理财规划方案9.docx
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理财规划方案9
个人理财规划报告
九号
内容大纲
一、 免责声明.............................…................................................................3
二、个人理财规划服务授权书............................….....................................4
三、保密款...........….......................................................................….….....4
四、您的家庭基本情况....…........................................................….….....5
五、财务现状....…......................................................................….….....7
六、财务分析..........................................................................………….11
七、您的理财目标.................................................................………….14
八、理财策略................................................................................………18
九、财务可行性分析.................................................................................23
十、未来家庭理财安排原则.................……..........…..............................25
十一、理财规划结论........................................................................………25
十二、后记..................................................................................……………25
十三、附件............................................................................………………..26
免责申明
尊敬的张红先生(女士):
首先感谢您到中国建设银行蓝湾半岛分理处进行咨询,并委托我们为您设计理财规划,我们愿为您提供所有力所能及的帮助。
个人财务规划是协助您理清财务需求及目标而设计的,使您能够在充分的信息下做出合适自己的财务决策。
本规划是依据您提供给我们的资料及若干一般可接受的假设,再加上合理的预估来推算结果。
这是免费提供给您的非义务服务。
个人财务规划仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。
本财务规划无意取代其它专业咨询服务。
如果您有与税务相关的问题,应请教合格的税务顾问;如果您有与法律相关的问题,应请教相关资质的法律顾问;所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况和现今的经济环境而来。
这两者都是会产生变化的。
我们建议您定期的审视您的财务目标和规划,特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。
投资产品并非存款,个人财务规划顾问对其不负有义务或承担保险或保险责任,并且这些投资产品存在风险,其中包括可能损失投入本金在内。
过去的绩效并不代表未来的绩效,价格可能上扬也可能下跌。
汇率:
不同币种间的汇率仅供参考。
客户应当关注基本币种与以其它货币表示的目标及预期回报间的汇率变化所造成的影响。
未来基本币种与其它币种的汇率往不利的方向变化将对实现目标或预期回报产生负面影响。
本规划所得的结果是假设性的,您所提供的资料越准确越详细,越有助于评估的结果。
本规划工作仅用做指导,不能代替您自己的投资决策。
注:
请您仔细阅读免责条款,如果能够接受以上条款,请在该条款下方签字给予确认。
衷心地祝愿您能早日实现您的家庭理财梦想!
客户签字(章):
年 月 日
个人理财规划服务授权书
本人 现授权中国建设银行南昌洪都支行蓝湾半岛分理处客户经理张亮先生(女士)为本人及其家庭提供理财规划服务,本人及其家庭成员将如实提供相关财务数据和证明文件,允许张亮先生(女士)及他所属团队专业人员使用这些信息。
在个人财务规划建议以书面形式出示后,认真行使服务所提供的权利,自觉履行服务所要求的义务。
特此申明。
本授权证明文件原件将作为原始档案资料在银行存档。
保密条款
