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招商银行供应链金融的发展现状及其风险管理
张杰
(河北经贸大学,河北石家庄050061)
摘要:
从深化供给侧结构性改革到完善商业银行的供应链一体化,供应链金融在推动企业创新驱动发展、降低实体企业经济成本、提高企业发展活力等方面发挥了重要作用。
当前我国供应链金融迎来了飞速发展的阶段,但是商业银行供应链金融在发展过程中仍存在一些潜在风险。
通过对招商银行供应链金融的发展现状、潜在风险等问题进行阐述,从而对商业银行供应链金融的发展提供政策建议,这对促进供应链金融的发展具有多方面的意义。
关键词:
供应链金融;商业银行;风险管理
中图分类号:
F832.33 文献标识码:
A 文章编号:
1008-4428(2020)81-0133-02
ThedevelopmentstatusandriskmanagementofChinaMerchantsBank
supplychainfinance
ZhangJie
(HebeiUniversityofEconomicsandBusiness,Shijiazhuang,Hebei,050061)
Abstract:
Fromdeepeningsupply-sidestructuralreformstoperfectingthesupplychainintegrationofcommercialbanks,supplychainfinancehasplayedanimportantroleinpromotingenterpriseinnovation-drivendevelopment,reducingtheeconomiccostsofrealenterprises,andimprovingthevitalityofenterprisedevelopment.Atpresent,mycountry,ssupplychainfinancehasusheredinastageofrapiddevelopment,buttherearestillsomepotentialrisksinthedevelopmentofcommercialbanksupplychainfinance.ByexpoundingthedevelopmentstatusandpotentialrisksofChinaMerchantsBank,ssupplychainfinance,itprovidespolicyrecommendationsforthedevelopmentofcommercialbanksupplychainfinance,whichhasmanyimplicationsforpromotingthedevelopmentofsupplychainfinance.
Keywords:
supplychainfinance;commercialbanks;riskmanagement
一、供应链金融发展概况
供应链金融是指银行通过控制物流、资本流和信息流等方式为产业链的供应和分配提供金融服务。
国内供应链金融业务始于深圳发展银行,并提出了供应链应收账款、预付款和库存结构等解决方案,推出了“供应链金融”品牌。
近年来,互联网在快速发展的基础上,也影响了金融业服务的发展趋势和服务方式,而以招商银行“智慧供应链金融4.0”为代表的新型供应链金融发展模式也逐渐进入人们的视野。
招商银行成立于1987年,总部位于中国深圳,是一家全国性商业银行,也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。
表1招商银行供应链金融业务的发展
时间
事件
2014年
招商银行就推出智慧供应链金融品牌,并在平台上实现了对八大行业供应链金融综合化服务方案,称为“智慧供应链金融1.0”
2015年
招商银行合并现金管理部和贸易金融部,组建了中国商业银行第一家交易银行,推出结算融资一体化的“智慧供应链金融2.0”版
2016年
伴随互联网、物联网的浪潮,招商银行推出了“智慧供应链金融3.0”版
作者简介:
张杰,男,山东临沂人,河北经贸大学研究生,研究方向:
金融。
续表
时间
事件
2017年
招商银行则把供应链金融升级为4.0版,即投商行一体化下的互联网供应链金融。
实现对外聚焦产业互联网和产融结合,对内践行投商行一体化,开放共赢的供应链金融生态圈
二、招商银行供应链金融的发展现状分析
(一)以银行为主导的招行供应链金融1.0模式
在这一阶段,产业供应链的参与各方与银行之间是一种资金的借贷关系,结构正在发生变化。
而供应链金融1.0则是点对线的关系,即银行与参与供应链的各方之间的关系。
但是,银行作为金融服务主体,实际上并未参与到供应链运作的整个过程,而是依靠供应链中某个特定主体的信用来扩展金融服务。
在供应链金融1.0时代,招商银行推行的主要金融服务目标是提供定制服务的八个主要行业的供应链。
通过供应链管理上的关键部分和公司自身的发展状况相结合,为一些中小企业提供融资、结算等金融服务,同时为不同行业提供个性化解决方案。
