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银行从业习题
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银行从业习题
个人理财笔记精讲
第一章个人理财概述
个人理财业务的概念的分类1.1
个人理财业务的概念1.1.1
、个人理财业务的界定1
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规☆
划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
专业化服务活动表现为两种性质:
一种是顾问性质;另一种是受☆
托性质。
个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务,是☆
一种个性化、综合化服务。
个人理财业务的分类1.1.2
、理财顾问服务1
理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建
议、个人投资产品推介等专业化服务。
、综合理财服务2
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,
接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进
行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务更加强调个性化服务。
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综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。
私人银行业务⑴
私人银行业务的核心是个人理财。
理财计划⑵
理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针
对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。
理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
☆
保证收益理财计划①
保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定
收益,银行承担由此产生的投资风险,或银行按照约定条件向客户
承诺最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合
同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财计划。
监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。
非保证收益理财计划②
非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非
保本浮动收益理财计划。
保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金
支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况
确定客户收益的理财计划。
保本浮动收益理财计划的特点:
保证客户的本金安全,但不保证☆
客户一定获得收益。
非保本浮动收益理财计划是指商务银行根据约定条件和实际投资收
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益情况向客户支付收益,并不保证客户本金安全的理财计划。
个人理财的发展1.2
个人理财在国外的发展1.2.1
、个人理财业务的萌芽阶段1
年代,是个人理财业务的萌芽时期。
年代到☆世纪602020
个人理财业务主要是保险产品和基金产品的销售服务。
☆
、个人理财业务的形成与发展时期2
年代是个人理财业务的形成与发展时期;这年代到☆世纪802060
期间又被命名为理财业;同时还创建了国际理财人员协会(即:
今
。
会)的理财协日
这个阶段个人理财业务的发展也并非一帆风顺,开始仍然以销售☆
年,理产品为主要目标,外加帮助客户规避繁重的赋税。
直到1986
财业务开始向“全面化”发展,能够融合传统的存贷款业务、投资
业务和咨询业务。
、个人理财业务的成熟时期3
年代是个人理财业务日趋成熟的时期,这一时期的个☆世纪9020
人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品,而且将信托业务、保
险业务以及基金业务等相互结合,从而满足不同客户的个性化需求。
例如:
国际注册财务咨询师协会(InternationalAssociationof
),这些专业机构的出现和定位以及RegisteredFinancialConsultants
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高校对理财专业的重视标志着它开始向一种专业均势发展。
年是中国个人理财业务的形成时期;从世纪初到☆200521
个人理财业务进入了大幅扩展时期。
从年开始☆2006
目前我国商业银行个人理财的基本业务有:
☆
)外汇理财产品;(1
年后,结构性理财产品开始主导市场))人民币理财产品((20062
个人理财业务的影响因素1.3
宏观因素1.3.1
、政治、法律与政策环境1
不仅需要关注国内政治环境,还需要同时敏锐地判断国际政治环☆
境的变化和动态;
金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制约;☆
国家政策的影响也非常显著。
主要表现在以下几个方面:
☆
)财政政策;(1
)货币政策;(2
)收入分配政策;(3
针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方
针。
)税收政策(4
由于税收政策直接关系投资收益与成本,因此对个人和家庭的投资
策略具有直接的影响。
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、经济环境2
经济发展阶段()1
消费者的收入水平()2
衡量消费者收入水平的指标主要包括:
国民收入①
人均国民收入②
个人收入③
个人可支配收入④
个人任意支配收入⑤
宏观经济状况)(3
经济增长再度和经济周期①
投资者在投资理财时,应该清楚地认识和了解经济周期的演变过程:
(见一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段。
)教材图1-2P12
通货膨胀率②
通货膨胀对个人投资理财策略产生影响的不同情况(详见教材P13
)表1-2
就业率③
国际收支与汇率④
开放金融体系下的个人理财业务必须考虑汇率风险的影响。
、社会环境3
社会文化环境()1
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社会文化环境是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、
伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。
社会制度环境)(2
其他社会保障制度医疗保险制度③①养老保险制度②
人口环境)(3
人口环境对个人理财业务的影响表现在规模与结构两个方面
、技术环境4
技术的变革与进步深刻影响着金融机构的市场份额、产品生命周期、
竞争优势。
微观因素1.3.2
、金融市场的竞争程度1
金融市场上的竞争状况是影响商业银行个人理财业务的一个重要因
素。
一方面,伴随着金融业的全面开放,个人理财业务一直是内外资银
行争抢的一个主要领域;
另一方面,证券公司等其他金融机构也在金融市场上与商业银行竞
争个人理财业务。
、金融市场的开放程度2
、金融市场的价格机制3
金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响,☆
特别是利率水平。
利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期,从而影响其消费☆
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支出和投资决策的意愿。
此外还需要注意区分名义利率和实际利率,只有在物价水平不变☆
的前提下,不同的名义利率才能真实反应投资者投资于理财产品所
获得的实际收益率水平的差异。
在能够及时准确判断市场真实利率水平变动的前提下,投资者便☆
可以据此判断自己持有的理财产品可能会受到怎么样的影响。
个人理财基础第二章
生命周期与个人理财规划2.1
生命周期理论2.1.1
生命周期概念1.
