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银行信用卡产品营销策略
ⅩⅩ银行信用卡产品营销策略
第2章ⅩⅩ银行信用卡产品营销现状分析
2.1信用卡产品的概念及特点
2.1.1信用卡产品的功能及特点
2004年12月29日的全国第十届人大常委会十三次会议明确了在我国刑法
中“信用卡”的法律定义。
即“信用卡”是指由银行或者其他非银行的金融
机构发行的具有信用贷款、消费支付、存取现金以及转账结算等部分功能或
者全部功能的电子支付卡。
上面所指的信用卡是广义的,包括借记卡、贷记卡等。
而本文所指的信
用卡主要指的是贷记卡。
而贷记卡主要就是作为一种信用凭证而使用,虽然
也具有借记卡的一般功能,但其具有的消费信贷功能和取现需要支付手续费
和利息等且存款没有利息等特点让其和借记卡之间有了本质的差别。
1.信用卡产品的功能由于使用信用卡可以先进行消费,再在规定的时
间还款可以免息。
因此,信用卡成为了一种新兴的备受人们青睐的产品。
这
种产品在给人们的生活带来便利的同时,作为一种支付工具和结算手段,几
乎得到了全球人们的认可并愈加流行。
它具有以下功能:
(1)汇兑转账。
如果信用卡的持卡人不在本地但又需要办理汇款业务
时,在大多数国家和地区,都可以通过信用卡来进行。
尤其是在存在国际信
用卡组织的机构网点的地方就更为便利。
(2)支付结算。
持卡人如果想消费,可以通过透支信用卡来进行结算
和支付款项。
这种消费方式可以减少现金在社会上的流通量,避免人们大量
携带现金的危险,这种支付一般是是通过“pose”机来完成的。
尤其是现在
很多人的网络支付也使用信用卡来进行快捷支付
(3)个人信用。
如果持卡人在信用卡的使用过程中能够按时足额还
款,在金融机构对持卡人的信用记录中就会体现良好。
反之,如果逾期还款
或不还款,则会有不良记录。
这个信用记录不仅仅记录在持卡人所使用信用
卡的银行中,而是在全国的相关金融机构中都可以查询得到。
信用良好的持
卡人不仅仅可以适当提高信用额度,贷款买车、房也会十分便利。
而信用不
佳的人则会受到阻碍。
现实生活中很多人由于不良记录而无法进行房贷、车
贷。
(4)规模购买。
信用卡业务发展至今,合作伙伴也在不断增加,这就
出现了很多特约商户。
持卡人作为消费者可以通过在与信用卡发卡行合作的
特约商户进行消费。
而使用有合作关系的信用卡在这些商户消费通常会给予
持卡人一些优惠。
例如打折、赠品、送货等。
而这些优惠因为是给予使用合
作信用卡的持卡人的,所以一定程度上就可能实现持卡人规模购买。
(5)循环授信。
发卡银行会根据持卡人的经济和信用状况给予持卡人
一个信用额度,在这一额度内,持卡人在进行透支消费后,只要在规定期限
内的任何一天还款,这个额度就可以恢复。
例如持卡人有两万元的额度,透
支消费了一万,那么只剩下一万的额度,但只要在银行规定期限内将透支的
一万元钱还上,额度自动恢复成两万元。
这就是循环透支。
(6)信用销售。
信用卡作为一种信用消费模式,不需要卡里有钱就可
以在一定额度内进行消费,而在消费后的一定期限内还款。
这种新兴的信用
消费模式,与传统消费方式有很大不同,不仅改变了由流动中的货币量决定
购买力的状况,这种提前消费的模式还扩大了社会总需求。
信用卡还具有分
期功能,即持卡人在进行较大数额消费时可以做成分期还款以减轻一次性还
款的负担。
即使这种分期方式通常需要支付一定的手续费或利息作为代价,
但是仍得到很多消费者的青睐,也在一定程度上促进了消费。
2.信用卡的特点信用卡作为一种银行业务,具有如下特点:
(1)信用卡业务是一项银行中间业务。
主要依靠收取年费和刷卡交易
手续费、取现利息等方式来获得收益。
而由中间业务带来的高额利润作为商
业银行的重要利润来源已经成为了国际银行业以后的发展趋势。
(2)信用卡业务具有银行资产业务的性质
