财产险核保政策.docx
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2011年财产险核保政策(征求意见稿)
目 录
第一部分 总则 4
第二部分 企财险核保政策 7
一、重点业务发展方向 7
二、承保指引 12
三、核保规定 27
第三部分 工程险核保政策 35
一、重点业务发展方向 35
二、承保指引 37
三、核保规定 45
第四部分 个人财产险核保政策 47
一、重点业务发展方向 47
二、核保规定 48
第五部分 工程机械设备保险核保政策 55
一、重点业务发展方向 55
二、承保指引 55
三、核保规定 58
第六部分 机构授权规则 62
一、授权规则 62
二、财产险超权限核保业务上报要求 63
第七部分 渠道销售指引(待补充) 66
第八部分 分行业风险分析(待补充) 66
第一部分 总则
一、本核保政策中所指财产险包括企财险、工程险、个人财产险、工程机械设备保险四大类险种。
二、核保政策共分八部分内容:
(一)总则:
概述核保政策主要模块、功能及机构执行要求。
概述产品经营要求、导向、原则等。
(二)企财险核保政策:
企财险业务发展方向、承保指引、核保规定。
(三)工程险核保政策:
工程险业务发展方向、承保指引、核保规定。
(四)个人财产险核保政策:
个人财产险业务发展方向、核保规定。
因个财集中核保、风险管理有其自身特点,所以其政策的内容和架构与其他险种有不同。
(五)工程机械设备保险核保政策:
工程机械设备保险业务发展方向、承保指引、核保规定。
(六)机构授权规则:
将机构分类,按风险等级、特殊行业、特殊附加险等维度设置机构最大核保权限和各级核保人核保权限。
(七)渠道销售指引:
分直销、重客、综拓、银行四大渠道制作销售指引,根据渠道特色、业务特点等,指导销售前线展业,指引业务开拓方向。
机构应在总部提供的工具基础上细化出符合机构自身需求的指引。
(八)分行业风险分析:
分各类行业制作风险解析、案例研
63
究。
即可用作核保风险管理学习材料,为核保定价提供依据,也可用作内外部培训材料。
三、各险种政策执行总体要求:
(一)重点发展业务方向:
分鼓励、谨慎、一般承保三种业务类型,大力发展鼓励类业务,有选择的发展一般类业务,严格控制谨慎类业务。
此部分内容可以提供给销售系列作为展业指导。
(二)承保指引:
从风险管理的角度出发,给予机构定价、承保条件设置的建议和引导,供机构参考。
(三)核保规定:
机构核保人在核保过程中必须遵守的指令
性要求,不能自行突破规则限制。
四、2011年财产险经营基本要求:
(一)建立分渠道的销售推动模式,增强推动能力,提高与渠道的配合度。
(二)正确选择业务发展方向,做成本可控、销售成功可能性高的业务。
合理投入资源,提高优质业务占比和盈利能力。
(三)建立风险全过程管理机制,把握整体经营目标,综合考虑赔付成本和获取成本,控制系统性风险,确保业务品质。
(四)进一步深化队伍职能转型,强化技能培训和考核,提升专业化经营水平。
(五)根据法律法规、监管要求和自律规定做好合规经营。
本政策内容若与机构当地监管、自律要求不符,按监管、自律要求执行。
第二部分 企财险核保政策
一、重点业务发展方向
1、拓展优质业务,提升市场占有率。
2、以极具竞争力的承保条件抢夺市场优质存量大中型客户,主要目标为鼓励承保行业、优质国资背景企业、优质欧美企业;
3、以优于市场的承保条件支持鼓励承保行业,增加鼓励承保行业占比;
4、通过合理的费用投入保证银行渠道固定资产抵押保险持续快速增长;
5、保额在1000万至3亿人民币保额段的业务是企财险主要利润来源,应通过强力的销售推动开发此保额段客户,通过正确的销售指引保证此类客户的保费充足度;
