关于个人信用网上借贷平台的调研之二人人贷.docx
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关于个人信用网上借贷平台的调研之二人人贷
关于个人信用网上借贷平台的调研之二人人贷
【二】人人贷
人人贷()为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个公平、透明、稳定、高效的网络互动平台。
用户可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求满足个人的资金需要;也可以把自己的闲余资金通过人人贷出借给信用良好有资金需求的个人,在获得良好的资金回报率的同时帮助了他人。
人人贷缘起
随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展,2005年在英国首次出现个人对个人(P2P)的网络信贷服务平台。
这种模式由于使借贷双方互惠双赢,加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制,推出后得到广泛的认可和关注,迅速在其他国家复制。
我们团队看到了这种模式将对中国民间信贷及小额贷款行业带来深远积极的影响。
我们决定结合中国的社会信用状况,利用可靠的信用审核模型和先进的技术,创建了适合中国的P2P小额信贷网络平台——人人贷()。
社会意义
P2P小额贷款是一种将非常小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。
它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面:
1)在中国,银行对个人信用贷款的条件要求很高,个人从银行系统融资面临很多困难,P2P小额贷款为需要资金的人提供了新的融资渠道。
2)P2P小额贷款主要是以个人信用评价为基础的贷款,它的发展有助于个人体现自身的信用价值,提高社会个人信用体系的建设。
3)P2P小额贷款扩宽了个人投资的渠道,加大了资金的流动,提高了社会闲散资金的使用率,促进了经济的发展。
P2P网络借贷平台的出现,不仅仅是一个创新的商业模式,它更为缩小社会贫富差距、创造就业、实现经济长期发展、社会和谐作出了重大贡献。
人人贷的愿景
我们坚信,随着时代的进步,中国社会的信用体系必将逐步完善,而技术的革新,也必将使民间借贷的模式发生革命性的变化。
我们期待在这次进步的浪潮中,走在时代的前端,打造出中国最诚信可靠的P2P网络借贷平台,成为一家卓越的、实现巨大社会价值的企业。
一、平台原理
人人贷平台机制
人人贷()为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个公平、透明、稳定、高效的网络互动平台。
用户可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求满足个人的资金需要;也可以把自己的闲余资金通过人人贷出借给信用良好有资金需求的个人,在获得良好的资金回报率的同时帮助了他人。
人人贷借贷流程
二、人人贷费率
(一)理财费用
人人贷不收取理财人任何费用,充值提现费用为第三方支付公司收取
(二)贷款费用
1、服务费
人人贷收取的服务费将全部存于风险准备金账户用于人人贷的本金保障计划。
服务费将按照借款人的信用等级来收取:
信用等级
AA
A
B
C
D
E
HR
费率
0%
1%
1.5%
2%
2.5%
3%
5%
2、账户管理费
人人贷将按照借款人的借款期限,每月向借款人收取其借款本金的0.3%作为借款管理费。
(三)充值提现费用
1、充值费用(由第三方平台收取)
第三方支付平台将在您充入资金时扣除0.5%作为转账费用。
充值费用上限为100元。
超过100元的部分由人人贷承担。
注:
充值时可以使用一张充值免费券,抵去该笔充值费用。
(每位新注册理财用户(完成绑定身份证和手机号)将自动获得一张充值免费券,并可通过参与活动的方式获得更多充值免费券。
)
2、提现费用(由第三方平台收取)
当借款人要求将借款资金转至指定银行账户时,会发生转账费用,第三方支付平台将按以下标准收取相关费用。
金额
2万元以下
2万元(含)-5万元
5万元(含)-100万元
收费
1元/笔
3元/笔
5元/笔
三、专家顾问
王巍
万盟并购集团董事长,全国工商联并购公会会长,中国股权投资基金协会秘书长,上海证券交易所公司治理专家委员会成员,中欧国际工商学院和长江商学院的客座教授。
自1982年以来曾任职中国建设银行,中国银行,日本野村证券,摩根大通银行,世界银行和中国南方证券等多家境内外金融机构。
