人身保险.ppt
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1,第七章,人身保险,2,人身保险,本章主要内容人身保险的含义人身保险的特点人身保险的种类人身保险的作用,3,人身保险,什么是人身保险人身保险是指以人的生命和/或身体为保险标的,当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的一种保险业务。
人身保险的特点保险标的的不可估价性保险金额的定额给付性保险利益的特殊性(一般是无限的、时间、意义、没有量的规定性)一般不适用代位求偿原则,4,人身保险,种类,以保障范围划分,以保险期限划分,以投保方式划分,人寿保险,健康保险,人身意外伤害保险,长期保险,短期保险,个人保险,团体保险,5,人身保险,人身保险的微观作用收入替代债务偿还建立储蓄基金支付死亡时的相关税收商业目的,人身保险的宏观作用稳定的机构投资来源分担政府的财政困难稳定社会,6,人身意外伤害保险,人身意外伤害保险主要内容意外伤害保险基本概念意外伤害保险合同意外伤害保险的基本类型意外伤害保险的风险选择意外伤害保险的理赔,7,人身意外伤害保险,意外保险的种类财产保险责任保险(雇主意外责任保险、校方意外责任保险)信用/保证保险人身意外伤害保险,8,意外伤害保险的业务种类,按照保险责任分类:
意外伤害死亡、残废保险、医疗保险、误工收入损失险按照实施方式分类:
自愿投保意外伤害保险、强制投保险按照投保方式分类:
个人意外保险、团体意外保险按照承保风险分类:
普通意外保险、特定意外保险按照投保期限分类:
1年期、极短期、长期意外险按照险种结构分类:
独立意外险、附加意外险按照保险条款拟定方式分类:
标准意外险、非标准意外险按照是否出单分类:
出单意外险、不出单意外险,9,意外伤害保险的风险选择,职业风险(现役军人特种兵种、爆破、火药爆竹制造、三酸制造、乡镇或私营煤矿井下作业、采石、采矿、隧道挖掘等工人)危险爱好年龄身体健康状况,10,人寿保险,人寿保险主要内容人寿保险基本概念人寿保险的基本类型人寿保险的风险选择人寿保险的理赔,11,人寿保险,什么是人寿保险所谓人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的,以被保险人的生存或/和死亡为保险事故,当被保险人在保险期限内死亡或者是被保险人生存至保险期满,按照合同约定,保险人给付保险金的一种保险行为。
人寿保险的存在是对人类经济上的服务。
(美)SS侯百纳人寿保险经济学(1997),12,人寿保险,特点,风险的必然性,风险的特殊性,保费计算技术的复杂性,储蓄性,保险期限的长期性,利率因素,通货膨胀因素,预测因素的偏差,资金运用问题,契约保全、管理问题,13,人寿保险,寿险种类,传统寿险(利率固定型),现代寿险(利率非固定型),死亡保险,生存保险,两全保险(混合保险),投资型寿险,分红型寿险,变额型寿险,14,人寿保险,定期死亡寿险定义基本内容特点适用范围,15,人寿保险,什么是定期寿险所谓定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障,期满时无生存给付的人寿保险。
定期寿险的特点产品同质性强(保险公司/“挤出效应”)保险期限灵活具有保障性,不具有储蓄性保障他人利益存在逆选择的可能不退还保费(死亡成本分担)保费比较低廉,16,人寿保险,适用范围适用于低收入且又需要高保障者适用于创业初期者关键人物(keyman)某一特定时期的保障长期寿险的替代品风险过度厌恶者信用的保证,局限性定期寿险一般不具有现金价值被保险人有失去保障的可能(年龄、费率),17,人寿保险,几种基本类型水平保额定期寿险递增式定期寿险(通常作为终身寿险的附加险种)递减式定期寿险(抵押贷款偿还保险、信用人寿保险),18,人寿保险,什么是终身寿险终身寿险实际上是一种不定期的死亡保险,是指被保险人在保险期限内无论何时死亡,保险人都将根据合同规定支付保险金的一种人寿保险。
