《金融科技理论与应用（微课版第3版）》 课件 项目九 保险科技与互联网证券..pptx

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互联网金融理论与应用Internetfinance项目九保险科技与互联网证券学习目标Learningobjectives知知识识目目标标1.了解互联网保险的概念、基本业务与运营模式，掌握互联网保险产品创新的主要方法。

2.理解保险科技赋能保险业高质量发展的路径，掌握智能保顾、智能风控与反欺诈、自动理赔、精准定价和可穿戴设备等保险科技创新应用。

3了解互联网证券的概念与影响、主要模式，传统券商的互联网化转型路径，掌握互联网证券远程开户、申购交易、获取增值服务的主要流程。

能力目能力目标标1.能够运用所学知识，独立完成互联网保险、保险科技和互联网证券等业务的实际操作。

2.能够探索区块链、大数据、云计算等新技术在传统金融业务的数字化化转型中的应用。

3.能够通过市场调研、可行性分析、产品要素设计、风险管理等步骤尝试设计互联网保险创意产品，培养实践能力和创新精神。

学习目标Learningobjectives思政目思政目标标能够运用马克思主义的立场、观点与方法，结合传统金融业务的互联网化相关资料，分析传统金融服务行业在数字化转型过程中创新与风控的辩证统一关系，使学生在专业场景中掌握唯物辩证法，理解事物间的内在联系，提高分析与解决问题的能力，更好地践行敬畏风险、守正创新的金融职业要求。

案例导入基于区块链的“安链云”金融科技服务平台众安信息技术服务有限公司（以下简称“众安科技”）成立于2016年11月2日，是由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立的众安保险旗下的全资科技子公司。

“安链云”是一款由众安科技于2017年5月5日发布的基于区块链、人工智能和大数据等技术的云服务系统。

该系统利用区块链的开放性，整合人工智能、大数据、云计算等技术，孵化出了Ti系列区块链产品、X系列数据智能产品、S系列保险科技应用产品。

其中，Ti系列产品提供电子保单存储系统，保单信息被分布式存储于“云端”，利用区块链数据不可篡改特征确保保单的安全性，有效避免了保单电子数据丢失的隐患，并利用区块链的开放性拓宽了保单的应用范围。

X系列产品提供精细化风险管理、模型搭建、智能营销及流量分析服务。

S系列产品针对前端销售、客户运营、核保理赔等多个环节中的痛点提供保险科技解决方案，例如在核保理赔环节，当约定的保险事故发生时，智能合约配合智能风控技术，能够将原来耗时的理赔变得快捷高效。

“安链云”的三大系列产品，在服务众安保险的同时，还向银行、医疗、支付等垂直领域跨界输出区块链存储、图像识别、智能分析、健康管理等解决方案。

内容导航CONTENTS任务二认识互联网证券任务一互联网保险与保险科技创新技能实训项目十传统金融业务的互联网化一、互联网保险的概念我们可以将互联网保险的内涵概括为：

保险为本、创新为魂、互联为器。

互联网保险的本质仍然是保险，同样具备保险产品风险保障与管理的核心功能，但在渠道、场景、商业模式等方面实现了创新，并充分利用了区块链、人工智能、大数据等保险科技新技术，满足了投保人场景化、个性化和定制化需求。

项目十传统金融业务的互联网化二、互联网保险的基本业务1网络宣传推广业务。

一般保险公司的网站主要通过网上针对个人客户和企业客户介绍保险的相关产品、服务、投保信息、经营理念，并对保险公司、保险中介机构和业务员进行介绍和宣传，具有成本低、时间持续长、介绍清晰和个体需求针对性强的特点。

另外，不同的保险公司、保险机构也可以互相链接、相互推介，公司内部也可以通过个性化的保险网页，展示业务员的素质和特长。

2信息咨询业务。

可以向客户提供保险公司的历史沿革、经营管理理念、机构设置、财务数据报告、保险产品种类及费率等信息；向客户提供保险新闻、政策法规、监管机构要求等信息，以及保险知识和课题探讨等信息，使客户对保险机构和保险行业有基本的了解和认知；在与客户的交流咨询中，可以通过网页文字说明，对客户的常见问题进行汇总解答，也可以通过网上在线交流，直接解决客户问题。

