兴业银行企业文化战略分析.docx
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兴业银行企业文化战略分析
兴业银行企业文化战略分析
国内商业银行发展前景分析
1、我国商业银行发展现状
我国商业银行业经过近20年的改革,银行体制已初步形成了一个多元化、开放竞争的向现
代商业银行转变的基本格局,并呈现出以国有独资商业银行为主体、新型股份制商业银行为新
的生长点、地方性城市商业银行及外资银行并存的局面。
(1)银行体系
截止到2002年6月底,我国的银行体系中包括3家政策性银行、4家国有独资商业银行、10
家股份制商业银行、112家城市商业银行,3家农村商业银行,761家城市信用社和37261家农
村信用社。
外资银行在华共有营业机构185家,其中外国银行分行153家。
外资银行总资产近
400亿美元,其中外汇贷款余额近140亿美元,人民币贷款余额380多亿元。
到2002年6月底,中国银行业总资产为19.3万亿元人民币,银行机构总体经营状况良好,
利润水平逐年提高。
(2)银行体制多元机构
首先,银行的所有制结构发生了很大变化,基本适应了多种所有制结构发展需要的经济结
构。
在我国的金融机构中,中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为国有独
资形式,其它商业银行和城市商业银行均采用股份制形式,其入股资金既有财政资金,也有企
业法人资金。
我国众多的城乡信用社作为合作性金融机构,有大量的居民个人投资和股份。
1996
年成立的中国民生银行,主要是由私营企业法人入股投资。
已经在沪深交易所上市的深圳发展
银行、民生银行、上海浦东发展银行和招商银行,居民个人可以通过股票买卖成为其股东。
其次,各类银行机构的市场份额发生了变化。
国有独资商业银行是我国金融体系的主体,
曾一度在中国银行业中占据绝对垄断地位。
为了加强银行体系的竞争,我国于20世纪80年代
中期以后逐步建立了多家股份制商业银行。
虽然股份制商业银行规模较小,仍无法与国有商业
银行抗衡,但国有商业银行的市场份额已有所下降,国有商业银行一统天下的局面已经打破。
2002
年6月底,四家国有独资商业银行的存款余额为10.47万亿元,占全部金融机构存款总量的62
%;贷款余额7.39万亿元,占全部金融机构贷款总量的58%。
从2002年上半年的存贷款增量
来看,四家国有独资商业银行分别占56%和49%。
这说明,我国银行业竞争在加剧。
(3)中外银行格局形成
在一系列稳健的金融对外开放政策引导下,至2002年6月底,我国境内外资银行营业性机
构已达185家,其中外资银行分行153家,外资银行总资产达400亿美元,外资银行发放的外
汇贷款占我国境内金融机构全部外汇贷款的20%;中外合资和外资保险公司33家,在上海和
广州,以保费收入计,外资保险的市场份额已升至17%和8%。
这显示出外资金融机构已成为
我国金融体系的重要组成部分。
与此同时,人民银行已批准花旗银行上海分行等6家外资银行办理全面外汇业务,批准比
利时联合银行上海分行等4家银行经营人民币业务,使上海可经营人民币业务的外资银行增至
27家。
外资银行充分发挥熟悉国际市场、业务创新能力强的优势,重点拓展中间业务,并针对
2
高收入群推出个人金融业务。
根据有关统计数据表明,上海的部分优质客户(主要是三资企业)
已开始向外资银行转移。
随着外资银行逐步享受国民待遇,中外资银行的竞争将更加激烈。
(4)外资参股
随着我国加入WTO和金融业的逐步开放,外资参股我国金融业的热潮正拉开序幕。
种种
迹象显示,有关金融业对外开放的政策正在酝酿之中。
这将引发更加激烈的市场竞争与更深层
次的市场变化,为应对挑战,中国金融业将认真遵守对外开放的承诺,进一步推进和深化改革。
在这一轮金融业开放的热潮中,银行业首当其冲。
事实上,外资参股国内商业银行早已暗
流涌动。
