银行从业考试个人贷款讲座.docx
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银行从业考试个人贷款讲座
银行从业考试个人贷款讲座
前言
前言
一、从业资格考试简要介绍
1.建立银行业从业人员资格认证制度是依法从事银行业专业岗位的学识、技术和能力的基本要求。
因此,通过资格考试是每一个从事银行业业务人员所必须的。
2.资格考试分公共基础科目和专业科目。
公共基础科目:
公共基础
专业科目:
个人理财、风险管理、公司信贷和个人贷款(新增科目)
3.考试方式和考试题型(仅作参考):
考试方式:
资格考试实行计算机考试。
考试题型:
全部为客观题,包括单选题、多选题(注意:
并非不定项选择题)和判断题三种题型。
4.考试时间和分值分布:
考试时间:
120分钟
分值分布:
单选90题,每题0.5分,共45分;多项选择题:
40题,每题1分,共40分;判断题:
15题,每题1分,共15分。
特点和技巧:
时间充分,题量适中,总120分钟,题量共145道题,平均80秒1题,要求答题时必须首先合理分配时间,不要纠缠在难题上以免耽误时间,其次仔细阅读每题题目,认真作答。
二、本科目教材和考试大纲简要分析
1.考试大纲:
依据中国银行业协会发布的大纲。
具体内容可参照教材的《目录》。
2.教材内容:
全篇共八章内容
第一章个人贷款概述
第二章个人贷款营销
第三章个人住房贷款
第四章个人汽车贷款
第五章个人教育贷款
第六章个人经营类贷款
第七章其他个人贷款
第八章个人征信系统
附录:
一、个人贷款的相关法律
二、个人贷款的监管政策和法规
第一章个人贷款概述
学习重点:
个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征
第一节个人贷款的性质和发展
一、个人贷款的概念和意义
1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
与公司贷款相区别的特征:
合同关系主体双方是银行和个人
2.个人贷款的意义:
微观和宏观两方面
(1)对金融机构而言:
新的收入来源;分散风险
(2)对宏观经济而言:
满足居民消费需求;促进国民经济发展
个人贷款的特征
二、个人贷款的特征
1.贷款品种多、用途广
2.贷款便利
3.还款方式灵活
三、个人贷款的发展历程
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
个人贷款产品的分类
第二节个人贷款产品的分类
一、按产品用途分类
1.个人住房贷款:
即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。
(1)自营性个人住房贷款
(2)公积金个人住房贷款
(3)个人住房组合贷款
2.个人消费贷款:
是指银行向个人发放的用于消费的贷款。
(1)个人汽车贷款:
购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车
(2)个人教育贷款:
满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款:
国家助学贷款、商业助学贷款
(3)个人耐用消费品贷款:
大额耐用消费品贷款:
大型电器
(4)个人消费额度贷款:
在期限和额度内循环使用的人民币贷款
(5)个人旅游消费贷款:
银行认可的旅行社组织的旅游
(6)个人医疗贷款:
就医时资金短缺的需求
彩云之南发表于2009-10-1511:
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个人经营类贷款
3.个人经营类贷款:
指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款
(1)专项贷款
(2)流动资金贷款
二、按担保方式分类
1.个人抵押贷款:
自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
主要都是固定资产、财产
2.个人质押贷款:
质物出质,作为质押物获取贷款
主要都是金融资产、财产权利
3.个人保证贷款:
第三方提供保证的贷款
4.个人信用贷款:
无须提供任何担保的贷款
第三节个人贷款产品的要素
一、贷款对象
仅限于自然人,不包括法人。
具有完全民事行为能力的自然人
二、贷款利率
借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,或者是银行取得的报酬。
利率=利息额/本金
贷款期限
三、贷款期限
贷款从发放到约定的最后还款或清偿的期限。
借款期限并非越长越好,一般在15~20年最为合理
四、还款方式
1.到期一次还本付息法(1年以内)
2.等额本息还款法
3.等额本金还款法
4.等比累进还款法
5.等额累进还款法
6.组合还款法
五、担保方式
六、贷款额度
彩云之南发表于2009-10-1511:
17
作业名称:
个人贷款精讲班第2讲作业卷
详细情况
一、多选题:
1、个人贷款的特征包括( )。
A.贷款品种多
B.贷款用途广
C.贷款便利
D.还款方式灵活
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,b,c,d
本题分数:
12.50 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
--------------------------------------------------------------------------------
2、个人经营类贷款的用途包括( )。
A.借款人定向购买商用房、机械设备
B.满足个人控制的企业生产经营流动资金需求
C.满足个人控制的企业其他合理资金需求
D.借款人定向租赁商用房、机械设备
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,b,c,d
本题分数:
12.50 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
--------------------------------------------------------------------------------
3、根据担保方式的不同,个人贷款产品可以分为( )。
A.个人抵押贷款
B.个人质押贷款
C.个人保证贷款
D.个人信用贷款
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,b,c,d
本题分数:
12.50 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
根据担保方式不同,个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。
--------------------------------------------------------------------------------
4、个人贷款的对象要求( )。
A.可以是自然人
B.可以是法人
C.必须具有完全民事行为能力
D.可以是限制民事行为能力
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,c
本题分数:
12.50 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
个人贷款的对象不包括法人,而且申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