6、将所有可续转的工程险到期业务续转进企财险;
7、谨慎承保低洼易涝区域及台风区标的;
8、部分大型统保业务长期亏损,不参与大型统保亏损业务;
9、清理长期亏损客户,保证业务健康发展。
10、业务分类:
鼓励承保业务、谨慎承保业务和一般承保业务。
鼓励承保业务
险种
行业
(1)银行固定资产抵押财产保险业务;
(2)烟草制造业;
(3)石油加工、炼焦及核燃料加工业;
(4)仪器仪表及文化办公用机械制造业;
(5)通用设备制造业;(6)专用设备制造业;
1、企业财产险(A00-A03)
(7)金融业;(8)住宿业;(9)餐饮业;
(10)教育、卫生、社会福利保障业、公共组织;
(11)房地产业;(12)办公楼;(13)住宅;
(14)燃煤电厂(蒸汽轮机电厂)、水利发电厂、核力发电厂、风力发电厂;
2、机损险
(1)燃煤电厂(蒸汽轮机电厂)、水利发电厂、
(包括机器
电业局;
损坏险和机
(2)电子工业;(3)家电制造业;(4)机械
器损坏综合
制造业;
险
(5)轻工业(包含食品、制药等);
A04、A32)
(6)运输业/港口码头(单台价值RMB5000万元以上的大型机械除外);
(7)商业类(包含银行、商场、写字楼等各
类楼宇)标的;
3、现金保险/平安现金保险(A15、A39)
4、平安企业贷款综合保险(A60)
谨慎承保业务
险种
行业
组别一:
谨慎承保行业
(1)医药制造业;
(2)皮革毛皮羽毛及其制品业;
(3)文教体育用品制造业;(4)橡胶制造业;
1、企业财产险(A00-A03)
(5)电气机械及器材制造业;
(6)通信设备计算机及其他电子设备制造业(印刷电路板制造、芯片制造、液晶显示器制造以及含有无尘室的电子制造业除外);
(7)交通运输仓储和邮政业;组别二:
严格控制承保行业
(1)木材加工及木、竹、藤、棕、草制品业;
(2)家具制造业;(3)塑料制品业;
(4)造纸及纸制品业;(5)农副食品制造业;
(6)食品制造业;(7)电网业务;
(8)通信网络业务;(9)印刷电路板厂;
(10)芯片制造、液晶显示器制造以及含有无尘室的电子制造业;
(11)含有电镀工艺的制造业;
(12)电池制造业;(13)棉花类仓储;
(14)燃机电厂(指含有燃气轮机的燃油电厂、燃气电厂以及联合循环电厂)、柴油机电厂;
2、机损险(A04、A32)
(1)高温(200℃以上)高压(50公斤/平方厘米以上)化工设备;
(2)玻璃厂、铝厂;(3)炼铁厂、炼钢厂;
(4)石料加工厂、砖瓦厂、铝型材厂、陶瓷厂;(5)精密医疗仪器;
(6)移动式施工机械;
(7)燃机电厂(指含有燃气轮机的燃油电厂、燃气电厂以及联合循环电厂)、柴油机电厂;
(8)井下、地下采矿设备;
(9)单台价值5000万以上的大型作业机械;
3、机损险下营业中断险
(A33)
(1)所有类型电厂机损险下营业中断险;
(2)石化、化纤厂机损险下营业中断险;
(3)玻璃厂、铝厂机损险下营业中断险;
(4)机损险下营业中断险除以上行业赔付率高、须重点谨慎承保以外,其余行业总体均属
于谨慎承保
4、平安林木火灾保险
一般承保业务
险种
行业
(1)饮料制造业;
(2)纺织业、纺织服装、鞋、帽制造业;
(3)印刷业和记录媒介的复制;
(4)化学纤维制造业;
(5)化学原料及化学制品制造业;
1、企业财产
(6)金属制品业;(7)非金属矿物制品业;
险(A00-
(8)有色金属冶炼及压延加工业;
A03)
(9)交通运输设备制造业;
(10)黑色金属冶炼及压延加工业;
(11)热力生产和供应;
(12)燃气生产和供应业;
(13)水的生产和供应业;(14)批发和零售
