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最终稿
摘要
改革开放以来,作为国民经济重要经济组成部分的保险业得到了迅猛发展。
保险业,在我国被誉为二十一世纪的朝阳产业。
保险市场体系逐步健全,业务结构出现积极变化;保险业体制改革进展顺利,法律法规逐步完善;保费收入规模迅速扩大,保险监管水平提高,逐步与国际接轨;保险业国际化水平不断加强,对外开放成果显著。
然而,自身发展水平限制和国内外各种客观因素等制约着我国保险业的发展,如何在激烈的市场竞争中更好的发展和完善我国的保险业,是需要迫切解决的问题。
本文对我国现阶段保险业的状况及发展前景展开论述,并提出了相关的完善意见。
关键词:
保险业;发展现状;政策建议
Abstract
Sincereformingandopening,asthenationaleconomyanimportanteconomiccomponentoftheinsuranceindustrygotswiftandviolentdevelopment.Theinsuranceindustryinourcountry,knownasthesunriseindustryintwenty-firstCentury.Insurancemarketsystemisprogressivelyandperfect,thebusinessstructuretoappeartochangeactively;insurancesystemreformgoeswell,gradualperfectionoflawsandregulations;premiumincomeoftherapidexpansionofthescale,levelofinsurancesupervision,improve,andgraduallywithinternationalpractice;insuranceindustryinternationalizationlevelisstrengthenedceaselessly,opentotheoutsideworldandremarkableachievements.However,theirdevelopmentlevellimitanddomesticandforeignvariousobjectivefactorsrestrictthedevelopmentofChina'sinsuranceindustry,howinthefiercemarketcompetitiontobetterthedevelopmentandimprovementofChina'sinsuranceindustry,isanurgentneedtoresolvetheissue.ThearticleatthisstageofChina'sinsuranceindustrystatusanddevelopmentprospectisdiscussed,andputsforwardsomesuggestionsofimprovement.
Keywords:
Insuranceindustry;developmentsituation;Policysuggestion
目录
摘要I
AbstractI
目录II
一、中国保险业的发展现状1
(一)市场体系逐步健全,业务结构出现积极变化1
(二)保险业体制改革进展顺利,法律法规逐步完善1
(三)保费收入规模迅速扩大,保险监管水平提高,逐步与国际接轨2
(四)保险业国际化水平不断加强,对外开放成果显著3
二、中国保险业存在的主要问题4
(一)保险业业务范围相对较狭窄,险种单一4
(二)资金运用方式单一,运营能力差4
(三)保险业的区域发展不平衡4
(四)保险公司内部经营管理比较混乱5
(五)保险从业人员素质较低,影响了保险业务的发展6
三、我国保险业的发展前景6
(一)从中国的人口看保险业的发展前景6
(二)从中国的保险深度与保险密度看保险业的发展前景6
(三)从中国的经济水平和居民收入看保险业的发展前景7
(四)从中国人民的保险意识看中国保险业的发展前景7
(五)从国民经济的稳定增长看中国保险业的发展前景7
(六)从加入世贸组织看中国保险业的发展前景8
四、进一步促进我国保险业发展的建议8
(一)大力拓宽保险业的业务范围,开发新险种,刺激有效需求8
(二)拓宽保险资金运用的渠道,减少通货膨胀的压力,加强资金运营能力8
(三)统筹区域经济协调发展,促进保险业与经济同步发展。
9
(四)健全保险公司内部管理机制,防范各种风险。
9
(五)提高保险业务人员的专业化素质10
五、结语10
参考文献11
致谢11
中国保险业发展现状及政策建议
保险业是我国金融业的重要组成部分,虽然在我国的起步相对较晚,但在我国的发展沿革可谓是相当漫长。
保险业在多方支持以及自身的艰苦努力下经历了几十年的风风雨雨,在党中央、国务院的正确领导下,深入落实科学发展观,取得了一定的发展。
