商业银行中间业务的发展和创新问题研究.docx
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商业银行中间业务的发展和创新问题研究
商业银行中间业务的发展和创新问题研究
我国商业银行中间业务己经成为与资产负债业务并驾齐驱的商业银行三大支柱业务之一。
因此研究分析商业银行中间业务进展中存在的咨询题、探讨商业银行中间业务创新策略对加速我国商业银行中间业务的进展具有极其重要的战略意义。
本论文拟从以下几个方面进行研究。
第一章绪论,介绍该选题的目的、意义和国内外文献综述。
第二章概述,介绍中间业务的定义、特点、分类及地位。
第三章我国商业银行中间业务进展现状及其存在的咨询题。
第四章案例研究。
第五章分析西方商业银行中间业务进展的现状及特点,以及对我国商业银行中间业务借鉴。
第六章我国商业银行中间业务的进展与创新策略。
最后对全文进行总结。
关键词:
中间业务;咨询题;创新
Abstract
theintermediarybusiness,nationalcommercialbanksoperatingintheoverallintegrationandall-roundshowingoftheremarkablefeatures,includingawidevarietyofintermediatebusiness,therapiddevelopmentofthetraditionalbusinessassetsandliabilitiescomparedtorisk,alargespace,highincome,hasbecometheworld'sdevelopedcountriesbanksamajorsourceofrevenueandprofits.Developmentofintermediarybusiness,commercialbankscontinuedoperationanddevelopmentoftheirowninevitablechoice.becauseofitslowoperatingcosts,smallrisk,highincome,hasbeenrapidlydeveloped.Withtheimprovementofchina’sfinancialsystemandglobalfinancialintegration,china’scommercialbankswillfacemoreintensecompetition,sodevelopintermediarybusinessofchina’sbanksbecomestheinevitablechoice.
BusinessofcommercialbanksinChinahasbecomethebusinessandassetsandliabilitiesofcommercialbankstokeeppacewithoneofthethreepillarsofbusiness.Therefore,theanalysisofintermediarybusinessdevelopmentproblemsofintermediarybusinessinnovationstrategiestoaccelerateourdevelopmentofintermediarybusinesshasavitalstrategicsignificance.
Thethesisisdividedintotheseseveralparts.Thefirstpartispreface,introducethistopic’spurpose,significanceandthesummarizeofdocumentindomesticandoverseas.Thesecondpartintroducesthedefinitionsofintermediarybusiness,characteristics,classificationandstatus.Inthethirdpart,Ipresentthedevelopmentofintermediarybusinessofcommercialbankstatusandproblems.Inthefourthpart,theauthoranalyzesthecase.Thefifthpartanalysisthewesterncommercialbankstatusandcharacteristicsofbusinessdevelopment,andthebusinessofcommercialbanksinChinalearn.InthesixthpartpresentsthecommercialbankofChinabusinessdevelopmentandinnovationstrategies.Finally,sumupthethesis.
