新型合作金融农村资金互助社的发展和政府职能发挥Word文档下载推荐.docx
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最后一章从政府监管、立法、服务等职能的角度构建了农村资金互助社可持续发展的模式,为我国农村资金互助社的发展进行尝试性探索。
关键词农村资金互助社合作金融农村金融需求农村金融供给政府职能
目录
第1章导论·
·
1
1.1选题背景、研究问题·
1.1.1选题的背景·
1.1.2研究问题·
1.2研究意义·
2
1.2.1理论意义·
1.2.2现实意义·
3
1.3国内外研究述评·
1.3.1国外研究述评·
1.3.2国内研究述评·
5
1.3.3小结·
6
1.4研究思路与研究方法·
7
1.4.1文献检索的方法·
1.4.2对比分析的方法·
1.4.3战略制定和分析方法即SWOT分析法·
1.5框架结构与逻辑关系·
8
1.6主要创新之处·
9
1.7文章的不足之处·
10
第2章农村资金互助社发展的背景·
2.1理论背景—国际互助合作金融通识与我国互助合作组织体制变迁·
11
2.1.1国际互助合作金融理论通识·
2.1.2我国互助合作组织体制变迁·
13
2.2组织背景—国外合作金融组织的发展概述·
15
2.3金融背景—国内金融组织体系的发展和现状·
16
2.3.1正规性金融组织的发展现状·
18
2.3.2非正规性金融组织的发展现状·
21目录
第3章农村资金互助社产生的主要动因·
24
3.1.农村正规性金融供给与农村金融需求的关系·
3.1.1农村正规性金融供给状况·
3.1.2农村金融需求的状况·
25
3.2农村非正规性金融供给状况·
26
3.2.1从制度规范与法律保障的方面·
3.2.2从合作金融的属性方面·
27
3.2.3小结·
3.3农村资金流向状况·
第4章农村资金互助社的发展现状·
30
4.1农村资金互助社的发展历程·
4.1.1首家农村资金互助社—梨树县闫家村百信资金互助社·
4.1.2国家相关政策相继出台·
31
4.2农村资金互助社的运作特征—以吉林省梨树县百信资金互助社为例·
32
4.2.1百信资金互助社的社员来源·
4.2.2农村资金互助社的一般运行规定和原理·
33
4.2.3百信资金互助社的运行过程·
4.2.4百信资金互助社的运作特征·
35
4.2.5百信资金互助社的发展状况·
36
4.3农村资金互助社的发展模式·
37
4.3.1依托内生型资金互助合作模式·
4.3.2外生推动型资金互助合作模式·
38
4.3.3综合集成型资金互助合作模式·
39
第5章农村资金互助社的瓶颈制约·
40
5.1政府制度层面·
41
5.1.1配套政策方面·
5.1.2政府监管方面·
42
5.2资金层面·
43目录
5.2.1贷款需求方面·
43
5.2.2融资渠道方面·
5.3自身层面·
44
5.3.1金融管理人才方面·
5.3.2农业保险机制方面·
第6章农村资金互助社可持续发展的SWOT分析·
45
6.1优势因素分析(Strengthsanalysis)·
6.1.1信息对称,交易成本低·
6.1.2防止资金大量外流,利于发展农村经济·
6.1.3与生俱来的制度优势·
6.2弱势因素分析(Weaknessesanalysis)·
46
6.2.1专业管理人员缺乏,管理水平不高·
6.2.2国家相关政策缺失·
47
6.2.3规模小,服务范围狭小·
6.3外部机会分析(Opportunitiesanalysis)·
6.3.1国家政策的支持·
6.3.2我国农村合作金融的缺失·
48
6.4威胁分析(Threatsanalysis)·
