基于大数据的互联网金融创新模式应用研究.pdf
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分类号UDC-密级公五暑哦产哮硕士研究生学位论文基于大数据的互联网金融创新模式应用研究申请人:
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屈秀伟2131665信息管理学院图书情报信息管理刘春艳副教授2015年4月15日万方数据中文摘要中文摘要以大数据应用为代表的新兴互联网技术正在逐步改变着中国金融业的格局,互联网金融通过或间接和或直接的方式影响着金融“存、贷、汇”三大基本业务,对传统金融业产生悄然而深刻的冲击。
在新兴技术影响下,第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据征信、互联网基金、互联网保险、电商供应链金融等,这些互联网金融创新商业模式正蓬勃发展,也正日新月异地改变着国内外金融产业格局。
金融业正面临一波前所未有的跨界型、创新型竞争对手,市场格局、金融产品、服务流程都将被重新更迭。
大数据的概念是如何兴起的,大数据技术对金融业、对互联网金融将产生什么样的影响,互联网金融又如何借用大数据东风,是本文将要探讨的主题。
本文以大数据在互联网金融的创新应用为切入点,重点探讨大数据在金融支付、理财、保险、信贷和征信业务等互联网金融模式的革新。
由于大数据概念在互联网金融领域方兴未艾,之前系统性地介绍大数据对互联网金融行业影响的研究文献并不多,本文的领先之处在于先整体系统地介绍大数据对金融业以及细分的互联网金融业的影响和改变,然后对其产生的主流创新金融模式以蚂蚁金融服务集团为案例进行具体分析,最后分析并给出互联网金融基于大数据技术背景下应用的策略建议。
关键词:
大数据;互联网金融;蚂蚁金融服务集团万方数据黑龙江大学硕士学位论文AbstractTherepresentationofbigdataapplicationrisingmobileInteracttechnologyisaffectsthepattemofChina。
Sfinance,theIntemetfinanceinfluencesthefinancethreebasicbusiness”cash、deposit、loan”bydirectorindirectways,InternetfinancehavegreatimpactontraditionalfinanceUndertheinfluenceofemergingtechnology,theThirdpartypayment,Peertopeerlending,Crowdfunding,Bigdatacredit,Intemetfund,Intemetinsurance,Electricbusinesssupplychainfinance,theinnovationbusinessmodesofIntemetfinanceisbooming,ThesemodesarechangingthepattemofdomesticandforeignfinanceindustryFinanceindustryfacesSOmanyunprecedentedcross-bordercompetitors,marketstructure,businessprocesswillbechangedgreatly,enterprisesalsowillbereplacedtheriseandfallHowisthebigdataarising,howisthebigdatatechnologyinfluenceonthefinanceandIntemetfinance,andInteractfinancehowtomakeuseofbigdata,allquestionsabovearethispaperwillexploreBasedonthecombinationofbigdataandIntemetfinanceasthebreakthroughpoint,discussesthebigdatauseofInternetfinancepayment,finance,creditandcreditinvestigationonbusinessinnovationBecauseoftheconceptofbigdataisjustcatchingup,beforethepapersofsystemicintroducehowbigdataimpactontheInternetfinanceindustryarenotsomuch,theinnovationpointofthisarticleisfirstsystemicallytointroducebigdataaffectonfinanceandthesubdivisionsectorofIntemetfinance,andthen,takethemodelofAntFinancialservicesgroupasacasetobeanalyzedconcretely,inthefinal,analysisandgivesomepolicySuggestionsabouthowtodevelopInteractfinancebasedonthebackgroundofbigdataapplicationsKeywords:
bigdata;Internetfinance;AntFinancialservicesgroup万方数据目录目录中文摘湾要2。
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IAbstract;II第1章绪舱111研究目的与意义1111研究目的1112研究意义212国内外研究现状3121国外研究现状3122国内研究现状413研究内容与方法5131研究内容5132研究方法614研究的创新之处7第2章相关研究基础821大数据的概念及特征8211大数据的概念8212大数据的特征8213大数据在互联网金融中应用的关键技术922互联网金融概述9221互联网金融的概念9222互联网金融的功能10223互联网金融的特征10224互联网金融的发展历程1223基于大数据的互联网金融相比传统金融的创新及影响13万方数据黑龙江大学硕士学位论文231互联网金融与传统金融区别13232互联网金融相比传统金融的创新点14233基于大数据的互联网金融对传统金融的影响15第3章基于大数据的互联网金融创新模式发展的意义1731基于大数据的互联网金融创新模式符合未来商业发展趋势1732基于大数据的互联网金融创新模式契合当下金融的市场需求1833基于大数据的互联网金融创新模式能实现各方共赢19331中小企业的角度20332网民用户的角度20333金融机构的角度21334电商平台的角度2l第4章基于大数据的互联网金融创新模式及案例分析一以蚂蚁金融服务集团为例:
2341第三方支付以支付宝为例27411第三方支付概念27412第三方支付商业模式分析及风险防范2741-3基于大数据应用第三方支付案例分析支付宝2842P2P网贷以招财宝为例3042IP2P网贷的概念30422P2P网贷商业模式分析及风险防范一30423基于大数据应用P2P网贷案例分析招财宝3243大数据征信一以芝麻信用为例34431大数据征信概念34432大数据征信商业模式分析及风险防范34433基于大数据应用征信案例分析芝麻信用3544众筹以淘宝众筹为例37441众筹概念37IV万方数据目录442众筹商业模式分析及风险防范38443基于大数据应用众筹案例分析淘宝众筹3945互联网基金以余额宝为例41451互联网基金概念41452互联网基金商业模式分析及风险防范41453基于大数据应用互联网基金案例分析一余额宝4246互联网保险以众安在线为例44461互联网保险概念44462互联网保险商业模式分析及风险防范45463基于大数据应用互联网保险案例分析众安在线4647电子商务供应链金融以蚂蚁微贷为例47471电商供应链金融概念47472电商供应链金融商业模式分析及风险防范48473基于大数据应用电商供应链金融案例分析蚂蚁微贷49第5章基于大数据的互联网金融未来发展面临的挑战与建议5351基于大数据的互联网金融未来发展面临的机遇5352基于大数据的互联网金融未来发展面临的挑战5353基于大数据的互联网金融未来发展的策略建议54531促进互联网金融服务与社交网络的融合54532布局与大数据平台的竞争和合作55533提升面对大数据的核心能力56第6章结论及研究展望5761结念5762研究展望57参考文献59致谢64独创性声明65V万方数据第1章绪论第1章绪论11研究目的与意义111研究目的互联网金融已经成为当前最为关注的行业之一。
在上个互联网时代,出现了诸如Google、Twitter、Facebook、阿里巴巴、腾讯、百度这样伟大的互联网公司,而今互联网应用已经PC端转移到移动端,进入到Web30时代互联网与金融服务结合,移动APP的应用使得其具有更加广阔的前景。
Web30也即是宏观意义上的大数据时代,互联网间相互连接的物理世界,使我们生活在一个巨型数据库中,每个人都是数据源,即是数据的生产者也是使用者,一切数据可以方便地得到存储、计算、使用。
互联网金融将社交网络、电子商务、搜索引擎、线上支付等产生的数据进行搜集、挖掘、整合、计算、输出,作出对客户的资产状况、信用指数的判断,再使用电子支付手段完成客户信用消费、信用贷款、线上理财等金融需求的一种服务行为。
互联网最大的特点就是数据、信息量大,越多的用户基数据应用价值越高,金融行业亦是如此。