金融理财师应当自觉履行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《金融理财师职业道德准则》中关于保密的相关条款,对客户所有资料严格保密。
具体准则如下:
Ø 除非按照司法要求,或者程序调整,执业人员在没有得到客户书面授权的情况下,不能披露客户的任何机密资料。
Ø 除非法律规定,不管是否对客户造成伤害,执业人员都不得利用自己地位或者职业原因披露客户的机密资料,为自己谋取个人利益。
Ø 辞职之后,执业人员仍应像雇佣期间一样,对雇主和客户履行保密义务。
客户经理签字(章):
年 月 日
您的基本家庭情况
1.客户基本资料分析
通过与张女士的面谈,得知您家庭基本情况如下:
姓 名
朱先生
张红
年 龄
30岁
30岁
职 业
工程师
医生
家庭保障
大病保险
大病保险
家庭收入
4000元/月,年终奖金2万元
2000元/月,年终奖金1万元
拥有房产
拥有一套自住房,总价25万,市值50万元其中银行贷款余额10万
家庭计划
宝宝养育计划
家庭保障计划
家庭投资规划
房产规划
您,30岁,职业:
医生,税后月收入2000元,全年总收入34000元。
您的先生,30岁,职业:
工程师,税后月收入4000元,全年总收入68000元。
你们夫妇家在外地,每年必须回家过年并给以家人一定的开销。
你们夫妇具有共同的爱好:
旅游,在怀孕前每年都会安排一次外出旅游。
再过三个月,您的宝宝就要出生,如何抚养教育宝宝,给宝宝最大的保障,是您考虑最多的问题。
2.背景分析
通过以上资料,我们可以从以下几个方面对您的家庭进行如下分析:
A) 人生阶段:
您现在处于家庭形成期向家庭成长期过渡阶段。
在这一阶段,事业处于稳定发展阶段,收入稳定并有持续增长,宝宝将在三个月后出生,因此您目前的家庭理财规划主要以稳步增长为主。
B) 职业特征:
您的职业是医生,在社会上属于高收入阶层,收入的稳定性较高。
您先生在外企工作,收入也比较稳定。
C) 目前财务状况:
您的家庭收入在南昌市处于中高水平,每月的家庭日常开支也比较大,但每月仍有一定的节余,由于要完成未来的家庭理财目标,所以家庭财务安排上要有计划。
目前您每月的家庭收入有6000元,家庭开支为5000元,占83%,每年的年终奖为30000元,这样每年可支配资金为36000元左右。
D) 资产状况:
你们在2003年购买一套总价为25万的自用商品房,首付6万元是你们共同支付的,目前该套房产的市值达50万元,目前贷款余额还有10万元,月供款1500元。
E) 保障情况:
你们夫妇二人各购买了保额为10万元的大病保险,每人年保费1500元。
3.人生重要事件
三个月后宝宝出生
十九年后宝宝高中毕业
二十三年后宝宝大学毕业参加工作
二十五年后您退休安享晚年
财务现状
本部分内容基于您提供的信息,通过整理和分析,展示出您目前的日常收支情况和资产负债全貌,我们将以它为基础,开始您的理财计划。
下面这些数据均来自您提供的信息和假设。
1.环境假设
根据前期与张女士及其家庭的沟通,并结合目前南昌的实际情况,做出以下假设:
(1)策划时段:
2007年-2033年;假设2033年张女士夫妇55岁,一起退休安享晚年,余命20年;退休后单位不再发放奖金,退休金替代率为55%;
(2)通货膨胀率:
由于我国经济处于持续快速发展的阶段,近几年的平均通货膨胀率为4%-5%,考虑以后经济发展的假设,我们设定年通货膨胀率为4%;
(3)利率水平:
目前我国的储蓄利率在经历了历史性的低水平之后,考虑经济发展和通货膨胀率的因素,利率水平已经进入了一个较快的加息周期,我们预测未来的利率水平会在现有的基础上实现一定的增长,测算存款利率按现行3.33%的标准,并不扣除利息所得税;
(4)收入增长率:
因为行业类别的不同收入增长水平不一样。
根据张女士及其先生所处的行业以及所担任的职位,我们假设您及您先生年收入增长率为4%;
(5)教育费用增长率:
随着各项成本的上升,我们假设后期教育费用年增长率5%;
(6)投资收益率:
根据统计,从上证指数90年12月设立以来到今年7月末,上证指数年复利增长23.15%,1998年以来国内各年度成立的基金年复利平均增长率为23.82%,其中最低的2000年成立的基金年复利增长率为13.83%;而根据美国近百年的证券市场统计数据平均投资收益率为13%左右,因此假设基金的投资收益率为12%。
(7)最低现金持有量:
从财务安全的角度出发,家庭中应当持有最低现金金额,根据张女士家庭的实际情况,家庭正处于形成期向成长期的过渡时期,开销较大,建议家庭最低现金持有量为10000元左右;
(7)风险偏好测试:
根据对您的风险测试报告,说明您属于较稳健型投资者;
(8)个人税务交纳情况:
假定您家庭月收入6000元及年终奖30000元为税后收入。
2.基本财务状况分析
在做具体财务规划前,我们先对您家庭目前的财务状况进行,便于更好地制订合理财务规划,帮助实现财务目标。
资产负债表
单位:
元
资 产
负 债
金融性资产
长期负债
定期存款
40000
房屋贷款本息
100000
固定资产
自用住宅
500000
资产总计
540000
负债总计
100000
净资产(资产-负债)
440000
家庭当前月收支表(单位/元)
收入
支出
本人月收入
2,000
基本生活开销
2,500
配偶月收入
4,000
保姆工资
600
孕妇培训班
200
孕检费
200
房屋贷款月偿额
1,500
合计
6,000
合计