业;
鼓励、谨慎承保业务以外的均为一般承保业务,包含但不限于下表记录:
(15)科学研究、技术服务和地质勘查业;
(16)居民服务和其他服务业;
(17)水利、环境和公共设施管理业;
(18)文化、体育和娱乐业;
(19)其他能源发电厂(非燃煤、燃气、联合循环、柴油、水力、风力以外的电厂,如:
太阳能发电厂);等
2、机损险
(A04、A32)
(1)非高温高压化工行业;
(2)纺织厂、造纸厂、橡胶厂等
3、财产险下营业中断险(A19)
二、承保指引
1.严格控制承保以下行业火灾风险:
木材加工、家具制造、小型造纸及纸制品厂、小型塑料制品厂、印刷电路板(PCB)制造、含无尘室的半导体企业、含电镀工艺
的制造业、高风险的台资企业、发泡胶厂、海绵制造厂、烟花爆竹厂、炸药厂、火柴厂、太阳能电池制造和组装、电池制造、多晶硅单晶硅制造、棉花仓储。
2.严格控制承保沿海、沿江、沿湖低洼易涝地区洪水责任,水灾风险控制重点区域是东区和南区机构。
3.严格控制承保以下区域台风风险:
海南省;舟山,温州,台州,
福清,宁德,泉州,晋江,厦门,漳州, 潮州,汕头,惠州,深圳,珠海,阳江,茂名,湛江,北仑,象山。
承保上述地区台风暴雨洪水责任的业务,应符合以下条件:
(1)建筑结构的要求
类型一:
钢混屋顶+钢混柱、梁+钢混墙或砖墙
此类标的抗台风能力较强,但也要关注其屋顶及墙面是否有渗水现象,若其顶为水泥预制板,则要求其板间有SBS或ATT等防水材料密封。
类型二:
钢架屋顶+钢构柱梁+钢混或砖墙+女儿墙
此类结构为混合结构,其支撑结构(柱、梁)为钢架结构,必须要满足类型四中轻钢结构的要求,具体要求见①—⑦。
类型三:
瓦面屋顶+钢混柱、梁+砖墙
此类结构重点关注其屋脊必须用水泥密封及其瓦面不得有破损或缺失的情况,同时确认其屋顶及墙面无渗水现象。
类型四:
钢构屋顶+工字钢柱、梁+夹层压型钢墙面
此类结构为典型的轻钢结构,对支撑结构及围护结构的要求较高,具体要求如下:
①主柱、主梁:
要求为工字钢,型号等级要分别达到28号和20号(含)以上。
②柱距:
即主柱与主柱的距离,要求不得大于60M。
③屋顶形状:
最好为平面屋顶,对于斜坡屋顶要求其斜角不得大于8度。
④屋顶、墙面材料:
要求为夹层结构,即两层彩钢板之间夹一层保温材料的结构,要求彩钢板厚度不小于0.6MM。
⑤屋顶与梁、墙的联接:
要求铆钉密度不小于40X150CM。
⑥屋顶防、排水情况:
要求铆钉联接处有SBS或ATT等防水材料密封,排水沟畅通无阻。
⑦屋顶维护:
查勘铆钉是否有锈蚀,以及屋顶与墙面联接处是否密封。
⑧玻璃面积:
要求玻璃幕墙和窗户面积总和不得超过墙体总体面积的1/3。
⑨墙面维护:
要求彩钢板不应有开裂现象,门、窗完好无损。
对于建筑结构不能满足上述要求的标的,应在保单中约定“除另有特别约定外,本保单不承保非钢筋混凝土结构房屋建筑及放置于其中的机器设备、存货等的台风、洪水、暴风、暴雨责任;
一楼仓储物必须放置在高于一楼地面30CM的地板上,对发生台风、暴风、暴雨、洪水事故时因未按要求放置造成的损失,本公司不负赔偿责任”。
(2)地势的要求
不应承保位于沿江沿河警界水位以下地区、蓄洪区、泄洪区标的的台风、暴风、暴雨、洪水责任。
(3)特别约定要求
①承保放置于符合标准的建筑物中的存货,应根据相对地势高低或排水情况增设“一楼仓储物必须放置在高于一楼地面30CM
的地板上,对发生台风、暴风、暴雨、洪水事故时因未按要求放置造成的损失,本公司不负赔偿责任”的约定。
②承保放置于建筑物中的对水敏感度较高的存货,应根据查勘情况视建筑物窗户坚固程度以及存货离窗户的距离设定“仓储物必须放置于离窗户1 M的位置,对发生台风、暴风、暴雨、洪水事故时因未按要求放置造成的损失,本公司不负赔偿责任”约定。
