对于中国中西部农村信贷问题研究与分析.docx
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对于中国中西部农村信贷问题研究与分析
毕业论文
题目对于中国中西部农村信贷
问题研究与分析
英文题目ThecreditquestionresearchandanalysisofChinesemid-westcountryside
毕业论文《选题报告》
院(系):
商学院
学生姓名
指导教师
论文题目
对于中国中西部农村信贷问题研究与分析
题目
来源
及
意义
题目来源:
个人兴趣爱好及指导老师推荐
意义:
按照市场经济要求,完善农村金融体制,改善政策制度环境,疏通信贷供给渠道,增加对“三农”的信贷投入,扩大农村的投资需求,加快农村经济结构调整,创造一个合理的金融支持农村经济的环境,财政政策和货币政策同是利用存贷款利率手段和其他手段,把补贴性利率和受到财政保护而增加的信贷资金量配置给需要财政补贴的弱质产业和部门,引导金融企业进入“不情愿”的信贷领域,解决农村信贷成本高,风险大的问题,同时有利于当地政府利用综合的措施化解中小金融机构的金融风险。
论文
题目
研究
领域
状况
一位经济学家曾经预言:
“三农”问题将决定21世纪中国的前途命运。
而制约“三农”发展的症结何在?
除了劳动力,科技,当前最关紧要的还有资金投入问题。
经过20多年的农村经济制改革,农村经济已经走过了原始的发展期,不少学者针对这个问题都有自己的观点:
扩大农业发展银行的业务范围,将涉农政策性资金全部归口到农发行管理。
总的原则是,凡是商业金融不宜介入或不愿介入的与“三农”密切相关的领域,均由政策性银行承担。
剥离农业银行的政策性业务,重新设计商业性银行支农贷款的新机制。
将农业银行承担的扶贫贷款、农业综合开发贷款、粮棉油附营业务贷款等政策性贷款从中剥离山来,避免商业性业务和政策性业务的混营,以消除农业银行的道德风险。
内容
提要
或
实施
方案
本文介绍的就是中国农村信贷的发展状况,存在的问题,分析问题,通过对发达国家农村信贷发展的借鉴,对中国农村信贷问题思索,找到问题所在:
农村信贷供需中存在的问题,影响农村信贷投放的因素等等找到针对于国家的现状作出相应得对策,是农村拥有一个健全的金融机构体系,把农村信用社作为农村信贷最主要的主体,对农村信用社的改革提出建议,并且建立财政补偿金融,金融支持经济的渠道,进一步疏通农村信贷供给的障碍。
主要观点
或
主要
技术
指标
第一章农村信贷及其重要性
1.1农村信贷概念
1.2农村信贷的重要性
1.3国外的研究现状及其经验
第二章中西部农村信贷现状
2.1中国中西部农村经济发展的大致状况
2.2中西部农村信贷投放的状况
第三章中西部农村信贷存在问题分析
3.1农村资金流向城市比较严重
3.2地方政府对金融机构干预过多
3.3农村信用环境非常不好
3.4供给主体体系存在很大的缺陷
第四章对于小额贷款存在的问题和可持续发展研究
4.1小额信贷与“只贷不存”小额信贷机构
4.2我国农村小额信贷及其类型
4.3我国小额贷款存在的问题
4.4农村小额贷款可持续发展问题研究
第五章对于农村信用社改革的说明与建议
5.1农村信用社的改革思路与模式分析
5.2中西部农村信用社改革建议
主要
参考
文献
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SocialPerformanceManagementorMissionDrift?
