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银行保险合作模式分析
华北煤炭医学院2010届本科生毕业论文
银行保险合作模式分析
系别:
卫生事业管理系
专业:
劳动与社会保障专业
姓名:
李学志
学号:
200614380120
指导教师:
崔健教授
研究起止时间:
2009年11月~2010年5月
论文提交时间:
2010年6月
银行保险合作模式分析
【摘要】20世纪80年代以来,国际金融市场表现出创新化、多元化、一体化、自由化的特征。
金融服务领域三大重要组成部分商业银行、投资银行与保险业相互渗透,不断融合。
自从1999年以来,中国金融业也出现银行和保险公司合作的浪潮。
目前,按照有关金融法规,我国金融业实行严格的分业经营和分业管理。
在全球经济自由化及金融服务一体化的趋势下,保险业和银行业竞争愈加激烈,行业之间进行多层次全方位的合作,已成为保险公司和银行实现“双赢”取得竞争优势的重要发展战略,而且这种合作形式越来越多样化合作关系也越来越紧密,我国保险和银行合作处于初级阶段随着加入WTO,金融业进一步对外开放,保险业和银行业的竞争也将越来越加剧,为了迎接激烈的市场竞争,保险和银行必须在目前合作的基础上进一步加强合作以建立自己的竞争优势。
【关键词】银行保险合作模式
BankInsuranceCorporationModels
【Abstract】Sincetheeightiesofthe20thcentury,theinternationalfinancialmarkethasdemonstratedthecharacteristicsofmelting,pluralism,integrating,andliberalization.Thethreemainsectionsoffinancialservicessuchascommercialbank,investmentbankandinsurancebusinessshowthetrendofintegration.Since1999.ThetrendofintegrationofbankandassurancehasbeguninChina.Atpresent,accordingto.relevantfinancialregulations,thefinancialcircleofChinaisoperatedseparatelyandadministeredseparately.
Inthecontextsoffurtherglobalizationandintegrationoffinancialservices,thecompetitionbetweenthebankingandinsurancesectorshasbecomeincreasinglyintensifiedworldwide.Insurersandbankshavethereforerecognizedmultilevelandall-roundcooperationisnowanimportantdevelopmentstrategytoachievewin-winandcompetitiveadvantages,withatrendofgettingevenmorediversifiedandcloser.Overall,thecollaborationbetweenthebanksandinsurancecompaniesinChinaremainsinapreliminarystage.WithChina’sentryintoWTOaswellasthefurtherderegulationofitsfinancialindustry,therivalrybetweenthesetwofinancialsectorswillbefierceinChinamarket.Totacklethethroat-cuttingmarketcompetition,enhancedcollaborationbasedonthecurrentcooperationseemstobethewayofgainingcompetitiveedgesforbanksandinsurancecompaniesalike
【KeyWords】Bank;Insurance;Cooperationmodel
引言
近年来,在西方国家出现一个比较新的词——bancassurance,即银行保险,是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略,是将银行和保险等多种金融服务联系在一起,并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,提供与保险有关的金融产品服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