③免赔水位线:
免赔水位线的设置应采用绝对免赔水位线的方式,参考方案:
实际水位线低于免赔水位线导致的损失不属于保险责任,当实际水位线高于免赔水位线时,保险人按高出部分与实际水位线的比值承担比例赔付责任。
4.雪灾风险控制
谨慎承保以下标的雪灾风险:
轻钢建筑和钢架屋顶+砖墙的建筑不满足下列要求(按照抗
30cm厚雪灾载荷):
屋面:
厚度>=1.2mm彩钢板或厚度>=0.6mm带夹层彩钢板。
檩条:
>=4cm×8cm,檩条间距<=30cm;>=6cm×10cm,檩条间距<=40cm。
跨
梁
度
柱
直径>
直径>
直径>
直径>
直径>
=12cm圆钢,
=16cm圆钢,
=16cm圆钢,
=20cm圆钢,
=20cm圆钢,
12#以上工
16#以上工字
16#以上工字
20#以上工字
20#以上工
字钢。
钢。
钢。
钢。
字钢。
柱距
柱距:
柱距
柱距>
柱距
<=10m。
10m--15m。
<=10m。
15m。
<=15m。
衍架梁:
主梁>=6cm×6cm的角钢、槽钢,直径>=6cm圆钢。
单一梁:
>=12cm×10cm的角钢、槽钢,直径>=10cm圆钢,12#以上工字钢。
<12m
<15m
<15m
<15m
<15m
衍架梁:
主梁>=8cm×8cm的角钢、槽钢,直径>=8cm圆钢。
单一梁:
>=16cm×12cm的角钢、槽钢,直径>=12cm圆钢,14#以上工字钢。
<15m
<20m
<25m
<25m
<25m
衍架梁:
主梁>=10cm×10cm的角钢、槽钢,直径>=10cm圆钢。
单一梁:
>=20cm×15cm的角钢、槽钢,直径>=16cm圆钢,16#以上工字钢。
<15m
<20m
<25m
<25m
<30m
衍架梁:
主梁>=12cm×12cm的角钢、槽钢,直径>=12cm圆钢。
单一梁:
>=24cm×18cm的角钢、槽钢,直径>=20cm圆钢,20#以上工字钢。
<20m
<20m
<25m
<30m
<40m
5.严格控制承保电网、电信业务。
6.严格控制电厂、化工类机损利损险业务承保。
7.批发/零售市场的火灾危险等级的划分依据及承保要求
批发/零售市场内存在的物品的性质、数量,以及其结构的疏
密、包装和分布状况,将决定火灾荷载及发生火灾时的燃烧速度与放热量,也是划分火灾危险等级的重要依据。
承保批发/零售市场,应遵循《高危险级批发零售市场的承保细则》要求。
(1)可燃物性质对燃烧速度的影响因素,包括制造材料的燃烧性能、制造结构的疏密程度,以及堆积摆放的形式等。
不同性质的可燃物,火灾时表现的燃烧性能及扑救难度不同。
例如,纸制品和发泡塑料制品,就具有不同的燃烧性能,纸制品为中危险级,发泡塑料制品为严重危险级。
火灾荷载大,燃烧时蔓延速度快、放热量大、有害气体生成量大的场所,火灾危险等级相对较高。
(2)物品的摆放形式,包括密集程度及堆积高度,是划分火灾危险等级的另一个重要依据。
松散堆放的可燃物,因与空气的接触面积大,燃烧时的供氧条件比紧密堆放要好,所以燃烧速度快,放热速率高,因此需要的灭火能力强。
可燃物的堆积高度大,火焰的竖向蔓延速度快,另外由于高堆物品的遮挡作用,使喷水不易直接送达于可燃物底部的起火部位,导致灭火的难度增大,容易使火灾得以水平蔓延。
(3)建筑物的室内空间条件,也将影响火灾危险等级。
8.半导体制造类企业定义
半导体制造类企业,主要包括原料芯片(raw wafer)制造、光罩制造、芯片加工、芯片封装测试、液晶显示器制造、彩色滤
光片制造。
原料芯片制造:
由二氧化硅开始,经由电弧炉提炼,盐酸氯化,蒸馏后,制成高纯度多晶硅,并将此多晶硅融解,利用硅晶种慢慢拉出单晶硅晶棒。
再经过研磨、抛光、切片后,成为芯片加工厂的基本原料。
光罩制造(maskmaking):
将集成电路设计中心已设计好的电路版图以同样比例或减小比例转化到一块玻璃板上。
芯片加工(waferprocessing):
在芯片表面上和表面内制造出半导体器件的一系列生产过程。
芯片封装:
是指芯片点测后对芯片进行封装,其流程主要有芯片切割、固晶、打线、塑封、切筋和成形、打码、终测、分选和编带。
芯片测试:
为了确保芯片的质量,在芯片封装前(芯片点测)或者封装后(终测)要对其功能进行测试。
液晶显示器(LCD)制造:
主要分为电极图案(Array)、面板组装
(Cell)和模块构装(Module)三部份。
(1)电极图案(Array):
在玻璃基板上生成薄膜,制造薄膜晶体管(TFT)。
Array的制程与芯片加工制程较为相似。
(2)面板组装(Cell):
将Array制造完成的TFT基板与彩色滤光片(CF)基板进行配向处理,将二面基板组装后进行液晶注入及封止,并贴上偏光片。
(3)模块构装(Module):
偏光片贴附,进行驱动IC接点合
压着、完成背光板组装,与液晶Cell组合成面板。
彩色滤光片制造:
彩色滤光片的作用是实现TFT-LCD面板的彩色化。
其制造程序一般为:
首先在透明玻璃基板上制作防反射的遮光层-黑矩阵,然后依序制作具有透光性红、绿、蓝三原色的彩色滤光膜层,接着再在滤光层上涂布一层平滑的保护层,最后溅镀上透明的ITO导电膜。
9.PCB制造类企业定义
印刷电路板制造(国民经济分类C4062),又称PCB(PrintedCircuit Board)制造或印刷线路板制造,是指在绝缘板上通过常规或非常规的印刷工艺,使导电元件、触点或电感器件、电阻器和电容器等其他印刷元件组成电路或专用元件的制造。
本指引和我司日常使用定义中,印刷电路板(PCB)制造是处于覆铜板(CCL,CopperCladLaminate)制造的下游和元器件安装(比如SMT,SurfaceMountTechnology,和THT,Through-holetechnology)的上游。
10.光伏产业类企业定义
光伏产业包括光伏发电原料的提炼、半导体材料加工、太阳能电池片生产及组装、光伏发电工程设计/安装/维护等的研究/开发/生产/应用的所有上下游企业的统称。
主要由高纯硅提炼、硅锭铸造、硅片切割、太阳能电池片和组件的生产、组装,以及光伏发电系统等环节组成完整的光伏产业链。
本指引和我司日常使用定义中,特指高纯硅提炼、硅锭铸造、
硅片切割、太阳电池片和组件的生产组装。
多晶硅制造:
由纯度较低的冶炼级硅(如石英砂)经过电弧炉冶炼,三氯氢硅盐酸氯化、四氯化硅热氢化或氯氢化、三氯氢硅加氢还原,最终制得硅纯度较高的工业级多晶硅。
目前最常用到的工艺为改良西门子法。
单晶硅制造:
利用直拉法或区熔法将多晶硅转换成单晶硅,多晶硅和单晶硅的区别在于内部晶核长成晶面取向不同。
太阳能电池片的生产及组装:
包括由制绒、扩散、刻蚀、CVD工艺生产太阳能电池板,到电池板测试及后续封装。
11、根据我司报备条款,保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值,由投保人与保险人协商确定,须在保险合同中载明。
(此条建议可以放入承保规定)
(二)财产险下营业中断险
财产险下营业中断险只适用于同时符合下列条件的被保险人:
1.具备一定企业规模;
2.赢利或者有赢利的潜力;
3.有良好的声誉;
4.有健全的财务制度。
营业中断险与主险是同一危险单位,主险的保险金额与营业中断险的保险金额合并计算,适用一个承保权限。
