基本因素1国民经济运行态势2中央银行规定的约束3银行信誉高低4银行负债的结构5银行资产的质量6银行经营规模2內源资本策略
通过留存盈余充实资本是银行的第一选择.商业银行进行营业财务决算时,首先应该在银行全部收益中扣除各项利息支出与各项费用支出并按照国家税率交纳所得税,再按照金融管理当局规定的比例提取营业盈余与银行储备以后,剩下的银行盈余要根据股东大会的决议用于支付股息或者作为留存盈余.如果用作股息支付边成为银行净现金流出;如果作为留存盈余边成为银行新增资本.这种选择的关键在于决定股息支出与留存盈余的比例.
第三章.银行负债业务经营名词解释:
1固定成本:
指在银行存款总成本中不会随着银行存款业务量增减的部分2变动成本:
指在银行存款总成本中会随着银行存款业务量增减而增减的部分3资金成本:
是指银行吸收存款的利息支出与非利息支出的总和4.银行存款规模风险:
是指因存款过多给银行带来损失的风险。
重点内容:
1存款总量与存款成本的关系—并非正相关关系.1同向组合(存款总量增长,存款成本随之上升)2逆向组合(存款总量增长,存款成本反而下降)3总量单向变化(存款总量不变,成本不想)4成本单项变化(存款总量不变,成本增加)
2银行存款风险管理(六大风险)1银行存款流动风险
如果不能及时与足额的满足存款人提取现金的要求,银行就会丧失信誉直至丧失作为信用中介的基本条件
2银行存款规模风险
银行存款越多,银行存款成本与管理负担也就越大,如果银行盈利性资产的收益不能消化银行成本支出,结果是必然导致银行经营亏损并陷入困难境地
3银行存款利率风险
市场利率的波动有可能扩大”利差”,但也有可能进一步缩小”利差”;如果”利差”缩小,银行就难以吸收存款或造成经济损失
4银行存款的其他风险
1信贷风险
它是指收银行存款高成本的间接影响而产生的信贷风险.这种间接影响主要表现在比较高的银行存款成本会使存款人对于银行是否有能力按时与足额的清偿债务产生怀疑;这很有可能刺激银行去承担更高的信贷风险来保证银行的盈利水平.因此,比较高的银行存款会间接的增加银行的信贷风险
2资本风险
它是指因银行存款规模过大而导致银行财务杠杆效应提高,使银行资产负债的经营风险增大,从而造成银行资本被不断的挪用,侵蚀或者损失的风险.产生资本风险的可能性是非常大的.因为银行资本的成本总是要高于银行存款成本的,所以银行在利润的推动下往往会倾向于扩大银行存款来降低银行经营总成本3网络风险
它是指经营银行存款业务的电子网络因遭遇故障、黑客攻击或者网络犯罪等影响而造成数据资源损失或者存款人的信息与存款丢失的风险
第四章.现金资产业务名词解释:
1现金资产:
银行可以随时用于支付的现金或者视同于现金的银行资产
2广义超额准备:
是指商业银行在其存款负债中扣除法定准备金以后的剩余部分,即商业银行的可用资金
3狭义超额准备:
是指商业银行在中央银行的现金准备中超过法定准备金的多余部分,在通常情况下,狭义超额准备金会自动并入结算准备金
4托收现金:
指需要向其他银行收款的支票或者票据所占用的资金
重点内容:
1现金资产管理的原则
1总量适度原则
银行必须根据正常的债务清偿规律来保持现金资产规模的适度性
2适时调节原则
银行必须根据银行现金流量的变化规律和银行现金流入与现金流出比率的变化规律来保持现金资产规模的动态适度性
3安全保障原则
银行必须采取有效措施来防范现金资产的物质损失与价值损失2影响银行库存现金数量变动的基本因素
1银行现金收支规律
2国民经济运行对现金运动的制约
3银行业务库与中央银行发行库的关系银行分支机构设置的变动
4银行分支机构设置的变动
5现金管理与运送的后勤保障条件
6银行库存现金的内部管理机制及其运行
第五章.贷款资产业务管理名词解释:
1贷款政策:
银行为了有效的指导与规范银行贷款资产业务经营管理与风险控制而采取与实施的各项方针,原则,措施,规定与制度的总和