银行保险发源于20世纪80年代的欧洲,现已成为西方保险业的主要销售渠道。
据统计,目前欧洲有35%—60%的寿险业务是通过银行保险的方式进行的。
而我国的银行保险才刚刚起步。
我国的银行保险业务经过80、90年代的自然发展阶段,在近两年达到高潮,银保业务已成为保险公司快速扩充规模的重要渠道。
几家国有保险公司和股份制保险公司都与商业银行建立了业务合作关系,有些甚至建立了长期的战略联盟伙伴关系。
但我国现阶段仍实施银行、保险分业经营、分业监管的金融制度。
商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身领域,不得交叉经营,也不允许商业银行和保险公司相互投资。
这与国外放松金融管制,允许银行保险业混业经营的情况正好相反,给我国银行保险的发展带来了一定的制度障碍。
然而我国实行的分业经营制度也不是绝对的分离。
在金融产品的销售上,允许商业银行经营保险代理业务,银保合作有很大的发展空间。
我国政府正在积极参探索,将扶持那些具有良好经营机制和自我约束机制、富有创新精神且容易监管的股份制企业,以作为混业经营的试点。
银行业与保险业由竞争走向合作是经过充分发育了的成熟的金融市场的客观要求,中国的保险市场作为世界保险市场的一部分,不可能不顺应世界保险发展的大趋势,银保合作是必由之路。
本文在分析银保合作的发展趋势和竞争优势的基础上,针对我国目前的银保合作发展现状,借鉴国外银保合作的成功经验,结合我国的政策、经济、文化环境和法规、监管体系,对银保合作的模式作了深入探讨,提出适合我国国情的银保合作发展模式,并提出实施该新模式我国金融监管机构所应做出的配套改革建议,对我国金融保险业的发展具有理论意义和实际意义。
第一章银行保险概论
1.1银行保险的定义
随着金融市场环境的变化,金融竞争的加剧以及金融一体化的推进,金融业三大支柱银行、证券、保险之间相互渗透相互联合的趋势日益明显。
银行与保险之间改变了原来的平行,独立发展而出现了一种相互融合相互渗透的新型业务关系,以至于形成了一个专业术语,银行保险(Bancassurance)。
银行保险作为银行和保险的合作形式,是上世纪80年代在金融服务融合和金融服务一体化的基础上诞生并发展起来的,此项业务最早是对银行资产负债业务的一种补充,当时银行保险只意味着在银行的柜台销售,保险产品随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈,银行保险所包含的内容越来越广泛。
从理论上讲银行保险既包括银行经营保险业务也包括保险公司经营银行业务,当然在实践当中前者比后者要普遍得多,正如众多的金融产品一样对银行保险的定义也是仁者见仁智者见智多种多样。
瑞士信贷集团将银行保险定义为将银行和保险这两类在过去看来是不同性质的金融业务结合在一起,通过所创设的不同银保产品一揽子提供给客户,所有产品都是针对客户的需求以及对未来金融服务业务变化的分析而设计的以便迎接未来的挑战。
富通国际集团将银行保险定义为通过银行营销和分销个人保险美国金融机构,则将银行保险定义为银行或其人寿保险附属机构向银行自己的客户或非银行顾客出售人寿保险或养老保险产品。
瑞士再将银行保险定义为,保险公司通过与银行建立多层次的合作关系,销售与银行客户需求相一致与银行产品具有相似替代性或互补性手续方便快捷的保险产品,同时提供以客户需求为中心的宽泛的保险服务,从而建立一个具有广泛客户群基础的低成本高品质的业务运作的优势平台。
慕尼黑再将银行保险定义为,通过银行的行销管道对银行的客户群提供银行保险产品及服务。
法国国家人寿保险公司CNP将银行保险定义为,保险产品一种新的分销方式从狭义上讲它是指通过银行或邮局的网络销售保险产品,从广义上讲它是指利用银行的客户信息资料发展直接销售。
科隆再将银行保险定义为,涉足保险并为小额业务客户提供保险产品的银行业务。
根据上述定义以及各国银行保险的实践操作,本文对银行保险的定义如下:
银行保险,又称银保合作、银保融通,是指银行通过各种方式向客户提供人寿保险产品而进入保险领域,保险公司通过银行的营业网络销售人寿保险产品,二者通过一体化的形式满足客户多元化金融服务的需求,从而将银行和保险等多种金融服务联系在一起并通过多种资源共享实现价值的最大化。
而这些只是银行保险的外在表现,期实质是两种金融服务的融合。
在我国,银行保险通常被称作银保合作或被理解为银行代理保险,这种定义和理解是片面的。
银保合作和银行代理保险只是银行保险发展的初级阶段,而银行保险发展到最高程度可实现一体化。
