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然而,保險人員的體貼及有時的用心關懷,是不得不佩服的,因為至少在生日時,會收到保險公司寄來的祝福卡片(如果家中有保保險的話)。
現在,修了這堂課,聽了紐約人壽總裁營業處處經理胡禎英經理的演講後,的確是想好好去了解保險,畢竟,這也有可能是統計系學生的畢業出路。
【千千萬萬的人,大家出極少數的錢,交由壽險公司彙集成為龐大的財力,作妥善的管理與運用,在這千千萬萬人當中,一旦有人發生不幸或約定的情況時,根據公平合理的制度,給予他所需要的補償,保障他本人或他的眷屬安樂的生活,也就是一種用大多數人的力量來「分散危險消化損失」的社會互助經濟保障制度------保險】
(附錄1),原來這就是保險的定義,利用一種保險個戶的金錢資源由保險公司匯集成龐大的資金,來對保險個戶內假使發生意外時,有筆急用的金額,且或許這金額也可保障意外後的生活;
這樣子的保險感覺上,就想是現今的政府健保制度,皆是利用社會互助的經濟保障制度來保障全國健保人民或保險戶發生意外時,如何面對及解決的能力保障。
【統計系在壽險業的發展】
比較內容
分析角度
保險經紀人
保險業務員
執行業務保障
大部分業務同仁皆須投保「專業責任保險」
缺乏「專業責任保險」做為執行業務的保障。
銷售產品範圍
掌握多家保險公司的產品,可以更靈活地設計出,真正符合客戶需求的最佳保障。
只能銷售自己公司的產品,因此為配合公司政策,難免要為自己產品促銷,強力說服客戶接受其產品。
社會形象
基於專業能力執業,易於被客戶接受。
一般民眾對於保險推銷行為仍有顧忌。
處理理賠立場
不受保險公司約束,理所當然站在客戶立場處理理賠,並有專業顧問群協助爭取理賠。
受雇於保險公司,必須配合公司政策,處理賠時,難棄公司於不顧。
專業能力
「保險經紀人公司」係由多位通過國家考試,取得法定資格,獲准設立保險經紀人事務所的專業保險經紀人所合組成立,其角色與律師事務所、會計師事務所類似,均基於豐富的專業知識與經驗,承攬業務。
僅須通過壽險公會所舉辦的簡單基本測試即可。
以上這保險經紀人跟保險業務員的比較(附錄2),是屬於演講者紐約人壽總裁營業處處經理胡禎英經理所說的--保險業的外勤部門中的業務體系。
也是統計系學生如果對保險有興趣的出路,不過比較不會應用到統計系所學的專業科目,我們想,應該會是保險系的學生有興趣多一點。
【ActuarialJobScope
】
•風險管理•商品研發•準備金提存
•管理報表•營運計劃•費用分析
•經驗資料分析•再保安排•行銷與行政支援(附錄3)
【除了基礎數學與理論統計外、對於較偏重實務應用的統計分析方法能力的培養更是相當注重,另一方面也要求學生必須熟悉統計軟體(SAS,SPSS,EXCEL)的使用與資料分析的解讀與報告撰寫。
此外訓練學生多方面的資訊素養,如電腦程式設計、資料庫系統的建立與應用、網際網路的認識與應用、及網頁設計與撰寫。
另外教學輔助工具方面,以電腦輔助呈現出動態且即時的教學方法。
希望能將繁複之方法或難以具體想像之因果變得較容易接受與吸收。
(附錄4),以上所說的專業科目,都是統計系學生在大學4年中會學習到的課程,而這些專業的課程裡,有很多是符合保險精算師專業能力的培養,當然,很多統計系的學生都知道,畢業後有個很高薪的出路,那就是報考精算師,相信拿到精算師執照後,那會是種了不得的成就,可是,我們有深深的知道,這似乎不會是件容易的事,且幾乎是終生一直在準備精算考試,紐約人壽總裁營業處處經理胡禎英經理就在課堂演講上開玩笑說:
很多精算師都是禿頭。
我們想:
應該是用腦過度吧!
?
不過,不管如何,精算師對統計系學生而言,的確是吸引人的未來出路。
而這精算師的工作範疇,則是屬於保險業的內勤(精算\電腦資訊\財務)部門。
現在已經是個大學生了,更甚於說,也已經是要向大學生涯說BYEBYE的大四畢業生,可是對於保險,真的有很多的未知在這個領域裡,包括即使在高教育化的現代,也不會在教育的學習課程中,學到關於保險的觀念及認識保單為何,在做這份報告,蒐集資料的同時,也發現政府有意將保險納入教育體系的課程,我們想,這真的很好,至少多懂、多了解另一個領域的知識,不是壞事。
【風險意識,從小培養】
(附錄5)
在新加坡已經將保險編入正式義務教育課程中,而在日本也將「風險認識」及「保險概念」透過遊戲方式融入中學、高中之教材中,可見這些地區的教育當局早已經注意到風險管理與保險的概念,現在台灣也即將推動這樣一個政策,這真是個好消息。
當然,這是一條漫長的路,因為目前台灣保險基本觀念要確實納入九年一貫教育,大約還要一至兩年的時間,大家可以想像,在等待教材修訂的這個過程必須有人不斷宣導這樣的理念,讓老師以及學生都能夠瞭解保險的基本觀念。
「買了保險就應該賠。
」就是這種錯誤認知,導致歷年來保險申訴案件頻傳,二○○二年台灣壽險、健康險及意外險總計大約有551件投訴;
而產險也有近297件,可以看出消費者對正確的保險概念有明顯的認知不足與差距。
由於對保險認知不足,投保時未能事先瞭解保險條款約定,往往就是造成理賠糾紛之來源。
「現在不是什麼都在降價嗎?
