建行对公信贷业务(基础篇)知识问答Word文档格式.docx
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一类是公司类客户,包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款卡(证)的政府机构、金融同业、其他经济组织等;
另一类是个人类客户,包括个体工商户、自然人等。
6.信贷业务的基本原则是什么?
信贷业务的基本原则是三性原则,即安全性、流动性和效益性。
安全性指银行在经营信贷业务过程中,要保证信贷资金的“保值”,避免承受过高风险和造成损失。
流动性指银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信
贷资金,或能在没有损失的状态下迅速变现资产。
效益性指银行在经营活动中应追求最大效益,包括经济效益和社会效益。
7.什么是信贷文化?
信贷文化是银行在长期信贷工作实践中形成和积淀下来并不断更新的信贷理念、价值取向、信贷原则、管理制度与行为规范的总称。
信贷文化决定着银行信贷经营管理工作的模式、成效与业务发展的方向。
信贷人员既是信贷文化的缔造者也是信贷文化的践行者。
8.信贷文化的核心理念是什么?
信贷文化的核心理念包括:
诚实守信理念、审慎经营理念、资本经营理念、风险管理理念、以客户为中心理念、金融创新理念、绿色信贷理念。
(1)诚实守信理念。
诚实守信是健康信贷文化的重要组成部分,是银行需要奉行的经营宗旨和恪守的原则,是银行信贷经营的首要理念。
(2)审慎经营理念。
审慎经营的本质是在依法合规的基础上,将资本、效益、风险综合平衡的基本原则落实到各项经营管理活动中,通过规范经营行为完善公司治理机制,强化内控机制和风险管理机制,促进银行安全、高效经营和健康发展的有机统一。
(3)资本经营理念。
资本约束要求银行的持续经营必须建立在对稀缺金融资源的有序开发和合理配置上,通过资本管理体系的建设,谋求在成本和风险可控基础上的资本收益最大化。
(4)风险管理理念。
银行本质上是经营风险的企业,提供金融服务的过程就是承担和管控风险的过程。
银行尤其强调风险管理理念,通过建立覆盖整个信贷业务活动、所有流程、
每个环节和一切岗位,从决策、执行、操作到检查反馈考核的风险管理体系,不断提高承担风险、规避风险、从风险管理中获益的信贷经营管理能力。
(5)以客户为中心理念。
客户是银行的生存之本,是一切信贷业务开展的基础,只有将客户至上的理念贯穿于信贷文化积淀的全过程,才能不断提高对客户的服务能力,提高对客户的感召力和凝聚力,增强客户的消费信心,从而巩固和提高市场地位。
(6)金融创新理念。
银行核心竞争力必须依赖于创新,这种创新体现在经营理念、经营机制、内部管理、金融产品创新等多个方面。
(7)绿色信贷理念。
绿色信贷是商业银行践行可持续发展责任的核心内容,绿色信贷理念要求银行要深化环境保护和社会责任意识,构建绿色信贷政策体系,坚持扶优限劣、有保有压的总体信贷原则和政策,创新绿色信贷管理模式和调控手段。
9.信贷文化建设内容包括哪些方面?
信贷文化建设包括以下六个方面的主要内容:
(1)建设信贷经营文化。
坚持以价值创造为目标,将“价值创造”融入信贷经营文化中。
通过构建稳健与可持续经营的信贷经营文化体系,实现信贷经营安全性、流动性、盈利性的有机统一。
(2)建设信贷服务文化。
客户是银行一切价值创造的来源,优质服务是银行赢得客户的关键。
因此,要以客户为中
心,将“诚信”理念作为服务的基本准则,融入到信贷文化中。
通过帮助客户、成就客户来发展自己、实现共赢。
(3)建设信贷合规文化。
合规经营是保证银行实现有效
发展的基石,是防范信贷风险的重要防线。
通过信贷文化建设,将“合规”理念融入信贷文化中去,使合规操作、合规经营、合规管理真正成为信贷业务发展的思想基础和员工自觉行
为。
(4)设信贷风险管控文化。
通过信贷风险文化建设,将
“稳健”及“有效”的理念逐步渗透到信贷业务风险管理工作的每一个环节,有效管控业务特别是信贷业务中的各类风险,实现稳健经营,促进信贷风险管控和风险价值创造能力的不断提升。
(5)建设信贷廉政文化。
廉洁办贷是加强廉政建设和案件防控、提高信贷质量、降低信贷风险、树立良好社会形象、促进业务有效发展的前提和保证。
通过加强信贷廉政文化建设,着力提升员工的职业道德和职业素养。
通过加强银企廉政共建和完善各业务环节的建章建制、检查监督,形成稳定、廉洁的信贷经营环境。
(6)打造符合建设银行发展要求的信贷队伍。
打造一支符合建设银行发展愿景与目标要求、具有国际一流水准的信贷队伍,是加强信贷文化建设的重要内容。
通过强化学习与培训,引导教育信贷人员爱岗敬业、立足本职、追求卓越,将信贷文化融入员工的头脑当中,不断提升信贷人员业务素质,提升和塑造信贷队伍形象。
10.绿色信贷包括哪些基本内容?
