住房公积金.docx
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住房公积金
住房公积金贷款
编辑
住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金,委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金,是职工按照规定储存起来的专项用于住房消费支出的个人储金,属于职工个人所有。
职工离退休时本息余额一次付偿,退还给职工本人。
目录
1类别
2特点
3还款技巧
4办理流程
5贷款额度
6额度计算
7贷款利率
8优势
9相关指南
10提取指南
提取条件
所需材料
11贷款条件
贷款对象
贷款用途
12还款方法
13贷款流程
14审批程序
15其他信息
16如何选择
17还款原则
1类别
住房公积金贷款的类别有:
新房贷款、二手房贷款、自建住房贷款,住房装修贷款、商业性住房贷款转公积金贷款等。
(注意:
不是所有的公积金中心都提供以上类别的贷款,请先咨询当地住房公积金管理机构)
2特点
相对于商业住房贷款,住房公积金贷款具有利率较低,还款方式灵活,首付比例低的优点,缺点在于手续繁琐,审批时间长。
3还款技巧
公积金自由还款是指在申请住房公积金贷款买房时,住房公积金管理中心根据借款金额和期限,给出一个最低还款额,以后每月还款额不再一成不变,而是可以在还款金额不少于最低还款额的前提下,根据自身的收入情况,自由安排每月还款额的还款方式。
值得注意的是,公积金自由还款在给与借款人最大的自主性的同时,对借款人在技术手段、风险防范、收益实现等方面都提出了更高的要求。
月供基本上是由借款人自己决定的,这就意味着整体利息支付也是由借款人自己定的。
一般来说公积金贷款在还款的时候,先期还款越少,支付的利息绝对越多;先期还款越多,支付的利息绝对越少。
1.自由还款为“日对日还款”,即放款日为当月某日,还款日即为每月某日。
如果该月没有对应的还款日,则在当月最后一天还款。
例如:
1月31日放款,2月28日还款。
2.如果借款人不慎将用于还款的银行卡或者存折丢失,那么借款人必须携带同一银行的银行卡或者存折及时到申请贷款的管理部办理变更手续。
3.借款人的贷款全部还清后,要到办理贷款的管理部领取还清全部贷款的证明。
4办理流程
1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请,填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料:
(一)申请人及配偶住房公积金缴存证明;
(二)申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件),婚姻状况证明文件;
(三)家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明;
(四)购买住房的合同、协议等有效证明文件;
(五)用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明,有关部门出具的抵押物估价证明;
(六)公积金中心要求由第三方担保人做担保,并缴纳担保费用,由借款人、贷款人及第三方担保人共同签订三方合同。
(七)公积金中心要求提供的其他资料。
2、对资料齐全的借款申请,银行及时受理审查,并及时报送公积金中心。
3、公积金中心负责审批贷款,并及时将审批结果通知银行。
4、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续,由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议,并将借款合同等手续送公积金中心复核,公积金中心核准后即划拨委贷基金,由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。
5、以住房抵押方式担保的,借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续,抵押合同或协议由夫妻双方签字,以有价证券质押的,借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。
5贷款额度
住房公积金贷款
大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度,比如成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为40万元;广州市住房公积金贷款个人最高额度为50万元,北京市住房公积金贷款额度最高是80万,如果评级评到3A级别的话最高可以到80万*(1+30%)=104万,2A评级可以贷92万
其次,住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%;
住房公积金贷款额度公式:
借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12(月)×0.45(还款能力系数)×贷款期限(最长可贷年限)
若夫妻双方缴存比例不一致的,按比例较高的一方确定实际缴存比例。
不高于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。
申请公积金贷款还应满足月还款/月收入不大于50%(其中:
月还款包括已有负债和本次负债每月还款之和)。
6额度计算
公积金贷款额度的计算,要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定,四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。
计算方法如下:
按照还贷能力计算的贷款额度
计算公式为:
(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。
使用配偶额度的:
(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。
其中还贷能力系数为40%
月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。
按照房屋价格计算的贷款额度
公积金贷款
