我国网上银行业务研究--论文-格式-内容.doc
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四川大学网络教育学院
本科生(业余)毕业论文(设计)
题目我国网上银行业务研究
办学学院经济管理学院
教学部(校内/校外)
专业金融
年级xxxx年秋
指导教师
学生姓名
学号DG2
201x年x月x日
我国网上银行业务研究
学生:
xxx指导老师:
xxx
摘要:
网上银行是银行为其客户提供银行服务的新手段,它以现有的银行业务为基础,利用技术为客户提供综合,统一,安全,实时的金融服务:
随着的发展与普及,网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点.跨国银行纷纷发布网上银行发展战略,斥巨资完善网上银行系统,视网上银行为赚钱的机遇,争取市场份额的手段.目前,这一潮流已席卷到我国,我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务.本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况,对我国发展网上银行作些初步的探讨。
网上银行业务的发展不仅成为商业银行生存与发展中不可或缺的竞争手段,也是各大商业银行核心竞争力的体现。
当前我国商业银行网上银行业务发展已经取得了很大的成效,各商业银行也将网上银行业务发展战略作为其发展战略的重要组成部分。
但是,我国网上银行业务的开展起步较晚,还存在一些问题亟待解决。
在这种背景下,各商业银行必须对其网上银行业务发展进行战略规划,制订发展的战略目标,在此基础上,采取有针对性的措施来保证战略目标实现。
为此,本文就金融创新背景下我国商业银行网上银行业务发展战对策进行研究,
通过本文研究,希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展,进而促进我国网上银行业务的市场竞争力。
关键词:
金融创新商业银行网上银行发展对策
目录
第一章绪论 4
1.1研究背景 4
1.2研究的目的和意义 5
1.3文献综述 5
1.3.1国外研究状况 6
1.3.2国内研究现状 6
第二章商业银行网上银行界定及特点 7
2.1商业银行网上银行界定及其特点 7
2.1.1商业银行网上银行的界定 7
2.1.2商业银行网上银行的特征 7
第三章中外商业银行网上银行业务发展比较及我国存在的问题 8
3.1国内外网上银行发展状况 8
3.1.1国外网上银行业务发展过程及现状 8
3.1.2我国网上银行业务发展过程及现状 8
第四章金融创新背景下商业银行网上银行发展的对策 10
4.1进行金融创新必须进一步发展网上银行业务 10
4.2金融创新背景下我国商业银行网上银行业务发展的具体对策 10
4.2.1强化网上银行业务营销推广 10
4.2.2进一步强化人力资源建设 10
4.2.3提高安全性,增强电子安全保障 10
结语 10
参考文献 11
致谢 12
第一章绪论
1.1研究背景
1995年10月18日,全球首家以网上银行冠名的金融组织一安全第一网上银行(SecurityfirstNetworkBank)打开了他的“虚拟之门”,它标志着一种新的银行模式诞生,同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。
作为一种新生事物,网上银行在问世的短短十多年里,其发展速度引人注目。
在我国国内,招商银行于1997年4月正式建立了网上银行,推出了网上企业银行和个人银行业务。
而后中国银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出了网上银行。
在网上银行的各类业务中,作为服务于企业的企业网上银行能够给企业带来诸如便于集团理财、增强企业资金的安全性、减轻了会计人员的工作量、降低企业财务费用等诸多优点。
同时它作为银行产品的一种分销渠道,在目前银行信贷业务中也发挥着日益重要的作用。
我们认为,随着互联网应用的普及和深入以及市场竞争的日益加剧,基于互联网技术迅速发展的企业网上银行业务,以它在技术、市场、成本等方面的巨大优势,将逐步成为世界各国银行业发展的必然选择。
从客户角度来看,客户融投资手段也日益丰富,从而大大增强了消费者和供应商的议价能力;此外新型电子支付工具不断发展和推陈出新,也对商业银行传统业务造成了极大威胁。
传统的经营模式已无法满足银行提升竞争力的需要。
在这种背景下,商业银行必须进行金融创新,唯有进行金融创新,才能进一步提升其市场竞争力,才能在市场中进一步发展壮大。
所谓的金融创新就是指金融业务创新,允许银行与非银行金融机构实行业务交叉,加强了各类金融机构的相互竞争,在此基础上产生一系列新的金融商品和交易手段。
商业银行金融创新的重要措施就是积极发展网上银行业务。