在我国刚刚正式加入WTO的2001年底,国际金融公司(IFC)即与南京市商业银行
签定投资协议,以2700万美元代价收购南京市商业银行15%的股份;同期,汇丰银行拟参股
上海银行、花旗银行拟参股交通银行,IFC增资上海银行等事项均体现出中外资银行对合作的
明显意向。
但是,我国的银行改革还不能完全按照商业原则来经营,市场化的改革进展缓慢。
如:
金
融机构间的合作层次低;金融机构跨区域性的兼并收购进程慢;资源优化配置的功能没有发挥
好;多元化、集团化的金融机构尚未建立,在风险规避上有一定困难。
(5)国有商业银行的经营条件
1)市场份额面临挤压
随着对外资银行经营人民币业务限制的逐步放开,外资银行经营的外汇业务将获得进一步
的巩固和发展,人民币业务也将逐渐占有一定的市场。
与此相反,国有商业银行所占的本外币
市场份额将受到一定的影响,生存发展空间受到挤压,将引发市场结构的剧烈变动。
2)资产质量和信用面临考验
进入WTO后,中国将采用国际通用的标准计算商业银行的资产质量和资本充足率,并向
社会公布,这将改变国有商业银行的资产质量和信用不透明状况,使原有潜在的不良资产逐步
暴露,经营难度、经营风险进一步增大。
3)技术手段,业务创新面临优胜劣汰
在银行电子化建设方面,国有商业银行还处于起步阶段。
如“网上银行”,目前在国内刚刚
推出,而发达国家九十年代中期就已诞生,并获得飞速发展。
面对外资银行先进的网络技术,
某些经营手段和业务品种,国有商业银行如不奋起直追,缩短差距,最终将被外资银行悄悄攻
占市场。
4)管理制度面临改革
当务之急是要改革人事管理体制,如僵化的工资分配制度,不完善的激励机制和相应的福
利保障机制,财务管理体制也需进一步与国际接轨。
5)经营理念和经营体制面临调整
国有商业银行的经营理念要逐渐从传统的存贷业务向全面服务的“金融百货公司”转化,经
营模式将选择合适的时机,逐步向混业经营模式过渡。
许多外资银行原本在境外就是混业经营,
中国现行法规也允许外资银行从事外汇投资业务,同样是商业银行、外资银行混业经营,中资
银行却分业经营,这种不平衡的格局即将改变。
(6)中小商业银行的市场环境
这里所指的中小商业银行主要有两类:
一类是跨区域的股份制商业银行,如交通银行、民
生银行、招商银行、深圳发展银行、兴业银行、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上
海浦东发展银行等股份制商业银行和独资的中信实业银行。
它们基本经历了规范的股份制改造,
自成立之日起就基本上是以单纯的商业银行面貌出现;另一类是地方性的城市商业银行。
它们
是在各自区域的城市信用社的基础上组建而成,目前发展迅速,是渐趋显著的地方性金融力量。
1)竞争日趋激烈
跨区域的股份制商业银行是中国中小商业银行的主力军,它们由于承担着四大国有独资银
行所不具有的生存发展压力,因而从一开始就注重按照标准的现代商业银行管理运营模式确立
内部管理机制、规范企业行为,基本上都建立了以公有制为主体的股份制结构,产权清晰,制
约力强。
它们虽然没有政府补贴,但不承担国家政策性贷款业务,很少有政府干预,在企业利
润最大化和生存发展的行为目标指引下,管理严密、机制灵活、经营规范、服务完善,利用竞
争手段开拓市场,其行为特征的市场化和竞争性远较国有独资商业银行为甚。
由于历史和体制上的原因,传统的大宗业务绝大部分仍集中在四大国有商业银行办理。
很
显然,国有大中型企业,国家级企业集团(部委)结算往来、事业经费拨付等基本仍由指定银行
办理。
资金的趋利性原则在计划指令和政策干预下不能充分发挥作用,市场竞争的不平等仍然
存在。
同时,由于竞争的范围和方式不断扩展,新型中小商业银行面临的竞争压力和困难逐渐
增加。
国有独资商业银行加快改革转轨步伐,并将业务发展中小转移到中心城市,外资银行不
断涌入中国市场并扩大经营人民币业务的范畴,都形成有力的竞争因素,使平均的市场份额越
来越小。
中小商业银行业务开拓的难度越来越大。