值得注意的是,互联网金融仍然是金融,是一种服务行为乜1。
互联网的发展历程沉淀了大量数据和数据挖掘算法,基于大数据研究的互联网征信是对传统金融工具和金融服务的有益补充。
互联网金融的本质还是金融,而金融行业的第一要务就是有效控制风险。
而金融业控制风险的天然属性,就要求我们运用一切可能的方法去估算未来可能出现的金融风险,计算机技术的发展,使得大数据、云计算的运用成为可能。
事实上,作为新兴互联网金融的代表公司,国内外包括阿里巴巴、百度和Google、Amazon近年来正大力建设云服务和大数据基地,这些巨头代表了人类社会当下最先进的科技生产力走向,这就更突出了基于大数据的互联网金融应用研究的现实意义。
互联网金融由商业实践发展而来,本文以互联网金融基于大数据创新模式的万方数据黑龙江大学硕士学位论文应用作为切入点,着重分析了互联网金融当前营造的“大数据商业生态系统”的内在机制。
接着回顾了互联网金融兴起的内外部环境,机会和威胁,以及国内互联网金融发展的路径。
最后对互联网金融的七种代表性商业模式(第三方支付、P2P网贷、大数据征信、众筹、互联网基金、互联网保险、电商供应链金融)分别以蚂蚁金融服务集团为例作了案例分析,对其发展方向做了判断和建议b1。
112研究意义1121理论意义本文理论结合实践,主要从信息资源管理的角度来研究互联网金融。
选题的理论意义在于:
(1)已有文献对互联网金融的研究要么对互联网金融行业全景进行研究,流于宏观和空泛,外延太大,且大多从经济、金融学的角度;要么研究互联网金融的某一类模式,但专门研究基于大数据应用为核心的互联网金融比较少,且角度单一。
本文从大数据应用的角度,通过信息资源管理系统的分析工具,从市场格局、金融产品创新、竞争结构等方面阐述互联网金融的创新之处,丰富了互联网金融和大数据技术新的研究视角,同时也为研究信息经济学对金融业发展的影响提供了现实支撑。
(2)本文采用案例分析的方法,对互联网巨头阿里巴巴旗下的蚂蚁金融服务集团几大互联网金融创新模式进行大数据应用的案例分析,在一定程度上,蚂蚁金融服务集团的几大子业务模块:
支付宝、余额宝、芝麻信用等代表了当下国内互联网金融创新模式的发展方向,是国内互联网金融业态的发展缩影。
1122实践意义简单而言,本研究的实践意义包含以下两个方面:
(1)基于大数据的互联网金融创新模式对于解决中小微企业融资难、融资贵问题有着重要意义。
互联网金融企业可以通过自身平台,掌握了中小微企业产品、交易、物流等方面的信息数据,从而建立征信体系,庞大的数据信息为中小微企业申请贷款开辟了新的增信渠道,这正是解决小微企业贷款难的关键所在,进而万方数据第1章绪论推动国民实体经济的发展。
(2)基于大数据互联网金融的应用研究对于促进我国国民理财方式和参与保险服务有着重要意义。
余额宝类互联网货币基金、陆金所类P2P网贷、京东众筹类众筹即是国民新兴在线理财的代表:
众安在线、中民保险网等线上互联网保险平台,也便捷了国民参与保险服务的方式与灵活度,降低了政府的社会福利保障压力。
依托于线上优势的互联网金融凭借大数据和云计算技术实现金融创新,有助于促进金融产业升级,调整经济结构,推动“互联网+”对金融业改革发展的积极作用。
12国内外研究现状121国外研究现状基于大数据的互联网金融应用在国外的理论研究成果主要包括:
BergerSandGleisnerF(2008)研究在电子商务领域互联网金融P2P业务对传统金融的冲击H1;又有GoldmanSachs(2012)提出电子货币是否将改变传统支付方式的反啼1:
Thebostononsultinggroup(2012)波士顿咨询公司也对手机银行金融服务做了相关调查研究嘲;又有Baehmann,A,Beeker,A,Buerckner,D,Hilker,MKock(2011)等教授对P2P模式大数据的发展应用做了课题研究n1。
KonstantinShvachko,HairongKuang,SanjayRadia,RobertChansler(2010)对Hadoop开发技术在大数据挖掘中的应用研究阳1:
GerritKCAhlers,DouglasCumming,ChristinaGiinther,DenisSehweizer(2013)基于互联网金融众筹模式的研究应用一1;美国政府责任办公室GAO(2011)向美国国会提交了Person-to-PersonLending,NewRegulatoryChallengesCouldEmergeastheIndustryGrows的报告,报告了美国国内以Prosper、LendingClub和Kiva三大P2P平台为代表的P2P借贷行业的发展情况,对美国金融业发展的潜在影响n:
McKinsey麦肯锡(2011)以BigdataThenextfrontierforinnovation,competition,andproductivity为题展望了大数据的在金融领域应用的广阔前景1。