网上银行的发展为银行建设全新的客户服务和互动交流渠道,降低经营成本,延伸服务触角,提供了充分的支持,从长远的发展趋势上看,网上银行将是今后银行服务渠道发展的主流,其扮演的角色将不仅仅是现有业务办理渠道的必要补充。
发展网上银行是商业银行的必然选择,只有通过网上银行的发展打造低成本和差异化优势,才能应对来自各方面的挑战。
在我国,随着网络信息技术的高速发展和国际范围内技术交流的日益频繁,网络安全或其它一些技术问题早己不再是制约网上银行发展的瓶颈,网上银行能否得到发展,关键要看我们能否转变思想、更新观念、找准定位、明确方向,逐步缩小与国际先进银行之间的差距。
目前,网上银行已成为银行服务全面化、个性化的标志之一,成为高端客户尤其是全国性、区域性集团客户和跨国企业选择银行服务的重要因素。
网上银行的优势必将大幅提升商业银行的生产能力、营销能力和管理水平,增强商业银行的核心竞争力,为商业银行的可持续发展奠定坚实的基础。
作为21世纪一种新兴的金融发展领域,网上银行不仅成为商业银行生存发展中不可或缺的竞争手段,也是各大商业银行核心竞争力的体现。
但是,我国银行的网络营销起步较晚,还存在一些问题亟待解决。
只有充分认识并积极解决这些问题,才能更好地推动我国商业银行业务的发展。
正因为如此,本文就我国商业银行网上银行业务发展对策进行研究,以此希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展。
而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。
1.2研究的目的和意义
在信息和媒介都高速发达的今天,公众对网银已经普遍了解,但不幸的是在绝大多数人还没有真正使用到网上银行并体会到他的种种好处,它的副面报导接踵而来,在没有口令卡和U盾的时代,所造成的一些网银安全事故让公众对网银望而却步,对推动网银的发展形成了一个一时难以逾越的障碍。
我们在柜面上动员卡民开通网上银行时,他们一般都会有安全方面的忧心,经过我们对口令卡和U盾功能的耐心讲解,很多人能够接受开通网银,但也表示,不会存很多钱在开通网银的这张卡上,看来,要想将网银普及到千家万户,让他们把非现金业务柜台搬回家,的确是尚需时日啊。
网上银行是银行为其客户提供银行服务的新手段,它以现有的银行业务为基础,利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及,网上银行作为一种新型的客户服务方式迅速。
本文认为当前商业银行所处的内外部竞争环境发生了巨大的变化,这给商业银行的发展带来巨大的挑战,面对着外部环境的变化,我国商业银行必须进行金融业务创新,其主要选择就是积极发展网上银行业务。
通过本文研究,主要是有助于进一步认识我国网上银行发展现状、存在等问题,有助于明确我国网上银行发展目标以及努力方向。
进行本文研究,希望能促进我国商业银行网上银行业务发展,进而促进我国网上银行业务的市场竞争力。
1.3文献综述
在网络时代,商业银行的经营理念将发生根本转变,商业银行将从主要靠存、贷利差获取收入,转向靠为客户提供优质金融服务获取效益。
以Internet为基础的网络金融的发展正在对传统的金融服务业务产生巨大的冲击和影响。
发展网上银行作为一种重要的金融创新手段更是受到学者的高度重视。
1.3.1国外研究状况
目前,大部分理论研究成果主要来自美国等网络经济发达的国家,有代表性的研究论著是1999年10月美国财政部货币总监署出版了《审计员网上银的手册》和美联储(FRS)于2000年出版的《电子和网络银行》,两书对对现阶段电子金融和网上银行业务的发展趋势、种类的划分、网上银行业务风险的界定和管理、银行内部如何对风险进行内部监控等都作了较详细的阐述。
美国学者的KarenFurst在2002年6月在其发表的《网络银行》文章中用多元回归方法全面分析了银行发展网上银行业务的影响因素及其与盈利能力的联系,并论述了网上银行业务给金融行业稳定性带来的冲击等问题。
美国著名学者玛丽;克罗宁在她编著的《互联网上的银行与金融》一书中谈到:
新型数字化价值链的每一层次,都为银行和金融服务公司扩张他们的核心业务模式,以及增加收益提供很多机会。
1.3.2国内研究现状
虽然网上银行的发展不过短短几年,尤其在我国更是新生事物,伴随近年互联网的飞速发展,国内对网上银行的理论研究与实践应用取得了长足的进步。
我国初期的研究主要集中网上银行的有关理论研究和实践应用。
目前我国关于网上银行研究主要集中在以下几个方面:
(1)关于网上银行营销。
胡瑞(2007)以网上银行的营销理论为指导,分析了网上银行经营环境,对网上银行的产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略进行思考。
汪红莲(2006)认为,国内网上银行建设,经过近几年发展,己经初具规模,但与国外发达国家银行相比,差距还很大,在此基础上,以建行南通分行网上银行的市场营销管理为研究背景,综合应用“4P”和“4C”理论,提出了较为系统的建设银行南通分行网上银行的营销策略。