业务经营重点被局限于传统的存贷款和结算
领域,与国有商业银行的规模优势、网点优势相比,明显处于相对劣势地位。
竞争的结果将导
致中小商业银行在利润和收益上付出代价。
2)经营风险日益增大
中国经济已经进入高增长之后的大调整时期,经济增长的速度放慢,结构和效益有待改善,
社会平均利润率降低。
这将深刻地影响到中小商业银行的业务发展方式和盈利能力,使银行业
原有的经营优势逐步丧失。
从国内金融环境来看,随着国家宏观调控目标的到位和经济运行机制的变化,自1997年9
月以来,中国在金融方面出现了新的变化。
由于连续的物价负增长及其对企业生产发展、经济
效益和投资信心的不利影响,使金融运行中出现了比较严重的通货紧缩现象。
通货紧缩对商业
银行的直接影响就是各层次货币供应量增速偏低和金融深化过程放慢,这导致银行负债业务资
金来源减少。
特别是对于中小商业银行来说,在国有商业银行普遍惜贷和企业投资信心不足的
情况下,由于派生存款的减少使其存款负债业务的增长面临较严重的困难。
同时,由于大中型
企业普遍经营困难,企业改革滞后、效益低下和负债率较高,使某些中小商业银行在发展中累
积的不良资产迅速攀升,有的银行甚至已经接近国有商业银行的水平,这种局面在短期内尚难
以改变。
特别是中小商业银行资金来源中储蓄存款占比很小,资金来源稳定性差,加大了经营
风险。
3)政策环境日趋严格
连续的利率下调和利差的缩小,使银行失去了高利润收入的政策空间;金融新政策出台后,
使金融业利润趋于平均化;企业直接融资的发展使银行客户素质与结构发生变化,很多绩优企
业不再依赖银行,银行客户资源转移,业务经营回旋余地变小;财税新政策的施行,包括帐准
备金提取办法的改革和税率结构的调整,压缩了银行业的利润空间;随着中小商业银行的快速
发展和问题的暴露,中央银行出于防范金融风险和维护金融安全的考虑,全方位加大了对中小
商业银行的监管力度。
在产品品种和网点设置上,现行政策限制了中小商业银行的创新能力,
造成经营困难和优势下滑。
使中小商业银行的政策优势已经基本丧失,在市场份额较低的条件
下,处于更加不利的竞争地位。
4)面临外资银行的挑战
中国加入WTO后,金融市场的开放和全球金融服务贸易壁垒的逐步消除,技术先进、装
备精良的外资银行无疑构成了对中国银行业特别是中小商业银行的极大威胁。
此外,国际银行
业的合并和兼并浪潮产生了极富竞争力的超级银行,提供综合“超市式”金融服务的全能银行,
对中小银行业的业务经营提出了更高的要求,网上银行服务、方便快捷的支付清算系统,都是
中小银行业急需发展的方向。
2、国外发达商业银行发展现状
(1)国外商业银行的现状
进入20世纪90年代以来,随着金融自由化、经济全球化的发展以及现代信息技术在金融
行业中的大量应用,西方商业银行业近年来的全能化、国际化、多元化、网络化、创新化、规
范化的经营特点和发展趋势越来越突出。
1)全能化经营。
世界范围内的科技进步、金融产业结构的调整以及管制的放松,使得银行业兼并特别是跨
国兼并活动此起彼伏、绵绵不断。
从美国、日本、欧洲到拉美,席卷全球的兼并一浪高过一浪。
如花旗银行和旅行者集团的合并、大通曼哈顿银行与JP摩根集团的合并以及日本兴业银行、第
一劝业银行和富士银行的合并等,都在业界掀起不小的波澜。
全球化的购并和重组,产生了以下主要结果:
一是银行的经营范围越来越广泛,大大突破了
存款、贷款、汇款等传统领域,成为提供银行、证券、保险、信托、咨询、信息、租赁等一揽
子服务的“金融超市”或“金融百货公司”。
二是银行的规模越做越大,无论是资本规模还是机
构数量都大大提升。
规模扩张不仅有利于降低经营成本,实现规模化效益,而且可以增加商誉、
管理、营销技巧等无形资产,扩大银行的影响力和美誉度。
三是收入呈现多元化发展趋势。
经
营范围的扩大使银行的收入构成呈现出多样化趋势。
传统的利差收入逐步减少,而非利差收入
在银行利润中占据主导地位,特别是中间业务的收入已经成为其新的利润增长点。