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对于中国中西部农村信贷问题研究与分析
摘要
农村信贷是我国金融体系的重要组成部分,要成为合格的农村信贷体制必须遵循农村信贷资金运动规律,增强农村信贷宏观管理的计划性和科学性,增强信贷风险管理的可控性,建立信贷风险的分散与转移制度,建立不良资产的补偿机制。
通过分析我国目前中西部农村信贷市场的现状,总结了农村信贷的主要问题,并对农村信贷的发展新方向提出了建议。
同时针对我国已有的小额贷款做出分析和研究,并对农村信用社的改革作出研究。
我国农村信贷制度的商业化倾向越来越明显,这个反映了制度的设计者的主观愿望,但并不适合中国农村的现状,我们应该找到相应的问题,借鉴他国对于农村信贷的发展的方法,结合本国国情,设计出具有中国特色的,针对中国农村信贷问题的方法。
【关键词】农村,金融,信贷,小额贷款,信用社
RegardingChinesemid-westcountrysidecreditquestionresearchandanalysis
ABSTRACT
Thecountrysidecreditisourcountryfinancialsystem'simportantcomponent.Itmustfollowtheagricultureten-dayperiodcreditfundlawofmotion.Strengthensthecountrysidecreditmacroscopicmanagementtheplanningandthescientificnature,enhancementcreditriskmanagementcontrollability.Establishmentcreditriskdispersionandshiftsystem.Establishesthebadassetsthecompensationmechanism.Throughanalyzesourcountrypresentmid-westcountrysidecreditmarketthepresentsituation,wesummarizedtheagriculturalloanmarketsubjectmatterandputforwardtheproposaltotheagriculturalloanmarket'sdevelopmentnewdirection.Simultaneouslyaimsatourcountryexistingpettyloantomaketheanalysisandtheresearch,andmakestheresearchtoRuralcreditcooperative'sreform.Ourcountrycountrysidecreditsystem'scommercializationtendencyisgettingmoreandmoreobvious.Thishasreflectedsystem'sdesigner'ssubjectivedesire,butitdoesnotsuittheChinesecountrysidethepresentsituation.Weshouldfindthecorrespondingquestion,profitsfromothercountryregardingthecountrysidecreditdevelopmentmethod,unifiesourcountrynationalcondition.DesignshavetheChinesecharacteristic,inviewofChinesecountrysidecreditquestionmethod.
【Keywords】Countryside,Finance,Credit,microfinance,Creditassociation
目录
引言1
第一章农村信贷及其重要性2
1.1农村信贷概念2
1.2农村信贷的重要性2
1.3国外的研究现状及其经验3
第二章中西部农村信贷现状5
2.1中国中西部农村经济发展的大致状况5
2.2中西部农村信贷投放的状况5
第三章中西部农村信贷存在问题分析7
3.1农村资金流向城市比较严重7
3.2地方政府对金融机构干预过多7
3.3农村信用环境非常不好7