怎麼只有保險在漲價?
」光是一句簡單的疑問句,其中的專業卻不是三言兩語可以說清楚的,但如果保費不漲,保險公司就可能會失去清償能力,而其後果則將由全體投保來人來承擔。
「我已經買了很多保險。
」如果仔細檢示保單或許會發現,很多保戶買了過多的儲蓄險,但給家庭保障卻不足。
這一兩年新契約平均保額都不到台幣90萬,儘管台灣投保率已經高達135%,但更接近事實的真象是,有風險意識的人往往有3張以上的保單,而有人卻連一張也沒有。
「保險都是騙人的。
」這是當消費者吃虧上當時,最常脫口的一句話。
我要說的是,如果消費者保險觀念無法同等提升的時候,保險從業人員的素質其實很難被檢驗出來,這並非是我們樂於見到的事。
「談死不吉利。
」我們從小的教育教導我們對於「危險」這樣一件事要採敬而遠之的消極態度來應對,這跟西方社會採取積極面對、選擇合適的機制將損失減到最低,有著截然不同的處理態度,或許這是華人民族性的問題,但是絕對不是社會國家之福。
基於以上的理由,將保險概念納入國中小學教材,有其必要性:
學生透過活潑的課程設計,可以瞭解什麼是風險、分散風險的方式有哪些,進而清楚如何來選擇合適的保險。
【壽險事業的特性
•人的事業
保險的產生最初乃是由於的需求所應運而生的,人因為有無法承擔的風險與所伴隨的損害,而有當年保險此一會福利制度的誕生.保險業無論其保險內容為何,皆為保護人的六大保障,經過大數法則精算而計算出一般人所能負擔的微薄費用。
•獨立自主的事業
保險業與其他一般的服務業具有一點相同的特性,即是工作時間的彈性伸縮,因此保險從業人員可將大部分的時間投資在自我的事業上,如窮爸爸與富爸爸書中所提及的一個重點-專注於自己的事業,所創造出的成就全歸自己所有,自己為自己所的事業負起最大的責任。
•永續經營的事業
基於保險業對大數法則的依據,保險業必須以永續的方法不斷地為更多數的人提供保障,以達到保險制度最大的效益,因此保險業除了有財政部的嚴密監督與管理,各保險業者也透過保險制度中的再保制度作為保險業界的強力後盾,如此一來便可以保障群體中的每一個個體再發生風險時即時且持續的將損害分擔與各個個體,發揮互助的功能。
•終身學習的事業
保險是一種終生學習的事業,由於保險業牽涉的層面非常廣泛,因此保險從業人員必須不斷的吸收學習各方面的知識,在面對不同的職業、環境、家庭背景與年齡階段得人生時,能有縝密與正確的判斷能力給予每個人做最完整且最貼切的風險規劃,進而設計每一個人生命財產保障的完整性。
•成就與報酬相符的事業
許多人認為保險是一種高投資報酬的行業,但其實保險業的投資報酬率並不高,但優良的保險從業人員因著對保險的執著與認真,堅持對許多人生積極的參予,使的保險業從業人員能在聚集許多生命個體後,適時的為群體中的每一個人提供來自於各界的幫助與意見,並因著大數的成長,累積出人生的財富。
以上6個壽險事業的特性,是在課堂上聽演講者紐約人壽總裁營業處處經理胡禎英經理所整理出來的powerpoint的重點,再加上
我們這組觀看保險雜誌自己整理出來的想法;
在這樣的過程中,上課的演講和下課後的資料訊息蒐集,我們認為,對這6點特性的認知應該是大大地進了一步。
【心得分享】
很喜歡這樣子的上課方式,很特別的經驗,對統計系的學生來說;
畢竟統計系跟很多的科系不一樣,我們要繳報告的次數並不多,往往課程的教授方式都是抄筆記、k書、考試,這樣跟高中滿像的方式來決定分數;
很難得會有這樣的機會,是採取聽演講的方式來做報告分享聽演講後的心得。
記得,紐約人壽總裁營業處處經理胡禎英經理在演講時所過的一句話:
有時候,看一本書或聽一場演講,能有一句話深深的影響我們,那這就值得了。
所以,這就是為何我一直喜愛參予演講。
至於為何我們選擇了保險這為本主的主題,是因為從小到大所接受的國民義務教育中,卻沒有介紹保險這一課程;
而且演講的紐約人壽總裁營業處處經理胡禎英經理在介紹保險這一陌生的領域時所展現的魅力吸引了我,更坦白說,保險與統計似乎有著一體兩面的特性。
基於此,影發我們想對此一主題做更深了解的原因。
【備註】
附錄1:
此段截取於演講者紐約人壽總裁營業處處經理胡禎英經理的POWERPOINT
附錄2:
此表格參考於錠嵂保險經紀人公司的資料
附錄3:
附錄4:
此段截取於逢甲大學統計與精算研究所的課程介紹
附錄5:
此段截取於Advisers財務顧問—梁天龍先生
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