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消费饼图
产得到保护,或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。
保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。
为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障,必须支付一定比率的保费,一旦保险事故发生时,理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入,来应付家庭或遗族的生活支出,或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。
此外,信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追索,有保护已有财产免于流失的功能。
①人寿保险:
寿险、医疗险、意外险、失能险。
②产物保险:
火险、责任险。
③信托。
编辑本段理财规划步骤
步骤
第一步,回顾自己的资产状况。
包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。
第二步,设定理财目标。
需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
第三步,弄清风险偏好是何种类型。
不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四步,进行战略性的资产分配。
在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。
编辑本段理财规划的核心
就是资产和负债相匹配的过程。
资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。
负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。
第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。
编辑本段在线理财
在线理财就是通过网站等在线产品,进行基本的收入分析、资金状况、往来状况等简单报表,可以让人们对自己的财务有深入了解。
财务金字塔
在线理财在欧美已经发展比较成熟,不少网站提供免费记账服务。
很多微型企业、家庭用户理财一般习惯用Excel等常规软件,但为了和银行、信用卡、股票账户等应用工具同步,在线系统已逐渐成为一种必然趋势,目前在技术上Excel和银冬瓜等软件也都已可以与互联网进行同步。
在线免费记账理财产品的推出,将有益于有记账理财需求的人和企业。
目前国内针对个人在线理财网站众多,而优秀的也不乏少数,如下图是账族网站提供的图表,一目了然的掌握的自己的资产概况:
编辑本段理财投资的热点
理财投资可谓热点众多,归纳起来主要在十一个方面:
炒金
自从
中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。
特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。
可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。
特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。
基金
自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,去年基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。
据有关资料,今年国内基金净值已近2000亿元,占到A股股票流通水平的10%以上。
许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
股票
买股票就是买上市公司,买中国经济的成长。
目前国内股票市场资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。
再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。
但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。
因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。
期货
一般指期货合约,就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时
间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。
这个标的物,又叫基础资产,对期货合约所对应的现货,可以是某种商品,如铜或原油,也可以是某个金融工具。
期货合约的买方,如果将合约持有到期,那么他有义务买入期货合约对应的标的物;
而期货合约的卖方,如果将合约持有到期,那么他有义务卖出期货合约对应的标的物(有些期货合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价。
例如:
股指期货到期就是按照现货指数的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算)。
当然,期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务。
国债
2005年是国债市场的创新之年,不仅增加了国债品种,而且使广大投资者能有更多的选择。
对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。
另外,国债的二级市场也将成为明年的发展重点。
由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
储蓄
多年来,储蓄作为一种传统的理财方式,早已根深蒂固于人们的思想观念之中。
大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。
一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,我国基础货币供应量增加;
另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。
利率的上升,必将刺激储蓄额的增加。
债券
近年来,债券市场的火爆令人始料不及。
种种迹象表明,2005年企业债券发行仍有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。
再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。
外汇
外汇刚刚进入中国大陆市场不久,所以市场前景非常地广阔,就拿全球日交
易量来说,每日约为36,000亿美元。
外汇跌涨均可有获利机会,而对于股票而言,只有涨的时候才能赚到钱。
投入资金时,外汇只需要0.33%的资金投入,然而股票是100%的资金投入,增加了风险。
可控能力,外汇是全球的人进行交易,所以不受大机构或国家控制,即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场,外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响,而股票受往往受公司等机构或者股东控制。
交易更自由,外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易,随时可以进行买卖。
然而股票是周一至周五每天约为7小时的交易时间,当天买不能进行当天卖自由度很小。
目前是一种好的投资方式比你把钱存银行,买股票,做生意更理性,更自由,更赚钱,更可控。
近年来美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。
各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等,供投资者选择。
明年,我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。
因此,有关专家分析,明年在汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。
外汇投资可以通过外汇自动交易,收益高,轻松稳定。
保险
与其他不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。
收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。
因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
银行理财产品
银行理财产品也是重要一项,由银行财代理理财,银行理财产品也是人们进行
日常投资的一个主要投向。
与股票和基金相比,银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。
在选取理财产品时,要兼顾到自己的投资偏好和理财需求,同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。
珠宝
珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的,自古以来,珠宝两字就经常出现在人们的生活词汇之中。
当前,随着人们生活水平和审美能力的提高,珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。
如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。
以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。
编辑本段方法介绍
使巧劲儿进行自身财务健康诊断。
理财的成功要素之一,其实就是看你有没有使上巧劲儿。
一大部分人,在年轻时
付出很多时间与努力,最后才得以在退休后,有足够的财力以保证往后的稳定生活,然而,另一些人未必需要付出这么大的心思和努力,也同样可以得到退休后安稳生活的回报,这是为什么呢?