Keywords:
IntermediaryBusiness;Problems;Creative
1绪论
1.1选题的研究目的及意义
WTO后过渡期是国内银行提升自身实力,迎接外资银行竞争的关键时期。
以后银行的竞争,是新兴业务的竞争,专门是中间业务的竞争。
品种繁多的中间业务的迅速进展与传统的资产负债业务相比,风险小、空间大、收益高,已成为世界发达国家银行收入和利润的要紧来源。
我国商业银行中间业务己经成为与资产负债业务并驾齐驱的商业银行三大支柱业务之一。
因此研究分析商业银行中间业务进展中存在的咨询题、探讨商业银行中间业务创新策略对加速我国商业银行中间业务的进展具有极其重要的战略意义。
1.2国内研究文献综述
(1)关于对商业银行中间业务进展中存在的咨询题的研究
黄兰通过对近几年江苏中资商业银行金融新产品的统计、汇总和分析,对当前江苏中资商业银行的金融新产品的进展进行了差不多判定:
中间业务新产品的开发多,然而收益少;产品层次低,技术含量少;国有商业银行与股份制商业银行的新产品趋同。
随后,进行了缘故探讨。
最后,从商业银行、央行和政府三方面提出了几点推动金融新产品进展的建议[8]。
张树基对我国商业银行的中间业务进展所存在的咨询题进行剖析,要紧表现为:
中间业务进展缓慢,规模小、收益低;决策权高度集中,增加了中间业务费用;国有商业银行产权制度不合理;市场竞争处于无序状态;中间业务的收费标准不统一,执行不规范;分业经营体制的限制;综合型、国际性的高素养人才缺乏。
并在微观层面(如商业银行制度、营销策略等)和宏观方面(如混业经营、提供宽敞的政策空间和交易市场、加大央行对中间业务的调控和监管等)提出了可行性的措施[9]。
(2)关于对商业银行拓展中间业务策略研究方面
高伟强针对可供操作的中间业务的品种:
租赁业务产品创新、对外担保业务产品创新、代理业务产品创新、信托业务产品创新、金融期货市场创新、融资方式证券化创新;以及金融治理部门的紧密配合:
金融治理部门应加大对中间业务的引导,为中间业务进展制造更加宽松良好的政策环境,同时要建立健全对中间业务的治理。
同时也要从银行自身动身及客户需转变观念的角度动身共同促进商业银行中间业务的创新进展[10]。
谭遥指出了进展中间业务是我国商业银行生存和进展的需要,是与国际接轨的客观需要,有利于银行进行业务创新,有利于增加银行收入;指出了我国商业银行观念落后、品种单一、规模较少、硬件设施有待提升、人才缺乏、人员素养低等存在的咨询题;同时提出了进展我国商业银行中间业务要转换经营观念,提升理论认识,提升品种多样性,加大业务创新,建立金融网络信息系统,重视吸取和培养业务人才,加大业务风险防范和业务监管的计策建议[11]。
(3)关于在中间业务收费方面的研究
王晓晨等从社会大环境、目前我国银行的利润状况、规范市场秩序以及银行的商业化的改革等四方面,比较系统地论述了中间业务收费的缘故,并指出中间业务进行收费应该注意的一些咨询题,包括:
改变对中间业务及收费的旧有观念和态度、按照自己的经营状况制定合适的价钞票、银行应加快硬件设施和软件环境的建设、重视此业务的风险防范咨询题[12]。
张艳认为中间业务收费应注意:
从客户层面改善中间业务收费的外部环境、考虑客户的同意能力、规范中间业务收费等咨询题[13]。
(4)关于在商业银行中间业务风险和防范探讨方面
赵昕、杨翠红等学者认为开展中间业务,要规避来自市场、客户、操作层、法律等方面的风险,并相应提出风险治理方法[14]。
竺彩华认为中间业务风险要紧为:
政策风险、操作风险、信誉风险,通过对其成因进行分析,提出了从政策制定、品种研发、人才培养、基础配套设施等方面的防范措施[15]。
(5)关于在中间业务产品定价方面
李向科、涂永红等学者从银行成本治理的角度动身,结合各家银行拥有不同的进展战略和市场定位,探讨了综合成本定价、竞争定价和关系定价,这三种定价策略的思路,约束条件,提出了构建数学模型解决中间业务产品定价咨询题的思路,以及在监管当局实施价格限制,银行规定预期利润或销量的约束条件下求解定价模型的规划咨询题。
为商业银行确立科学的中间业务定价机制奉献了一点思路[16]。
张丽拉认为商业银行中间业务定价需要采取差异化定价的策略,即针对账户、业务、客户、服务的差不定价,同时提出了运用中间业务定价策略必须解决的一些咨询题[17]。
国内学者们的研究成果为商业银行进展中间业务提供了一定的理论基础和许多建设性的意见,但大部分差不多上停留在理论层面,而结合企业如银行等方面、有针对性的探讨则比较少,操作性不强。
1.3本文的研究内容
本文要紧对我国商业银行中间业务的进展现状进行研究,同时提出计策进行分析。
本文要紧内容包括:
第一章绪论,介绍该选题的目的、意义和国内外文献综述。
第二章概述,介绍中间业务的定义、特点、分类及地位
第三章我国商业银行中间业务进展现状及其存在的咨询题。
第四章通过工商银行的案例进一步分析。
