金融理财基本知识培训讲座.pptx
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金融理财基本知识培训讲座.pptx
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金融理财主编:
李淑娟制作:
李晓新2008年9月金融理财l第一章金融理财概述l第二章金融理财基本知识l第三章银行产品l第四章证券产品l第五章证券投资基金理财l第六章金融衍生产品l第七章保险产品l第八章信托理财金融理财l第九章其他产品l第十章投资组合分析第一章金融理财概述第一节什么是金融理财第二节金融理财的起源和发展第三节金融理财与社会经济环境第一节什么是金融理财一、金融理财的内涵
(一)金融理财的概念金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。
它包括,人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。
第一节什么是金融理财
(二)金融理财的分类金融理财,可以细分为生活理财和投资理财两部分。
生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务规划。
第一节什么是金融理财投资理财是指在以上客户的生活目标得到满足以后,追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、房地产以及艺术品等各种投资工具时的最佳回报,加速客户资产的成长,从而提高客户的生活水平和质量。
第一节什么是金融理财(三)金融理财的主要流程1、建立和定位理财师与客户的关系2、收集客户金融信息3、分析评估客户财务状况4、起草并提出金融理财建议及备选方案5、实施实现目标的计划方案6、监督方案的实行第一节什么是金融理财二、金融理财的作用1、达到财务目标2、提高生活品质3、追求收入增加和资产增值4、抵御不测风险和灾害5、提高信誉度6、造福社会第二节金融理财的起源和发展一、金融理财的起源及发展金融理财起源于美国,在20纪30年代由保险营销人员提供最早的个人财务规划服务。
严重的经济危机给人们未来生活带来巨大的不确定性,保险公司提供的可以满足各种不同需求甚至为客户量身定做的保险产品逐渐进入人们的视野。
第二节金融理财的起源和发展从20世纪60年代末到90年代,在发达国家特别是美国,个人理财发展为一个全新的金融服务业,并占据个人金融服务领域第一的位置。
第二节金融理财的起源和发展社会、经济环境的变化使富裕的普通消费者无法凭借个人的知识和技能,运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生活、财务目标。
原因如下:
1、美国社会所推崇的超前消费观念,致使大多数人担忧缺乏足够的个人存款以应付日益增长的个人债务,从而保证生活的财务安全和自主。
第二节金融理财的起源和发展2、政府提供的社会保障和公共福利政策,使消费者必须考虑如何通过自己在职期间的理财,使退休后仍能过上舒适的生活。
3、美国个人税收制度的复杂,迫切需要称职的专业人员对其生活中的所有税收问题进行合理的筹划。
4、随着社会富裕程度的增加,富裕起来的群体不知如何处理资产的传承。
第二节金融理财的起源和发展5、跨国公司的并购、税收的非对称性、信息技术日新月异的发展,金融市场的全球化和自由化、金融工程化、金融资产的证券化,使消费者面对许多难以理解的金融产品和服务。
因此,消费者就急需寻求称职、有良好职业道德,以追求客户利益最大化为己任的专业投资理财人员。
第二节金融理财的起源和发展二、我国金融理财的现状及前景在中国,理财业务是改革开放之后,尤其是在20世纪90年代以后才发展起来的。
