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第三季度银行业监管与市场动态综述
[国研专稿]2009年第三季度银行业监管与市场动态综述
(一)
2009-10-16
(一)银行业监管动向
1.监管政策
Ø 银监会:
禁直接炒股限变相贷款。
经济参考报7月3日消息,银监会日前向商业银行下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资有关问题的通知(征求意见稿)》,再次收紧对银行理财产品的监管。
《意见稿》明令,银行理财资金不能直接投资在A股二级市场交易的股票或基金,不得直接或间接投资未上市公司股权,以及参与上市公司定向增发等,但并未禁止银行理财产品申购新股。
Ø 银监会:
上市银行重返交易所债市。
北京商报7月3日消息,银监会日前发布《中国银监会关于上市商业银行在证券交易所参与债券交易试点有关事宜的通知》。
《通知》提出,符合条件的上市公司可申请在证券交易所进行债券买卖。
申请试点的商业银行必须满足包括资本充足率达标、3年内在银行间债券市场无违规记录等多项硬性条件。
点评:
上市银行重返交易所债券交易平台的路途走了整整12年。
1997年6月,为防范大量商业银行资金通过证券交易所债券回购方式流入股票市场,造成股市过热风险,根据国务院的指导精神,所有的商业银行撤出交易所市场,并进入银行间市场进行债券交易。
长期的分割给债券市场发展带来一系列阻碍,进而导致债券市场发展不平衡。
为此,今年1月19日,银监会曾对外下发关于开展上市商业银行在证交所参与债券交易试点有关问题的文件。
本次出台的《通知》是对上述文件的补充。
银行回归交易所进行债券交易使银行多了一个投资平台,可能获得高于银行间债券市场的收益率。
Ø 银监会表态将助推金融租赁公司发展。
上海证券报7月7日消息,银监会非银部副主任陈琼6日在出席“中国银行业协会金融租赁专业委员会成立大会”上透露,银监会将采取成熟一家批准一家的原则,两年内将陆续批准10家银行开办金融租赁公司。
点评:
金融租赁作为一种融资机制在发达市场国家的金融市场中发挥着十分重要的作用。
银监会表态发展我国的金融租赁公司意在丰富金融市场参与者,提升金融市场功能,鼓励金融租赁业公平竞争。
Ø 银监会发文规范商业银行个人理财业务。
中国证券网7月8日消息,银监会8日向各商业银行下发《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。
《征求意见稿》对银行理财市场的影响主要在于两方面:
第一,理财业务部分资金性质有一定改变,要求银行部分理财资金需要重新计入银行表内资产;第二,严格分隔银行理财与资本市场,对商业银行理财资金的投向进行了严格限制,不能直接投资于股票或基金、不能参与PE投资、定向增发等。
点评:
《征求意见稿》是对银行业理财市场巨亏事件的反思,也是对受损投资者的答复,反映了银监会对于控制银行业风险的谨慎态度,同时也传达了监管方坚持分业经营,防止银行业资金进入资本市场的决心。
《征求意见稿》无疑对商业银行理财业务提出了新的挑战,但同时也可能激励了银行业的创新。
Ø 银监会:
进一步规范商业银行信用卡业务。
银监会网站7月16日消息,银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》,督促和指导银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的操作规范和风险管理,不断提升信用卡业务的服务质量,防范相关业务风险。
《通知》重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出了规范要求。
点评:
我国信用卡业务保持快速发展,截至2008年,我国商业银行已发行信用卡1.2亿张,全年交易金额达到3.5万亿元,对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。