万方数据黑龙江大学硕士学位论文根据相关文献,目前国内外互联网金融的主要商业模式及代表性企业如下表11所示3。
表11互联网金融的主要模式金融功能主要模式直接众筹融资:
FundersClubKickstarter等融资P2P借贷:
LendingClub,Prosper。
Zopa,Smava等融资功能网络银行:
FirstInternetBank。
日本乐天银行等问接融资非存款类放贷机构的网络贷款:
阿里小贷等传统银行网上银行提供的网络贷款等第三方支付:
Paypal。
支付宝等网络涯券:
CharlesSchlmb等服务功能网路保险:
Insurance3Zebra,Comparafinanza等网络理财:
CreditKarma,PersonalCapital等其他:
传统银行网上银行账户查询、转账、手机银行等服务122国内研究现状互联网金融是互联网时代大背景下,随着计算机技术的飞速发展,网络覆盖率的全面提高,便捷的互联网智能化生活方式,对滞后的传统金融服务提出了更高的要求,出现了诸如网上银行、电子商务、电子支付等互联网和金融相结合的商业实践,在对这些商业实践的研究学习中,学者提出了互联网金融的概念。
互联网金融涵盖银行、证券、保险、基金、信托、征信、第三方支付等等传统金融服务中可网络化的一切业务。
伴随着互联网金融热度的日渐高涨,关注此领域的学者也越来越多,目前,国内和互联网金融相关的课题研究,既有研究其具体模式的,也有关注其细分领域的,还有做宏观分析系统研究的。
互联网金融这一概念,由谢平教授(2012)率先提出,其指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的创新融资模式,谢平教授也是国内第一个研究互联网金融模式的学者,并在其互联网金融一书中,对互联网金融的主流模式进行了划分,并阐述了它的内涵和外延n引。
井华(2013)探讨了大数据时代下的互联网金融面临的机遇和挑战,列举了当下互联网金融成功应用大数据技术的商业案例1。
巴曙松,彭涛(2013)探究了大数据用于解决小微企业融资难、融资贵4万方数据第1章绪论问题的一些设想,提出金融数据开放共享服务小微经济体的愿景n51。
赵付玲,安峰,张晓峰(2013)着重研究了大数据背景下商业银行信息化应用的问题,全面提升我国银行业信息化程度的意义n甜。
方方(2012)针对大数据趋势下商业银行的转型策略进行了研究,并指出传统商业银行应积极主动拥互联网金融n引。
康书生,曹荣(2014)基于大数据技术在融资领域的应用研究提出了建设性建议,呼吁建设基于大数据的征信体系建设n引。
王聪彬,程立国(2013)究大数据在金融业的应用进行了初探研究“甜。
范彦君(2013)对金融资产管理业务基于大数据的实践应用提出了设想旺叫。
李兵(2012)基于云计算的视角重点研究了中小商业银行客户评鉴系统的互联网金融实践应用,阐述了对商业银行客户金融服务进一步数据挖掘的意义乜。
陈柳(2013)对大数据背景下金融机构间的竞争策略做了博弈论研究,呼吁我国金融机构应尽快树立自己的竞争情报策略。
易欢欢,赵国栋(2013)宏观分析了大数据背景下金融业的跨界与颠覆瞪别。
唐子佩(2013)究大数据对未来证券行业的影响做了初步探索幢31。
黄博涵(2014)就大数据背景下我国金融企业信息系统建设的实践、应用、评价提出了研究对策。
吴晶妹(2013)就未来国内征信三大数据体系基于大数据征信视角提出了自己的观点建议幽3。
胡晓帆,杨秋海(2014)进一步阐述了大数据时代互联网金融征信发展的机遇和挑战。
刘静茹(2012)就大数据于金融业舆情监测和信息安全防护提出了风险管理和应对措施啦51。
杨虎,肖宏伟(2014)则重点研究了基于大数据的互联网金融风险预警机制模型构建,强调了互联网金融信息安全的重要性和长远意义。
13研究内容与方法131研究内容第1章为本文的绪论部分,主要介绍了本文的研究目的、研究意义、研究内容及研究方法。
万方数据黑龙江大学硕士学位论文第2章是相关研究综述和理论回顾。
本章对大数据、互联网金融的国内外相关研究成果进行述评,辨析了相关概念,回顾了大数据视角下互联网金融发展的理论基础、现实案例,从一般意义上理解相关理论内涵。
第3章从宏观经济学视角分析了基于大数据的互联网金融研究的意义。
主要包括大数据背景下,互联网金融商业应用上的发展趋势、市场需求和生态系统中相关主体的共赢,以及风险因素的防范,从中揭示大数据技术在互联网金融生态系统中应用的重要意义。
第4章从中观产业层面,以蚂蚁金融服务集团为案列分析基于大数据的互联网金
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- 基于 数据 互联网 金融 创新 模式 应用 研究