张小姐理财规划Word文件下载.docx
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(七)建议您半年定期检查一次理财方案的执行情况。
若您的家庭或事业的重大变化,需要重新制作理财规划报告书。
二、基本情况分析
(一)家庭成员信息
家庭成员
年龄
健康状况
职业
年收入
收入占比
张小姐
26
良好
营销经理
万
100%
张小姐父亲
60
退休
退休工资
张小姐母亲
56
(二)、家庭情况分析
严格来说,张小姐的家庭尚未成型,还处于组建的初步阶段。
目前张小姐工作收入可观,经济压力较小,且父母无须供养,因此这一时期的理财规划和财富积累尤为重要。
良好的财务规划将为其家庭未来的幸福生活奠定良好的基础。
从张小姐的理财目标来看,基本都属于结婚前的阶段性理财目标,同时考虑到张小姐结婚后家庭的财务状况将有较大变动,家庭理财目标也会随之改变,因此本次理财规划只针对阶段性目标进行规划,以张小姐结婚为终点进行规划安排,其婚后的理财规划将根据其家庭的整体变化情况另行制定。
三、家庭财务及风险属性分析
(一)张小姐当期家庭资产负债表:
单位:
万元
资产项目
金额
负债项目
现金
信用卡透支
活期存款
2
小额消费信贷
流动资产合计
消费性负债合计
定期存款
3
股票
保险
投资性资产合计
投资性负债合计
自用房屋
自用汽车
自用性负债合计
自用性资产合计
总负债
总资产
总净值
(二)张小姐上年度家庭收支储蓄表:
项目
工作收入
其中:
薪资收入
其他工作收入
减:
生活支出
基本生活支出
交通支出
1
娱乐支出
旅游支出
工作储蓄
理财收入
利息收入
理财支出
理财储蓄
年储蓄
(三)张小姐上年度家庭现金流量表:
一、生活现金流量
三、借贷现金流量
借入本金
利息支出
生活现金流量净额
还款本金
二、投资现金流量
借贷现金流量净额
投资收益
四、保障现金流量
资本利得
保费支出
投资赎回(实际发生)
保障现金流量净额
新增投资(实际发生)
投资现金流量净额
(四)财务指标分析:
根据以上三张表格,对家庭各项财务指标进行计算分析:
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
建议
流动比率
流动资产/流动负债
2-10
比例适中,但均为信用卡消费性负债,负债结构应调整,并可适当增加财务杠杆
资产负债率
总负债/总资产
%
20%-60%
较低,可适度利用财务杠杆
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
3-6
偏低,消费性支出较大,应适度缩减
财务自由度
年理财收入/年消费支出
20%-100%
较低,应增加理财性投资,适度减少消费支出
贷款年供负担率
年本息支出/年收入
20%-40%
本息支出主要是信用卡消费透支,应适度增加自用性负债
保费负担率
年保费/年收入
5%-15%
家庭商业性保险缺乏,可适当补充
平均投资报酬率
年理财收入/生息资产
2%
4%-10%
偏低,适度调整资产投向和结构
净值成长率
净储蓄/(净值-净储蓄)
5%-20%
较高,家庭资产净值积累较低,应增加投资、积累,减少消费
净储蓄率
净储蓄/总收入
20-60%
较低,应降低家庭消费支出,调整资产投资结构
(五)风险属性界定及资产配置建议:
1、风险属性界定:
通过风险属性问卷评估,张小姐的风险容忍度评分为18分,属于温和的投资人。
2、资产配置建议
根据对张小姐的风险属性分析结果,建议将其资产作如下配置:
项目/投资工具
债券
货币
预期报酬率
标准差
股票债券相关系数
债券货币相关系数
货币股票相关系数
优化投资比率
0%
股债组合报酬率
效用函数U=E(rp)-
股债组合标准差
A值
5
风险资产比率
投资组合配置比率
投资组合报酬率
投资组合标准差
<
左检定机率
5%
预估最高报酬率
Z值
预估最低报酬率
四、理财规划方案
(一)理财目标合理化设定:
根据张小姐的理财目标描述,结合其家庭的实际财务状况,将张小姐的各项理财目标按重要程度及实现计划安排如下