其实,它并不关乎你幸运与否,而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。
因此,我们所说的巧劲儿,就是在为自己的理财大计订下目标之前,先真正地了解了自身的财政状况。
这样,才能够增加理财成功的几率。
所谓了解,就是要清楚列明个人的资产,包括固定资产及浮动资产,然后再计算支出等,并请专门的理财专家依据你目前的生活状况进行分析,最后才能订立出一个你可达到的目标。
所以,目标不是随随便便写就,订得太远太高,只能增加个人负担和压力。
应该按个人的资产负债及损益情况而制定一个踏实的财政预算。
自身财务诊断方式——损益表的制定:
A、资产负债表:
应把你的所有资产都计算在内,比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品,以及一些固定的资产,如汽车、物业等。
B、列出所有负债:
包括长期及短期负债,比如供楼款项、汽车贷款、分期付款,甚至是信用卡签账等。
C、计算净值:
这是最后一个步骤,即将所有资产减去负债额,得出净值。
这个时候,一个清楚的资产负债表便可以给你诊断出一个较明确的财务健康状况,支出便可得出余额。
有了损益表,就能对自己的财政状况及能力一目了然。
因人而异,订立合理的理财目标。
一般来说,目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3个类别。
理财目标应该是因人而异的,因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。
因此,根据每个人的年龄以及不同的人生阶段,从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。
根据年龄状况,学会风险评估。
风险,同每个人的年龄都有着密切的关系。
最理想的风险评估法是随着年纪的增长,
把可承受的风险递减。
因为风险和回报大致上是成正比的,故年轻人所能承受的风险较高,在计划投资时亦可选择波动较大的投资产品,当然,我在这里所说的,不是投机而是投资。
相对地,年纪越大的话,就应该选取一些相应比较保守的投资项目。
除此之外,风险亦与婚姻及家庭状况密不可分。
一个未婚的女性,她可以全权去分配自己的钱财,完全没有后顾之忧,因此,不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。
但是,当一个女性已婚的话,她所考虑的,就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。
这样,她们就应该先寻求稳定,风险系数也需要略微调低。
编辑本段女性理财
从古至今,女性对自身的理财能力大多不太注重,现今社会中也仍旧有绝大部分女性都以自己的父母或丈夫为“财政大臣”,能够在年轻时通晓理财要素,并且掌控自如的,少之又少。
其实,只要掌握了理财入门的“三步曲”,定下目标,然后贯彻执行,就可以简单方便地妥善计划好自己的未来,又何乐而不为呢?
在处理事情时体现出来的智慧,是会提高一个女人在男人心中的地位的哦,尤其是理财的技巧和计划性,是会让许多男生刮目相看的。
这时候男人心里会想,这娘们看来是轻巧型多功能的,谁说女子无才便是德,那是万恶的旧社会对广大妇女朋友智慧的剥削。
当然,如果一个女孩子事事都那么自以为是,凡事唠唠叨叨,觉得男人这也不是那也不是,这就不是什么“智慧”了。
但是,如果是理财,细心经营、不曾懈怠却不是坏事。
对于一个天生有较好的理性思维的女性来说,对各种不同类型的事物往往都有高度观察力和分析能力,但女性天生也必然会带有很感性的东西,在理财中会遭受感情用事、目标飘忽不定、遇事不果敢的时候。
像在股市中当赚得一定利润时不懂得适可而止,蚀本时也不懂得当机立断,而出现这种情况往往都是因为投资者工作过忙,不能时刻留意财经消息,或对股市变化莫测的规律缺乏认识,对股市不太用功,因此在遇到股市波动时往往就不知道如何处理了。
女性理财的十个盲点
1、对自己没有信心。
多数女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣,而且不认为自己有能力可以做好,总认为投资理财是一件很难很难的事,非自己能力所及。
2、缺乏专业知识。
投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析,甚至政治等因素对理财投资都会产生影响,然后做综合的研判。
这些对一般非科班出身的女性或根本很少接触这类知识的女性来说,确实是大限制。
3、没有时间。
一般女性上班时是个称职的职业妇女,下班后是个全能的太太、妈妈和管家,这些事做完已经有些体力透支,自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资大计。
4、害怕有去无回。
认为投资应该等于赚钱,无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。