然而,随着国外保险公司的相继进入,我国保险业凸显很多问题,应当针对这些问题加强研究并且提出合理的完善措施,确保我国保险业能够长远的发展下去。
一、中国保险业的发展现状
(一)市场体系逐步健全,业务结构出现积极变化
改革开放初,我国保险市场由中国人寿保险公司独家经营。
十六大以来,相继成立和引进了一批保险公司,保险公司数量也在日益增加。
截至2011年底,全国共有保险专业中介机构2554家,同比增加4家。
其中,全国性保险专业代理机构32家,区域性保险专业代理机构1791家,保险经纪机构416家,保险公估机构315家。
我国保险市场初步形成了国有控股(集团)公司、股份制公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成份并存,公平竞争、共同发展的格局。
从产品结构上看,财产险业务中,在车险业务增速明显缓慢的情况下,非车险继续保持均衡较快发展的态势;人身险业务中,受结构调整和政策变化的影响,万能险和投连险业务同期有所下降。
业务结构的积极变化反映出我国保险市场的进一步成熟。
(二)保险业体制改革进展顺利,法律法规逐步完善
自十六大以来,保险公司改制上市所产生的制度变革效应,成为推动保险业发展的强大动力。
一是建立了现代保险企业制度。
完成了国有保险公司股份制改造,目前,除经营政策性业务的出口信用保险公司外,所有中资保险公司都采取了股份制的组织形式。
二是完善了保险公司治理结构。
制定了《关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行)》及配套制度,建立起规范的保险公司法人治理结构。
通过引入投资者,优化股权结构,强化股权约束,股东更加关注公司发展,董事会更加专业化,管理层更加职业化,初步形成了权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的有效制衡机制。
我国自1980年恢复国内保险业务以来,保险立法经历了从无到有,由粗到细的过程,逐步完善了相关法规:
1983年实施《财产保险合同条例》,1985年发布《保险企业管理暂行条例》,1992年通过《海商法》,1995年通过了《保险法》。
为了更好地贯彻实施《保险法》,中国人民银行于1996年、1997年、1998年分别发布了《保险管理暂行规定》、《保险代理人管理规定(试行)》、《保险经纪人暂行规定(试行)》。
为适应中国加入世贸组织的需要,2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》,中国保监会积极清理了与世贸规则不符的法律法规和规章。
2002年颁布实施了新的保险法,2010年11月3日,《社会保险法颁布》。
与此同时中国保监会先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。
这些法律法规对保护当事人的合法权益,促进保险事业的发展,解决保险争议,完善商事法制建设,都具有重要意义。
一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。
(三)保费收入规模迅速扩大,保险监管水平提高,逐步与国际接轨
自1980年恢复国内保险业务以来,中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。
2006年中国保费收入达到5.641亿元,2007年中国保费收入7035.8亿元,2011年,中国保险市场实现保费收入1.43万亿元人民币,保险公司总资产达到5.9万亿元。
也就是说,中国保险业的国际排名平均每年上升1位。
中国作为一个潜力巨大的对外完全开放的市场,对国际保险资本有着非同一般的吸引力,在中国发展业务已是许多国际知名的保险企业重要的战略安排,对于中国的保险企业来说,意味着如果要在竞争中立足和发展,就必须适应这一国际化发展的潮流,中国保险行业已步入高速发展期,保险行业的经营模式也向着多元化发展,未来中国的保险业发展前景可观。
加入世贸组织以后,我国保险监管的法制环境将产生重大变化,保险监管更加有法可依。
与世贸组织规则不一致、与中国政府承诺相冲突的保险监管法律、法规和制度将得到修改或废止。
同时,还将有许多反映市场经济体制要求的保险新法规出台,保险公司与市场经济体制相适应的经营管理活动将得到法律的认可。
与保险有关公司的管理规定已经于2002年1月开始生效。
在监管实践方面,保险监管将进一步体现市场经济的要求,坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原则。
监管方式和监管重点也将产生重大变化,从直接监管转向常规的间接监管,在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管并重的前提下,逐步向以偿付能力监管为核心的监管方式过渡。
2006年出台的《关于保险业改革发展的若干意见》明确指出,稳步推进保险公司的综合经营能力,发展成为具有国际竞争力的保险公司。
