留出你过冬的粮食TXTWord文件下载.docx
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作者的简介
陈作新先生现任北京理财中心首席顾问,
清华大学理财顾问课程的嘉宾讲师
中国首届注册理财规划师
香港国际理财规划师,15年以上的经验;
加拿大McGill大学毕业,经济与财务双学士;
长期在银行,证券公司,保险公司及大型企业做演讲与培训。
已有的三部著作:
(1994):
投资国际基金的心得,在香港出版
(1998):
中国的股票分析,在广州出版
(2006):
留出你过冬的粮食,在北京出版
第一章我很努力,可为什么富不起来
月入几千的小夫妻,是否无财可理
孙先生,26岁,某报社工作,月收入5500元;
王小姐,24岁,总经理助理,月收入4000元;
与父母同住,月生活支出4000元;
每年旅游消费1万元;
夫妻双方月缴保费各500元,为20年期定期寿险;
单位均缴“三险一金”;
有20万元活期储蓄存款。
打算两年后要孩子,三年后买房子。
首席顾问分析
一、年轻夫妻家庭主流理财方式
方式一:
抽屉理财法
此种理财方式中必定有一个双方放置每月生活费的抽屉,谁需要就从此抽屉中取用。
点评:
(1)采用此种方法的人很多,占到年轻夫妻中的一半以上,大部分家庭收入为中档,花钱虽不能太随意但也不用太算计。
(2)采用此种方法的夫妻大多生活和谐。
(3)这种方法的缺点是容易出现超支现象。
方式二:
“从制”理财法
夫妻双方各自花各人的钱,是最新潮的理财方式。
(1)“AA制”比较适合没有孩子的家庭。
(2)实施“AA制”的家庭大多数收入较高,有些干脆是有产者。
(3)实施此种理财方式的夫妻要么感情极佳,要么感情冷淡。
极少有中间状态的。
方式三:
独裁理财法
上海太太比较喜欢这套方法。
(1)采取这种理财方式常由于一人不善理财,或不喜欢理财。
(2)独裁常导致夫妻矛盾,应加强双方的沟通。
二、年轻夫妻理财步骤
1.花钱有度:
每月储蓄30%工资,区分投资及消费
尽量不要用自己的信用卡透支来买名贵的衣服,到高级餐厅就餐或出国旅行。
把每个月的支出尽量保持得比较低,每个月要按时还清全额信用卡欠款。
因为信用卡的利息高得惊人,如果你不把欠款还清,以后的日子你就要为付利息而吃苦了。
2.增加收入,进修专业技能
在中国,月收入1万元不算高,现在外企高工收入已不少。
年轻人有时间,有精力,应该多去学,多去考一些资格认证,增加自身技能,收入也能逐步提升。
3.建立家庭保护网
有孩子的家庭,及家里先生是唯一经济基础的,尤为重要。
有一天你不在时,家庭财政便陷入困境,一定的人寿保险是必需的。
四假如家庭老一辈患过重大疾病,可能会有遗传关系;
假如你健康一路都有小毛病,建议你购入一些重大疾病险。
以上保险,是保障你家人为主。
作为家庭的女主人,妻子应该去安排。
大部分家庭的男主人,比较粗心,都不会主动安排,以为死了便一了百了,但家庭会受到伤害,女主人应要求为家庭安排保险。
4.不要低估系统性储蓄的重要性
你可能不会相信,每月储蓄¥1000,5%增长,20年后会有¥42万,30年后有¥83万,40年后有¥153万。
假如是7%增长,20年有¥52万,30年有¥123万,40年有¥264万。
这些钱足够用在孩子教育金及退休金。
5.留意通货膨胀,要求年回报10%
中国的通胀在3%至5名之间。
假如通胀是年6%,11年后你的20万存款会缩水一半。
《穷爸爸富爸爸》一书说:
“穷人为钱而工作,富人则是让钱为他工作。
”你要对你的存款有要求,争取每年回报10%。
如何能达到,可以请教专业的理财师。