计算公式为:
贷款额度=房屋价格×贷款成数
其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定:
a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。
职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女,下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房),且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的,应支付不低于所购住房价款20%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米,应支付不低于所购住房价款30%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的70%。
职工家庭贷款购买第二套住房的,应支付不低于所购住房价款50%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的50%。
职工家庭贷款购买第三套及以上住房的,暂停发放个人住房公积金贷款。
购买私产住房的,房屋价格和评估价格不一致时,取二者低值核定额度。
购买定向安置经济适用住房的,贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。
b.购买公有现住房的,贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的,贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。
按照住房公积金账户余额计算的贷款额度
职工申请住房公积金贷款的,贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款,为职工及配偶住房公积金账户余额之和)的10倍,住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。
按照贷款最高限额计算的贷款额度
使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额60万元。
使用本人住房公积金申请住房公积金贷款,且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的,贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款,且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的,贷款最高限额70万元。
申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的,参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。
计算出的贷款额度数值保留到千位,千位以下不为零的千位加一。
7贷款利率
公积金最新贷款利率
年限
年利率(%)
月利率(%)
月还款额(元)
本息总额(元)
6个月
3.33%
到期一
次还本付息
10166.5
1
3.33%
10333
2
3.33%
2.78
431.27
10350.56
3
3.33%
2.78
292.27
10521.67
4
3.33%
2.78
222.8
10694.63
5
3.33%
2.78
181.16
10869.43
6
3.87%
3.23
155.86
11221.93
7
3.87%
3.23
136.09
11431.6
8
3.87%
3.23
121.29
11643.74
9
3.87%
3.23
109.8
11858.34
10
3.87%
3.23
100.63
12075.41
11
3.87%
3.23
93.14
12294.94
12
3.87%
3.23
86.92
12516.91
13
3.87%
3.23
81.68
12741.32
14
3.87%
3.23
77.19
12968.16
15
3.87%
3.23
73.32
13197.42
16
3.87%
3.23
69.94
13429.1
17
3.87%
3.23
66.98
13663.17
18
3.87%
3.23
64.35
13899.62
19
3.87%
3.23
62.01
14138.46
20
3.87%
3.23
59.92
14379.65
21
3.87%
3.23
58.03
14623.2
22
3.87%
3.23
56.32
14869.07
23
3.87%
3.23
54.77
15117.27
24
3.87%
3.23
53.36
15367.77
25
3.87%
3.23
52.07
15620.56
26
3.87%
3.23
50.88
15875.62
27
3.87%
3.23
49.79
16132.94
28
3.87%
3.23
48.79
16392.49
29
3.87%
3.23
47.86
16654.27
30
3.87%
3.23
47
16918.24
2010加息后公积金贷款利率表
项目
调整前利率
调整后利率
一、个人住房公积金存款
当年缴存
0.36
0.36
上年结转
1.71
1.91
二、个人住房公积金贷款
五年以下(含五年)
3.33
3.50
五年以上
3.87
4.05
三、试点项目贷款
按五年以上个人住房公积金贷款利率上浮10%
同前
公积金贷款(等额法-基准利率还款对照表)
公积金住房贷款还款表
商业性贷款还款表
利息比较
年限
月利率(‰)
月还款额(元)
合计利息(元)
月利率(‰)
月还款额(元)
合计利息(元)
1
2.775
8484.41
1812.92
4.425
5310.00元
3497.08
2
2.775
4312.73
3505.52
4.5
4405.07
5721.68
2216.16
3
2.775
2922.69
5216.84
4.5
3015.08
8542.88
3326.04
4
2.775
2228.05
6946.40
4.8
2337.52
