交通银行信用卡业务营销管理案例.docx
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交通银行信用卡业务营销管理案例
交通银行信用卡业务营销管理案例
三、交通银行信用卡业务营销管理案例简介
(二)交通银行及交通银行太平洋信用卡中心简介
1.交通银行简介
交通银行建行于1908年,是中国最建行最先的现代商业银行。
1987年,交
通银行通过重组,成为新中国第一家全国性股分制商业银行。
2004年起,交通
银行通过财务重组等一系列改革后,成功于2005年6月在香港联合交易所上市,
成为中国第一家完成财务重组的国有控股银行、第一家在境外公开上市的内地商
业银行。
2007年5月,交通银行成功回归A股市场。
2011年,交通银行在《财
富》杂志排第397名,较去年提升43为,这是交通银行持续第三年路身《财富》
500强榜单。
同年,在《银行家》杂志全世界1000家银行一级资本?
排名中交通银
行排第35位,较去年提升14位;2010年税前利润排全世界银行的第24位;在《福
布斯》杂志全世界2000强企业排行榜上排名96位。
截止2012年3月30日,交通
银行总资产已达人民币48828.34亿元,2012年一季度实现净利润158.80亿元,
同比增加%。
交通银行在我国是除工商银行、中国银行、建设银行和中国
农业银行外的第五大商业银行。
交通银行总部位于上海,是中国唯一一家总行设在上海的国有大型商业银
行。
此刻,交通银行在境内外共有员工9.3万;境内省级直属分行37家,营业
网点2600多个;境外营业机构12家,散布地包括美国、英国、澳大利亚、德国、
日本、香港、.澳门、台湾、东南亚等。
同时,交通银行也是国内拥有营业牌照最齐全的银行之一。
交通银行业务已
覆盖银行、基金、保险、证券、租赁、信托等多个领域,旗下拥有交银保险、交
银国际、交银金融租赁3家全职子公司,控股交银施罗德基金、交银国际信托、
交银康联保险、大邑交银兴民村镇银行、浙江安吉交银村镇和新疆石河子村镇银
行,交通银行仍是江苏常熟农村商业银行的最大股东和西藏银行的股东。
作为中国境内主要的综合金融服务提供商之一,交通银行正在致力于成为一
家以商业银行为主体,跨市场、跨国家的大型银行集团;致力于成为一家国际化、
综合化的以财富管理为特色的一流公众持股银团。
2.交通银行太平洋信用卡中心简介
2004年10月25日,交通银行按照与汇丰银行的战略合作协议,由交通银
行出资%、汇丰银行出资%,一路成立了交通银行太平洋信用卡中心一
一交通银行专门负责信用卡业务的机构。
能够说,作为专门的信用卡机构,交通
银行太平洋信用卡中心汇聚了百年交行的本土优势和汇丰银行的全世界优势。
作为全世界规模最大的银行和金融业务机构之一、全世界盈利性最强的商业银行
之一的汇丰银行,其信用卡盈利已占其整个银行利润的35%以上,加上其丰硕的、
全面的、先进的银行管理经验和技术经验的优势,交通银行选择与其合作成立信
用卡机构是超级明智的。
交通银行信用卡中心在信用卡的业务运营中能够充分发
挥交通银行和汇丰银行各自的优势,尤其是交通银行的境内优势和汇丰银行先进
的信用卡业务管理模式和盈利模式优势。
交通银行太平洋信用卡中心为了确立自己的品牌优势,把自己发行的信用卡
称为“中国人的环球卡”,表示其综合了两大银行的中国本土优势和全世界优势。
在以后的一段时刻里,交通银行太平洋信用卡中心牢牢围绕“中国人的环球卡”
这一品牌形象展开了大量的信用卡产品宣传和营销管理工作。
作为总行的直属机构,交通银行太平洋信用卡中心在全国设有57个办事处,
遍及国内主要大中城市。
每一个办事处都有自己的销售队伍,负责所在区域的信用
卡销售工作。
2012年5月,交通银行太平洋信用卡中心在全国已拥有销售人员
超过8800人,累计营销信用卡总数超过2500万张。
