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(对)
“实贷实付”原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用资金,减少贷款挪用的风险。
贷款分控的要义是贷款审批通过不等于放款。
按照规定,应按季对抵债资产进行定期盘点。
省联社规定,对抵债资产进行公开拍卖出现流拍的,下一次拍卖保留底价的最高下浮比例是30%。
公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等不能作为抵债资产。
农村合作金融机构及全系统对集团客户的各个法人测算的客户信用风险额度之和可以超过总体客户信用风险度。
借新还旧贷款不得展期。
欠息半年以上的正常、关注类授信是新增授信业务风险。
法人客户信用风险可结合资产负债率模型测算法或抵质押物直接核定法。
信用等级为BBB的法人企业可以新增贷款。
商品住房项目的最低资本金比例为30%;
其他房地产开发项目的最低资本金比例为40%。
对信贷投向限制类客户,在达到相关准入条件前,信用等级不得高于BB级。
信用社贷款对象主要是本辖区内的入股社员、农户、个体工商户、农业经济组织、涉农企业和其他公职人员。
按《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》的规定,借款人申请贷款时借款人的资产负债率要符合贷款信用社的要求,一般应低于70%。
流动资金贷款,支付对象明确且单笔支付金额在50万元以上(含)的,原则上应采用贷款人受托支付方式。
固定资产贷款在支付时单笔金额超过项目投资的10%或超过500万元人民币贷款资金支付,应采用贷款机构受托支付方式。
耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地所有权和使用权可以做抵押。
短期贷款指贷款期限在2年以内(含2年)的贷款。
(错)
按贷款发放时是否承担本息收回的责任及责任大小,可将贷款分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
按照林权抵押贷款管理办法,一些具有特种用途的母树林、实验林、环境保护林和风景林的使用权可以用做贷款抵押。
如果说营销战略对银行而言是“正确地做”,那么营销计划则是“做正确的”。
由一家或几家银行在同一贷款协议中按照商定的条件向同一信贷客户提供信贷产品的银团贷款也可以看作合作营销的一种形式。
在产品生命周期的不同阶段,产品的市场占有率、盈利情况等都是不一样的,银行有必要在信贷产品不同的生命周期阶段采取不同的营销策略。
产品扩张策略有利于银行向纵深方向发展,提高银行在细分市场的竞争优势。
执行终了的借据按照要求归档并退还借款人。
由于信贷产品易模仿的特性,使得大多银行更多地通过人员差别化来保持自身的优势。
在发生商业信用过程中,一般要“立字为据”作为债权债务关系的证明,这种证明即为商业票据。
(对)
中央银行可直接面向企业单位和个人经办存、放、汇业务,也与政府和金融机构发生业务关系。
直接融资是指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构间接实现融资的行为。
业务人员在银行承兑汇票签开后每季进行一次跟踪检查。
《担保法》规定质押贷款额度最高不得超过权利质押凭证面值的80%。
在较理想的目标市场中,银行具备畅通的信息网络和销售渠道,竞争对手较少且实力相对较弱。
借款人资产负债率指资产总额与负债总额的比率,该比率越高越好,企业偿债有保障,贷款不会有太大的风险。
“三个办法、一个指引”抬高了企业获得贷款的门槛,改变了授信条件。
客户经理的目标就是通过多种金融服务手段来巩固现有客户、发展新客户、培养潜在客户。
除依法取得经营房地产资格的借款人以外,不得用贷款经营房地产业务;
依法取得经营房地产资格的借款人,不得用贷款从事房地产投机。
现金流量表是以收付实现制为基础编制的(对)
银行市场环境的宏观环境直接影响和制约银行的经营活动。
除人民银行决定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
客户经理制是以市场和客户为中心的业务组织管理架构。
社团贷款属于合作营销。
对银行产品的定价目标就是实现利润的转化。
为了减少损失、提高收益、并避免竞争者仿制而抢占市场、银行应该尽可能缩短介绍期的时间、尽早进入成长期。
因意外事件导致借款人丧失还款能力或还款来源的,仍应追究责任人责任。
省联社规定,信贷从业人员上岗证的有效期为2年。
速动比率属于短期偿债能力指标。
借新还旧贷款不得办理展期。
第三次办理借新还旧至少归还原贷金额的20%。
信贷资金可以用于注册验资、增资扩股。
流动资金贷款可以不提交商品交易合同。
发现违纪、违法贷款的,对责任人进行停职离岗专职收贷处理。
信用社贷款总额原则上不超过存款的70%。
发生欠息、逾期的授信业务,应立即进行特别检查,查明原因,采取措施。
以在建工程抵押的,其抵押率不得低于70%。
各级农村信用社要按“责、权、利”原则建立信贷质量考核的激励机制。
省联社按照“分类管理,区别对待”的原则,对大额及特殊行业贷款实施报备制度,并建立定期通报制度,加大对贷款风险的管理和指导力度。
授信业务档案在授信合同签订后5日内整理好原始资料,移交档案库保管。
信贷审批机构由符合规定人数组成,成员人数为双数。
对信用等级为“较好”和“一般”的合作社不得发放信用贷款。
担保贷款可分为一般保证贷款和连带责任保证贷款。
以车辆作为抵押物办理抵押贷款,登记部门在工商行政部门。
以划拨方式取得的国有建设用地使用权不得单独抵押。