绿色信贷应包括对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持,防范环境和社会风险,提升自身的环境和社会表现等基本内容。
11.商业银行实施绿色信贷的意义是什么?
绿色信贷不仅有助于银行调整信贷投向,化解信贷风险,确保信贷资金安全;
而且可以通过优化银行的客户结构,促进企业环境保护意识的增强,促进经济结构调整和经济增长方式的转变,实现环境保护与金融安全的双赢;
此外,可使银行适应低碳经济发展的要求,在信贷的行业结构、产品结构、业务结构等方面加快转型,加快推进金融转型进而推动经济转型。
12.什么是环境和社会风险?
环境和社会风险是指银行业金融机构的客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险,包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态保护、气候变化等有关的环境与社会问题。
这是官方首次正式提出“环境和社会风险”这一概念,也是目前为止国内最权威的定义。
13.差别化信贷授权理念包括哪些方面?
差别化授权理念主要表现在以下几个方面:
(1)区分客户类型授权。
客户类型分为重点授权客户、其他授权客户、差别化授权客户三类;
降低优质客户授信业务审批层级,提高风险较高客户授信业务审批层级。
(2)区分业务类型授权。
业务类型分为综合授信、信用额度、单笔信用业务,每类业务设置不同审批授权金额。
(3)区分存量业务、新增业务授权。
对于风险未新增,授信方案较前次未发生任何变化的存量授信业务,与新增授信业务设置不同授信审批权限。
(4)区分区域差别化授权。
对于风险管控能力较差、区域性风险偏高的分行,针对性地上收权限,更多上收到总行审批。
14.“三个办法、一个指引”的核心要义包括哪些方面?
“三个办法、一个指引”的核心要义包括以下七项原则:
(1)全流程管理原则。
要求将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
(2)诚信申贷原则。
要求一方面借款人恪守诚实守信原则,按照贷款人要求提供贷款申请材料,并承诺材料真实、完整、有效;
另一方面借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
(3)协议承诺原则。
要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件,规范各方有关行为,明确各方权利义务。
(4)贷放分控原则。
要求商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节,分别管理和控制,降低信贷业务操作风险。
(5)实贷实付原则。
要求银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求,在借款人需要对外支付贷款资金时,根据借款人的提款申请以及支付委托,将贷款资金通过受托支付等方式支付给符合合同约定的借款人交易对象。
其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途,减少贷款挪用的风险。
(6)贷后管理原则。
要求监督贷款资金按用途使用;
对借款人账户进行监控;
强调借款合同相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;
明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。
(7)罚则约束原则。
对于明显违反“三个办法、一个指引”的商业银行,监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚,以保障办法的刚性约束,提高我国银行业金融机构依法经营的水平。
15.什么是不良贷款率?
不良贷款率指商业银行不良贷款占总贷款余额的比重。
不良贷款率是评价商业银行信贷资产安全状况的重要指标之一,不良贷款率高,可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大。
第二章信贷业务流程
16.哪些情况下不得受理客户信贷业务申请?
客户存在下列情况之一的,不得接受其申请,总行另有
规定的除外:
(1)连续三年亏损,或连续三年经营现金净流量为负。
(2)提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等
财务报告。
(3)违反国家规定骗取、套取贷款,用借贷等行为牟取非法收入的。
(4)违反国家外汇管理规定使用外币贷款的。
(5)违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资,或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的。
(6)生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的。
(7)项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的。
(8)在进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的。
(9)其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的。
(10)纳入建设银行内控名单管理,不予营销及受理的。
(11)不配合建设银行提供相关信贷业务办理基础要件
的。
17.什么是贷前尽职调查?