--------------------------------------------------------------------------------
5、下列关于个人贷款的利率说法正确的是( )。
A.按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行
B.贷款期限在1年内(含1年)的实行合同利率,遇法定利率调整分段计息
C.贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率,执行原合同利率
D.贷款期限在1年以上的,可在合同期间按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,c,d
本题分数:
12.50 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息,执行原合同利率。
--------------------------------------------------------------------------------
6、与等额本息还款法比较而言,等额本金还款法( )。
A.在还款初期高于等额本息还款法
B.贷款门槛要高于等额本息还款法
C.对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是有利的
D.等额本金还款法的还本速度比较快,风险比等额本息还款法小
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,b,d
本题分数:
12.50 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
在购房初期,等额本金还款法的负担比等额本息还款法重,一般来说,对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。
--------------------------------------------------------------------------------
7、等额累进还款法的特点是( )。
A.客户根据间隔和相应的递增或递减额度进行还款
B.当还款能力发生变化时,可调整累进额或间隔期
C.对收入增加的客户,可增大累进额、缩短间隔期,减少利息负担
D.对收入水平下降的客户,可减少累进额、扩大累进间隔期,减少分期还款额和还款压力
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,b,c,d
本题分数:
12.50 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
--------------------------------------------------------------------------------
8、个人贷款可采用的担保方式主要有( )。
A.抵押担保
B.质押担保
C.保证担保
D.组合使用上述三种担保方式
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,b,c,d
本题分数:
12.50 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
彩云之南发表于2009-10-1511:
17
市场环境分析
第二章个人贷款营销
第一节个人贷款目标市场分析
随着市场竞争的日益激烈,银行如何适应社会和市场发展的需要,增强市场营销能力,强化市场优势地位,提升品牌形象,已成为未来银行个人贷款业务持续、健康发展的关键因素。
一、市场环境分析
银行在进行营销决策之前,应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。
1.银行进行市场环境分析的意义
(1)银行进行市场环境分析,有利于把握宏观形势
(2)银行进行市场环境分析,有利于掌握微观情况
(3)银行进行市场环境分析,有利于发现商业机会
(4)银行进行市场环境分析,有利于规避市场风险
2、银行市场环境分析的主要任务
银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”:
(1)经常化
(2)系统化
(3)科学化
(4)制度化
银行市场环境分析的内容
3、银行市场环境分析的内容
(1)外部环境
①宏观环境
A.经济与技术环境
B.政治与法律环境
C.社会与文化环境
②微观环境
A.信贷资金的供求状况
B.客户的信贷需求和信贷动机
C.银行同业竞争对手的实力与策略
(2)内部环境
①银行内部资源分析
A.人力资源
B.资讯资源
C.市场营销部分的能力
D.经营绩效
E.研究开发
②银行自身实力分析
A.银行的业务能力
B.银行的市场地位
C.银行的市场声誉
D.银行的财务实力
E.政府对银行的特殊政策
F.银行领导人的能力
4.市场环境分析的基本方法
银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。
其中,S(Strength)表示优势,W(Weak)表示劣势,O(Opportunity)表示机遇,T(Threat)表示威胁。
二、市场细分
市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔·斯密首先提出的一个概念。
1.银行市场细分的定义
所谓市场细分,就是营销者通过市场调研,根据整体市场上顾客需求的差异性,以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据,把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。
所分出的市场称为细分市场。
市场细分是一个信息分析和归纳的过程,也是一个目标策略制定的过程。
2.银行市场细分的作用
(1)有利于选择目标市场和制定营销策略
(2)有利于发掘市场机会,开拓新市场,更好地满足不同客户对金融产品的需求
(3)有利于集中人力、物力投入目标市场,提高银行的经济效益
彩云之南发表于2009-10-1511:
18
市场细分的原则、标准与战略
3.市场细分的原则、标准与战略
(1)市场细分的原则
①可衡量性原则
②可进入性原则
③差异性原则
④经济性原则
(2)市场细分的标准
个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。
(3)市场细分的策略
①集中策略
②差异性策略
市场选择和定位
三、市场选择和定位
1.市场选择
(1)市场选择的意义
①市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。
②市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方,从而获得最大回报并将优势保持下去。
③市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。
④市场选择使银行可以充分利用它的资源,将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。
⑤市场选择使银行可以针对外部环境做出反应,例如,充分利用竞争者的进入障碍,或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应。
(2)市场选择标准
①符合银行的目标和能力
②有一定的规模和发展潜力
③细分市场结构的吸引力
2.市场定位
(1)银行市场定位的含义
