银行金钥匙个人产品培训资料文档格式.docx
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适用客户:
父母年龄偏大,银行能提供的住房贷款期限太短;
子女处于就业初期,银行能提供的住房贷款金额太少。
申办条件
◆一起借款人中的父亲(或母亲)具有完全民事行为能力和稳固职业、收入,且年龄不超过60岁。
◆一起借款人中的儿子(或女儿)具有完全民事行为能力,不限于有稳固的职业和收入,但应有较好的职业前景。
◆本笔住房贷款月还款额与一起借款人家庭月合计收入之比应不高于50%,一起借款人家庭月所有债务支出与其月合计收入之比应不高于55%。
业务流程
客户在申请住房贷款同时提出办理接力贷款的申请→银行进行调查、审查和审批→签署借款合同→发放贷款→借款人按约定还款方式归还贷款本息→办理结清贷款手续
温馨提示◆若是借款人与尚未就业的子女做接力贷款,在子女就业之前,借款人要以自己和配偶的收入作为还贷来源,不能将子女的预期收入列为还贷来源。
3、个人住房“气球贷”
个人住房“气球贷”是一种新的个人住房贷款还款方式:
贷款利息和部份本金分期归还,剩余本金到期一次归还。
传统还款方式VS.“气球贷”还款方式
(一)传统还款方式例如
10年贷款+10年期利率+用10年期利率和10年期限计算月供
矛盾:
想适用较低利率,必需缩短贷款期限,那么月供压力加大;
想减小月供压力,必需延长贷款期限,那么适用利率提高。
总结:
低利率与低月供不可兼得
(二)“气球贷”还款方式例如
5年贷款+5年期利率+用5年期利率和30年期限计算月供
既享受低利率,又拥有低月供
适用对象
个人住房“气球贷”到期有一笔较大的本金需要一次归还,因此适合伙金实力较强的客户。
业务优势
◆低利率,更省息:
借款人可选择一个较短的贷款期限,适用较低的房贷利率,节省利息支出。
◆低月供,更轻松:
借款人尽管选择较短的贷款期限(如5年),但能够选择一个较长的期限(如10年、20年、30年)来计算月供,减少月供压力。
小贴士
Q:
我想享受气球贷低利率、低月供的益处,又担忧到期不能一次性归还剩余贷款本金,如何办?
A:
只要您在还款期间信誉记录良好,贷款到期如不能一次性归还剩余贷款本金,可提早向农业银行申请再融资——只需配合农业银行办理相关手续,即可取得再融资。
4、存贷共赢房贷理财账户
产品功概念:
存贷共赢房贷理财账户是农业银行一种为帮忙个人住房贷款借款人有效运用资金、节省贷款利息支出而提供的效劳:
理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联,农业银行依照借款人理财账户存款情形和贷款情形,依照约定为借款人计付理财收益。
◆将客户在农业银行的存款账户和贷款账户勾连起来。
◆存款账户中超过必然额度(暂定5万元)的部份,农业银行将按必然比例视同提早还款,参照贷款利率为客户计付理财收益。
◆理财收益按日计算,每日帮客户节省利息支出。
◆视同提早还款的部份资金仍保留在活期存款账户内,客户能够随时提用。
◆在农业银行申请或已办理个人住房贷款,贷款采纳分期还款方式。
◆个人信誉状况良好。
◆同意以您名下的一笔个人住房贷款的还款账户作为理财账户。
申办所需资料
◆借款人合法有效的身份证明。
◆原个人住房贷款合同和用于还款的存折或银行卡。
◆农业银行要求提供的其他材料。
借款人提出房贷理财账户申请→银行进行审批→借款人与银行签定理财协议→银行依照协议约定为客户计付理财收益
温馨提示◆理财收益按期支付:
借款人的个人住房贷款在还款日正常还款后,农业银行将为借款人支付当期的理财收益,未正常还款那么取消当期理财收益。
◆借款人以理财账户为还款账户的任何一笔贷款显现超期本金或利息时,农业银行将中止理财收益计算,直至借款人归还全数超期本息后再恢复计算理财收益。
五、个人贷款本息分别还款
个人贷款本息分别还款是指农业银行个人贷款客户在进行分期还款时,利息和本金能够别离依照各自的周期(月、季)进行归还的一种还款方式。
资金灵活把握
◆擅长理财的人:
比如,能够选择每一个月归还本金,按季归还利息,那么客户在不需归还利息的两个月内可利用这部份资金赚取收益,至少能够取得活期存款收益,博得无风险回报。
◆非按月领取固定收入的人:
如做生意者经营资金每季度周转一次,那么可选择按月还息、按季还本,使还款频率和收入频率维持一致。
举例:
本息别离还款,加倍节省利息!
李先生是位理财高手,他不但会赚钱,还擅长精打细算,利用银行的各类产品最大限度地为自己节省利息!
最近,他来农业银行办理个人住房贷款,金额80万元,期限30年,年利率为%,依照一样的等额本息法,每一个月需还款4765元。
“每一个月还这么多,而且大部份都是利息,真心疼啊!