5,000
每月结余
1,000
家庭年度收支情况表 (策划前) 单位:
元
2007.1----2007.12
收 入
支 出
工资收入
=6000×12
72000
日常生活开销
=2500×12
30000
年终奖金
=10000+20000
30000
旅游
=10000
10000
保姆费用
=600×11
6600
孕检费用
=200×5
1000
孕妇培训班
=200×5
1000
育儿支出
=1500×1
1500
应酬支出
=10000
10000
保费支出
=1500×2
3000
合计:
102000
合计:
63100
年度盈余=(收入-支出)
38900
上表根据您的具体情况推算,您可以留意上述日常支出占家庭年收入的比重,判断其是否合理,主要看您的经济负担来自哪些方面,是否可以节省资金用于投资或达成您的主要理财目标。
这里登记的只是日常支出情况,不包括登记在资产负债信息和理财目标中所产生的支出,如还贷、储蓄型保费支出等,这类支出将在现金流量分析中列出。
根据已经了解的情况,我们可以清楚地看到张女士家庭现有资产和每月结余情况,您现在的家庭财务数据为:
负债率:
总负债/总资产=100000/540000=18.5%
支出率:
总支出/总收入=62600/102000=61.9%
流动性比率:
流动性资产/每月支出=40000/2500=16
净资产偿付比率:
净资产/总资产=440000/540000=81%
一般来说,家庭的资产负债比率应控制在50%以内,支出比率应控制在40%以内,流动性比率应控制在3左右比较合适。
从上述比例显示的基本情况来看,我们认为您目前的财务状况和投资方式存在以下不合理之处:
1、风险保障不足:
只是投保了大病医疗保险,保险保障比较单一;
2、家庭日常开支过大:
您家庭的年支出占年收入的61.9%,比例偏高,您可以考虑是否存在节流的可能性,节约不必要的生活开支,注重财富的积累,以实现自己的理财目标;
3、家庭资产结构单一:
您的家庭资产状况虽然具有高度的安全性,但结构上不合理,主要以自用房产为主,另外金融资产以定期存款为主,由于您的流动性比率达到16倍,说明您的流动性资产可以满足家庭16个月的开支,而一般控制在3-6个月的开支即可,由于流动性资产收益普遍不高,因此可以适当降低家庭流动资产比率,以获得更好的投资收益;
4、财务结构不合理:
净资产偿付比例为81%,说明您没有充分利用自己的信用额度。
财务分析
1.财务保障的说明
财务保障主要是考虑日常生活中可能遇到的一些意外或者突发事件,为了防止收入突然中断或者支出大幅增加时,短期内家庭陷入财务困境而准备的紧急预备金。
一般应为:
基本生活费用*3个月+其他紧急费用。
根据张女士目前收情况计算出家庭财务保障金为:
2500×3+2500=10000元,这笔资金考虑流动性的原因,建议以活期存款及货币基金的方式保存。
2.财务现状分析:
A) 从目前您家庭的财务安排来看,假定无其他支出,在2007年12月末,家庭存款约为60900元左右,
B) 家庭收入是否有持续性,是能够顺利达成理财目标的关键
您的家庭收入在南昌市来讲处于中高水平,而且你们夫妇的职业均较为稳定,如果家庭的收支安排一直这样稳定的话,那么达成理财目标是完全可能的。
C) 家庭需要建立完整的风险防范体系
您及家人只购买了大病保险,没有考虑意外风险防范,尤其是朱先生是家庭收入的主要来源,一旦有风险发生,家庭收入将急剧下降,加之宝宝出生后的费用必然增加固定的支出,将极大影响到您一家人的生活保障。
我们将在后面对您及家人做出详细的保障计划。
3、家庭财务安排多元化
A) 几种常见的理财工具比较
理财工具
安全性
获利性
灵活兑现性
缴纳税费
保障金额
股 票
*
******
***
有
无
基 金
**
*****
****
无
无
银行存款
*****
*
******
有
无
人民币理财
*****
**
**
无
无
国 债
******
***
**
无
无
黄 金
******
*
***
无
无
外 汇
***
***
**
无
无
房地产
***
***
*
有
无
保险
***
***
**
无
有
2) 理财工具的合理选择
A) 股票:
由于我国处于长期高速发展时期,加上上市公司股权分离的问题已经得到很好的解决,因此从长线来看,股市的整体上升将成为必然趋势。
目前股票市场牛市已经持续近1年半时间,A股的整体业绩有快速提升,绩优股的群体正在逐步扩大。
但股票的收益不固定,而且风险大,投资比例要适当控制。
B) 基金:
同股票市场一样,基金市场中偏股型基金的表现在这轮牛市中也是非常不错的。
出于对资金回报率及安全性的综合考虑,投资要根据风险偏好搭建组合。
C) 银行存款:
作为最基础的理财工具,银行存款是必不可少的,流动性高,方便支出;但目前已经步入加息周期,建议以三个月的定期存款和活期相搭配,
D) 人民币理财:
作为银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)或信托贷款的投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。
人民币理财具有自身三大特点:
信誉度高、收益率高、享受银行优惠条款。
目前国家尚未对人民币的理财产品的收益征税。
建议保守型投资者可适当加大投资比例。
E) 国债:
国债具有安全性高、收益稳定、流动性强的优点,但收益率相对较低。
按偿还期限的长短可分为短期国债、中期国债、长期国债。
短期国债为一年以下;中期国债为一年以上十年以下;长期国债为十年及十年以上。
目前市场主是3年和5年的记帐式国债。
投资一般用3年和5年搭配。
F) 黄金:
鉴于目前黄金价格受到影响的因素较多,不宜追涨
G) 外汇及外汇理财产品:
由于外汇市场目前并不十分稳定,且人民币要正处于升值阶段,因此不建议在此期间进入外汇市场,且应注意避开美元产品。
H) 房地产:
南昌市的房地产价格经过了几年的炒作已有大幅增长,中心城区价格已超过6000元。
商品房的价格已远远超过普通老百姓收入的承受能力,目前国家又出台了一系列法规以控制房地产的炒作,因此,南昌市房地产市场目前已进入相对稳定增长的阶段。
资金实力不雄厚的投资者不宜介入投资炒作。
您的理财目标
本部分内容描述您期望在未来达成的理财目标,我们对您的人生目标将按重要性进行排序:
1、确保育儿及保障支出,并为孩子储备教育基金;
2、归还住房按揭贷款
3、增加合理的投资,兼顾收益与风险;
4、增加养老和意外保险,提高生活保障。
理财目标分析和评价
1.育儿及宝宝成才计划
A、育儿计划:
孩子出生后,家庭的每月开支自然会增加,我们为此专门做了有关市场调查:
★市场上进口奶粉的价格一般为90元/听(参考产品:
多美滋金装),孩子每星期吃一听,每月总共360元;
★市场上一次性婴儿尿布的价格一般为50元/包,孩子每星期用一包,每月总共200元;
★市场上孩子的服装和玩具的价格普遍较高,购买任何一样动辄便要花费上百元,每年这部分支出可能在2,000-2,500元之间,平摊到每月为200元左右。
★其他零星支出每月240元。
这四项支出每月总共为1000元。
经过我们的市场调查,孩子出生后,每月家庭支出增加1,000元的预计还是较为保守的预计,因此预计每月增加支出为1500元。
按所设定的通货膨胀率,从宝宝出生到其大学毕业共为22年,应承担的家庭总开支为642622元。
B.成才计划:
子女教育投资是一个漫长的过程,这种投资客观上要求其收益具有可预见性、获利性和抗风险性。
您从现在开始为教育储备资金,2007年末生育宝宝,一般在3岁上幼儿园,从6岁开始求学到22岁大学毕业,考虑教育费用增长的因素,预计整个过程教育费用为443567元。
中国各层级教育每年学费范围表
单位:
元
学程
公立学校
私立学校
幼儿园
5000~10000
15000~30000
小学
1000~3000
20000~40000
初中
1200~3200
20000~50000
高中
3000~5000
20000~60000
中专
3000~5000
15000~25000
大专
8000~12000
10000~18000
大学
15000~20000
35000~50000
研究生
8000~10000
18000~20000
注:
资料来源新浪财经
其它教育类费用支出范围表单位:
元
才艺班学费
包括各种音乐、美术、运动、奥数、计算机课程等。
以每周活动一次,每次平均50元,每期三个月,收费600元计算,每年支出费用应该在3000元左右。
特殊才艺则更贵。
辅导班、补习费用
中学阶段学校设辅导班,一学期每科500元计算,一年约需要1000元左右;如英、数、理、化都需要辅导则一年需要4000元左右
家教费用
如果请大学生家教,每小时30元,老师辅导则每小时100元左右。
每科每月开支在500元左右
家庭子女教育经费总支出现值计算表(不考虑货币时间价值)
单位:
元
学习阶段
学费年支出现值
其他教育费用支出现值
就学年数
合计
累计
幼儿园
10000
3000
3年
39000
39000
小学
3000
3000
6年
36000
75000
初中
3200
4000
3年
21600
96600
高中
5000
6000
3年
33000
129600
大学
20000
4年
80000
209600
根据现在中国家庭教育规律,在初中以前的阶段家长一般会给子女加强才艺方面的教育,在初中阶段以上辅导班为主,在高中阶段则会给子女请家教来帮助补习基础较弱的课程。
子女教育费用支出表(预计教育费增长率为5%) 单位:
元
学习阶段
教育费用现值
距离时间
教育费用终值
3年
15,049
幼儿园
13000
4年
15,802
5年
16,592
6年
17,421
小学
6000
7年
8,443
8年
8,865
9年
9,308
10年
9,773
11年
10,262
12年
10,775
初中
7200
13年
13,577
14年
14,256
15年
14,968
高中
11000
16年
24,012
17年
25,212
18年
26,473
大学
20000
19年
50,539
20年
53,066
21年
55,719
22年
58,505
合计
443,567
2.归还住房按揭贷款计划:
您目前贷款余额为10万元,月还款余额为1500元,您在5年半左右可以还清该笔贷款。
3.家庭保障的规划:
家庭保障的规划主要是考虑日常生活中可能遇到的一些意外或者突发事件,为了防止因此导致丧失主要收入来源,无法维持家庭日常生活开支而必须准备特别基金,通过这笔特别基
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