如何找一个合格的理财师,可根据以下两个条件来选:
通过国家2005年建立的公开考试,“国家注册理财规划师”资格认证。
有十年以上的实际经验。
首席顾问的评语
你为何富不起来
在理财顾问二十年的生涯,发现事业成功人士的思维,与老百姓思维真的有一些差异,也是因为这些思维差异,老百姓富不起来。
很多时候老百姓的理财思维或理财概念出了漏洞,由于老百姓身边,未有成功的人士去给他们一些指导,导致有些错误的想法,思维不对,方向便不对,便走很多冤枉路。
在古代,地方首富往往有所谓家规家训,只传给自家子孙,不容易流传出去给外人知道。
我们现在收集了四条穷人与富人的本质区别,它们的确不同凡响,字字珠玑,很有道理,老百姓学懂它,说不定能用上一辈子,甚至也可以走上“致富”之路。
照我们的观察,原因有四:
对待风险,态度不同。
努力工作的定义不同。
缺乏正确的“财富”教育。
性格独立与合群之分。
以下是详细分析。
其一:
对待风险,态度不同
老百姓图安逸,富翁爱挑战。
这两种截然不同的态度是再明显不过的。
举个例子:
以事业发展来说罢,老百姓喜欢到大企业里面办事,工作环境比较稳定。
富翁却不介意到小公司,甚至自创一家小公司,冒上一定的风险,可以给自己一个机会。
老百姓很多都是希望自己孩子进入公务员行列,进入大型的国企,或大型的外企。
由于大企业人才济济,想出人头地的确也不容易,过5至10年后,人便变得很不进取,只图安逸,最终也就是打工一族,富不起来。
再举个例子:
以选择银行的理财产品而言,一般老百姓会挑选保本计划,觉得年回报3%至5%便已经可以。
富翁却爱冒一点风险,会购买一定比例的股票型基金,回报率多一点,但也冒一定的风险。
但富翁思维一定不会购买保本基金,因为他们明白这个道理:
“低风险,便是低回报”,要保本,便不可能有太高的回报。
其二:
努力工作的定义不同
老百姓其实都很努力,甚至可以说比富翁更努力一点,但为何大家都一样努力,一个富起来,另一个却没有富起来呢?
这个差异与他们对努力工作的定义有关。
老百姓的努力工作,是他自己一个人努力,从早到晚,不停地劳动,一个人的劳动。
富翁的“努力工作”指三方面:
(1)团队的努力工作。
有机会成为富翁的人,都有带领团队的习惯,尤其是带领销售团队。
富翁擅长激励团队,大家朝着同一目标奋斗,共创好成绩。
好成绩出来,大家都享受提成,主任或经理不只拿到自己的提成,还有团队的提成。
这方面的实例很多:
房地产销售总监,保险公司的团队主任或经理,都是实例。
(2)让钱为他工作。
有机会成为富翁的人,也会让他的钱去努力,这一点与老百姓有很大差异。
老百姓的钱因怕冒风险,都趴在银行里“睡觉”,所以老百姓的钱很“懒惰”,没有什么“产出”。
富翁每年要求钱要有一定的回报,是很正常。
富翁会经营钱财,他的钱在富翁睡觉时都替他赚钱。
例如:
a.借钱给朋友开店,但要收取合理的借贷利息,同时要有抵押品;
b.投在房产,收租同时也享受房产升值等。
更有甚者,会利用他人的钱替他赚钱。
例如:
有70万,他不会全款付清买一套房。
他会买两套房,从银行借70万或80万,银行的钱也替他赚钱。
老百姓一般习惯付清房价,不借贷。
这态度上,与富翁有很大的观点差异。
以上你可以看到,富翁努力有三方面的努力,产出当然远远比老百姓一方面努力的产出大得多。
也正因为此,最后老百姓还是老百姓,富翁借他人的努力、钱的努力,比老百姓先富起来。
富翁的产出起码是老百姓的“一倍至多倍”。
以我所见,富翁自己的努力还不如老百姓,但他善于经营,善于利用别人的钱和努力。
所有富翁都擅长这一招。
(3)最后才是富翁自己的努力。
富翁的努力是全体努力的总合,出来的效果当然远远超过老百姓的一人努力,对不对?