同一贷款有两个以上保证人的,应当与保证人分别签订保证合同。
公司自成立以来从未出现不良信贷记录的客户,信用等级评定不受限制。
县级联社有权自行决定固定资产贷款的减息和免息。
借款人因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的,贷款人可与借款人协商进行贷款重组。
贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对固定资产贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
支付对象明确且单笔支付金额小的流动资金贷款需要贷款人受托支付。
社团贷款可以展期一次(对)
贷款决策岗不能由单个人担任,只能由多个人组成的集体担任。
中期流动资金贷款主要用于企业生产经营中经常占有。
以财产设定抵押的,抵押合同和抵押权均自签订之日起生效。
以出让方式取得的国有建设用地使用权抵押的,应该将该国有土地上的房屋同时抵押。
黄金的质押率不得超过90%。
贷款资金可以用于交纳土地出让金。
因自然灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难,未能按期归还借款,但能积极付息并作出还款计划的,年审时,可以提高一个资信等级档次。
关联企业的贷款不能视同一个客户授信管理。
贷款提前还款并在贷款合同中约定,并按约定合同执行;
事先未约定的,应征得贷款人同意。
企业贷款管理中的“贷款面谈、面签制度”是个人贷款的基本准则。
省联社审查贷款风险责任由发放贷款的县级联社承担。
社团贷款采用同一合同,共同向同一借款人发放贷款。
房地产开发企业为个人住房按揭贷款提供担保的,其信用等级应为B级(含)以上。
原则上部允许法人客户为本公司股东及实际控制人、其他利害关系人提供担保。
贷款审查时,风险部门审核认为不能发放的贷款,签署意见后直接退回上报信用社。
企业贷款业务由县信用联社、合行直接办理,辖内农村信用社或分支机构可推荐,但不能直接办理。
县联社理事长、合行董事长对审贷委通过的贷款有一票否决权。
农村合作金融机构可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
在调查、审查、审批贷款时,授信工作人员没有明确表示“不同意”意见的,或者没有明确意见的,说着意见表示模棱两可不清楚的,均视为“同意”。
信贷系统所有的固定报表统计都是从客户经理维护的客户信息、业务信息中统计而来。
法律事务管理是信贷系统内部的一个管理模块,和其他系统不发生数据交互。
企事业单位贷款、自然人其他贷款本金或利息逾期90天至180天的贷款,最高为次级。
报表管理系统每个用户能够使用的功能的权限由管理员设定权限决定的。
非信贷资产管理员、审查员、认定员角色绝对不允许重复设置,即同一个ID号不能拥有不同的非信贷资产人员角色。
信贷系统中对公综合授信额度、个人综合授信额度和房地产开发商授信额度为循环额度。
抵(质)押贷款归还后需要手动解除抵(质)押物信息。
移交于风险资产管理部后,客户经理将不能在风险资产管理模块中进行五级分类操作。
客户经理可以修改合同的诉讼时效中断日期,从中断时起诉讼时效期间重新计算。
放贷通知书是信贷系统与综合业务系统连接的桥梁是综合业务系统放贷的必须凭证。
如果在提请放贷阶段,抵(质)押物信息发生变更可在抵(质)押物管理中对抵(质)押物信息进行维护和修改。
被否决的业务经客户经理补充资料后可再次提交。
各级审查审批人员可对客户经理发起的业务申请就行审查审批,并签署自己的审批意见、查看下级的审批意见以及申请的相关信息。
对审批通过的申请客户经理可进入申请详情界面查看申请详情,可对原申请信息进行修改。
经过提交后的业务将进入审批流程,在审批过程中业务的基本信息是不能修改的。
在自动风险探测时客户存在未终结逾期贷款或未终结五级不良贷款,发生方式为借新还旧、展期的申请提交时拦截。
公司客户没有进行信用等级评定或信用等级评定未认定生效风险探测提交时系统预警。
如果没有填写调查报告或者填写调查报告后没生成调查报告均不能查看。
在信贷业务系统中办理贷款业务,公司客户必须使用营业执照。
贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查、贷后检查。
现金流量分析是通过计算过去、预测未来的经营活动、投资活动、筹资活动现金流入流出和净流量的情况,分析申请人现金流量的历史状况及还款情况,判断申请人的还款资金来源及其稳定性,确定其是否具有偿还能力。
授信分析报告应坚持谨慎性原则,对实地调查过程中发现的风险点,信贷人员在报告中必须对主要风险点予以揭示。
调查人应对调查内容的真实性负责,在报告中尽量不用与事实不符的语句,更不能未经核实就原文照录申请书上的语句。
发生欠息、逾期及银行垫付资金的授信业务,应立即进行常规检查,查明原因,采取措施。
尽职调查岗贷后检查职责是根据授信种类,采取现场或非现场的方式,对授信业务流程的各项活动和各个岗位的尽职状况进行调查,评价授信工作人员是否勤勉尽职,确定问题授信的客户经理是否免责,写出尽职调查报告。
客户经理自己审批发放的贷款可由本人亲自进行贷后检查或由其他客户经理进行交叉检查。
信用社审批的贷款必须由信用社主任会同管户客户经理进行贷后检查。
县级联社审批的贷款必须由县级联社业务部会同风险部联合举行贷后检查。
申请人合作潜力的分析包括申请人的业务背景等特殊情况及可能带来的相关业务。
对于低风险行业,侧重于申请人合法性、融资用途及贸易背景、质押物权属、出质人担保意愿等方面进行贷前调查,经营及财务状况的调查与风险可以不做。
担保人担保意愿的调查分析主要考察担保人履行担保义务的历史记录,是否知道款项的真实用途、担保人履约的经济动机及与申请人之间的关系。
