国家开放大学(商业银行经营管理)真题精选.docx
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国家开放大学(商业银行经营管理)真题精选
[判断题]
1、商业银行开展中间业务能够降低经营风险,提高盈利能力。
参考答案:
对
[填空题]2商业银行在对每一笔可能发放的贷款进行调查时,一般要考虑借款人的品质、借款人的能力、()、借款人的抵押、经济环境和()六个方面,我们通常叫做贷款调查“6C”原则。
参考答案:
贷款人的现金流;银行对贷款的控制能力
[填空题]3简述商业银行负债业务经营管理的目标。
参考答案:
商业银行负债业务的经营管理目标主要有两个:
(1)努力增加负债总量,提高负债的稳定性。
存款负债是商业银行负债业务的主体,但是存款对商业银行来说有很大的不稳定性,这种不稳定性不利于商业银行进行期限较长的资产业务,从而降低了盈利水平。
所以,为不断增加盈利能力,商业银行既要提高服务水平稳定现有存款等各项负债余额,又要下大力气挖掘新的资金来源渠道。
这些都要求商业银行制定科学的负债业务管理规划,采取切实可行的方法措施组织更多的资金,增加负债规模,并努力提高负债的稳定性。
(2)调整优化负债结构。
负债管理除了增加负债总量以保持并增加负债的稳定性外,还必须兼顾结构上的合理性。
合理的负债结构需要长短期负债合理搭配,不片面地强调任何一种业务,必须着眼于商业银行资产业务发展的需要,对长短期负债进行优化组合,使商业银行的负债结构既可以与资产运用的需要相匹配,又能满足降低资金风险和保持必要流动性的要求。
[填空题]4商业银行的最高权力机构是()。
参考答案:
股东大会
[填空题]5简述商业银行负债的来源渠道。
参考答案:
商业银行负债业务主要由存款负债和借人负债所组成。
其中存款负债的来源有:
(1)企业生产服务过程中暂时闲置的资金;
(2)居民消费节余和待用资金;
(3)派生存款,即由银行的资产业务所引致的存款;
(4)其他存款来源,如政府部门和事业单位的周转资金、银行同业存款、代收款项等。
借人负债的来源主要有:
(1)发行金融债券;
(2)发行大额存单;
(3)同业拆借;
(4)向中央银行借款;
(5)在国际货币市场筹措资金。
[填空题]6按照资金来源渠道划分,商业银行的狭义负债可以细分为存款负债、借人负债和()。
参考答案:
结算中负债
[填空题]7商业银行中间业务的现状。
参考答案:
目前,我国商业银行中间业务“发展缓慢、规模较小、收益低”,“占总收入比重一般不超过10%”。
就已开展的品种来看,主要集中于金融服务类,而国外为银行带来巨大利润的或有资产负债类则开展不多。
收益比重低。
据统计,目前我国四大国有商业银行中间业务占全部收益比重分别为:
中国银行约17%,中国建设银行约8%,中国工商银行约5%,中国农业银行不足4%,四大银行平均仅
8.5%左右。
而西方商业银行中间业务收入一般在银行收入中所占的比例达到30%以上,并且有不断增长的趋势。
业务品种少。
国内商业银行的中间业务起步较晚,在产品品种上仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品,而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类刚刚起步或尚未开展。
[填空题]8西方发达国家按照存款支取方式可将存款分为活期存款、定期存款和()。
参考答案:
储蓄存款
[填空题]9表外业务的种类及其作用有哪些?
参考答案:
表外业务是指商业银行所从事的,按照通行的会计准则不计人资产负债表内,不影响资产负债总额,但能改变当期损益及营运资金,从而提高银行资产报酬率的活动。
狭义的表外业务按照性质可以分为以下四种:
(1)贷款承诺。
贷款承诺是银行的一种授信方式,即银行向客户承诺在未来一定时期内,按照约定的条件发放一定贷款,银行为此收取一定的费用。
(2)担保。
担保是指银行以保证人的身分接受客户委托,对国内外的企业提供信用担保服务的业务。
(3)金融衍生工具。
它是指以股票、债券或货币等资产的交易为基础而派生出来的金融工具,是金融创新的产物。
(4)投资银行业务。
随着金融业务自由化进程的不断加快,商业银行承担了越来越多的投资银行业务,如证券包销、证券代理和分销、证券造市等。
表外业务的主要作用有:
(1)为客户提供多元化的金融服务。
通过开展表外业务,银行的业务范围大大拓宽,银行在不断满足客户多元化要求的同时,稳定和扩大了市场占有份额,b使银行的社会性上升到了一个新的高度。
(2)有效地防范和转移风险。
随着银行业务的国际化,资金的跨国流动越来越频繁,而自20世纪70年代初布雷顿森林体系崩溃以来,汇率和利率变化不定,传统的投资技术对汇率风险、利率风险等基本无能为力,创新的表外业务就成为银行和投资者防范、转移和控制风险的有效途径之一。
(3)增加资金的流动性。
表外业务中的许多金融工具都具有可转让性,从而促进了银行资产的流动性。
(4)创造信用,增加资金的来源渠道。
银行竞争的加剧,使得资金来源的重点从负债转向了资产。
借助于表外业务,银行大大弥补了资金缺口,信用规模得以扩大。
[填空题]10商业银行
参考答案:
商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是以追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。
[填空题]11商业银行作为金融企业的主要功能中,最能表征商业银行特点的功能是()功能和()功能。
参考答案:
信用中介;支付中介
[填空题]12目前,制约我国商业银行中间业务发展的因素有那些?
