最新反洗钱法颁布十周年征文Word文件下载.docx
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在接受投保业务中,对于投保人和被保险人为自然人的,其投保签名难以确认其真实性;
而对于投保人、被保险人及相关受益人个人信息的采集存在一定的难度,个别个人信息如联系方式难以保证其真实性,对于客户住所与地与经常居住地不一致的要求登记经常居住的信息采集也存在难度。
2、客户现金形式缴纳的保费被虚拟“转账化”,存在一定的洗钱风险。
目前财产保险业务已实现全险种“见费出单”的方式,财产险主要业务为机动车保险业务,这类业务笔数多,单均保费小,为方便业务操作,在缴纳保费方面,对于被保险人为自然人的业务,经办业务员经常采取先刷自己的银行卡缴费出具保单后再向客户收取的形式,对于一些代理渠道的业务也参考这种方式操作。
由于目前人民银行及保监委等监管机关没有明确规定这类业务缴费方式一定要通过投保人本人转帐或刷卡的方式缴纳保险费,所以目前这种方式广泛使用于财产保险业中,这种操作形式如果涉及金额较大,一旦被不法分子利用,将存在一定的洗钱风险。
另外一种方式是客户先将保费交给保险业务员,业务员存入个人账户后通过转账方式交到保险公司的保费收入账户,这种方式虽然名义上是以非现金形式缴纳保险,但实际上仍然是一种现金缴费行为,按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定,仍视同为“以现金形式缴纳的财产保险合同”,因此必须按照保险费金额履行识别客户身份义务,并留存客户相关身份信息资料。
3、变更合同内容审批条件未明确,容易出现洗钱风险。
保险合同内容的变更,包括保险金额、保险期限及受益人等,在保险合同有效期内,投保人提出变更申请,保险公司一般只能从提供的相关书面材料上作审查,只要投保人解释合理、手续完善、形式合法,即可同意予以变更,合同变更即产生法律效力。
而对变更后受益人与被保险人的关系、增加保额资金是否合法等难以进行全面审查。
4、单个被保险人同时投保的多个险种未能合并统计。
目前被保险人投保了多个险种,其中各个险种的保费都可能低于1万元,但同个被保险人的保费总额已超过1万元,因为分别以单笔业务进行交易,因此不需进行客户身份识别。
而实际上目前因保险公司业务系统难以象银行业的业务系统一样,对客户(通过身份证号等)按账户进行划分,而只能按保险业务险种进行划分,1因此对于此类业务无法进行合并统计并根据交易总金额进行客户身份识别及留存相关客户信息。
二、提高保险业反洗钱工作水平的建议现结合上述保险机构反洗钱开展中存在的困难提出提以下几点建议:
(一)尽快出台应相关规定,对保险业履行反洗钱义务做出明确解释,将数字具体量化,并针对保险行业实际情况,明确保险公司客户身份识别的要素,详细规定留存客户身份信息及交易记录的内容,对大额交易和可疑交易进行细化。
(三)保险公司的业务系统建设及相关工作流程必须配合反洗钱工作要求不断完善应当建立科学的财务、资金监控系统,及时关注客户的大额和可疑出单的情况,通过监控系统掌握退保受益人与投保人的全部信息,利用信息技术手段,提升反洗钱的信息收集、分析能力,提高可疑资金交易报送的时效性。
(四)从内部管理入手,建立科学有效的反洗钱工作体系
1、要建立反洗钱内控制度和操作规程。
完善保险中介人管理。
在委托保险中介代为办理保险业务时,在保险委托代理协议中应依法约定双方的反洗钱义务,确保保险中介履行客户尽职调查职责。
2、加强稽核,定期检查队伍是否遵守有关反洗钱工作的政策、程序和监察措施。
3、对员工进行有关洗钱的防范经验的培训,以培养员工对洗钱活动的认识,使其保持警觉,发现可疑交易及时上报。
反洗钱,一个再熟悉不过的名字,对于我来说,天天都在与它打交道:
客户身份识别、大额和可疑交易识别与报告、客户身份资料和交易记录保存……,这些都是我要做的工作。
我喜欢它,因为它是纯洁社会风气,保持社会安定,促进银行业务健康发展的保证,更是维护金融秩序稳定的客观要求。
我自豪,我以我的工作为荣。
然而,就在一年多前,反洗钱对于我来说,是那么的陌生。
那时,我刚刚参加工作,作为一名柜员,每天的工作就是存钱、取钱。
负责带我的同事告诉我说,人民币五万以上,外币等值一万美金以上都要做联网核查,而且要询问资金来源和用途。
另外,对于外币的存取,一定要查询历史记录,超过次数或金额的存取一定要客户提供相关的证明的文件。
我那时很纳闷,做这些有什么用?
同事告诉我,是为了反洗钱。
我又一次纳闷了,反洗钱?
就是不能将钱放水里洗吗?
同事笑了。
我记得清清楚楚,那天下班,她详细地给我讲解了什么是反洗钱。
原来,反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。
她还告诉我,常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。
反洗钱是政府动用立法、司法力量,调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别,对有关款项予以处置,对相关机构和人士予以惩罚,从而达到阻止犯罪活动的一项系统工程。
它具有宏观的一面,也有微观的一面;
它涉及到理论又涉及到实际;
它既涉及到监管当局又涉及到金融机构;
它既涉及到法律,又涉及到政策;
它既涉及国内,又涉及到国际等。
其中任何一个方面都值得人们去深思和研究。
她说,你虽然以前没有接触过它,但是你要知道,作为一名银行工作人员,反洗钱就在我们身边,切不可掉以轻心。
从此,我就特别关照有关反洗钱的案例。
深刻的认识到洗钱本身作为一种犯罪行为,其社会危害及其严重,对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失。
不仅如此,洗钱活动还削弱了国家对于市场的宏观经济调控效果,严重地危害了经济的健康发展。
干扰了我们正常的生活秩序,还影响了整个社会经济的运行。
此后,我常常想,那我们怎样才能有效地开展反洗钱的工作呢?
后来有幸地参加了我行合规部组织的各种反洗钱培训,完成了总行的网络在线培训,并通过网络考试,还学习了其他行的反洗钱经验,使我茅塞顿开,在我们的工作中,一定要注意两点:
一是落实客户身份识别制度,开展客户身份尽职调查,既对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的客户身份进行识别,了解客户的真实的身份、交易目的和交易性质;
二是报送大额和可疑交易报告,即在为客户办理业务时,若发现可疑的洗钱活动,无须了解洗钱活动背后确切的犯罪性质,亦无须确认洗钱资金来源于犯罪活动。
在任何情况下,如有疑问,应当提交可疑洗钱活动报告。
前者是我们反洗钱的基础工作,是后者的重要前提;
后者则是我们履行反洗钱业务、防控洗钱风险的关键环节。
显然,反洗钱对策远远不止上述这些,反洗钱任重而道远,是一项长期而艰巨的系统工程,是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。
但随着反洗钱体系的完善,相信我们会做得更好!
反洗钱,我们在行动!
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