6.4.1政府和金融监管当局偏好村镇银行·
6.4.2面临其他农村金融机构竞争的压力·
49
6.5SWOT分析结论·
第7章关于农村资金互助社可持续发展模式探索·
51
7.1关于政府的立法监督职能·
7.1.1政府的自身定位·
7.1.2政府的立法职能·
7.2关于政府的政策方面·
53
7.3关于政府的服务支持职能·
56
结语·
58目录
参考文献·
59
致谢·
61
攻读学位期间取得的科研成果·
62
第1章导论
1.1选题背景、研究问题
1.1.1选题的背景
农业是国民经济的基础,发展农村经济、增加农民收入,历来是我国党和政府关注的头等大事。
所谓“农民高则天下高,农村稳则天下稳,农业强则天下强”可见农村经济的发展是带动整个农村各项事业,带领农民过上富足生活的关键所在。
传统发展经济理论认为,在发展中国家普遍存在着贫困的恶性循环现象,“贫困恶性循环”现象存在的根本原因之一就是资本缺乏,而资本的注入被认为是打破经济发展中恶性循环的关键因素之一。
我国农村基本形成了农村合作金融机构、商业银行、政策性银行、邮政储蓄银行、新型农村合作金融机构以及各类非银行金融机构并存的多层次的金融服务格局。
其中作为商业银行性金融组织的农业银行在商业化目标的推动下,距离农村和农民越来越远;
作为政策性金融组织的农业发展银行因其本身业务的局限性,也无法对农村提供信贷服务。
作为农村合作金融机构的农村信用社是向农民提供信贷融资的主要渠道,但由于信用社自身的发展存在较多问题,造成了农户贷款难的现象普遍存在,使得农户大量的有效需求没有得到充分满足。
农村民间各类非银行金融机构虽然在一定程度上弥补了正规性金融机构的不足,满足了农民的一些信贷需求,但由于自身的非正规性和非合法性,在其发展过程中,也曾引发了金融风险和社会动荡,不利于农村经济与社会的稳定。
与此同时,农民在农业专业合作的过程中,不断面临着资金短缺的情况,正规性金融供给的不足和非正规性金融供给的风险性制约,促使农民在农业专业合作的基础自发成立了
以农业专业合作社为依托的农村资金互助社,它的主要特点就是以行政村农民、农村小企业、农民专业合作社社员以入股的形式自愿参与进来,只在社员内部调剂资金余缺,并参与一定比例的分红,同时农村资金互助社也为社员提供存款、贷款、结算等业务,不
仅解决了农民的资金信贷需求,又方便了农民的金融手续,还可以获得一定的利息分红。
1.1.2研究问题
农村资金互助社是一种新型的农村合作金融组织形式,是对农村正规性银行金融支
农缺失、民间非正规性金融组织风险性制约的弥补。
目前我国的农村资金互助社还处于河北大学管理学硕士学位论文
发展的初步阶段,它在调剂农村资金余缺、满足农民信贷需求、回笼农村资金方面发挥着重要作用,但在其发展过程中,不难遇到诸如立法不力、配套政策、政府管理等诸多问题,本文主要针对其发展过程中所遇的问题,着重从政府责任角度,由以下三个方面展开探索:
第一、农村资金互助社在当前农村金融支农缺失的背景下产生的动因、运行机制及发展瓶颈。
第二、政府部门在支持、培育农村资金互助社这一新兴的合作金融组织上应担负的责任和作用。
第三、在规避现有劣势的同时,构建一个关于农村资金互助社良性发展的模式。
1.2研究意义
农村资金互助社作为一种新型的农村合作金融组织,其发展还处于摸索阶段,但通过对个别地区典型农村资金互助社的运行状况分析,其在缓解我国农村资金供求矛盾、满足农民信贷需求、践行农村金融支农、接轨于国际合作金融典范方面具有重要的理论意义和现实意义。
1.2.1理论意义
1.完善合作金融理论