第五章分析西方商业银行中间业务进展的现状及特点,以及对我国商业银行中间业务借鉴。
第六章我国商业银行中间业务的进展与创新策略。
最后对全文进行总结。
2中间业务理论概述
2.1中间业务的定义及特点
2.1.1中间业务的定义
商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上,利用其技术、信息、机构、信誉等优势,不运用或较少运用其资金。
以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他托付事项,提供各类金融服务而收取一定费用的业务。
中间业务由资产负债业务衍生出来,共同构成商业银行的三大支柱,又有机地融为一体,互相促进。
中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。
2.1.2中间业务的特点
商业银行的中间业务具有如下几个特点:
第一,中间业务是存贷款业务的延伸,是从存、贷款业务中衍生出来的,但又有专门的市场空间,越来越成为商业银行有竞争力的要紧业务。
第二,中间业务一样不需运用银行自有的资金,要紧实现商业银行的金融服务职能和支付中介职能,并收取一定的手续费。
第三,中间业务服务方式更灵活,服务效率更高,更大程度上要求现代化的设备和技术支撑。
第四,中间业务的范畴因国家不同而存在专门大差异。
2.2中间业务的分类
中国人民银行继2001年7月颁布现就实施《商业银行中间业务治理暂行规定》(中国人民银行令〔2001〕第5号)后,于2002年4月发出了《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关咨询题的通知》(银发〔2002〕89号)。
在这份通知的附件中,列出了商业银行中间业务的参考分类及定义。
按照我国商业银行中间业务的经营范畴和业务性质,将其分为以下九大类:
(1)支付结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务,要紧包括支票结算、汇票结算等。
(2)银行卡业务是由经授权的金融机构(要紧指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具有关的业务,要紧包括信用卡业务、专用设备卡、国际卡等。
(3)代理类中间业务指商业银行同意客户托付、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务,包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。
(4)担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务。
要紧包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
(5)承诺类中间业务是指商业银行在以后某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务,要紧指贷款承诺,包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
(6)交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险治理等方面的需要,利用各种金融工具进行的资金交易活动,要紧包括金融衍生业务,如远期外汇合约、
金融期货、期权和互换。
(7)基金托管业务是指有托管资格的商业银行同意基金治理公司托付,安全保管所托管的基金的全部资产,为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督治理人投资运作。
包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。
(8)咨询顾咨询类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势,收集和整理有关信息,并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析,并形成系统的资料和方案,提供给客户,以满足其业务经营治理或进展的需要的服务活动,要紧包括企业信息咨询业务、资产治理顾咨询业务、财务顾咨询业务、现金治理业务。
(9)其他类中间业务,包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
2.3中间业务在商业银行业务进展中的地位
随着中间业务在银行收入中占比的持续的提升,进展中间业务成为银行业竞争的焦点。
中间业务关于商业银行改善经营结构和提升经营效益、培养新的利润增长点以适应金融市场化、国际化进展的要求起着关键作用。