(2)关于网上银行的风险管理研究。
学者黎支兵从基层银行监管者的角度,分析了网上银行存在的技术风险、发展风险等五大风险,提出了风险控制、加快电子信息立法步伐等监管的措施和建议。
学者黄益认为,随着网上银行在中国的发展,中国网上银行交易额由2003年的24.3万亿元增长到2006年的93.4万亿元,中国网上银行用户规模已经达到7100万户。
在网上银行迅速发展的同时,交易安全问题也日趋突,在此基础上提出了一些有针对性地控制措施。
(3)关于网上银行发展战略研究。
刘静(2004)运用案例分析和实际调查等研究方法,将战略管理理论论与金融实践相结合,探索战略管理理论在金融领域的应用。
陈纯(2003)以“金融博弈理论、金融信息化理论、竞争战略理论”等作为理论基础,借鉴国外网络银行的成功经验,结合我国的具体国情,从宏观和微观的角度出发,对我国网络银行发展战略提出了自己的建议。
综观国内现有研究成果,对网上银行的本身引起了人们经济活动方式的深刻变革这一现象己有大量研究,但对金融创新背景网上银行发展探讨还不够。
第二章商业银行网上银行界定及特点
2.1商业银行网上银行界定及其特点
2.1.1商业银行网上银行的界定
Internet浪潮的兴起,现代信息技术不断作用于传统银行业,导致网上银行的出现并迅速发展,其标准、发展模式等都还处于演变之中。
关于商业银行网上银行的界定,国内外并不统一。
巴塞尔委员会的定义:
网上银行是指那些通过电子通道,零售小额产品和相关服务的银行。
这些产品和服务包括:
存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付,以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。
美联储对网上银行(OnlineBankin9,InternetBanking或NetworkBank)的定义:
利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道,向其零售和公司客户提供服务的银行。
我国金融监管机构将网上银行业务定义为:
“银行在互联网上建立网站,通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。
”根据《电子银行业务管理办法》,网上银行业务则是:
“利用计算机和互联网开展的银行业务。
”网上银行(InternetBank/I-Bank)是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“AAA”式银行,即能在任何时间、任何地方,以任何方式为客户提供服务的银行,它是互联网上搭建的虚拟银行柜台,跨越了时空和地理的限制,用户可获得全天候、全方位的金融服务。
需要注意的是,有些银行虽然在因特网上建立起了自己的网站,但是如果不能在线提供银行业务,那就不能算作是网上银行,充其量只能是银行在网上的一个宣传站点而已。
对客户来说,网上银行可使客户在任何时间、任何地方,只需一台个人电脑和必要的入网设备就可获得全天候的实时服务,从而得到了大大方便和实惠;对银行来说,网上银行不仅可通过提供全新的金融产品和服务吸引大批客户,还可以有效降低经营成本,增强竞争实力。
从功能方面来看,网上银行业务功能实现主要是在Internet上建立网上银行的服务器,Internet与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起,通过浏览器、Email、讨论组等机制实现与银行安全准确通信。
2.1.2商业银行网上银行的特征
通过上述分析,我们知道,网上银行的本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。
作为一种新手段,网上银行就应该具备与传统银行不同的独特的运行机制和服务功能。
在属性上,网上银行具有因信息网络特别是互联网的应用而产生的种种特点。
(1)交易活动的虚拟化
网上银行可以在虚拟世界中进行银行活动。
与其他行业相比,金融产品的交易以虚拟资本为交易对象,不是实物的交换,这就使得金融业与构筑虚拟活动空间的信息网络具有天然的结合基础,使得银行服务无纸化程度大大加强,服务效率大大提高。
所有这些,都必须依赖技术手段(比如加密、认证、数字签名等)来提供支付。
因此,网上银行是一种区别于传统物理环境的全新服务模式和运行模式。
(2)业务范围的模糊性
从商业银行的角度来看,网上银行使商业银行的业务范围发生了变化。
传统银行业务范围较为清晰,而网上银行的业务范围正处于高速扩张之中,新形式业务不断被开发出来,因而导致网上银行的业务具有模糊不清的特点。
(4)信息透明度高,信息业务创新快