直接组织了中国几十家大型企业的改制、重组、承销及并购业务;在创新金融工具、企业重组和产业整合等领域经验丰富。
曾长期担任过多个部委和省市的政府经济顾问,担任多家上市公司和金融机构的独立董事,包括光大银行,上海城投,嘉实基金和华英证券等。
刘晓明
中国政法大学法学硕士,武汉大学法学博士,北京理工大学法学院兼职教授。
曾担任新华社直属网站新华网法律顾问、国内法学杂志《判例与研究》编委会委员,并主编了《法律诉讼指引》一书。
现任隆安律师事务所高级合伙人。
对于公司法、知识产权、证券、金融保险、跨国并购收购、重大资产重组改制、产权交易等领域有着深入研究。
吴岚
北京大学金融数学系系主任、博士生导师。
1990年至今在北京大学数学科学学院工作,以精算学与金融风险管理为主要研究方向。
为中国精算师协会理事、中国保监会委员、教育委员会委员。
参与研究国家自然科学基金委精算重点项目《保险信息处理与精算数学理论和方法》;并在2007年7月-2012年12月主持研究了国家科技部国家重点基础研究发展计划(973计划)项目(课题)《金融风险控制中的定量分析与计算》、《银行与保险业中的风险模型与数据分析》等项目(课题)。
李罗力
硕士研究生学历,南开大学教授,博士生导师。
现任中国体改研究会副会长、综合开发研究院(中国·深圳)副理事长、《开放导报》杂志社社长、深圳市城市信息化协会会长、深圳脑库投资管理有限公司副董事长、深圳平安银行独立董事、平安信托投资有限责任公司独立董事、天津九安医疗电子股份有限公司独立董事、华侨城独立董事。
关于人人贷
人人贷()是中国领先的个人对个人借贷平台(P2Plending)。
人人贷为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个安全、透明、稳定、高效的网络平台,以个人对个人(P2P)的方式解决借贷双方的资金需求及理财需求。
用户可以在人人贷上获得信用评级、发布贷款请求,满足个人的资金需要;也可以把自己的闲余资金通过人人贷出借给信用良好的贷款者,在帮助他人的同时获得良好的资金回报率。
人人贷的起源
人人贷的另一种解释是P2P小额贷款,是一种将小额的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。
由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授(孟加拉国)首创。
20世纪90年代以来,小额信贷在世界上很多国家兴起,形成了众多发展模式,并取得了很大成功,目前,世界上比较著名的网络小额贷款服务平台有Prosper、Zopa、LendingCLub等机构。
人人贷如何收费
见费用(其它页面)
在人人贷平台上的借贷受法律保护么
见政策法规(其它页面)
人人贷的年利率范围是怎么规定的
人人贷目前的利率范围为6%-24%。
在人人贷平台上借贷的最高年利率设定为同期银行贷款年利率的4倍。
且随着银行贷款利率的调整,人人贷的利率上限也将随之调整。
注:
1.人人贷的利率的调整会在商业银行贷款年利率调整后1个月内进行调整。
2.在利率调整之前的成功的借款不受调整的影响。
用户资料的隐私和安全如何保证
保护用户的隐私和数据安全是人人贷最重要的责任之一。
在传输层中,我们采用加密数据进行传输以防止网络分包被截获造成数据泄露。
用户的所有的信息都储存在由防火墙保护的服务器里,这些安全防护措施都是7*24小时不间断运转的。
数据根据敏感性的不同,以128位或256位的形式用SSL加密。
另外,人人贷还启用了侵扰监测系统来监测那些内部和外部易受侵扰的路径,并运用其他一些人工措施来加强保护用户数据的安全。
我的借款会不会受人人贷运营变动而变动
人人贷及其运营公司的任何变动,均不影响已通过人人贷所达成的任何贷款协议的合法性、有效性。
借款人有义务继续按照贷款协议的约定按时、足额偿还理财人的贷款本金和利息。
否则理财人有权依据贷款合同的约定采取必要的法律手段追究借款人的法律责任。
常用名词解释
借款人:
也称借款人,是指已经或准备在网站上进行贷款活动的用户。
凡22周岁以上的中国大陆地区公民,都可以成为借款人。
理财人:
也称投资人,是指已经或准备在网站上进行出借活动的用户。
凡18周岁以上的中国大陆地区公民,都可以成为理财人。
借款列表:
当借款人成功发布一个借款请求时,我们将包含各种贷款信息的该请求称为一个借款列表。
招标:
是指一个借款人发出一个贷款请求,即创建一个借款列表的行为。
投标:
是指理财人将其账户内指定的金额出借给其指定的借款列表的行为。
满标:
是指一个借款列表在投标期限内足额筹集到所需资金。
放款:
指一个借款列表满标后且已符合放款标准,人人贷将把所筹资金打入借款人在人人贷的账户中。
即成功贷款。
流标:
是指一个借款列表的投标期限已过,但是贷款没有足额筹集齐,即贷款失败。
投标金额:
是指理财人对借款列表进行投标的金额。
帐户总额:
指用户账户的所有金额(含冻结金额和可用金额)。
可用金额:
是指用户可自由支配的金额。
冻结金额:
用户对某借款列表进行投标后,在此列表的招标期结束之前,这部分投标金额将被锁定,“冻结金额”是指因这类型锁定金额的总额。
如果列表放款,这部分金额将转给该列表的借款人;如果该列表流标,这部分金额将立即变为用户的可用金额。
等额本息:
定义:
等额本息还款法是一种被广泛采用的还款方式,在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
其计算公式如下:
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款总期数]÷[(1+月利率)^还款总期数-1]
因计算中存在四舍五入,最后一期还款金额与之前略有不同。
什么是加权收益率
由于借款时间不定,人人贷采用加权平均的方式计算借出者的收益率,具体公式如下:
加权收益率=(本金1*收益率1+本金2*收益率2+本金3*收益率3+......本金n*收益率n-坏账计提+罚息)/(本金1+本金2+本金3+......本金n)
注:
1.此公式未计算可能的资金闲置期
贷款利率、期限、方式
贷款金额有限制吗
信用贷款金额最高为人民币100万元,信用审核员会根据您提交的人人贷认证材料情况给予您信用额度(即您可以申请贷款金额的上限)。
机构担保贷款与智能理财标贷款视合作机构资质及实际情况设定贷款金额。
人人贷的贷款期限和还款方式
目前信用贷款您可以选择的借款期限3个月、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月。
还款方式是按月等额本息还贷。
在人人贷贷款是否需要抵押、担保
不需要,在人人贷上的贷款都是以借款人的信用评级为基础的,不涉及到抵押物及其他人的担保,免去了繁杂的手续和可能由抵押物引起的纠纷。
作为借款人,我的贷款利率是如何确定的
借款用户可跟据自身情况,参考网站对各信用等级借款人设定的相应贷款利率下限及网站近期的成交贷款利率自行设定可接受的利率。
在同等情况下,贷款利率越高的贷款,成功(满标)的概率越大。
如何查询我的贷款协议
1.如果您已在网上成功的贷款贷款,您可以在网站上访问“我的人人贷”-“偿还贷款”-“贷款协议”;
2.如果您已在网上成功的投标理财,您可以在网站上访问“我的人人贷”-“我的投资”-“回收中的贷款”-“贷款协议”;
3.您也可以访问“我要贷款”-“工具箱”-查看“贷款协议范本”。
如何申请贷款
如何在人人贷上申请贷款
第一步:
免费注册为人人贷用户
第二步:
填写个人信息、发布借款列表
第三步:
上传信用认证材料
第四步:
筹集并获得贷款
发布借款列表
如何发布借款列表
借款人访问“我要贷款”,选择“申请贷款”,根据提示填写贷款信息,在确认无误后点击发布即可创建一条借款列表。
注:
您通过人人贷认证后发布的相关信息越完整,资料越丰富,获得贷款的机会就会越高。
借款列表状态
借款人发布借款列表后,在未将合格的认证资料上传完毕并获得人人贷给出的信用等级和信用额度(全部通过四项必要信用认证)前,借款列表将处于“提交资料”状态,不能被任何理财人投标。
在借款人全部通过四项必要信用认证且得到信用等级和信用额度后,借款列表将进入“马上投标”状态,即开始筹集贷款。
是否可以修改已发布的借款列表
不可以。
在用户发布借款列表之后,不可以对已发布的贷款进行修改。
请用户在发布贷款时务必认真填写各项信息。
申请信用额度
什么是信用额度
借款人在全部通过四项“必要信用认证”后,可以继续上传材料进行各项“可选信用认证”,在人人贷审核员完成对所提供材料的审核工作后,借款人会从人人贷获得一个相应的信用等级和信用额度。
信用额度既是借款人单笔贷款的上限也是借款者累积尚未还清贷款的上限。
例如,如果一个借款人信用额度为5万元,则在没有其他贷款的情况下,用户可以发布总额最高为5万元的贷款请求,也可以分多次发布贷款请求,但尚未还清贷款(以整笔贷款金额计算)的总额不得超过5万元。
什么时候可以申请信用额度、如何申请
成为借款人后,您在上传认证资料进行各项信用认证后可以先得到一个信用额度暂不发布贷款列表,在您需要贷款的时候,用相应额度发布贷款需求。
人人贷认证
借款人必要信用认证
贷款必须全部通过的认证项目,不可缺少。
(为了保证审核效率,确保贷款用户尽快通过审核,我们将优先为四项必要认证材料上传齐全的用户提供审核服务。