理财目标描述
重要顺序
实现日期
预估状况描述
购房
2年之内
凑足首付款
结婚筹资
30岁之前
筹足10万元费用
购车
结婚之前
保险保障
即时启动
目前以意外、医疗险为主
(二)具体规划方案:
1、基本假设
根据目前的宏观经济形势,本次理财规划设置下列假设:
◇通货膨胀率为4%。
◇年收入成长率为5%。
◇目前商业银行贷款利率%(一到三年)、%(五年以上)。
2、准备家庭紧急预备金
紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需,一般应准备3—6个月的家庭固定开支。
张小姐每月的生活开支约为7,500元,但其中将近一半以上是娱乐性开支,在建议张小姐节省该部分开支的同时,建议留存紧急预备金20,000万元,该部分资金可从张小姐目前的活期存款里提留。
建议按照每月支出6,500元为单位,错期循环存为三个月的定期储蓄,这样既保证了流动性,又取得了比活期存款明显多的收益。
3、购房规划
张小姐目前独自一人在昆明工作,租房居住,目前最为重要的一个目标就是能够尽快购买属于自己的住房。
由于张小姐工作前几年个人开销较大,基本没有太多的储蓄积累,且按照目前城区的房价水平,张小姐想立即购房的可能性不大,因此在与张小姐沟通后,将目标预定在2年内实现能够接受。
根据张小姐目前的情况,建议其首次购房面积不用太大,60-70平米左右比较符合单身甚至是两口之家的生活。
在目前财富积累较少、且未成家的情况下,先买小房后换置大房是比较好的选择。
根据目前国家楼市宏观调控政策的预期,张小姐两年后在昆明购房,由于资金实力的限制,中心优质地段的房产应不在考虑范畴,但价格在8,000元/平米左右的中等地段住房应该不难买到。
张小姐属于首套购房,按现行政策首付30%,若购买70平米的住房,需要自筹款项70×
8,000×
30%=168,000元,剩余款项使用住房按揭贷款进行支付,张小姐的年龄可以申请贷款年限30年,按贷款金额万元,年利率%(基准不上浮)来计算,则按揭月供为:
按揭月供=PMT(%/12i,360n,392000PV,0FV)=2,621元
以张小姐目前月均收入8,500元(含年终奖)来看,月供占比约31%,在数值上看虽然在合理范围,但是按照张小姐目前高消费的习惯,还款压力还是比较大。
为了实现既定理财目标,我们的建议是张小姐应立即改变消费方式,尽量为以后的生活规划节省开支,特别是目前占比较高的娱乐及旅游开支,平均月支出达4,500左右,占收入比重的%,若该部分开支无法大幅削减,在张小姐没有其他收入来源的情况下,理财目标将难以实现。
我们建议张小姐将月生活支出控制在月收入的1/3左右较为合适。
4、结婚规划
根据张小姐的计划,30岁前结婚,希望为自己准备10万元的结婚资金。
按其年龄,该部分资金最迟4年内应筹备完成,筹备方式可采取自己储蓄准备或者消费贷款两种方式,我们建议张小姐首先还是应该通过增加储蓄来达到目标,但是结婚的时点不好确定,若结婚提前且资金准备不充分,则可采取消费贷款的方式进行筹资。
目前大部分银行都接受个人结婚消费贷款,且有些允许先还息后还本甚至到期还本的偿还方式,这将有效解决张小姐结婚资金不足或还款压力大的问题。
相信在张小姐喜结良缘后,其家庭的收入来源、还款能力都将有所提升,能够支持其贷款的偿还。
5、阶段生涯仿真分析
在首先确保前两项理财目标实现的情况下,张小姐未来4年(结婚前)的阶段性生涯仿真情况如下:
几年后
本人工作收入
结婚
净现金流量
期末生息资产
期初生息资产
33,000
27
102,000
(34,000)
0
68,000
101,456
28
107,100
(35,360)
(168,000)
(96,260)
6,597
29
112,455
(36,774)
(31,452)
44,229
50,916
30
4
118,078
(38,245)
(100,000)
(51,620)
IRR=
由此可见,在张小姐大幅削减生活支出的前提下,满足前两项理财规划所需的内部报酬仅为%,可以考虑继续规划剩下两个理财目标。
6、购车规划