2财务比率分析:
利用借款企业提供的资产负债表与损益表,根据”两表”所反映的相关资料与数据来测算出借款企业在财务方面的若干技术性比率,然后通过财务比率的纵向(与借款企业历史同期情况)比较分析与横向(与借款企业同类型企业情况)比较分析来对借款企业的信用状况或者信用等级做出评估
3现金流量分析:
是指利用借款企业提供的资产负债表与损益表中所反映的相关资料与数据,根据编制的企业现金流量表或者绘制的企业现金循环流程图,对企业生产经营过程或者项目投资过程所引起的现金收支流转情况进行分析,目的是测算出企业在各个时点上的现金净流量.4贷款价格的构成:
贷款利率,承诺费用,补偿余额,重点内容:
1商业银行贷款政策基本内容:
1银行贷款业务的经营管理原则与发展战略规划
2银行贷款服务涉及的品种、行业与区域
3银行贷款工作的组织与操作过程4银行贷款业务的经营规模与结构
5银行贷款的信用担保规定及其实施细则
6银行贷款价格的制定,调整及执行
7银行贷款贷款业务的日常经营管理
8银行贷款业务的档案管理制度
9银行贷款的催收制度
10银行不良贷款的控制,管理与处置制度商业银行贷款程序管理
1贷款申请
2贷款调查
3贷款评估
4贷款协商
5贷款审批
6贷款担保
7贷款签约
8贷款发放
9贷款执行
10贷款回收2不良贷款的处置
1银行配合借款企业查找原因并提出整改措施建议
2银行与借款企业重新谈判以谋求解决办法
3运用法律手段来维护银行的基本权益
4按规定即使冲销损失贷款
对于无法回收本息的损失贷款,虽然可以挂账贷款的形式处理,但它对银行整体的经营管理是不利的.因此银行应该按照规定的程序与方式即使冲销损失贷款.损失贷款的一般冲销顺序为:
首先可以用银行的盈利来弥补贷款损失,不足部分可以动用贷款损失准备金冲销,最后可以运用银行资本冲销.
第六章.银行证券投资业务名词解释:
1抵押类公司债券:
是指以发行者以公司财产(一般为不动产)作为信用担保而发行的借款凭证
2信用类公司债券:
是指发行者以公司本身的信用(不提供失误担保)作为信用担保而发行的借款凭证
重点内容:
1商业银行证券资产业务经营目的
1获取利益:
商业银行收益的主要来源是其贷款资产业务.银行通过贷款资产业务经营来获取收益的最大问题时贷款风险比较大,同时银行业不可能在任何时候都能确定”理想”(风险小并且收益大)的客户来发放贷款.因此在银行贷款收益比较小或者风险比较大的情况下,为了避免银行资金闲置或者充分运用银行资金,同时保证银行资金运用所产生的总收益趋于最大化,银行在客观上需要通过证券投资来获取收益
银行经营证券资产业务获取的收益主要来源于:
利息或者股息收入,证券增值或者资本增值收入,证券组合避税收入2分散经营风险
银行经营证券资产业务在分散银行资产风险方面具有特殊的功效3保持资产流动性(主要目的)证券资产作为具备流动性与盈利性等双重特性的银行资产,它可以比较好的兼顾银行经营管理对于流动性与盈利性的需求
虽然证券资产的盈利性通常会地域贷款资产的盈利率,但银行持有证券资产既不会像保留现金资产那样损害银行的盈利,同时也能够基本满足银行对盈利性的需求.虽然证券资产的流动性要低于现金资产的流动性,但它要高于贷款资产的流动性;同时银行持有的证券资产在市场上比较容易实现,而且在证券资产变现过程中不会给银行造成打的资产损失(有时甚至不会有资产损失).因此在基本满足银行资产盈利需求的前提下,银行经营证券资产业务能够保持银行资产的流动性
2证券投资决策管理的必要性
商业银行为了实现经营证券资产业务的目的,必须在宏观层面与微观层面对其证券投资进行决策.因为决策的正确与否直接决定了证券投资的成败.证券投资决策管理主要涉及投资时机,证券选择,对象确定与数量限额等四方面内容
科学决策的基本要求
具有明确的决策目标;具有可靠的信息来源;具有多种可供选择的可行方案;具有科学的决策程序;具有对决策进行反馈与调整的有效机制.