12200.96
5254.56
5
2.775
1811.57
8694.20
4.8
1922.14
15328.40
6634.20
6
3.225
1558.60
12219.20
4.95
1654.46
19121.12
6901.92
7
3.225
1360.90
14315.60
4.95
1457.98
22470.32
8154.72
8
3.225
1212.89
16437.44
4.95
1311.22
25877.12
9439.68
9
3.225
1097.99
18582.92
4.95
1197.61
29341.88
10758.96
10
3.225
1006.28
20753.60
4.95
1107.19
32862.80
12109.20
11
3.225
931.43
22948.76
4.95
1033.65
36441.80
13493.04
12
3.225
869.23
25169.12
4.95
972.75
40076.00
14906.88
13
3.225
816.75
27413.00
4.95
921.58
43766.48
16353.48
14
3.225
771.91
29680.88
4.95
878.04
47510.72
17829.84
15
3.225
733.19
31974.20
4.95
840.62
51311.60
19337.40
16
3.225
699.43
34290.56
4.95
808.16
55166.72
20876.16
17
3.225
669.76
36631.04
4.95
779.77
59073.08
22442.04
18
3.225
643.50
38996.00
4.95
754.79
63034.64
24038.64
19
3.225
620.11
41385.08
4.95
732.67
67048.76
25663.68
20
3.225
599.15
43796.00
4.95
712.97
71112.80
27316.80
21
3.225
580.29
46233.08
4.95
695.36
75230.72
28997.64
22
3.225
563.22
48690.08
4.95
679.53
79395.92
30705.84
23
3.225
547.73
51173.48
4.95
665.26
83611.76
32438.28
24
3.225
533.60
53676.80
4.95
652.36
87879.68
34202.88
25
3.225
520.69
56207.00
4.95
640.64
92192.00
35985.00
26
3.225
508.83
58754.96
4.95
629.98
96553.76
37798.80
27
3.225
497.93
61329.32
4.95
620.24
100957.76
39628.44
28
3.225
487.87
63924.32
4.95
611.35
105413.60
41489.28
29
3.225
478.57
66542.36
4.95
603.19
109910.12
43367.76
30
3.225
469.95
69182.00
4.95
595.70
114452.00
45270.00
8优势
一、公积金贷款利率优惠
同样贷款金额和还款年限,公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。
以一套40万的房屋为例,贷款28万。
若商业贷款年限为25年,则月均还款1721元,25年付款总额516300元,支付利息总额高达236300元。
而同样是年限25年的公积金贷款,月均还款1548元,25年总还款464400元,支付利息总额184400元,比起商业贷款而言,每月能少支付173元月供,25年共节省利息支出近51900元。
同样贷款金额,同样还款数额,公积金贷款与商业贷款比,不仅还款时间短,还款利息更少了许多。
同样的,28万元贷款,若同样以1721元/月的金额还款,商业贷款还款300个月,历时25年,支付总额达516300元,支付利息236300元。
而公积金贷款在还款到第251个月,即在第21年时,全部本金及利息就已经还清,支付总额430715元,支付利息仅150715元,比商业贷款节省利息支出85585元。
二、公积金贷款还款更加方便灵活
用公积金按揭贷款购买住房,银行的还款方式会比商业贷款购买住房更加的灵活,借贷人可以自己确定每个月的还款额,但是前提是每个月的还款额不要低于银行规定的最低还款额,这样一来,借贷人就可以根据自己的经济实力制定合理可行的还款计划,方便借贷人安排自己每月的经济支出。
对于公积金按揭贷款的提前还款,借贷人可以提前偿还部门或者全部的贷款本金和利息,并且不需要支付任何的违约金。
但是如果借贷人选择的是商业贷款的话,银行贷款的偿还方式可就没有这么灵活了。
对于商业性的贷款,提前还款的方式就只有两种,一种是一次性提前还清,另一种就是以万的倍数提前偿还。
三、公积金贷款对所购房产的限制性更小
目前各大商业银行对于二手房贷款的限制条件比较多,对于房龄过高,房产地段不好,房产变现能力差的二手房在银行是很难申请到住房贷款的。
但是对于公积金贷款购房,银行对二手房房龄的限制就相对较少,二手房的房龄和住房贷款的年限加起来不超过50年就可以申请公积金按揭贷款[1]。
9相关指南
购房人具备什么条件可以申请公积金贷款
1、交存了住房公积金的,即便是农村户口,也可以申请住房公积金贷款;
2、本人及所在单位在本市按时足额缴存住房公积金一年以上(从后往前推算);
3、有稳定的职业收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;
4、有购买自住房的合法合同或协议,并有所需规定比例自筹资金;
5、有《担保法》规定的资产为贷款抵押或质押;
6、同意办理置业担保或抵押物财产保险;
7、同意住房公积金管理中心规定的其他条件。
购买哪些房屋可以申请公积金贷款
1、商品房(开发商必须与市住房公积金管理中心签订贷款合作协议);
2、现住房(即房改购买产权);
3、二手房(上市交易的存量房);
4、无产权住房(必须以自有或第三者房屋所有权作抵押);
5、拍卖房(拍卖公司必须与市住房公积金管理中心签订贷款合作协议).