(三)交通银行信用卡业务进展背景及进展状况
1.交通银行信用卡业务发展背景
自我国改革幵放以来,有数家全国性银行和区域性银行前后尝试过幵展信用
.卡业务,但在进入21世纪之前,都没有取得专门大的成功。
随着我国经济社会的
不断进展、人民经济水平的不断提高,尤其是中国加入WTO(世界贸易组织)以
后,信用卡市场在我国以惊人的速度进展并崛起。
信用卡业务的迅速进展,专门快
结束了我国银行卡市场中借记卡一枝独秀的局面。
随着中国金融市场的慢慢改革
和放开,不仅吸引了大量外资银行的进入,同时也增进了国内金融业尤其是银行
业的繁荣,更是进展了一些本来并非起眼的金融领域,行用卡行业就是其中之一。
值得一提的是,在我国信用卡业务进展的进程中,国际银行幵展信用卡业务的经
验和方式对我国信用卡市场的幅起起到了不小的推动作用。
中国经济持续快速进展、GDP持续高速增加、居民收入不断增加、国内个人
金融业务市场不断扩大是交通银行进展其信用卡业务的宏观背景。
除此之外,各
大银行都已熟悉到信用卡业务在我国的庞大进展潜力和盈利空间,并都已制定并
大力实施相应的信用卡业务进展战略,同时在进入21世纪以来争相比赛于中国
信用卡市场的跑马圈地。
在2004年交通银行太平洋信用卡中心成立前后,对中
国信用卡市场的争夺已经在几家银行间进行的如火如荼,有代表性的银行有招商
银行、广东进展银行、上海浦东进展银行、工商银行、中国银行、建设银行等。
另外,虽然我国信用卡市场已初具规模,而且进展迅速,但整体用卡环境较
差、信用卡持卡消费额占社会零售总额少、刷卡消费额低、用卡单调等仍是我国
信用卡市场的主要特点。
正是在如此的背景下,交通银行太平洋信用卡中心提出了“争取成为中国信
用卡行业的行业领袖”的目标,全面展开了在我国信用卡市场上的与竞争对手的
竞争。
2.交通银行信用卡业务发展状况
交通银行自开展信用卡业务以来,能够说在中国信用卡市场上取得了良好的
成绩。
整体来讲,交通银行在信用卡业务上取得了专门大的进展,同时也面临庞大
的挑战和机缘;而交通银行也在信用卡业务方面做了应对挑战、持续进展、力争
实现目标的预备。
(1)交通银行太平洋信用卡中心组织架构
作为交通银行的信用卡机构,交通银行太平洋信用卡中心虽然对外宣称是交
通银行总行直属的一个部门,但实际上其具有在独立性和自主性上高于其他直属
部门的权利。
其行政独立自主性主要源于它与汇丰银行的关系及其产品和业务的
独立性。
图3-3是交通银行太平洋信用卡中心总部的组织架构图:
交通银行太平洋信用卡中心的最高权利机构和决策机构是其管理委员会,管
理委员会由交通银行和汇丰银行各派员组成,但人员的主要来源是交通银行。
管
理委员会下设CEO(首席执行官),并由CE0直接领导各职能部门。
同时为
CEO设有总裁办公室,负责办公室日常管理、后勤支持、日常采购等事宜。
此
夕卜,在职能部门与CEO之间,还增设了一个专门负责卡中心所有职能部门具体
行政工作的执行CE0,他的职责是协助CE0执行和监督完成各项行政工作。
交通银行太平洋信用卡中心的CE0是来自汇丰银行的香港人蒋伟森,执行CE
0是来自交通银行的徐■。
在CE0和执行CE0之下就是卡中心的13个职能
部门了。
以上就是卡中心位于上海总部的组织架构。
在全国,交通银行太平洋信
用卡中心还直接设有其信用卡销售机构——57家城市办事处,并具有直接领导
权,这些办事处组成了交通银行在全国范围内进行信用卡营销的一线机构。
下图
为交通银行太平洋信用卡中心在全国的主要办事处散布图:
在交通银行太平洋信用卡中心总部各职能部门中,以机构部规模最大,人员
最多。
目前,机构部人数已超过10000人,其中销售人数8800多人,散布于全
国各城市办事处和卡中心总部。
总部机构部的职责包括:
推动交通银行全国各分
行和卡中心各地办事处渠道完成卡中心各条线信用卡业务指标;监督各城市办事