项目十传统金融业务的互联网化二、互联网保险的基本业务3网上投保和网上理赔。

从核心业务来看，互联网保险与传统保险在保险业务的基本环节上并没有发生变化。

消费者通过网络平台了解保险产品的特点和功能，并且在网上直接选购所提供的保险产品，计算保费，投保下单，联合多种网络银行支付方式，完成电子支付，获得电子保单或者纸质保单，从而实现全流程的网上投保。

如果出险，客户可以获得网上报案、理赔单证下载和服务等理赔服务，由于网络的反应迅速，因此保险公司可以对客户出险之后的报案、理赔和给付及时做出反馈。

4其他业务。

针对消费者来说，互联网保险流程涵盖了售前、售中、售后服务，还包括保单和产品价格等查询服务、保全服务、续期缴费和咨询投诉等业务处理等。

针对保险业务员以及保险公司提供系列管理工具和应用服务，以提高工作效率及管理控制能力，实现业务系统之间的网上连接。

项目十传统金融业务的互联网化在了解了互联网保险投保的主要流程后，让我们根据以下步骤引导，通过平安保险的官网平台进行在线投保，以达到熟悉和掌握互联网保险投保实际操作的目的。

做中学10-1互联网保险投保操作实践步骤操作步骤一：

选择适合的投保计划。

步骤二：

填写投保信息。

步骤三：

签订保险合同。

步骤四：

在线支付保险费。

步骤五：

查收并确认电子保单。

项目十传统金融业务的互联网化三、互联网保险运营模式1.保险公司直销官网模式在该模式下，保险公司自建B2C电子商务网站，将本机构设计的保险产品经互联网化改造后在线销售给保险需求客户。

对于消费者来说，通过保险公司官网投保，感觉会更为可靠。

中国人寿的直销官网“产品中心”页面如图所示。

项目十传统金融业务的互联网化三、互联网保险运营模式2016年4月26日，中国人保成立了国内保险系首家金融服务公司人保金融服务（上海）有限公司，旨在推动互联网保险、互联网金融与保险科技创新业务的深度融合，并完善风险管理，更好地服务实体经济。

项目十传统金融业务的互联网化三、互联网保险运营模式2.互联网企业网站模式互联网企业参与互联网保险主要有两种方式，一是以门户、行业分类信息网站作为基础引流渠道，保险公司利用互联网企业渠道资源宣传展示产品，将用户引流到自己的平台交易，如和讯保险。

和讯保险首页如图所示。

二是以B2C、O2O电商平台为主的场景嵌入式渠道，借用互联网交易场景关联保险产品销售，如蚂蚁保险。

蚂蚁保险是国内最大的保险科技平台，截至2020年6月30日止的12个月期间，促成保险达518亿元，与约90家保险机构合作提供健康保险产品“好医保”、养老保险产品“全民保”以及覆盖超过1亿消费者的互助项目相互宝，让更多人获得了普惠、便捷的保险保障服务。

项目十传统金融业务的互联网化三、互联网保险运营模式3.互联网保险公司模式互联网保险公司是指经保险监管部门批准设立，依托互联网和移动通信等技术，投保、承保、理赔等保险业务全流程均在线完成的保险从业公司。

获得牌照的互联网保险公司包括众安保险、泰康在线、安心保险等。

项目十传统金融业务的互联网化四、互联网保险产品创新的“四重境界”

（1）第一重境界：

渠道创新。

将传统的线下销售渠道通过互联网来实现，改造传统产品或者开发适合互联网渠道销售的新产品，是互联网保险产品创新的“第一重境界”。

在此基础上，互联网保险必须实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保单变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化，即包括售前、售中和售后的互联网化。

互联网化渠道投保流程项目十传统金融业务的互联网化四、互联网保险产品创新的“四重境界”

（2）第二重境界：

场景创新。

场景化是互联网保险产品创新的重要特征之一，互联网新的生态环境为保险公司产品设计提供了新颖的场景和丰富的标题。

通过场景创新推出互联网保险产品，特别适合互联网企业电商网站模式。

在该模式下，以B2C、O2O电商平台为主的场景嵌入式渠道，能够借用互联网交易场景关联销售各种保险产品，实现以场景化和定制化为主要特征的互联网保险产品创新的“第二重境界”。