现在银行依靠吸纳存款与发放贷款获取利润的空间已经渐渐缩小,银行业主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。
网上银行正是利用信息技术和信息资源为其提供更多的利润空间和发展机会。
除了在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息等最基本、最简单的服务功能,使金融信息的透明度得到空前的提高之外,网上银行侧重于利用互联网丰富的信息资源,对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能,创造出网上银行业务的竞争优势。
(5)加大银行的风险因素
网上银行使商业银行风险具有了新的内容,引发风险的因素更多地与技术联系在一起,加大了银行风险管理和内部管理的难度。
第三章中外商业银行网上银行业务发展比较及我国存在的问题
3.1国内外网上银行发展状况
3.1.1国外网上银行业务发展过程及现状
1995年10月,全球第一家网上银行“安全第一网上银行”(SecurityFirstNetworkBank简称SFNB,总部在亚特兰大市)在美国诞生,这家银行没有建筑物,没有地址,只有网址,营业厅就是电脑画面,所有交易都通过互联网络进行,员工只有10人,开业一年到1996年底存款规模已达1400万美元。
最初,安全第一网上银行仅能提供基本的互联网对账服务,后来增加了利息核对、储蓄账户、存款凭证、货币市场账户、信用卡、大额存单CD等服务,业务模式给金融界带来极大震撼,于是更有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行,随即此风潮逐渐蔓延全世界,网上银行走进了人们的生活。
根据美国一家研究机构调查,2000年前有16%的家庭会使用互联网络的电子银行服务,带来的利润将占银行总利润的30%,据有关部门预测,在未来15年内,美国将会有95%的家庭使用网络银行。
欧洲的网络银行发展也很迅速,目前全欧洲己有一半以上的金融机构开办了网上银行业务。
美国、加拿大和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区,其网上银行数量之和约占世界市场的90%以上。
截止1999年10月,美国和加拿大网上用户数排名前20名的金融机构网上用户数己达350万户。
在亚洲,日本、新加坡、韩国网上银行也快速发展。
韩国互联网用户中90%利用网上银行,网上银行用户占总人口的比率约为50.9%。
截至2004年,韩亚、国民等8家韩国主要银行的电子银行业务比重达到78.89%,而柜面服务却由2003年的26.7%下降到2004年的21.2%。
此外,由于国外网上银行起步较早,技术成熟,各种操作办法、交易程序和管理制度都已逐步健全,有关网上银行的法律法规已经成熟或正在酝酿之中。
目前,国外银行网上银行业务主要是:
1、基础网上服务。
主要内容有:
(1)银行电子化提供的各种金融服务:
银行零售业务电子化形成的金融服务品种。
如ATM和POS等银行零售业务:
银行批发业务电子化等规模服务:
银行同业清算转账电子化。
如电子资金转账系统、自动付费系统和全球电子表资金转账系统。
(2)网上支付系统,主要是客户提供安全可靠的网上支付系统服务,这是构成电子商务的核心服务项目。
2、网上增殖服务,这是构成电子商务的核心服务项目。
主要包括在金融服务品种的在线多元化和品牌化两个方面,其主要业务有:
提供各类信息包括静态信息、动态信息和账户信息;在线交易包括开户、存款、支付账单、转账、贷款、保险及通过经纪人购买各种金融商品;新型服务包括向客户提供投资咨询等。
从国外网上银行现状来看,当前,国外网上银行业务发展呈现出以下特点:
(1)业务发展迅速。
在美国,2000年网上银行已达到所有银行的12%,超过1/3的储蓄通过互联网进行,有30%的美国人使用网上银行;根据Forrester的测算,2002年全美国网上商业销售和服务的营业额达到3500亿美元。
(2)网上银行创造的利润占银行总利润比重不断增加。
(3)智能化程度高,运营成本低。
网上银行主要是借助知识和智能,靠少数脑力劳动者提供劳动进行运作。
(4)贴近市场,不断推出个性化服务。
网上银行将每一个客户作为一个独立的个体,通过对其业务记录数据进行分析、统计,作出归纳性的推理。
3.1.2我国网上银行业务发展过程及现状
就我国来说,我国的网上银行起步于1996年,这一年,中国银行最早将传统业务延伸到Internet上,建立了中国第一个网络银行服务系统(OBSS);1997年4月,招商银行建立了自己的网站“一网通”,同时推出了网上企业银行和个人银行服务,这是我国第一个网上银行。
到1999年,招商银行已建立了比较完善和成熟的网上银行体系。
1997年,中国银行也建立了自己的“网上银行服务系统”(OnlineBankingServicesSystem,OB-SS);1998年,正式推出自己的网上银行,并于3月完成了第一笔网上支付业务。