以自有或第三者房屋所有权作抵押贷款购买的无产权住房主要包括哪些房屋
1、军队产权的自住房屋;
2、集体土地上己形成一定规模的小区内的自住房屋;
3、投资代建的自住房屋。
办理公积金贷款所需缴纳的各项费用标准如何规定
1、保险或担保费:
纯公积金贷款为:
贷款额×相应费率×贷款年限
组合贷款为:
房款总额×相应费率×贷款年限
2、契税:
房款总额×1.5%
3、抵押登记费:
贷款额×1.5%;最多不超过200元;
4、工本费:
a,商品房为:
纯公积金贷款160元,组合贷款170元;
b,其他为:
纯公积金贷款80元,组合贷款为90元;
注:
产权共有的另加10元;
5、代办费:
纯公积金贷款为200元,组合贷款为250元;
6、维修基金:
建筑面积×40元/平米
7、测量费:
建筑面积×0.19元/平米
不同类型房屋贷款分别有哪些收费项目
商品房:
保险或担保费、契税、抵押登记费、工本费、代办费、维修基金、测量费;
现住房:
保险或担保费、抵押登记费、工本费;
二手房:
保险或担保费、抵押登记费、工本费、代办费;
无产权房:
保险或担保费、抵押登记费、工本费、代办费;
拍卖房(己办理产权):
保险或担保费、抵押登记费、工本费、代办费;
公积金贷款对辅助借款人是如何规定的
辅助借款人是指符合公积金借款条件,与主要借款人是夫妻关系或者是主要借款人的直系亲属.公积金贷款对主,辅借款人而言,只能享受规定额度内贷款,不能重复办理。
购买二手房如何办理公积金贷款
第一步、申请人持已公证的二手房买卖契约到住房公积金管理中心(以下简称中心)领取贷款申请表;
第二步、申请人持本人及辅助借款人身份证,户口簿,填写好的贷款申请表,房屋买卖契约,已过户的房屋所有权证,评估报告等材料到中心审核贷款额度并计算应交的各项费用;
第三步、中心工作人员现场看房后,对同意办理贷款的,申请人应向中心提交如下材料:
借款人身份证复印件4份,户口簿复印件1份,贷款申请表,房屋买卖契约1份,评估报告2份,已过户的房屋所有权证及所有权证复印件2份,完税发票复印件1份,并交纳相关费用(担保费,抵押登记费,代办手续费等费用)后签订贷款合同;
第四步、申请人在指定日期到中心代办银行窗口划款,并领取回执。
公积金贷款的还款方式
有两种,一种为等额本息法。
等额本息法:
每月还款额相等,在每月还款额中包含的本金偿还先少后多,利息偿还先多后少。
该法贷款偿还前期借款人负担较轻,但贷款期要付的利息总额比等额本金法要多,适合于购房前期资金紧张的用户。
等额本金法:
每次偿还的贷款本金额相等,利息随着本金的减少而减少。
该法贷款偿还前期借款人负担较重,但贷款期要付的利息总额比等额本息法要少,适合于购房前期资金不太紧张,前期偿还能力较强的用户。
公积金贷款的还款规定
借款人需在每月20日前按照贷款还款计划表上的本息金额将款项存入己开立的活期存折(信用卡)中,20日晚由代办银行予以扣收,未及时存款或存款余额不足的从21日开始按罚息利率计算并收取滞纳金。
需要注意的是每次扣款后的帐户余额要在10元以上,否则银行的扣款系统将按存款不足视为逾期而收取滞纳金。
提前部分偿还公积金贷款如何办理
借款人持公积金借款合同,借款人和抵押人印章,现金到中心窗口办理.提前部分还款金额要求5000元以上。
需要注意的是,对2000年末以前办理公积金贷款的,借款人要到房屋所在区域的住房公积金管理中心或所属办事处。
购买拍卖商品房用于自住可否申请办理公积金贷款
前提条件是拍卖行应与公积金管理中心签订合作协议.办理时手续分两种情况:
一是拍卖的房屋仍由原开发商出具商品房买卖合同和购房发票,比照普通商品房贷款办理;二是拍卖的房屋产权证已办好,借款人持产权证和拍卖确认书,评估报告等相应材料办理。
10提取指南
提取条件
住房公积金的提取必须符合一定的条件,在以下情形之一的可以提取职工住房公积金账户内的存储余额:
(1)购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的;
(2)离休、退休的;
(3)完全丧失劳动能力、并且与所在单位终止劳动关系的;
(4)出境定居时;
(5)偿还购房贷款本息的;
(6)房租超出家庭工资收入的规定比例的。
所需材料
1、借款人身份证复印件3份、借款人配偶身份证复印件2份;如果有共有人,同时提供共有人身份证复印件3份。
2、借款人、配偶及共有人(如果有共有人)户口本复印件各2份。
3、借款人及配偶收入证明原件各2份(工资主管部门盖章)。
4、借款人结(离)婚证复印件2份。
5、借款人为市中心缴存户的提供8位公积金账号,如10XXXXXX,其他公积金户出具申请当月之前6个月的缴存明细表(缴存地打印)。
6、《商品房买卖合同》原件3份;《合同信息备案摘要》复印件2份。
7、首付款发票复印件2份。
8、《房屋预告登记证明》复印件2份(购高新区、经济技术开发区房产除外)。
9、《国有土地使用证》(全部)复印件1份。
10、《商品房预售许可证》(带附图)复印件1份。
11、借款人用于还款的银行帐号。
11贷款条件
申请住房公积金购房贷款基本条件主要包括三个方面:
贷款对象、贷款用途、住房贷款基本条件。
贷款对象
第三套房禁止公积金贷款
1、具有有效的身份证明;
2、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款,没有
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- 住房公积金