其三:
缺乏正确“财富”教育
老百姓常常“人云亦云”,思维有点乱七八糟。
一些习惯成自然的做法中,有些是迷信,有些是父母亲的讹传,都误人不浅。
由于很多人未有受过“财富”教育,很多人错误想法一辈子也纠正不过来。
在我们的“理财”学堂里,我听过不少的所谓老百姓的道理,他们都不知道是犯错。
我在这里举几个例子,这都是老百姓“自以为是对的”,最终伤害到自身财务的情况。
(1)购买便宜的房子。
老百姓很计较物业管理费,希望物业费是越少越好。
物业管理费太少,住宅小区的境景会由于缺乏人打理,住了几年就破破烂烂,房子没法升值。
为了省一点物业管理费,房子未来的升值空间全破坏掉。
这是老百姓“小钱精明,大钱糊涂”的经典例子。
富翁买了房子,要求最贵的物业管理费。
5年后,境景如新房子一样,房子价值翻番,远远足够付更贵的物业管理费。
富翁是“小钱糊涂,大钱聪明”;
老百姓是“小钱精明,大钱糊涂”
(2)买保险货比三家,回报高才买。
很多老百姓都犯这个毛病。
其实购买保险是替家庭买下一个保障网,保险单的内涵是足够保障,理赔信誉好,代理人服务到位。
保险不是投资,高回报的保单,说不准背后保险公司财政有问题,到时候能不能赔付也成问题。
……
〈小贴士〉:
1.在理财的“战斗”中,具有理财观念的富翁们应做到哪三点?
2.是否赚到钱,买到房,还有闲余的存款就可以高枕无忧了?
3.对一般人都适用的“理财六步骤”是什么?
4.如果您是个坚信自己可以创造出自己的财富的人,在这条致富道路上,每个阶段都有要做到位的理财事项,您不会想经历“过了这个村,就没这个店”的懊悔吧?
5.嫁个有钱人可能是一部分女性经济上的‘小算盘’,但这可能仅仅是小聪明,真正的谋略之举应当如何?
6.您可以抵挡保险销售人员的推荐吗?
您是否因此极端的对保险关闭心扉?
对于保险,您是否愿意既不误入迷途,又不错失良机呢?
7.房屋商品化,购房时只有选择低房价的房屋才是省钱的唯一途径吗?
购房时两个重要的省钱关键点您了解吗?
8.您是否已有房屋出租?
您有没有在出租价格上犹豫过?
您做到空闲房屋不闲置已经是在理财之路上迈出了一步,但这步有没有因为租价制定不合理而打了折扣呢?
作者陈作新香港资深理财规划师
作者说:
成事在人这一点,在我35岁赚了头一个一百万时,我也相信。
而到45岁,进入中年,我反而相信:
“成事在天,人的努力,只占7成”。
工作适当努力就足够了,天天加班的日子,我已不再去过。
人的事业成功与否,与付出的努力不一定有直接关系。
反而多点时间,从不同角度思考思考问题,则可能避免老来犯错误。
每个人退休最少要70万人民币
50岁以后需要的支出
退休金=每月1500×
12月×
25年=45万
子女学费=每年25000×
4年=10万
医疗费15万
共=70万
中国现在是独生子女政策,每个家庭都担上4位老人,这个医疗费用便相当可观。
按每位老人预备10万计算,每个家庭便要承担40万的医疗费用。
两种不同形式的收入
线性收入是指报酬的多少取决于付出时间的多少。
投资收入的多少却并不取决于所投入的时间。
租赁、股息、专利权、股权、利息等等都属于投资收入。
你在最初要投入时间进行研究并投入金钱,如果成功,你就会获得持续不断的收入。
每月储蓄的标准
将每月工资的30%储蓄起来,你能达到这一标准的话,未来的日子应该过得不错。
这样做不仅保证你有现金进行投资,而且促使你更好地计划你的花销。
经典的理财三角形
家庭的现金,可将它分为三大块。
第一块,资产比例60%(5-20年)放长线。
工具有房产、保险金、退休金、孩子教育金。
不冒风险,所以回报率只要求每年平均5%。
第二块,资产比例30%,放中线(1-3年)。
工具有:
国际基金。
回报率平均10%至15%之间。
第三块,资产比例10%,放短线(一月至半年)一般放在银行活期,不要求回报率,可以随时领取。
富翁的理财阶段
第一阶段:
(30岁至40岁)原始资金积累
第二阶段:
(40岁至50岁)对存款有10%回报的要求
第三阶段:
(50岁至80岁)“资金运作”
人生可能有的变幻
1、中年下岗:
七成机会
2、生意失败:
五成几率
3、肿瘤:
100人有三四位会患上肿瘤
4、车祸:
100人中有一两位
5、孩子无心念书:
10个中有一两位
6、离婚:
10个家庭有一两个会发生问题
人生有风浪,并不奇怪。
但天助自助者。
若什么都不干,等命运决定,这与我们提倡的积极人生是两个不同的生活态度。
打工一族的发财秘诀
第一步:
提高收入,工作有提成收入。
第二步:
转移风险,买适量的保险。
第三步:
40岁前供满房贷。
第四步:
每两年作一次重要的投资,回报要高。
第五步:
50岁时力争一半收入为投资收入。
成功十规律
1、要成为成功人士,就要重复成功人士成功的先例。
2、要成功就不能有借口,有借口就不能成功。
3、知识30%+人缘70%。
4、成功者,要有狂热,无为无不为。
5、推销自己,不是推销产品。
6、培训,80%是态度问题,20%才是技巧问题。
7、业绩不好,就是不认真。
8、成功者,要主动打电话,主动出击。
9、成功者,要能忍受痛苦,做别人不敢做的事情。
10、有反对意见,就是客户还不够信任你,不够喜欢你。
理财七标准
1、每月储蓄工资的30%。
2、买房产,还款期不超过7年,付首付期五成。
3、输钱的事,例如股票,不要碰。
4、30岁时,买适当的保险。
5、35岁时,开始储蓄10%做退休金,10%做孩子教育金。
6、45岁时,投资收入占到总收入的30%。
7、每两三年,做一个重大的投资。
人生观的四个标准
第一目标:
事业挣钱
第二目标:
每月要有足够的储蓄
第三目标:
家庭、孩子、朋友
第四目标:
健康、运动、社会贡献
女性自保四招:
第一招:
住的房产,用你的名字登记
第二招:
孩子教育基金
第三招:
给自己买足够的保险,由先生每年付保费
第四招:
有自己的事业
您能增予孩子们的两个最珍贵的礼物
(1)让孩子自己学会帮助自己。
(2)让孩子拥有自尊自重的情感。
您应该做的第一件事就是准备一个钱盒
一个接受教育的决定
为孩子铺好一生的路(不要让孩子输在起跑线上)
孩子大学教育金(境外):
每年25000美元,境外大学四年共要100000美元,假如你每月储蓄500美元,十年后,既有60000美元。
10个有用的人生建议
1、年轻人储蓄每月工资的25%以上
(1)“先储蓄后消费”,至理名言。
(2)假如你工资太低,应增加自身的谋生能力,将收入提高,或干一些兼职,提高收入。
2、不要低估通胀的威力,每月5%通胀,银行存款购买力15年缩一半
3、理财三角形
第一层:
买足够的保险。
第二层:
预备孩子的大学教育金,预备自己的退休金,预备老年的医疗费。
第三层:
去投资,先从低风险做起。
债券3-5%回报,基金10-15%回报。
第四层:
投放在高风险的地方,金额控制在一定比例,每周监管。
4、三类保险是人生的必需品:
医疗保险及意外险,人寿分红险,重大疾病险
5、退休金要35岁、40岁时开始预备
6、学懂房地产及股票的周期
7、不要老盯着中国市场,还有世界上30多个不同市场的机会
8、平衡的人生观
身体健康、家庭愉快,同样重要。
不要变成工作狂,生活要平衡。
快乐是不用钱的。
9、每年不要赔,做好风险管理
10、房地产投资的三个重要指标
第一:
看10年的价格趋势图
第二:
收租率5%以上,是合理
第三:
7年供满房贷。
OTHERTIPSABOUTMONEY
1、在经济学上用来选择正确决策的铁定律就是,以最小的风险来获得最大的收益。
2、你需要两件东西:
一份全面准确的自我评估和一点点承担风险的勇气。
3、投资要谨慎,每下一次注,要有90%的把握,争取每次都赢。
4、要年年赚,是资产增值的关键。
5、创业要赚钱,是要有天时、地利及人和等很多因素想配合的,不纯粹靠个人努力获取成功。
6、富有的意义,不在于你每月挣多少工资,而是在于你每月储蓄多少。
7、凡是人人都可以做得到的东西,是不会令人赚大钱的!
8、只要有法度,赚钱自然来。
9、建议投资比例:
现金5%,债券或储蓄35%,股票或基金60%,保险5%。
OTHERTIPSABOUTLIFE
1、平衡生活,是人生的一个技巧,太偏重任何一方面,都是不对的。
2、赚了全世界的钱,但赔了生命。
值还是不值?