3.4供给主体体系有很大的缺陷8
第四章对于小额贷款存在的问题和可持续发展研究9
4.1小额信贷与“只贷不存”小额信贷机构9
4.2我国农村小额信贷及其类型9
4.3我国小额贷款存在的问题10
4.4农村小额贷款可持续发展问题研究11
第五章对于农村信用社改革的说明与建议13
5.1农村信用社的改革思路与模式说明13
5.2中西部农村信用社改革建议15
结束语17
参考文献18
致谢19
引言
新农村建设的任务繁重,内容涉及很多方面,其中农村金融改革被视为农村各项改革当中的重中之重。
改革开放以来,我国的农村金融制度经历了多种变革,形成了以农村信用社为主,商业银行分支机构,农业银行,中国农业发展银行,邮政储蓄机构为辅,提供金融服务的农村金融体系。
但是由于改革的整体性,不区分地方差异性,滞后性和不彻底性造成了金融供给严重不足,制约了农村经济发展。
中国是一个农业大国,农村人口接近9亿,占全国人口70%;农业人口达7亿人,占产业总人口的50.1%,又因为人口密度低,点多面广战线长,不容易形成统一的市场。
同时农民的贷款额度也不大,并且分散,农业贷款受到自然灾害等等不可测不可抗拒风险因素影响,贷款成本相对于其他的产业要大得多。
并且还由于受到自身利益的影响,在农村进行融资的金融机构根本不愿意将资金投入到这些农村农户和乡镇企业中去,因为他们经营分散,收益率低,受到自然因素影响大。
都愿意将从农村吸收的大量资金投入到收益率高,风险低的发达的地区和行业。
本文就是针对中国中西部农村金融当中的信贷的问题进行分析及研究并对当前的一些政策和方法,然后分析其可行性,优缺点等等,从而能够更好的解决问题。
第一章农村信贷及其重要性
1.1农村信贷概念
信贷有广狭两意。
广义的信贷即信用,指一切以实现承诺为条件的价值运动形式。
通常作狭义的理解,专指银行的信用业务活动。
包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。
另外,现在也往往从字义上单纯解释为银行发放的贷款。
农村信贷指的就是农村的信贷业务,因为农村的特殊性,重要性,地方差异性,使得农村信贷与城市信贷有了很大的差别。
自1996年以来,农村正规金融体系基本上形成了政策性功能,商业性功能和合作性功能相区别的三类金融机构,即分别设立了中国农业发展银行,农业银行和农村信用社,三者间彼此分工合作,相互配合的农村金融体系。
另外,除了正规的金融机构,农村一直存在着很多的非正规金融组织,包括半官方的金融机构,例如农村合作基金会,储蓄会,农经服务公司等,以及广泛存在的民间借贷。
1.2农村信贷的重要性
目前,在经济全球化的前提下,增加农业投入,走“高投入、高产出、高效益”和“高科技、高智能、生态化”的物质集约型和知识集约型相结合的可持续发展之路,所以说扩展农村信贷融资渠道,建设完善的农村金融服务体系有着非常重要的作用。
1.2.1信贷资金的投入创造了农村经济发展的条件
由于全国很多地方发展程度不同,有些地区的资金处于充裕状态,但是找不到有利的投资机会。
有些地区处于贫穷但是潜力大,发展空间很大,需要资金大力发展和改进的时候却缺少资金支持,如果使信贷资金融通顺畅,将一个地区的农户和企业的储蓄用到另外一个地区的农户和企业中,通过利率机制的运作,使现有的资金取得较大收益,使全社会的资金得到合理利用,从而解决部分农村贷款难的问题,促进农村经济的发展。
1.2.2农村信贷融资渠道的扩展促使农业生产效率提高
在现代的市场经济中,生产要素的运动变化表现为资金运动与形式的变化,生产要素的加入与退出表现为资金的循环,各种生产要素和资源是以货币资金为聚合手段联系在一起的,从而使潜在的生产力得以实现,现代市场经济的运行是以价值流引导实物流,货币资金运动引导物质资源运动。
从这个意义上讲,只有扩宽目前的融资渠道资金得到合理的配置,才能使各种资源得到充分利用,从而促进农村经济的发展。
1.2.3农村信贷制度的完善能缩小贫富差距
看着城市里高楼林立,市场上物质丰富,而农村似乎还是老样子。
农民想要创办企业发财致富,但是从这些金融机构中贷款是非常难的,这样就使得贫富的差距越来越大。
十七大召开的报告中就明确提出要减小贫富差距,只有让农民贷得到款,发展农村的经济,才能解决农村与城市贫富差距过大的情况。