张小姐表示,在前两项目标能够实现的情况下,若有盈余,考虑在婚前购买一辆属于自己的汽车。
从上述生涯仿真可看出,购买汽车不应该先于购房规划,否则将影响购房的实现。
可以考虑在3年后购买汽车,但是由于第三年期末生息资产不足以全额支付车款,且第四年还需筹资结婚,因此建议购车也采用消费贷款的方式,且建议10万元全额贷款。
目前多家银行提供3年以上的车贷产品,只需按年付息到期还本.这样算来,张小姐贷款买车,3年期到期还本,则每年应付利息100,000×
%=6,650元。
7、保险规划
在资金充裕的情况下,张小姐还打算为自己增加一些商业保险保障。
对于张小姐目前的经济情况,为顺利实现短期的理财目标,暂不建议为其配置中长期的储蓄型寿险,可先配置一些辅助于社保的商业以外伤害险及医疗保险,建议配置如下:
产品名称
保险金额
缴费期限
保险期间
首年保费
短期健康保险
1万元
1年期
500
综合意外伤害保险
20万元
400
附加意外伤害医疗保险
2000元
年保费合计
930元
对于中长期的储蓄型寿险及重大疾病保险,在张小姐成家后,有稳定的收入和积蓄时再行配置。
8、阶段生涯仿真调整
在增加后两项理财规划目标后,张小姐未来4年(结婚前)的阶段性生涯仿真情况如下:
(930)
67,070
102,193
(97,190)
11,578
43,299
55,621
(6,650)
(59,200)
IRR=
结论:
由于张小姐可忍受风险的合理投资报酬率为%,要达成所有的理财目标的内部报酬率为%,所以张小姐的购房规划、结婚规划、保险、购车规划可达到目标,无需再调整理财方案或目标。
五、金融产品配置规划
在前面的资产配置建议部分,我们所设置的各类投资工具的预期报酬率,是在投资该类工具的资金充分分散的前提下,求得的平均收益水平,因此,为能尽量接近预期收益率,建议张小姐每个月的净现金流量(除紧急预备金部分),分别按设定的比例投资于此三类投资工具对应的基金产品,从而实现投资资金的充分分散效果。
这里,我们对投资产品组合给出以下具体建议:
投资产品
建议投资占比
货币型基金
20%
债券型基金
44%
股票型基金
36%
六、风险提示
(一)投资产品可能存在的风险
1、流动性风险:
急需资金时,可能无法及时变现或可能发生损失。
2、市场风险:
市场价格的不确定性,有可能因价格波动较大,影响预期回报率,甚至发生损失。
3、信用风险:
个别投资标的的特殊风险,有可能出现无法兑付本金或收益从而造成损失。
(二)就预估投资报酬率的说明:
1、需要的内部报酬率为%。
2、估计平均报酬率的依据:
依据风险属性分析表与内部报酬率法。
3、预估最高报酬率与最低报酬率的范围:
%到%。
4、过去的绩效并不能代表未来的趋势,且以下情况可能会影响目标的实现,需要对相应的理财规划方案进行调整:
(1)假设条件发生了变化,比如通货膨胀率、利率、各项增速等。
(2)国家经济发生变化,特别是您所选用的投资产品的实际投资收益率发生变化。
七、方案的监控及反馈
这份理财规划建议书是根据张小姐目前家庭的客观情况、财务状况、收入支出以及投资环境等因素而制定的,需要定期检测。
我们希望每半年,至少不超过1年进行检测。
同时,如果张小姐发生以下情况,建议及时与我们联系:
1、理财目标的任何变化;
2、结婚成家;
3、您有重大经济决策,可能会导致原来的财务规划改变;
4、家庭出现较大变动,或发生意料之外的突发性事件足以影响原来的财务规划;
5、需要其他的理财服务。
致谢
最后,感谢您到本银行进行理财咨询并寻求财规划建议!
本理财规划是在明确您目前财务状况和理财目标的基础上,进行诊断分析后提出的理财规划建议,本理财计划旨在帮助您积累财富,最终实现财务自由。
本理财规划涉及的投资产品不同于银行存款,具有投资风险。
在实际执行中,也许会因为利率、信用状况等因素的变化导致您收益的减少,甚至是本金的损失,银行不会为此承担责任,因此请您慎重考虑、谨慎投资。
祝您:
工作顺利!
生活幸福!
富滇银行理财规划师:
蒋崇光致上
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