3、人生,只能走一遍,应做的事情不要拖延。
4、有健康,才有精力去赚钱。
健康是事业的前提,要留意,凡事量立而为,不要太牵强。
5、一个好的忠告:
“不要推卸责任,要以解决问题为首要。
”当你开始控制你的消极情绪时,你已踏上解决问题之路。
6、很多人之所以失败非因他们缺少智慧、能力或机会,只因他们不肯对问题全力以赴。
7、人若肯对生命投入,就算生命似乎平淡无奇,他也必会成功。
那些对生命充满朝气的人,大门会先为他打开!
8、不要等待你准备好才有所行动,否则你永远也不会踏出去。
9、我想给您“所罗门王”所说的一句箴言。
他在回答一位寻求如何才能面对逆境和顺境的受苦者时说:
“所有的一切都会过去的。
”
若敢于
做该做的事
是没有人
会彻底失败的
只要放胆尝试
失败是绝不能胜过你
六大忠告与十大建议
第一个忠告:
今天的一元钱≠明天的一元钱
中国的通货膨胀5%/年,15年后银行存款变成一半!
第二个忠告:
投资理财龟兔赛跑
其实投资理财就象龟兔赛跑,有人抱着投资的心态,有人抱着投机的心态,而真正懂得投资理财的人,都会抱一棵平常心,有耐心、有毅力进行长期的投资理财。
第三个忠告:
包赚不赔的秘诀:
平均投资法
第四个忠告:
理财要做到:
守、防、攻、战
守:
就是守卫资金;
储蓄、置业、保险等;
防:
就是防御投资;
政府债券、投资基金、超级绩优股、外币存款等;
攻:
就是进攻资金;
实力股票、优先股票及开放性投资基金;
战:
就是激战基金;
炒楼花、期货、四五线股票及垃圾债券。
守防攻战的资金比例分配如下:
相对比较冒险的模式:
三份之一的资金作为绝对保守地运用。
再加上防御性的投资,占六成的资本都用来自保。
出击性的投资,即那些并非太过冒险的投资占百分之二十多一些。
作为绝对投资,短线操作的激战资金只占百分之十几
稳重一点的可将守、防、攻、战、比例变成四三二一之比{
第五个忠告:
追求财务自由之路,非工资收入大于工资收入
第六个忠告:
专家理财的时代已经来临
现把手里有钱的人分成四种:
有钱没观念
有钱没门路
有钱没时间
有钱没知识
上述四种人,如果不注意投资理财,自身再没有留住财富的能力,而又不肯学习和尝试新的投资理财方法,最终会变成穷人!
对于他们最好的办法就是请专家为他们理财;
专家理财的时代已经来临!
十个有用的人生建议
第一个建议:
年轻人的储蓄每月工资25%以上;
第二个建议:
不要低估通胀的威力,每年5%通胀,银行存款购买力15年缩一半
假设平均每年的通胀率是6%,如果你将你的财富置之不理,那么,12年后通胀会将你原本的一百万元蚕食一半,你的财富最终会剩下不足五十万元!
第三个建议:
典型的理财三角型
基金
债券
养老金准备
自用住宅教育基金
银行存款(零用/应急)人寿保险(风险管理)
第四个建议:
人寿保险是人生的必需品
除非你负担不起,否则以下三类保险是人生的必需品:
第一类:
医疗保险及意外险
第二类:
人寿分红险
第三类:
重大疾病险
在一些发达国家,保险的参与率是100%以上,每人必定有一份至数份保险,因为它是人生必须品。
保险功能是:
把风险转移给保险公司!
第五个建议:
退休金要35岁/40岁时,便开始预备
50岁后所需要的生活开销(底线)
退休金=每月1500×
25年=45万
4年=10万
医疗费=15万
共70万
自己测算一下,你的退休生活需要什么质量的标准呢?
应提前储备好多少才够用?
愈年轻准备,愈轻松。
第六个建议:
要学懂房地产及股票的周期
以典型股票周期来言—
徘徊阶段:
一年中有半年时间
上升阶段:
一年中只有两三个月
下降阶段:
一年中有两三个月
第七个建议:
不要老盯着中国市场,还有世界上30多个不同市场的机会
第八个建议:
平衡的人生观
身体健康家庭快乐同样重要。
快乐不是都用钱换来的!
第九个建议:
每年不要陪,做好风险管理
第十个建议:
房地产投资的三个重要指标
第一个重要指标:
看10年的价格趋势图
第二个重要指标:
收租率5%以上,是合理。
太低回报率时,房价已在高峰。
慎防房地产泡沫,不要重复日本和香港地区的惨痛教训。
第三个重要指标:
银行贷款不要超过7年是有一定道理的。
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