)。
身份证认证
您上传的身份证扫描件需和您绑定的身份证一致,否则将无法通过认证。
认证说明:
1、请您上传您本人第二代身份证正、反两面照片。
2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片(可以是彩色扫描图片)。
每张图片的尺寸不大于3M。
认证有效期:
永久
工作认证
您的工作状况是人人贷评估您信用状况的主要依据。
请您填写真实可靠的工作信息。
认证说明:
上传资料说明:
如果您满足以下1种以上的身份,例如:
您有稳定工作,且兼职开淘宝店。
我们建议您同时上传两份资料,这将有助于提高您的借款额度和信用等级
1、工薪阶层:
请上传以下资料的照片或扫描件:
(建议两项或两项以上)
a)劳动合同。
b)加盖单位公章的在职证明。
c)带有姓名及照片的工作证。
2、私营企业主:
请上传以下全部三项资料的照片或扫描件:
a)企业的营业执照。
b)企业的税务登记证。
c)店面照片(照片内需能看见营业执照)。
3、网商:
请上传以下资料的照片或扫描件:
a)请上传网店主页和后台的截屏(需要看清网址)。
b)支付宝(或其他第三方支付工具)的至少3张最近3个月的商户版成功交易记录的截屏图片。
c)营业执照(如果有的话提供,不是必须的)。
d)备注:
如果是淘宝专职卖家,店铺等级必须为3钻以上(含3钻)。
认证条件:
工薪阶层需入职满6个月,私营企业主和淘宝商家需经营满一年
认证有效期:
6个月
个人信用报告认证
个人信用报告是由中国人民银行出具,全面记录个人信用活动,反映个人信用基本状况的文件。
本报告是人人贷了解您信用状况的一个重要参考资料。
您信用报告内体现的信用记录,和信用卡额度等数据,将在您发布借款时经人人贷工作人员整理,在充分保护您隐私的前提下披露给人人贷借出者,作为借出者投标的依据。
认证说明:
1、上传您的个人信用报告原件的照片,每页信用报告需独立照相,并将整份信用报告按页码先后顺序完整上传。
2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
认证条件:
信用记录良好
认证有效期:
6个月
如何办理个人信用报告?
办理个人信用报告,可由本人或委托他人到中国人民银行征信中心办理本人的信用报告,其中被委托人称为代理人。
(一)本人查询信用报告
携带本人有效身份证件原件及一份复印件(其中复印件留给征信分中心备查),到中国人民银行各地征信分中心查询。
有效身份证件包括:
身份证(第二代身份证须复印正反两面)、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
(二)委托他人查询信用报告
需要携带的材料有委托人及代理人双方的身份证件原件及复印件、授权委托书。
其中身份证件复印件和授权委托书留给征信分中心备查。
委托书格式请与当地征信分中心联系取得。
全国各地征信中心联系方式查询
认证有效期:
6个月
收入认证
您的银行流水单以及完税证明,是证明您收入情况的主要文件,也是人人贷评估您还款能力的主要依据之一。
认证说明:
上传资料说明:
如果您满足以下1种以上的身份,例如:
您有稳定工作,且兼职开淘宝店。
我们建议您同时上传两份资料,这将有助于提高您的借款额度和信用等级。
1、工薪阶层:
请上传以下一项或多项资料:
a)最近连续六个月工资卡银行流水单的照片或扫描件,须有银行盖章,或工资卡网银的电脑截屏。
b)最近连续六个月的个人所得税完税凭证。
c)社保卡正反面原件的照片以及最近连续六个月缴费记录(注:
可在社保网站查询到为准)。
d)如果工资用现金形式发放,请提供近半年的常用银行储蓄账户流水单,须有银行盖章,或工资卡网银的电脑截屏。
2、私营企业主:
请上传以下一项或多项资料的照片或扫描件:
a)最近连续六个月个人银行卡流水单,须有银行盖章,或网银的电脑截屏。
b)最近连续六个月企业银行流水单,须有银行盖章;或近半年企业的纳税证明。
3、网商:
请上传以下全部两项资料的照片或扫描件:
a)最近连续六个月个人银行卡流水单,须有银行盖章,或网银的电脑截屏。
b)如果是淘宝商家请上传近半年淘宝店支付宝账户明细的网银截图。
认证条件:
收入需较稳定,如果是私营企业主及淘宝商家月均流水需在20000以上
认证有效期:
6个月
如何办理银行流水单?
银行流水单是银行卡最近一段时间内的资金交易记录,是确认借入者收入状况的重要证明,银行流水单是人人贷用以评价借入者还款能力的重要凭证之一。
办理流程
前往最近的工资卡所在银行,提供工资卡及本人身份证原件,要求银行打印工资卡最近半年的流水单。
如何办理个人所得税完税证明?