所谓银行市场定位就是找位置,就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点,设计表达银行特定形象的服务和产品,展示银行的鲜明个性,从而在目标市场上确定恰当的位置。
(2)银行市场定位的原则
①发挥优势
②围绕目标
③突出特色
(3)银行市场定位的步骤
①识别重要属性
②制定定位图
③定位选择
A.主导式定位
B.追随式定位
C.补缺式定位
④执行定位
(4)银行市场定位策略
①客户定位策略
②产品定位策略
③形象定位策略
④利益定位策略
⑤竞争定位策略
⑥联盟定位策略
例题:
银行市场定位的原则包括( )。
A.发挥优势
B.围绕目标
C.突出特色
D.全局战略
答案:
ABCD
解析:
以上四项都属于银行市场定位的原则。
合作单位定位
第二节个人贷款客户定位
个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分内容。
一、合作单位定位
1.个人住房贷款合作单位定位
(1)一手个人住房贷款合作单位
对于一手个人住房贷款,商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
目前,商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。
(2)二手个人住房贷款合作单位
对于二手个人住房贷款,商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司,两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。
(3)合作单位准入
2.其他个人贷款合作单位定位
(1)其他个人贷款合作单位
(2)其他个人贷款合作单位准入
二、贷款客户定位
客户定位,是商业银行对服务对象的选择,也就是商业银行根据自身的优势来选择客户,满足客户需求,使客户成为自己忠实伙伴的过程。
彩云之南发表于2009-10-1511:
18
市场细分的原则、标准与战略
3.市场细分的原则、标准与战略
(1)市场细分的原则
①可衡量性原则
②可进入性原则
③差异性原则
④经济性原则
(2)市场细分的标准
个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。
(3)市场细分的策略
①集中策略
②差异性策略
市场选择和定位
三、市场选择和定位
1.市场选择
(1)市场选择的意义
①市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。
②市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方,从而获得最大回报并将优势保持下去。
③市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。
④市场选择使银行可以充分利用它的资源,将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。
⑤市场选择使银行可以针对外部环境做出反应,例如,充分利用竞争者的进入障碍,或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应。
(2)市场选择标准
①符合银行的目标和能力
②有一定的规模和发展潜力
③细分市场结构的吸引力
2.市场定位
(1)银行市场定位的含义
所谓银行市场定位就是找位置,就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点,设计表达银行特定形象的服务和产品,展示银行的鲜明个性,从而在目标市场上确定恰当的位置。
(2)银行市场定位的原则
①发挥优势
②围绕目标
③突出特色
(3)银行市场定位的步骤
①识别重要属性
②制定定位图
③定位选择
A.主导式定位
B.追随式定位
C.补缺式定位
④执行定位
(4)银行市场定位策略
①客户定位策略
②产品定位策略
③形象定位策略
④利益定位策略
⑤竞争定位策略
⑥联盟定位策略
例题:
银行市场定位的原则包括( )。
A.发挥优势
B.围绕目标
C.突出特色
D.全局战略
答案:
ABCD
解析:
以上四项都属于银行市场定位的原则。
合作单位定位
第二节个人贷款客户定位
个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分内容。
一、合作单位定位
1.个人住房贷款合作单位定位
(1)一手个人住房贷款合作单位
对于一手个人住房贷款,商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
目前,商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。
(2)二手个人住房贷款合作单位
对于二手个人住房贷款,商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司,两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。
(3)合作单位准入
2.其他个人贷款合作单位定位
(1)其他个人贷款合作单位
(2)其他个人贷款合作单位准入
二、贷款客户定位
客户定位,是商业银行对服务对象的选择,也就是商业银行根据自身的优势来选择客户,满足客户需求,使客户成为自己忠实伙伴的过程。
彩云之南发表于2009-10-1511:
18
作业名称:
个人贷款精讲班第4讲作业卷
详细情况
一、多选题:
1、个人客户的信贷需求包括( )。
A.已实现的需求
B.待实现的需求
C.日常生活需求
D.待开发的需求
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,b,d
本题分数:
20.00 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
客户的信贷需求包括三种形态,分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。
--------------------------------------------------------------------------------
2、市场环境分析的SWOT方法包括( )。
A.优势
B.劣势
C.机遇
D.威胁
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,b,c,d
本题分数:
20.00 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
SWOT分析方法中的S(Strength)表示优势,W(Weak)表示劣势,O(Opportunity)表示机遇,T(Threat)表示威胁。
--------------------------------------------------------------------------------
3、银行个人贷款产品的市场定位过程包括( )。
A.识别重要属性
B.制定定位图
C.定位选择
D.执行定位
ABCD
你的答案:
标准答案:
a,b,c,d
本题分数:
20.00 本题得分:
0 回答情况:
错误
解 析:
银行个人贷款产品的市场定位过程包括:
识别重要属性,制作定位图,定位选择和执行定位。
--------------------------------------------------------------------------------
4、市场细分的原则包括( )。
A.可衡量性
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