此外,银行还具有资金成本优势,通过依托其他企业深入产业内部,从而实现真正基于供应链或产业
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链运营的金融服务。
其他诸如供应链管理、客户关系管理、采购与供应商管理等银行很少涉足。
也正是因为如此,资金流的管理难以渗透到业务运行的过程中。
(二) 结算融资一体化的“智慧供应链金融2.0”模式
在这一时期,招行推出“智慧供应链金融2.0”模式。
通过汇集了现金管理和供应链金融服务,将互联网金融融入其中,实现了资金流的闭合。
相比较之前的1.0模式,“智慧供应链金融2.0”在产品创新、风险管理和系统互联三个方面表现得非常突出。
在产品创新层面,招商银行推出的动态票据池、平台供应链等新产品,就是融合结算、融资和以互联网为主要形式的创新。
动态票据池为核心企业提供的管理、结算、融资服务,成为打通供应链结算与融资的重要枢纽。
而平台供应链则运用互联网和大数据技术,在现有的供应链开户流程中,克服了信贷处理和后期贷款管理的瓶颈。
在风险管理方面,主要表现为两种业务模式:
一种是以核心公司的核心信用补充为代表的模式,另一种则是以“平台供应链”为代表的模式。
核心信用补充通过付款代理、锁定回款、回购和风险共担等形式,与银行一同控制风险,成为供应链实质风险的承担者。
平台供应链则针对电子商务、数据提供商和核心企业垂直供应链平台,并基于银行与企业之间的直接联系、数据对接和电子全过程管理为基础,实现了一种新的“数据质押”风险管理模型。
通过对实时发生和电子化对接的供应链数据信息进行分析,将风险控制在特定范围以内。
在系统互联方面,主要表现在平台化和互联化。
第一个是用于业务管理和风险管理的平台。
第二个是用于整个供应链中业务流程的在线操作平台。
这包括以招商物流项目为代表的“线上直通保理”和以阿里巴巴“诚易保”项目为代表的“线上电子保函”。
招商银行以阿里巴巴项目为模板,开发了功能模块,这使得核心公司可以直接与银行和公司建立联系。
而通过银行和企业的联通再加上供应链平台帮助银行深度介入企业供应链管理和全流程金融服务,从而整合供应链信息,搭建产业金融联盟和平台。
更深一层的是,招商银行“智慧供应链金融2.0”拓展了银企直连的普适性。
随着对接核心企业的不断增多,最终将会形成以招行为核心的“开放式供应链金融生态圈”。
(三) 以“互联网+”和物联网为新风口的“智慧供应链3.0”模式
在这一时期,物联网成为新的发展趋势,并对产品进行了一系列的创新,主要有“E+融票”“B2B平台票据池”“完全在线付款代理”等。
这是招商银行将交易银行部打造成平台银行以后,所完成的重要创新。
与2.0模式相比较,面对外部互联网金融和金融技术的挑战,智慧供应链3.0版开始推进金融科技战略,充分利用移动互联、云计算、大数据、人工智能等技术提高服务能力,推动招商银行向数字化、智能化等方向转变。
在供应链金融领域,通过互联网技术转变客户服务模式,并继续扩展上下游企业业务中的应用场景,从而创建一个新的支付服务生态系统。
交易处理全流程实现系统化管理,推动同业场外业务向“线上化、移动互联网化”转型。
此外,加快推进多元化跨业联盟合作,推动金融与科技的融合创新,搭建具有招行特色的互联网金融生态体系。
(四) 打造产融结合,投商行一体化的供应链金融4.0模式
招商银行探索金融科技赋能供应链金融,建立了以供应链和交易链为中心的端到端产业互联网金融服务闭环,这是相比较3.0模式而言最大的不同。
首先,供应链金融4.0目标对象是各类产业生态圈场景,而产业和金融的结合为供应链金融整个链条提供了融资机会,而且也加速了供应链融资的整合。
面对经济下行压力,产融结合成为企业选择的发展路径,并且反过来可以通过融资促进产业发展,优化金融资产在产业链中的分布,将高性价比的资本资源转移到产业发展链上。
其次,智慧供应链金融4.0版从供应链、互联网的视角出发,实践投商行一体化。
基于移动互联、联盟区块链、征信大数据等技术以及服务核心企业供应链管理的产融协作平台,推出服务于产业互联网、集成“融资+融器+融智”的资源组织类供应链金融。
在融资方面,通过在资金来源方面的优势,可以配置各种类型的资本资源来满足行业本身的融资需求,这其中包括银行的内部和外部资金。
在融智层面,依托招商银行多年的供应链金融积累,可以为企业整合行业和供应链提供金融智慧。
在融器方面,招商银行在诸如面部识别技术、电子签名以及其他相关金融手段之类的金融技术领域中进行了长期的探索,以确保在线业务处理并保证它的有效性和真实性。
三、 招商银行供应链金融可能面临的风险
(一) 外生风险
传统的金融活动主要由商业银行和其他金融机构控制。
随着市场的快速发展和企业的急剧增加,为了满足市场进入的需求,需要不断推出新的金融产品。
同时,在受到监管的情况下,非金融企业取得相应资格后可以经营金融业务,并接受相关法律的制约。
一旦政策调整环境发生变化,会使得金融业务的约束范围扩大,从而将对整个供应链金融体系的运作产生不利影响。
(二) 内生风险
1. 信息披露及信用风险
在某种程度上,供应链的上游企业和下游企业的信用状况反映了偿还债务和支付能力状况。
良好的信用状态是供应链金融业务正常运作的前提。