同时要进一步加强和改善保险监管,促进保险业综合经营、健康、稳定的发展。
在以偿付能力监管为核心的原则下,保险公司经营风险预警系统、经营信息披露制度、保险公司评级制度和保险法定会计制度将逐步建立。
同时,还将建立监管部门公共信息服务系统、新闻发布和公告制度,规范并向社会公开监管部门工作程序和审批程序,对监管部门及其舆论监督和信访投诉制度的建设也将得到加强。
目前,世界上主要跨国保险金融集团和发达国家的保险公司都已进入我国。
保监会在成立后,不断加强与国际保险监管组织的合作,积极开展国际交流。
(四)保险业国际化水平不断加强,对外开放成果显著
加入WTO以后,中国保险市场进入全面开放的新时期。
2000年,保监会正式加入国际保险监督官协会。
2004年10月,保监会参加国际保险监督官协会年会,吴定富主席作主题发言,获得了与会代表的广泛响应,提高了我国保险业的国际形象,增进了与国际保险同业的交流合作。
2005年12月,经国务院批准,中国保监会加入了国际养老金监督官协会,并当选为执行委员会委员。
2006年10月,国际保险监督官协会第13届年会在北京举行。
同时,保监会还加强与亚洲保险监管机构的交流。
2005年5月23日,来自中国、印度、日本、韩国、马来西亚、尼泊尔、巴基斯坦、菲律宾、新加坡、泰国和越南等14个国家和地区的保险监督官讨论通过了《亚洲区域保险监管合作北京宣言》。
亚洲各国和地区保险监管当局在平等自愿的基础上,召开亚洲区域保险合作会议,开展多层次、多领域的保险监管合作。
保险市场开放以来,共有超过600亿元人民币的境外资金通过设立外资保险机构和参股中资保险公司进入我国保险业,同时带动了大量保险相关资金投入我国经济和社会建设,通过风险管理、资金融通和损失补偿为我国经济改革、创新和发展提供了有力的支持。
随着在养老、医疗健康、农业和责任保险等领域的专业保险公司进入市场,填补了国内保险业的部分空白,我国社会保障体系得到逐步完善,保险作为经济补偿和“社会稳定器”的作用逐步增强。
在开放和竞争的环境中,保险业不断提高服务水平,拓宽服务的广度和深度,作为社会主义市场经济条件下辅助社会管理的重要手段,对于服务和谐社会发挥着重要作用。
开放过程中,世界顶级的保险、再保险和保险经纪公司进入市场,进一步促进了保险市场体系的完善,市场结构日趋合理,保险业得到均衡发展,行业发展质量得到明显提高。
此外,面对国际保险业发展的新趋势,保监会及时了解和掌握国际保险监管的动态,积极参与国际保险监管准则的制定,通过扩大国际交流与合作,其国际地位得到了明显的提升。
二、中国保险业存在的主要问题
(一)保险业业务范围相对较狭窄,险种单一
虽然在我国保险市场上有多家保险公司在经营,但是这些保险公司所能提供的险种却少之又少,保险产品同构现象严重。
目前,保险市场运行的许多险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,甚至成为积压和滞销的淘汰产品。
因此,许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。
例如:
在寿险中,各大公司都在拼命争夺抢占少儿险市场;在产险上,各公司也在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上竞争。
至于责任、信用、保证、医疗保险等,都处在亟待发展之中。
此外,保险产品的同构现象也十分严重。
据有关资料统计,我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。
这种状况导致了保险公司的重复建设,造成社会生产力和资源的浪费。
同时,对保险新业务领域的开拓和新保险需求的挖掘上缺乏力度,这成为制约中国保险业迅速发展的一大关键因素。
(二)资金运用方式单一,运营能力差
我国保险公司管理规定中第五章第八十条明确指出:
保险资金运用限于银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券、买卖中国保监会指定的中央企业债券、国务院规定的其他资金运用方式。
近年来我国保险公司的投资领域才有所放宽:
允许保险资金参与全国同业拆借市场、允许保险资金在全国银行间同业市场办理债券回购业务、允许保险公司通过购买证券投资基金的方式间接进入证券市场等。
虽然这些方式可以使得保险公司的投资范围有所扩大,但仍不能满足保险经营对保险投资的需求,保险资金的投资渠道仍很狭窄,这在某种程度上加大了保险公司的经营风险。
作为中国最大的寿险公司中国人寿保险公司,2006年的税后利润是人民币4.51亿元,其它中小公司有的只有几百万元。
而同期美国安联和安盛两家保险公司的净利润分别为30亿美元和27亿美元,保险企业的资金运营能力差。
(三)保险业的区域发展不平衡
首先是保险业务水平不平衡。
保险业务水平呈东中西梯度分布,且差异性有扩大的趋势。