目前,世界要紧国家的非利息收入在银行全部收入中的比重一样都在20%以上,个不银行甚至高达70%,非利息收入差不多成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。
据统计,目前非利息收入在银行全部收入中的比重,美国和加拿大平均为45%,欧洲国家为44%,澳大利亚等亚太国家为28%。
经济更加达,非利息收入所占比重越高。
中间业务被称为金融市场上的“黄金”业务,它与资产、负债业务构成银行的三大支柱业务,其自身既游离于资产负债业务之外,又与之有一定联系,并以其独有的低成本、低风险,高利润及较强派生性倍受商业银行的青睐。
2.4我国进展中间业务的必要性
与国外商业银行相比,我国商业银行中间业务的总体进展水平低、效益差,非利差收入占总收入的比重远远低于西方商业银行。
关于我国商业银行来讲,如何更好地拓展中间业务,实现商业银行盈利模式转型。
加快中间业务的高速进展变得至关重要。
中间业务不仅能给商业银行自身的改革进展带来效益,而且对经济体制改革和经济的进展有着重要的意义。
大力进展中间业务,一方面有利于降低商业银行经营风险,提升赢利能力,促使其向现代化的方向转变;另一方面有助于推动商业银行的企业化改革,加快与国际接轨的步伐,增强竞争实力,适应加入WTO的需要。
大力拓展中间业务还有助于满足经济金融高速进展的要求。
3我国商业银行中间业务进展现状及其存在的咨询题
3.1我国商业银行中间业务的进展现状
随着我国经济的高速进展以及我国金融体制改革的持续深化,个人与企业对商业银行所提供的金融产品需求也发生了较大的变化,在这种需求环境中,我国商业银行开始逐步重视中间业务的进展。
同时在中国加入WTO组织后,外资银行大量涌入中国,给我国商业银行带来了不小的冲击,在这种竞争环境下,我国商业银行开始逐步转变经营理念,将中间业务视为金融创新工具以及商业银行新的利润增长点,各大银行相继进行了一系列的结构转型,即由传统业务逐步转向中间业务。
其要紧表现在:
各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务转向主营业务、由间接效益转变为直截了当效益,收费意识明显增强,中间业务规模和品种明显增多等。
在原有的结算、汇兑、代理等中间业务的基础上又增加了信用证、信用信托、担保等一系列新型产品,形成了较为完备的产品体系。
尽管我国商业银行中间业务近年来进展迅速,但我国商业银行利润结构相较于国际一流银行仍存在着专门大的差距,就以目前世界排名第一的JP摩根大通为例:
2009年度,JP摩根大通的非利息收益为49.28亿美元(即中间业务收入),净利息收益为51.15亿美元,中间业务收入占收入比重的49.1%。
相比之下,我国商业银行中间业务收入占全部收入的比重都不高,一样在5%~25%左右,与世界一流银行存在着一定的差距。
3.2我国商业银行中间业务存在的咨询题
我国商业银行的中间业务通过二十多年的进展,其品种现已初具规模。
目前差不多开办的各项中间业务品种达到了260多项。
各商业银行利用现有资金、技术网点、结算等方面的优势,进展各项中间业务,大力推广新技术、新产品、新服务项目的开发和应用,与此同时,在机构设置,组织建设制度,建设监控治理人员培训等方面做了许多工作。
总体来看,中间业务在我国的商业银行中得到了较快的进展,然而与发达国家相比较,依旧有专门大的差距的,要紧体现在以下几个方面:
3.2.1创新能力弱且品种单一规模有限
(1)经营品种单一
近年来,我国商业银行中间业务得到迅猛进展,但因我国商业银行中间业务起步较晚,再加上受到严格的分业经营限制,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于操作简单,技术含量低,筹资功能强的结算、代理收费等劳动密集型产品。
而资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高,为市场提供智力服务的中间业务才刚刚起步,有的差不多没有开展。
目前,我国各商业银行己开展的中间业务大约有260多个品种,但其中有相当一部分是不收费的,例如邮寄对账单,代收工资,银证转账等业务都不收费。
(2)创新观念不强,中间业务创新动力不足。
我国商业银行现时期尽管具备创新进展中间业务的方法,然而并没有把创新进展中间业务放在企业长远进展的战略目标高度,即创新观念有待提升,缺乏创新动力。
进展中间业务是现代市场经济对银行服务业提出的新要求,我国商业银行必须将中间业务定位在商业银行新的利润增长点上。
然而目前我国商业银行向客户大量免费发卡,不仅增加了银行治理和爱护成本,而且遏制了其进展中间业务的主动性和动力。
(3)中间业务创新的广度和深度有待提升。
现代西方国家用过的中间业务,品种高达2万余种,而我国仅有几百种。