布伦博格,生命周期理论是由莫迪利尼亚与宾夕法尼亚大学的F.R.
安多共同创造的。
该理论指出,一个人是在相当长的时间内计划A.
他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
在理财领域,个人的生命周期与家庭的生命周期紧密相连。
家庭的
生命周期是指家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期和家庭衰老期
的整个过程。
家庭生命周期在金融理财方面的运用2.
金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期设计适合客户)(1
的保险,信托,信贷理财套餐。
金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期的流动性,收)(2
益性和获利性需求给予资产配置建议。
个人理财规划2.1.2
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个人理财规划的范畴1.
个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点,针对学业、职
业的选择到家庭、居住、退休所需的财务状况,综合使用银行产品、
证券、保险产品等金融工具,来进行理财活动和财务安排。
个人生命周围各阶段的理财活动2.
探索期)(1
每个人未来的财务状况从学生时代尤其是步入大学时就应开始准备。
建立期)(2
自完成学业走入社会开始第一份工作并领取第一份报酬开始,真正
意义上的个人理财生涯才开始。
稳定期()3
成家立业之后,两人的事业开始进入稳定的上升阶段,这一时期要
做好投资规划与家庭现金流规划,以防范疾病、意外、失业等风险。
维持期)(4
这一时期是事业发展的黄金时期,收入和财富积累都处于人生的最
佳时期,更是个人财务规划的关键时期。
这一时期,财务投资尤其
是高风险的组合投资成为主要手段。
高原期)(5
这个时期基本上没有什么支出,也没有债务负担,财务积累到了高
峰期。
主要财务任务是妥善管理好积累的财富,积极调整投资组合,
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降低风险投资,多配置资金、债务、储蓄、结构性理财产品,以稳
健的方式使资产得以保值增值。
退休期)(6
主要的人生目标就是安享晚年,这一时期的主要理财任务就是稳健
投资保住财产,合理支出积蓄的财富以保障退休期间的正常支出,
最大的一块就是医疗保健支出。
理财价值观2.2
理财价值观的含义2.2.1
理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主要评价。
客户
在个人理财过程中的两种支出:
义务性支出和选择性支出。
义务性
支出也成强制性支出,是收入中必须优先满足的支出;选择性支出
也成任意性支出,对于任意性支出的顺序选择会有所不同。
四种典型的理财价值观2.2.2
后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型
客户的风险属性2.3
影响客户投资风险承受能力的因素2.3.1
年龄1.
客户年龄越大,所能够承受的投资风险越低。
资金的投资期限2.
如果用于投资的一项资金可以长时间持续进行投资而无须考虑短时
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间内变现,那么这项投资可承受的风险能力就较强。
影响投资风险
的主要有以下几点因素。
景气循环()1
复利效益)(2
投资期限,投资期限越长,平均报酬率越稳定。
)(3
理财目标的弹性3.
理财目标的弹性越大,可承受的风险也越高。
投资者主观的风险偏好4.
个人的性格、阅历、胆识、意识等主观因素所决定的个人态度,直
接决定了一个人对不同风险程度的产品的选择与决策。
学历与知识水平5.
掌握专业技能和拥有高学历的人,对风险的认识更清晰,管理风险
的能力越强,往往能从事高风险的投资。
财富6.
绝对风险承受能力随财富的增加而增加,而相对风险承受能力未必
随财富的增加而增加。
客户风险偏好的分类及风险评估2.3.2
分类1.
非常进取型()1
相对比较年轻、有专业知识技能、敢于冒险、社会负担较轻的人士,
他们对投资的损失也有很强的承受能力。
温和进取型()2
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愿意承受一定的风险,追求较高的投资收益。
中庸稳健型()3
对任何投资都比较理性,寻找风险适中、收益适中的产品。
温和保守型)(4
对风险的关注更甚于对收益的关心。
非常保守型)(5
往往对于投资风险的承受能力很低,选择一项产品或投资工具首要
考虑的是否能够保本,然后才考虑追求收益。
个人风险承受能力的评估2.
评估目的)(1
风险承受能力的评估不是为了让金融理财师将自己的意见强加给客
户,可接受的风险水平应该由客户自己来确定,金融理财师的角色
是帮助客户认识自我,以做出客观的评估和明智的决策。
常见的评估方法()2
定性方法和定量方法:
定性评估方法对这些信息的评估基于直觉①
和印象;定量评估方法可以将观察结果转化为某种形式的数值。
客户投资目标:
必须帮助客户明确自己投资目标。
②
对投资产品的偏好:
直接的办法是让客户回答自己所偏好的投资③
产品,也可以让客户将投资产品从最喜欢到最不喜欢排序。
不确定性偏好法。
第二,最低概率和收益的权衡:
第一,确定④/
成功概率法。
所选的成功概率越高,说明其风险厌恶程度越高。
第
三,最低收益法。
要求客户就可能的收益而不是收益概率作出选择。
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要求的收益越高,说明其风险厌恶程度越高。
货币的时间价值与利率的相关计算2.4
货币时间概念2.4.1
概念1.