互联网企业、电商网站潜在用户更加多元化，除消费用户外也覆盖平台商家，目前购物送险逐渐成电商标配，对于电商平台商家而言是一种低成本营销方式。

退货运费险已成为淘宝的标志性产品，该产品和淘宝电商交易牢牢绑定，以其高性价比、高使用率受到消费者喜爱。

项目十传统金融业务的互联网化四、互联网保险产品创新的“四重境界”（3）第三重境界：

商业模式创新。

互联网保险商业模式下，可以通过构建生态圈来实施跨界竞争、客户迁徙，通过基础平台推出“爆款”产品来吸引用户流量，从而将保险客户迁徙到自身生态圈内的其他平台上实现“上层变现”，基础平台推出的保险产品可以是低价的、免费的，“上层变现”才是实现盈利的环节，通过对基础引流压缩渠道成本带来的大量目标客户“交叉营销”其他产品来获取利润。

同时，还可以充分利用大数据、区块链等新技术改变传统定价模式，实现商业模式的升级，例如推出精准定价、动态定价的UBI（Usage-basedinsurance）车险。

蚂蚁集团开发的“车险分”产品根据职业特性风险、身份特质风险、驾驶习惯及稳定水平、信用历史、消费习惯等细分标签，对车主进行精准画像和风险分析，并得出相应的车险标准分，解决了保险公司车险定价和逆向选择的“痛点”，有助于实现从驾驶行为数据到商业模式的完整闭环。

项目十传统金融业务的互联网化四、互联网保险产品创新的“四重境界”（4）第四重境界：

“云”端保险。

“云”端保险真正体现了互联网保险服务互联网经济的目标，颠覆了传统保险产品的底层架构，实现了全线上流程闭环，构成了互联网保险产品创新的“第四重境界”。

依托阿里云，众安保险推出了云计算保险、数据安全险；依托腾讯金融云，安心保险成为国内第一家全业务系统都在“云”上的保险公司，实现了从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化。

互联网保险的未来在“云”端。

项目十传统金融业务的互联网化四、互联网保险产品创新的“四重境界”层次产品创新模式主要特征技术与方法产品举例1渠道创新售前、售中和售后的互联网化改造或开发适合互联网销售的产品网络直销标准化旅行险2场景创新场景化、定制化、碎片化基础引流场景嵌入退货运费险3商业模式创新基础平台上层变现、精确动态定价区块链、大数据个体风险定量车联网UBI车险4“云”端保险全线上流程闭环云计算、云存储云计算保险互联网保险产品创新的层次项目十传统金融业务的互联网化做中学10-2探索移动互联网保险功能随着移动互联网技术的不断发展，智能手机的便捷性和定位性可以使保险公司在合适的时机向消费者提供他们所需的商品和服务。

我国保险公司也高度重视移动保险市场的战略发展，互联网保险正逐渐由PC端为主转为以App移动端为主。

下面，请通过步骤引导，探索移动互联网保险的主要功能。

步骤操作步骤一：

信息查询。

步骤二：

客服管理。

步骤三：

手机投保。

步骤四：

手机理赔。

项目十传统金融业务的互联网化五、保险科技创新应用金融科技是互联网金融在监管环境变化和技术驱动下迭代升级的产物。

而保险科技（InsurTech）从金融科技演化而来，是由底层技术研发、信息科技的应用，特别是金融科技前沿技术与互联网保险业务场景的深度融合，带来的流程优化和保险产品与服务创新。

保险科技涵盖了人工智能、区块链、云计算、大数据等底层技术，契合了保险行业应用场景和数据驱动的需要，促进了保险业全方位和多维度的变革。

在技术的支撑下，保险科技不断开发出各类契合保险消费者和实体经济需求的业务场景，实现回归保障本源、提高运营效率、降低风控成本、创新商业模式等功能，最终赋能保险业高质量发展。

项目十传统金融业务的互联网化五、保险科技创新应用保险科技赋能保险业高质量发展的路径项目十传统金融业务的互联网化五、保险科技创新应用在底层技术的支撑下，保险科技已全面渗透到产品开发、市场营销、风险控制、运营管理和软硬件支撑等保险价值链的各项活动和主要业务环节中，成为行业转向高质量发展的一道靓丽风景线。

保险科技赋能高质量发展的主要业务环节和典型应用场景如图所示。

本部分将重点分析智能保顾、智能风控与反欺诈、自动理赔、精准定价和可穿戴设备等保险科技创新应用。

项目十传统金融业务的互联网化

（1）智能保顾“智能保顾”，即智能保险顾问，是指基于人工智能、大数据等技术，自主为用户提供风险评测、保险知识问答、保险需求分析、保险产品对比和推荐、保单管理等服务的智能化应用。