一、委托公司会计代办
联系所在公司(负责申报个人所得税)会计,委托会计办理需提交纳税人有效身份证件原件及复印件、受托人有效身份证件原件及复印件及委托协议原件,并填写《开具个人所得税完税证明申请表》即可。
二、本人办理
1、向所在公司会计咨询公司进行缴税的税务所。
2、本人携带有效身份证件原件及复印件,前往公司缴税的税务所,填写《开具个人所得税完税证明申请表》即可领取完税证明。
可选信用认证
您可以选择上传的认证项目,只要通过了这些可选信用认证,将会提高您的“信用等级”和“信用额度”。
房产证明
房产证明是证明借入者资产及还款能力的重要凭证,人人贷会根据借款者提供的房产证明给与借入者一定的信用加分。
认证说明:
1、请上传以下任意一项或多项资料。
a)购房合同。
b)银行按揭贷款合同。
c)房产局产调单及收据。
2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
认证条件:
必须是商品房
每张图片的尺寸不大于1.5M。
认证有效期:
永久
购车证明
购车证明是证明借入者资产及还款能力的重要凭证之一,人人贷会根据借入者提供的购车证明给与借入者一定的信用加分。
认证说明:
1、请上传您所购买车辆行驶证原件的照片。
2、请上传您和您购买车辆的合影(照片须体现车牌号码)。
3、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
认证有效期:
永久
结婚证明
借入者的婚姻状况的稳定性,是人人贷考核借款人信用的评估因素之一,通过人人贷结婚认证,您将获得一定的信用加分。
认证说明:
1、请您上传以下资料
1)您结婚证书原件的照片
2)您配偶的身份证原件的照片。
如果持有第二代身份证,请上传正反两面
照片。
如果持有第一代身份证,仅需上传正面照片。
3)您和配偶的近照合影一张
2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
认证条件:
您的配偶同意您将其个人资料提供给人人贷
认证有效期:
永久
学历认证
借出者在选择借款列表投标时,借入者的学历也是一个重要的参考因素。
为了让借出者更好、更快地相信您的学历是真实的,强烈建议您对学历进行在线验证。
学历认证方法:
一、2001年至今获得学历,需学历证书编号
1、点击网上学历查询。
2、选择“零散查询”。
3、输入证书编号、查询码(通过手机短信获得,为12位学历查询码)、姓名、以及验证码进行查询。
4、查询成功后,您将查获得《教育部学历证书电子注册备案表》。
5、将该表右下角的12位在线验证码(见样本图01),输入下面的文本框。
6、点击提交审核。
二、1991年至今获得学历,无需学历证书编号
1、点击网上学历查询。
2、选择“本人查询”。
3、注册学信网账号。
4、登录学信网,点击“学历信息”。
5、选择您的最高学历,并点击“申请验证报告”(申请过程中,您需通过手机短信获得12位学历查询码,此查询码与人人贷所需验证码不同)。
6、申请成功后,您将获得12位在线验证码(见样本图02)
7、将12位在线验证码输入下面的文本框
8、点击提交审核
认证条件:
大专或以上学历(普通全日制)
认证有效期:
永久
技术职称认证
技术职称是经专家评审、反映一个人专业技术水平并作为聘任专业技术职务依据的一种资格,不与工资挂钩,是人人贷考核借款人信用的评估因素之一,通过人人贷技术职称认证证明,您将获得一定的信用加分。
认证说明:
1、请上传您的技术职称证书原件照片。
2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
认证条件:
国家承认的二级及以上等级证书。
例如律师证、会计证、工程师证等
每张图片的尺寸不大于1.5M。
认证有效期:
永久
视频认证
什么是视频认证?
只有通过视频认证您才能获得贷款,您只需要在视频认证页面上传您本人的视频,并提交,即可申请视频认证。
您也可以选择与人人贷客服在线上进行视频认证。
认证说明:
1、视频中诵读内容请按如下文字诵读:
我是***,我在人人贷的用户名是***,我的身份证号是***********************,现在我正在做人人贷的视频确认。
我在此做出以下承诺:
我愿意接受人人贷的使用条款和借款协议;我提供给人人贷的信息及资料均是真实有效的;我愿意对我在人人贷上的行为承担全部法律责任;在我未能按时归还借款时,我同意人人贷采取法律诉讼、资料曝光等一切必要措施。
2、读完声明后,请您将身份证正面(有身份证号)对准摄像头,并保持5秒
3、您可以联系右侧的在线客服进行视频确认。
如果您选择在线进行视频确认,在做完以上声明后,我们的视频审核员会与您进行几分钟简单的交流。
4、请按上述内容要求录制视频,如不符合要求均不能通过视频认证
(1)上传
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