中国建设银行于1998年5月成立网上银行项目组,经过一年多的开发,于当年8月推出自己的网上银行。
2000年6月16日,工商银行选定8848网站与首都信息发展有限公司、中国企业网、北大方正、清华同方等四家企业作为首批B2B网上支付合作伙伴,在我国商业银行向电子商务进军的里程上,迈出了跨越性的一步,填补了国内空白。
截至2002年12月,我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿人民币以上)已达8家,占全部大中型中资商业银行的50%。
2002年9月,中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站,这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
不仅国有银行、股份制商业银行,甚至民营银行都纷纷推出网上银行业务。
并且也加强了该业务的技术、营销和服务等方面的投入。
工商银行、建设银行和农业银行等银行都成立了电子银行部,专门管理与网上银行相关的业务,并对渠道进行整合。
2006年11月21日,兴业银行推出了目前国内最先进的网上国际业务平台—兴业单证通(EASYTRADE),在业界更是引起不小的轰动。
经过几年的发展,我国网上银行开展交易性银行业务的数量骤增,网上银行业务量迅速增加,网上银行业务种类、服务品种也迅速增多。
到2005年初,在国内建立网站的商业银行有41家,其中中资银行31家:
开展交易型网上银行业务的商业银行31家,其中中资的有21家(国有银行4家,股份制银行10家,地方性商业银行4家,农村信用社3家)。
随着网上银行数量的增加,网上银行业务交易量和客户规模迅速扩大,业务覆盖全国主要大中城市。
2003年网上银行业务交易额为20万亿元,根据iResearch的研究,2004年,我国网上银行交易额为48.9万亿元,而到了2005年,交易额达到了70.2万亿元,到了2006年则达到了95万亿元,增长率高达80.79%。
第四章金融创新背景下商业银行网上银行发展的对策
4.1进行金融创新必须进一步发展网上银行业务
一是加强网上银行立法和监管的力度,扣击网络犯罪行为,保护消费者的权益,提升公众对网上银行的信任度。
二是人民银行要加快个人征信系统实施,提供个人信用状况分析。
三是加强品牌塑造和推广,形成网上银行品牌优势。
四是对网上银行目标市场和目标客户进行细分。
并准确定位,认真做好客户关系管理。
对高创利的客户加强宣传和营销,并进行特别照顾,努力建立和维护他们的忠诚度。
在信息技术应用方面,要实现渠道整合.在信息管理系统开发中做好软件体系结构设计工作。
4.2金融创新背景下我国商业银行网上银行业务发展的具体对策
4.2.1强化网上银行业务营销推广
一是加大营销力度,加快市场拓展步伐。
积极配合总省行和分行开展的专项营销,开展形式多样的营销活动,针对不同的客户群体,采取不同营销策略,发展客户、稳定客户。
二是发挥全行整体优势,依托公司、个金一线业务营销部门,广泛开展部门联动营销和捆绑营销,通过加大重点产品、重点业务、重点市场营销,逐步充实核心客户群,提高营销效率。
三是强化品牌宣传,立足网点、借助媒体,重点宣传电子银行缴费、汇款、理财等新业务、新产品,扩大市场影响力,提升电子银行产品的知名度,加速扩张基本客户群。
4.2.2进一步强化人力资源建设
加强队伍建设,提升服务支持能力。
加强营销团队建设,是保障市场拓展的关键因素。
为此,该行要求认真做好各项业务培训工作,增强营销团队的业务素质和服务技能,以银行优质的服务和规范的宣传全面提升电子银行市场营销效能。
4.2.3提高安全性,增强电子安全保障
提高安全性,增强电子安全保障。
银行必须提高风险防范能力,进一步研究开发新型有效的网络安全措施。
在组织和制度建设上,银行应该根据自身的实际情况建立安全制度和安全组织,成立计算机安全管理小组,建立密码管理制度、工作记录制度、硬件设备和数据管理制度等。
同时,要完善系统开发管理制度,在开发的过程中注重系统的安全保障机制。
结语
这些年来银行界的变化和网络银行的变革是巨大的,但真正的革命才刚刚开始,未来网络银行的发展将更具挑战力。
基于互联网络的网上银行是目前网络银行的主导形式,但移动银行、掌上银行、家具银行等网络银行形式已经展现出新的亮点。
可以预见,随着无线网络和手机信息终端的发展,基于巨大的用户规模和技术潜力,未来的手机银行形式将成为最具鼓舞人心的网络银行形态,网络银行将成为真正的随时、随心、随地。
当网络和多媒体技术使客户在家里或旅途中就可以获取银行提供的“面对面”的理财服务;当手机支付成为主流,银行卡不再需要,当现金、支票日益淡出人们的生活;……银行的存在将进一步虚拟化,我
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