5、环境使然。
从小根深蒂固的观念就是把钱放在安全的银行,习惯成自然。
6、害怕钱不在手边的感觉。
守成心态让很多女性很怕手上没有钱的感觉,现金要多才有安全感,随时摸得到、拿得到,所以把钱放出去投资,导致户头空空、手上空空,心中就不踏实。
7、耳根软。
一些女性在投资时非常没有自信,又对复杂的研究避之唯恐不及,所以投资时显得没有主见。
8、跨不出第一步。
想投资做生意、买股票、买基金、也都明白投资理财的好处,但就是只有心动没有行动。
9、懒得花心思。
这是大多数人的通病,今天懒得动,明天懒得想,时间就这样消耗掉了。
10、优柔寡断。
患得患失让本来就信心不足的女性更加裹足不前,买了怀疑是否买得对,卖了又怕卖错了,女性投资有时就缺了些豪气。
女性理财误区
误区之一:
能挣钱不如嫁个好老公许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公,平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上,却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。
俗话说,伸手要钱,矮人三分。
许多女性凡事都依赖老公,认为养家糊口是男人天经地义的事情,但长此以往,必然会受制于人,女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。
所以,作为现代女性,应当依靠为自己充电、
掌握理财和生存技能等方式,自尊自强,在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
误区之二:
家财求稳不看收益
受传统观念影响,大多数女性不喜欢冒险,她们的理财渠道多以银行储蓄为主。
这种理财方式虽然相对稳妥,但是现在物价上涨的压力较大,存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。
所以在新形势下,女性们应更新观念,转变只求稳定不看收益的传统理财观念,积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道,比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等,以最大限度地增加家庭的理财收益。
误区之三:
随大流避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流,常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。
比如,听别人说参加某某集资收益高,便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加,结果造成了家庭资产流失,影响了生活质量和夫妻感情;
有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训,于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好,便盲目效仿,结果最终收效甚微,花了冤枉钱。
误区之四:
会员卡消费节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟,几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。
许多情况下用卡消费确实会省钱,但有些时候用卡不但不能省钱,还会适得其反。
有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格,如果单单是为了办卡而突击消费的话,就不一定省钱了;
有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动,实际上也并不一定比其它普通商家省钱;
还有一些美容、减肥的会员卡,以超低价吸引你缴足年费,可事后要么服务打了折扣,要么干脆人去楼空,让你的会员卡变成废纸一张。
误区之五:
女性适合“当家做主”
中国人的传统是“男主外,女主内”,也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。
不过,从科学理财的角度来说,夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同,两人的理财水平肯定会有所差异。
所以,不论男女,不论工资收入高低,谁擅长理财,谁就应成为家庭的“内当家”。
如果两人互不服气,不妨来一个“擂台赛”,将现金类资产一分为二,夫妻分别理财,一年之后谁的理财收益高,谁就可以理直气壮地“当家做主”。
编辑本段80后职场理财
随着上世纪80年代出生的独生子女开始踏入职场,在超前消费的观念引导下,“80后”们经常有很多疑问:
钱不够花怎么办?
自己究竟需不需要理财?
如何理财?