1.2银行保险产生和发展的背景分析
银行保险的起源于欧洲,其发展最早可以追溯到19世纪,当时能够全面提供银行与保险服务的有比利时的CGER、西班牙的CaixaofBarcelona以及法国的CNP。
但一般认为银行保险是从20世纪80年代才开始真正出现,因为这时的银行保险发展才最快、最为普遍、模式最成熟。
银行保险的快速发展主要源于金融业务范围和地域管制的取消导致竞争加剧,银行和保险公司为了求得生存与发展,开始积极进行业务创新。
银行所处环境的不断变化是银行保险产生和发展的现实因素。
首先,人口状况、储蓄方式和金融意识三方面的变化使得银行业经营的社会环境发生了显著的变化,银行业的资金来源急剧减少,与此同时,保险业获得了空前的发展,保费收入占金融资产的比重大幅增加。
80年代以来,发达的国家人口平均寿命显著提高,人口老龄化问题非常突出,极大的促进了保险行业特别是寿险业的迅速发展。
同时,人们的金融意识逐渐增强,人们对长期、高收益的金融储蓄方式的需求不断增加。
低通货膨胀率也使得人们愿意购买长期的金融产品。
其次,伴随着社会环境的变化,银行所面临的竞争环境急剧恶化。
一是西方国家的金融市场已经是高度成熟的市场,竞争的加剧迫使银行不断寻找其他利润增长点。
二是管制的放松及国际金融一体化的影响,使得其他非银行金融机构、外国银行、金融产品的零售商等金融机构更容易进入银行领域。
三是由于技术的进步及资本市场的发展,资金需求者的融资渠道越来越多样化,这使得银行产品的可替代性越来越大。
金融企业追求利润最大化是银行保险发展的内在动力。
银行业竞争环境的不断恶化使得利润率不断降低,与此同时保险业的高利润对银行业具有极大的吸引力,促使银行不断开展保险业务。
事实上,银行开展保险业务具有极强的优势。
一方面,银行拥有开展保险业务的硬件方面的优势,如银行拥有基本的现金帐户,这可以作为其开展多样化业务的平台银行拥有广泛的分支网络机构,这可以用来销售保险产品等;银行能够利用更加详细的资料库为客户提供更为合适的产品等等。
另一方面,长期以来与保险公司的合作使其较为了解保险业的运作特征。
更为重要的是,银行具有更为优良的信誉或声誉等,银行业务与保险业务的相似性可以使银行有效的保持其核心竞争力。
银行保险也是保险业横向扩展的需要。
从世界范围看,发达国家的保险市场已趋向饱和,业内的竞争已处于一种极限状态。
在这种情况下,保险业的横向扩展表现为金融业务的一体化,银保业务的融通趋势日益明显,银行和保险公司之间通过兼并和收购、集中和联合,由此发挥规模经济的效应,以规模优势来获取市场份额的稳定和扩大,便成为一种必然选择。
此外,跨行业收购与兼并,可以制造协同效应,从而有效地提高整个金融行业的运行效率。
金融监管的不断放松为银行顺利地进入保险领域创造了良好的外部条件。
80年代以后西方国家纷纷对金融业放松管制,默许银行、保险、证券合业经营,之后又从法律上加以确定。
如英国与日本先后于1986年与1997年实行“大爆炸”的金融改革,放松监管,允许合业经营;美国也于1999年11月废除了1933年的《格拉斯-斯蒂格尔法》,通过了《金融现代化服务法案》,从而正式从法律上允许合业经营。
在这一阶段,银行保险业务迅速发展,银行保险的保费收入占保费总额的比例不断上升(见表1.1)
银行保险的发展和银保模式的创新是经济全球化、市场化的必然产物,是金融混业发展的结果。
从外部环境看,银行、保险公司面临着越来越激烈的市场竞争,银行涉足银行保险可以增加收入来源,提高客户忠诚度和降低经营成本,保险公司开展银行保险能够稳定经营、挖掘客户并节约成本。
同时,个人也面临着越来越大的收入不确定性和养老问题,OECD在1992年做了一项预测,到2030年,欧盟国家的DR指数(thedependencyratio,指退休人口与工作人口的比例)将从21%上升到37%,创新性的分红险、投资连结保险等成为消费者追捧的投资工具。
此外,各国政府都放松了对银行保险混业经营的管制。
到目前为止,德国、英国、法国、比利时、丹麦、意大利、荷兰和奥地利都允许银行与保险公司相互100%控股。
这些外部条件的改变对于银行保险的发展起到了重要的推动作用。
行为经济学是当今经济学和风险管理理论发展的最新成果,其代表人物已多次获得诺贝尔经济学奖,如斯蒂格里茨、阿克洛夫、卡尼曼等。
行为经济学范式的基本逻辑不同于基于斯密传统的新古典主义范式,它强调由于经济和金融活动主体是具有理智和情感等完整心智结构的现实“行为人”,每个人既是自利的,又是利他的,因而就可能不一定追求自身利益的最大化;个体在市场活动中会产生各种心理和行为偏差,人们的行为不一定符合市场规律的要求,使得“看不见的手”的作用不能有效发挥,即所谓的市场失灵。