信用卡不是存款账户,而是发卡银行给予持卡人的拥有一定信用额度、
可以循环贷款、具有透支的账户。
透支的这部分金额因为并不是持卡人预先
存在银行的,所以属于银行资产的一部分。
由于信用卡业务的透支利率高达
18%,很少发生变动,比起传统的信贷业务利率5%-6%要高出很多,可以给
商业银行带来巨大的利益,所以,各商业银行对信用卡业务越加高度重视。
(3)信用卡具有高投入、高收益、高风险的特点
高投入。
商业银行想要开展信用卡业务,不是仅仅发行一张卡片就行
的。
第一是前期成本的巨额投入。
例如构建信用卡业务处理系统可能就需要
上亿的投入。
第二是宣传推广、营销费用、人员费用等银行经营管理费用占
据了整个信用卡业务投入中较大部分。
第三是透支资金的成本;呆坏账的核
销费用都需要前期投入。
因此,高投入主要表现在初期一次性巨额固定成本
投入,但却不能商业银行带来立竿见影的收益,信用卡业务的丰厚回报在很
长一段时间后才能体现出来。
高收益。
信用卡业务带来的收益包括年费、交易手续费、取现手续费、
挂失手续费、换卡手续费、贷款利息等带来的收入,尤其是取现的利息、分
期付款业务的手续费很高。
因此,办理、使用信用卡的客户数量越多,刷卡
消费越多,取现数量越大,银行能得到的收入就越多。
高风险。
由于信用卡业务仅仅以客户信用为保证,而且是一项免担保的
循环贷款业务,因此一些信用卡欺诈或恶意透支的现象经常发生。
在社会经
济飞速发展的今天,传统的贷款业务也无法完全避免风险,通常有呆账、坏
账的产生,信用卡业务的收益比传统贷款业务高出数倍,自然不可避免高风
险的存在高。
(4)信用卡业务是商业银行典型的零售业务
银行的信用卡业务是直接面向市场来发展和提供服务给客户和和特约商
户的。
从这一角度来看,信用卡业务是一种零售业务,与个人储蓄业业务相
同。
(5)信用卡业务涉及多方当事人
除了发卡业务外,由于信用卡还有收单业务,所以信用卡业务涉及发卡
银行、持卡人、特约商户、收单银行以及清算机构在内的多方当事人。
近年
来,中国银联在信用卡业务的大力发展中发挥了功不可没的作用,多方当事
人也可以从信用卡交易获得或多或少的利润回报。
2.1.2信用卡业务的本质特征分析
商业银行信用卡业务是指申请卡人在通过银行核准后,持卡人可以在银
行指定安居商户通过专用POSE机支付安居款项,相应交易金额平均分成若
干期,由持卡人在约定期限内还款,支付一定手续费的业务。
主要可以分为
产品和服务两部分。
信用卡产品是服务的前提,拥有了信用卡产品,才能涉
及到与该产品相关的共性或个性的服务。
信用卡业务主要有以下特征:
1.客户群体广泛性最初,信用卡的发卡对象主要是一些高消费群体。
这一客户群体一般具有一定地方偿还能力,且收入和资产状况良好。
例如一
些大城市的白领基本都具有这个特点。
但近年来,信用卡的发放范围进一步
拓宽,通过控制信用卡透支数额而对发放对象的要求进一步降低,很多收入
低但稳定的人也可以办理一些较低额度的行用卡。
这就使得在信用卡的客户
群体范围更大,人数更多。
2.销售渠道多样化因为信用卡是一种信用账户,有着银行的传统业务
没有的功能。
且由于客户的广泛性和差异性,不同的客户所需求信用卡的具
体功能也不尽相同。
而这种需求就决定了信用卡的销售的方式的多样化。
有
银行直接进行销售,也有外包到到一些合作组织进行销售。
3.较大风性险因为信用卡开卡不需要担保,所以对银行来说,信用卡
是一项有较高风险的产品。
例如目前存在的恶意透支和以卡养卡的现象都加
大了信用风险。
作为发卡银行,就要想办法努力规避风险并保证盈利。
这这
种方法就需要制定一系列合法严密的措施。
4.规模效益化并不是每发出一张信用卡都可以盈利的。
很多信用卡发
出后不被激活或使用频率低,有的人使用信用卡进行消费次数很少,甚至只
是为了免除年费而使用。
对这一部分客户发卡行基本得不到收益或收益很
少。
因此,只有加大有效发卡量,刺激消费额度,实现了信用卡层面的“薄