国际著名商
业银行,如花旗、汇丰、摩根大通、美国银行等无一例外。
2)国际化发展。
国际化发展是当今西方商业银行的一大重要特征。
现代西方商业银行的国际化发展主要体现
在以下几个方面:
(1)股权、资本的国际化。
西方一些大型的商业银行,其股票大多在两地或
三地甚至四地不同国家或地区上市,如汇丰银行的股票在伦敦、香港和纽约三个交易所上市买
卖。
(2)业务经营的国际化。
跟随其国内客户海外市场的拓展,西方商业银行也逐步把其机构
延伸至国外,形成国际化的营销网络、全球化的资金清算体系。
如花旗、汇丰等金融集团在全
球许多地方都拥有分支机构,并且其海外业务对全行的贡献已大大超过本土业务的份额和来源。
(3)雇员的国际化。
一是由于奉行“本土化”人才经营策略,银行的海外分支机构拥有大量的
海外员工;二是即使在本土,在国内的总行和分支机构中也拥有较多的外籍员工。
通过不同文
化、不同背景、不同观念和意识的混合与冲击,银行员工的整体素质得到提高。
如瑞士联合银
行、摩根大通银行等均拥有相当数量的海外雇员。
3)多元化竞争。
随着科技的发展和经济的全球化,银行业的竞争也呈现出多元化趋势。
一是竞争范围的多元
化。
银行业的竞争已经不再局限于传统的同业竞争、国内竞争,而是扩大到金融业与非金融业、
国内金融与国际金融、网上金融与一般金融等的多元化竞争。
竞争范围的扩大,使银行业的经
营风险进一步加大,新的风险控制与管理手段也随之出现。
二是竞争策略的多元化。
为了应对
日益激烈的市场竞争,商业银行往往会根据自身的经营特点和业务优势,采取不同的竞争策略。
竞争策略的差异在很大程度上导致了银行经营重心的转变,给银行的经营带来一系列的影响。
三是竞争手段和竞争方式的多元化。
传统的服务质量和服务价格竞争已经不能适应现代商业银
行发展的要求。
方便、快捷、灵活的服务方式和多样化、个性化的服务手段才是现代商业银行
的真正所需。
竞争手段和竞争方式的革新,为银行业的发展创造了巨大的发展空间和广阔的发
展前景。
4)网络化普及。
由于IT技术的发展和因特网的普及,网上银行逐步成为银行业的争夺的焦点和利润的来源。
自从全球第一家网络银行——安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank)诞生以来,网上
银行凭借其得天独厚的优势,很快成为西方商业银行着重发展的领域。
多家国际著名的银行,
如花旗、汇丰、摩根大通等都推出了自己的网上银行业务。
网上银行快速、便捷、安全的特点
强烈地吸引着客户——尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的注意力;其良好的发展前
景也吸引着众多投资者的目光。
根据统计,在全球范围内,网上银行的用户每年都在成倍地增
长。
5)创新化前进。
创新是推动银行业可持续发展的源泉和动力。
从西方商业银行的发展历程,我们可以看出创
新在银行业的发展中一直扮演着十分重要的角色。
创新通常包括三个方面的内容:
一是技术、
工具创新,如信用卡、电话银行、自助银行、网络银行等;二是业务、产品创新,包括各种形
式的代理业务等;三是制度创新,既包括微观层面的创新,如现代金融企业制度、内部法人治
理结构、股权激励制度等,也包括宏观层面的创新,如监管理念、监管体制等。
正是依靠不断
的技术创新、业务创新和制度创新,国外商业银行才能不断提高和改善其服务水平,并赢得客
户的信赖和认同。
可以说,创新在现代西方商业银行的前进发展中起着举足轻重的作用。
6)规范化运作。
中国有句古话:
“没有规矩,不成方圆。
”从西方主要发达国家著名银行的发展可以看出,实
行规范化运作一直是西方商业银行长盛不衰、持续成长的重要法宝。
无论是花旗集团还是汇丰
银行,其业务的经营和人员的管理,都有一套成熟、先进、完整、规范的操作程序与管理办法。
这些操作程序和管理办法经过上百年的积淀与完善,逐渐融入到银行的日常经营与管理当中,