贷前尽职调查是指为向信贷业务决策和管理提供有效
依据和支撑,相关岗位信贷人员对客户信息及相关材料进行
收集整理、调查核实、分析论证,并出具调查结论的工作过程。
18.贷前尽职调查包括哪些内容?
贷前尽职调查内容包括八个方面:
客户基本情况、客户生产经营状况、客户财务状况、银企合作情况、项目基本信息、交易背景、融资用途和还款来源、风险缓释措施。
19.贷前尽职调查有哪些方式?
贷前尽职调查的方式包括实地调查和间接调查。
实地调查是指信贷人员亲赴相关现场(包括客户生产经营现场、保证人生产经营现场、项目建设地、抵押物或质押物所在地以及与信贷业务相关的其他现场),通过实地走访、账务核实、面谈等方式获取客户信息的调查方式。
间接调查是指信贷人员从客户以外的第三方机构获取客户信息的调查方式。
20.贷前尽职调查的管理要求有哪些?
(1)调查前准备
一是确定经营主责任人。
经办机构应根据有关规定按照权责对应、平衡制约的原则确定经营主责任人。
经营主责任人对调查内容的完整性、调查结论的准确性以及贷前尽职调查工作质量负责。
二是组建调查团队。
经办机构组建的调查团队应至少由两名信贷人员组成,可根据客户重要性、申报业务金额和风险程度,增加调查团队人员数量。
调查团队各信贷人员根据
岗位职责或分工分别对贷前尽职调查的完整性、真实性、有效性以及风险揭示的充分性、准确性负责。
三是明确调查工作内容。
实施调查前,调查团队应对调查工作进行合理安排,明确调查目标、调查方式、调查程序、调查重点以及调查分工等事项。
(2)实施调查和撰写申报材料
调查团队应以实地调查和间接调查相结合的方式开展贷前尽职调查工作,并将实地调查结论与间接调查结论进行相互验证,结论不匹配的应进一步调查核实。
集团客户的贷前尽职调查工作由管辖行或管辖行指定的牵头行负责组织实施,成员单位的贷前尽职调查工作由各成员行负责实施。
调查结束后,对不具备信贷业务办理条件的客户,应及时做好解释工作并返还相关材料;
对具备信贷业务办理条件的客户,调查团队应根据调查结果撰写相关申报材料,并填写《贷前尽职调查落实情况表》。
对小企业客户,调查评价人员结合现场调查和非现场调查结果,对符合条件的客户进入信贷申报流程。
(3)调查审核
经营主责任人结合《贷前尽职调查落实情况表》,对信贷业务申报材料进行审核,并出具审核意见。
(4)调查结论重检与更新
信贷人员应按照信贷业务申报材料管理规定的时点和周期,对相应调查内容和调查结果进行重检与更新,具体由经营主责任人负责组织实施。
对贷前尽职调查形成的客户基础材料及相关证明文件,应按照建设银行信贷档案管理有关要求妥善保管。
21.什么是客户评级?
客户评级是对客户因偿债能力变化而可能导致的违约风险进行分析、评价和预测,是基于对客户违约概率或客户风险分值的计量,通过专家的分析判断确定信用等级的过程。
客户评级反映客户违约风险的大小,评级越高,客户违约风险越小,评级越低,客户违约风险越大。
22.什么是专业贷款评估评级?
专业贷款评估评级,是指对符合专业贷款条件的固定资产贷款或房地产贷款项目,在进行项目评估并测算项目财务效益的基础上,对项目贷款借款人违约风险进行分析、评价和预测,通过专家的分析判断确定信用等级的过程。
23.什么是对公客户违约?
对公客户违约不是针对债项,而是针对客户。
在认定时
点存在下述情况之一的,客户被认定为违约:
(1)信贷债务持续逾期90天以上。
(2)建设银行对贷款停止计息或将应计利息转入表外核
算。
(3)由于客户财务状况恶化,建设银行核销了贷款。
(4)信贷债务分类为不良。
(5)建设银行将贷款出售并承担了账面损失。
(6)由于客户财务状况恶化,建设银行同意进行消极重
组,对借款合同条款做出非商业性调整。
(7)建设银行将客户列为破产企业或类似状态。
(8)客户申请破产,或者已经破产,或者处于类似保护状
态,由此将不履行或延期履行偿付建设银行债务。
(9)建设银行认定的其他可能导致客户不能全额偿还债务的情况。
24.什么是客户信用等级?