处执行卡中心总部的各项规章制度、流程和办法;管理城市办事处的日常工作,
增强和推动在全国范围内的办事处建设;向交通银行全国各地分行和办卡中心各
办事处提供服务和支持;组织召开地方分行、卡中心办事处的信用卡工作季度、
年度会议。
除机构部外,卡中心总部还设有销售部、市场部、客户服务部等与信
用卡营销直接相关的部门。
销售部的主要工作有:
销售业务的业绩指标分解、流
程规范、销售数据的分析汇总;销售人员的薪酬鼓励、风险管控;销售系统的维
护和优化;不同渠道销售团队和不同产品销售团队的管理。
市场部主要负责产品
开发、品牌管理、消费增进、客户取得、客户关系管理等活动。
客户服务部主要
负责各类客户服务工作,包括少量的后端客户营销和保护。
这里再也不对卡中心总
部的其他职能部门进行详细介绍。
(2)产品介绍及目标客户
交通银行所发行的银行卡都冠以“太平洋”字样,其信用卡产品也不例外。
交通银行的太平洋信用卡产品可大致分为四大类,别离是标准卡、联名卡、主题
卡和特定卡。
标准卡亦称本卡,是象征交通银行信用卡品牌“中国人的环球卡”
的一张双币信用卡。
它是交通银行信用卡产品的象征,也是交通银行信用卡产品
系列的起源。
交通银行的标准卡全名为“交通银行太平洋双币信用卡”,其服务
涵盖了交通银行所发双币信用卡的所有大体功能,并为后续所发双币信用卡提供
了基准,同时也是一张真正意义上的适合中国人利用的国际卡。
联名卡是交通银
行与其他组织联名发行的信用卡。
比如,交通银行的锦江之星卡、苏宁电器卡、
香港新世界百货卡、沃尔玛卡、航空秘书卡、东方航空卡等等都是联名信用卡。
联名信用卡一般都具有使持卡人在特定场合用卡享受优惠的特点。
例如利用交通
银行的锦江之星信用卡于特按时刻在锦江之星酒店进行消费,一般都可享受到相
应的积分或折扣优惠等优惠。
像其他信用卡发卡机构一样,交通银行在其信用卡
产品中拥有最多的是联名卡。
主题卡是以一个特定主题命名的信用卡。
那个主题
能够是一个特定人物,也能够是某个重大事件,还能够是某个著名活动。
例如,
交通银行就曾以人名为主题发行过刘翔信用卡,卡面为刘翔跨栏刹时的图案;也
曾以中国2010年上海世博会为主题发行过世博信用卡,卡面为2010年上海世博
会中国馆“东方之冠”的图案。
特定卡是指专门为某一特定人群而发行的信用卡。
交通银行发行过或正在发行的特定卡有A金卡、青年卡、学生卡、公事卡等。
其
中白金卡是针对个人资产达到必然数额的人群发行的一款高端信用卡产品,其信
用额度?
—般在5万元人民币以上,多在50万元人民币左右。
针对白金卡市场,
交通银行设有专门的销售推行团队,专职负责白金卡的营销活动。
青年卡又叫
Y-POWER卡,是交通银行针对年龄在18-30周岁之间且具有大专或大专以上学历
的年轻人发行的一款信用卡,它具有分期滥低、可全额取现气取现费用?
低
等特点。
学生卡是专门针对高校学生发行的信用卡。
公事卡是专门针对机关事业
单位工作者发行的一张信用卡。
除白金卡外和青年卡外,交通银行的信用卡产品都可分为普卡和金卡两种。
一般来讲,较普卡而言,金卡具有信用额度较高、享有优惠特权?
较多的特点。
但无论是普卡仍是金卡,交通银行信用卡的信用额度都在2000元-50000元之间,
具体额度会按照客户个人的资信状况?
而定。
另外,交通银行还推出了附属卡产
品。
附属卡是相对于信用卡主卡而言的,一名信用卡持卡人在自己持有信用卡主
卡的同时,能够为自己己年满16岁的的直系亲属申请附属卡。
附属卡具有与主
卡相当的功能,但必需依附主卡而存在,其出现的信用责任由主卡持卡人承担。
每张主卡最多可申请3张附属卡,主卡与其附属卡共用同一信用额度——主卡的
信用额度。
在不断推出多样化的卡产品的同时,交通银行也很注重与国际主要卡组织的
的合作,目前交通银行太平洋信用卡主如果银联卡、维萨(VISA?