从而形成了这些银行所特有的企业文化。
(2)外资商业银行的竞争优势
1)市场化的经营机制与内控制度
长期在市场竞争环境中成长起来的国际性银行,具有高度完善的现代公司治理结构,其已
形成成熟的经营管理组织结构与内部控制制度,经营效率高,风险管理能力强,拥有制度优势、
成本优势、管理优势与效率优势。
相比之下,中国国有商业银行长期依靠计划经济与行政管理
手段,产权制度不清,竞争意识不强,缺乏有效的风险管理与激励机制,内控制度不完善,经
营效率低下;而新兴商业银行经营机制创新不足,尚处于探索与成长发育阶段,没有形成有效
的、稳定的经营管理模式。
6
2)资本实力、资产质量与盈利性优势
资本实力、资产质量与盈利能力是构成商业银行竞争力的决定性因素。
国际大银行在进入
中国市场之前,在其母国市场和国际市场都已形成相当强的国内竞争力与国际竞争力。
其在资
本实力上拥有规模雄厚的资本与满足国际银行安全性标准的资本充足率;而中国商业银行的风
险资本充足率普遍低于国际银行监管的标准。
资产质量差是影响我国商业银行竞争力的最重要
因素,而外资银行在长期的市场经营中建立了一套较为完整的风险评估与控制制度。
外资银行
竞争的目标逐渐从以规模为目标转向以资产质量与盈利性为目标,对资产实行科学规范的质量
分类和高透明度的质量信息披露,与中国商业银行相比具有极为显著的质量优良优势。
由于资
产质量低、经营效率低、经营成本高,中国商业银行尤其是国有银行的盈利能力非常低,在这
方面外资银行显然拥有明显的优势。
3)多元化与国际化优势
在普遍的金融改革与自由化之后,西方商业银行尤其是跨国银行普遍推行了多元化、综合
化或全能化战略,按照客户的需求提供全面的金融服务,业务范围包括商业银行业务、投资银
行业务、保险业务甚至非银行业务,通过业务的全能化弥补了传统银行业务盈利性下降的压力,
提高了整体盈利能力。
而中国商业银行实行严格的分业管理与经营,在存贷利率不断下降和企
业经营不景气的经济背景下,削弱了银行的盈利能力,从而降低了与国外银行进行竞争的能力。
4)技术与创新优势
技术进步与金融创新是推动战后西方商业银行发展的最主要力量,电子信息技术在商业银
行得到最快和最普遍的推广,而网络银行是90年代开始的最新发展。
技术进步使银行以最低的
成本提供最快捷、方便的金融服务。
与技术进步相关的金融产品创新层出不穷,改变了商业银
行的资产负债手段及结构,加深了金融服务的市场细分,提高了金融服务的效率。
中国商业银
行长期以传统的手工操作提供银行服务,除少数中心城市和个别银行电子化程度较高以外,就
全国整体而言,中国商业银行的技术实力与国际商业银行相比有较大差距,金融产品创新严重
不足。
外资银行在技术能力和产品创新能力上有明显的优势,在中国加入WTO、金融服务逐步
开放以后,外资银行将主要利用先进技术包括网络银行技术扩大在中国市场的业务尤其是零售
银行业务,以弥补其华机构网络不足的劣势,发挥其技术领先优势与成本领先优势。
(3)国际商业银行的发展趋势
1)全球化发展趋势
全球经济一体化是未来发展的主要趋势,而经济一体化必然导致金融市场的逐步国际化。
近
些年来,随着西方发达国家相继放宽金融管制,推行利率自由化和汇率市场化,放宽或取消业
务经营中的某些限制条件,逐步开放本国或本地区金融市场,金融市场国际化的步伐得到进一
步加快。
特别是最近几年,许多发展中国家为了促进本国经济和金融市场的发展,纷纷仿效欧
美发达国家开放本国金融市场,为银行间跨国经营提供了广阔的生存与发展空间。
2)混业经营趋势
混业经营是当今国际银行业的趋势和发展方向。
无论是曾长期采取“分离型银行制度”的美、
英、日、加拿大、比利时、瑞典等国,还是始终坚持“全能型银行制度”的德、法、意、荷兰、
瑞士等国,现今实行的均是混业经营模式。
实行混业经营主要有两个方面的好处:
第一,可以
全面地满足客户的各种金融需求,能够较好地获得客户认同,因此相对于分业经营具有更强的