改革开放后的经济发展和经济增长,使中国的综合国力得到了迅速的提高。
居民收入作为反映这种发展的一个重要指标,也在不断提升。
第二节金融理财的起源和发展
(一)个人理财需求一方面,随着中国的经济体制由计划经济转向市场经济,经济高速增长,居民收入水平进一步提高。
第二节金融理财的起源和发展另一方面,随着中央银行连续多次降低商业银行存款利率、开征利息税等措施的实施,使居民银行存款可获收益大幅下降,他们逐渐开始寻求通过最优储蓄和其他投资工具的组合,使未来生活有所保障的同时扩大投资收益的来源。
第二节金融理财的起源和发展
(二)个人理财供给随着中国金融体制的转型,资本市场中投资产品,各类保险产品特别是人寿保险产品的迅速推出。
第二节金融理财的起源和发展特别是加入世界贸易组织之后,金融市场的完全开放,伴随着外资金融机构的进入和相关金融创新产品的引进,金融市场竞争将更加激烈。
个人理财业务的发展过程,实质上也是商业银行围绕客户的金融需求进行金融创新的过程。
第二节金融理财的起源和发展因此,个人理财规划业务的创新和发展成为近年来我国商业银行完善服务功能的突破口,并且我国商业银行普遍将这种业务的创新视为在目前分业经营、分业监管体制下推动业务综合化发展的主要方向。
第二节金融理财的起源和发展(三)市场前景家庭财产的持续增长,给金融理财业发展带来广阔的市场发展前景。
从理财业务本身来看,它至少需要有两个条件,首先是要有富裕的居民,没有财产就谈不上对它的打理;第二是要有金融工具。
随着改革开放的不断深入,我国生产力得到了长足发展,人民生活水平迅速提高。
第三节金融理财与社会经济环境一、社会环境对个人理财的影响
(一)政治环境政治环境从表面上看似乎与个人理财问题关系不大,事实却是,它对个人理财的影响是如此的巨大,以至于人们往往把现有的政治环境作为一种默认的状态加以接受。
第三节金融理财与社会经济环境进行个人理财的根本目标就是要利用个人能够获取的经济资源尽可能地满足个人的消费目标,而一个不好的政治环境往往会妨碍大多数人实现他们的目标。
通常情况下,我们不需要过多地考虑政治环境,但这并不意味着我们不需要对政治环境作出判断。
第三节金融理财与社会经济环境
(二)文化环境不同的文化会导致人们不同的行为,也会对个人理财问题产生影响。
不同的文化之间存在着很多的差异,这些差异存在于人们社会生活的方方面面,把这些差异对个人理财的影响积累起来,往往会产生重要的影响。
第三节金融理财与社会经济环境(三)法律环境一个社会的法律环境和它的政治环境、文化环境是密不可分的。
1、法律环境决定了个人理财行为的形式;2、法律环境决定了个人理财行为的手段。
第三节金融理财与社会经济环境二、经济环境对个人理财的影响经济环境对个人理财的影响是多方面的。
从宏观上看,主要包括经济增长、经济政策、投资和消费水平、就业率、通货膨胀等方面;从行业角度看,主要包括客户所在行业的绩效以及行业属性;第三节金融理财与社会经济环境从地域上看,客户所在地域的不同也会对个人理财有所影响。
总的说来,经济环境对个人理财的影响主要通过两个方面起作用:
一是影响客户的收人,一是影响客户的消费。
第三节金融理财与社会经济环境1、经济增长的影响2、经济政策的影响3、消费和投资的影响4、就业的影响5、通货膨胀的影响第三节金融理财与社会经济环境三、金融环境对个人理财的影响金融环境一般包括两个方面:
金融投资环境和融资环境。
金融投资环境中最值得注意的问题主要包括以下几个方面:
金融投资对象、利率水平和汇率水平。
第三节金融理财与社会经济环境1、金融投资对象金融投资对象决定了投资金融产品所能达到的收益和风险。
2、利率水平利率水平决定了投资金融产品的收益,就一般的情况看,较高的利率水平下,更容易完成既定的理财目标。
第三节金融理财与社会经济环境3、汇率水平如果在境外进行投资或者投资于外汇市场,那么汇率水平也是一个需要考虑的问题。