”李先生内心犯起了嘀咕。
客户领导明白了他的心事后,推荐了农业银行最新推出的本息分别还款法:
李先生可按月归还本金,按季归还利息,每一个月只需还2222元本金,每季度还一次利息;
不需还利息的两个月里就用这部份资金去做理财——即便什么都不做,存在银行也能赚取活期利息——真是最省利息最划算的还款法!
李先生毫不犹豫地贷了款,还要把那个省钱“要领”告知自己的好朋友呢!
本息别离还款,再也不每一个月手头紧!
晓军从事服装批发生意,他在农业银行有一笔3年期20万元的生产经营贷款,每一个月还款6366元。
只是,他生意上的回笼款大约每三个月到账一次,这每一个月的还款总让他感觉手头有点紧。
在客户领导的建议下,晓军选择了本息别离还款法:
每一个月只还利息,一个季度还一次本金。
赚钱和还钱的频率一致起来,他感觉轻松多了!
六、个人贷款自动提早还款
个人贷款自动提早还款即个人贷款客户指定一个结算账号与贷款相关联,作为自动提早还款账号(能够是贷款还款账号,也能够是借款人其他存款结算账号)。
签约后,农业银行将在每日(或约定日)日终对符合条件的结算账户进行自动提早还款处置。
自动还款,方便自如。
◆常常有闲置资金并希望提早还款以减少利息支出的客户。
◆省息:
每日(或约定日)自动提早还款,最大限度节省利息支出。
◆便利:
想提早还款再不用前去银行排队等待,一次签约即可自动提早还款。
◆灵活:
在银行规定范围内,可自由设置最低留存额、最低提早还款额、最高提早还款额等,灵活配置您的资金。
在农业银行进行个人贷款,且利率执行方式为非固定利率贷款的客户,都可申办本业务。
申办流程
客户提出申请→银行审批→签定个人贷款自动提早还款协议
7、房贷还款假日打算
产品功能:
房贷还款假日打算包括以下两种:
轻松假日打算:
已在农业银行取得个人住房贷款的借款人,能够申请在一段时期内(最长24个月)临时不归还贷款本金,仅按期归还贷款利息。
帮忙您减缓还款期内由于装修、买车等造成的临时资金压力——只还息不还本,助您轻松度过资金紧张期。
完全假日打算:
农业银行的个人住房贷款借款人在部份提早还款后,能够申请在一段时期内(最长12个月)临时停止归还贷款本息。
为由于出差、出国等缘故造成短时间内不方便按时还款的您量身定做,您能够提早还款后申请在一段时刻内暂停还款。
◆手续简便,审批流程快捷。
◆可多次申请,反复利用。
◆可在“房贷还款假日打算”终止前书面申请撤消此功能。
◆在农业银行申请或已办理个人住房贷款。
◆还款方式为等额本息或等本递减还款法。
◆具有按期还款的能力。
◆信誉状况良好。
◆身份证件
◆原借款合同
◆农业银行要求提供的其他资料
借款人提出申请→银行进行审批→签定“房贷还款假日打算”协议书→依照协议执行“房贷还款假日打算”
温馨提示◆“房贷还款假日打算”终止,恢复至原先的还款打算后,每一个月还款额会发生转变。
农业银行会依照借款人的剩余贷款本金和期限从头计算每一个月还款额,借款人需依照新的还款额还款。
金钥匙.个人理财产品
一、基金定投
一、概念:
是客户委托银行每一个月固按时刻、固定金额(份额)代客户申购(赎回)基金产品的业务。
即:
客户与银行约定每一个月申购(赎回)时刻、申购(赎回)金额(份额),并委托银行依照委托日从指定的资金账户(基金账户)完成基金按期定额申购(赎回)业务。
简单明白得类似银行的“零存整取”业务。
二、定投的特点:
聚沙成塔;
平均本钱;
手续简便;
起点较低;
费率优惠。
3、定投优势
(1)逢低加码、逢高减筹,投资本钱及风险自然摊低。
能够帮我买更多。
(2)长期投资、聚沙成塔,取得良好收益
(3)强迫储蓄,不妥月光族
(4)招架市场波动,克服人性弱点
4、产品分析
竞争优势:
(1)提供按期赎回功能;
(2)知足客户多元化需求;
(3)有着普遍的客户群体.
产品缺点:
(1)收益不确信性;
(2)获利不如单笔;
(3)不能与工资卡捆绑.