合作金融理论在我国是一直积极倡导和实践的,但长期以来,由于我国对农村地区的金融管制和农村金融组织利益最大化追求,对农村金融的合作化一直处于尝试-改革-异化的阶段,而农村资金互助社作为一种新型的农村合作金融组织是践行完善合作金融理论、与国际化合作金融理论通识相接轨的一种组织形式。
2.运用了诱致性制度理论诱致性制度是相对于“嵌入型”强制性制度理论而言的,它是从需求角度出发,被制定者的需求诱使制定者制定政策,而“嵌入型”强制性制度是从供给角度出发制定的,它的制定往往带有制定者的强行意愿。
我国政府对于农村金融一系列改革大都是遵循
“嵌入型”制度理论,而农村资金互助社的产生是先由农民自发组成,后在不断发展过程中,被政府所关注和重视,随之给予政策、法律等相关的支持,是一种典型的诱致性制度过程。
3.运用制度变迁理论第1章导论
运用制度变迁理论的分析方法研究中国农村合作金融制度与组织变迁,针对农村合作金融制度运行的内在规律,扩展并充实制度经济学关于制度变迁理论的研究内容,为我国新型合作金融的诞生提供背景理论支撑。
1.2.2现实意义
1.经济意义
充分发挥农村资金互助社对农村经济发展与农村资金回笼的促进作用,通过构建农村新型合作金融组织促进农村资金资源合理配置和高效利用,促进农村经济健康发展。
2.稳定农村社会由于农村正规性金融组织的信贷供给不足,难以满足农村经济发展的要求,所以非正规性金融机构从事农村信贷的现象普遍存在,但由于其自身的非法性,出现了高利贷等不良信贷现象,并由此引发了多起恶性事件,影响农村社会的稳定。
所以生根于农村的农村资金互助社不仅具有天然的资金互助优势,而且还得到了国家相关政策的支持,
是一种合法的新型农村合作金融组织。
所以完善合作性金融机构农村资金互助社对满足农民信贷需求、创造农业财富,改善生活生产,维护农村社会稳定具有重大现实意义。
3.提高农民收入通过农村资金互助组织提供的贷款发展农业及非农业,农民在土地与兼业之间分配劳动,提高劳动收入,实现自我发展。
因此保证农村资金互助机构的可持续良性发展,及时地向社员提供他们所需求的资金,给予他们资金方面的支持和帮助,对于提高农民收入有重要作用。
4.促进农村农业结构调整
发展渔业、畜牧业、林业等非粮食农业,必然会对资金的需求比较大,因而农业结
构调整的顺利完成,也需要资金来支持。
这时,农村资金互助社的存在,能及时的为有资金需求的农民提供信贷服务,为农村劳动力的转移和农业结构调整做出了贡献。
1.3国内外研究述评
1.3.1国外研究述评
在国外,并没有农村资金互助合作社这一金融组织形式,但存在着关于合作社、农村金融抑制、农业合作金融组织职能的探讨。
1.关于合作社概念的探讨河北大学管理学硕士学位论文4格罗斯费尔德与罗尔夫·
埃申堡指出,信用合作社通过共同的经营管理来资助和促进其社员各自的经济活动,是属于私法范畴的合伙组织和服务性企业。
Sexton是从新古典经济学的角度指出,合作社就是一种厂商,当合作社的生产者剩余和消费者剩余达到最大化时,合作社的成员和社会福利都被最大化了,从而达到规模经济的优势。
罗伯托·
罗德里格斯指出合作社是人们自愿联合所有和民主控制的企业来满足共同的经济和社会需要的自治组织。
2.关于农村金融抑制的的探讨
爱德华·
肖和罗纳德·
麦金农在分析发展中国家农村金融状况时认为金融抑制是发展中国家普遍存在的一种现象,他们指出农村金融抑制既可能是供给型的,即正规金融部门金融服务供给不足,也可能是农户对金融服务需求不足。
Nee,V.nadSjini,S认为我国农村金融抑制属于供给型金融抑制,其导致我国农村金融抑制的主要原因是正规金融部门对农户贷款的资金有限。
3.关于合作金融的探讨
Hugh·
T·