第三节金融理财与社会经济环境四、突发事件对金融理财的影响
(一)什么是突发事件1、自然灾害2、事故灾难3、公共卫生事件4、社会安全事件第三节金融理财与社会经济环境
(二)突发事件对金融理财的传导路径1、是直接影响到客户本身,从而使客户的理财目标发生变化;2、是影响客户的投资对象,对个人理财产生间接的影响。
本章小结金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。
它包括,人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。
本章小结金融理财可细分为生活理财和投资理财两部分,通过金融理财可以帮助人们达到财务目标,平衡一生中的收支差距;过更好的生活,提高生活品质;追求收入的增加和资产的增值;抵御不测风险和灾害;提高信誉度;造福社会。
影响金融理财的外部环境包括社会环境、经济环境、金融环境以及突发事件等。
虽然我国的金融理财业务,目前还处于起步阶段。
但是,从个人理财的需求和供给环境等方面来看,发展的潜力巨大。
第二章金融理财基本知识第一节理财生命周期第二节货币时间价值第三节金融理财产品第一节理财生命周期一、个人生命周期生命周期理财知识是个人理财、人寿保险和社会保险的基本框架。
生命周期理财的基础是生命周期这一概念,它把个别消费者的生命周期简化描述为两个阶段工作期和退休期,在工作期积累金融资产,到了退休期再变现金融资产。
第一节理财生命周期两阶段模型的描述过于简化,更常用的是三阶段模型:
1、人力资本积累阶段2、人力资本向金融资本转化阶段3、金融资本兑现阶段第一节理财生命周期二、生命周期的理财特征从学校毕业以后的人生,可以分为五个阶段:
事业起步者、新婚人士、为人父母、事业有成、准备退休每个人的风险承受能力与人生阶段密切相关,而且资产负债水平也与人生阶段有密切关系。
每个人生阶段的不同特征,如表所示。
人生阶段特征风险承受能力资产值负债值事业起步者刚参加工作,收入不高,但没有财务和家庭负担,可承受较大风险。
中至高低低新婚人士经济上会以家庭为中心,稳定为主,财务开支变大,例如买车、购房等。
中低中至高为人父母孩子成为生活的重要部分,开支大增,要建立教育基金,考虑未来的教育开支。
中中到低中至高事业有成事业达到高峰,人生进入稳定阶段,累积的财富投入到稳定增长的项目中。
低至中中至高低至中准备退休集中准备退休生活,累积足够的退休金以安享晚年。
低高低人生阶段特征风险承受能力资产值负债值事业起步者刚参加工作,收入不高,但没有财务和家庭负担,可承受较大风险。
中至高低低新婚人士经济上会以家庭为中心,稳定为主,财务开支变大,例如买车、购房等。
中低中至高为人父母孩子成为生活的重要部分,开支大增,要建立教育基金,考虑未来的教育开支。
中中到低中至高事业有成事业达到高峰,人生进入稳定阶段,累积的财富投入到稳定增长的项目中。
低至中中至高低至中准备退休集中准备退休生活,累积足够的退休金以安享晚年。
低高低第一节理财生命周期
(一)第一阶段事业起步者收入不高,负担也不多,工资升幅快。
这一阶段,我们鼓励你早储蓄,可考虑每月定期储蓄一笔资金,养成定期储蓄的好习惯。
不要投机过度,不要抱着“不成功,便成仁”的态度,端正自己的投资态度;分散风险,适当投资;多阅读有关投资的书籍,丰富自己的投资知识;总结投资经验,才能成为成功的投资者。
第一节理财生命周期事业起步者的理财策略:
多学习、运用各种理财工具,努力做好分析;虽然可冒险,但要量力而行;避免过度消费;开始储蓄,积少成多。
第一节理财生命周期
(二)第二阶段新婚人士结婚可算是人生的一个重要阶段。
婚后的十年是一生中最充实、最忙碌、最多事的一个阶段。
第一节理财生命周期新婚人士要解决好以下问题:
1、居住:
租还是买?