我国保险业与经济发展的区域梯度性相一致,东部有明显的先发优势,中西部差异不大。
我们对各地区各省市、区保险业发展的规模、深度、密度、速度几个方面按照三大区进行总比较,结果发现,东部保险发展水平明显高于中部、西部,存在明显的绝对值扩大趋势。
保险业务水平不平衡主要体现在保费收入、保险密度和保险深度的区域差异上。
我们基于省级行政区域以及东中西三大区划保险业区域发展状况的分析表明,我国保险业存在明显的东中西梯度分布特征,且差异性有扩大的趋势。
其次是市场主体区域布局不平衡。
我国保险市场的供给主体在数量上已经形成一定规模,但在地区分布上明显集中于东部发达地区及沿海地区。
在全国市场上,中国人寿和中国人保的市场份额虽有所下降,但相对于其他保险公司而言,仍然占据着近50%的市场份额,具有明显的市场优势。
多数的区域性保险公司与外资、合资保险机构在全国保险市场的份额还处于较低的水平。
还有保险市场产品结构不平衡。
在财险市场上,机动车辆险市场份额过大。
从近几年来看,机动车辆险在所有地区的财产保险产品中都占有绝大多数的份额,大部分地区该险种的比例在60%左右,份额最小的上海、海南也达到40%以上。
企业财产险是另一个份额较大的险种,与这两个险种相比,责任保险和保证保险在大多数地区份额都很低。
农业保险更不合理,作为一个农业大国,我国许多地区农业保险的发展严重滞后,农业保险的市场占比状况是极不合理的。
在寿险市场上,新型寿险产品所占市场份额较大。
从近几年来看,由于利率变化等因素造成了固定利率的传统险种经营上的困难,分红保险、投资连接保险等新型寿险产品所占市场份额较大。
保险市场产品结构不平衡。
(四)保险公司内部经营管理比较混乱
第一,保险公司内部机制不健全,是风险存在的重要原因。
健全的内部管理机制是取得经济效益的重要保证,而内部机制的不健全,内部稽核监督力度不够。
不少保险公司重业务、轻管理,松懈的管理工作给保险公司造成了经营风险,稽核制度不健全,缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查,不坚持验车承保,不调查研究,不勘查第一现场,造成个别人内外勾结骗赔等。
疏漏的规章制度为一些投机者提供了可乘之机,使保险公司经营存在风险。
第二,在经营理念上,发展和管理、速度和效益的矛盾突出。
经营过程中,为了保证完成保费计划指标,基层公司领导把主要精力集中在完成保费计划上,理赔管理、服务举措、内部建设等方面工作存在诸多薄弱环节。
基层保险公司在处理速度和效益的关系上存在观念上的偏差,重速度、轻效益,风险管理意识和风险控制水平不高,为完成保费任务不计成本地承保一些赔付率高、连年亏损的业务,经营效益水平低,制约了保险公司的快速健康发展和壮大。
第三,不正当竞争制约保险公司的发展。
一些保险公司为了招揽业务而违背保险条款,盲目扩大保险责任或竞相降低保险费率。
在支付代理费方面,财政部规定了具体的标准和办法,既有利于保险公司开展公平竞争,同时也维护保险公司经济效益,但有的保险公司的代理手续费大大高于规定标准。
高昂的保险手续代理费,颠倒了保险人和保险代理人之间的关系,不但会使保险市场秩序混乱,而且大大提高了保险经营成本。
为保险公司经营埋下了潜在的隐患。
第四,帐户管理不严格。
一些保险公司为了便于操作,没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户,造成保险资金不合理占用,保险财务收益减少,支付能力降低,制约了保险公司的快速发展。
(五)保险从业人员素质较低,影响了保险业务的发展
首先,保险公司所面对的是整个社会团体,伴随着社会的发展和经济条件的改观,市场会越来越广阔,所以很多人正是看好了这一广阔前景逐渐步入这个行业,并且在我国进入这一行业的门槛比较低,从事保险销售大多只需要高中以上文化程度就行。
而不像许多发达国家那样,不但要求高学历,同时还要经过一系列严格的专业训练并取得相关执业资格证书才行。
其次,保险代理人员敬业观念淡薄,缺乏职业道德,以至于有些人趁财务管理混乱之机,截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等,形成了保险从业人员的道德风险,给保险公司拓展业务带来了不利影响。
三、我国保险业的发展前景
(一)从中国的人口看保险业的发展前景
中国巨大的人口基数以及人口的老龄化、家庭结构的小型化将有利于保险市场规模的扩大。
对保险业发展更为有利的是,在人口总量不断增加的同时,我国将逐步步入高龄化、老龄化社会。
国内社会保障机制还不够健全,社会保险制度覆盖面小,将有越来越多的人通过保险获得未来生活的保障,因此必定会增加对诸如养老和医疗保险的潜在需求。
可以说中国是世界上人寿保险资源最丰富的国家,因此中国保险市场被许多业内人士称为世界上最大的保险市场。
由于社会统筹保险只能保障人们的基本生活需要,剩余部分必须通过商业保险渠道来解决,因此包括养老保险在内的商业人身保险在这方面任务十分艰巨,加快发展,势在必行。