第七章.租赁与信托(附属业务)名词解释:
1融资租赁:
又称金融租赁或资本租赁,是指出租人(银行)与承租人签订租赁合同并提供租用设备;承租人在租赁期内拥有设备的使用权并按照租赁合同规定支付租金,租金总额应该相当于租用设备的价款,贷款的利息与业务手续费的总和;承租人在租赁期满后可以象征性的付款来取得租用设备的所有权的租赁业务
2银行信托:
是指财产所有者在受托人(银行或者金融机构)信任的基础上,委托或者授权受托人按时限约定的要求经营管理其财产并为指定人(受益人)谋取利益的经济行为
3代理融通:
是指银行接受客户的委托并以代理人的身份为客户收取应收账款,同时银行又以收买账款的方式向客户提供资金融通的银行业务.4保付代理:
是指商业银行在采用赊销方式交易的进出口贸易中以售卖商业单据的方式获得出口商的应收货款,同时在收回应收账款之前想出口商提供除了贷款以外的各种服务的银行业务.重点内容:
1融资租赁的基本特点
1租赁关系相对比较复杂
2承租人拥有的选择权与经营租赁不完全相同
3租金分期支付而且比较低,但投资回收具有完全性
4融资租赁业务涉及的租用设备一般是属于资本密集性的设备
融资租赁的基本类型
1直接租赁(自营租赁),是融资租赁的基本形式
2杠杆租赁(平衡租赁或借贷租赁),是租赁市场上比较流行的融资租赁形式,同时它也是融资租赁的派生形式
3转租赁(再租赁),在国际租赁市场上比较流行
4回租租赁(售后回租),是指财产所有人(企业)先将自己现有设备出售给租赁公司(银行),然后再以承租人的身份与银行(出租人)签订租赁合同,同时将已经出售的原设备从银行租回来继续使用并根据租赁合同规定按期支付租金的租赁业务.5综合租赁主要是指两种特殊租赁形式—企业租赁和混合租赁
2银行信托业务管理基本原则
1坚持法律契约原则,即建立信托关系与经营信托业务必须以委托人,受托人与受益人之间具有明确法律规范的契约为前提
2重视责任条款原则,即银行作为受托人必须绝对忠实于委托人的委托人的委托或者授权并忠实的执行信托合同条款
3审慎管理原则,即在按照信托合同条款规定能够对受托资财的经营管理进行独立决策,相机处置与灵活运用的条件下,银行作为受托人必须坚持审慎,文件与有效的管理原则或者政策.4信托资金独立原则,即必须严格区分银行信托资金的来源及运用与银行表内业务和表外业务的资金来源及运用.第八章.表外业务名词解释:
1表外业务:
商业银行所从事的不列入银行资产负债表内(按照通行会计准则)并不直接影响银行资产负债增减变化,但能够影响银行当期损益并改变银行资产收益率的经营性业务
2商业信用证:
银行根据进口商的要求,凭自身的信誉向进口商发出的一种保证性文件3贷款承诺:
指银行与客户所达成的关于银行承诺贷款事宜的一种具有法律效应的契约
4互换业务,”掉期”业务,指交易双方根据事先约定的规则,在未来一定时间内互相交换一系列现金流量(包括本金,利息,收益,价差等)的业务
重点内容
1表外业务与中间业务的联系与区别
一.表外业务与中间业务之间的联系
1中间业务都是表外业务,表外业务却不一定是中间业务,但两者有时是重合的
2两者都不直接影响银行资产负债的增减变化,而且它们都是通过为客户提供各种服务来收取费用收入或者非利息收入的
3银行经营表外业务与中间业务的身份是相同的,都是中间人或者受托人的身份来经营表外业务与中间业务的,都是受托业务,不是自营业务.二.表外业务与中间业务之间的区别
1经营目的不同
2业务经营风险不同
3银行经营表外业务的身份有可能被突破或者移位
2银行表外业务风险处理方法(重点)1风险预防方法
该方法的核心是银行事先采取措施,以设置多层防线的方法来防范与抵御经营风险
2风险回避方法
该方法的核心是银行采取防御措施来回避与防范经营风险
3分散风险方法
该方法的核心是银行根据资产选择理论,运用”马尔维茨模型”进行资产组合,通过资产组合多样化来分散银行表外业务的经营风险
4风险抑制方法
该方法的核心是在银行承担经营风险之后与银行资产损失实际产生之前,银行根据事先设置的预警信号来采取抑制措施(在合约中启动终止条款)或者或者转移措施(提前转让合同),并以抑制措施或者专一措施的事先来防止经营状况进一步恶化或者尽量减少资产损失,从而达到防范于抵御银行表外业务经营风险的目的
5风险保险方法与风险补偿方法
所谓风险保险就是银行以其资产为标的向保险公司投保.所谓风险补偿是指银行用利润,抵押品,风险准备金与资本来补偿银行表外业务经营风险所造成的资产损失
第九章.其他业务(中间业务)名词解释:
1汇票:
由出票人签发的并具有一定金额的用于委托付款人在指定到期日向收款人或者持票人无条件支付一定金额的票据