换句话说,行为经济学的基本观点是:
风险是普遍存在的,而人的非理性则驱动了风险。
因此,运用行为经济学分析范式分析银行保险的产生、发展和可选择模式可以从三个维度来说明,即风险管理、非理性经济人、制度变迁。
(一)风险管理的视角
由于金融市场上风险的普遍性和必然性,作为风险管理工具的银行或保险就具有融合的客观基础。
阿罗(1971)认为,保险是一种风险转移和管理行为。
巴塞尔委员会(1999)认为,银行必须对其面临的信用风险、市场风险、操作风险等进行管理。
银行作为风险管理机构也是建立在所谓大数定理以及大量存款人的取款行为是相互独立的基础上。
20世纪80~90年代,美国有超过1000家的单一从事信贷业务的银行破产,因此,美国学者本森(1990)强调,银行保险合作可以更加有效地分散和管理风险。
虽然银行或保险等金融机构的组织形式不同,但银行保险作为一种金融产品或业务,往往是几个金融功能的组合体,可以将包含几个金融功能的银保产品和业务流程的不同环节和职能加以分解,由具有不同成本优势的银行保险机构分别承担。
这种银行保险功能配置方式的变化会导致不同金融机构同时参与一个风险管理过程,形成金融机构之间业务交叉,甚至形成包含全部金融业务的全能金融集团,这揭示了银行保险发展的目标模式。
(二)非理性经济人的视角
从非理性经济人的视角看,由于受到心理和行为因素的影响,决策者会出现各种行为偏差,如过度自信、反应偏差、处置效应、从众行为等,经济主体的非理性行为对于银行保险的发展和效率有重大影响。
风险管理最重要的一条准则就是风险分散,俗称“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”。
对于消费者来说,从单一的保险消费到将保险作为一种理财工具,形成包括多种理财方式的完整理财规划;对于银行或保险公司来说,从单一的信贷或保险产品,到提供“一揽子”以分散风险、保值增值的理财服务为核心的多样化金融保险产品组合;对于监管者来说,从分业监管到混业监管的过渡,这些经济主体的消费意识、经营思想、监管理念均体现了银行保险的意识层面由非理性到理性的变迁和发展,即银行保险产生和发展的根本动因是人的非理性行为演化的结果。
(三)金融制度变迁的视角
由于经济主体的非理性和机会主义行为导致了交易费用的存在(科斯定理),进而影响了经济金融运行的效率。
银行保险作为一种制度创新,其基本功能在于节约交易费用,从严格分业经营制度背景下松散的协作代理,到混业制度背景下银行保险双方紧密的战略联盟,再到股权参与或设立子公司的组织制度层面的演化,从本质上反映了基于节约交易费用的银保制度变迁的基本规律。
1.3银行保险的历史发展阶段尽管银行保险只是在最近才引起社会的关注。
实际上,银行与保险相互结合已经有比较长的历史了,例如比利时的CGER、西班牙的CaixaofBarcelona,以及法国的CNP,这些公司自从19世纪就已经全面提供银行与保险服务了(Daniel1995)。
但是,一般认为银行保险的真正出现在20世纪80年代的欧洲。
之后,银行保险便迅速发展起来了。
有关专家将银行保险的发展历史分为以下几个阶段。
第一阶段是在1980年以前,这是银行保险的萌芽阶段。
银行保险仅仅局限在银行充当保险公司的代理中介人角色这一层面上,真正意义上的银行保险尚未真正出现。
银行与保险公司签订产品分销协议,银行利用自身的网点代理销售保险产品,获取代理手续费。
这一阶段,银行尽管也直接出售保单(主要是银行信贷保险),但只是作为银行信贷业务的补充,其目的是化解、转嫁银行的风险。
例如当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款方必须为其抵押物购买保险。
这一阶段的特点是协议合作关系,合作内容只是单纯的销售代理,银行与保险公司的关系纯粹是合作关系,不存在竞争。
但这一阶段为银行以后介入保险领域积累了经验。
第二阶段大约开始于1980年,是银行保险的战略联盟阶段。
银行和保险公司以各自的利益需要为基础形成更紧密的战略合作关系。
双方不仅在保险产品的销售方面,而且在产品开发、服务配套、销售渠道的管理和客户资源共享等方面进行紧密合。
作银行开始开发出一些与传统的银行业务不同的保险产品。
如法国的银行开始销售一种养老保险(在某一固定期限之后,一次性返还一定的金额)。
银行保险的发展目的主要是为了应付银行业内部的激烈竞争而扩展业务范围,并以力求在竞争中占据优势地位。
但在组织结构上,银行和保险公司之间没有任何联系,互相独立。
这一阶段的特点是银行和保险公司之间的战略合作关系,合作走向长期化、稳定化、它也为更高层次的合作创造了条件。
第三阶段大约是从20世纪80年代末开始的。
这一阶段是银行保险发展的关键时期。
银行保险开始成为关注的焦点。