利多销”。
才能掌握主动权,有效降低成本,确保盈利。
2.2ⅩⅩ银行信用卡产品营销现状
2.2.1发展历程
2003年底,ⅩⅩ银行正式发行信用卡,确立了“建立世界级信用卡中
心”的战略目标,成为推动中国信用卡事业发展的一支重要力量。
2007年12月,经中国银监会批准,ⅩⅩ银行信用卡中心成立,成为国内
同行业为数不多的几家分行级信用卡专营机构之一,对ⅩⅩ银行的信用卡业
务进行统一管理、集中操作、独立核算。
经过近几年的发展,ⅩⅩ银行信用卡中心所占市场份额稳步提升,发卡
规模在中小商业银行已经名列三甲,成为国内以最短时间和最少资本投入进
入盈利周期的信用卡中心,不良贷款比例和损失率均处于同业较低水平。
并
获得过多项行业殊荣。
2.2.2产品体系
自2003年ⅩⅩ银行发行了第一张信用卡以来,ⅩⅩ银行一直致力于信用
卡业务的发展,有了比较完善的产品体系。
ⅩⅩ银行有接近一百种信用卡,
根据不同的功能主要分为五大类。
具体产品如表2-1所示:
表2-1ⅩⅩ银行产品体系表
据以上产品的名称即可看出,ⅩⅩ银行的信用卡产品划分较细,针对高
端用户也推出了大量的白金卡,但由于其针对性强导致了功能的单一性。
2014年3月12日,ⅩⅩ银行宣布与腾讯、阿里巴巴合作,推出虚拟信用
卡业务。
通过这项新的可以在一定程度上增加用户,降低成本。
2.2.3营销渠道
信用卡的营销渠道通常是指信用卡从发卡行到顾客的通道。
各商业银行
的营销渠道也不尽相同。
ⅩⅩ银行的信用卡营销主要是通过申请人到柜台进
行申请和通过ⅩⅩ银行信用卡ⅩⅩ官方网站或关系网站进行网上申请。
营销
主要依靠与政府联合推出公务卡、银行员工的关系网营销、与一些商家的合
作、设立广告牌等方式,目前依托微信设立客户端通过各种活动吸引用户关
注来进行信用卡的营销。
2.2.4市场份额
根据网易财经的调查,截止2013年年末,根据14家全国性银行的年报,
各大银行的发卡量累计排名如下图:
(图2-1):
根据累发卡量排名可以看出,建设银行靠着上一年度1169万张的新增卡
量,成功反超招商银行成行业第二,其他名次上,光大银行和和民生银行排
名互换,余下银行的排名则与上年完一模一样。
而在新增发卡量上面,建行工行新增卡量超千万,2012年新增发卡量方
面,除去浦发银行因两年公布的统计口径不一致无法计算新增量,余下的13
家银行中,建行以1169万张的发卡量夺得冠军,工行1092万张排第二,农行
740.81万张第三;后三名分别为兴业银行、华夏银行和民生银行。
ⅩⅩ银行
未能进入前六名。
据以上数据,ⅩⅩ银行信用卡的市场份额居中,还有很大的上升空间。
2.3ⅩⅩ银行信用卡产品营销中存在的问题
2.3.1品牌知名度不高
国内的商业银行都有信用卡业务,而在这些发卡银行中,工商银行、建
设银行由于规模大,网点多,信用卡业务开展较早,在信用卡业务方面口碑
较好,知名度比较高,招商银行作为股份制商业银行也由于其信用卡业务开
展早和优质的服务广为大众所知。
与这些银行相比,ⅩⅩ银行的知名度只能
说处于中间地带。
由于许多消费者对ⅩⅩ信用卡的不了解、不信任,甚至是
不知道,因此这部分消费者在打算拥有一张信用卡时ⅩⅩ银行不会是他们的
首选,他们通常会选择一些经常在自己耳边听到的或比较了解的有较高知名
度的银行。
同时,很多已经拥有ⅩⅩ信用卡的人可能还会拥有其他银行的信
用卡,在使用时的首选也不是ⅩⅩ信用卡,卡到期后也也可能不会激活新
卡,而存在废弃不用的情况,这说明ⅩⅩ信用卡的品牌忠诚度不够强。
由于
开卡人数不多和使用频率低,使得ⅩⅩ信用卡的营销业绩不够理想。
人们在选择信用卡时,尤其是拥有的第一张信用卡,很多人的意愿都是
选择较为出名的银行信用卡,例如招商银行信用卡。
而ⅩⅩ信用卡的用户在
向亲朋好友推荐信用卡时,很多人都不会选择推荐ⅩⅩ信用卡,反而推荐工
行、建行或招行等发卡行的几率比较大。
毕竟ⅩⅩ银行信用卡业务开始起步