然而现在的贷款制度使很多民间贷款兴起,并且也存在着高利贷现象,并由此引发恶性事件,所以规范农村金融机构,改革农村信用合作社发展农村金融对农民穿凿财富,改善生活,发展生产,国家经济的发展都有着很大的作用。
1.3国外的研究现状及其经验
与世界农业大国相比,我国在农村金融信贷方面还有很大差距。
这一方面是国情使然,另一方面是运作模式上的差距。
从农村金融运作模式上讲:
日本,法国等发达国家的农业可获得国家给予的财政性补贴,所以其农业政策性银行基本上已经不需要国家补贴了。
再看发展中国家,孟加拉国国家不大,孟加拉国乡村银行可以实行直线式的职能管理制度;印度人口众多,印度人民银行村行系统就采取劳动密集型体系。
因为孟加拉国和印度都是发展中国家,所以他们所实行的政策可能更与中国国情相似,相对更适合用来作为我国发展农村信贷的参考。
孟加拉国的小额贷款:
自70年代孟加拉乡村银行创建的小额贷款的模式。
对贫困人口提供了小额贷款已经成为各国扶贫工作的最为重要的组成部分。
当前全世界上10亿人受益于小额贷款。
很多国家都有很成功的经验,但同时也有不少失败的教训。
如同现在建设有中国特色的社会主义国家一样,任何制度,用来解决问题的方法都不能照搬原件,应该因地制宜,与时俱进。
孟加拉的小额贷款项目的参与机构及包括正规的金融机构,政府的专门机构,也包括半正规的金融机构。
小额贷款项目覆盖了1190个家庭,80%的贫困线以下的家庭都得到了小额贷款。
(虽然我国也自1994年开始了小额贷款的金融试点,但是效果及范围比起孟有很大的差距)。
其中极具代表性的的金融组织有:
BRAC(BangladeshRuralAdvancementCommittee)成立于1972年,是孟加拉最大的NGO(非政府组织),他的目标是消除贫困和提高穷人能力。
他的主要模式是BRAC-VO模式:
BRAC的村庄组织(VO)是BRAC在农村开展小额信贷业务,向BRAC成员提供服务的基本途径,更重要的是穷人能够通过VO看到希望。
VO是BRAC信贷项目的核心。
一个村子成立一个VO,每周召开VO会议。
在VO会议上,成员可以在BRAC存款,在4次会议以后就可以申请贷款。
小组成员必须显示有能力定期储蓄,只有这样成员才能得到贷款,偿还贷款是成员个人的责任,而小组压力则保证贷款按时偿还;PKSF(RuralEmploymentSupportFoundation)成立于1990年5月,是孟加拉政府发起成立的非营利性的国有公司,他的功能就是作为批发机构,向其合作组织提供资金来源,同时提供技术培训。
PKSF的目标是通过向无地,无资产的穷人提供资源创造就业机会,改善经济状况,最终实现消除贫困和提高生活水平。
其主要模式为PKSF-PO模式:
作为批发金融机构,PKSF自设呢不直接向成员提供贷款,而是通过项合作组织(PO)提供资金,有PO将贷款发放给成员。
印度SHG(SelfHelpGroup):
SHG以及SHG与银行的关系是印度农村金融非常特色的地方,小组借贷的理念也是微金融活动成功的关键。
SHG是由10-20个穷人组成的非正式小组,成员有相似的社会和经济背景,也面临相似的困难,通过小组的形式可以互相帮助。
SHG首先要求成员自愿储蓄,建立小组资金,SHG将小组资金以小额贷款的形式贷给有需要的成员。
SHG以小组的名义建立银行存款帐户。
银行贷款的还款也是以小组名义。
银行对SHG的贷款实物抵押的,一般是SHG银行存款的1—4倍,贷款利率完全有银行自行决定。
SHG对小组成员贷款的利率也是由SHG集体决定的。
第二章中西部农村信贷现状
2.1中国中西部农村经济发展的大致状况
中国改革开放以来,中国农村信贷业经过了过此改革,农村经济发生了翻天覆地的变化,社会主义新农村、三农政策等在全国各地相继展开。
一些东部发达地区农村得到了非常好的发展如华西村,2005年底,华西已为并入的村直接和间接解决了1万多人就业,所有老人按月领养老金,全村境内开通了两路公交车,已有1000多户村民喜迁新居。
2004年华西村实现销售260亿元,2005年将达300亿元[1]。
但是中西部欠发达地区的农村与江浙一带农村乡镇企业蓬勃发展相反,中西部农村中的厂矿企业是少之又少,主要是水泥厂、石料场等,且规模也都不大,农业经济也没有形成规模化的经营,相比之下就显得惨淡萧条。
中西部农村经济难以发展的原因主要是地理位置较为偏,交通不畅,虽然这里存在资源丰富、劳动力廉价等优势,但是最主要原因是资金问题的不到根本的解决。