对此,理财专家建议,“80后”应尽早学会投资理财,早理财早受益。
“80后”应走出三大误区
误区一:
没财可理。
许多人觉得自己刚刚步入社会,用钱的地方很多,存钱理财有难度,还不如等将来工作比较稳定时再开始。
其实,这种想法是不对的。
理财不分多寡。
正所谓“你不理财,财不理你”,千万不要告诉自己“我没财可理”,要告诉自己“我要从现在开始理财”,尽早学会投资理财。
误区二:
不需要理财。
有些人认为,自己虽然不懂理财,但也不会每月都把钱花光,有时还能剩出些钱,因此不需要理财。
这种观点是不正确的,无论你的收入是否真的很充足,都有必要理财。
因为收入越高,理财决策失误造成的损失也就更大。
合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力,也能使你的生活质量更高。
误区三:
会理财不如会挣钱。
很多人都抱有这种想法。
觉得自己收入不错,不会理财也无所谓。
其实不然,要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的,一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。
“80后”理财如何规避风险
为了能合理控制理财风险,除了树立正确的理财观念之外,要想理财成功还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法。
第一,要了解和清点自己的资产和负债。
要想合理地支配自己的金钱,首先要做好预算,而预算的前提是要理清自己的资产状况,只有在理性分析过自己的资产状况之后,才能作出符合客观实际的理财计划。
要清楚了解自己的资产状况,最简单有效的办法,是要学会记账。
第二,制定合理的个人理财目标。
弄清楚自己最终希望达成的目标是什么,然后将这些目标列成一个清单,越详细越好,再对目标按其重要性进行分类,最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。
第三,通过储蓄、保险等理财手段先打牢地基。
在理财的最初,尤其是对初学理财的年轻人,应以稳健为主。
第四,安全投资,规避风险。
千万不要急功近利,高收益意味着高风险。
在准备投资之前,最好分析一下自己的风险承受能力,认清自己将要做的投资类型,然后根据自身条件进行投资组合,让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。
第五,要不断地学习和发现新事物,不断修正改进自己的理财计划,使其日益完善。
“80后”职场新人理财法
初入职场的“80后”们对于理财普遍没有经验,不知道如何理财?
面对复杂的投资学问更是一头雾水。
对此,民生银行理财经理古微娜对职场新人提出了不同的理财建议。
1、准备必须的日常生活费,节省日常生活开支。
对于刚离开校园、阅历较浅的年轻人,理财专家建议,节俭虽然创造不出富翁,却是实现富翁之梦的量变过程。
2、制订储蓄投资计划。
建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄,虽然储额只占工资的一小部分,但从长远来看,就可以积累一笔不小的资金。
此外,专家建议,理财初期,宜选择风险较小的理财产品,其中储蓄和国债是最佳选择。
没有足够的把握,不宜进行风险较大的投资。
3、安排保险计划。
为防患于未然,年轻人一定要切实做好保障,比方说事先买好医疗险、意外险等等,以防备万一发生特别情况,影响自己的理财规划。
缺少保险的理财规划是不健全的。
编辑本段相关实例
关小姐24岁,在一家私营财经公关公司从事媒介工作一年,月收入2200元,另有200元餐补。
单位为其上了三险。
现独身一人,5年内没有找男友的想法。
父母在老家均有保障。
目前在北京无住房,月租房500元。
关小姐想知道以自己现阶段的情况,该考虑何时买什么样的房?
是否用买保险?
能否进行某种投资?
怎样理财才能实现收益的最大利润。
分析
关小姐正处单身,年纪轻、身体好,经济收入随工作年限会逐步提高,属于人生中的单身无负担阶段。
该阶段的保险需求不高,主要可以考虑意外风险保障,以减少因意外导致的直接或间接经济损失,这类保险保费低、保障高。
关小姐所在的公司只为员工提供了社会基本医疗保险,公司提供的保障不是很充分,一些小额的医疗费用还需要自己承担,所以建议适当的选择意外险。
关小姐目前没有恋爱计划,主要财务目标是购置一套房屋。
从目前每月500元左右的房租支出来考虑,的确不如自己购房划算。
但关小姐仅工作了一年,显然不可能有足够的积蓄,如果要实现购房目标,关小姐目前要注重资本的积累,至少要能够支付房屋的首付及装修款项。
编辑本段房贷理财
理财建议
1、建立账本防止冲动消费
新家庭的开支比单身时会大许多,建议小家庭建立家庭账本,掌握家庭主要财务收支,清楚金钱的流向,才能检查家庭财务是否健康,同时防止冲动消费。
另外,应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出,建议预留5个月家庭平均月支出(约2万元)为准备金,以保障家庭资产适当的流动性。
2、开始投资提高家庭收益
如果收入过于单一,不进行投资,既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值,因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情。
由于没有投资经验,不建议投资股票,可以选择基金及收益稳定的银行理财产品,资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金,30%购买平衡型及债券型基金,20%购买银行理财产品。
购房后从每年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资,投资方式可以为一次性投入与定投相结合,长期坚持以获得可观收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。
(举例来说,如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元,即每月投
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