[1]国内商业银行中间业务品种少,范畴窄,要紧集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品,咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务进展不足,覆盖面不宽,这讲明我国商业银行中间业务创新的广度和深度不强,还有待提升。
3.2.2中间业务缺乏有关政策支持
目前商业银行开展的中间业务,缺乏一套完整的治理方法及具体的操作流程。
由于我国商业银行中间业务起步比较晚,政策、市场、法律和制度都不完善。
中间业务产品专门多差不多上证券、保险和银行业务的混合体,而我国实行的分业经营限制了业务的创新。
中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其进展,使银行在中间产品市场竞争中显现了无序的恶性竞争。
由于信息不对称,没有一个统一的定价标准,银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费,银行之间行成了“囚徒逆境”博弈均衡,严峻打击了商业银行进展中间业务的主动性。
3.2.3缺乏综合性的专业人才
中间业务涉及领域广,技术含量高,是知识密集型业务,需要一大批把握信息技术、熟知法律、金融、运算机等方面的复合型、综合型人才来开拓。
长期以来,商业银行培养了一批高素养的专业人才,但缺乏既明白银行业务,又明白证券、保险、信托等业务的复合型人才。
而目前我国商业银行不管在专业人才、技术装备以及技术手段上,对中间业务的支持力度都不够。
因此,从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏,人才的短缺成为阻碍商业银行中间业务进展创新的一个重要因素。
中间业务队伍的建设和人才的培养任重而道远。
4交通银行中间业务进展特色
4.1交通银行概况
交通银行是我国规模较大的一家股份制商业银行,其规模实力仅次于“工农建中”这四大国有商业银行,其业务经营范畴广泛,经营理念专门,在消费者中有着良好的声誉。
对公业务是交通银行的强项,其“客户为先,灵活稳健”的品牌核心价值观受到了宽敞企业用户的青睐,正是这种企业与银行间的相互信任,相互支持,才使得交通银行在中间业务产品的创新上走在了众多商业银行前列。
“蕴通财宝”是交通银行“财宝银行”品牌下的一个子品牌,其要紧对象为企业客户,通过专业化的团队,创新的理念以及诚信的服务为宽敞企业客户提供优质的个性化、专业化公司金融服务,以满足客户不同的需求。
“蕴通财宝”共及现金治理、贸易服务、投资银行、融资服务、资产治理、资产托管、企业年金、电子银行、离岸银行9大服务领域,配有29项特色服务方案,其中绝大部分属于中间业务范畴。
案例分析:
上海浦发银行
上海申通地铁集团,是一家由上海地点政府投资,要紧负责上海市轨道交通的投资、建以及运营的集团公司。
由于轨道交通属于公用基础设施,因此前期需要投入大量的建设资金如何筹集巨额的建设资金是摆在建设者面前的一个无法回避的难题,而在众多融资平台中,商业银行是最为安全的融资选择之一,因此商业银行与基础设施建设单位有着广泛的业务往来。
本案例着重讲述上海申通地铁集团通过使用交通银行“蕴通财宝”这一理财产品后所达到的“双赢”结果。
上海申通地铁集团在轨道交通网络建设中需要筹集一笔资金以补偿资本金的不足,但同时又期望能查找到比市场利率更低的融资产品,明显,传统的贷款产品所要求的利率无法满足上海申通地铁集团的融资要求。
上海申通地铁集团多次与交通银行交流协商后决定尝试一下交通银行“蕴通财宝”中的融资服务类产品。
交通银行按照上海申通地铁集团的具体情形以及融资要求,提供了一项“融资租赁”的资金筹措方案,方案大体框架为:
交通银行获得上海申通地铁集团部分轨道交通车辆10年的所有权,同时以较为优待的利率给上海申通地铁集团一笔资金,让其补偿建设、运营上的资金不足。
方案交由上海申通地铁集团后,经集团董事会审议认为其差不多符合自身融资要求,同意使用交通银行这一融资方案。
“融资租赁”并不算一项新的融资服务,但交通银行将其运用到轨道交通这一基础设施建设领域在上海来讲依旧首次,能够讲是交通银行首创。
通过这一创新融资方式,上海申通地铁集团以较低的融资成本获得了这笔资金,同时,交通银行也获得了一笔专门可观的中间业务收入。
交通银行善于创新,勇于创新,敢做行业内第一个“吃螃蟹”的人,并最终取得了一个令双方都中意的结果。
通过案例,能够看到我国各大商业银行都加快了中间业务的进展创新,产品业务的创新不仅是商业银行盈利模式转型过程中必要的部分,同时也是为了满足客户多样性需求的大势所趋。
6我国商业银行中间业务的进展与创新策略
以上部分指出了我国商业银行中间业务进展进程中面临的要紧咨询题,为了构造中间业务与资产业务、负债业务差不多上三足鼎立的局面,确保中间业务的长久进展,笔者提出了以下计策:
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