每个人情况不同,环境也在变化,应该从实际出发,因人而异。
2、未来目标的确定:
估计自己的收入和支出,定下目标,分清轻重,逐步达到。
3、收支预算:
作好每月的收支记录。
4、投资取向:
决定理财的投资目标。
第一节理财生命周期新婚人士的理财策略:
设定好未来目标,计划好资源分配;作好预算,建立理财大计;小心用钱,量入为出;夫妻协调,互相配合。
第一节理财生命周期(三)第三阶段为人父母养儿育女是人生的一个重要任务。
进入中年之后,各种开支逐步增加,供房、老人、孩子孩子的教育是重中之重,就算是节衣缩食,也要让子女受到良好的教育。
第一节理财生命周期为人父母的理财策略:
控制消费、量入为出;为子女建立教育基金,越早越好;家长以身作则,教导孩子如何管好钱,用好钱;购买保险,以备不时之需。
在这里,要涉及一个公式投资的实际增长率:
投资的实际增长率=(1+名义投资增长率)(1+通货膨胀率)-1第一节理财生命周期(四)第四阶段事业有成四十岁前是人生积累经验的时期,四十岁后将是巩固的阶段。
事业有成者的理财策略:
在每月的收入中,从储蓄和投资得到的收益比例将会增加;更依靠钱赚钱带来的收入;加快规划自己的退休生活;应腾出更多的时间享受人生;做好保险计划,特别是健康保险计划。
第一节理财生命周期(五)第五阶段准备退休“养儿防老”,今天来看不太现实,并不是儿女不孝,而是因为子女本身已经负担沉重,因此应该早做退休打算。
准备退休者的理财策略:
由于即将退休,所以应为未来准备好大部分退休金;若退休金尚未足够,应尽快改变策略,调整计划;投资回报将成为收入的主要来源;计划好退休生活,享受一个安乐的晚年。
第一节理财生命周期三、生命周期理财规划的顺序有关人生不同阶段理财规划的优先顺序,可参见下表所示。
人生阶段理财目标理财规划优先顺序事业起步者1、租赁房屋2、满足日常支出3、偿还教育贷款4、储蓄5小额投资积累1、职业规划2、现金规划3、大量投资规划4、大额消费规划新婚人士和为人父母1、购买家具、房屋2、子女智力开发及营养3、减少债务4、建立应急基金5、增加收入6、购买保险7、建立退休基金8、储蓄1、急用款项规划2、房产规划3、保险规划4、现金规划5、大额消费规划6、税务规划7、子女教育规划事业有成1、购买房屋、汽车2、子女教育费用3、分散投资4、增加收人5、购买保险6、养老金1、子女教育规划2、保险规划3、投资规划4、退休规划5、现金规划6、税务规划准备退休1、提高投资收益稳定性2、养老金3、保险财产安全4、资产传承1、退休规划2、投资规划3、税务规划4、现金规划5、资产传承规划人生阶段理财目标理财规划优先顺序事业起步者1、租赁房屋2、满足日常支出3、偿还教育贷款4、储蓄5小额投资积累1、职业规划2、现金规划3、大量投资规划4、大额消费规划新婚人士和为人父母1、购买家具、房屋2、子女智力开发及营养3、减少债务4、建立应急基金5、增加收入6、购买保险7、建立退休基金8、储蓄1、急用款项规划2、房产规划3、保险规划4、现金规划5、大额消费规划6、税务规划7、子女教育规划事业有成1、购买房屋、汽车2、子女教育费用3、分散投资4、增加收人5、购买保险6、养老金1、子女教育规划2、保险规划3、投资规划4、退休规划5、现金规划6、税务规划准备退休1、提高投资收益稳定性2、养老金3、保险财产安全4、资产传承1、退休规划2、投资规划3、税务规划4、现金规划5、资产传承规划人生阶段理财目标理财规划优先顺序事业起步者1、租赁房屋2、满足日常支出3、偿还教育贷款4、储蓄5小额投资积累1、职业规划2、现金规划3、大量投资规划4、大额消费规划新婚人士和为人父母1、购买家具、房屋2、子女智力开发及营养3、减少债务4、建立应急基金5、增加收入6、购买保险7、建立退休基金8、储蓄1、急用款项规划2、房产规划3、保险规划4、现金规划5、大额消费规划6、税务规划7、子女教育规划事业有成1、购买房屋、汽车2、子女教育费用3、分散投资4、增加收人5、购买保险6、养老金1、子女教育规划2、保险规划3、投资规划4、退休规划5、现金规划6、税务规划准备退休1、提高投资收益稳定性2、养老金3、保险财产安全4、资产传承1、退休规划2、投资规划3、税务规划4、现金规划5、资产传承规划第二节货币时间价值一、货币时间价值的概念及其产生1、货币时间价值的概念货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值,也称为资金的时间价值。