《通知》的发布,对规范银行业金融机构信用卡业务经营行为,促进市场公平竞争,防范信用卡欺诈和套现等业务风险,更好地维护持卡人的正当权益具有积极意义。
Ø 银监会严控流动资金贷款用途。
北京商报7月31日消息,银监会7月27日和30日分别发布《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法(征求意见稿)》,规范银行业金融机构固定资产贷款的行为,保障信贷资金流向有效率的实体经济和关系国计民生的重要项目,防止贷款资金被挪用。
Ø 银监会就实施新资本协议相关指引征求意见。
银监会网站8月3日消息,根据巴塞尔委员会议近期发布的《新资本协议框架完善意见》等文件,银监会新资本协议项目组对7个监管文件进行了修改,并向社会公开征求意见,内容涉及银行资本充足率的计算、监督检查,资产证券化风险暴露监管资本计量,银行账户利率风险管理,市场风险资本计量内部模型法监管等多个方面。
点评:
2008年底银监会已正式推出首批5个监管指引,根据银监会规划,2009年将完成第二批、第三批指引的起草,以确保2010年底国内大型商业银行先期实施新资本协议,最迟2013年底,国内银行将全部实施新资本协议。
Ø 银监会进一步加强衍生产品风险管理。
新华网8月5日消息,银监会8月5日公开发布《关于进一步加强银行业金融机构与机构客户交易衍生产品风险管理的通知》,提高衍生产品交易中的风险管理水平和交易服务质量,促进衍生产品业务的健康有序发展。
Ø 银监会启动消费金融公司试点审批。
新华网8月13日消息,中国银监会13日宣布正式发布《消费金融公司试点管理办法》,启动消费金融公司试点审批工作。
银监会将在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点,成功后再进行推广。
消费金融公司的最低注册资本为3亿元;在试点阶段消费金融公司的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款,不涉及房地产贷款和汽车贷款。
Ø 银监会近期曾窗口指导股份制银行坚守风险底线。
新华社8月17日消息,银监会近期曾“窗口指导”银行业金融机构要坚守风险底线,包括全国股份制商业银行在内的中小商业银行应注意保持资本充足率的稳定,并可考虑进一步提高资本充足率水平。
点评:
曾有传闻称银监会要求中小商业银行将资本充足率提高到12%,后来被银监会否认,一些城商行也表示没有接到银监会要求将资本充足率提高至12%的文件,但不排除以后提出相关要求的可能性,近期很多银行也纷纷采取发债或发行新股的方式补充资本金。
Ø 银监会:
银行资本充足率应保持较高水平。
中证网9月7日消息,银监会副主席蒋定之5日表示,商业银行应保持高质量的资本储备,较高的资本充足率水平,以提高商业银行自身抗御风险的能力。
他透露,银监会正在为完善商业银行资本补充机制而广泛征求意见。
资本充足是对银行的基本要求,银监会正在对商业银行资本充足率的计算、银行交叉持有次级债和混合资本债扣减等方面进行研究。
点评:
巴塞尔银行监管委员会已对金融机构的资本质量提出了新标准,即明确要求商业银行提高一级资本充足率,规定一级资本主要由普通股和留存收益构成。
金融机构必须遵行一定的杠杆比率并在经济转强之际谋求提升资本金的办法。
欧洲中央银行行长特里谢在由国际清算银行发布的声明中指出,由全球27个主要国家达成协议,确定银行监管的新标准,意义重大。
Ø 银监会发布《商业银行声誉风险管理指引》。
银监会9月8日消息,为引导商业银行有效管理声誉风险,完善全面风险管理体系,更好地维护金融消费者权益,做好惠民工作,近日,银监会发布《商业银行声誉风险管理指引》(以下简称《管理指引》)。
《管理指引》共13条,主要包括六个方面内容:
一是首次明确了声誉风险的定义,指出声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