(二)从中国的保险深度与保险密度看保险业的发展前景
保险深度和保险密度是衡量保险行业发展情况的两个重要指标。
保险深度指保费收入占国内生产总值的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要的指标。
保险密度是按照一国的全国人口计算的人均保费收入,它反映的是一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。
保险业虽然保持着快速增长的势头,但与世界相比,中国的保险深度和保险密度远远低于发达国家,可以看出中国保险业的发展与发达国家还有很大差距。
目前我国的保险深度和保险密度都很低,从而为保险市场提供了巨大的发展空间。
(三)从中国的经济水平和居民收入看保险业的发展前景
保险业作为金融体系的重要支柱,不仅是小康社会中社会保障体系的重要组成部分,更加肩负着促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的重要使命。
如今国家注重民生发展,也为我国保险业地腾飞提供了良好的政策条件和经济环境。
在接下来的十二五中,我国居民的收入水平会有显著提升。
对于目前收入已经达到小康水平的家庭,收入的进一步提高将会促使其增加对于医疗保健等保障的需求,这其中也包括对于医疗保险等险种的需求。
而对于目前收入接近小康水平的家庭,收入水平的提高将刺激他们对于消费的支出,这也就增加了对于财产保险的需求。
《十二五规划建议》中还提到要加快新农村建设、促进区域协调发展,也就是要加大向中西部以及农村倾斜的力度,保证公平的收入。
这也就意味着中西部及农村的收入将会有较大幅度提升,农民收入的增加将会刺激对于农业保险等险种的需求,进一步推进保险业的发展。
(四)从中国人民的保险意识看中国保险业的发展前景
保险意识是消费者主动进行保险消费的决定性心理因素。
中国国民的保险意识在不断增强,一是从保险既有消费者的角度来看,目前中国的商业保险既有消费者个人约超过1亿人,而且有自然增多的非经济性内在趋势。
这些消费者已经有过保险消费经历,其在风险处理的各种方式中优先选择保险等保险意识越来越强的可能性也较大。
二是从保险潜在消费者的角度来看,保险既有消费者的行为对不是投保人的保险受益人等利益相关者的观念有一定影响,尤其是出险理赔后的保险受益人,其对保险的认知认可程度一般会有所提高。
另外,2006年颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出,要将保险教育纳入中小学课程。
此后,由保监会、教育部联合有关保险公司共同实施了“全国中小学生保险教育社会实践基地”项目。
这些措施都具有普及保险知识、提高国民保险意识的积极作用。
(五)从国民经济的稳定增长看中国保险业的发展前景
我国综合国力显著增强,物质基础更加雄厚,预计今后几年内中国将继续坚持扩大内需的方针,实施积极的财政政策和稳健的货币政策,深化改革,扩大开放,加快结构调整,完善社会保障,增加人民收入,提高经济增长质量和效益,促进国民经济的持续发展,这将为保险业的发展提供难得的机遇和广阔的空间,也对保险业的产品和服务提出了更高的要求。
(六)从加入世贸组织看中国保险业的发展前景
在全球经济一体化的大趋势下,我国保险业与国际接轨是必由之路,随着我国加入世贸组织后,我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时,中资保险公司也会到国外设立分支机构,开展业务或者购买外国保险公司的股份,甚至收购一些外国的保险企业。
在险种开拓上,积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种,在业务经营上,通过再保险分入分出或国内外公司互相代理等形式加强与国际保险市场的技术合作和业务合作,积极开展国际保险业务。
四、进一步促进我国保险业发展的建议
面对保险市场日趋激烈的竞争,我国保险公司要想顺应国际金融市场的发展潮流,应该在认真汲取国外先进的保险技术、经营理念和管理经验的同时,还应尽快在机制建设、投资管理、资金筹集、人才使用等诸多方面加强研究,制定符合我国国情的发展方向。
应在当前和今后一段时间内让我国保险业紧追猛赶,尽快地缩小和保险业发达国家的距离,真正体现保险业在我国经济生活中的作用,为创建和谐社会增添砝码。
(一)大力拓宽保险业的业务范围,开发新险种,刺激有效需求
我国保险公司所能提供的保险种类屈指可数,为了使得我国保险业务又快又好的健康发展,保险公司要大力培养和引进保险险种开发与设计的专业人才,根据不同的险种、面对的不同人群采取合理的问卷调查、网络调查等方式来了解目前社会公民所需要的险种,根据市场需要改进老险种、开发新险种,创出自己公司的特色品牌和拳头产品。
增加有效供给,刺激有效需求的产生,以拓宽保险业务范围。
(二)拓宽保险资金运用的渠道
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