第二节货币时间价值2、货币时间价值产生的原因在西方,大多数经济学家都认为货币时间价值是对货币所有者推迟消费的耐心应给予的报酬。
货币能够增值,首要的原因在于它是资本的一种形式,可以作为资本投放到企业的生产经营当中,经过一段时间的资本循环后,会产生利润。
第二节货币时间价值在理解货币时间价值时,我们要注意两点:
第一,货币时间价值是在没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率,如果社会上存在风险和通货膨胀,我们还需将它们考虑进去。
第二节货币时间价值第二,不同时点单位货币的价值不等,不同时点的货币收支需换算到相同的时点上,才能进行比较和有关计算。
.因此,我们不能简单地将不同时点的资金进行直接比较,而应将它们换算到同一时点后再进行比较。
第二节货币时间价值二、货币时间价值的计算
(一)利率的计算利率(interestrate)是资金的使用价格,是资金的借入者(债务人)为在一定时期内使用资金而支付给借出者的一种利益补偿。
第二节货币时间价值1、单利和复利单利只对本金计息,在一个单位时间的利息就是利率与本金的乘积。
复利是在每期利息收入在下期转化为本金产生新的利息收入。
第二节货币时间价值2、名义利率与实际利率名义利率。
名义利率指银行挂牌的利率,储户到银行取款,银行按公布的利率标准付给储户利息。
实际利率。
实际利率是名义利率减去通货膨胀率之后的利率。
第二节货币时间价值3、短期利率与长期利率短期利率。
短期利率是指资金使用期在一年以下的利率。
长期利率。
长期利率是指资金使用期在一年以上的利率。
第二节货币时间价值4、即期利率与远期利率即期利率指在现在时点上确定的利率,等于现在时点上各期零息债券的到期收益率。
远期利率是暗含在即期利率系列中的从将来某一时点到将来另一更远的时点间的利率。
第二节货币时间价值第二节货币时间价值
(二)现值和终值的计算1、贴现率贴现率是用来比较期初支付的本金与期末收到的净收益之间的比率或收益率。
第二节货币时间价值2、终值的计算终值也称未来值,它是指从当前的时刻看发生在未来某一时刻的一次性支付的现金流量。
单利终值。
单利终值的计算公式是:
F=P(1+in)第二节货币时间价值复利终值。
复利终值的计算公式是:
(1)nFPi=第二节货币时间价值3、现值的计算未来的货币收入在目前试点上的价值就是现值,它是未来一次支付的现金流量折算到现在的值,用单利终值和复利终值的公式可以分别导出单利现值和复利现值的计算公式。
第二节货币时间价值单利现值。
单利现值的计算公式是:
P=F/(1+in)复利现值。
复利终值的计算公式是:
/
(1)nPFi/=+第二节货币时间价值(三)“七十二法则”所谓的“七十二法则”就是“以1%的复利来计息,经过七十二年以后,你的本金就会变成原来的一倍”。
这个公式好用的地方在于它能以一推十。
年平均回报率本金翻一番年限0.5%144年1%72年1、5%48年2%36年4%18年6%12年8%9年9%8年第三节金融理财产品一、金融市场
(一)金融市场的概念金融市场是通过金融资产的交易实现资金融通的场所或机制,它涵盖各类金融机构、金融工具和金融交易活动。
第三节金融理财产品金融市场这一概念具有如下三层含义:
它是金融资产进行交易的一个有形或无形的场所;它反映了金融资产的供给者和需求者之间形成的供求关系;它包含了金融资产交易过程中形成的运行机制,其中最主要的是价格机制。
第三节金融理财产品
(二)金融市场的作用金融市场在宏观上具有优化资源配置、实现储蓄一投资转化、传导货币政策等方面的作用;微观上则具有发现价格、提供流动性、降低搜寻成本和信息成本等功能。
第三节金融理财产品(三)金融市场的特点1、提供资金融通2、交易工具和交易方式具有多样性3、以信用为基础4、交易市场无形化特征明显5、具有可以非物质化的特征6、金融市场一体化进程加快第三节金融理财产品二、金融市场的分类1、按交易对象和方式分类按交易对象和方式可划分为信贷市场、证券市场、票据市场、外汇市场、黄金(金银)市场、信托市场、保险市场、同业拆借市场、存单市场等。
2、按交易期限划分类按交易期限划分,金融市场可分为短期资金市场(货币市场)和长期资金市场(资本市场)。
第三节金融理财产品3、按所交易的金融产品的交割时间分类按所交易的金融产品的交割时间划分,金融市场可分为现货市场和期货市场。