patrie指出合作金融是遵循和贯彻国际合作联盟关于合作经济的“自愿参与、民主管理、以社员为服务主体、利润返还”等原则基础上,以合作社为经济载体,内生于综合或者专业合作社中,在初级的经济合作基础上形成的高级金融合作。
舒尔茨认为合作金融是合作经济在金融领域的延伸,合作金融组织是依据合作经济思想,以合作经济原则为基本准则,采取合作社方式在金融领域组建的合作经济组织。
4.关于农村合作金融组织职能的探讨
藤荣刚、周若云、张瑜、胡定寰介绍了日本农业协同组织的职能,指出农协的主要职能被称为经济关联职能,主要有信用职能、销售职能、购买职能和保险职能等四种基本职能构成。
此外还有务农指导职能、农业行政管理和文化活动等次要职能。
次要业务主要通过经济关联职能中获得的收益来实施。
日本农业协同组织的职能体现出综合性和多样性①。
申龙均介绍了韩国农业合作社的农村金融职能,指出依照韩国银行法的规定,韩国没有农业银行,而由合作社中央会行使农村金融中心职能。
主要表现在:
办理社员及合①
藤荣刚,周若云,张瑜,胡定寰.日本农业协同组织的发展新动向与面临的挑战-日本案例和对中国农民专业合作社的启示[J].《农业经济问题》,2009,2.第1章导论作社的存款,受理政府对农村的金融支援,发放农业债券等。
它还包括农产品加工职能、农产工具购买职能、设施共同利用职能、社会保障职能、教育保障职能,从农用工具统一购买、农产品统一加工,销售、农业资金融通、到为农作物提供农产品保险,为社员提供社会保障等①。
1.3.2国内研究述评
当前农村资金互助社的发展已经引起了相关政府部门、国内学术界的广泛关注,许多学者从立法规范、政策扶持、管理培训等偏重政府职能的方面展开了探索,主要围绕以下三个方面进行。
1.关于农村资金互助社立法规则方面
(1)在法律支撑方面:
广文指出农村资金互助社是一个典型的社区银行,是建立在成员基础上的、为成
员服务的互助合作组织,不管是村级范围内还是在乡级范围内组建,均应该遵循《合作金
融法》或《合作组织法》来运作,这是最基本的。
关键是要有一个法律框架,大家在这个
法律框架内运作,这样的法律框架在中国还不存在
②
(2)在《农村资金互助社管理暂行规定》中有关规则的制定方面:
王亦平认为关于农村资金互助社的《暂行规定》中,存在一些机制性缺陷。
如第四十一条指出:
农村资金互助社主要以吸收社员存款、接受社会捐赠和向其他银行机构借款作为资金来源。
这样封闭性的融资规范是难以满足社员的借贷需求和盈利需求的。
陈岷认为《暂行规定》中关于注册资本额的设定应兼顾各地农村经济发展的不同状况,如第九条三款规定在乡(镇)设立的,注册资本不低于30万元人民币,在行政村设立的,注册资本不低于10万元人民币,注册资本应为实缴资本;
在经济发达地区,其注册资金筹措难度不大,但是对于一些欠发达地区,就可能是较大的数目,而恰恰正是这种欠发达地区,对资金的需求又是更为迫切的。
2.关于农村资金互助社的政策扶持方面王苇航指出我国监管部门出于风险控制要求,用近乎现代正规金融机构的审批程序和标准,对资金互助社这种微型经济组织的成立实施严格审批,加大了资金互助社的组①申龙均.试论韩国农业合作社[J].《吉林省经济管理干部学院学报》,2001,2.②何广文.农村资金互助合作机制及其绩效阐释[J].《理论探索》,2007,4.河北大学管理学硕士学位论文建成本和操作成本①郑良芳指出国家对合作金融应采取免征一切税收、免缴存款准备金等优惠政策措施。
李明贤在提到农村资金互助社在建立信用风险的同时,还需加强防范自然风险和社会风险。
这就需要政府的敦促和帮助,为其建立相关的保险、担保、扶持机制和提供畅
通的信息收集与传递渠道,以应对自然风险和市场风险②。
3.关于农村资金互助社人员培训方面何广文指出资金互助合作组织运作中的培训要突出合作意识的培养。