二是明确要求商业银行将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系,主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件。
三是突出强调董事会的核心作用和职责,提出由董事会承担声誉风险管理的最终责任,并对董事会职责提出规范性要求。
四是要求商业银行建立声誉风险排查机制、声誉事件分类分级管理和应急处理机制,提高对声誉风险的发现和声誉事件的应对能力;建立投诉处理监督评估机制、信息发布和新闻工作归口管理制度和舆情信息研判机制,解决声誉风险管理部门和业务部门相脱离的问题;建立声誉风险内部培训和激励机制、声誉风险信息管理制度和后评价机制,形成良好的声誉风险管理文化。
五是明确有效处置重大声誉事件的原则和方法,不仅对已发重大声誉事件要启动应急预案,对可能引发重大声誉事件的行为和事件也要适时启动应急预案。
六是提出了声誉风险监管的原则性要求,将商业银行声誉风险监管纳入持续监管框架,对商业银行存在声誉风险问题或重大声誉事件处置存在严重过失的,依法采取相应监管措施。
同时,《管理指引》还要求行业协会要加强对行业声誉风险的协调和引导。
点评:
声誉风险是商业银行全面风险管理的必要组成部分,是风险为本监管的重要指标之一。
将声誉风险纳入商业银行全面风险管理框架,是商业银行适应新时期市场变化的需要,是督促商业银行倾听金融服务消费者呼声、做好惠民工作,提供更好金融服务的需要,更是银监会加强审慎有效监管的重要组成部分。
Ø 银监会将注重监管政策反周期调节功能。
中证网9月9日消息,中国银监会纪委书记王华庆8日表示,银监会将注重监管政策的反周期调节功能,实现宏观审慎监管和微观审慎监管的统一,关注银行业的公司治理、资本充足水平、大额集中度风险管理、资产准确分类、拨备充足率和透明度建设,从源头上夯实风险监管基础。
Ø 银监会拟设融资担保部。
每日经济新闻9月18日消息,银监会即将成立融资担保部,对融资性担保机构的设立条件、业务规范、监管规则等做出具体规定,以促进融资性担保业务健康发展,缓解中小企业贷款担保难题。
点评:
长期以来,担保公司处于多头审批的格局。
担保公司的“准生”部门各地情况迥异:
有的是地方金融办,有的是工商局,还有的是中小企业局,而且并没有明确哪个部门是监管主体。
融资担保行业长期处于混乱状态,日益成为国内金融体系的一大隐忧。
银监会融资担保部的成立,将对融资担保业的规范发展具有里程碑的意义。
Ø 监管层加强窗口指导抑制银行月末冲贷。
证券时报9月25日消息,一周前,央行对各家商业银行进行窗口指导,要求谨防“月末、季末冲贷”的现象发生,一些银行目前已下发文件给分支行,要求月末最后几天信贷余额不要增加。
而在9月份之前,银监会亦曾对部分前期放贷较多的银行做出窗口指导,要求月末最后几天内暂停放贷。
点评:
在考核及存贷款指标排名的压力下,银行月末、季末冲贷已成为一种惯性。
这种情况在2009年宽松的信贷环境下尤为明显。
银行月末冲贷的手法多种多样,如督促授信客户虚假贷款、批量开立及贴现无真实贸易基础的承兑汇票、缩短贷审时间、放宽贷审标准等等。
这些通过虚增贷款和突击放贷进行月末冲贷的手法,对银行而言危害性极大,银行的不良贷款很有可能在此过程中悄然滋生。
2.地方监管动态
Ø 北京银监局规范存量房贷款业务。
北京银监局9月3日消息,为防范“阴阳合同”、“分价合同”导致的银行信用风险和合规风险,该局近日向辖内银行下发了《关于规范存量房贷款业务有关问题的通知》,通知要求银行必须采用网签合同和其正本中的房屋成交价格作为审批必要依据,按照网签合同正本中的房屋成交价格与评估价格两者孰低原则确定房屋抵押物价值,发放住房贷款。
点评:
所谓“阴阳合同”,是指在一次交易中同时签订两份不同的合同。
两份合同中的一份具有虚假性,另一份为真实意思表示。