营销机遇:
(1)置业、子女教育金和养老金的理财需求;
(2)赚钱客戶可逢高减磅;
(3)赔钱客戶加码摊平提早回本。
同业差距:
产品类似,最大差距是拥有定投数量。
五、产品适用群体
(1)月光族;
(2)每一个月领取固定薪酬的上班族;
(3)有长期个人理财计划需求的人;
(4)情愿投资但不清楚投资时点的人。
六、银行益处
(1)再也不靠天主宰咱们的销售;
(2)减轻营销压力,实现轻松理财;
(3)锁定客户,取得稳固可观收
营销要点:
实施针对性营销策略(人一辈子需要三份定投)
八、温馨提示:
(1)切忌于低点停止扣款;
(2)长期投资方显效益;
(3)越早投资越好;
(4)金额越大越好;
(5)选择股票型基金。
二、传世之宝.个人实物黄金业务
“传世之宝”个人实物黄金业务,是指中国农业银行拥有自主品牌,通过指定营业机构(以下称经办网点),与投资者进行实物黄金买入(购回)和卖出(销售)交易的业务。
二、产品功能:
资产避险;
财富的象征;
避税;
馈赠佳品;
获取收益;
价钱优势。
3、产品分析
竞争优势:
品牌优势;
质量优势;
报价优势;
收藏优势;
变现优势:
产品弱点:
保留平安差;
价钱较高(与纸金比);
生意不方便;
货源不足
营销机遇:
传统观念;
可传承;
馈赠佳品
品牌阻碍力;
价钱略高;
产品不够丰硕
4、投资群体:
适合具有保值收藏、投资获益、馈赠等需求的中高端个人客户和公司机构客户。
五、银行益处:
(1)丰厚的点差中间业务收入;
(2)拓展中高端客户(3)带动其他理财
六、营销要点
(1)开展针对性的营销;
(2)采纳灵活的定价机制;
(3)科学调度;
(4)注重风险提示。
三、一对多专户理财
一、概念。
基金公司特定多个客户资产治理业务,又称“多客户特定资产治理业务”,是指取得特定资产治理业务资格的基金治理公司向两个以上(含两个)特定客户召募资金,或同意两个以上(含两个)特定客户的财产委托担任资产治理人,由商业银行担任资产托管人,将其委托财产集合于特定账户,进行证券投资的活动。
配置灵活,权益类资产投资比例0—100%,摆脱公募基金股票投资比例限制。
二、产品特点:
不同化;
灵活配置;
追求逾额绝对回报;
费率灵活。
(1)流动性不如公募基金。
(2)退出费用比较高。
(3)业绩提成,减少客户收益。
4、客户群体:
适合具有500万以上资产、能经受高风险的具有投资体会的个人高端客户及公司客户。
五、银行收益:
丰硕高端客户理财产品线;
快速提升销售规模;
保护和拓展高端客户;
增加中间业务收入
六、营销要点:
(1)慎重选择高端客户;
(2)充分揭露产品的风险;
(3)做好后续的跟踪效劳
个人资金归集
一、产品概念:
个人资金归集是指银行为了知足个人自身、个人与个人之间、企业与个人之间增强资金集中治理、提高资金利用效率、降低资金本钱的需求,银行依照客户的要求,按期将其指定账户的资金全数或部份转往其他指定账户的行为。
二、产品作用:
个人资金归集产品能够知足客户增强资金集中治理、提高资金利用效率、降低资金本钱的需求。
三、产品对象:
个人、个人与个人之间、企业与个人之间都能够申请
四、个人资金归集方式:
批量归集和直接扣款两种方式
批量归集是指银行依照固定周期,将知足归集条件的子账户中的资金按指定归集方式进行批量划转,归集的周期包括按日归集、按周归集和按月归集。
直接扣款是指由主账户发起对子账户进行的实时直接扣款,该方式只能通过非柜台渠道方式发起。
五、产品特点:
一、支持每日、每周、每一个月、实时多种归集周期。
二、支持全额、差额、取整等多种归集金额处置。
全额归集是指当子账户的余额达到起付金额时,将子账户余额全数转入主账户。
差额归集是指当子账户的余额超出起付金额时,将超出部份转入主账户。
全额取整归集是指当子账户的余额超出起付金额时,将子账户余额依照设定的取整单位的整数倍转入主账户。
差额取整归集是指当子账户的余额超出起付金额时,将超出部份依照设定的取整单位的整数倍转入主账户。
3、直接扣款方式分为全额直接扣款、指定金额直接扣款。
全额直接扣款是指主账户直接扣收子账户全数余额。
指定金额直接扣款是指主账户从子账户中扣收指定金额。
4、个人资金归集入账方式分为单笔入账和汇总入账。
单笔入账是指在批量归集和直接扣款时,每一笔归集资金直接记入主账户。
汇总入账是指在批量归集时,将当天的归集金额进行汇总后,以一笔明细记入主账户。
主账户是单位活期结算账户的,在签约时能够在以上两种入账方式中任选一种,主账户是个人活期结算账户的,仅可选择单笔入账方式。
六、产品发布渠道:
目前考虑支持柜台、网上银行(个人网银、企业网银)、现金治理客户端,其他渠道视产品推行情形慢慢开发。
七、产品介质:
目前仅限于支持我行人民币活期结算存折、借记卡。
八、产品亮点:
个人与个人之间的资金归集,有利于中、高端客户整合在我行的个人活期账户资金,方便客户集中投资理财;
可帮忙个体经营户治理分散于省域内外各经营点的活期账户资金,既可统一支付,又可集中各账户闲散资金用于其他用途。
企业与个人之间的资金归集,以企业客户为中心,确保资金能够快速回笼,有利于企业操纵资金风险;
能知足从事跨地域性采购、生产销售这种企业对财务资金调配、物流等经济活动中资金统筹治理的需求。
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