大部分中西部农村的年轻人一般会外出打工,赚到了钱回来盖房、供小孩读书和养老。
投资兴办乡镇企业没有资金注入也就变成基本不可能实现的幻想,这样的循环也就不可能从根本上带动农村经济的发展。
在这种形势之下,发展农村信贷可谓雪中送炭,使得带动中西部农村经济的发展不再是一种幻想。
2.2中西部农村信贷投放的状况
目前我国的农业体制主要是家庭联产承包责任制,这种经营方式只能容纳少量的小额农贷资金,加上农业经济没有形成规模化的经营,基础设施差,难于容纳较多的金融资金,使得中西部农村信贷发展缓慢,归结其原因:
一是这种经营方式农户的资产较少,不能承担较大的信贷风险;二是这种经营方式限制高效农业和农业深加工的发展。
因此,目前的农村信用社会出现三种情况:
一是农村信用社由于历史的问题较多,加上当地的金融风险较大的影响,出现支付的困难,没有钱支农;二是农村信用社存款多,但怕收不回贷,不敢支农,资金闲置;三是农村信用社经营模式偏向商业银行,在城市里与商业银行争存款,争贷款,不愿支农。
这也产生了所谓的抽水效应,存易贷难,金融机构把农村的资金都调到了城市的发展中去,这样就更加恶化了农村的资金短缺问题。
如今农户贷款主要依赖于非正规金融机构,作为传统农区的中西部地区,农户来自银行的贷款仅占5.36%,私人借款则占了71.26%[1]。
我国农村信贷目前已经形成了以合作金融为基础,商业金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。
尽管我国农村金融服务覆盖了绝大多数行政村,但是资金投入仍然严重不足,效率很低,金融机构的可持续性比较差。
特别是乡镇以下的农村地区,金融机构和服务单一。
另外,自2002年四大国有商业银行从县以下农村地区撤并营业网点和机构后,更加剧了农村金融市场尤其贫困地区农村金融市场的供需矛盾。
农村金融市场供给和需求的不协调,有待进行农村金融市场的创新。
第三章中西部农村信贷存在问题分析
3.1农村资金流向城市比较严重
农村资金外流现象严重,致使农村资金短缺的主要原因就是邮政储蓄。
邮政储蓄曾经的制度是只存不贷,这样就使得邮政储蓄存款迅猛增长,是农村资金流失的主要原因,虽然现在邮政储蓄已经经过了改革,邮政储蓄银行是可以提供小额贷款业务的,但是由于改革并不完全,还有一定的延伸性,再加上邮政储蓄的历史遗留问题,这些仍是需要有待解决的。
随着国有商业银行信贷业务向大中城市转移,县及县以下机构网点大幅减少,保留下来的机构网点通过资金上存,并投资给城市一些风险低的项目,根本上忽略了对农村投资的重要性,使得吸收的资金大量流向城市。
国有商业银行县支行和邮政储蓄成为了两大体制性的,名符其实的“超级储蓄所”和“金融资源抽水机”。
农村金融市场需求十分大但贷款满足率仅50%。
农业产业化投入、种养殖业发展投资的积极性越来越高,但金融部门减少贷款权限,且偏重于短期农业项目投入的现状,使农村多样化的资金需求难以满足,农村金融服务功能单一,难以满足农户多元化经济需求。
现阶段农村信用社自身正处在体制改革过程中,从各个方面的支农服务功能上都显得心有余而力不足。
3.2地方政府对金融机构干预过多
对于政府来言,他们的经济活动主要是为了追求较高的经济增长速度,较高的经济增长速度就需要大量的资金投入,而金融机构则是特殊的企业,长期以来,金融机构的性质界定不清,依附于政府,甚至被各级政府视为下属机构,这样就不可避免地受到各级政府的干预和控制。
一些地方政府对金融机构的干预有些过多,金融机构的经营自主权难以实现。
在国有商业银行纷纷上收贷款权时,这些地方政府为了发展地方经济,投资项目,把筹集资金的主要来源转向农村金融机构,采取行政干预迫使金融机构把这部分贷款发放给政府要求的经济发展中去,致使本来就少的农村投放资金更加的少了,使得农村的资金更加短缺。
3.3农村信用环境较差
20世纪80年代,基层政府迫于发展经济的压力,通过银行借款方式大量融资,大办乡镇企业,最终形成巨额乡村债务,严重影响了政府信用。
同时,部分农村中小企业出现“借钱不还、欠债有理、欠债有利”和借改制之机逃废银行债务的扭曲信用行为,严重污染了农村的信用环境。
在银企债务诉讼案件中,案件执行率很低,“司法打白条”现象较为普遍,银行往往是“赢了官司赔了钱”。
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