金融N102+朱美丹+45669421+网络金融课程论文.docx
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金融N102+朱美丹+45669421+网络金融课程论文
(2010级)
《网络金融》课程论文
题目:
基于上网人群、宅家一族的网上银行理财产品设计
姓 名:
朱美丹
专 业:
金融学
班 级:
金融N102
学号:
201045669421
嘉兴学院南湖学院教学事务管理中心
2013年6月17日
目录
引言...........................................................................................................................................1
一、项目产生背景和现实意义.................................................................................................1
(一)项目产生的背景..........................................................................................................1
(二)项目的现实意义..........................................................................................................1
二、项目的必要性分析.............................................................................................................2
(一)项目调查数据的信度分析..........................................................................................2
(二)项目相关的SWOT分析................................................................................................3
(三)项目调查数据的必要性分析......................................................................................4
三、项目的基本原理.................................................................................................................4
(一)项目的理论基础.........................................................................................................4
(二)项目的可行性分析.....................................................................................................5
四、项目内容.............................................................................................................................6
(一)项目的使用对象........................................................................................................6
(二)项目的大概内涵.........................................................................................................6
(三)项目主要解决的问题.................................................................................................6
(四)项目的预期实现效果.................................................................................................7五、项目启动的资金预算概况................................................................................................7
(一)项目预算概况.............................................................................................................7
(二)简述开发流程.............................................................................................................7