时,市场上已经流通着其他银行的信用卡。
而这些信用卡业务开始早的银行
也积累了一批忠诚的客户,也占有了一批优质资源。
同时由于ⅩⅩ银行在全
国范围内的规模、网点等问题,宣传力度也不够,使得很多地区的人们对中
信银行都达不到耳熟能详,在选择信用卡时自然就想不到。
以上这些原因都
说明了ⅩⅩ银行信用卡的品牌知名度成了ⅩⅩ银行信用卡业务开展的阻碍。
2.3.2还款方式不够便利
1.营业网点较少在股份制商业银行中,ⅩⅩ银行发卡时间虽不算晚,
但是也决定称不上早。
因而同其他大型银行比价而言,规模优势明显不足。
ⅩⅩ银行目前在全国的各个省份都有开展业务,但营业网点与国有四大行比
起来有较大差距,ATM机数量也不多。
根据ⅩⅩ银行2013年社会责任报告
数据显示,截止2013年年末,ⅩⅩ银行在全国116个大中城市设有1073家营
业网点,但主要分布在东部沿海地区和中西部经济发达城市。
而在中国北部
地区的营业网点建立较晚、数量较少,且主要分布在省会城市。
基本北方,
尤其是东北地区所有的中小城市都未设有ⅩⅩ银行的网点,甚至很多人甚至
不知道有ⅩⅩ银行的存在。
2.顾客反映还款麻烦由于ⅩⅩ银行网点较少,所以即使客户持有ⅩⅩ
银行的信用卡,还款也比较麻烦,可能要走很远的路。
虽然现在通过中国银
联ATM机可以自动跨行转账和第三方支付平台可以进行信用卡还款,但这
两种方式基本只适用于新型的网络人群和年轻群体,因为流程比较麻烦和存
在风险,一些客户往往存在基本不会操作或由于不信任的情况,所以顾客存
在因ⅩⅩ银行还款不便利而选择其他银行的情况。
2.3.3营销渠道不够顺畅
信用卡的营销渠道是多样的,但主要可以分为两种方式:
第一是银行直
接营销。
就是银行通过组建营销团队来直接面对消费者进行销售;第二是销
售外包。
就是把一部分信用卡的销售包给银行外的服务商,这部分信用卡的
营销就由这些外部服务商通过自己的营销队伍开展营销活动来完成。
目前在
国内银行开展信用卡营销主要通过以下几种方式:
1.网络营销在现代信息技术的支持下,网络越来越发达,网络营销也
变得越加便利。
网络由于其信息即时性和信息传递快速性的特点,具有相当
大的广告潜力。
因此网络营销逐渐成为了银行的主要营销手段。
例如在很多
银行通过建立自己的销售网站、在点击率高的网站上投放广告或将信用卡信
息植入游戏或视频中来进行营销。
2.电话营销银行通过营销人员或电子服务系统对终端用户打电话来介
绍信用卡业务,让用户对该行发行的信用卡产品有初步或深入的了解,并普
及信用卡的相关知识及和使用信用卡的好处及相关优惠,为银行做宣传,并
可以长期进行跟踪,准确方便。
目前,广发银行的在电话营销方面做的非常
到位。
建设银行也会通过给已经在其行有稳定存款账户的优质客户打电话主
动要求为其办理信用卡,以增加发卡量。
3.设点销售一般是在某个固定地点设定临时或长期的销售点。
这个地
点选择很重要,人流量小或嘈杂、低级的场所就很不适宜。
这是一个比较传
统的销售方法,面对客户种类较多,适用于很多产品或服务的营销。
银行可
以采取发宣传单或解答疑难问题的方式加深客户对银行的印象和对信用卡产
品的了解。
这种方法简便、快捷,但需要一定的人员投入。
4.上门直销这也是一种较为普遍的营销方式。
同样适用与很多产品、
服务。
但是这种方式经常被大众所抵触,具有一定的操作难度。
需要营销人
员有业务的熟练、出众的口才和不怕被拒绝、迎难而上的心态。
上门销售也
既包括对陌生人销售也包括对熟人的销售。
对熟人的销售相对容易,但存在
很多人处于情面办理信用卡而不激活,使得卡属于睡眠状态的情况。
对陌生
人直接上门销售由于目前社会信任度的降低,很容易因为人们的反感。
5.外包银行信用卡可以将这部分工作直接外包出去,给予外包商一定
的利益,由外包商组建营销团队、采取营销策略来进行信用卡的销售。
这种
方式银行虽然会让渡出一定的利益,但是在某些程度上也减少了人员、宣传