参考答案:
(一)经营观念。
较长时间以来,商业银行在经营观念上存在偏差,没有对业务发展进行准确定位。
受传统银行经营理论影响较深,普遍只重视开拓存贷业务,而没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展。
再者,一直以来银行的大部分中间业务是无偿服务,不讲价格,不计成本,致使银行信用价值扭曲错位,在经营中,中间业务往往只作为一种吸收存款的手段。
随着市场竞争的日趋激烈,各家商业银行开始逐步认识到了发展中间业务的重要性,但各行对如何管理、发展中间业务尚无成熟、一致的模式。
目前,多数银行中间业务都分散在个人银行部、公司银行部、国际业务部办理,收费规则由会计部门制定,缺乏统一的规划发展机构,不适应快速发展中间业务的要求。
对于一些风险较高的表外业务(如贷款承诺,银行主要面临流动性风险和信用风险),商业银行还缺乏有效的风险管理手段。
如果在银行内控制度不健全的条件下,盲目开办一些风险大的中间业务,会使银行面临极大的风险。
(二)法律因素。
我国商业银行开展中间业务的法律环境较差,由于缺少精通金融和法律的复合型人才以及地方保护主义等因素的存在,银行在开展中间业务时的正当权益往往得不到有效的法律保护,无法可依、有法不依、执法不严的不良法律环境严重地影响和制约了国有银行中间业务的发展。
(三)社会信用。
中间业务是社会信用发展到一定阶段的产物,是商业信用发展到一定阶段后,伴随银行信用出现而出现的。
特别是中间业务中的或有资产负债类表外业务,如担保、承诺等,是商业信用的一种替代或增强,此类中间业务的迅速发展,依赖于良好的社会信用环境。
目前,由于我国社会主义市场经济还处于发展初期,信用制度尚不健全,微观经济主体的信用观念较差,随意违约、无理拒付、拖欠和逃废债的现象还比较普遍,对信用的法制保障也不完备。
这使得银行在开办此类中间业务时承担着较高的信用风险,而收益却远远低于同等风险的资产业务。
(四)客户需求。
目前,客户对银行更多的是资金需求,在管理咨询、现金管理、投资顾问等方面的需求还不充分,而且客户对银行能够提供哪些中间业务项目也比较模糊,私人理财业务在许多地方才刚刚起步。
市场发育水平较低决定了商业银行许多中间业务的市场需求有限。
(五)人员素质。
国内高素质从业人员不多已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。
比如理财顾问,就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。
(六)恶性竞争。
由于不少商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段,致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面,使得广大客户对银行收取手续费缺乏认识,不能接受中间业务收费的观念。
[填空题]13资本性债券是介于银行存款负债和股票之间的负债业务,通常被称为银行的()。
参考答案:
附属资本
[填空题]14信息披露
参考答案:
信息披露是指商业银行依法将反映其经营状况的主要信息,如财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、年度重大事项等真实、准确、及时、完整地向投资者、存款人及相关利益人予以公开的过程。
[填空题]15网上银行
参考答案:
又称网络银行,是依托信息技术、“因特网”提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。
[填空题]16根据中国人民银行规定,我国商业银行应满足《巴塞尔协议》有关资本金的要求,核心资本至少应占全部资本的(),资本充足率不得低于()。
参考答案:
50%;8%
[填空题]17抵押贷款
参考答案:
抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
[填空题]18资产负债比例管理
参考答案:
是对银行的资产和负债规定一系列的比例,从而实现对资产控制,保持资产的合理增长,消除和减少风险的一种银行资产负债管理方法。
[填空题]19交易对象无力履约的风险被称为商业银行的()。
参考答案:
信用风险
[填空题]20贷款风险分类