竞争力;第二,由于业务多元化,在时局艰难的情况下,能够规避因单一业务竞争加剧、利润
下滑所引起的经营性风险。
所以,混业经营可以提高银行的运作效率,有利于银行的安全和稳
定,从而也有利于一国金融体系的稳定。
3)对中国银行业的启示
西方发达国家银行业的发展告诉我们,全球化和混业经营将是银行业发展的主要趋势,也是
中国银行业发展的方向。
从中国银行业的现实情况来看,实现全球化发展和混业经营目标还需
要走很长的道路,需要我们加倍的努力。
这将是一件长期且艰巨的事情。
就中国金融业目前的
状况来说,加速实现混业经营将是一个迫切需要解决的问题。
随着中国在金融业方面入世承诺的逐步履行以及金融市场改革开放力度的加大,更多的外资
金融机构将蜂拥而至,抢占中国的金融市场。
而我国目前仍旧实行金融分业经营模式,在这种
模式下的中资金融机构显然难以与全能型的外资金融机构抗衡,更不要说与世界领先银行展开
国际竞争了。
然而,一国金融经营体制的实行或变更,必须以金融安全为出发点,必须与该国
的经济发展水平、资本市场发育程度、信用体制、对外开放程度、金融监管水平等国情相适应。
从中国金融业的现状来看,要实现金融分业经营模式向金融混业经营模式的转变,必须逐步实
现以下条件:
一是要逐步实现金融自由化,特别是利率和汇率的市场化;二是要尽快建立和完
善规范、公平、高效、成熟的资本市场;三是要建立严密的金融风险防控体系,提高金融监管
的水平。
3、入世后国内商业银行面临的挑战
(1)入世给国内商业银行带来的新挑战
按照中国与有关缔约国签署的协议,在入世当年,外资银行将获准办理外汇业务;入世5年
后,将获准办理人民币业务,地域限制和客户限制都将最终取消。
由于我国金融业采取的是渐
进式的开放模式,因此外资银行不可能在所有领域与我们展开竞争。
从具体实践来看,某些重
点领域和重点业务将是竞争和争夺的焦点。
1)优质客户的争夺
客户特别是优质客户是商业银行利润的重要来源和保证。
因此,外资银行进入中国市场后,
将凭借其业务优势、雄厚的资金实力以及良好的市场形象,与中资银行争夺优质客户。
国际公
认的企业经营的成功法则——“马特莱法则”即“80/20法则”告诉我们,银行80%的利润是来
自于其20%的优质客户,而剩下的80%客户只能给银行带来20%的利润。
而中国银行业目前的
情况是:
60%的利润来源于10%的优质客户。
由此可见,对优质客户的争夺,将是中外资银行
客户争夺的主阵地。
具体而言,世界500强在华企业、跨国集团分支公司、信誉良好的三资企
业、部分经营情况不错的国有和民营的高新技术企业以及大型集团公司等将是争夺的重点。
优
质客户的大量流失,势必对中资商业银行的盈利水平和盈利能力造成相当大的影响。
2)人才的争夺
人才是银行的无形资产,是竞争的关键。
作为资本密集型和智力密集型行业,人才对于银
行来说相当重要。
随着“人才本土化”政策的推行,外资银行将依靠其较高的国际声誉、良好
的薪酬待遇、完善的培训体系、健全的职业生涯规划等优势,网罗一批既熟悉中国市场又适应
外企文化的本地银行人才。
虽然目前的人才流动尚不足以证明外资银行争抢中资银行的业务骨
干和技术人才,但是由于中资银行现有人事制度、分配制度等方面的缺陷,对员工的有效激励
明显不足,因此人才流失将不可避免。
具体来说,外资银行争夺的对象将主要集中在以下四类
人员:
一是中资银行中具有业务经验、客户关系和社会关系的业务骨干;二是中资银行外派的
归国人员;三是受过良好教育的大学生和研究生;四是留学归国人员。
可以预见,一旦外资银
行在中国布局完成,真正到了要抢夺优质业务人才和优质管理人才的时候,中国银行业将不可
避免地出现“第二次人才流失高峰”。
3)产品和服务竞争
经过上百年的洗礼,外资银行已经形成了相对完善的产品开发系统、客户管理系统和风险管
理系统,尤其是在中间业务和
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