经济实力分析是通过比较申请人在行业中净资产额、资产负债总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。
调查岗岗位职责是负责农村合作金融机构授信业务的客户调查、业务受理和决策发放。
决策岗可由单个人担任,如信贷员、信用社主任等,也可由多个人组成的集体担任,如审贷委员会。
商业银行授信决策应在书面授权范围内进行,可以直接进行授信。
商业银行应了解和掌握客户的经营管理状况,督促客户不断提高经营管理效益,保证授信安全。
对客户资料补充或变更时,授信工作人员之间应主动进行沟通,确保各方均能够及时得到相关信息。
授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。
抵押财产折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
抵押期间,抵押人未经抵押权人同意,可以转让抵押财产,但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。
经当事人书面协议,企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。
第三人提供担保,未经其书面同意,债权人允许债务人转移全部或者部分债务的,担保人必须承担相应的担保责任。
被担保债权的履行期未届满的,也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。
担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利。
商业银行对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主,间接调查为辅。
必要时,可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
在商业银行可能出现流动性困难时,在商业银行有借款的股东要立即归还到期借款,未到期的借款应提前偿还。
委托贷款中贷款人收取手续费用并承担贷款风险。
中央银行票据具有无风险、期限短、流动性高的特点,从而成为商业银行的良好投资对象。
固定资产贷款都是中长期贷款。
一年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,最长不得超过5年。
个人理财工具不仅包括银行产品和证券产品,还有保险产品、信托产品和其他产品。
对农户(个体工商户)贷款,县级法人机构要根据贷款额度大小,对一定金额以下的农户(个体工商户)的信贷业务档案资料按村(市场)或按照客户经理服务范围建档。
贷款的展期期限加原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,仍按原合同利率执行。
农村资金互助社可以吸收社会公众贷款、发放贷款(错)。
一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的,保证期间为主债务履行期届满之日起九个月。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以不要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
同一债务有两个以上保证人的,保证人应当按照保证合同约定的保证份额,承担保证责任。
没有约定保证份额的,保证人承担连带责任,债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任,保证人都负有担保全部债权实现的义务。
学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体可以作为保证人。
银行从业人员应当遵守有关“监管规避”的规定,包括不向客户建议暗示如何规避法律法规的监管、不帮助亲友规避监管以及对规避监管的业务进行必要的报告等多个方面。
贷款人在短期贷款到期1个月之前、中长期贷款到期2个月之前,应当向借款人发送还本付息通知单;
借款人应当及时筹备资金,按时还本付息。
贷款人受理借款人申请后,应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查,核实抵押物、质物、保证人情况,测定贷款的风险度。
贷款人应当审议借款人的借款申请,并及时答复贷与不贷。
短期贷款答复时间不得超过1个月,中期、长期贷款答复时间不得超过六个月;
国家另有规定者除外。
农村合作金融机构可以将贷款调查的全部事项授权委托第三方完成。
对担保机构提供保证担保的,担保机构必须经省联社入围认可且符合相关规定,并须承担无限连带保证担保责任(对)
信贷人员外出清收贷款,可以携带预先加盖公章的还款凭证备用。
以住宅进行抵押的,抵押人必须提供其名下房产或由抵押人直系亲属提供的《共同居住承诺》。
贷款利息为还清前,任何人不得更换、转借,提前支用质押权利凭证。
借款人无力偿还贷款,即使处置抵(质)押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分,预计贷款损失率超过90%;
这类贷款应划分为可疑类。
《担保法》规定:
“当事人在保证合同中约定,债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的,为连带责任保证。
”(错)
资料归档时,每份资料的正件与附件、复印件与原稿、请示与批复、转发文与原件等可以立在一起,一块保管,也可以分开保管。
法定代表人变更、法人住所或经营场所及注册资本发生变动时可以不通知贷款人(错)