客户信用等级是反映客户因偿债能力变化而导致违约风险的重要标志,划分客户信用等级的核心指标是客户违约概率或客户风险分值。
客户信用等级通过数字符号给予区分,从1至19共十九个等级,风险逐级递增。
25.大中型客户、小企业客户与专业贷款评估评级工作流
程包括哪些环节?
大中型客户评级工作流程包括发起评级、初始评级、系统评级、等级建议、等级审定五个环节;
小企业客户评级工作流程包括评级发起、客户评价、评级审核和等级审定四个环节;
专业贷款评估评级工作流程包括流程发起与受理、项目评估、专业贷款评级、审核与审定四个环节。
26.信用评级应遵循的原则有哪些?
客户信用评级应坚持尽职调查、科学计量、专家审定的原则。
尽职调查是指评价人员应走访客户,对客户的基本情况进行全面深入地调查了解,对客户违约风险进行客观的分
析判断;
科学计量是指采用定量与定性分析相结合的方法,科学测算客户未来违约的可能性;
专家审定是指在系统评级的基础上,由信贷审批部门组织专家依据有关规定审定客户最终的信用等级。
27.信用等级有效期是如何规定的?
自审定批复文件发布之日起计算,客户信用等级有效期不得超过一年。
申报评级采用的年度财务数据与信用等级审定申报日期相差9个月以上,或者客户有审计报表但尚未发布,以及评级采用的财务报表为未经审计的年报,客户的信用等级有效期不得超过6个月。
28.客户信用评级信息披露的条件有哪些?
客户需要建设银行提供信用评级的,应正式提交书面申请,且必须属于下列情况,方可按照行内有关规定对外披露:
企业招投标行为;
申请国家或地方政府主管部门产业和技术资助、息税优惠、特许经营等非融资目的;
其他经总行信贷经营部门批准的情况。
29.什么是项目评估?
项目评估是指对借款人申请使用建设银行信贷的固定
资产投资项目,从项目建设的必要性、技术的先进合理性、财务效益、银行收益及潜在风险等方面进行全面系统的分析论证,为贷款决策提供意见和建议的工作过程。
30.什么是综合授信?
综合授信是客户信用风险总量控制的核心,是根据客户的有效融资需求,在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上,按照建设银行经营战略和市场策略,制定对客户提供全面融资服务的整体授信方案,确定客户各类信用风险敞口的最高限额(综合授信额度)和授信策略,包含信贷类综合授信和非信贷类综合授信。
综合授信主要包括客户选择、调查分析、方案设计与制定、方案审查与评审、授信后管理五大环节。
31.综合授信总量核定的基本原则是什么?
一是孰低原则,按照信用需求总量和承债限额两者孰低的原则确定上限;
二是防止多头授信和过度授信原则,确保综合授信额度完整覆盖包括表内外、境内外以及母子公司各类信贷与类信贷金融产品,在客户最大的承债能力范围内,合理确定集团综合授信总量。
32.综合授信的合并申报有哪些方式?
综合授信的合并申报有两种方式。
其中,方式一,单户信用额度和追加集团综合授信额度合并申报;
方式二,理财业务或其它专项贷款额度项下单笔审批权限在总行的信用业务审批,同时追加单户信用额度和集团综合授信额度的合并申报。
33.什么是信用额度?
信用额度是建设银行对客户各类金融产品还款来源进行严格审查与审慎评估后,所能够承担的信用风险敞口控制
量,是建设银行的风险管理工具,也是商业秘密,原则上不得对外披露。
信用额度可分为“经营周转类额度”、“专项贷款额度”、
“非融资性保证额度”、“债券承销额度”、“债券投资额度”、以及“其它产品额度”等分项额度。
信用额度有效期一般为2年,最长不超过3年,自审批批复日起计算。
34.信用额度申报审批基本流程是什么?
信用额度申报审批业务的基本流程包括:
(1)申报机构发起申报。
(2)信用额度申报业务的受理与合规性审查。
合规性审查人员负责对申报业务的政策制度遵循性、申报材料要件齐全性及申报材料内容完备性进行审查。
(3)审批决策。
按照参加审批人员数量及审批组织形式,信用审批分为单人审批、双人审批、会签审批和会议审批四种方式。
(4)审批结论的形成。
包括同意、续议、否决三类。
35.什么是预审批?
预审批是在总行授信审批部门同意后,对部分信用需求急迫的信用额度或单笔信用业务,由一级分行组织预审批,并报本级行行长审定。
预审批结论报总行信贷审批部门批复同意后方可作为正式审批结果。
36.放款中心的基本操作有哪些?