(三)项目推广.....................................................................................................................7
(四)项目营销.....................................................................................................................9
参考文献................................................................11
引言
本项目的名称是“基于上网人群、宅家一族的网上银行理财产品设计”。
本项目研究的目标客户是现在的上网工作人群、宅家一族或者有较强理财意愿的大学生。
个人网上理财产品市场可以说是一个银行业的新兴市场,它的发展速度十分迅速,已经成为银行业的一个重要业务组成部分,是银行业竞争的一个重要领域,随着经济社会的发展,现在的上网工作人群、宅家一族逐渐增多,他们大都具有较高的知识文化背景,同时具有接受新兴事物的意愿和能力。
与此同时房价高企、物价上涨,最近更是连中餐快餐店都普遍涨价,面对日益增加的生活成本,居民对理财规划的需求越来越迫切,有理财规划的受访家庭比例在一年之内增长了两倍多。
在这样的前景之下,针对性的设计一款网上银行理财产品从而让投资者现有的金融资产保值增值,并且具备选择适合自己的金融机构和适合自身需求的理财产品的能力,是我们必须面对的一个实实在在的重要课题
一、项目产生背景和现实意义
(一)项目产生的背景
随着经济条件的改善,越来越多的市民开始关注理财,在以往房地产、股市、贵金属是个人投资者的三大投资渠道,如今,这三大投资市场似乎都不尽如人意,股市低迷震荡不休、黄金频频破位下跌、楼市调控加码,加上银监会再度规范整治银行信托理财等高风险高收益产品,令国内不少投资者倍感投资渠道缺乏。
而团购理财产品门槛很低,起步购买价格仅为1000元,购买理财产品自然也就成为很多市民迈出理财的第一步,而如今,这股理财热已经蔓延到了网络,吸引了众多“经济型”网友们的关注,即便是无太多积蓄的年轻一族也纷纷加入理财大军,但实际的情况是,对当前绝大多数年轻人来说,她们对理财的概念还停留在简单的记账上,缺乏必要的理财和投资知识。
在这样的前景之下,设计一款适合年轻人购买习惯的理财产品同时普及相应合理的理财知识不仅能成为各大商业银行的新的业务增长点同时也是一项极其有社会意义的课题。
(二)项目的现实意义
本项目的名称“基于上网人群、宅家一族的网上银行理财产品设计”。
本项目研究的目标客户是上网工作人群、宅家一族。
通过综合调查问卷的数据发现,上网工作人群、宅家一族大多具有一份相对稳定的职业,他们具有稳定收入但是收入不算高与此同时他们普遍具有强烈的投资欲望,但通常他们中大部分人工作繁忙和无暇整日看盘钻研,同时由于自身能力的限制无法找到适合自己的投资途径。
因此,很容易导致以下两种情况的发生:
盲目消费和过度谨慎的投资,前者会导致上网工作人群、宅家一族难以维持基本的生计,而后者会导致失地农民们幸福指数不高,无法在有生之年合理分配资金的投入,享受资金投入收入带来的生活质量的提高。
二、项目的必要性分析
(一)项目的信度分析
测验的信度是指使用相同的研究技术重复测量同一个对象时,得到相同研究结果的可能性。
信度代表的是内部一致性概念,也就是一个变量(概念)下题目数的平均值,通常以SPSS中的指标Cronbacha值来表示。
Churchill指出Cronbacha系数绝对是第一个用来检验衡量工具质量的方法,在整理好回收的问卷后,本研究问卷运用Cronbacha来检验衡量工具的信度,使用修正后项总相关系数(CorrectedItem-TotalCorrection)来净化测量项目。
修正后项总相关系数的信度检验的标准有两个,两个标准同时成立方可删除此项目:
一是修正后项总相关系数值小于0.3;二是删除此项目可以增加a系数值。
当Cronbacha大于0.7表示非常好,0.35-0.7表示可接受,小于0.35要删除。
如下表表一所示,对调查问卷获得的数据进行处理,选择CITC和信度的分析,结果如下,表明本调查问卷发放回收的数据是有效且可信的。
表1:
调查内容的CITC和信度的分析
调查内容的CITC和信度的分析
CorrectedItem-TotalCorrelation
Cronbach'sAlphaifItemDeleted
a系数
1
0.598
0.720
2
0.532
0.735
3
0.438
0.740
4
0.577
0.727
5
0.046
0.781
6
0.363
0.747
8
0.469
0.736
12
0.376
0.746
13
0.249
0.760
14
0.310
0.752
15
0.265
0.743
16
0.493
0.698
17
0.446
0.706
0.736
18
0.609
0.669
如下表表二所示,对我们数据调查的对象进行CITC和信度的分析,得到下表2的分析结果,从以下数据的处理调查分析可以得知,本调查问卷的数据覆盖的有效区域是可以被接受的。
本调查问卷的结果是真是可信的。
表2:
调查对象的CITC和信度的分析
调查对象的CITC和信度的分析
CorrectedItem-TotalCorrelation
Cronbach'sAlphaifItemDeleted
a系数
性别
0.598
0.720
家庭年纯收入
-0.137
-1.789a
家庭人均收入
-0.455
-0.869a
商品房平均租金
-0.311
-1.382a
家庭平均生活费用