)卡和万事达
卡(MasterCard③)。
虽然交通银行信用卡种类繁多,而且针对不同用户在卡片功能设计上也略有
不同;可是,交通银行对其信用卡产品的目标客户定位却很明确。
交通银行把其
信用卡产品目标客户定位为:
有稳固工作、稳固收入、年龄在18-65岁之间、未
退休且无不良信用记录的人。
为了控制信用卡业务运营中的风险,交通银行还确
定了一些禁止进行信用卡营销的特定人群,主要包括:
娱乐行业从业者、小型餐
饮业从业人员、导购员、司机等。
同时,在目标客户中,交通银行又进一步圈定
一批潜在“优质客户”作为其主要信用卡营销对象,主要包括:
机关事业单位工
作人员,大型国有企业员工,世界500强企业员工;上市公司员工和有车有房人
群。
不仅如此,一样出于风险防范方面的考虑,交通银行还禁止向户籍地和工作
地均无交通银行营业网点的人发行信用卡。
(3)息费减免机制、广告及促销
为了扩大其信用卡产品的市场占有率,交通银行实行了一系列有助于扩大销
售的政策和办法,最具代表性的就是其息费减免机制、广告策略和促销策略。
为了鼓励客户利用其信用卡产品,交通银行采取“刷卡6次免年费”的政策,
即持卡人在拿到信用卡的首年不需缴纳年费,若首年刷卡达到6次即可免去次年
的年费。
乃至在利息及其他费用方面,交通银行对信用卡用户的做法也很有弹性
和人性化。
比如,若是一个客户每一个月用卡量都专门大,账单额也专门大,若突然某
一次忘记全额还款或由于其他原因未能全额还款,如此按规定就会被全额罚息,
即按所欠金额的全款为本金缴纳利息。
比如持卡人本月共欠4万元,但在本期还
款日前只还款39900元,差100元未全额还清所欠款项;如此的话会依照4万元
的本金来计收利息,而不是按100元。
但如果交通银行信用卡的持卡人通过客服电
话解释此情形,并说明并非成心不全额还款的原因的话,就可以够被交通银行视为
已全额还款,减免全额罚息而造成的利息。
另外,对于特定卡片,交通银行信用
卡也有必然的优惠性政策。
比如青年卡,能够享受到较低的取现手续费。
其他卡
取现一次要收取千分之十、最低10元的手续费,而青年卡取现一次只需5元的
手续费。
除在息费上的优惠外,交通银行在广告宣传上也对其信用卡业务进行了投
入。
赞助2010年的上海世博会就是一个例子。
交通银行不仅发行了一张世博信
用卡,而且也利用“抽奖游世博”、“刷卡积分兑换世博门票”、“办卡首刷获礼
品”等广告活动在全国范围内进行了大量的宣传。
除上述营销政策,交通银行太平洋信用卡中心按照不同地域客户的具体特
点,还采取了层出不穷的促销策略。
比如,卡中心各地城市办事处的信用卡销售
人员常常到一些繁华街区、大型企业聚集区进行路演和销售宣讲;对第一次申请交
通银行信用卡的人员,无论卡片是不是能核发,申请人都可获赠一份小礼物;针对
无论是现有的交通银行信用卡持卡人仍是正在申请的潜在的持卡人,交通银行太
平洋信用卡中心每一个季度都会推出各类激活开卡、第一次刷卡、特按时刻刷卡的优
惠活动。
交通银行太平洋信用卡中心的城市办事处除有直接进行信用卡销售的销
售团队外,还有专门负责联系特约商户、与商户签约合作的商务谈判团队。
这些
团队代表交通银行在所在地域与本地商家进行商业合作,并非断开拓新的特约商
户市场,目的是通过与商家的合作协议来争取交通银行信用卡持卡客户在该商家
消费能享受到必然的优惠,最终提高交通银行信用卡产品在公众眼中的性价比。
以交通银行的“最红礼拜五”活动为例,客户持交通银行信用卡于每周五在指定
商家消费可享受到5%的现金返还,这就是幵拓商家市场所带来的益处。
可见,
在营销信用卡的同时,着手开拓出愈来愈大的合作商家市场,也是交通银行进展
其信用卡业务的一大策略。
(4)从“跑马圈地”到“活卡量”
从交通银行决心进军信用卡市场的2004年,即交通银行太平洋信用卡中心
成立时,到2009年,这5年时刻交通银行将其信用卡业务进展的工作重点都放
在了开拓和占据市场上。