参考答案:
贷款风险分类又称为贷款五级分类,是指商业银行按照借款人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力,确定贷款的遭受损失的风险程度,将贷款质量分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法,其中后三类被称为不良资产。
[填空题]21利率敏感性
参考答案:
是指银行资产的利息收入与负债的利息支出受市场利率变化影响的大小以及他们对市场利率变化的调整速度。
更多内容请访问《睦霖题库》微信公众号[填空题]22银行产品的定价,是银行营销管理诸要素中唯一的收入因素。
常用的定价方法主要有:
()、认知价值法、()、撇脂定价法和渗透定价法。
参考答案:
成本加成定价法;关系定价法
[填空题]23不良贷款
参考答案:
不良贷款是指借款人未能按照原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息,或者已有迹象表明借款人不可能按照原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
[填空题]24实收资本
参考答案:
是银行投资人(股东)实际投入到银行的资本。
[填空题]25资本充足率一般以商业银行的资本净额与()之比来衡量。
参考答案:
加权风险资产总额
[判断题]
26、按照偿还期对称原理的要求,偿还期的对称是相对的。
参考答案:
对
[填空题]27信贷资产证券化
参考答案:
信贷资产证券化是指将缺乏流动性但又具有未来现金流的信贷资产集中起来,进行结构性重组,将其转变为可以在金融市场上进行流通的证券,据以融通资金的过程。
[填空题]28试述商业银行的资产负债比例管理及其对银行的影响。
参考答案:
(1)资产负债比例管理是对银行的资产和负债规定一系列的比例,从而实现对银行资产控制的一种方式。
银行通过资产负债比例管理,使银行资产实现合理增长,达到稳健经营、消除和减少风险的目的。
商业银行采用的资产负债比例的指标主要有五大类:
①反映资产与负债关系的比例:
资本充足率、资本率、杠杆比率、存贷款比率、流动性资产与流动性负债比率、中长期贷款与定期存款比率、呆账准备金与贷款比率。
②反映资产结构的比例:
各项贷款与总资产比率,流动性资产与总资产的比率。
③反映资产质量的比率:
报告期逾期贷款或关注、次级、可疑、损失贷款等与报告期资产总额和各项贷款余额之比。
④反映负债结构的比例:
拆借资金率、负债与资本比率.⑤反映盈利性的比例:
资本收益率、资产收益率、营运净收人率、每股利润、生息资产率。
(2)资产负债比例管理对银行的影响:
①资产负债比例管理防止了银行无限制的扩张自己的资产和负债。
②它改变了大银行过分依赖向中央银行借人资金扩大信贷规模的做法,使商业银行在寻找资金来源上有了紧迫感,增加了银行的竞争意识。
③在一定程度上防止了银行过度短借长用,银行的资金来源与资金运用挂钩,减少商业银行过分运用负债管理方法、通过市场借人短期资金来长期使用的风险,有利于银行保持稳健经营。
④保证银行的流动性处在一个合理的水平。
⑤增强了银行以创造利润为中心的意识,改变了过去银行重发展资产规模,较少的考虑这样做是否增加盈利的局面。
⑥资产负债比例管理增强银行的资本金意识。
[判断题]
29、商业银行具有信用创造功能,其信用创造有一定的限度。
参考答案:
对
[判断题]
30、如果商业银行的存贷比例超过了规定的比率,只能通过控制贷款总量的方法来降低。
参考答案:
错
参考解析:
降低存贷比例的途径有两种:
一是通过按期收回贷款,严格控制贷款发放缩减贷款规模,另外可以积极吸收存款,扩大存款基数。
[判断题]
31、我国商业银行的分支机构不具有法人资格。
参考答案:
对
[判断题]
32、我国国有独资商业银行目前只能通过财政增资的方式增加资本金。
参考答案:
错
参考解析:
商业银行资本金的增加,一方面固然能降低经营风险,另一方面也会对银行的盈利产生负面影响。
股权成本一般高于负债、资本量过大会使银行财务杠杆率下降,所以资本的增加预示着未来收益的减少。
商业银行应在追求利润最大化的同时,保持银行安全稳健经营,因此其资本金也必须保持在一个合理和适度的水平,并不是越多越好。
[填空题]33试述制定和实施资本充足率的意义?