保险顾问服务是一种天然可以和人工智能相结合的服务。

虽然保险有一定的专业门槛，但是保险咨询的服务更多是基于知识、经验，而非创造性的工作，较容易通过机器学习习得。

另外，保险业属于数据密集型行业，具有适合运用人工智能进行逻辑回归等有监督学习和聚类分析等无监督学习的海量数据，包括结构化的交易数据、半结构化的保险产品数据以及非结构化的保险条款数据，从而有助于智能保顾通过数据挖掘与集成学习，不断提高服务能力。

五、保险科技创新应用项目十传统金融业务的互联网化

（1）智能保顾一是基于一是基于语语音音语义识别处语义识别处理技理技术术提升智能客服机器人的提升智能客服机器人的对话对话能能力力智能保顾多以对话机器人的形式出现，对话可以在第一时间给出针对性的解答。

通过改进语音语义识别处理技术，智能保顾与客户的对话可以不再是简单机械地设定，而是能够充分理解和学习对话的内容，并给出思考后具有人类灵性的答案，为客户提供流畅而又高效的交互环境，提升用户体验。

二是使用人二是使用人脸识别脸识别等生物特征等生物特征识别识别技技术术提高服提高服务务效效率率智能保顾使用人脸识别对客户图像进行读取、绘制、储存和分析，在客户咨询或查询保单时可以省去大堆繁琐的文字输入，凭借“刷脸”为客户提供需要的信息和个性化的服务。

三是在知三是在知识图谱识图谱和和专专家系家系统统的支持下，智能保的支持下，智能保顾顾有望独立完成保有望独立完成保险销险销售和售后售和售后服服务务的完整流的完整流程程五、保险科技创新应用项目十传统金融业务的互联网化

（1）智能保顾综上，随着语音语义识别处理、基于机器学习的大规模知识图谱和智能问答多轮对话等技术的日趋成熟，智能保顾的应用场景将不断拓宽，如表所示。

产产品名品名称称服服务务提供提供方方人工智能技人工智能技术应术应用用主要特主要特色色阿阿尔尔法保法保险险太保公司大数据、机器学习提供提供风险测评风险测评、家庭保障方案推荐等服、家庭保障方案推荐等服务务，具有，具有较较好的交互好的交互性性众安精众安精灵灵众安保险语音语义识别、机器学习具具备场备场景景风险识别风险识别、保、保险险方案定制、保方案定制、保险问险问答答AI挑挑战赛战赛等功等功能能“大白大白”风险管家与复旦保险科技实验室智能机器人、知识图谱中国首款能自主与用中国首款能自主与用户户交互，并提供交互，并提供风险评风险评估、估、智智能荐保与能荐保与产产品分析功能的保品分析功能的保顾顾博博诚诚智能保智能保险险营营销销宜信博诚保险经纪推荐引擎及协助过滤算法提供个性化的提供个性化的风险风险分析及投保建分析及投保建议议高高级驾驶辅级驾驶辅助助系系统统迪纳科技情境感知计算通通过过前端前端“车车行者行者”实时监则实时监则行行车车情况，并情况，并贯贯穿穿4S集集团团、UBI车险车险、车联车联网金融等后端服网金融等后端服务务保保险险定制定制师师“静静静静”小雨小雨伞伞保保险险线线上智能机器人、深度学上智能机器人、深度学习习根据用根据用户户信息信息给给出投保方案，提升出投保方案，提升购买购买效率和用效率和用户户满满意意度度五、保险科技创新应用项目十传统金融业务的互联网化

（2）智能风控与反欺诈人工智能等保险科技新技术的应用以及海量数据的积累，为保险公司构建智能风控模型奠定了基础。

智能风控模型的构建通常包括数据收集整理分析、欺诈风险因子选择、模型校验、鉴别规则选定等步骤。

智能风控模型既可用于前端承保环节，也可用于后端理赔环节。

在承保端，投保人根据模型选定的要素在线填写相关投保信息，智能风控模型自动识别是否属于合格投保人，并对存在欺诈风险隐患的投保申请，根据欺诈风险等级，发出相应的风险预警。