这5年间,交通银行信用卡市场占有率从无到有,再到
迅速扩大,制止2009年9月底,交通银行信用卡的在国内的市场占有率已达8.8%,
信用卡在册卡量近1500万张,五年间发卡量平均每一年递增109%。
五年间,交通
银行交通银行太平洋信用卡中心在全国主要城市前后成立起了51家城市办事处
——区域性信用卡营销机构,信用卡全国销售人员剧增到近6500人。
事实上,
在那个时期,不单单是交通银行,各大银行都在紧谬密鼓地对中国信用卡市场进
行“跑马圈地”,只是交通银行在这方面的动作更大算了。
固然,在2009年以后,交通银行在中国信用卡市场大力幵拓和扩张的脚步
并无放缓;可是,从此以后,交通银行不仅注重发卡数量规模,加倍注重了发
出去的卡片被利用的情形。
信用卡发到客户手上,若一直不被激活和利用,这张
卡就是没成心义的,同时还造成了发卡机构的沉默本钱,更不要说发卡机构能从
中获利了。
在国内,所有银行发出去的信用卡都存在死卡(未被激活的信用卡)
和从未被利用的现象,交通银行的卡也不例外。
意识到这一点后,交通银行太平
洋信用卡中心在追求发卡规模的同时,也愈来愈注重客户对卡片的利用。
交通银
行太平洋信用卡中心推出了一系列的办法来提高其信用卡的利用率,这些办法包
括:
一、改革信用卡销售人员的业绩考核制度,把单纯的以售出信用卡数量多少
作为衡量销售人员业绩好坏的考核制度改成以售出并激活卡片的数量作为衡量
销售人员业绩的指标;二、在大力营销信用卡的同时,大力进展合作商户,优化
客户用卡环境;三、利用必要刺激办法,鼓励客户用卡,比如推出第一次刷卡消费
或取现对持卡人进行现金返还活动等。
(5)与主要竞争对手的较量
交通银行信用卡业务的主要竞争对手有中国工商银行、中国农业银行、中国
建设银行、中国银行、招商银行、中信银行、广东进展银行、民生银行、光大银
行等。
从发卡量上看,2010年末,交通银行的信用卡发卡量约为1902万张,在
国内信用卡发卡机构排名中排第六位,排名在其前面的银行依次有中国工商银
行、招商银行、建设银行、中国银行和中国农业银行。
下表为2010年末国内主
要信用卡发卡机构的发卡量信息。
等因素考虑在内综合比较的话,招商银行的信用卡业务在国内最具竞争优势。
交
通银行太平洋信用卡中心的愿景就是要使交通银行成为中国信用卡行业的行业
领袖,并立志在七个方面超越竞争对手。
这七个方面别离是:
第一,不断增加活卡量?
。
即要不断增加正在利用的交通银行信用卡的数量。
众所周知,发卡量是活卡量的基础,只有拥有数量庞大的发卡量,才可能具有大
量的被激活的卡。
目前交通银行信用卡的在册卡总量已达3000万张,超过98%
的卡已激活。
交通银行太平洋信用卡中心提高活卡量的办法包括:
以提高销售量
为纲,在全国范围内大力幵展信用卡销售洁动;把“客户激活卡、利用卡”作为
销售人员的主要考核依据;集中精力,大力获取目标客户;等等。
第二,不断提升客户满意度。
交通银行正在把柜台服务、网上银行、电话服
务、邮递服务、电子邮件服务、直销人员上门服务等方式相结合起来,来不断获
得客户对其信用卡产品的认可和满意。
通过实现服务的标准化、一致性和降低质
量本钱,交通银行信用卡的客户满意度正在逐年提升。
第三,不断提高卡均盈利能力。
鼓励客户多种方式用卡、实现风险与收益的
平衡是提尚卡均盈利能力的关键。
第四,持续创新。
成立创新机制、形成创新气氛,做商业模式和行业标准的
制定者是交通银行太平洋信用卡中心的目标之一。
第五,让员工满意。
提供最佳的工作场所、注重提高员工的自豪感和创造力、
吸引愈来愈多的优秀人材加入其团队是交通银行太平洋信用卡中心的人材策略。
第六,实现流程的标准化。
这里主要指要系统规范卡中心的工作流程,实现
市场、销售、风险、财务信息基础和政策制定的统一。
第七,创建业内第一信用卡品牌。
通过在国内信用卡市场上不解的尽力,交通银行取得了不错的成绩。
截至