等营销投入。
目前,ⅩⅩ银行主要采取网络销售、设点销售和外包销售的方法。
而电
话销售和上门直销则稍显不足。
尤其是电话销售,虽然也有电话销售的方
式,但不够重视,人员专业性不强,主要体现在坐席在线销售的成功率较低
和在线销售表示愿意办卡但收件员上门收件时却不愿意办卡的客户增加。
而
设点销售也主要在一些比较高级的场所,平民化水平不够,对增加发卡量有
一定的阻碍。
2.3.4促销手段单一
目前国内的商业银行基本都是将通过发卡数量作为信用卡业绩的一个主
要指标,所以都在想方设法的增加发卡数量。
价格战就是各大银行抢占市场
份额的重要手段之一。
由于信用卡产品的特点,这种价格战的方式也大同小
异。
例如在某一个时间段办理的卡免收年费、办卡赠送礼包,特殊时间内消
费赠送双倍积分等。
在营销团队发卡量压力加大的时候,就会降低信用卡的
办卡门槛以增加可持卡人数,简化办卡程序以节省办卡人时间。
甚至只需要
一张表格、一张身份证复印件就可以办理。
这些营销手段使得近几年的各大
银行发卡量急增。
但这种繁荣的背后也隐藏着很多问题。
例如虽然发卡量增
加但信用卡的使用频率增加不多。
同时,也因为可能对申请人资信审查不
严,加大了发卡银行的风险。
这些问题都是与办卡门槛降低和办卡流程简化
分不开的。
同时由于很多银行将信用卡的发卡量与信用卡营销人员的业绩挂
钩,且占较大比重,因此很多银行的员工就会发动周围的朋友去办理信用卡
来提高业绩。
因此,很多银行发出去的信用卡都是持卡人为了自身的需要而
办理的。
部分持卡人为了得到优惠办理,部分持卡人是为了帮朋友完成任
务、提高业绩而办理。
在这些因素的驱动下办理的信用卡的使用情况就可想
而知的了。
这样,用户手中的信用卡就可能变成了装饰卡或睡眠卡。
这种促
销方式虽然在一定程度上大大增加了银行的发卡量,但并没有并没有达到银
行抢占信用卡市场的主要目的,不能有效给银行带来利润,反而耗费了银行
的管理资源。
ⅩⅩ银行作为国内较大的商业银行,自然也不例外,也主要这采用种促
销手段,同时为了鼓励持卡人使用信用卡进行消费,在也推出了丰富的积分
换购活动。
但积分换购虽在一定程度上刺激了信用卡消费,但效果并不显
著,对不喜欢使用或不习惯使用信用卡的人员基本没有什么影响。
有一些持
卡人为了能够得到足够的积分进行换购,采取帮助朋友刷卡的方来获取大量
的积分,这样从形式上看还是一个人的消费,因此积分活动对睡眠卡的激活
也没起到明显的作用。
和其他银行一样,ⅩⅩ银行也同样会增加管理成本,
却没有解决根本问题。
不但没有提高工作质量,反而影响了工作运行效率。
降低ⅩⅩ银行在人们心中的好感度。
而办卡流程的简化也可能增加产生不良
贷款的可能性。
第3章ⅩⅩ银行信用卡产品营销环境分析
3.1宏观营销环境分析
3.1.1社会环境分析
1978年,中国开始进行改革开放,至今已经将近40年。
三十多年来,中
国的经济持续增长,国家富强,人民生活也越来越富裕。
而科技的发展也给
人民的生活注入了新的活力。
社会物资的丰富和人民对生活品质要求的提高
使得人们对住房、汽车或奢侈品的需求增大。
但虽然有需求,人们的在一定
时期的消费能力是有限的。
因此,国家对信贷业务也逐步放开。
人们已经可
以通过贷款来买房、买车等来满足自己的需求。
这种变化说明了人们的消费
观念已经越来越向西方国家靠近,贷款不再是一种不会过日子丢脸的行为,
而是一种消费和理财方式。
先存钱后消费的观念已经逐渐发生了改变,尤其
是在年轻人之间,超前消费对很多人来甚至是一种时髦的消费方式。
而科学
技术的进步也促进了电子支付体系的发展。
POS机等支付终端的普及,已
经给银行卡的使用创造了一个成熟的使用环境,很多宾馆、饭店、超市、商
场都可以进行刷卡消费。
信用卡作为一种由于可以进行透支支付的金融产
品,已经成为可很多人的刷卡选择。
例如在设有POSE机的宾馆、酒店刷卡
消费时,由于信用卡的预设权功能,较之普通的银行卡更为便利。