保险公司根据风险预警提示进行核保查验或者直接拒保，以有效防控欺诈风险。

五、保险科技创新应用项目十传统金融业务的互联网化

（2）智能风控与反欺诈在理赔端，智能风控模型也可以应用大数据分析与人工智能技术有效识别虚假索赔等欺诈风险，优化理赔流程。

例如，在车险理赔中，可以通过对大量理赔案例的分析，计算各项保险事故的出险概率和损失分布，并揭示汽车零部件和维修项目的内在联系；然后运用人工智能识别汽车零部件的异常采购，从而锁定可疑的欺诈客户和维修厂。

而物联网在汽车行业的应用形成的车联网，与区块链技术相结合，可以跟踪汽车的行驶轨迹和实时操控数据，在空间和时间上解决汽车作为车险标的物的“唯一性”问题。

一旦发生保险事故，区块链可以记录和追溯事故的时间、地点及处理情况等，并且不可篡改地记入分布式网络，成为防范欺诈骗赔的重要依据。

五、保险科技创新应用项目十传统金融业务的互联网化

（2）智能风控与反欺诈随着保险与科技的深度融合，可能会出现未知的新型风险，也可能出现新的保险欺诈手段，从而对保险公司的风控机制构成挑战。

而通过内设深度学习神经网络的人工智能，结合区块链等技术，智能风控模型将逐渐具备自适应学习和主动免疫能力，不断针对保险欺诈风险的变化进行迭代升级，有效提升风险防控的效率。

以中国平安的“金融壹账通”为例，积极将金融科技运用到保险领域，推出了“智能保险云”，包括“智能认证”和“智能闪赔”两大产品，为保险行业赋能。

2018，金融壹账通推出区块链方案“壹账链”，不仅能降低金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本，也为监管部门创造了透明、高效的监管环境。

同时，中国保险学会与金融壹账通发起成立了首家“保险智能风控实验室”，研究建立多险种的智能化反欺诈系统，充分发挥大数据、人工智能、云计算、区块链等技术优势，为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。

五、保险科技创新应用项目十传统金融业务的互联网化（3）自动理赔基于人工智能的计算机视觉、影像识别和传送技术能实现快速定损和反欺诈识别；物联网传感器和数据采集技术的应用，极大地提高了理赔效率和准确度；区块链的可编程智能合约机制大大拓展保险科技在理赔领域的应用场景。

2018年5月，蚂蚁金服推出“定损宝”2.0版。

2018年7月，蚂蚁金服依托支付宝平台完成了国内首笔无人工干预的“全流程AI快赔”，将识别、审核的处理时长从原来的平均49小时大幅缩短至“秒级”，显著提升了理赔时效性。

保险巨头大都会人寿（MetLife）也借助以太坊实现了部分寿险产品的自动理赔。

由程序员VitalikButerin创建的以太坊（Ethereum）是区块链发展到2.0阶段的代表，其最突出的特征是引入了可编程的智能合约机制，从而大大拓展了在保险科技领域的应用场景。

五、保险科技创新应用项目十传统金融业务的互联网化（4）精准定价在保险科技的赋能下，保险产品定价有望从“总体风险定量”转向“个体风险定量”，能够根据大数据“千人前面”的分析结果，主动识别和量化风险，做到“千人千价”。

蚂蚁蚂蚁金服开金服开发发的的“车险车险分分”产产品品该产品根据职业特性风险、身份特质风险、驾驶习惯及稳定水平、信用历史、消费习惯等细分标签，对车主进行精准画像和风险分析，并得出相应的车险标准分。

使用“车险分”的保险公司据此进行精准定价，同时可以减少承保时的逆向选择。

平安保平安保险险提出的提出的“一人一一人一车车一价一价”的定价方的定价方案案该方案在车辆历史数据的基础上，加入了驾驶行为、车辆使用量、路况环境等多维度实时数据，根据车联网、人工智能、大数据等技术制定精准动态定价模型，再依托旗下“平安好车主”APP对每位车主制定专属化产品和差异化费率，推动了我国车险“从车”定价模式向“从人+从车”定价模式的转变。

五、保险科技创新应用项目十传统金融业务的互联网化（5）可穿戴设备可穿戴设备是指利用智能化设计和穿戴技术使人们的日常穿戴用品具备收集、传输和处理心跳、血压、脑电等人体生物信号的功能，常见的形式包括智能手环、手表、手机、眼镜、计步器等。