4、按交易的区域来分类按交易的区域来划分,金融市场可以分为国内金融市场和国际金融市场。
第三节金融理财产品5、按金融市场业务或金融工具类型来分类按金融市场的业务或金融工具的类型划分,金融市场可分为多个具体市场,如外汇市场、黄金市场、短期债券市场等。
第三节金融理财产品三、金融产品
(一)金融产品的基本特征1、偿还期限性是指金融工具一般具有规定的偿还期限。
2、流动性是指金融工具迅速变为货币而不致遭受损失的能力。
第三节金融理财产品3、风险性是指本金和预定收益遭受损失的可能性。
4、收益性是指金融投资工具可以为投资者带来投资回报的特性,通常用收益率来表示。
第三节金融理财产品
(二)金融产品的分类1、按期限的长短,可分为货币市场和资本市场的金融工具;2、按融资形式,可分为直接融资工具和间接融资工具;3、按当事人所享权利与所承担义务,可分为债权凭证和所有权凭证;4、按与实际信用活动的相关性,可分为原生金融工具和衍生金融工具。
第三节金融理财产品(三)金融产品的功能1、“储蓄一投资”转化功能2、资金期限转换功能本章小结巨大的财务差异存在于生命周期各个阶段,个人在青年、中年和老年三个阶段的收入和消费状况大相径庭,对金融资产的需求也存在着相当大的差异。
从学校毕业以后的人生,可以分为五个阶段:
事业起步者、新婚人士、为人父母、事业有成、准备退休。
理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理的计划和安排。
本章小结货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值,也称为资金的时间价值。
它反映的是由于时间因素的作用而使现在的一笔资金高于将来某个时期的同等数量的资金的差额或者资金随时间推延所具有的增值能力。
由于不同时间单位货币的经济价值不同,所以不同时间单位的货币收入需要换算到相同时间单位的基础上才能相互比较。
第三章银行产品第一节存款理财第二节贷款理财第三节信用卡理财第四节银行理财产品第一节存款理财一、储蓄存款的种类
(一)活期储蓄存款活期储蓄存款是一种无固定存期,随时可取、随时可存,也没有存取金额限制的一种储蓄。
具有存期不限、存取自由、灵活方便的特点。
活期储蓄每年6月30日为结息日,一年结息一次。
不论何时存入的活期储蓄存款,如遇利率调整,不分段计息,均以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息。
第一节存款理财
(二)定期储蓄存款定期储蓄存款是储户在存款时约定存期,开户时一次存入或在存期内按期分次存入本金,到期时整笔支取本息或分期、分次支取本金或利息的储蓄方式。
第一节存款理财定期储蓄存款计息规定如下:
未到期的定期储蓄存款提前支取分为部分和全额支取两种。
可根据自己的实际需要办理部分提前支取,尽管提前支取部分只能享受支取日活期利率,但剩下的存款仍可享受原有利率。
第一节存款理财逾期支取的定期储蓄存款,逾期部分按支取日活期储蓄存款利率计息。
定期储蓄存款在存期内遇有利率调整,按存单开户日定期储蓄存款利率计息,不分段计息。
第一节存款理财按储蓄存款存取方式不同,定期储蓄存款可分为:
1、整存整取定期储蓄存款2、零存整取定期储蓄3、存本取息定期储蓄4、教育储蓄5、定活两便种类存期年息(%)活期年0.72定期整存整取三个月2、07半年2、61一年3、06二年3、69三年4、41五年4、95零存整取、存本取息一年1、71二年2、07五年2、25银行储蓄存款利率第一节存款理财二、储蓄投资理财应注意的问题1、存期越长不一定越划算2、家中要预留一定资金以备急需3、存钱不要只图方便4、选择适合自己的银行进行存款理财第二节贷款理财一、贷款的种类1、按贷款的期限分类按银行贷款的期限分类,可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。
活期贷款在贷款时不确定偿还期限,可以随时由银行发出通知收回贷款。
定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。
透支是指活期存款户依照合同向银行透支的款项,它实质上是银行的一种贷款。
第二节贷款理财2、按贷款的保障条件分类按银行贷款的保障条件来分
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