尤其是在二手房交易中,“阴合同”显示买卖双方真实的成交价格,而“阳合同”则根据使用需要有所不同,一种是虚高的房价合同交给银行,以申请更多按揭贷款;另一种是填低房价的合同交给房地产交易中心过户,以少交税。
Ø 沪银监局:
不得以滋事方式催收信用卡欠款。
东方早报9月29日消息,上海银监局日前再度发文规范信用卡业务,其着重强调,在逾期欠款的催收过程中,要采取合理合法的催收手段,不得以滋事方式催收欠款,避免给持卡人家庭造成经济和精神压力,激化矛盾。
上海银监局提供的数据显示,其1-8月受理的信用卡业务投诉占到信访总量的26.06%,居各类投诉之首。
另据上海市高级人民法院通报,上半年受理的信用卡纠纷已达到5661件,接近2008年全年的6259件。
3.权威言论
Ø 刘明康:
中美将深化银行业跨境监管合作。
全景网7月31日消息,银监会主席刘明康表示,中美将深化银行业跨境监管合作。
具体做法是,中国作为母国监管者将主动向各个东道国,包括美国在内,通报在美国设立分支机构的大型中国银行的经营状况、战略变化和风险发现。
同时,美国银行业监管者对等、及时、如实地向中国提供在中国有分支机构的美国大型银行母行的风险状况,尤其是在应对这次金融危机当中风险资产处置的进展情况、风险战略和管理的改进情况。
Ø 银监会:
银团贷款是防范贷款集中度风险的有效办法。
新华网北京7月7日消息,中国银监会纪委书记王华庆近日表示,银团贷款是防范贷款集中度风险的有效办法,应努力推动银团贷款市场的健康发展,维护银行业的稳健运行。
点评:
在宽松货币政策的鼓励下,我国银行业信贷规模迅速增加,风险因素也悄然增多。
此时,银监会表态鼓励银团贷款,意在提醒商业银行注意防范贷款集中度风险。
Ø 刘明康:
下半年贷款增速将更加稳健。
中证网9月8日消息,中国银监会主席刘明康6日表示,下半年人民币贷款增速将更加稳健。
目前整个银行体系资产质量保持稳定,银监会正在密切关注金融机构可能出现的风险。
他表示,尽管当前中国贷款增速有所放缓,但目前的贷款增速非常合理。
总体来看,当前的信贷形势不存在问题。
虽然上半年信贷扩张明显,但是商业银行资产质量继续保持稳定,不良贷款余额和比率仍保持“双降”的趋势。
点评:
根据银监会统计数据,截至2009年6月末,我国境内商业银行不良贷款余额5181.3亿元,比年初减少421.8亿元;不良贷款率1.77%,比年初下降0.65个百分点。
商业银行拨备覆盖率134.3%,比年初上升17.9个百分点。
Ø 刘明康:
中国银行业化危为机需做好三门功课。
银监会网站9月18日消息,银监会主席刘明康在第五届银行业合规年上表示,中国银行业在新的发展起点上,需要重点做好三门功课。
一是要全面搞建设。
目前,国际金融机构正在紧锣密鼓地进行金融监管改革,包括对资本、拨备、杠杆率、流动性、公司治理和薪酬制度等一系列标准的修订和完善,接下来要对各项指标进行定量影响测算和校准,并在各国实施。
国内银行业应当全面抓好相关建设,及早研究,适时规划。
二是要扎实打基础。
三是要反复抓落实。
(二)银行业动态
Ø 商业银行发次级债扎堆。
经济观察报7月10日消息,中国工商银行7月9日发布公告称,其在全国银行间债券市场公开发行350亿元次级债券的申请获得银监会和央行批准。
至此,工农中建交发行申请已经全部获批。
据不完全统计,今年1-7月商业银行次级债发行量将超1600亿元。
而根据上市银行此前发布的公告来看,年底之前还将陆续有银行发行数千亿次级债。
点评:
大量的信贷投放使得我国商业银行普遍面临着充足资本的压力,因此便有了次级债的大量发行。
然而如果仅用次级债务工具补充资本,银行的信用状况将面临风险。
Ø 商业银行不良贷款余额和比例继续“双降”。
银监会网站7月17日发布的初步统计数据显示,二季度我国银行业不良贷款余额和不良贷款率继续保持“双降”。
截至6月末,银行业不良贷款余额5181.3亿元,比一季度末减少314.1亿元;不良贷款率1.77%,比一季度末下降0.27个百分点。