银行为应付保险公司的激烈竞争,开始全面拓展银保业务,并采取了各种措施(如新设、并购、合资等等)将银行业务与保险业务结合起来。
保险公司为了进一步分享金融利益,也加快向金融领域渗透。
银行所推出的保险产品较上一阶段大大增加,同时,银行介入保险的形式趋于多样化,银行保险的组织形式更为复杂,包括银行与保险公司合并、银行购买保险公司、银行和保险公司成立合资公司。
例如法国几乎所有的银行旗下都有寿险公司,英国银行通过收购保险公司获得新产品开发能力和品牌效应。
在这一阶段,双方以资本利益为基础的合作,股权渗透,风险共担,使得银保合作具有持续的推动。
第四阶段是银行保险的一体化阶段。
90年代以来的银行业兼并浪潮进一步推进了银行保险的一体化进程。
1991年荷兰银行、荷兰邮政银行、荷兰国民保险公司合并成立了欧洲第一家综合性金融集团;1998年,美国大型金融服务集团旅行者公司和花旗银行公司合并成立了集银行、信用卡、保险、证券经纪、投资银行和资产管理于一身的花旗集团;2000年,英国大型银行与保险集团公司——劳埃德集团公司收购英国第六大人寿保险与养老保险——苏格兰威德斯保险公司,从而形成英国最大的集银行、保险、养老金和单位信托基金为一体的金融集团公司。
这些重组后的金融“巨头”在机构规模、资金实力、业务水平、市场份额等方面均占有绝对的竞争优势。
在开展银保业务时,可以低成本地利用已有资源和优势,通过产品开发、市场拓展和业务创新不断扩大合作的广度和深度,优势互补,实现集团利润最大化的目标。
这一阶段的特点是集团内一体化经营,集团通过股权控制来对子公司进行资本调度,实现资源优化配置,提升整体竞争力。
这既是银保融合的最高形式,也是金融业实行混业经营的体现,具体表现为银保保费收入占总保费收入的比例不断上升。
第二章国外对于银行保险的研究现状及其评述
随着欧洲银行保险业的发展,其他国家纷纷仿效,近年来在全球范围内掀起了银行保险发展的浪潮.可以说,银行保险的发展已经成为全球性的现象.
2.1国外银行保险发展现状及模式
2.1.1欧洲银行保险
欧洲是银行保险的发源地,经历了几十年的发展,已经成为世界上银行保险最发达的地区,已经取得了巨大的成功。
银行保险在欧洲国家的发展并不均衡,在比利时、意大利、德国、英国、荷兰、瑞士等国,其实现的保费收入占寿险市场业务总量的20%——35%,而在法国、西班牙、葡萄牙、瑞典等银行保险相对更为发达的国家,这一比例在50%——60%之间,甚至最高达到7005以上(表2.1)。
银行保险所获得的利润已经占到欧洲银行零售业务利润的20%——30%。
在欧洲各种销售渠道在保险公司的占比份额中,银行保险占比逐年提高,预计到2010年平均水平可能达到33%(图2.1),成为最重要的寿险销售渠道.
表2.1欧洲部分国家银行保险占寿险市场的份额(%)
国家
1994年
2000年
2002年
2003年
英国
-
9
13
18
法国
54
60
60
61
德国
10
23
19
19
意大利
16
53
54
56
西班牙
46
80
74
77
荷兰
22
35
39
-
比利时
18
52
40
-
资料来源:
法国国家人寿保险公司:
云月秋,欧洲银行保险发展的障碍,《中国保险报》,2002年9月5日;鲁明易等,银行保险的跨国比较与分析,《国际金融研究》,2006年第1期
2.1.1.1法国
(1)发展现状。
法国是银行保险业务开展最早的国家,堪称是世界银行保险最发达的国家。
1982年,法国国家人寿保险公司(CNP)和法国储蓄银行联手开展银行保险业务,由CNP公司负责设计和开发保险产品,储蓄银行负责分销。
这一合作获得了巨大的成功,此后银行保险获得了快速发展,大型银行纷纷进入银行保险市场。
1985年,法国银行保险的保费收入只有750亿法国法郎,占当年法国人寿保险市场的%;1994年银行保险的保费收入已高达约4000亿法国法郎,占人寿险市场的份额高达54%;这一比例继续迅速扩大,到2000年达到了60%,至今一直稳定在这一比例。
(2)发展模式。
法国主要的银行保险模式是银行通过新建一家保险公司进入保险领域。
在银行保险发展的早期,银行主要通过代销方式来销售银行保险。
1984年颁发的《银行法》,为法国银行保险向更高模式发展扫清了障碍。
该法律规定:
法国银行可以创立保险公司的分支机构作为经纪人代保险公司分销保险产品,银行与保险公司不能随意交换客户资料,但银行持股的寿险子公司可以直接从银行处取得有关客户的文件。
为了加强银行保险业务的发展,各大银行纷纷组建专营银行保险业务的子公司。
现今,法国各大银行和专业银行几乎都建立了自己的保险子公
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