放款中心的基本操作主要是:
审核信贷审批条件和支用条件的落实情况、抵(质)押及保证的落实情况、信贷发放要件、合同文本及合同要素的规范性、债项支付的合规性,进行会计支付操作等。
37.放款操作中条件落实审核主要包括哪些方面?
条件落实审核是指对授信申报书及审批批复中要求的各项审批条件落实情况、信贷业务办理要件的完整性与合规性、支付方式是否满足受托支付或自主支付的标准、交易资料或用款计划/计划支付清单与约定的借款用途是否相符、抵
(质)押及保证的落实情况等进行审核。
38.放款操作中支用审核主要包括哪些方面?
支用审核是指对内控名单、征信报告、押品有效性、行业限额、系统预警信息、系统支付信息、贷款规模审批意见单等内容的合规性进行审核。
39.制定贷后管理方案的工作流程包括哪些环节?
制定贷后管理方案的工作流程包括方案设计、方案审核与审定、方案落实、方案重检四个环节。
(1)方案设计。
客户经理针对客户和项目自身特点、所在行业特点、所办理信贷产品的风险特点等,结合贷前尽职调查情况,逐户设计差别化的贷后管理方案,突出检查重点和关键风险点,并根据综合授信、信用额度、单笔业务审批批复意见进行调整。
(2)方案审核与审定。
信贷经营部门审核贷后管理方案后,报经营主责任人审定。
经营主责任人、信贷经营部门应对贷后管理方案的可操作性及有效性进行审核并负责。
(3)方案落实。
贷后管理方案经审定后,客户经理、风险经理等相关人员,应按照方案确定的检查类别及重点内容等,执行日常贷后管理规定动作。
经营主责任人侧重从审核、决策层面推进并负责方案的落实执行。
(4)方案重检。
贷后管理方案在年度检查结束后应至少重检一次。
客户情况、债项履行、担保措施等发生重大变化的,应实时重检贷后管理方案。
贷后管理方案重检流程同方案制定流程。
40.制定贷后管理方案的管理要求有哪些?
制定贷后管理方案需遵循以下管理要求:
(1)对于新客户,要在首笔信贷业务发放前制定贷后管理方案;
对于存量客户,要及时制定贷后管理方案,在方案审定后,方可执行差别化的规定。
(2)对仅办理低信用风险业务的客户及不良客户,可不制定贷后管理方案。
41.贷后检查可以分为哪些方式?
贷后检查方式分为现场检查和非现场检查。
现场检查是指到客户、保证人或利益相关方等的生产经营所在地、项目建设地、押品保管地等进行实地检查。
非现场检查是指通过现场以外的渠道,收集了解相关信息。
检查渠道可根据客户具体情况选择,包括但不限于:
电话
等通信方式访谈;
查询国家行政、司法机关,行业协会、公用事业单位等的信息平台;
查询媒体、互联网信息;
向客户上下游进行电话访谈或询证;
通过社会关系收集信息;
查询建设银行内部信息系统信息等。
42.大中型客户信贷业务贷后检查可以分为哪几类?
大中型客户信贷业务贷后检查类别分为日常检查、专项检查和新发放贷款重检。
(1)日常检查是常规、持续性检查,分为首次检查、月度检查、季度检查和年度检查。
贷后管理方案可对日常检查类别、内容及方式进行差别化安排。
检查类别的差异化安排是指月度检查可根据客户情况选择进行。
(2)专项检查。
发现重大信用风险事项,信贷业务系统发出风险预警信号,监管机构、上级行、经营主责任人等要求进行风险排查的,应及时进行专项检查。
(3)新发放贷款重检。
一级分行每年上半年应集中时间,组织辖内分支机构,对上年度新发放贷款进行重检,排查风险状况,查找内部管理的薄弱环节,预判风险等。
43.小企业客户信贷业务贷后检查可以分为哪几类?
小企业客户信贷业务贷后检查类别分为首次检查、现场检查、日常监控。
(1)首次检查是指对于“成长之路”和“速贷通”业务客户,客户经理在信贷业务发生后,针对业务条件落实、资金用途等进行的检查。
网银循环贷信贷业务,可不进行首次检查。
(2)现场检查分常规现场检查和不定期现场检查。
(3)日常监控是指小企业客户经理、早期预警人员、贷后管理人员及相关岗位人员在日常业务中通过多种渠道和方式收集了解企业与企业主的相关信息和风险
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