其中,国有商业银行不良贷款余额3763.5亿元,比3月底减少276.6亿元,不良贷款率1.99%,比3月底下降0.31个百分点。
点评:
二季度贷款的大力度发放是不良贷款余额和不良贷款率下降的主要原因。
但是今年贷款高速增长可能带来的不良影响会在一段时间后体现,银行放贷时要注意贷款的结构和贷款的投向,尤其是产能过剩行业的贷款一定要谨慎,以免造成日后不良贷款余额和不良贷款率的上升。
Ø 多家商业银行在沪设立中小企业专营机构。
新浪网7月22日报道,银监会近日先后批准民生银行、浦发行在上海筹建中小企业金融服务专营机构。
而在此前,交行和平安银行中小企业专营机构也已在上海挂牌。
另外,上海银行的中小企业金融服务专营机构的组建工作已在报批当中。
Ø 5大银行下调外币存款利率。
扬子晚报7月22日消息,工、农、中、建、交五大国有银行近日下调小额外币存款利率,下调后外币存款活期利率接近于零,一年期存款利率也几乎都在1%以下。
Ø 外资行在华业务利润贡献下降。
证券时报8月27日消息,今年上半年外资银行在华各项业务增速放缓,外资银行在华业务对母公司上半年业绩的贡献也因此减少。
贷款业务市场份额缩减是外资行在华业务收入减少或增速减慢的重要原因。
上半年外资银行在中国的贷款普遍持审慎态度,同时在天量信贷之下,外资银行贷款市场份额受到国内银行挤压。
Ø 银联卡英国ATM受理业务全面开通。
新浪财经8月13日消息,中国银联与英国唯一的全国性ATM网络——LINK网络8月12日在伦敦举行仪式,共同宣布在LINK网络旗下所有ATM机上开始受理银联卡。
此次合作标志着英国境内所有ATM机均可受理银联卡。
这是中国银联在全球受理环境建设及全球ATM网络建设上取得的又一标志性成果。
(三)银行动态
1.中国工商银行
Ø 工商银行正洽购泰国ACL银行控股权。
香港大公报7月3日消息,中国工商银行正在与泰国政府洽谈,欲收购泰国ACLBankPcl银行的控制性股权,目前需待泰国监管机构放宽外资持股限制。
Ø 工商银行推出全球现金管理服务。
工商银行网站7月14日消息,该行于近日在国内同业中率先推出了全球现金管理服务,通过其具有自主知识产权的全球现金管理服务系统,充分满足跨国企业统一调配境内外资金,统筹管理全球账户的需求。
点评:
此次工行推出的全球现金管理服务内容包括提供安全便捷的全球账户信息管理、收付款管理、风险管理等,协助客户及时准确获得海内外资金信息,统一调配境内外资金,统筹管理全球账户,满足客户跨境、跨银行、多币种资金集约化管理和规避跨国经营风险的需求。
Ø 工行上半年为企业贸易融资近5200亿元。
上海证券报7月17日消息,今年上半年,工行累计为国内企业提供贸易融资近5200亿元人民币,截至6月30日贸易融资余额已达3657亿元,比年初增加了近1100亿元,增幅达42.74%。
今年上半年,工行累计向境内外贸企业提供国际贸易融资430多亿美元,向企业提供国内贸易融资近2200亿元。
Ø 工行上半年贷款增量创历史新高。
新京报7月28日消息,工行上半年新增人民币贷款达到8255亿元,上半年人民币贷款增幅达19.3%,创下了工行历史同期贷款增量之最。
但随着中国经济二季度企稳回升,工行调整了信贷投放进度,6月份新增贷款仅640亿元。
Ø 工商银行推出3G版手机银行业务。
新华网8月3日消息,中国工商银行3日宣布已正式推出手机银行(WAP)3G版服务,客户日常金融服务和投资理财需求将可通过手机网络的方式满足。
工行3G版手机银行除了延续以往手机银行可以办理账户查询、转账汇款等基本银行服务外,还推出了缴费、信用卡还款、分期付款以及基金、黄金等投资理财功能。
Ø 工行向工银租赁公司增资30亿元。
新华网9月2日消息,中国工商银行2日发布公告称,工行当天举行的临时股东大会通过了向工银金融租赁增资30亿元等值人民币的议案。
工行表示,此次增资主要是为满足监管部门对租赁公司资本金的要求,保证工银租赁业务的正常开展。
根据银监会《金融租赁公司管理办法》规定,租赁公司对单一承租人的融资余额不得超过资本净额的30%。