将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值。
)货币可以满足相当消费或(货币之所以具有时间价值,是因为:
1
)通货膨胀可能(用于投资而产生回报,货币占用具有机会成本;2
)投资可能产生投资风险,需要提供风险补偿。
(造成货币贬值;3
影响货币时间价值的主要因素2.
时间)(1
时间的长短是影响金钱时间价值的首要因素,时间越长,金钱的时
间价值越明显。
收益率或通货膨胀率()2
收益率决定一笔货币在未来增值程度的关键因素。
单利与复利)(3
货币的时间价值与利率的计算2.4.2
基本参数1.
表示。
现值:
货币今天的价值,通常用PV
表示。
终值:
货币在未来某个时间点上的价值,通常用FV
表示。
时间:
金钱货币价值的参照系,通常用t
表示。
利率:
即影响金钱时间价值程度的波动要素,通常用r
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现值和终值的计算2.
单期中的终值()1
单期中的现值()2
多期的终值和现值()3
复利期间和有效年利率的计算3.
复利期间)(1
)有效年利率(()EAR2
年金的计算4.
年金是在某个特定的时段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相
表示。
根据等值现金流发生的时间点同的现金流。
年金通常用PMT
不同,年金可分为期初年金和期末年金。
投资理论和市场有效性2.5
投资收益与风险的测定2.5.1
持有期收益和持有期收益率1.
投资的时间区间为投资持有期,而这期间的收益是持有期收益
)(.HPR
,是指投资者在持有投资对象的一段时间内所持有期收益率()HPY
获得的收益率,它等于这段时间内所获得的收益额与初始投资之间
的比率。
预期收益率2.
预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值。
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风险的测定3.
就投资而言,风险是指资产收益率的不确定性,通常可以用标准差
和方差进行衡量。
方差)(1
标准差)(2
变异系数)(3
必要收益率4.
必要收益率是指投资某投资对象所要求的最低的回报率,也称必要
回报率。
投资者对投资的将来收益不能确定,他将要求对该不确定
性进行补偿,即投资的风险补偿。
真实收益率、通货膨胀率和风险报酬三部分构成了投资者的必要收
益率。
系统性风险和非系统性风险风险5.
系统性风险也称宏观风险,是指由于某种全局性的因素而对所有投
资品收益都有产生作用的风险。
具体包括市场风险、利率风险、汇
率风险、购买力风险、政策风险等。
非系统性风险也称微观风险,是因个别特殊情况造成的风险,它与
整个市场没有关联。
具体包括财务风险、经营风险、信用风险、偶
然风险事件风险等。
市场有效性2.5.2
随机漫步与市场有效性1.
随机漫步是指股票价格的变动是随机且不可预测的。
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在市场均衡的条件下,股票价格将反映所有的信息。
市场有效的三个层次2.
弱型有效市场)(1
股票已经反映了全部能从市场交易数据中得到的信息。
半强型有效市场)(2
证券价格充分反映了公开信息。
强型有效市场)(3
证券价格充分反映了所有信息,包括公开信息和内幕信息。
有效市场假定对投资政策的含义3.
如果相信市场无效,投资者将采取主动投资策略;如果相信市场有
效,投资者将采取被动投资策略。
主动投资策略()1
市场有效性假定意味着只要市场达到弱有效,技术分析将毫无可取
之处。
市场有效性假定认为,如果市场是次强有效,股价已反映了所有的
公开信息,那么基本面分析将是徒劳的。
被动投资策略)(2
相信市场有效性的投资人采取被动投资策略,该策略不试图战胜市
场,取得超额收益。
资本配置与产品组合2.6
资本配置原理2.6.1
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资产配置的概念1.
资产配置是指依据所要达到的理财目标,按资产的风险最低与报酬
最佳的原理,将资金有效地分配在不同类型的资产上,构建达到增
强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
维持最佳资产投资组合,必须经过完整缜密的资产配置流程,内容
包含投资目标规划、资产类别的选择、资产配置策略与比例配置、
定期检视与动态分析调整等。
资产配置的基本步骤2.
第一步,调查了解客户。
应与客户进行深入全面的沟通并尽可能了
解全面、清晰的信息。
了解这些个人基本情况是进行客户资产配置
的基础与前提。
第二步,生活设计与生活资产拨备。
客户进行投资前,建立生活储
备金,为投资设立一道防火墙。
储备金包括以下几个方面:
一是家庭基本支出储备金;二是用于不
时之需和意外损失的家庭意外支出储备金;三是家庭短期债务储备
金;四是家庭短期必须支出。
一般可以选择银行活期、七天通知存款或半年以内定期存款方式,
或者购买货币基金等流动性、安全性好的产品。
第三步,风险规划与保障资产拨备。
应建立各种保险
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