投保营业中断险
应根据赔偿期限调整费率,总体原则应与主险费率相匹配,如赔偿期限为12个月,费率可与主险费率保持一致或略有上浮。
同时,根据标的性质,设置绝对免赔。
扩展传染病条款(也称“谋杀等条款”或“关门条款”)应使用我司的条款内容。
具体措词如下:
附加谋杀、传染病和污染条款A(适用客户为非宾馆酒店的业务)
经保险合同双方约定且投保人已支付相应的附加保险费,因下列原因使被保险人营业受到干扰或中断,保险人按照保险合同约定赔偿被保险人的损失:
(1)在保险合同载明的营业处所发生谋杀或自杀;
(2)由于在保险合同载明的营业处所内被证实有任何人患法定传染病,政府主管部门要求该营业处所被封闭或隔离;
(3)由于保险合同载明的营业处所的排水设施及其他卫生设备发生缺陷,根据政府主管部门要求该营业处所被全部或部分关闭;
(4)由于被保险人在保险合同载明的营业处所提供的变质或受病菌感染的食物或饮料导致任何人的伤害或引起疾病。
对于上述原因导致的每次保险事故发生后的头72小时内的损失,保险人不负责赔偿。
被保险人必须严格遵守国家有关安全和卫生的法律法规规定,克尽职责以使营业处所避免发生因上述原因导致的保险事故,是
保险人承担本附加险条款赔偿责任的前提条件。
保险人在本附加险条款项下承担的赔偿责任最高不得超过保险合同约定的相应的分项保险金额。
本附加险条款与主险条款内容相悖之处,以本附加险条款为准;未尽之处,以主险条款为准。
或附加谋杀、传染病和污染条款B(适用客户为宾馆酒店的业务)
兹经双方同意,本保险单所列明的“损失”一词应具有下列含义:
(1)由于营业处所发生传染病,而取消客房预订或不能接受预订;
(2)在营业处所发生谋杀或自杀;
(3)旅馆客人由于食用营业处所提供的变质或受病菌感染的食物或饮料而致伤害或引起疾病;
(4)由于营业处所的排水设施及其他卫生设备发生缺陷,遵照主管当局指示,关闭全部或部分营业处所。
被保险人务必注意使一切物件适合其原定用途,并应克尽职责,使营业处所避免发生上述意外事件,是保险人负担任何赔偿责任的先决条件。
本条款每次事故及累计赔偿限额为人民币 万。
本附加条款与主条款内容相悖之处,以本附加条款为准;未尽之处,以主条款为准。
(三)现金险(含A15,A39)
不得在现金险项下附加意外险、雇员忠诚险等不属于投保标的物质损失的责任,相关责任应按其对应险种的核保指引执行。
在承保现金险,尤其是现金保险(A15)时,除关注投保单上反映的风险信息(可参阅平安现金保险投保单)外,还应关注投保金额是否充足,要根据实际投保风险总量结合单次事故赔偿限额确定保费,然后推算费率,而不能只凭费率简单地判断承保条件。
一般来讲,库存风险可参考帐面余额的峰值和最大单个库存峰值,在途运输风险可参考最高日现金流量、运输频度和在途运输的地域范围。
承保在途运输风险时,应约定运输范围和运输路线,并提供押运车辆牌照号。
若承保现金险时,若需扩展ATM机内现金的保险责任,须整体加费15%并设限额。
(四)机损险(包括机器损坏险和机器损坏综合险)
以下几类标的机损险风险较高,承保时应当对标的进行风险查勘,并设定较严格的承保条件。
1.高温(200℃以上)高压(50公斤/平方厘米以上)化工设备的机损险。
在承保高温(200℃以上)高压(50公斤/平方厘米以上)压力容器设备的机损险时,应当将压力容器泄漏导致的损失作为除外责任,或者设定较低的每次事故赔偿限额、较高的免赔额和费率。
2.建材行业类的:
石料加工厂、砖瓦厂、铝
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- 关 键 词:
- 财产 险核保 政策