2009年9月底,从市场规模上看,交通银行信用卡销售量年均递增109%,消费
量年均递增82%,应收账款年均递增162%,发卡量市场占比达%,消费量占
比达9.89%;从营销进展质量上看,交通银行信用卡卡均消费年均增加11%,卡
均应收账款年均增加2%;同时,交通银行太平洋信用卡中心每一年都能逾额完成
损益指标,实现较好的盈利;而且品牌价值不断提升,在全国处于领先水平,受
到同业的尊重。
(6)“销售为王”、不断创新和进展计划
在交通银行太平洋信用卡中心,处处能够感受到一种“销售文化”。
交通银
行太平洋信用卡中心始终把销售放在第一名,从发行信用卡以来就一直秉承“销
售为王”的思想,在不断创新的同时,牢牢把握“以销售带动进展”这一大方向。
正是如此,交通银行才在全国成立了最大的信用卡销售网络,除遍及全国的传
统营业网点销售途径外,交通银行太平洋信用卡中心还专门设立了信用卡销售团
队,采用直销的方式在全国范围内进行信用卡营销;目前,交通银行太平洋信用
卡中心的全职直销人员在全国己超过8800人。
在信用卡累计发卡量不断增加的同时,交通银行太平洋信用卡中心也不断进
行着营销管理上的创新,这些创新包括:
销售人员考查办法的不断创新,如考核
办法愈来愈注重销售出去的信用卡被客户利用的程度;营销方式的不断创新,如
短信、网络等营销手腕的运用;营销设备的不断改良,如智能无纸化营销输入系
统的运用;营销目标的创新,如加倍注重“活卡量”而不是“发卡量”;等等。
通过连年来不断创新和进展的经验,加上对国内信用卡市场现状的分析,交
通银行在信用卡业务方面对未来三年做了如下判断:
虽然挑战和困难日趋加重,
但整体进展形势上,中国信用卡产业仍将处于宝贵的黄金进展和逐渐成熟期,机
会稍纵即逝。
交通银行太平洋信用卡中心把我国信用卡市场竞争者格局划分为了
三个集团:
第一集团为市场领导者,他们的信用卡发卡量超过3000万张,具有
良好的服务和品牌,拥有市场规则主要权;第二集团为市场跟从者,其发卡量在
1000-3000万张,在特定区域或特定客户群中具有市场优势;第三集团为拾遗补
缺者,他们主要对现有产品线进行补充,处于市场边缘乃至面临被收购的危险,
发卡量在1000万张以下。
作为刚步入第一集团的成员之一,交通银行(2013年
初在册信用卡已达3000万张)为其信用卡业务确立了指导思想:
在盈利稳步增
长的前提下,加大资源投入,加速业务进展,争占更大的市场份额;全面做好营
销管理工作,在第一集团中做强,争做中国信用卡市场的行业领袖。
四、交通银行信用卡业务营销管理体系分析
(-)交通银行信用卡业务市场分析
1.营销环境分析
交通银行从宏观和微观两个方面对其信用卡业务的营销环境进行了分析.,并
从中总结出了环境要挟和市场机缘。
一方面,交通银行归纳了其信用卡业务开展所面临的微观环境因素:
(1)2011年央行发布的《2010年支付体系运行总体情况》数据显示,2010
年信用卡发卡量仅占银行总发卡量的9.52%,而信用卡消费金额占整体消费金额
的比例已超过30%,这说明信用卡消费更符合消费者的需求;截至2010年末,
我国信用卡授信总额为2万亿元,全国信用卡累计发卡量达2.30亿张,2010年
全年信用卡交易总量51000亿元,而2008年全国累计只有1.42亿张信用卡。
可
见,最近几年来中国信用卡行业进展迅速专门快。
(2)经调查发觉,国内信用卡的整体利用率偏低。
中国信用卡同质性很高,
缺少必然的创新能力,很多信用卡发卡机构为了抢占市场,采取免年费、送礼物、
返现金的营销方式,出现大量用户仅仅为了礼物办理信用卡,致使大量的睡眠卡
出现,信用卡利用率偏低。
(3)行业市场竞争异样激烈。
除国内主要大型银行幵展信用卡业务外,
很多区域性信用卡发卡机构也参与了对信用卡市场的争夺。
而且在市场营销方
面,许多小银行更具某些灵活性,而且在区域
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