参考答案:
(1)资本充足率的高低代表着商业银行应付金融风险能力的高低。
资本金的多少,决定了银行的实力和支付、清偿能力,它不仅可以保证银行经营活动的正常进行,而且可以应付偶发性的资金短缺,从而维护存款人的正当利益和公众对银行的信心。
(2)一家好的银行不仅要谋求自我发展,更要有充分的自我约束,而资本充足率正是这种约束,即一定规模的资本金只能经营一定规模的业务量。
(3)我国的商业银行承担着大量与国际贸易、国际资本流动有关的业务活动,与国际上的金融机构往来频繁。
资本充足率对一家银行的国际活动、国际地位有很大的影响,国际评级机构也把资本充足率作为银行评级的重要尺度,从而会在很大程度上影响一家银行的国际金融活动能力。
(4)随着商业银行数量的增加,金融监管机构需要使用统一的监管尺度,这既有利于公平竞争,又有利于加强监管。
如果没有统一的尺度,则易于出现监管力度的任意性和一对一讨价还价的状况。
(5)资本充足率是衡量商业银行经营稳健性和潜在风险的重要指标,资本充足率的高低反映了商业银行抵御风险的能力,决定了商业银行的最终清偿能力,也是一家银行实力的反映。
总之,资本充足率标准的实施对国际银行业的发展产生了积极的影响,使得国际商业银行有一个相对公平的竞争环境,便于国际竞争,对金融业的稳定提供了保护,减少了风险。
与此同时,资本充足率的制定也促使商业银行进一步调整资产、增加资本金,增强银行实力。
资本充足率标准的实施完善了监管,使模糊的管理变为明确的数量管理。
[判断题]
34、目前我国的商业银行资产业务中,占绝对比重的是贷款和证券投资。
参考答案:
对
[判断题]
35、资本充足率反映了商业银行抵御风险的能力。
参考答案:
错
参考解析:
通过财政增资方式增加商业银行的资本金,只是渠道之一。
国有商业银行可以通过自我积累、发行长期金融债券,甚至在条件成熟的时候也可以通过发行股票的方式增加资本金。
[填空题]36试述商业银行实行资产负债比例管理的内容及其影响。
参考答案:
资产负债比例管理是对银行的资产和负债规定一系列的比例指标,从而实现对银行资产控制,保持资产的合理增长,消除和减少风险的一种银行资产负债管理方法。
资产负债比例指标主要有五大类:
一是反映资产与负债关系的比例;二是反映资产结构的比例三是反映资产质量的比例四是反映负债结构的比例;五是反映盈利能力的比例。
影响商业银行实行资产负债比例管理1)防止了银行无限制地扩张资产和2)负债改变了大银行过分依赖向中央银行借人资金扩大信贷规模的做法3)在一定程度上防止了银行过度短借长用4)保证了银行的流动性处于较为合理的水平5)增强了银行以创造利润为中心的意识增强了银行的资本金意识
[填空题]37政府对商业银行实施监管的目标和原则是什么?
参考答案:
政府监管的目标:
(1)维护银行业的安全与稳定;
(2)保护存款人、投资者和其他社会公众的利益;
(3)促进银行业公平竞争,提高银行业的效率。
政府监管的基本原则:
(1)依法监管原则;
(2)合理监管原则;
(3)适度监管原则;
(4)高效监管原则。
[填空题]38如何理解网上银行面临的风险?
参考答案:
从业务务技术的角度分析,网上银行的风险包括两类,即基于互联网技术和信息技术导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。
系统风险主要包括:
(1)网络故障风险。
主要是指因网-上银行的计算机系统停机、磁盘破坏等不确定因素形成的网上银行系统风险。
(2)黑客攻击风险。
主要是指因黑客攻击,侵入系统内,删改程序或是窃取银行和客户信息或盗取客户资金带来的风险。
(3)技术更新风险。
由于技术的快速发展而导致银行所购设备贬值和不安全带来的风险。
业务风险主要包括:
(1)操作风险。
操作风险是指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。
(2)市场信誉风险。
市场信誉风险是指由于信息不对称导致的风险。
(3)法律风险。
网上银行法律风险来源于违反相关法律规定、规章和制度以及在网.上交易中没有遵守有关权利义务的规定。
(4)信用风险。
信用风险是指交易方在到期日不完全履行其义务的风险。
(5)流动性风险。
流动性风险是指资产在到期日不能无损失地变现风险。
(6)市场风险。
市场价格变动,导致网上银行资产负债表各项头寸不一样而蒙受损失。
[填空题]39试业商业银行面临的风险和风险管理的一般程序有哪些?