经过主管领导批准,信贷业务档案可以外借。
土地使用权抵押在县级房产部门进行抵押登记。
贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制;
审批人员应在授权范围内按规定流程审批流动资金贷款,不得越权审批。
贷款人根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况和贷款业务品种,合理约定贷款资金支付方式。
不得用贷款从事证券市场、股本、权益投资(个贷不得用于注册资本),不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
固定资产贷款采用贷款人受托支付的,贷款人审核同意后,将贷款资金直接支付给借款人交易对象,并应做好有关细节的认定记录。
贷款合同、信贷业务凭证、制式信贷资料、表格等各办事处和县级机构可以自行确定印刷机构。
贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息按新的期限档次利率计收。
公司可以设立子公司,子公司具有法人资格,依法独立承担民事责任。
企业法人的分支机构和职能部门可以作为保证人提供担保。
担保合同是主合同的从合同,主合同无效,担保合同无效。
撰写贷款调查报告时,信贷人员必须明确表态,贷与不贷、贷多贷少,贷款期限、利率、贷款方式等内容。
票据贴现是一种票据转让行为,是商业银行向持票人融通资金的一种方式,是银行贷款的重要方式之一。
借新还旧贷款在风险认定时,至少应划分为关注类贷款。
政府职能部门可以为保证人。
贷款人有权了解借款人的生产经营活动和财务活动。
法人客户实际贷款额度可以大于信用风险额度。
信用社应建立科学合理的贷款利率定价管理机制,利率定价要坚持盈利原则。
保证担保贷款分为一般保证和连带责任保证。
贷款业务按期限可分为短期贷款(1年以内,含1年)和中长期贷款(1年以上)。
公司类信贷资产包括农村银行机构对公司类客户发放的信贷资产,包括表内信贷资产(包括本外币贷款、贴现、贸易融资、各类信用垫款等),以及表外信贷资产(包括银行承兑、信用证、银行保函、贷款承诺等)。
借款人经营状况良好,连续保持良好的信用记录。
借款人在行业中享有较高声誉,产品市场份额较高,所在行业前景好。
借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还贷款本息。
以上情况应将该信贷资产划分为正常。
在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后,贷款本息仍然无法收回,或只能收回极少部分的信贷资产分类为损失。
被分类的信贷资产为抵(质)押贷款的,贷款本金或利息逾期的天数为181天(含)以上,360天以下。
或表外业务垫款31天至90天,应划入次级2类。
被分类的信贷资产为信用或保证贷款的,贷款本金或利息逾期天数为361天(含)以上,应划入损失类。
对没有真实贸易背景的贴现业务以及未经正常审批程序的贴现业务至少归为关注1类(含)以下。
凡属挪用贷款,即使从目前看贷款的偿还有充分保证,也至少归为“关注2”(含)以下。
借新还旧贷款是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回,又重新发放的用于归还部分或全部原贷款而形成的贷款。
重组贷款是指农村银行机构由于借款人财务状况恶化,或无力还款而对借款合同中还款条款做出调整的贷款。
信贷资产风险分类分为贷前分类和贷后分类。
贷款人要按借款合同规定按期发放贷款,贷款人不按合同约定按期发放贷款的,应偿付违约金。
贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款,应当按规定加罚利息;
对不能归还或者不能落实还本付息事宜的,应当督促归还或者依法起诉。
贷款管理人员在调离原工作岗位时,应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。
债务应当清偿。
暂时无力偿还的,经债权人同意或者人民法院裁决,可以由债务人分期偿还。
有能力偿还拒不偿还的,由人民法院判决强制偿还。
设立商业银行,应当经中国人行银行审查批准。
未经中国人民银行批准,任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务,任何单位不得在名称中使用“银行”字样。
单位存款和个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划,但法律、行政法规另有规定的除外。
商业银行贷款,借款人应当提供担保。
商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
商业银行不得向关系人发放信用贷款;
向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
商业银行工作人员利用职务上的便利,索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费,构成犯罪的,依法追究刑事责任,发放贷款或者提供担保造成损失的,应当承担全部或者部分赔偿责任。
银行业监督管理机构及其从事监督管理工作的人员依法履行监督管理职责,受法律保护。
地方政府、各级政府部门、社会团体和个人不得干涉。
对于质押的知识产权不需要权属证书的,应提供商业银行认可的相应证明材料。
知识产权质押贷款期限一般以中长期贷款为
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