农村资金互助社的广泛发展,表明农户有合作需求,并且也愿意合作,合作的基础是存在的。
但是,合作
成功的关键在于健全的合作意识、健全的合作理念和金融意识的存在,以及对合作原则的正确理解和把握
③
。
张德元、张亚军指出要加强对农民的宣传、教育、培训工作。
要想农民真正合作起来,必须使农民充分认识到“合作是自己的事”,并且具备一定的合作能力。
这就需要政府采取多种手段,开展对农民的宣传、教育、培训工作,提高农民的合作能力④。
郭艳艳在对农村资金互助社进行战略分析时指出,政府、银行监管部门要加强对农村资金互助社的管理层针对性的政策和业务培训,建立完备的章程、完善的内控机制和业务操作流程,不断提高管理水平,实现互助社可持续的发展⑤。
1.3.3小结
通过对以上国内外学者合作社、合作金融、资金互助社的相关研究,可以发现:
第一、目前国际上关于农村合作金融的理论已经趋于成熟,这对我国农村合作金融组织的进一步探索提供很大的借鉴作用。
第二、国际发达国家的合作金融理论不仅完善,而且其理论的实践也很成功,如日本的农业协同组织、韩国农业合作社都以多层次、多维度的综合农业合作组织功能著称,它的功能已不单单是合作销售、合作购买、合作金融,还有农业合作保险与社员的社会
保障、教育保障等。
①王苇航.关于发展农村资金互助合作组织的思考.《农业经济问题》,2008,8.②李明贤.农村资金互助社与农村经济发展.《中国农村信用合作》,2008,2.③何广文.农村资金互助合作机制及其绩效阐释.《理论探索》,2007,4.④张德元,张亚军.关于农民资金互助合作组织的分析和思考.《研究》,2006.
⑤
郭艳艳.基于SWOT分析的我国农村资金互助社的市场定位.《农村经济》,2008,12.第1章导论第三、通过国内学者对农村资金互助社的研究,可以发现一个共同的认识,那就是当前作为唯一一个指导农村资金互助社的《农村资金互助社管理暂行规定》中相关条例的规定,还存在一些明显的不足之处。
并且我国当前关于合作金融的相关法律还未出台,制约着农村资金互助社的可持续发展。
第四、资金互助社是一个新型的合作金融,其发展才刚刚开始,所以很多学者都在强调政府在其发展过程中的政府责任的担负和政府职能的发挥,以其为其提供良好的政策环境和制度环境,并能积极协调与其相关的同行业农村金融市场的竞争。
第五、关于农村资金互助社的可持续发展模式问题,很多学者从理论上给与了指导性的理论框架,但必须注意的是,一个课题的研究不仅要研究其理论,最重要的是要通过理论研究,积极探索,将其付诸实践,所以本研究通过归纳分析比较,构建了一个农村资金互助社良性发展的模式,以期实现其可持续发展的目的。
1.4研究思路与研究方法
在农村资金互助社的研究中,主要研究方法有:
1.4.1文献检索的方法
前期查阅大量的网络、新闻报道,了解和掌握相关研究的理论动态,作为本研究的起点;
在论文进行中收集有关期刊、统计年报,工作简报、法律法规,并对其进行归纳整理,提炼出自己关于农村资金互助社的理论思考和实践探索。
1.4.2对比分析的方法
在对农村资金互助社的研究中,一方面将农村资金互助社放在国际化合作金融大背
景下与国际先进合作金融组织进行对比,分析其不完善的地方。
另一方面将农村资金互
助社与国内农村正规性农村金融、非正规性农村金融进行比较,分析其面临的优势、劣
势,对更好的完善农村资金互助社提供理论支持。
1.4.3战略制定和分析方法即SWOT分析法
本文的第五章,通过以上各章节的理论阐述、实践实录等,运用战
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