中小企业的信用状况和一些大型企业相比还有许多不足之处,再加上我国的信用报告系统还不完善,这将导致债务偿还的困难。
另外,低相关性的供应链企业的资金筹措出现偏差,风险就无法抑制,给进入供应链金融业务的企业带来损失。
由于信用不足,上游和下游的供应链企业,尤其是中小企业,总是因为规模和自身实力的限制而筹措不到资金。
实际上,在融资企业没有完全公开信息的情况下,作为信息取得者的商业银行无法综合评价信息公开的风险。
2. 企业面临的财务风险
供应链金融企业完全相互关联,各企业与其他企业有着非常密切的关系。
从企业风险源的角度来看,这不仅反映了企业自身的不唯一性,还反映了市场风险的综合影响。
在提供金融服务的同时,供应链企业对外部资金有很大的需求,通过债务融资的转变来维持金融业务的发展。
企业依靠自己良好的信用状况和整体供应链作为潜在保证的基础,从银行和其他机构获得贷款,通过供应链贸易业务和金融业务向其他中小企业融资。
随着商业规模的连续扩大,杠杆水平将继续增加,或在随后形成业务发展的限制,高杠杆和重负债商业模式将加剧供应链金融风险的暴露。
四、 对策及建议
(一)对供应链核心企业实行严格的准入制度
核心企业在保证上下游企业融资方面起着重要的作用,但其经营风险也对供应链上其他企业具有直接的传递性,直
(下转第158页)
蔑]市场周刊
(四)强化专业人员配备和专业性人才建设
民事执行检察监督是目前为止可以有效遏制“执行难、执行乱”的必要手段,因此势必是一项长期性的工作,必须要建设一支专业好、能力强的骨干队伍才能发挥其应有的作用。
第一,加强专业化人才配备。
可以将新招录的并且熟练掌握民商法知识的检察人员优先调配给民行部门。
第二,强化专业性人才建设。
通过组织专业培训、搭建学习交流平台和选派执行监督工作人员到法院挂职锻炼等形式来提高民事行政检察人员的专业水平和实务技能。
第三,进一步明确民事执行检察监督制度的重要性。
一方面,要从思想上真正改变“重刑轻民”的观念,顺应新时代的要求,切实领会到民事检察监督的重要性。
另一方面,要以实际行动为民事执行检察监督工作提供保障,如进一步加强后勤服务工作,落实办案经费、提供装备等。
五、结语
缺乏外部监督是造成“执行乱”问题的主要原因。
现有的立法及相关文件并不能使检察监督真正落到实处,实践中配套制度的不完善也难以支撑其有效运行。
另外,当前检察机关的人员、基本素质及相关理念等不能很好地与民事检察执行监督相契合,仍然任重而道远。
“执行乱”问题的解决需要将法院的内部监督和检察机关的外部监督相结合。
论文以我国当前民事执行检察监督的法律现状为背景,通过分析得出该制度现存的问题,从民事执行检察监督的原则、对象和范围、方式等方面对民事执行检察监督制度进行了进一步的完善,以期规范民事执行工作,执行检察监督能充分发挥其效能,对审判权进行更加合理、有效的监督。
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(上接第134页)
接决定着供应链业务整体的损益。
首先,考虑到公司的控股结构,关键业务等因素,设置核心公司的供应链财务信用额度。
第一,看核心企业管理上游和下游客户的能力。
即核心企业对供应商、经销商是否有准入和退出管理,是否提供排他性优惠政策、激励和约束机制等。
第二,考察核心企业对银行的协助能力。
即企业能否借助其客户关系管理能力,协助银行加大供应链金融的违约成本。
(二) 完善企业征信系统,加强供应链金融管理的信息化建设
对供应链金融主体进行细致审查。
在贷前调查阶段,收集有关上游和下游公司的信息,有效降低调查人员主观能力对调查结果有效性的影响。
在授信业务和贷后管理环节,应细化与授信主体及其上下游企业之间合同协议签订,明确资金支付、货款回笼等事项。
联合制裁不良企业,不断健全和完善企业征信系统,维护招行信用资产安全。
增加对信息管理硬件的投资和相关人员的培训,将各种信息流活动整合到供应链金融中,同时借助互联网技术和信息技术平台,将供应链的上下游企业组织起来,加强各企业间的信息交换,降低信息传递风险。
(三) 采取风险分散措施,建立紧急预警机制
在相当多的供应链中,仅仅依靠上下游企业的条件不足以获得银行的信用授信支持,所以必须提供诸如信用保险之类的外部信用强化服务。
通过与第三方监管结合起来,为信用保险反担保措施提供了条件。
在建立和完善供应链信用风险管理体系的基础上,采取必要措施改善内部控制和监督机构的独立性,确保内部信用风险管理程序的顺利运行,建立科学系统的决策体系,从而对这一内部体系展开动态化管理。
建立一套完善的风险预警机制,量化供应链中上游和下游公司的风险,减少银行损失的程度以及将风险降低到金融机构可以承受的程度。
适当增加风险管理、资源分配和基础设施建设方面的投资,以确保两者的平衡发展。
(四)强化商业银行内部规范建设
为了规范科学的内部制度,促进银行的稳定健康发展,必须要有明确的操作规范,同时也要有规范性的要求。
此外,通过内部控制在各个方面提高控制水平,对系统进行有效的控制,提升各方面的控制水平,从而提高商业银行的整体经营效率。
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