可穿戴设备依靠内置的传感器，通过人机交互的方式，记录、传输和处理数据，再使用手机APP等界面呈现在使用者面前。

保险公司可以利用这些数据优化健康风险管理，降低赔付率，提高盈利水平，最终赋能健康险市场的高质量发展。

应应用用环环节节典型典型应应用用产产品定价品定价与与设设计计实时获实时获取并分析客取并分析客户户的的动态动态健康信息，形成用健康信息，形成用户户画像画像，设计设计并提供精准定价的个性化健康保并提供精准定价的个性化健康保险产险产品，提高品，提高客客户户的投保的投保转转化率；同化率；同时时提供健康提供健康诊诊断服断服务务，降低信，降低信息息不不对对称，促称，促进风险进风险管理和盈利能力的提管理和盈利能力的提升升降低降低赔赔付付率率基于可穿戴基于可穿戴设备设备的健康的健康险险采取多运采取多运动动抵扣保抵扣保费费或提或提高高保保额额的激励机制，可以促使投保者的激励机制，可以促使投保者积积极提升健康水平极提升健康水平，降低出降低出险险概率和概率和赔赔付付率率精确精确营营销销运运用用可可穿穿戴戴设设备备收收集集的的信信息息，能能够够完完善善全全面面、动动态态的的客客户户画画像像，有有助助于于精精确确营营销销和和“交交叉叉营营销销”，并并且且为为嵌入更多嵌入更多场场景化景化营销营销模式模式带带来可来可能能五、保险科技创新应用内容导航CONTENTS任务二认识互联网证券任务一互联网保险与保险科技创新技能实训项目十传统金融业务的互联网化一、互联网证券的概念与影响互联网证券源于网上证券的发展以及互联网+证券的深度融合，是证券业以因特网，特别是移动互联网等信息网络为媒介，为客户提供的一种全新商业服务，是电子商务条件下证券业务的创新，具体包括远程开立证券账户、网上股票发行与新股申购、互联网证券交易、互联网证券投资资讯（国内外经济信息、政府政策、证券行情）、基于互联网的经纪业务增值服务（如网上证券投资顾问）以及在线一站式财富管理服务等。

项目十传统金融业务的互联网化一、互联网证券的概念与影响互联网证券发展对证券市场的影响主要表现在以下几个方面：

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（2）证券业的经营理念在实践中发生变革。

（1）证券市场的发展速度加快。

（5）单一经纪业务向综合性资产管理转型。

（4）券商经营策略转向“协作共赢”。

（6）传统证券业面临“金融脱媒”的严峻挑战。

（3）互联网证券营销和开户方式不断创新。

项目十传统金融业务的互联网化二、互联网证券的主要模式如果纯粹从交易过程来看，互联网证券交易与传统证券交易方法的不同主要是交易信息在客户与证券营业部之间的传递方式上。

项目十传统金融业务的互联网化二、互联网证券的主要模式1.证券公司主导模式证券公司主导模式即证券公司自己建立广域网站点，营业部直接和互联网连接起来，形成“投资者计算机营业部网站营业部交易服务器证券交易所信息系统”的交易通道。

项目十传统金融业务的互联网化二、互联网证券的主要模式2.IT公司参与发起模式模模式式证证券公司主券公司主导导模模式式IT公司参与公司参与发发起模起模式式网络技术的基础和积累新兴业务，网络技术人才引进网络人才集聚，技术成熟适用电子化网上证券交易理解经纪业务的主动性“坐商”电子个性化被动性“行商”发展和应变的能力原创性的研究成果和“绝密”信息的吸引力强海量信息和智能选股模型的多样化平台建设和营销的成本先期投入成本大，后期维护成本低前期已经投入，但对租用平台无自主权，客户维护成本高交易区域性的局限各地电信、移动、银行等一系列的合作协议网上证券交易平台，有ISP的优势项目十传统金融业务的互联网化二、互联网证券的主要模式3.券商与银行合作模式这种模式使券商与银行之间建立专线，在银行设立转账服务器，可用于互联网证券交易资金查询，资金账户与储蓄账户合二为一，实现银行账户与证券保证金之间的及时划转。

4.银行+证券商+证券网合作模式这种模式使投资者一次交易由3方合作完成：

银行负责与资金相关的事务；证券商负责互联网证券交易委托交易、信息服务等与股票有关的事务；证券网负责信息传递和交易服务等事务。

项目十传统金融业务的互联网化三、传统券商的互联网化转型一是标准化业