2本票:
由出票人签发的并承诺在一定时间向持票人无条件支付以I的那个金额的票据或者付款凭证
3支票:
由银行活期存款人签发的并要求银行向受款人或者持票人无条件支付一定金额的票据或者付款凭证
4现金管理:
指银行利用其综合性资源优势,在科学的分析与控制现金流量、合理的故那里现金余额(包括活期存款余额)并将更多的现金用于盈利性资产方面为客户提供的金融服务业务
重点内容:
1结算业务坚持的原则:
1钱货两清2维护收付双方正当权益3银行不予垫付
结算业务的结算纪律
1不得损害公众利益
2客户要求银行提供结算服务时必须严格按照经过国家金融监管部门批准实施的”银行结算管理办法”行事
3银行在班里结算业务时同样应该严格按照”银行结算管理办法”行事
2银行信息咨询业务分类管理(重点)
(一)评估类信息咨询业务
根据经营管理的实际需要,评估类信息咨询业务还可以进一步划分为工程项目评估、企业信用等级评估与验证企业注册资金
(二)委托中介类信息咨询业务
根据经营管理的实际需要,委托中介类信息咨询业务还可以进一步划分为技术贸易中介信息咨询、资信信息咨询与专项信息咨询
(三)综合类信息咨询业务
根据经营管理的实际需要,综合类信息咨询业务还可以进一步划分为企业管理信息咨询与常年经济信息咨询
(四)银行信息咨询业务操作程序
1.受理委托2项目审核3签订合同4咨询调查5咨询报告
6费用收取与售后服务7业务总结
第十章.国际业务(外汇业务)名词解释:
1外汇银行:
指经过金融监管当局(中央银行)批准或者指定的能够经营外汇业务的商业银行2费福廷:
是指外汇银行(出口方银行)在采用延期支付方式的大型成套国际贸易中,向本国出口商提供的远期承兑汇票的没有追索权的贴现服务
3国际银团贷款:
又称”辛迪加贷款”,是由一家或者几家商业银行牵头,多家商业银行参加,联合组成一个严密的贷款集团,按照同样的贷款条件向借款人提供中长期(通常是7-10年)巨额资金的贷款方式
4项目贷款:
又作项目融资,指商业银行或者其他金融机构向专门为了融资二成立的工程项目公司所发放的一种贷款
重点内容:
1商业银行外汇资金运用(主要运用于外汇贷款)
(一)外汇现汇贷款
(二)出口信贷
(三)费福廷
(四)政府混合贷款
(五)特种外汇贷款
(六)国际银团贷款
(七)项目贷款
(八)其他贸易融资
2外汇银行的交易目的(重点)
(一)作为外汇交易中介者接受客户的委托而参与外汇市场交易
基本目的在于:
1通过各种市场服务来取得业务收入
2在各种外汇市场业务操作过程中临时占用客户的一部分外汇资金
3作为客户外汇风险转嫁机构来接受各种外汇风险,同时通过外汇风险的化解来获取盈利
(二)作为外汇供应者或者外汇需求者直接参与外汇市场交易
基本目的包括:
1将外汇市场作为其外汇资金的来源之一
2将外汇市场作为其外汇资金运用的场所之一
3利用外汇市场的基本功能并通过各种外汇市场业务操作来调节银行资产负债的币种结构,实现银行由不同货币构成的资产负债在整体上的平衡
4通过各种外汇市场业务操作对银行所持有的外汇资产进行保值.第十一章.商业银行资产负债管理名词解释:
1规模对称原则:
所谓规模对称原则是银行资产规模与银行负债规模在总量上必须保持相互对称的关系以及统一的动态平衡关系
2速度对称原则:
所谓对称原则又称偿还期对称原则,它是指银行资金的分配运用必须由银行资金来源的流转速度来决定,即银行资产的偿还期与银行负债的偿还期必须在一定程度上保持对称关系3资产分配法:
资金匹配法,是指银行按照资产负债管理的要求来确定资产流动性需求与负债流动性需求,然后根据不同来源的银行资金在稳定性方面的差异、对法定存款准备金要求的差异与对银行流动性需求的不同来配置银行资产.4银行资产负债总量管理:
银行根据资产负债管理要求,对银行负债总量平衡与银行资产总量
平衡以及两者之间进行组织,控制与协调
重点内容:
1比较典型的资产管理理论的核心内容.
(一)资产管理理论核心内容
该理论认为:
银行负债的规模与结构是银行难以控制的外生变量,因此银行经营管理必须充分重视银行资产的流动性与安全性,同时银行可以通过资产规模与结构的调整来正确处理银行的安全性、流动性与银行的盈利性之间的矛盾
(二)商业性贷款理论
该理论认为:
根据银行的资金主要来源于银行存款的客观现实,为了保证银行资金运用的流动性与安全性,商业银行只能发放短期的并与商品周转相联系的或者与生产物资储备相适应的”自偿性”贷款(三)资产转换理论:
该理论认为:
银
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