Ø 工行率先在国内银行中成立贵金属业务部。
中国证券报9月10日消息,9月9日,我国商业银行中首家专门从事黄金等贵金属业务的专业化经营机构——中国工商银行贵金属业务部在上海正式成立。
业内人士表示,商业银行贵金属业务专营机构的成立标志着我国黄金等贵金属市场的发展进入到了一个新的阶段,对我国金融市场的发展也将产生积极的影响。
2.中国建设银行
Ø 建行上半年刷卡消费额同比增长100%。
上海证券报7月9日消息,截至今年6月底,建行龙卡信用卡发卡2200万张,发卡量、消费交易额、贷款余额、营业收入等主要业务指标均在同业中位于前列。
今年上半年建行实现刷卡消费额已达1257亿元,比去年同期增长100%。
Ø 建设银行拨备覆盖率居五大行之首。
中国证券报8月24日消息,中国建设银行24日在北京和香港同时举行2009年中期业绩发布会,建行董事长郭树清表示,截至今年6月份,建行各项指标继续保持上升趋势,上半年经营业绩符合预期,尤其是拨备覆盖率达到了151%,居五大国有商业银行之首。
3.中国农业银行
Ø 农行中小企业贷款余额达1.63万亿元。
中国农业银行7月21日消息,目前农行中小企业贷款余额达1.63万亿元,占全行法人客户贷款余额47.87%。
小企业贷款余额达3980.29亿元,占全行法人客户贷款余额11.66%。
Ø 农行上半年新增贷款8589亿元。
上海证券报7月21日消息,截至6月末,农行资产总额达8.48万亿元,较年初增加1.46万亿元,增长20.9%;所有者权益3156亿元,比年初增加250亿元,增长8.6%。
全辖37家一级分行首次全部实现盈利。
Ø 农行投行业务上半年收入近36亿元。
金融时报8月13日消息,截至6月末,农行实现投行业务收入35.98亿元,同比增长24.68亿元,同比增幅218.38%;投行业务收入在全行中间业务收入的占比由2008年末的8%大幅上升至22%,一跃成为排名第二的中间业务品种。
不仅如此,今年上半年全行中间业务23%的同比增幅中,投资银行业务就贡献了18个百分点,贡献度高达79%,成为发展势头最为强劲的中间业务品种。
Ø 农行国际贸易融资前7个月收入同比增长263%。
金融时报8月24日消息,截至7月末,农业银行贸易融资中间业务收入同比增幅达263.58%,提前并超额完成全年收入计划。
4.中国银行
Ø 中国银行授信中船800亿。
中国银行网站7月1日消息,中国银行股份与中国船舶工业集团公司在京签署《战略合作框架协议》。
中国银行将向中船集团提供总额为800亿元的授信支持,用于支持中船集团造船、修船、船用配套等业务的发展。
Ø 中国银行与海外代理行首签人民币贸易结算清算协议。
中国银行新闻发言人7月4日对外宣布,中国银行广东省分行已经分别与中国银行(香港)、香港上海汇丰银行正式签定了《人民币贸易结算清算协议书》。
中国银行由此成为首家完成与海外代理行签署跨境贸易人民币结算代理清算协议的银行。
点评:
7月2日,由中国人民银行、财政部、商务部、海关总署、税务总局、银监会六部委《跨境贸易人民币结算试点管理办法》正式对外公布,中国银行凭借较高的国际化程度和发达的全球清算网络获取试点第一单。
协议签署后,中国银行已经可以开始代理上述两家银行进行人民币资金的跨境结算和清算。
Ø 中国银行在印尼开办跨境贸易人民币结算业务。
中国银行网站7月15日消息,中国银行雅加达分行向中国银行上海分行先后发出总额达1364万元人民币的进口信用证,这标志着跨境贸易人民币结算业务在印尼正式开通,同时也是我国商业银行在港澳地区以外办理的首笔跨境贸易人民币结算业务。
点评:
今年3月23日,中国人民银行和印尼中央银行正式签署为期三年、规模达1000亿元人民币/175万亿印尼盾的双边货币互换协议(BCSA),从而为人民币实现在印尼结算奠定了基础,人民币在印尼市场上的需求不断升温。
该笔信用证将用于印尼国家电力公司电站建设项目的
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