根据人民
银行发布的数据。
2014年,全国共发生银行卡交易595.73亿笔,同比增长
25.16%。
金额449.90万亿元,同比增长6.27%。
我国的个人信用体系建设预也初见成效。
我国的个人征信业是在1998年
开始萌芽的,经过了建设银行个人信用经过了评定方法的尝试,经过国务院
金融会议的讨论,2004年12月5日,央行开始了全国统一个人信用信息基础
数据库的试运行,并在北京、重庆、深圳等7个城市的各商业银行开通联网
查询。
2005年这个个人征信系统实现了北京、浙江、广东等8个省份的联
网,扩大了不良信用的监控范围。
截止2014年底,央行的个人信用信息基础
数据库已经收录共计6亿多人的信用记录,而其中1亿多人有信贷记录。
当
前,个人征信系统对全国银行业各方面的个人贷款信息已经达到了99%的覆
盖面。
这个信用记录只向银行内部公开,而不向社会公众公开。
而随着人们
信用知识的普及和对信用记录可能产生后果的了解,人们的信用观念也不断
提升。
而这种信用观念的提升使得商业银行发展个人信贷业务更有保障,也
在一定程度上防范信贷风险。
社会的信用水平、人们的支付习惯、消费观念都是影响信用卡发展的主
要社会因素。
虽然由于年龄不同、生活地区不同、职业不同和收入差异导致
人们对待信用卡的观念不一,接受程度不同,而且由于我国个人征信体系数
据库目前信息收录不够全面、共享范围也比较窄,但从整体看来,信用卡生
存和发展的社会环境已经发生很大改变,制约信用卡发展的因素也日益减
少。
而稳定的社会环境也是信用卡发展的前提条件。
3.1.2经济环境分析
信用卡业务的发展状况与一个国家的经济发展水平是分不开的。
尤其是
这个国家的国民收入和国民消费水平。
近几年,我国的经济一直保持高速发
展水平,国民收入稳步提升,城乡差别缩小,消费观念变,消费能力提升,
理财意识增强。
2008年的国际金融危机对我国经济增长的影响也非常小。
2014年政府工作报告显示,过去的一年里,我国国内生产总值为636,
463.00亿元,同比增长了7.4%。
而2014年全国居民人均可支配收入实际增长
8%,农村贫困人口减少1232万人,农村居民消费也较前几年出现爆发式的
增长。
同时我国社会消费品零售总额262,394.00亿元,同比增长了12%,
扣除价格因素实际增长了10.9%。
消费已经成为经济增长的重要动力,被寄
予厚望。
如何发挥消费在推动经济发展中的重要作用已经成了众多专家和政
府部门慎重考虑的问题。
刺激消费已经是一种方向。
而信用卡的的超前消费
功能无疑使之成了刺激消费的利器。
目前,中国已经有二十多座城市的人均
GDP已经达到了5000美元,购买力水平大大增加。
根据西方信用卡市场经
验,信用卡消费将进入高速成长期。
经济持续增长的宏观环境和人民对预期
收入的良好期望,都为我国信用卡业务创造了良好的发展环境。
3.1.3技术环境分析
从世界上第一张信用卡出现到现在已经有六十多年的时间,而经过这六
十年,信用卡产品的发展趋向成熟,应用十分广泛。
信用卡业务的发展同时
也离不开计算机网络技术的进步。
目前,银行要了解持卡人的个人信息、消
费信息,信用记录等大多数都离不开网络技术的支持。
进入21世纪以来,我
国的信息网络技术迅猛发展。
同时,基于互联网的电子商务也出现了爆发式
增长。
目前,使用网络购物的网民占整体网民的50%以上,而当今的网络购
物大部分都支持信用卡快捷支付。
例如,淘宝网上因没有设置POSE机不支
持信用卡的快捷支付的商家,消费者可以通过支付小额的手续费来由网站提
供技术支持,而实现信用卡购物。
在金融领域,我国也基本建成了国家现代支付系统。
尤其是2002年以
来,中国银联成立,并采用先进的信息技术使得银行卡跨行通用变得越加便
捷,
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