0.092
-2.216a
(二)项目相关的SWOT分析
Strength优势分析
节省了高昂的资金投人,可将节省收入用以其他业务的开展与管理,以提高自身的资金效应,不受时间与空间限制的特点,使许多由于地理位置、工作安排等原因而不便的客户从传统银行理财产品转向网上银行理财产品。
同时也改变了传统银行营销中以产品导向为主的方式,转而为客户导向,在于客户的网络互动中,能够及时、准确的掌握市场的反馈情况,模拟出了"面对面"的环境。
最大限度的来满足客户的需求。
这同时也避免了因集体化服务而可能带来的服务质量的差别或消极性。
网络银行理财产品的另一大优势是信息化共享的及时性,对于客户而言,网络银行理财产品可以给客户带来了更多的价格优势,因为网络银行理财产品的特点,没有了业务人与分支银行的存在等等因素,客户每笔的业务手续费大大的减少,并且网络银行提供了许多详尽的帮助与资讯,客户完全可以得到许多免费的服务。
Weakness劣势分析
网络银行理财产品的劣势,我想人们首当其冲的就会想到其安全问题,其次,网络银行理财产品的快速发展却未得到法律的相应跟进,存在许多法律盲点,这使得可能会存在许多潜在的问题,留有后患。
另外,对于金融衍生品及其他创新业务缺乏竞争力,同时也受到安全、技术等方面的制约。
长此以往会造成最终网络银行间都以价格主要竞争手段,不利于其发展。
引起恶性竞争。
Opportunity机会分析
网络银行在未来将有数以亿计的潜在客户。
同时我国《电子签名法》正式实施。
它的产生将对建立网络银行信用机制提供有力的保障。
Threat威胁分析
该项目的门槛较低,许多金融机构都可以开发推广,外部威胁较大
(三)项目的必要性分析
从上面两部分对项目相关调查问卷的信度、效度分析的审核情况可以看出,本项目实地获得的调查问卷数据来源的支持是正确可信的。
同时,根据调查问卷的数据显示,拥有一定空闲资金且具有强烈的投资欲望但苦于休息时间较少的上班一族十分需要这样一个灵活的项目帮助他们实现理财的可能,让他们从实际理财中享受到生活质量的提高,享受到理财产品升值带来的幸福指数的提高。
三、项目的基本原理
(一)项目的理论基础
本项目的主要思路是通过权衡用户的收支情况,为用户提供合理的理财计划。
遵循:
年末结余=年总收入值—年总支出值的等式,合理规划,争取实现资金效用的最大化。
本项目假定收入分两部分:
财务性收入以及劳务性收入。
(1)财务性收入来自于目前资金投资于理财产品赚取的收益,考虑到用户年龄变化对风险承担能力的影响,软件默认为用户会随着年龄的增大减少对风险投资的偏好;
(2)劳务性收入来自于用户自身通过输出劳务换得的收益(一般表现为工资),考虑到男性在60岁退休,女性在55岁退休等国家政策对劳务性收入的影响,在特定年龄之后软件默认劳务性收入值为基本养老金。
支出方面包括三个部分:
一般性支出、阶段性特殊支出以及保险支出
(1)一般性支出,即用户的日常吃穿住行。
此项由用户自己输入,且不随时间推移发生较大变化;
(2)阶段性支出,即用户在某个特殊时期的支出,如:
结婚、生子等。
软件将根据用户输入的基本信息,为用户计算未来可能的一切支出,并将其所有计入总支出的计算之中。
(3)保险支出,即每年都为用户计划缴纳一定的意外保险费用;在考虑到不同年龄段的特殊性需求之上,系统默认老年人计划缴纳养老保险费用;同时,由国家相关扶持政策知,医疗保险能以住院70%,看病10%的比例进行报销,因此不在软件计算支出的范围之内。
具体投资计算公式:
其中D为最初投资额,即第一年用户可用于投资的总资金;
为第t年投资获得的本息和,它等于投资函数关于第t-1年的投资累计额的函数值;
为第t年末所剩的,可用于第t+1年投资的累计投资金额,它等于当年财务性收入加当年的投资本息和减当年支出。
通过投资函数进行计算,若为负值,则提醒用户减少日常开支;若为正值,我们将提醒用户选择将其主要存款进行反向抵押至之前某一特定时间段,获得倒贴现收入,用于提高生活质量和幸福感。
(二)项目的可行性分析
本项目主要从经济和技术以及普及率三个方面进行综合类的可行性分析:
1.从技术角度出发,有下几点:
(1)本项目采用的Web技术有着庞大的使用人群,巨大的适用人群基数可以有效的保障软件的普及和推广;
(2)Web技术自发展至今技术已相当成熟,软件的具体实现和后期功能的丰富以及服务器的维护都有很好的保障;(3)Web服务可以执行从简单的请求到复杂商务处理的任何功能。
一旦部署完成,其他Web服务应用程序可以发现并调用它部署的服务,它是构造分布式、模块化应用程序的最新技术发展趋势。
2、从经济角度出发,软件运行后的经济可行性体现在成本低,收益大这两方面。
经过分析成本低的原因主要在于以下四点:
(1)此次设计针对的人群主要是上网工作人群、宅家一族,有着相差不大的特性,开发软件前期的调研成本低;
(2)软件计算简洁明了,开发成本低;
(3)上网工作人群、宅家一族对投资与理财有着强烈的需求,软件开发投入市场后的宣传成本低;
(4)实际运行成本低。
但是其开发投入市场后为开发本软件的银行带来的收益却是多方面:
(1)可以原始存款为依据发行可流通的商业票据
(2)可以原始存款为依据发行贷款,通过存贷差距获得利益
(3)软件运行过程中,通过云计算的方式收集获取的大量数据,在不泄露个人隐私的前提之下,利用信息的不对称性,以此为基础开发咨询业务,收取评估费用。
3.随着3G网络的不断完善和智能终端的加速普及,手机已经成为人们日常工作、生活中接入互联网的重要工具之一。
手机的普遍性发展,加之手机登录Web方便性,可以根据智能手机开发相应的App产品。
四、项目内容
(一)项目的使用对象
本项目的研究对象是上网工作人群、宅家一族,这一部分人群是本项目研究的目标人群,同时,与上网工作人群、宅家一族相仿情况的特征人群也在本项目的研究范围之内,如,事业单位员工,企业白领一族等等