特点保费较低保障具有确定性保单具有储蓄性(退保金、现金价值、抵押贷款)100岁足额给付保险金,19,人寿保险,种类普通寿险(ordinarylifeinsurance)限期缴费的终身寿险(limited-paymentlifeinsurance)趸缴保费终身寿险(single-premiumwholelife)多生命寿险(insurancecoveringmultiplelives),20,人寿保险,什么是生死两全保险所谓生死两全保险,是一种将定期死亡保险与定期生存保险相结合,被保险人无论是在保险期限内死亡或生存至保险期满,保险人都将都给付保险金的一种人寿保险形式。
特点保险期限长保障与储蓄功能兼备多为养老保险的一种形式,21,人寿保险,投资型保险(Investment-OrientedInsuranceProducts)什么是投资型产品投资型保险产生的背景投资型保险的意义投资型保险的特点投资型保险利弊分析投资型保险的几种基本类型,22,人寿保险,投资连结保险投资连结保险(Unit-linkedpolicy)是一种将投资与风险保障相结合的人寿保险产品要点“连结”意指将其投资直接同某个投资基金相连结。
因而,其现金价值与对应的投资基金价值直接相关帐户分离包括两个内容,即该险种的风险保障帐户与其他风险保障帐户分离;该险种中的投资资金与其他寿险资金的帐户分离险种性质为一种人寿保险,23,人寿保险,万能寿险(universallifeinsurance)什么是万能寿险万能寿险的运作机制万能寿险与投连险的区别万能寿险的运用,24,人寿保险,什么是万能寿险所谓万能寿险,是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值,且拥有弹性缴费与弹性调整保额功能的人寿保险。
万能寿险是一种交费灵活、保费可调整的寿险产品。
也可以认为是指合约中包含下列任何一个特点的人寿保险。
这些特点是:
保险人对合约的价值评估不是固定的或是保证的保险人对保单账户的给付额不是固定的或是保证的保单持有人可以在不征得保险人同意的情况下,变更保费的支付方式或支付额度,25,万能寿险产品的特征,灵活性很强运作过程的特殊性透明度高保单现金价值的不确定性死亡给付形式的不同部分退保保单贷款不丧失保单价值其他(附加险、利率结算、死亡成本、保单费用、续保红利),26,人寿保险分红保险,分红保险是指寿险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例,以现金红利或增值红利的形式分配给投保人的一种寿险。
分红产品从本质上说是一种保护享有保单盈余分配权的产品,即将保险公司的盈余按一定比例分配给保单持有人。
分红产品的传统做法是在费率厘定时使用较为保守的预定利率、死亡率和费用率等,并根据实际投资收益、死亡赔付和费用发生情况与相应的预定水平之差进行分红。
27,健康保险,主要内容健康保险的一般概念健康保险历史回顾健康保险合同健康保险主要险种介绍,28,健康保险,WHO认为“健康,不但是身体没有疾病,还需要有完整的生理、心理状态和社会适应能力。
”具体标准是:
精力充沛,能从容不迫地应付日常生活和工作压力而不感到过分紧张处事乐观,态度积极,乐于承担责任,严以律己,宽以待人应变能力强,能较好地适应环境的各种变化对于一般性感冒和传染病有抵抗能力体重标准,身材匀称,站立时身体各部位协调眼睛明亮,反应敏锐,无炎症头发有光泽,无头屑或较少牙齿清洁,无龋齿,无疼痛,牙龈颜色正常,无出血现象肌肉、皮肤有弹性,走路感觉轻松善于休息,睡眠良好,29,健康保险,美国健康保险协会(HIAA)对健康保险的定义“为被保险人的医疗服务需求提供经济补偿的保险,也包括为因疾病或意外事故导致工作能力丧失所引起的收入损失提供经济补偿的失能保险。
”分类医疗费用保险补充医疗保险长期护理保险伤残失能保险管理式医疗保险,日本保险业法对健康保险的定义“约定对意外伤害和疾病给付一定金额的保险金,并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿,收取保险费的保险。
”分类门诊保险住院保险疾病医疗保险护理保障保险收入补偿保险,30,小结,保险,商业保险,政策保险,社会保险,农业保险,出口信用保险,财产保险,人身保险,无形财产保险,有形财产保险,责任保险,信用保险,保证保险,海上保险,火灾保险,人寿保险,意外险,健康保险,机车险,工程保险,保险分类示意图,
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