参考答案:
商业银行面临的风险是指银行可能出现损失的一种可能性,主要包括信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等八类。
风险管理的一般程序包括:
第
一、识别风险的性质。
准确判断银行面临的主要风险种类。
第
二、准确衡量和分析风险。
一是估计风险发生的概率;二是估计风险可能造成的损失。
第
三、选择恰当的风险管理策略。
这些策略主要有回避风险、分散风险、转移风险、自担风险等。
第
四、对风险管理情况进行评估。
对所确定的风险进行定期反省和评估,以确保对风险进行动态管理。
[填空题]40我国商业银行与发达国家的商业银行的差距主要体现在哪些方面?
参考答案:
我国商业银行与国外商业银行的差距主要表现在以下几个方面:
(1)商业银行的资本实力上的差距。
世界上前20家大银行的资本充足率为11%,而按照国人民银行比较宽松的资本充足率来计算,我国国有商业银行的资本充足率都不高。
(2)经营效率方面的差距。
全球500强中,有2家银行来自中国——中国银行和工商银行,但人均创造收入和人均管理资产却是最少的。
在股本回报率方面,国际大银行水平一般可以达到15%以上,而中国国有银行仍然达不到5%的水平。
(3)资产质量和风险管理的差距。
世界前20家银行的不良贷款率是
13.2%。
美国的比率.67%,而我国四大国有银行在去年剥离了
1.3万亿不良资产后,不良资产率下降了咯,但是仍在25%左右徘徊。
(4)公司治理方面的差距。
我国国有银行由于历史原因还没有建立起良好的公司机制,不能完全按照现代企业制度的方式运作。
(5)经营机制和管理体制方面的差距。
我国国有商业银行自主经营、自我约束的机制尚未建立,经营目标模糊。
在管理方式上外资银行更多地采取扁平化、垂直式的管理模式,我国银行仍旧沿用着阶梯式的管理和行政式的管理模式。
(6)信息科技水平相对落后。
与国外商业银行相比,我国商业银行在信息科技水平方面相对落后。
这种落后不仅表现投入少,更主要的表现为投入分散、互不兼容和信息不能共享等方面。
这一点在各家商业银行开办的银行卡业务中表现得尤为明显。
为了解决这一问题、提高我国商业银行的信息科技水平和金融服务水平,国家于2002年成立了中国银联股份有限公司。
[填空题]41简述金融监管部门对网上银行的监督管理?
参考答案:
目前,为规范和引导我国网上银行业务健康发展,中国人民银行于2001年6月制定并发布了《网上银行业务管理暂行办法》。
中国人民银行对网上银行业务的监管主要有以下三方面的内容:
(1)网上银行业务的准人。
中国人民银行对银行机构开办网上银行业务的市场准人,实行“一级监管”的原则。
(2)中国人民银行对开办网上银行业务申请的审查。
主要审查申请机构的风险管理能力,对申请机构业务动作的安全性进行评估,审查申请机构业务运行应急和业务连续性计划等。
(3)对网上银行业务的监管和报告要求。
一是定期向中国人民银行及分支机构的监管部门和统计部门报送《网上银行业务基本情况统计表》;二是每年初应就上一年度网上银行业务的基本情况、存在问题和下一年度的发展计划向中国人民银行监管部门报送总结报告;三是建立网上银行业务运作重大事项报告制度,及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大泄密、黑客侵入、网址更名等重大事项。
[填空题]42简述商业银行常用的贷款定价方法及其内容。
参考答案:
(1)成本相加贷款定价法,是从商业银行经营成本的角度来衡量贷款的利率水平,是最简单的贷款定价法。
贷款利率二筹集发放可贷资金的边际成本+经营成本+风险补偿+预计利润水平。
(2)价格领导贷款定价法,是以某种价格(利率)为主导,来决定最终的贷款利率的。
贷款利率=市场优惠利率+违约风险补偿+期限风险补偿。
(3)低于基准利率的贷款定价法,随着商业银行间竞争的加剧,银行发放贷款时,采用低于基准利率的贷款利率。
贷款利率=货币市场借贷利率+风险补偿+预期利润水平。
(4)最高利率的贷款定价方法,这种贷款定价方法不管现在和未来的市场利率是多少,借款人与商业银行在借款合同上明确写明借款人从该银行获取贷款所付的最高利率,也就是规定一个利率上限。
(5)成本一收益贷款定价方法,商业银行分三个步骤来计算银行如何对贷款收取足够的利息,以弥补银行所承担的成本和风险:
首先,估算在多种利率和费用水平下,商业银行从客户那里获得的所有收人;其次,估算商业银行必须对借款人交付的可贷资金净额;再次,用估算的贷款收人除以借款人实际使用的可贷放资金净额,估算出贷款的税前收益。
[填空题]43简述成立中国银联公司成立的意义。
参考答案:
成立中国银联股份有限公司的现实意义在于:
(1)有利于依托科技进步和体制创新,
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