总结而言,只要满足
(1)他们有较为丰富的网络知识,对各种新鲜信息和事物有敏锐的触觉,比普通大众对新鲜事物有更早的尝试和实践。
(2)工作较为稳定,有一定可支配的理财资金,但不是很多,他们希望改善物质生活有较为强烈的理财欲望(3)他们无投资理财方面的专业知识或者说初步具备相关方面的知识但是苦于没有多余的空闲时间打理理财产品,这三个特征,就是本项目的潜在客户人群。
(二)项目的大概内涵
本项目的大概内涵主要包括以下两个方面:
(1)研究在传统理财业务基础上,利用计算机软件来帮助上网工作人群、宅家一族实现合理规划资金使用、提高上网工作人群、宅家一族的幸福指数,加强银行对上网工作人群、宅家一族的服务质量。
(2)在合理规划资源的使用计划基础上,衍生相关金融产品,提高银行的产品附加值。
(三)项目主要解决的问题
本研究项目的具体目标着重在于解决以下三方面的问题:
(1)如何在不同的年龄段选择合理投资产品,即通过软件计算不同年龄段合理的投资收益率,通过迭代循环投资实现合理理财;
(2)让客户清楚在不同年龄段的收入支出,运用云计算的概念帮助客户规划资金用途;
(3)如何进行相关产品衍生,提高产品附加值。
(四)项目的预期实现功能
实现功能一:
通过在手机上运用相关软件或登陆web网页向我们的软件录入数据,以得到可实现的投资方案。
具体的说,是通过运用我们开发的软件,输入用户个人基本信息(包括家庭基本结构、家庭支出收入的大致情况、资金周转情况及个人投资的风险偏好等),进行软件处理给出与之适应的投资计划表(计划表中包括预期收益资金值、估算的预期收益资金折现值、预期收益率、风险值等等),之后再综合投资计划表中的各个因素让用户自主选择最为合适可行的投资方案。
实现功能二(对投资本项目的银行):
通过建议潜在投资客户将资金融入银行,实现资金的统一管理。
通过这种方式可以帮助银行吸引原始存款,增强其运作的资金基础。
其次,银行在获得大量的原始存款之后,可以以此为基础发行新的金融产品:
如可以以此原始存款为基础,发行可流通类型的商业票据或者以此原始存款为基础开展贷款业务,通过存贷差距为投行牟利。
五、项目启动的资金预算概况
(一)项目预算概况
Java工程师5名、信息技术人员3名、售后人员3名、营销人员4名、会计出纳各一名、资金伍拾万元整元、数据库、服务器、计算机及其相关设备、办公室若干间等
(二)简述开发流程
先进行需求调查,然后由Java工程师开发网站,再进行优化;相关技术人员创建信息管理系统;办理会员信息,并将产品分类、会员分类;同移动运营商建立联接关系,把会员联系方式与通信系统相连,并对网站进行日常维护。
(三)项目推广
1.推广目标
通过广泛有效的网站推广,把本网站的品牌文化、产品、服务及理念传达给潜在的目标用户,吸引他们来到我们网站,并能够引导他们了解和使用我们的平台,进而形成有效用户。
2.推广计划
(1)建设和优化期,主要为网站内部做优化;计划:
网站优化要在网站建设完成后一个月内结束。
(2)初期,增加外部链接和反向链接数目,目的是提高搜索引擎搜索的有效性和排名;计划:
这一阶段在推广工作开始后进行20天左右即可。
(3)发展期,为网站做整合推广(比如BLOG推广、BBS推广等渠道推广);计划:
发展期推广的目的是针对网站的主营亮点内容进行宣传。
这将是一项长远的工作计划,也是吸引有效用户最直接的手段。
(4)稳定期,包括友情链接策略、渠道网站联盟;计划:
流量稳定后,需要我们将网站通过推广后获得的内容资源与流量资源迅速整合和发展起来。
3.具体工作
3.1网站结构整合及SEO优化
对网站展开营销活动之前,我们需要把网站包装成一个可供营销的产品这就需要我们对网站进行各个细节的优化。
3.1.1对网站框架结构、页面内容的优化:
要保证页面内容联系合理,页面布局要符合逻辑,特别是主页的外部链接,必须有较强的关联性和互补性;内容页面之间的链接需要有必然的联系。
3.1.2网页的META标签的设计、页面标题(Title)的选择:
每个页面的META标签都应该能贴近该页面的内容及主题,挑选页面关键词相关的Title,可以是对页面的一些描述性的文字。
3.1.3优化各页面关键词的密度:
可以适当增强首页、内容页的关键词密度,不可让关键词无休止地在页面中重复过多,而应当根据页面的内容合理地出现,密度控制在整个页面内容的5%以内。
3.1.4页面链接的有效性:
尽可能避免错误链接,检查所有链接的有效性和合理性,并保证链接页面内容的关联性。
3.1.5网站有效内容的引入:
提供丰富有效的内容是网站推广最有效的策略。
利
用优质的内容让网站在为用户提供有价值的信息时,也为网站自身的推广发
挥作用。
3.2搜索引擎推广
在对网站的优化结束之后,我们便可展开全方位的外部推广。
3.3网站有效内容的宣传及推广
平台面向的用户群体应该是行业内的企业或是个人,而搜索引擎带来的用户繁杂多样目的性不强。
我们需要的是有效的访问量,最后生成忠诚度较高的用户群体。
因此,网站在宣传时要考虑针对性,必须针对我们网站的用户群或潜在用户群进行宣传。
宣传方式包括建立BLOG、邮件营销、网络广告及部分活动宣传:
3.3.1Blog推广:
在各大博客网站建立Blog空间,作为平台宣传的
渠道之一,并作为发布各种宣传性文章的平台。
3.3.2邮件广告:
目前大多邮件广告都成了垃圾邮件,已经无法起到很好效果,这主要的原因是因为邮件对象选择、邮件内容设计上的错误原因。
3.3.3
- 配套讲稿:
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- 特殊限制:
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